GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGẦN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH TÂY

TR NG I H C M THÀNH PH KHOA KINH T H CHÍ MINH oo0oo PHAN TH M H NG 40662102 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH TÂY KHĨA LU N T T NGHI P NGÀNH KINH T Thành ph H Chí Minh – N m 2010 TR NG I H C M THÀNH PH KHOA KINH T H CHÍ MINH oo0oo— PHAN TH M H NG 40662102 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NAM Á CHI NHÁNH BÌNH TÂY KHÓA LU N T T NGHI P NGÀNH: KINH T Chuyên ngành: ut L p: KD61 NG IH NG D N KHOA H C Th.s PHAN NG C THÙY NH Thành ph H Chí Minh – N m 2010 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh L IC M N Em xin chân thành c m n Ban giám hi u Quý th y cô tr ng ih c M thành ph H Chí Minh t o m i u ki n cho em h c t p t n tình truy n đ t nh ng v n ki n th c quý báu cho em th i gian n m h c t i tr ng V i lịng kính tr ng bi t n sâu s c, em xin g i l i c m n t i cô Th.s Phan Ng c Thùy Nh t n tâm, nhi t tình h ng d n đ em có th hồn thành Khóa lu n t t nghi p v i hi u qu cao nh t Và em xin c m n đ n Ban giám đ c, Phịng Tín d ng toàn th Anh ch Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Tây t o m i u ki n t t nh t cho em Qua tháng th c t p t i Ngân hàng giúp em ti p c n đ c th c ti n đ nh n th c rõ h n v ho t đ ng tín d ng, đ c bi t h n ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a Ngân hàng giúp cho vi t c a em đ c hoàn ch nh h n Em xin chân thành c m n! Sinh viên th c hi n PHAN TH M H SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 NG i Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh XÁC NH N C A N V TH C T P SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 ii Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh NH N XÉT C A GI NG VIÊN SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 iii Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh DANH M C CÁC T VI T T T PGD : Phòng giao d ch GD : Giao d ch CN : Chi nhánh NAB : Ngân hàng th CIC : Trung tâm thơng tin tín d ng TMCP : Th H C : ng m i c ph n Nam Á ng m i c ph n i h i đ ng c đông H QT : H i đ ng Qu n Tr CBTD : Cán b Tín d ng H TD : H p đ ng tín d ng TCTD : T ch c tín d ng VN : Vi t Nam ng Cty TNHH, CP : Công ty trách nhi m h u h n, c ph n DN : Doanh nghi p NN :N SVTH: PHAN TH M H c NG – MSSV: 40662102 iv Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh M CL C Trang PH N M CH C U NG S LÝ LU N V TÍN D NG NGÂN HÀNG T ng quan v tín d ng ngân hàng 1.1 Khái ni m 1.2 B n ch t, ch c n ng c a tín d ng ngân hàng 1.3 Các hình th c tín d ng ngân hàng c m tín d ng trung dài h n 2.1 c m c a tín d ng trung dài h n 2.2 Các nguyên t c c a tín d ng trung dài h n 2.3 Các hình th c tín d ng trung dài h n 10 R i ro c a tín d ng trung dài h n 11 3.1 Khái ni m v r i ro tín d ng trung dài h n 11 3.2 Các lo i r i ro tín d ng trung dài h n 11 3.3 Nguyên nhân c a r i ro tín d ng 12 M t s ch tiêu đánh giá ch t l 4.1 Ch t l ng tín d ng trung dài h n 15 ng tín d ng trung dài h n 15 4.2 Ý ngh a c a vi c đánh giá ch t l 4.3 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng trung dài h n 16 ng tín d ng trung dài h n 16 Vai trò c a tín d ng trung dài h n 18 5.1 i v i ngân hàng 18 5.2 i v i khách hàng 19 SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 v Khóa lu n t t nghi p 5.3 CH GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh i v i n n kinh t 19 NG GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP