Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Hà Nội

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Hà Nội

LỜI MỞ ĐẦU

Bằng viện huy động các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, hoạtđộng của các tổ chức tín dụng đã góp phần không nhỏ trong việc thu hútlượng vốn lớn để cho các doanh nghiệp vay, thực hiện tái đầu tư thúc đẩynền kinh tế phát triển Đây chính là hoạt động truyền thống, chủ yếu củaNgân hàng Chính vì vậy, kết quả huy động vốn của tổ chức tín dụng caohay thấp có ảnh hưởng không chỉ đối với sự tồn tại và phát triển của bảnthân tổ chức tín dụng mà nó còn tác động trực tiếp đến nền kinh tế, đặc biệtlà đối với một nền kinh tế vừa bước ra khỏi cơ chế bao cấp và đang khởisắc trong những bước đầu đổi mới như ở nước ta.

Hoà mình với công việc đổi mới chung của đất nước, cùng góp phầnvào những thành tựu đã đạt được trong thập niên qua, ngành Ngân hàng đãphải vượt qua không ít khó khăn để phấn đấu cho mục tiêu phát triển đấtnước Vì mục tiêu này, không ai khác mà chính hệ thống Ngân hàng phảitrở thành bàn đạp vững chắc cho nền kinh tế Tuy nhiên, 10 năm đổi mớichưa phải là nhiều, Ngân hàng còn phải giải quyết nhiều những khó khăntrước mắt mà một trong những vấn đề nổi cộm là hiệu quả công tác huyđộng vốn của ngân hàng hiện nay.

Là một bộ phận cấu thành trong guồng máy của hệ thống ngân hàng.Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Hà Nội đã góp phần không nhỏvào sự phát triển nền kinh tế Việt Nam nói chung và khu vực Hà Nội nóiriêng Song cũng không tránh khỏi những khó khăn chung Nâng cao hiệuquả của hoạt động huy động vốn để củng cố sự tồn tại và phát triển ngânhàng, đã đang và sẽ là những vấn đề được quan tâm bởi Ngân hàng Thươngmại Cổ phần Hàng Hải và hệ thống ngân hàng.

Chính vì vậy trong thời gian thực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổphần Hàng Hải Hà Nội, em đã mạnh dạn đi sâu tìm hiểu và hoàn thành đề

tài: "Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngânhàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Hà Nội" Với cấu trúc như sau:

Chương I: Một số lý luận cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của

Ngân hàng Thương mại.

Chương II: Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân

hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Hà Nội.

Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động

vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hảng Hải Hà Nội.Do thời gian có hạn, vấn đề lại rất phức tạp và đa dạng, hơn nữa khảnăng chuyên môn và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế, nên những gìem trình bày trong luận văn khó tránh khỏi sai sót, rất mong có sự bổ xung,góp ý hướng dẫn của các thầy, cô và cơ sở nơi em thực tập.

CHƯƠNG I

MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNGVỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1 VAI TRÒ - CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Ngân hàng thương mại và vai trò của nó trong nền kinh tếthị trường.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong các ngành công nghiệpra đời sớm nhất Ở Mỹ Ngân hàng thương mại đầu tiên được thành lapạnăm 1782, trước khi Hiến pháp liên bang được thông qua và nhiều Ngânhàng thương mại được thành lập từ những năm 1800 đến nay vẫn đang hoạtđộng Ở mỗi mỗi một nước, luật Ngân hàng thương mại có quy định khácnhau, người ta thường dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của Ngânhàng trên thị trường tài chính để đưa ra cách hiểu về Ngân hàng thươngmại.

Ở Pháp, theo luật ngân hàng hàng năm 1941 thì "được coi là Ngân

hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thường xuyên nhận củacông chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác, các số tiền mà họdùng cho chính họ và các nghiệp vụ chứng khoán tín dụng hay dịch vụ tàichính" Hay như ở Ấn Độ, luật ngân hàng năm 1950 và được bổ sung năm

1959 đã nêu: "Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay,

tài trợ, đầu tư" Và theo luật ngân hàng của Đan Mạch năm 1930 định

nghĩa: "Những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác,

buôn bán vàng bạc, hàng nghề thương mại và các giá trị địa ốc, cácphương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân,đứng ra bảo hiểm " Để hiểu về Ngân hàng thương mại thì có rất nhiều

định nghĩa khác nhau, nhưng ta thấy rằng các Ngân hàng thương mạikhông phải là các trung gian tài chính duy nhất và để hiểu được các Ngân

hàng thương mại là như thế nào và để phân biệt các Ngân hàng thương mạivới các trung gian tài chính khác như: Các Công ty bảo hiểm, các quỹ đầutư gọi chung là các tổ chức phi ngân hàng thì cần phải dựa trên tính chấtcơ bản của Ngân hàng thương mại đó là: Ngân hàng thương mại là nơinhận tiền ký thác, tiền ký gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn để sử dụng vàocác nghiệp vụ cho vay, chiết khấu vá các dịch vụ kinh doanh khác củachính ngân hàng.

Ở Việt Nam, theo Điều 20 Luật tổ chức tín dụng (TCTD) được QuốcHội thông qua tháng 12 năm 1997 có nêu: "Tổ chức tín dụng là doanhnghiệp được thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác củapháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nộidung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp các dịchvụ thanh toán" Luật chỉ nêu ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đượcthực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liênquan Theo tổ chức và mục tiêu hoạt động của các loại hình ngân hàng,hiện nay hệ thống Ngân hàng Việt Nam bao gồm năm loại ngân hàng:Ngân hàng thương mại, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng phát triển, Ngânhàng chính sách, Ngân hàng hợp tác, Ngân hàng thương mại ra đời với tínhchất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và cácdịch vụ khác của ngân hàng, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sựphát triển kinh tế Với chức năng của mình, Ngân hàng thương mại giữ vaitrò quan trọng trong nền kinh tế thể hiện qua các nội dung sau:

1.1.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.

