một số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu

lời mở đầu Những năm gần đây, thuật ngữ thẻ thanh toán không còn đợc nhắc đến với vẻ lạ lẫm của ngời dân Việt Nam nh trớc .Thẻ thanh toán đã đợc đa vào giao dịch ở nớc ta từ những năm đầu thập kỷ 90. Công nghệ thẻ là một trong những phơng thức thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng, nên dễ đợc thị trờng chấp nhận nhất và nhanh chóng đợc phổ dụng ở Việt nam.Thực tế những năm qua cho thấy dịch vụ thanh toán thẻ đã đem lại nhiều thành tựu đáng kể cho Việt Nam nói chung và các NH tham gia thanh toán thẻ nói riêng. Năm qua, thông qua phát hành và thanh toán thẻ, các Ngân hàng đã đem lại cho nền kinh tế một lợng vốn đầu t khá lớn, một lợng ngoại tệ đáng kể góp phần vào phát triển kinh tế đất nớc , chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán ra đời là một tất yếu của một nền kinh tế phát triển. Tuy nhiên dịch vụ này trong thời gian tới sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn. Vì vậy quan tâm phát triển thẻ thanh toán là việc rất cần thiết. Hiện nay , nhà nớc ta đã và đang có nhiều biện pháp thúc đẩy và mở rộng dịch vụ này. Nhng do mới trong giai đoạn đầu nên phát triển thẻ còn khó khăn và nhiều bất cập. Ngân hàng thơng mại á Châu, một Ngân hàng tham gia thanh toán thẻ ngay từ những năm đầu tiên cũng đã phải đối mặt với không ít những trắc trở và trong thời gian tới ACB không những phải lo khắc phục những khó khăn bất cập chung còn phải cạnh tranh với những Ngân hàng trong và ngoài nớc cùng tham gia phát hành và thanh toán thẻ. Xuất phát từ thực tế đó với sự hớng dẫn của thầy Đào Minh Tuấn và qua đợt thực tập tai NHTMCP á CHÂU, em cảm thấy thật cần thiết và tâm huyết với việc nghiên cứu về dịch vụ mới mẻ này . Vì vậy, em xin mạnh dạn đa ra một số ý kiến qua bài khoá luận với đề tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á CHâU Mục đích nghiên cứu của đề tài : Thông qua việc nghiên cứu các tài liệu , tình hình thực tế phát hành và thanh toán thẻ tại ACB , các văn bản pháp quy liên quan em muốn tìm hiểu thêm về thẻ thanh toán, thấy đợc 1 những bất cập, tồn tại trong phát hành và thanh toán thẻ , từ đó đa ra một số ý kiến để mở rộng dịch vụ thẻ hiện nay và trong thời gian tới. Trong khoá luận này em xin đề cập đến các vấn đề về thẻ trong những năm từ 1996- 2002. Chia làm 3 chơng nh sau: Chơng I : Tổng luận về thanh toán KDTM sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ Chơng II : Thực trạng phát hành thanh toán và sử dụng thẻ tại ACB Chơng III: Một số ý kiến nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ACB Do thời gian nghiên cứu và kiến thức còn hạn chế nên trong khoá luận của em khó tránh khỏi những sai sót, kính mong thầy cô thông cảm và chỉ bảo giúp em. Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới thầy Đào Minh Tuấn, ngời đã giúp đỡ em trong suốt quá trình làm khoá luận tốt nghiệp, cùng các thầy cô trong khoa Kế toán- Kiểm toán NH, ban lãnh đạo và các anh chị tại phòng thẻ NHTMCP A CHÂU đã nhiệt tình giúp đỡ và tận tình chỉ bảo cho em trong suốt thời gian qua, giúp em hoàn thành tốt bài khoá luận này . phần I: nội dung chơng I: tổng luận về thanh toán không dùng tiền mặt, sự hình thành và phát triển dich vụ thẻ 1.1- Sự hình thành và phát triển các hình thức thanh toán trong nền kinh tế 1.1.1- Tính tất yếu khách quan của tổ chức thanh toán trong nền kinh tế và sự phát triển các ph ơng tiện thanh toán Nền kinh tế nớc ta phát triển trải qua nhiều giai đoạn, bắt đầu từ nền kinh tế tự cấp tự túc. Sản xuất càng phát triển, chuyên môn hoá càng sâu sắc. Trong khi đó nhu cầu của con ngời rất phong phú và đa dạng, thoả mãn nhu cầu đó buộc con ngời phải trao đổi hàng hoá với nhau. Đầu tiên là trao đổi trực tiếp ( hàng đổi lấy hàng). Tiếp đến là trao đổi gián tiếp qua vật trung gian , dần dần ổn định thanh toán thông qua tiền tệ. Chức năng phơng tiện thanh toán của tiền tệ càng thể hiện rõ do có sự khác biệt về thời gian, không gian giữa sản xuất và tiêu dùng, giữa chu kì sản xuất này với chu kì sản xuất khác nên trong quan hệ mua bán nảy sinh nhiều 2 mối quan hệ nh mua chịu bán chịu, hay ngời mua và ngời bán không trực tiếp thanh toán đợc với nhau Tái sản xuất ngày càng mở rộng làm xuất hiện nhiều mối quan hệ phức tạp, quan hệ giữa ngời mua và ngời bán, giữa ngời chủ và ngời làm nên việc mua bán và trao đổi hàng hoá và tổ chức thanh toán trở nên bức thiết. 1.1.2- Hạn chế của việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt với sự xuất hiện của các ph ơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt Khi nền kinh tế cha phát triển , Thanh toán chủ yếu là thanh toán bằng tiền mặt, là việc trực tiếp sử dụng tiền chi trả cho các khoản hàng hoá dịch vụ tiêu dùng. Trong phơng thức , này sự vận động của hàng hoá gắn liền với sự vận động cuả tiền tệ. Lợng hàng hoá sản xuất ra ngày càng nhiều, khối lợng sản phẩm trao đổi lớn, cần phải có lợng tiền lớn cho việc trao đổi , thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt bộc lộ những yếu điểm của nó trong việc vận chuyển, cất giữ, bảo quản tốn kém chi phí in ấn, tốn thời gian, tiền của và nhân lực ảnh hởng không tốt đến nền kinh tế. Nền kinh tế phát triển trình độ cao hơn, trao đổi hàng hoá không còn bó hẹp trong phạm vi quốc gia mà đã vợt khỏi biên giới của một nớc. Trao đổi không chỉ giữa địa phơng này với địa phơng khác, giữa vùng này với vùng khác mà còn giữa quốc gia này với quốc gia khác Với phạm vi thanh toán rộng nh vậy thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt rất khó khăn. Mặt khác, thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt sẽ tạo ra một lợng tiền mặt lớn tồn đọng tại doanh nghiệp, không có khả năng sinh lời khi doanh nghiệp cha có nhu cầu sử dụng, gây lãng phí lớn cho nền kinh tế. Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, đạt đến trình độ tinh vi, có thể làm giả tiền với chi phí thấp. Đòi hỏi nền kinh tế phải đa ra phơng tiện thanh toán phù hợp hơn. Đó là thanh toán KDTM. 1.2- Vài nét về thanh toán KDTM 1.2.1- Khái niệm Thanh toán KDTM là phơng thức thanh toán không có sự xuất hiện của tiền mặt, thanh toán bằng việc trích tiền từ tài khoản của ngời này để trả vào tài khoản của ngời khác hoặc thanh toán bù trừ qua vai trò trung gian của NH Thanh toán KDTM không sử dụng tiền mặt mà sử dụng tiền ghi sổ( tiền qua NH) Thanh toán KDTM thể hiện mối quan hệ độc lập tơng đối giữa luân chuyển hàng hoá và luân chuyển tiền tệ , sử dụng phơng tiện thanh toán này 3 ngời mua và ngời bán không phải trực tiếp gặp nhau để thanh toán mà chỉ cần uỷ quyền cho NH . 