C PH N NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH TÂY 21 T ng quan v ngân hàng th ng m i c ph n Nam Á 21 1.1 Quá trình hình thành c c u t ch c 21 1.2 K t qu ho t đ ng c a ngân hàng Nam Á n m 2008-2009 23 1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 23 1.2.2 Ho t đ ng s d ng v n 24 1.3 Nh ng l i th , c h i thách th c 26 Gi i thi u v ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Tây 27 2.1 Quá trình hình thành c c u t ch c 27 2.2 K t qu ho t đ ng c a chi nhánh Bình Tây n m 2008-2009 28 2.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 28 2.2.2 Ho t đ ng s d ng v n 30 2.3 Nh ng khó kh n thu n l i hi n t i c a chi nhánh Bình Tây 32 CH NG PHÂN TÍCH HO T NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CN BÌNH TÂY 34 Phân tích quy trình tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Bình Tây 34 1.1 S đ quy trình tín d ng trung dài h n 34 1.2 Gi i thích quy trình tín d ng trung dài h n 35 Các s n ph m tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Bình Tây 45 Phân tích ho t đ ng tín d ng trung dài h n 45 SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 vi Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh 3.1 Phân tích doanh s cho vay trung dài h n 45 • Theo đ i t ng vay 45 • Theo ngành ngh kinh doanh 47 3.2 Phân tích tình hình thu n trung dài h n 49 • Theo đ i t ng vay 50 • Theo ngành ngh kinh doanh 52 3.3 Phân tích d n cho vay trung dài h n 53 • Theo đ i t ng vay 53 • Theo ngành ngh kinh doanh 56 3.4 Phân tích tình hình n q h n 57 • Theo đ i t ng vay 58 • Theo ngành ngh kinh doanh 60 ánh giá ch t l ng tín d ng trung dài h n 61 Phân tích th c tr ng tín d ng trung dài h n CN Bình Tây b ng mơ hình SWOT 65 5.1 i m m nh 65 5.2 i m y u 65 5.3 C h i 67 5.4 Thách th c 67 5.5 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 68 CH NG BI N PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I CHI NHÁNH BÌNH TÂY – NGÂN HÀNG TMCP NAM Á70 nh h ng phát tri n c a chi nhánh Bình Tây 70 SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 vii Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Bình Tây 71 2.1 Nhóm gi i pháp v nghi p v 71 • Các bi n pháp v ngu n v n 71 • V quy trình cho vay trung dài h n 72 • V lo i s n ph m cho vay trung dài h n 73 • C n nâng cao ch t l ng th m đ nh tr c cho vay 73 • C n n i l ng u ki n v tài s n đ m b o 75 2.2 Các nhóm gi i pháp đ ng b khác 75 • Xây d ng ngu n nhân l c 75 • V n đ cơng ngh ngân hàng 76 • Ngân hàng nên m r ng h n n a m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch 77 • Chi n l c Marketing 77 • V n đ thu h i n 77 M t s ki n ngh 78 3.1 i v i ngân hàng Nam Á 78 3.2 i v i Ngân hàng nhà n 3.3 i v i Nhà n c 78 c c quan ch c n ng 79 K T LU N 81 TÀI LI U THAM KH O 82 SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 viii Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh 5.5 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 5.5.1 Nguyên nhân t phía ngân hàng Trong ho t đ ng tín d ng y u t th ng kèm r i ro l i nhu n N u ngân hàng ch ch y theo l i nhu n mà không c n tr ng s g p nhi u r i ro, nh ng ng c l i n u nh ng i r i ro mà không cho vay s b l nhi u c h i kinh doanh, m t l i nhu n khách hàng t t ây v n đ mà h u h t ngân hàng khác Ngân hàng Nam Á đ u g p ph i Vì m c tiêu an tồn v n nên Chi nhánh có xu h ng thu h p tín d ng trung dài h n đ i v i nh ng d án có th i gian hồn v n dài Ho t đ ng Marketing