Thực tế cho thấy, để phát triển kinh tế các đơn vị kinh tế cần phải cómột lượng vốn lớn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh và các hoạtđộng khác Nhưng điều khó khăn hơn lợi íchả là cần có người đứng ra tậptrung tiền nhàn dỗi ở mọi nơi mọi lúc và kịp thời cung ứng cho nơi cầnvốn Bằng vốn huy động được trong xã hội thông qua hoạt động tín dụng,

Ngân hàng thương mại đã cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế, đápứng nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình sản xuất Nhờ có hoạtđộng của hệ thống Ngân hàng thương mại và đặc biệt là hoạt động tíndụng, các doanh nghiệp, cá nhân có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiếnmáy móc, công nghệ để tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tếvà chất lượng sản phẩm cho xã hội.

1.1.2 Ngân hàng thương mại là cầu nối các doanh nghiệp với thịtrường.

Bước sang cơ chế thị trường, đòi hỏi sự phát triển của tín dụng Ngânhàng đã làm biến đổi hoạt động ruỗng lát trong các nhà máy, xí nghiệp khơidậy sức sống bằng các dây chuyền sản xuất hiện đại năng suất cao, thựchiện chuyển giao công nghệ từ các nước tiên tiến Điều không thể thực hiệnbằng vốn tự có của các doanh nghiệp vốn dĩ đã rất ít ỏi Bên cạnh đó, tíndụng ngân hàng còn cung cấp một phần vốn không nhỏ trong việc tăngcường nguồn vốn lưu động của các doanh nghiệp Một vấn đề luôn là mốilo thường trực của các doanh nghiệp Một khía cạnh khác đòi hỏi sự có mặtcủa tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp Đó là một ngân quỹ để dànhcho việc đào tạo đội ngũ lao động phù hợp với sự phát triển của khoa học -kỹ thuật - công nghệ cao Đặc biệt trong điều kiện nước ta vẫn còn thiếunhiều những chuyên gia đầu ngành, những cán bộ có năng lực và nhữngcông nhân lành nghề.

1.1.3 Ngân hàng thương mại là một công cụ để Nhà nước điềutiết vĩ mô nền kinh tế.

Cùng với sự vận động của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng được chialàm hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng chuyên doanh(NHTM) Các NHTM được Nhà nước sử dụng như công cụ để quản lý hoạtđộng tiền tệ, điều tiết chính sách tiền tệ quốc gia Nhà nước điều tiết ngânhàng, ngân hàng dẫn dắt thị trường thông qua hoạt động tín dụng và thanh

toán giữa các Ngân hàng thương mại trong hệ thống từ đó góp phần mởrộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông và thông qua việc cung ứngtín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, Ngân hàng thương mại thực hiệnviệc dẫn dắt các luồng tiền tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điềukhiển chúng một cách có hiệu quả.

1.1.4 Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia vớinền tài chính quốc tế.

Nhận thức được tầm quan trọng của kinh tế quốc tế, sự hội nhập kinhtế quốc gia với thế giới đem lại những lợi ích kinh tế to lớn, thúc đẩy nềnkinh tế phát triển nhanh và bền vững Một trong các điều kiện quan trọnggóp phần thúc đẩy sự hội nhập nền kinh tế quốc gia với nền kinh tế thế giớiđó là nền tài chính quốc gia Nền tài chính quốc gia là cầu nối với nèn tàichính quốc tế thông qua hoạt động của Ngân hàng thương mại trong cáclĩnh vực kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán,nghiệp vụ ngoại hối và các nghiệp vụ khác Đặc biệt là các hoạt động thanhtoán quốc tế, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng Nhànước của Ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián tiếp tác động góp phầnthúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu và thông qua đó Ngân hàngthương mại đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp vớisự vận động của nền tài chính quốc tế.

1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Chức năng làm trung gian tín dụng.

Chức năng trung gian tín của Ngân hàng thương mại được thể hiệnqua sơ đồ luân chuyển vốn sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ luân chuyển vốn

vàdoanhnghiệp Ngân

mại Cá

nhânvàdoanhnghiệp

Đầu tưCho vay

Uỷ thác đầu tư

Với chức năng trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại làm "cầunối" giữa người thừa vốn và người thiếu vốn và nó đã không chỉ đem lại lợiích cho những người dư thừa vốn và những người thiếu vốn mà còn đem lạilợi ích kinh tế cho bản thân nó và nền kinh tế Đối với ngân hàng, họ sẽ tìmđược lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãisuất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở choNgân hàng thương mại tồn tại và phát triển Đối với nền kinh tế, chức năngnày có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đápứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình sản xuất được thực hiện liên tục vàđể mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, Ngân hàng đã biến vốnnhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luânchuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh.

Đây chính là chức năng quan trọng nhất của Ngân hàng thương mại,nó quyết định sự duy trì và phát triển của Ngân hàng đồng thời là cơ sở đểthực hiện các chức năng sau:

1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán.

Chức năng trung gian thanh toán có nghĩa là ngân hàng đứng rathanh toán hộ cho khách hàng bằng cách chuyển tiền từ tài khoản này sangtài khoản khác theo yêu cầu của họ Thông qua chức năng này Ngân hàngđóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngânhàng là người giữ tiền của khách hàng, chi tiền hộ cho khách hàng Nềnkinh tế thị trường càng phát triển thì chức năng này của ngân hàng ngàycàng được mở rộng.

Thông qua chức năng trung gian thanh toán, hệ thống Ngân hàngthương mại góp phần phát triển nền kinh tế Khi khách hàng thực hiệnthanh toán qua ngân hàng sẽ làm giảm rủi ro, giảm chi phí thanh toán chokhách hàng đồng thời tốc độ luân chuyển vốn kinh doanh của khách hàng

Gửi tiền

nhanh hơn, làm cho hiệu quả sử dụng vốn của khách hàng tăng Đối vớiNgân hàng thương mại chức năng này góp phần tăng lợi nhuận của ngânhàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Hơn nữa, nó lại tăng nguồn vốncho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có tài khoản tiền gửi của kháchhàng Chức năng này cũng chính là cơ sở để hình thành chức năng tạo tiềncủa Ngân hàng thương mại.