1.2.2- Vai trò của các ph ơng tiện thanh toán KDTM trong nền kinh tế 1.2.2.1- Vai trò của thanh toán KDTM đối với NH Nh trên ta đã thấy TT KDTM không sử dụng tiền mặt mà sử dụng tiền ghi sổ, điều này có ý nghĩa rất lớn dối với NH: TT KDTM góp phần tăng nhanh tốc độ luân chuyển vốn, tăng vòng quay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của NH đồng thời phục vụ tốt quá trình tái sản xuất của nền kinh tế Trong TTKDTM các chủ thể tham gia phải mở tài khoản tại NH mang đến cho NH một nguồn vốn lớn với lãi suất thấp thậm chí không phải trả lãi từ nguồn tiền gửi ký quỹ , tiền gửi thanh toán của khách hàng NH sẽ sử dụng nguồn vốn này cho vay kiếm lời Các nghiệp vụ của một NH hàng có mối quan hệ hữu cơ với nhau, vì vậy làm tốt nghiệp thanh toán sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ khác của NH cũng phát triển hơn, thực hiện tốt nghiệp vụ thanh toán sẽ nâng cao uy tín của NH sẽ có nhiều khách hàng tín nghiệm NH nhờ đó nguồn vốn huy động của NH tăng lên thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng, ngiệp vụ ngân quỹ NH sẽ giảm lợng tiền mặt trong lu thông, giảm chi phí in ấn bảo quản vận chuyển KDTM thúc đẩy thanh toán dễ dàng nhanh chóng, giúp NH làm tốt chức năng tạo tiền thúc đẩy phát triển nền kinh tế TTKDTM giúp NH kiểm soát một phần lợng vốn trong nền kinh tế, biết đợc khả năng tài chính cũng nh tình hình kinh doanh của doanh nghiệp trên cơ sở đó NH có quyết định đúng trong việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp hạn chế rủi ro trong kinh doanh. TT KDTM giúp NH nâng cao uy tín của mình, thu hút khách hàng, thu đợc nguồn phí tơng đối lớn. 1.2.2.2- Vai trò của thanh toán KDTM đối với doanh nghiệp TT KDTM góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất. Thanh toán là khâu đầu tiên cũng là khâu cuối cùng của quá trình sản xuất của doanh nghiệp thể hiện qua sơ đồ: Trả tiền các yếu tố đầu vào nhận hàng sản xuất sản phẩm bán sản phẩm thu tiền làm tốt khâu thanh toán sẽ thúc đẩy chu trình sản xuất của doanh nghiệp nhanh hơn, hiệu quả hơn . 4 Bằng việc TTKDTM các DN có thể giảm một phần đáng kể trong công việc quản lý trong thanh toán để tập trung sản xuất kinh doanh có hiệu quả Với việc thanh toán không sử dụng tiền mặt giúp DN an toàn về vốn tránh tham ô tham nhũng , chiếm dụng vốn 1.2.2.3- Đối với nhà n ớc NHTW có thể tăng khả năng điều tiết việc cung ứng tiền tệ cho phù hợp với nhu cầu lu thông, tăng giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp, ổn định sức mua của đồng tiền, kiểm soát quan hệ mua bán, việc chấp hành chế độ của từng đơn vị quản lý kinh tế vĩ mô. 1.2.2.4- Đối với nền kinh tế Nhờ có TTKDTM thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn trong nền kinh tế, quá trình tái sản xuất xã hội, lu thông hàng hoá phát triển. Thúc đẩy quá trình tái sản xuất sẽ góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Trao đổi hàng hoá hiện nay vợt ra ngoài pham vi quốc gia, TTKDTM thực hiện tốt đáp ứng yêu cầu hấp dẫn vốn đầu t nớc ngoài, tăng nguồn thu ngoại tệ Qua việc nghiên cứu vai trò của các phơng tiện TTKDTM đối với nền kinh tế, chúng ta có thể khẳng định rằng thanh toán KDTM là phơng thức