c a Ngân hàng ch a đ đ ng ch m i đ n thu n c quan tâm ý Ho t vi c qu ng cáo, tuyên truy n khuy n ch ch a th c s xu t phát t vi c nghiên c u n m b t nhu c u khách hàng đ tìm cách th a mãn t t nh t nhu c u Vi c m t an tồn ho t đ ng tín d ng xu t phát t nh ng sai ph m nh chi nhánh ch a nghiêm túc vi c ch p hành quy ch cho vay, quy ch v tài s n đ m b o ti n vay nh : h th p u ki n vay đ c nh tranh khách hàng, n m b t đánh giá v khách hàng ch a đ cđ yđ d n đ n vi c cho vay khách hàng có tình hình tài không lành m nh, kinh doanh thua l , d án ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu 5.5.2 Nguyên nhân t phía khách hàng Kh n ng c a khách hàng vi c đáp ng yêu c u v ch đ tín d ng trung dài h n th p V ng m c th ng doanh nghi p không đ v n theo ch đ quy đ nh, không đ tài s n th ch p khơng có nhi u d án, ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi Kh n ng x lý s d ng v n vay c a khách hàng th p c ng v i tình tr ng làm n thi u trung th c, bi u hi n s d ng v n vay khơng m c đích, cung c p thơng tin khơng xác cho ngân hàng…là m t nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 68 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh Nguyên nhân c ng không ph n quan tr ng khách hàng thi u thi n chí tr n vay t xin vay 5.5.3 Nguyên nhân khác Môi tr ng pháp lý v ho t đ ng tín d ng trung dài h n ch a đ y đ đ ng b , sách tín d ng cịn nhi u thi u sót, kh n ng th c thi v lu t c a tài s n th ch p cịn y u M c dù Chính ph quy đ nh Ngân hàng th ng m i có quy n t ch quy t đ nh vi c cho vay c a ch u trách nhi m v quy t đ nh đó, nh ng th c t không ph i lúc Ngân hàng c ng có quy n ch đ ng Có nhi u y u t tác đ ng có quy n đ a ph ng nên Ngân hàng ph i cho vay nh ng d án có th đem l i r i ro Tình hình thiên tai, l l t, d ch b nh m t nh ng nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng làm cho Ngân hàng khơng thu đ Tóm l i, bên c nh nh ng thành t u đ t đ c v n lãi c Chi nhánh v n có nh ng khó kh n t n t i ho t đ ng kinh doanh nói chung cho vay trung dài h n nói riêng Do đó, th i gian t i Chi nhánh c n s m có nh ng gi i pháp đ kh c ph c SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 69 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh CH NG 4: BI N PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG TRUNG VÀ DÀI H N T I NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH TÂY nh h ng phát tri n c a chi nhánh Bình Tây N m k ho ch phát tri n kinh doanh c a Ngân hàng, đ nh h ng phát tri n c a Chi nhánh th i gian t i nh sau: - L a ch n nh ng d án, ph ng án s n xu t kinh doanh hi u qu c a đ n v đ xét t cho vay Khi xét t l y hi u qu tính kh thi c a d án, ph ng án tiêu chu n hàng đ u Duy trì th ng xuyên vi c đánh giá phân lo i khách hàng t xây d ng h n m c tín d ng cho t ng khách hàng c th , có sách lãi su t phù h p k t h p v i phát tri n s n ph m d ch v đáp ng t i đa nhu c u c a khách hàng đ ng th i t ng doanh s giao d ch - M r ng cho vay sang l nh v c kinh t khác thành ph n kinh t khác nh doanh nhi p nhà n c, doanh nghi p có v n đ u t n c ngồi …có k ho ch khai thác ti p th khách hàng khu v c công nghi p - Chi nhánh s n l c h t m c đ hoàn thành ch tiêu Ngân hàng đ tr ng công tác huy đ ng cho vay nh m đem l i l i nhu n cao nh t cho Ngân hàng - L p k ho ch đ ch m sóc khách hàng có ti n g i l n, th ng xuyên, đ ng th i tích c c tìm ki m phát tri n khách hàng ti m n ng T o s tin t - ng, an tâm đ i v i khách hàng