1.2.3 Chức năng tạo tiền.

Đây là hệ quả của hai chức năng trên trong hoạt động ngân hàng: Từmột số dự trữ ban đầu thông qua quá trình cho vay và thanh toán bằngchuyển khoản của ngân hàng thì lượng tiền gửi mới được tạo ra và nó lớnhơn so với lượng dự trữ ban đầu gấp nhiều lần, gọi là quá trình tạo tiền củahệ thống ngân hàng.

Một ngân hàng sau khi nhận một món tiền gửi, trên tài khoản tiềngửi của khách hàng tại ngân hàng sẽ có số dư Với số tiền này sau khi đã đểlại một khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sư đem đi đầu tư, cho vay từ đónó sẽ chuyển sang vốn tiền gửi của ngân hàng khác Với vòng quay củavốn thông qua chức năng tín dụng và thanh toán của ngân hàng Ngân hàngthương mại thực hiện được chức năng tạo tiền.

2 VỐN - TẦM QUAN TRỌNG CỦA VỐN HUY ĐỘNG ĐỐI VỚI HOẠTĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

2.1 Vốn của Ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngânhàng thương mại tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tưhoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của ngân hàng được thểhiện dưới các dạng: Nguồn vốn chủ sở hữu và nguồn vốn huy động.

2.1.1 Nguồn vốn chủ sỡ hữu.

Vốn chủ sở hữu của Ngân hàng thương mại là vốn tự có do ngânhàng tạo lập được thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, thông qua góp vốncủa các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả kinh doanh Ở những nướckhác nhau, định nghĩa về vốn tự có có thể khác nhau nhưng nét chung nhấtvốn tự có bao gồm các thành phần sau:

1 - Vốn góp của chủ sở hữu để thành lập hoặc mở rộng doanhnghiệp.

2 - Các quỹ dự trữ được hình thành trong quá trình hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng theo cơ chế tài chính hoặc quyết định của chủ sở hữuvốn như: Quỹ đầu tư phát triển, quỹ dự phòng tài chính

3 - Lợi nhuận tạo ra từ hoạt động kinh doanh chưa sử dụng 4 - Các khoản nợ được coi như vốn.

Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngânhàng, song lạ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng.Do tính chất ổn định, nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệvà điều chỉnh đối với hoạt động ngân hàng Trong tổng nguồn vốn củangân hàng, thì vốn tự có của ngân hàng chiếm dưới 10%, như vậy vốn kýthác của ngân hàng khoảng trên 90% Các Ngân hàng Trung Ương quyđịnh mức vốn tự có của ngân hàng lớn hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sảncó rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khốilượng giới hạn vốn chủ sở hữu đã được xem như là tài sản bảo vệ chonhững người gửi tiền Chức năng bảo vệ không chỉ được xem như sự bảođảm thanh toán cho người gửi tiền khi ngân hàng vỡ nợ, mà còn góp phầnduy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản có dự trữ đểngân hàng khỏi bị đe doạ bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động.

Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ ngườigửi tiền Chức năng điều chỉnh cũng đã được xác định cho vốn chủ sở hữucủa Ngân hàng thương mại Dựa trên mức vốn tự có của ngân hàng, các cơ

quan quản lý xác định, điều chỉnh hoạt động cho ngân hàng ví dụ như cácngân hàng chỉ có thể cho một khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốntự có của ngân hàng Nếu như ngân hàng cho vay quá số đó sẽ ảnh hưởngđến hoạt động an toàn của ngân hàng.

2.1.2 Nguồn vốn huy động.

Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Nó lànhững giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế vàcác cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ kýthác, các nghiệp vụ khác và được dùng làm vốn để kinh doanh.

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khácnhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyển sở hữu và cótrách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi đến kỳ hạn (nếu là tiền gửicó kỳ hạn) hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu là tiền gửi khôngkỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động kinhdoanh của Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn dưới các hìnhthức: Nhận tiền gửi (tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiếtkiệm); phát hành các công cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); và nguồn vốn đivay Ngoài ra vốn của ngân hàng còn được hình thành thông qua việc làmuỷ thác, đại lý cho các tổ chức trong và ngoài nước hoặc cung cấp cácphương tiện thanh toán như thẻ rút tiền tự động từ máy ATM

Nhìn chung nguồn vốn của ngân hàng được hình thành từ nhiềunguồn khác nhau nhưng trong đó nguồn vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷtrọng lớn nhất, chiếm khoảng từ 70% - 80% và nó có tính biến động Nhấtlà đối với loại tiền gửi không kỳ hạn và vốn ngắn hạn, hơn nữa vốn huyđộng chịu tác động lớn của thị trường và môi trường kinh doanh trên địabàn hoạt động Vì vậy Ngân hàng thương mại cần phải đi sâu tìm hiểu,

phân tích nguồn hình thành vốn này, dự đoán trước tình hình cung cầu vốnđể có đối sách phù hợp.

2.2 Vốn huy động và vai trò của nó đối với Ngân hàng thương mại.

Vai trò đầu tiên của vốn huy động đó là nó quyết định đến quy môcủa hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng Thông thường nếu so vớicác ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu tư và cho vaykém đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng cho vay của các ngân hàng nàycũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay được ở thị trườngtrong nước, ngoài nước thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vihẹp, mà chủ yếu trong cộng đồng Mặt khác do khả năng vốn hạn hẹp nêncác ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén được với sự biến động vềchính sách, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn đầu tư từ các tầng lớpdân cư và các thành phần kinh tế.

Thứ hai là vốn huy động quyết định đến khả năng thanh toán và đảmbảo uy tín của các ngân hàng trên thị trường trong nền kinh tế Để tồn tạivà ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi ngân hàng phải có uy tíntrên thị trường là điều trọng yếu Uy tín đó trước hết phải được thể hiện ởkhả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng, khả năng thanh toáncủa ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn, đồngthời với nó tạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng lớn, đồngthời với nó tạo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với quy mô lớn,tiến hành các hoạt động cạnh tranh có qhj, đảm bảo uy tín, nâng cao thanhthế của ngân hàng trên thị trường.