tiến bộ nhất trong giai đoạn hiên nay. Cần có những biện pháp thúc đẩy việc sử dụng các phơng tiện thanh toán này 1.3- Các nguyên tắc của các phơng tiện thanh toán KDTM Bất kỳ hoạt động nào trong nền kinh tế đều phải đợc quản lý và quy định bằng các quy định của pháp luật, đảm bảo ổn định phát triển kinh tế. Cùng với sự ra đời của các phơng tiện thanh toán KDTM NHNN ban hành các quy địnhvề thnah toán KDTM. Hiện nay, thanh toán KDTM đợc quy định cụ thể trong quy định số 22/QĐ - NH1 và thông t 08/TT- NH ngày 21/02/1994của thống đốc NHNN về Thẻ lệ thanh toán KDTM . NĐ số30/CP về séc và thông t 07/ngày 27/7/96 quy định những điều sau: 1.3.1- Quy định chung Các cơ quan , DN, tổ chức , đoàn thể , đơn vị, cá nhân đựoc quyền tự lựa chọn NH để mở tài khoản giao dịch và thanh toán Các đơn vị dự toán NSNN mở tài khoản tại KBNN Các cá nhân đơn vị có tài khoản tại NH, KBNN thực hiện thanh toán KDTM phải tuân theo những thể lệ này. Việc mở tài khoản tại NH, KBNN và thanh toán qua tài khoản phải đ- ợc ghi bằng VNĐ . Trờng hợp mở tài khoản thanh toán bằng ngoại tệ phải thực hiện theo quy chế quản lý ngoại hối của chính phủ nớc đó ban hành. 5 1.3.2- Quy định cụ thể 1.3.2.1- Quy định đối với bên mua Mục đích của quy định này là nhằm đẩy nhanh tốc độ thanh toán. Bên mua sau khi đã nhận hàng hoá dịch vụ phải có trách nhiệm thanh toán cho bên bán, đảm bảo cho bên ban gửi các chứng từ hợp lệ tới ngân hàng sẽ đợc thanh toán ngay tránh tình trạng phải chờ đợi, chiếm dụng vốn lẫn nhau gây ảnh hởng xấu đến nền kinh tế. 1.3.2.2- Quy định đối với bên thụ h ởng: Ngời thụ hởng khi thu nhận các giấy tờ thanh toán phải kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ này (ghi đầy đủ mọi yếu tố quy định, không sửa chữa, tẩy xoá các chữ ký và mẫu dấu phải đúng mẫu đã đăng ký tại ngân hàng). Nếu thiếu một trong các yếu tố đó, giấy tờ thanh toán sẽ không hợp lệ và không có giá trị thanh toán. 1.3.2.3- Quy định đối với ngân hàng -kho bạc nhà n ớc: NH và KBNN phải có trách nhiệm Thực hiện các uỷ nhiệm thanh toán của chủ tài khoản bảo đảm chính xác, an toàn thuận tiện. Các NH và KBNN có trách nhiệm chi trả bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trong phạm vi số d tiền gửi theo yêu cầu của chủ tài khoản Cung cấp đầy đủ , kịp thời các loại mẫu giấy tờ thanh toán cho khách hàng . Kiểm tra khả năng thanh toán của chủ tài khoản (bên trả tiền) trớc khi thực hiện thanh toán và đợc quyền từ chối thanh toán nếu tài khoản không dủ tiền , đồng thời không chịu trách nhiệm về nội dung liên đới của hai bên khách hàng . Nếu do thiếu sót trong quá trình thanh toán gây thiệt hại cho khách hàng thì NH và KBNN phải bồi thờng thiệt hại và tuỳ theo mức độ vi phạm có thể bị xử lý theo pháp luật . NH có trách nhiệm kiểm soát các giấy tờ thanh toán đảm bảo lập đúng thủ tục quy định, dấu (nếu có đăng ký mẫu) và các chữ ký trên giấy tờ thanh toán đúng với mẫu đã đăng ký, số d tài khoản tiền gửi của khách hàng còn đủ để thanh toán Ngân hàng đợc quyền từ chối thanh toán nếu các giấy tờ thanh toán không đủ các yêu cầu trên. Khi thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng ngân hàng đợc thu phí theo quy định của Thống đốc NHNNVN. 