T ng c ng ki m tra ki m soát đ i v i khách hàng có d u hi u n h n nh m h n ch r i ro tín d ng SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 70 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh Gi i pháp nâng cao hi u qu tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Bình Tây 2.1 Nhóm gi i pháp v nghi p v • Các bi n pháp v ngu n v n C ng gi ng nh ngân hàng th ng m i khác, ngân hàng Nam Á – CN Bình Tây x y tình tr ng thi u v n trung dài h n nh ng th a v n ng n h n Do v y đ chi nhánh m r ng cho vay trung dài h n c n ti p t c hoàn thi n phát tri n hình th c huy đ ng v n trung dài h n v n huy đ ng trung dài h n có th s d ng cho vay ng n h n - Hồn thi n phát tri n hình th c huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n n m Thu nh p tích l y c a ng i dân có xu h ng t ng lên v y Ngân hàng nên u ch nh ho t đ ng huy đ ng v n nh m thu hút m t b ph n ti n g i dài h n b ng cách th c hi n sách lãi su t h p lý h p d n đ thu hút khách hàng nh phát hành phi u quà t ng hay khuy n ti n th nghi p, chi nhánh th ng c ng vào ti n lãi c a khách hàng i v i doanh ng xuyên ti p xúc tìm hi u nhu c u c a h , thơng qua tình hình ho t đ ng kinh doanh, nhu c u phát tri n t ng lai, khuy n khích h m tài kho n ti n g i t i chi nhánh, th c hi n d ch v toán qua Ngân hàng y m nh ho t đ ng huy đ ng v n ngo i t t dân c t ch c kinh - t khác Trong tình hình nhu c u ngo i t ngày t ng lên nh hi n nay, Ngân hàng c n m r ng hình th c huy đ ng ti n g i b ng ngo i t có k h n b ng cách khuy n khích doanh nghi p l n có thu nh p th ng xuyên hay đ nh k b ng ngo i t g i vào Ngân hàng theo tài kho n ti n g i có k h n v i lãi su t h p d n ho c tài kho n ti n g i toán đ - c đ m b o b ng toán nhanh v i chi phí th p nh t Ngân hàng có th m r ng đ i v i cá nhân không c trú, ng in c h c t p làm vi c t i Vi t Nam m tài kho n ti n g i ngo i t t i chi nhánh đ ph c v cho vi c toán chuy n ti n n SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 c 71 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh ngồi Chi nhánh có th m r ng ti n g i ngo i t khơng ch b ng USD mà cịn ngo i t m nh khác nh đ ng Yên Nh t (JPY), đ ng Euro b i Vi t Nam ngày giao d ch v i qu c t nhi u h n K t h p v i huy đ ng ngo i t cho vay, chi nhánh nên đ y m nh kinh doanh ngo i h i toán qu c t đ ki m l i gi m b t r i ro h i đoái - Th c hi n t t sách khuy n khích đ i v i khách hàng: Chi nhánh ln có nh ng khách hàng truy n th ng, khách hàng m i khách hàng ti m n ng v y c n ph i đ a sách khuy n khích h p lý Chi nhánh c n ti p t c th c hi n phát tri n h n n a ch trình khuy n khích khách hàng nh : lãi th h t t h n v i khách hàng ng ng, t ng quà nh m gi quan i v i khách hàng m i khách hàng ti m n ng, chi nhánh c n th c hi n t t vi c cung c p d ch v nhanh chóng, an tồn ti n ích đ ng th i cho h th y đ c l i ích quan h t t v i khách hàng nh m thu hút v n t i đa • V quy trình cho vay trung dài h n - C i ti n th t c u ki n cho vay đ ph c v khách hàng ngày m t t t h n: c i ti n th t c u ki n vay v n theo h c u vay mi n ch ng minh đ ng khách hàng có nhu c kh n ng tr n thi n chí tr n c a i v i khách hàng doanh nghi p, chi nhánh c n có nh ng s n ph m tr n gói có nh ng u đãi đ i v i doanh nghi p có tình hình kinh doanh t t nh m t o u th c nh tranh c a chi nhánh đ i v i Ngân hàng khác đ thu hút khách hàng - Hi n nay, th t c vay v n t i Ngân Hàng r m rà (tr nh ng vay t 10 tri u tr xu ng) i u gây tr ng