2.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại.

2.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi.

2.3.1.1 Tiền gửi không kỳ hạn.

Là loại tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng mà khách hàngkhông có thoả thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một

mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này Bởi vì,tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng rất biến động, khách hàng có thể rútra bất kỳ lúc nào, do đó ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này,ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khikhách hàng có nhu cầu Tiền gửi không kỳ hạn gồm hai loại:

* Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngânhàng để thực hiện các khoản thanh toán về tiền mua hàng hoá, dịch vụ vàcác khoản thanh toán khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanhcủa khách hàng Đứng trên góc độ là khách hàng thì đây là tiền khách hànggửi vào ngân hàng để sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt:Séc, thẻ thanh toán, uỷ nhiệm chi Họ có quyền rút ra bất kỳ lúc nào thôngqua công cụ thanh toán Đứng trên góc độ ngân hàng thì ngân hàng coi đâylà một khoản tiền mà họ phải có trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng bấtkỳ lúc nào Tuy nhiên ngân hàng cần tận dụng loại tiền gửi này để làm vốnkinh doanh của mình bởi vì trong quá trình lưu chuyển vốn của ngân hàngdo có sự chênh lệch giữa các khoản tiền gửi vào và rút ra giữa các tài khoảncủa khách hàng.

* Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý: Là loại tiền gửi không kỳ hạn,khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửikhông kỳ hạn thuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rútbất kỳ lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãisuất tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán.Mục đích của người gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xácđịnh được thời gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sửdụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng.

2.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn.

Là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuậntrước về thời hạn rút tiền Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi tương đối ổn

định vì ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanhtoán cho khách hàng đúng thời hạn Do đó ngân hàng có thể chủ động sửdụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết Đốivới loại tiền gửi này, ngân hàng có rất nhiều loại thời hạn từ 1 tháng, 3tháng, 6 tháng mục đích là tạo cho khách hàng có được nhiều kỳ hạn gửiphù hợp với thời gian nhàn rỗi của khoản tiền mà họ có Chính vì là loạitiền gửi mà ngân hàng có quyền sử dụng nó trong thời gian nhất định nênloại tiền gửi này được trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.

2.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm.

Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm hưởng lãi.Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng cấp cho khách hàng mộtcuốn sổ, khách hàng phải quản lý và mang theo mỗi khi đến ngân hànggiao dịch.

Xét về bản chất, tài khoản tiền gửi tiết kiệm là một phần thu nhậpcủa cá nhân người lao động mà họ chưa đưa vào tiêu dùng, và là một dạngđặc biệt để tích luỹ tiền tệ thay cho hình thức cất trữ vàng, hàng hoá Tiềngửi tiết kiệm có ba loại:

* Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thể rút ra bấtcứ lúc nào song không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả chongười khác Số dư tiền gửi này không lớn, nhưng ít biến động, vì vậy đốivới loại tiền gửi này các Ngân hàng thương mại thường trả lãi suất cao hơnvới tiền gửi thanh toán.

* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có sự thoả thuận vềthời gian gửi và rút tiền, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳhạn Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở Việt Nam, các Ngân hàngthương mại Việt Nam thường huy động tiết kiệm với thời hạn phong phú từba tháng đến một năm.

* Tiết kiệm dài hạn: Đây là loại tiền gửi phổ biến ở một số nướccông nghiệp Loại tiết kiệm này có tính ổn định cao bởi vì thời gian gửi tiềntừ một năm trở lên, do đó ngân hàng chủ động sử dụng nguồn vốn này, nótạo cho ngân hàng có tính chủ động sử dụng vốn cho mục đích vốn dài hạn.Để thu hút vốn này, ngân hàng thường phải trả lãi suất cao.

2.3.2 Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá.

Giấy tờ có giá mà các Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốnthực chất là các giấy nhận nợ mà ngân hàng trao cho những người cho ngânhàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với ngân hàng ởmột mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định.

Việc phát hành giấy tờ có giá của ngân hàng để hình thành vốn sửdụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốnthiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế.Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức:

2.3.2.1 Phát hành trái phiếu:

Là một cam kết xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngânhàng phát hành đối với người chủ sở hữu trái phiếu Mục đích của ngânhàng khi phát hành trái phiếu là nhằm huy động vốn trung và dài hạn Việcphát hành trái phiếu, các Ngân hàng thương mại chịu sự quản lý của Ngânhàng Trung Ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán vàcó thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng.

2.3.2.2 Phát hành chứng chỉ tiền gửi.

Nó là những giấy tờ xác nhận tiền gửi định kỳ ở một ngân hàng.người sở hữu giấy này sẽ được thanh toán tiền lãi theo kỳ và nhận đủ vốnkhi đến hạn Chứng chỉ sau khi phát hành được lưu thông trên thị trườngtiền tệ.

2.3.2.3 Phát hành kỳ phiếu.

Đây là loại giấy tờ có giá ngắn hạn (trong 1 năm) Nó có đặc điểmgiống như trái phiếu nhưng có thời hạn ngắn hơn trái phiếu vì vậy nó đượcsử dụng cho mục đích huy động vốn ngắn hạn của ngân hàng.

2.3.2.4 Giấy tờ có giá khác.

Điển hình là việc phát hành EURO DOLLAR Đây là hình thức pháthành phiếu nợ để thu hút vốn ở nước ngoài Nó có đặc điểm là chỉ dùnghuy động vốn bằng đô la và khi trả lãi và vốn gốc cũng bằng đô la Đối vớiloại này ngân hàng sử dụng để thu hút vốn huy động ngắn hạn (3 tháng) Ởcác trung tâm tài chính, loại phiếu nợ này được chấp nhận như là đô la.Quyền phát hành ở một số nước trong đó có Việt Nam được giới hạn ở mộtsố ngân hàng đặc biệt, như Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng xuất nhậpkhẩu Các ngân hàng trên được phép phát hành phiếu nợ này ở trong nướcvà nước ngoài, còn với các ngân hàng khác chỉ được phát hành ở nướcngoài.