1.4- Một số phơng tiện thanh toán KDTM 6 1.4.1- Hình thức thanh toán bằng séc Séc là lệnh trả tiền của chủ tài khoản đợc lập theo mẫu của NHNN , yêu cầu đơn vị thanh toán trích một số tiền từ tài khoản của mình trả cho ng- ời thụ hởng có ghi tên trên séc, hay ngời cầm séc trong thời hạn hiệu lực của tờ séc Thời hạn hiệu lực thanh toán của tờ séc là 15 ngày kể từ ngày séc đợc ký phát hành cho tới ngày séc đợc nộp vào đơn vị thanh toán hay đơn vị thu hộ 1.4.2- Hình thức thanh toán bằng uỷ nhiệm thu Uỷ nhiệm thu là hình thức thanh toán đợc áp dụng trong thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ giữa ngời mua và ngời bán trên cơ sở hợp đồng kinh tế hay đơn đặt hàng. Sau khi hoàn thành việc giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ cho ngời mua, ngời bán sẽ chủ động lâp uỷ nhiệm thu gửi tới NH nhờ thu hộ số tiền hàng hoá dịch vụ đã cung cấp theo giấy tờ thanh toán hợp lệ. Phạm vi thanh toán: Thanh toán giữa các khách hàng có tài khoản tại cùng một NH khác NH cùng hệ thống hoặc khác NH và khác hệ thống 1.4.3- Hình thức thanh toán uỷ nhiệm chi- chuyển tiền Uỷ nhiệm chi là lệnh trả tiền đợc chủ tài khoản mở theo mẫu của NH yêu cầu NH nơi mình mở tài khoản trích tiền từ tài khoản của mình tra cho ngời thụ hởng Phạm vi thanh toán: Uỷ nhiệm chi thanh toán cho nhứng khách hàng có tài khoản tại cùng NH hay khác NH cùng hệ thống hoặc khác NH khác hệ thống khác địa bàn 1.4.4- Hình thức thanh toán bằng th tín dụng Là lệnh của đơn vị mua hàng gửi đến NH phục vụ mình yêu cầu chuyển số tiền nhất định lu ký vào tài khoản đảm bảo th tín dụng để thanh toán cho ngời bán Mỗi th tín dụng trả cho một ngời bán, với mức tối thiểu là 10 triệu đồng, thời hạn thanh toán là 3 ngày kể từ ngày bên mua mở th tín dụng Phạm vi thanh toán giữa hai chủ tài khoản có tài khoản tại hai NH cùng hệ thống hoặc khác hệ thôngs có tham gia thanh toán bù trừ với NH cùng hệ thống 1.4.5- Hình thức thanh toán bằng ngân phiếu thanh toán Là hình thức thanh toán KDTM do NHNH Việt Nam phát hành có mệnh giá và thời hạn thanh toán ghi sẵn trên từng tờ , không ghi tên và có thể đợc chuyển nhợng. Ngân phiếu thanh toán có thời hạn đợc ghi trên từng tờ có thể sử dụng NPTT để ghi có vào tài khỏan tiền gửi , đổi tiền mặt ,đổi NPTT còn thơi hạn 7 Ngân phiếu thanh toán đợc bảo quản và sử dụng nh tiền mặt trả tiền mua hàng hoá dịch vụ, trả nợ Phạm vi thanh toán : trên toàn quốc miễn là trong thời hạn hiệu lực thanh toán 1.4.6- Hình thức thanh toán bằng thẻ Là phơng tiện thanh toán KDTM do NH phát hành và cấp tín dụng cho ngời mua sử dụng để trả tiền mua hàng hoá dịch vụ hay rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động , NHPH, NHTT Phạm vi thanh toán: trong nớc và ngoài nớc Các loại thẻ thờng dùng hiện nay: thẻ ghi nợ , thẻ thanh toán , thẻ tín dụng Sơ đồ 1 : sơ đồ phát hành và thanh toán thẻ (6) (7) (2 (1) (5) (4) (6) (7) (7) 4 6 (3) 4 (6) 6 7 1.3 Sự phát triển công nghệ thanh toán thẻ 1.3.1-Khái niệm , sự cần thiết của công nghệ thẻ 8 Chủ thẻ (Cardholder) Ngân hàng phát hành ( Card Isuer ) Đơn vị chấp nhận thẻ (DVCNT ) hoặc ngân hàng đại lý . Ngân hàng thanh toán (Acquirer ) Tổ chức thẻ quốc tế Yêu cầu phát hành Phát hành thẻ Quy trình đòi tiền Quy trình thanh toán Sử dụng thẻ thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ Cung cấp hàng hóa dịch vụ, ứng rút tiền mặt Quy trình cấp phép (8) (8) (8)(8) (8) (8) 1.3.3.1 Khái niệm Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt mà chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ hoặc rút tiền mặt tại các CSTNT. 