i r t l n cho đ n v vay v n, đ c bi t DN s ti n vay c a DN th ng l n, làm cho không ch DN mà h dân c c ng c m th y r t ng i vay v n c a Ngân Hàng Do v y c n ph i c i cách h s th t c vay v n t i Ngân Hàng đ n gi n t t nh ng ph i đ m b o đ c tính pháp lý đ ràng bu c trách nhi m quy n h n gi a Ngân Hàng khách hàng vay v n SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 72 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh • V lo i s n ph m cho vay trung dài h n - Hi n nay, d án ph ng án cho vay c a chi nhánh ch y u vay trung h n th i gian khơng q n m.Trong th i gian t i chi nhánh c n có ngu n v n trung dài h n n đ nh h n đ m r ng cho vay dài h n đ i v i d án đ u t đ xây d ng m i, m r ng, thành l p doanh nghi p v a nh - Chi nhánh nên m r ng hình th c cho vay đ ng tài tr v i chi nhánh c a Ngân hàng khác ho c Ngân hàng khác nh m giúp Ngân hàng t n d ng đ c kho n v n nh nh t vào cho vay Ngoài v i hình th c cịn giúp Ngân hàng tham gia cho vay trung dài h n đ i v i doanh nghi p có ngu n v n t có cao nhu c u vay v i l ng v n mà Ngân hàng đ l - ng v n l n h n c phép cho vay Chi nhánh nên m r ng c c u cho vay trung dài h n theo thành ph n kinh t b ng cách m r ng u hòa doanh s cho vay gi a thành ph n kinh t nh m gi m thi u r i ro đa d ng hóa ho t đ ng tín d ng c a - Nâng cao t tr ng cho vay trung dài h n: ho t đ ng c a chi nhánh l i nhu n thu đ c ch y u m ng cho vay ng n h n Do v y, chi nhánh nên đ i m i c c u đ u t , khai thác tri t đ đ i v i doanh nghi p nhà n c doanh nghi p có v n đ u t n vay v c Nh ng không đ c cho t 25% t ng ngu n v n huy đ ng Mu n th c hi n u này, chi nhánh c n t ng c ng huy đ ng v n đ k p th i đáp ng nhu c u c a khách hàng • C n nâng cao ch t l ng th m đ nh tr c, sau cho vay - Th m đ nh m t công đo n không th thi u, m t y u t r t quan tr ng nh h ng quy t đ nh đ n quy t đ nh cho vay hay không xa h n n a nh h ng đ n hi u q a đ ng v n mà ngân hàng b Ch t l đ nh đ u vào y u t quy t đ nh ch t l SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 ng th m ng tín d ng đ u sau 73 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh N u trình th m đ nh khơng đ c xem xét k kh n ng ti m n r i ro tín d ng s cao - Tr c h t ph i đánh giá k n ng l c pháp lý, t cách pháp nhân c a doanh nghi p Vi c làm ph i th c hi n m t cách nghiêm túc, khách quan vô t Khi cho vay doanh nghi p ph i đ c bi t l u ý đ n nh ng đ c m ghi u l doanh nghi p ( v ng pháp lu t, v ng kho n tín d ng đ i đ i di n tr c i có quy n quy t đ nh vay v n ) đ gi m b t r i ro cho c c p đánh giá xác v n ng l c tài chính, kh n ng tr n , ngu n tr n - qua ch tiêu báo cáo tài nh : kh n ng tốn, kh n ng sinh l i …k t h p v i thông s , k t qu c a doanh nghi p ngành, c a doanh nghi p truy n th ng - Trong cho vay c ng ph i xem xét toàn b d ki n thu th p đ c trình th m đ nh đ xác đ nh gi i h n cho phép c a quan h tín d ng gi a Ngân Hàng khách hàng, y u t c n xem xét là: h p đ ng mua bán, hóa đ n ch ng t …T ch c tìm hi u, thu nh p thơng tin, ph ng v n, tham quan doanh nghi p …qua đánh giá đ c kh n ng u hành s n xu t kinh doanh c a ban lãnh đa doanh nghi p qua n ng l c t ch c, trình đ chun mơn c ng nh uy tín c a ng i lãnh đ o nh ng tiêu chu n đ nh tính nên ph i có s tinh t c a cán b tín d ng m i có th nh n xét đ - Th c xác ng xuyên ti n hành đánh giá, phân lo i x p h ng tín nhi m đ i v i khách hàng đ t có nh ng sách phù h p v i t ng đ i t ng khách hàng - Sau cho vay, CBTD