Huy động vốn dưới hình thức phát hành giấy tờ có giá các Ngânhàng thương mại phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi Vì vậy khi pháthành các Ngân hàng thương mại phải căn cứ vào đầu ra để quyết định đếnkhối lượng huy động, mức lãi suất và thời hạn, phương pháp huy động phùhợp.

2.3.3 Vay Ngân hàng Nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác.

Đây là nguồn vốn mà Ngân hàng thương mại có được nhờ thông quaquan hệ vay mượn giữa Ngân hàng thương mại với Ngân hàng Trung Ươnghoặc các Ngân hàng thương mại với nhau hay với các tổ chức tín dụngkhác Vốn đi vay là nguồn vốn mà ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huyđộng vì vậy chỉ trong trường hợp ngân hàng thiếu vốn khả dụng trong thờigian ngắn nào đó thì ngân hàng mới tìm đến các Ngân hàng thương mạikhác để thoả mãn nhu cầu vốn khả dụng.

Nếu Ngân hàng thương mại không thoả mãn được nhu cầu đó từ phíacác Ngân hàng thương mại khác thì giải quyết tiếp theo là đi vay của Ngân

hàng Trung Ương Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, cácNgân hàng thương mại có thể vay Ngân hàng Trung Ương các loại vốn:Vốn vay ngắn hạn bổ sung vốn ngắn hạn còn thiếu của Ngân hàng thươngmại hoặc vốn vay để thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp nhữngthiếu hụt tạm thời trong thanh toán, hoặc các Ngân hàng thương mại mangcác giấy tờ có giá đến Ngân hàng Trung Ương xin tái chiết khấu (tái cấpvốn).

Ngân hàng Trung Ương thông qua nhu cầu vay vốn của Ngân hàngthương mại với Ngân hàng Trung Ương nhằm mục đích phát hành thêmtiền Trung Ương theo kế hoạch, bổ sung lượng vốn khả dụng cho Ngânhàng thương mại một cách thường xuyên và là cứu cánh cho vay cuối cùngnhằm cứu nguy cho các Ngân hàng thương mại khi cần thiết, nếu sự đổ vỡcủa các Ngân hàng thương mại có thể gây ảnh hưởng đến sự an toàn của hệthống ngân hàng.

1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Chi nhánh.

Theo Điều 1, Chương 1 của Điều lệ Ngân hàng Thương mại Cổ phầnHàng Hải năm 1999 thì Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải gọi tắtlà Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Tên gọi bằng tiếng Anh: VietnamMaritime Commecrial Stock Bank, gọi tắt Maritime Bank, viết tắt là

MBS.MSB đăng ký hoạt động tại nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa ViệtNam, được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (Ngân hàng Nhà nước) cấpgiấy phép hoạt động số 01/NH - GP có hiệu lực kể từ ngày 08/6/1991 Theoquy định số 259/QĐ/NH5 với số vốn ban đầu là 40 tỷ VNĐ Sau đó, Ngânhàng bắt đầu kinh doanh từ tháng 7 năm 1991 với thời hạn 25 năm, thờihạn này sẽ thay đổi khi có nghị quyết của Đại hội đồng cổ đông.

MSB được thành lập trên cơ sở tự nguyện góp vốn của các cổ đông.Vì vậy vốn điều lệ là do các cổ đông đóng góp, MSB tự chủ về tài chính, tựchịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và chịu trách nhiệm với khách hàngcủa mình trước pháp luật.

Các chi nhánh, các văn phòng đại diện, các Công ty trực thuộc làpháp nhân duy nhất có con dấu riêng, và làm nghĩa vụ đối với Nhà nướctheo pháp luật quy định.

MSB có các trụ sở chính: Hải Phòng: (trụ sở chính): Giấy phép hoạtđộng số 001/NH - GP ngày 08/6/1991 và các chi nhánh:

+ Chi nhánh tại Hà Nội: Giấy phép hoạt động số 001/NH - GP ngày08/6/1991.

+ Chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh: Giấy phép số 001/NH - GPngày 08/6/1991.

+ Chi nhánh tại Quảng Ninh: Giấy phép số 0001/NH - GTC ngày15/9/1992.

+ Chi nhánh tại Cần Thơ: Giấy phép số 0007/NH - GTC ngày29/3/1993.

+ Chi nhánh tại Đà Nẵng: Giấy chập thuận số 0008/GTC ngày10/5/1993.

+ Chi nhánh tại Vũng Tàu: quyết định số 185/QĐ - NH5 ngày12/7/1996.

Là một ngành thương mại cổ phần, hoạt động theo luật Ngân hàng vàcác tổ chức ttín dụng, luật doanh nghiệp, MSB tiến hành các hoạt độngnghiệp vụ huy động vốn trên các loại như: vốn ngắn, trung, dài hạn (tiềngửi có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm) bằng VND và ngoại tệtrong nước và ngoài nước đề đầu tư trực tiếp cho nền kinh tế Đối với hoạtđộng sử dụng vốn MSB cho vay ngắn hạn với các tổ chức kinh tế và cánhân được phép hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hoá, dịch vụ, thươngmại và các nhu cầu hợp pháp khác cho vay trung và dài hạn tuỳ theo tínhchất và khả năng nguồn vốn mang lại hiệu quả kinh tế và lợi nhuận, hoànvốn đúng hạn MSB thực hiện các nhiệm vụ khác như chiết khấu thươngphiếu, trái phiếu và các giấy tờ khác, hùn vốn và liên doanh theo pháp luậthiện hành và do hội đồng quản trị quyết định, thực hiện các nhiệm vụ kinhdoanh đối ngoại và các nhiệm vụ khác khi được ngân hàng Nhà nước chophép.