1.3.1.2- Sự cần thiết thanh toán thẻ Có nhiều ý kiến về sự ra đời và phát triên của thẻ mà một trong những thắc mắc đó là Tại sao đã có các phơng tiện thanh toán KDTM nh séc , uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân phiếu thanh toán th tín dụng lại còn cho ra đời thêm thẻ thanh toán làm gì cho phức tạp? Sở dĩ nh vậy là vì: Thứ nhất, các phơng tiện thanh toán nh uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, NPTT, TTD, séc không áp dụng đợc với những giao dịch nhỏ. Chúng ta không thể sử dụng uỷ nhiệm thu , uỷ nhiệm chi hay th tín dụng , NPTT cho việc chi trả cho một bữa ăn trị giá vài chục ngàn, hay những món hàng tại siêu thị sẽ rất bất tiện bởi vì chúng ta không thích giữ tiền mặt mà lại sử dụng một NPTT mệnh giá 500000 đồng để chi trả cho một món hàng trị giá 50000 để rồi nhận lại một lợng tiền mặt lớn Thứ hai, séc thanh toán chỉ đợc sử dụng với những khách hàng có tín nghiệm lẫn nhau, thủ tục thanh toán bằng sec bảo chi rắc rối, còn có một số tiền ký quỹ bảo chi tồn đọng không đợc hởng lãi . Điều này gây một tâm lý không thoải mái hơn nữa số tiền thanh toán trên séc không linh hoạt trong chi trả vì vậy nó ít đợc a chuộng Thứ ba, đối với phơng tiện TTKDTM khác thủ tục luân chuyển chứng từ thanh toán hạn chế , ví nh LC thủ tục mở rất phức tạp, quy trình luân chuyển chứng từ vòng vèo gây chậm trễ trong thanh toán hơn thế mỗi LC hạn mức tối thiểu 10 triệu , chỉ thanh toán cho một khách hàng. Khi giao dịch với nhiều khách hàng phải mở nhiều tài khoản , khoản ký quỹ mở LC không đợc hởng lãi , vì vậy LC không đợc sử dụng rộng rãi. Thứ t , đó các phơng tiện thanh toán trên rất dễ làm giả với chi phí thấp, gây ảnh hởng tiêu cực tới sự phát triển kinh tế Thẻ thanh toán với nhiều tiện ích khắc phục đợc đa số các hạn chế trên nên thẻ thanh toán đợc đa vào cha bao lâu đã đợc sử dụng rộng rãi 1.3.2Quá trình phát triển công nghệ thẻ Vào năm 1946 , dạng đầu tiên của thẻ ngân hàng là Charg -It của ngân hàng John Biggins xuất hiện tại Mỹ , đó là một hệ thống tín dụng cho phép các khách hàng thực hiệc các giao dịch nội địa bằng các " phiếu " có giá trị do ngân hàng phát hành . Quy trình thanh toán loại thẻ này: Chủ thẻ srử dụng phiếu do NH phát hành trả tiền hàng hoá , rút tiền tại các đại lý. Các đại lý nộp các " phiếu " 9 giao dịch cho ngân hàng Biggins. Ngân hàng sẽ thanh toán các giao dịch đó cho các đại lý và thu tiền lại từ các khách hàng . Hệ thống này là tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng đầu tiên của ngân hàng Franklin National , NewYork vào năm 1951. Các khách hàng nộp đơn xin cấp hạn mức tín dụng và đợc xem xét thông qua hoạt động tín dụng , giao dịch trớc đó của họ với ngân hàng để kiểm tra khả năng thanh toán . Sau đó , ngân hàng phát hành thẻ cho các khách hàng đủ tiêu chuẩn và họ có thể dùng các thẻ này để thực hiện giao dịch tại các đại lý chấp nhận thẻ . Trong thực hiện giao dịch , các đại lý ghi lại các thông tin trên thẻ vào các hoá đơn và nộp về cho ngân hàng ; sau đó