MSBHN là chi nhánh của MSB ra đời cùng với sự ra đời của MSBvà tiến hành hành các hoạt động nghiệp vụ như trên dưới sự chỉ đạo củaMSB, chi nhánh MSBHN hoạt động tại 44 Nguyễn Du, là chi nhánh hoạtđộng lớn nhất của hệ thống MSB.

1.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh.

Cùng với sự phát triển chung của đất nước, ngành ngân hàng và củaMSB, MSBHN đã có những cách thức tổ chức quản lý phù hợp với đặcđiểm ngành nghề, đáp ứng yêu cầu về nhân lực và chất lượng hoạt động.Tại thời điểm 31/12/2001 tổng số cán bộ công nhân viên chức trong đơn vịlà 77 lao động Số cán bộ có trình độ đại học chiếm trên 70% về tổ chứccủa MSB HN được thực hiện theo cơ cấu trực tuyến chức năng.

Sơ đồ cơ cấu tổ chức MSBHNBan giám đốc

Trong hoạt động giữa các phòng ban luôn có mỗi quan hệ mật thiếtvới nhau, hỗ trợ nhau để cùng thực hiện mục tiêu chung của ngân hàng.

1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của MSB.Bảng số 1: Huy động vốn theo ngành kinh tế

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2000)

Như vậy, trong tổng nguồn vốn huy động năm 2000 ngành Hàng Hảichiếm 7,19% năm 2001 giảm xuống chỉ còn 5,7%., Ngành Bưu chính năm2000 chiếm 41,58% năm 2001 tăng lên tới 77% Đặc biệt đối với ngànhGiao thông, trong năm 2001 huy động vốn của Chi nhánh đã giảm rất mạnh(từ 68% xuống còn 27,8% trong tổng vốn huy động).

Với tình hình khách hàng của MSBHN như trên, nhưng Chi nhánhchưa thực sự thu hút được các khách hàng lớn, khách hàng mang lại nhiềulợi ích cho MSBHN Điều này có thể nói rằng: chính sách khách hàng củaMSBHN chưa có tính cạnh tranh, chi nhánh chưa có khả năng đáp ứngđược nhu cầu của khách hàng lớn, trong khi đó nhiều doanh nghiệp vừa vànhỏ có uy tín chi nhánh chưa tiếp cận được.

1 3 Nguồn vốn của MSBHN.

Phòngdịch vụ

tàichínhkế toán

soátnội bộPhòng

Hànhchính -

Phòngxử lýrủi rokinhdoanh

Theo Điều 14, chương III của Điều lệ MSB thì vốn hoạt động củaMSB gồm: vốn điều lệ, vốn huy động, vốn tiếp nhận, vốn đi vay, vốn tíchluỹ và vốn khác, hiện tại nguồn vốn của MSBHN gồm:

- Nguồn huy động từ tổ chức kinh tế và cá nhân (gồm ngắn hạn dưới12 tháng và trung hạn từ 12 tháng trở lên).

- Nguồn huy động từ TCTTD khác ngoài hệ thống MSB (gồm ngắnhạn dưới 12 tháng và trung hạn từ 12 tháng trở lên chủ yếu là bằng VNĐ).

- Nhận vốn kinh doanh từ trụ sở chính bằng ngoại tệ nhằm thực hiệnđiều chuyển vốn ngoại tệ trong thanh toán ngắn hạn và trung hạn.

- Vốn cấp từ trụ sở chính bằng VNĐ dưới hình thức tiền mặt và tàisản.

Các nguồn vốn trên có tỷ trọng khác nhau cụ thể qua thống kê hainăm (2000 - 2001).

Bảng số 2: Cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng

Tỷ giá : 15.500VNĐ = 1USDĐơn vị tính: Triệu đồng và1000USD

TTChỉ tiêu

VNDUSDGiá trị Tỷ

trọng VND USD Giá trịTỷtrọngTổng nguồn vốn240.1368,000364.136100336.51

1001Hoạt động TCKT$CN200.0006,000293.00080.46298.00

661.1N.hạn dưới 12 tháng176.0004,531246.231220.40

1,850249.0751.2Trung hạn trên 12

2.1Ngắn hạn dưới 12tháng

2.2Trung hạn trên 12tháng

3Nhận USD vốn từ trụ sởchính

263.1Ngắn hạn dưới 12

3.2Trung hạn trên 12tháng

5Vốn cấp từ trụ sở chính34.504034.5049,47530.500030.5006Qua số liệu trên ta thấy, vốn huy động tổ chức và các nhân của

MSBHN chiếm tỷ trọng phần lớn và chủ yếu, tổng nguồn vốn của Chinhánh đến 31/12/2001 đạt 528.265 triệu VNĐ tăng 45% so với cùng kỳnăm 2000.

Với nguồn vốn huy động được bằng VND đạt khá nên chi nhánh kịpthời hỗ trợ vốn cho trụ sợ chính để cân đối vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu vềnguồn vốn kinh doanh và thanh toán của chi nhánh Đồng thời chi nhánh

còn tăng số dư tiền gửi có kỳ hạn của chi nhánh tại Hội Sở chính từ 60.000triệu VND (năm 2000) lên 130.000 triệu đồng (năm 2001).

Nhìn chung, tổng nguồn vốn của chi nhánh tăng chậm qua các năm,chi nhánh đã huy động thêm được ngoại tệ, thu hút thêm được từ tổ chứckinh tế và dân cư nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu kinh doanh ngoạitệ của chi nhánh và nhu cầu vốn dài hạn.

1 4 Công tác sử dụng vốn.

Phương châm trong sử dụng vốn của chi nhánh là "an toàn và hiệuquả" Vì vậy, trong hoạt động cho vay của chi nhánh với các pháp nhân, cánhân hoạt động sản xuất kinh doanh, vay tiền dùng khi có nhu cầu vayđược thực hiện theo quy chế cho vay.

Đồng thời, ngân hàng cũng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn nhằmđảm bảo cho chi nhánh đáp ứng mọi nhu cầu rút tiền, gửi tiền của ngânhàng theo đó chi nhánh đã thực hiện cơ cấu nguồn vốn theo hướng giảm tỷtrọng vốn dụng cho vay để tăng tỷ trọng cao như kinh doanh ngoại tệ kinhdoanh trên thị trường liên ngân hàng Đặc biệt, một phần vốn VNĐ khôngnhỏ được điều chuyển về trụ sở chính để cân đối cho toàn hàng, cơ cấu sửdụng vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau:

Bảng số 3: Cơ cấu sử dụng vốn

Tỷ giá : 15.500VNĐ = 1USDĐơn vị tính: Triệu đồng và1000USD

TTChỉ tiêu

VNDUSDGiá trị trọngTỷ VNDUSDGiá trị trọngTỷSử dụng vốn240.1368,000364.136100336.51

1001Dự trữ trong thanh

2Cho vay96.02010.250254.89670136.0011.871320.0061

002.1Ngắn hạn48.0204.250113.89590.0004.581161.0062.1.1Hợp vốn uỷ thác39.6802.10072.23068.0002.100100.5502.2Trung và dài hạn48.0006.000141.00046.0007.290158.9952.2.1Hợp vốn và uỷ thác38.6002.50077.35040.0002.00071.0003Gửi vốn có kỳ hạn tại

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2001)

Qua biểu đồ trên ta thấy:

+ Về dự trữ thanh toán: vốn dùng thanh toán năm 2000 đạt tỷ lệ 6%so với vốn huy động Năm 2001 chi nhánh đã tăng lên gần 8%.

+ Về nghiệp vụ cho vay: doanh số cho vay năm 2001 là 320.000triệu đồng, chiếm tỷ trọng 61% trong tổng vốn sử dụng giảm 9% so vớinăm 2000 với số lượng cho vay là 254.895 triệu đồng Doanh số cho vaytăng chủ yếu do tăng cho vay với một số khách hàng lớn như Công ty xuấtnhập khẩu vật tư đường biển, do tăng cho vay đồng tài trợ và uỷ thác đầu tưngắn hạn từ 72.230 triệu VND năm 2000 lên 100.550 triệu VND năm2001.

+ Về chất lượng tín dụng: hoạt động tín dụng đem lại nguồn thu chủyếu cho ngân hàng nhưng cùng là hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro chongân hàng Hoạt động tín dụng chỉ hiệu quả khi doanh số cho vay lớn, lãicho vay nhiều và nợ quá hạn ở mức thấp Hiện nay, chi nhánh đã dần tăngvòng quay đồng vốn, đồng thời tỷ trọng dư nợ có khả năng thu được lãităng do chi nhánh giảm được dư nợ quá hạn (gần như toàn bộ nợ quá hạncủa chi nhánh không thu được lãi phát sinh).

Bảng số 4: Tình hình nợ quá hạn của MSBHN

(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2001).

Qua số liệu trên cho thấy:

- Tổng dư nợ cho vay năm 2001 tăng so với năm 2000 (tăng về tỷ lệlà 4%).

- Tổng dư nợ quá hạn giảm: năm 2000 tỷ lệ NQH là 8,1% nhưng đếnnăm 2001 tỷ lệ NQH chỉ còn 5,8% Và tỷ lệ NQH này chủ yếu tập trungvào những món cho vay ngắn hạn, và tài chính kế toán thuộc thành phầnKTNQD.

Nguyên nhân của tình hình NQH trên một mặt là do hoạt động kinhdoanh của khách hàng thường gặp rủi ro, do khách hàng chày ỳ trong việctrả nợ Ngân hàng.

1 5 Các nghiệp vụ khác của MSBHN.

Cùng với sự hội nhập mở cửa của nền kinh tế, hoạt động ngân hàngkhông chỉ bó hẹp trong các hoạt động tiêu dùng, cho vay đối với các tổchức kinh tế và cá nhân Trong cả nước mà còn theo đà phát triển của cácngành kinh tế khác như ngành xuất nhập khẩu, giao thương quốc tế Để hỗtrợ và kinh doanh trong hoạt động xuất nhập khẩu, ngân hàng đã cung cấpcác dịch vụ bảo lãnh và cam kết tín dụng thư xuất nhập khẩu, các nghiệp vụ

bảo lãnh khác Đồng thời để đáp ứng nhu cầu thanh toán bằng ngoại tệ, cácngân hàng tham gia cung cấp: mua bán, ngoại tệ cho các đơn vị kinh tế tạođiều kiện cho các đơn vị thực hiện thanh toán nhanh gọn, chi phí rẻ quadịch vụ thanh toán của ngân hàng MSBHN cung cấp các dịch vụ.

* Nghiệp vụ bảo lãnh cam kết.

Hoạt động này hiện nay tại chi nhánh đang được mở rộng, đó là mộttrong nhiều tiến bộ mới của MSBHN Tình hình bảo lãnh trong năm 2001của thư tín dụng nhập khẩu và bảo lãnh khác tiếp tục tăng so với cùng kỳnăm ngoái Năm 2000 số L/C mở là 142 món, sang năm 2001 đạt 114% sovới 162 món Các bảo lãnh khác phát sinh năm 2001 gần gấp hai lần năm2000 với 109 món Mặc dù số lượng các món tăng lên nhưng tổng giá trịbảo lãnh giảm, điều này cho thấy sự biến đổi tích cực về chất trong nghiệpvụ bảo lãnh và phù hợp với tình hình thực tế và khả năng của ngân hàng.

* Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.

Với sự đổi mới trong việc quản lý hoạt động kinh doanh ngoại tệtrong nội bộ ngân hàng và trên thị trường liên ngân hàng, MSBHN đã chủđộng hơn trong việc theo dõi, quản lý và điều tiết ngoại tệ Bằng hoạt độngkinh doanh ngoại tệ MSBHN ngoài việc chuẩn bị đã chuẩn bị tốt về kháchhàng xuất nhập khẩu, chi nhánh cũng đã chuẩn bị tốt về kỹ thuật kinhdoanh ngoại tệ và đón bắt được cơ hội kinh doanh Chính vì vậy doanh sốvà lãi kinh doanh các năm gần đã tăng lên, điển hình năm 2001 tăng gấpđôi so với năm 2000.