ngân hàng ghi có vào tài khoản của đại lý sau khi trừ chiết khấu . Và các chủ thẻ phải trả toàn bộ d nợ vào cuối tháng . Những năm sau đó , ngày càng có nhiều tổ chức tài chính tham gia vào thị trờng thẻ ngân hàng .Vào năm 1959, để cạnh tranh , nhiều tổ chức phát hành thẻ đa ra loại hình dịch vụ mới : tín dụng tuần hoàn . Với dịch vụ mới này , chủ thẻ có thể duy trì số d nợ trên tài khoản : chủ thẻ chỉ phải trả một phần d nợ , và phần còn lại đợc tính phí tài chính . Vào năm 1960, ngân hàng Bank of America giới thiệu sản phẩm thẻ ngân hàng của riêng mình , the BankAmericard , và đã đạt đợc rất nhiều thành công. Do việc thành công trong việc kinh doanh thẻ ngân hàng của Bank of America, nhiều tổ chức phát hành thẻ khác bắt đầu liên kết để cạnh tranh với các tổ chức của Bank of America.Vào năm 1966 , 14 ngân hàng Mỹ liên kết thành tổ chức Interbank (Interbank Card Association -ICA),một tổ chức mới có khả năng trao đổi thông tin các giao dịch thẻ tín dụng. Vào năm 1967, bốn ngân hàng California đổi tên từ California Bankcard Association thành WesternStatesBank CardAssociation (WSBA).WSBA mở rộng mạng lới thành viên với các tổ chức tài chính khác ở phía tây nớc Mỹ.Sản phẩm thẻ của tổ chức WSBA là MasterCharge.Tổ chức WSBA cũng cấp phép cho tổ chức Interbank sử dụng tên và thơng hiệu của MasterCharge. Vào cuối thập 1960 , nhiều tổ chức tài chính đã trở thành thành viên của MasterChange và đủ sức cạnh tranh với BankAmericard Năm 1977,Bank Americard trở thành Visa International. Năm 1979,MasterCharge đổi tên thành MasterCard. Sau đó,ngày càng có nhiều các tổ chức tài chính của các nớc tham gia vào chơng trình thẻ ngân hàng. 10 [...]... liên quan đến thẻ và chủ thẻ trừ trờng hợp NHPH, NHTT và cơ quan có thẩm quyền yêu cầu 1.3.5.5- Ngân hàng đại lý thanh toán NHĐLTT là NH đợc NHTT chọn thực hiện một số dịch vụ thanh toán thẻ thông qua NHĐLTT nhờ thu thanh toán với cơ sở chấp nhận thẻ, ứng tiền mặt cho chủ thẻ NHĐLTT có thể đợc hởng phí từ dịch vụ thanh toán NHĐLTT có nghĩa vụ thanh toán các hoá đơn do ngời bán hàng hoặc vụ , điểm cung... việc thanh toán cho khách hàng Bảng 2.3 Doanh số thanh toán quốc tế qua các năm nh sau:đơn vị trđ Năm 1996 1997 1998 1999 2000 2001 Doanh số 194.5 275 270 339.9 406 - Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tín dụng: ACB chấp nhận thanh toán thẻ từ 1996 với loại thẻ thanh toán đầu tiên là Mastercard, tiếp đó là thẻ Visa Trong thời gian qua, Trung tâm thẻ ngân hàng á Châu đã phát triển khá nhanh về chủ thẻ. .. lãi trên số tiền còn nợ theo một mức lãi suất đã định trớc Thẻ có thể sử dụng để rút tiền mặt tại quầy giao dịch của Ngân hàng (NHPH,NHTT) hay các trên các máy rút tiền tự động, thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ tại cơ sở tiếp nhận thẻ Số lần chi tiêu, số tiền chi tiêu trong ngày tùy thuộc vào chính sách của mỗi NHPH Thẻ thanh toán (Charge card) Thẻ thanh toán đợc xem là loại thẻ du lịch và giải trí... là loại thẻ không quy định trớc hạn mức chi tiêu, cuối tháng khách hàng sẽ phải thanh toán khi nhận đợc bảng thông báo tài khoản , trờng hợp không nộp đủ số d nợ thì khách hàng phải trả phí nợ quá hạn Thẻ thanh toán khác các thẻ khác ở chỗ công ty phát hành thẻ tham gia giải quyết trực tiếp mọi giao