* Dịch vụ thanh toán.

Trong điều kiện chưa phát triển được sản phẩm dịch vụ mới nhưthanh toán chuyển tiền điện tử Trong năm 2000, 2001 MSBHN đã chútrọng cải thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thông, giảm thiểucác thủ tục hành chính và thay đổi phong cách phục vụ khách hàng Vì vậytrong hai năm (2000 - 2001) nhìn chung dịch vụ thanh toán của chi nhánh

có nhiều tiến triển tốt đẹp cả về số lượng và chất lượng, mang lại doanh thunăm 2000 là 1.024 triệu VND, năm 2001 đạt 145% (1.485 triệu VND) sovới năm 2000 và chiếm 19,8% trong tổng doanh thu nghiệp vụ thanh toáncủa ngân hàng chủ yếu thực hiện trong nước chiếm tới 98,81% năm 2001.Trong đó chuyển tiền đi chiếm 49,6% chuyển tiền đến chiếm 49,21% tuy tỷtrọng nghiệp vụ thanh toán này nhỏ Nhưng đây cũng là nguồn thu dịch vụchủ yếu của chi nhánh và nó đang được ngân hàng đẩy mạnh Năm 2001tăng so với năm 2000 trong thanh toán nước ngoài chiếm 81%.

Kết quả tài chính.

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêuNăm 2000Năm 2001 Chênh lệch

Tuyệt đốiTương đối (%)Thu nhập từ hoạt động kinh

2 TÌNH HÌNH THỰC TẾ VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠIMSBHN

Trên thực tế, vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lậpmở rộng hoạt động kinh doanh của các chủ thể kinh tế nói chung và củangân hàng nói riêng Đối với các ngân hàng thương mại vốn gắn liền vớihoạt động kinh doanh của ngân hàng trong suốt quá trình phát triển đặc biệtlà vốn huy động việc mở rộng tín dụng Do đó, để có thể tồn tại và pháttriển, các ngân hàng thương mại luôn luôn phải quan tâm đến công tác huyđộng vốn của mình.

Từ nhận thức sâu vị trí vai trò của nguồn vốn huy động MSBHN đãhuy động vốn từ mọi loại khách hàng.

Từ khách hàng là doanh nghiệp với các loại tiền gửi: tiền gửi khôngkỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi đảm bảo thanh toán.

Từ khách hàng là cá nhân: tiền gửi tiết kiệm với các hình thức huyđộng vốn như trên trong những năm qua MSBHN đã huy động được khốilượng vốn khá lớn, biểu hiện qua hai năm 2000 - 2001.

Bảng số 5: Tình hình huy động vốn

Đơn vị: Triệu đồng

Chỉ tiêuNăm 2000Năm 2001

So sánh 2001/2000Số tuyệt đối Số tương đối

1 Khách hàng là doanh nghiệp 236.919270.557+33.638+141.1 Tiền gửi không kỳ hạn150.132190.159+40.027+26.61.2 Tiền gửi có kỳ hạn84.473100.306+15.833+18.81.3 Tiền gửi đảm bảo thanh toán2.31419.908+17.594+ 7602 Tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi

52.70270.158+17.458+ 33

4 Tài trợ uỷ thác đầu tư8.99417.942+ 8.949+ 99

(Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2001)

Từ kết quả so sánh qua hai năm cho thấy, vốn huy động của chinhánh có chiều hướng không ngừng tăng trưởng, vốn huy động năm 2001tăng 10% so với vốn huy động năm 2000, tăng 60,080 triệu đồng Trongđó:

Hoạt động từ khách hàng là doanh nghiệp năm 2001 đạt 270,557triệu đồng tăng so với năm 2000 là 14% (tăng về số tuyệt đối là 33,638triệu đồng).

Hoạt động từ TGTTK và TGCN năm 2001 đạt 70,158 triệu đồng,tăng 33% so với năm 2000 (tăng về số tuyệt đối là 17,458 triệu đồng).

Nhìn vào mức tăng trưởng của vốn huy động qua hai năm, nếu nhìnnhận về MSBHn thì đây là điều đáng mừng trong quá trình thay đổi nângcao chất lượng hoạt động.

Các hình thức huy động.+ Đối với tổ chức kinh tế

Huy động vốn từ tổ chức kinh tế của MSBHN thực hiện dưới cáchình thức; tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tàikhoản chuyên chi, tài khoản giữ hộ chuyên dùng, tài khoản uỷ thác, tàikhoản ký ngân, tài khoản tiền gửi chung.

+ Tài khoản tiền gửi thanh toán.

Được MSBHN mở cho khách hàng để phục vụ việc thanh toán theonhu cầu của khách hàng Khách hàng có thể rút tiền hoặc thực hiện việcthanh toán từ tài khoản này bất kỳ thời điểm nào trong thời gian giao dịchcủa MSBHN Thời gian giao dịch của MSBHN từ 8h đến 11h30' sáng, từ1h30 đến 4h30'chiều.

+ Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.

Tài khoản tiền gửi này có xác định kỳ hạn và được mở theo nhu cầucủa khách hàng để hưởng lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán kháchhàng được rút hoặc chuyển tiền sang tài khoản tiền gửi khác của mình khiđến hạn (từ khi có thoả thuận với MSBHN) nhưng không được thực hiệnthanh toán cho bên thứ 3 từ tài khoản này.

+ Tài khoản chuyên chi.

Tài khoản này được mở cho khách hàng để chi trả cho các nhu cầuthanh toán và không được sử dụng để thu tiền từ bên thứ ba Theo thoảthuận với khách hàng, MSBHN sẽ chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi kháccủa khách hàng hoặc từ tài khoản của cơ quan cấp trên tới một mức nhấtđịnh theo thoả thuận Định kỳ theo một lịch trình đã thoả thuận; khi chủ tàikhoản của các tài khoản được ghi nợ có lệch chuyển tiền.