dịch giao dịch giữa chủ thẻ và cơ sơ chấp nhận thẻ, và chủ thẻ phải thanh toán đầy đủ d nợ thẻ khi... khách hàng 1.3.5.6 Tổ chức thẻ quốc tế Là hiệp hội các thành viên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đồng thời là trung tâm cấp phép và xử lý thanh toán của các thành viên 1.3.6 Tiện ích sử dụng thẻ 1.3.6.1- Tiện ích đối với chủ thẻ: Thay vì mang một xấp tiền kồng kềnh, chủ thẻ có thể sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hoá , dịch vụ thông qua một mạng lới rộng rãi các đại lý chấp nhận thẻ. .. của chủ thẻ về những vấn đề liên quan đến thanh toán thẻ 1.3 5.3 Ngân hàng thanh toán thẻ Là tổ chức thực hiện thanh toán thẻ, nếu chấp nhận thanh toán thẻ quốc tế thì phải là thành viên của tổ chức thẻ quốc tế Quyền hạn và nghiã vụ của NHTT - NHTT có quyền yêu cầu NHPH thanh toán đầy đủ kịp thời đối với giao dịch thẻ đã đợc thực hiện theo đúng hợp đồng sử dụng thẻ - Yêu cầu ĐVCNT cung cấp các thông... với Debitcard , khách hàng thậm chí còn đợc hởng một mức thấu chi nhất định trên tài khoản tiền gửi của mình tại ngân hàng Sử dụng thẻ chủ thẻ tránh đợc những rủi ro mất tiền , tiền giả , tỷ giá tức là thẻ là phơng tiện thanh toán an toàn Ngoài ra khi sử dụng thẻ , chủ thẻ còn đợc hởng một số dịch vụ khác do NHPHT triển khai áp dụng cho chủ thẻ nh dịch vụ khách hàng 24/24 , dich vụ trợ giúp toàn cầu... thế giới Chấp nhận thẻ do đó cũng là một cách thức giúp các đại lý thu hút khách hàng , tăng doanh số bán hàng Thứ ba, việc chấp nhận thanh toán thẻ sẽ giúp các đơn vị đa dạng hóa các phơng thức thanh toán , giảm tình trạng chậm trả của khách hàng , đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm , thu giữ tiền mặt , tránh đợc hiện tợng khách hàng dùng tiền giả để thanh toán Qua đó giảm đợc các chi phí kinh doanh... - Nhận xử lý các giao dịch sử dụng thẻ - Có quyền từ chối thanh toán những thẻ không hợp lệ, chấm dứt việc sử dụng thẻ khi chủ thẻ vi phạm theo quy định của pháp luật - Đảm bảo bí mật các thông tin về chủ thẻ và tài khoản theo quy định của pháp luật - Đợc phép thu và thanh toán các khoản phí liên quan đến công tác thanh toán - Hớng dẫn NHTT, ĐVCNT thực hiện quy trình thanh toán thẻ - Giải quyết hoặc... với ngân hàng về việc tham gia chơng trình thẻ công ty Tùy từng loại thẻ mà ngân hàng đa ra các loại sản phẩm thẻ kèm theo Riêng đối với thẻ cá nhân , ACB phát hành 2 loại thẻ 31 Thẻ chính : do cá nhân đứng tên xin phát hành cho mình sử dụng và cá nhân đó là chủ thẻ chính Thẻ phụ : do chủ thẻ chính là cá nhân đứng tên xin phát hành cho một ngời khác và chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ các khoản . về dịch vụ mới mẻ này . Vì vậy, em xin mạnh dạn đa ra một số ý kiến qua bài khoá luận với đề tài : Một số giải pháp nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại Ngân hàng thơng mại cổ phần á CHâU Mục. luận về thanh toán KDTM sự hình thành và phát triển dịch vụ thẻ Chơng II : Thực trạng phát hành thanh toán và sử dụng thẻ tại ACB Chơng III: Một số ý kiến nhằm mở rộng dịch vụ thanh toán thẻ tại ACB Do. gửi của khách hàng còn đủ để thanh toán Ngân hàng đợc quyền từ chối thanh toán nếu các giấy tờ thanh toán không đủ các yêu cầu trên. Khi thực hiện dịch vụ thanh toán cho khách hàng ngân hàng đợc