ph i có nhi m v ki m tra tình hình v n vay c a DN đ n m b t đ c th c t vay có s d ng m c đích vay hay khơng CBTD nên có k ho ch ki m tra th ng xuyên đ có th t v n, ch đ o cho khách hàng s d ng v n vay m c đích đ làm c u CBTD ph i am hi u n n kinh t , n m b t nhanh chóng s bi n đ i c a n n kinh t t ng giai đo n… SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 ng th i CBTD nên 74 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh có nh ng đ t ki m tra đ t xu t đ n m b t tình hình th c t , s m phát hi n nh ng hành vi sai ph m hay s d ng v n vay sai m c đích đ tìm cách kh c ph c, gi m r i ro cho Ngân Hàng • C n n i l ng u ki n v tài s n đ m b o M c dù tài s n đ m b o đóng vai trị phịng ng a h n ch r i ro tín - d ng nh ng suy cho c ng ngu n tr n th c p ngu n tr n khơng cịn khơng bao gi c n c đ quy t đ nh cho vay Vì v y khơng nên q tr ng vào tài s n đ m b o b i nhân viên tín d ng phân tích t cách c a khách hàng, m c đích s d ng v n, ngu n tr n … đ u t t có th t tin r ng khách hàng có thi n chí tr n kh n ng tr n 2.2 Các nhóm gi i pháp đ ng b khác • Xây d ng ngu n nhân l c - C c u l i phịng ban: Phịng tín d ng ch có m t phòng m i CBTD ph i làm m i vi c t đ u đ n cu i, u ch a th c hi n đ c tính chun mơn hố, c ng nh tính hi u qu N u c ti p t c nh v y, xét v lâu dài ngân hàng s khó hồ nh p đ c v i xu th m i khách hàng ln địi h i s nhanh chóng, xác ngân hàng gi m đ c r i ro xu ng m c th p nh t Có th thay đ i phịng tín d ng nh sau: + B ph n x lý thông tin, th m đ nh khách hàng 2CBTD đ m nhi m, tr c ti p th m đ nh nghiêm túc, ch t ch ,th c hi n tái th m đ nh c n thi t ho c theo đ nh k + B ph n th m đ nh giá tài s n g m ng đ i, cán b th m đ nh giá ph i c đào t o chuyên ngành th m đ nh giá đ th c hi n t t m t nghi p v liên quan đ n công tác th m đ nh giá K t qu th m đ nh xác s đ c khách hàng tín nhi m đ ng th i h n ch th p nh t r i ro cho ngân hàng + B ph n qu n tr r i ro b ph n mang t m chi n l cho vay phòng ng a x lý r i ro nên SVTH: PHAN TH M H c ho t đ ng b ph n nên có nh ng NG – MSSV: 40662102 75 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh CBTD giàu kinh nghi m, trình đ , đ o đ c v ng vàng, có th g m CBTD tr ng phịng tín d ng, giám đ c ngân hàng c ng có th tham gia, ti n hành ki m tra h s tín d ng đ nh k giám sát ho t đ ng c a b ph n khác Con ng i y u t quy t đ nh s thành công phát tri n c a ngân hàng th Ngân hàng c n ph i quan tâm m t cách sâu s c đ i ng nhân viên tài s n quý giá c a Ngân hàng Do đó, c n có m t sách nhân s h p lý: - Trong công tác n d ng ph i mang tính khách quan, ng viên n vào ph i có ki n th c trình đ chuyên môn cao, tinh th n h c h i khơng ng ng, có trách nhi m t cách đ o đ c, b n l nh, n ng đ ng - Công tác đào t o b i d l p b i d t n ng nghi p v cơng tác tín d ng nh : c h c ng nghi p v , l p đ i h c, cao h c, c p nh t thông tin c th gi i có ngành ngân hàng phát tri n m nh th xuyên h n đ h c h i kinh nghi m, ti p thu nh ng ph ng ng pháp ki n th c m i đ ng th i tránh tình tr ng l c h u v nghi p v - C n ph i có sách đãi ng h p lý T o mơi tr thu n l i, tin c y l n Bi u d ng khen th ng làm vi c tho i mái, ng cán b có thành tích xu t s c đóng góp vào k t qu kinh doanh c a ngân hàng Song c ng c n ph i Ki m tra xem CBTD có th c s hài lịng v i cơng v êc hi n t i ch a? Bên c nh đ ng viên cịn có x ph t nghiêm minh đ lo i tr nh ng CBTD b sa sút v ph m ch t, tham ơ, l i d ng • V n đ công ngh ngân hàng - Chuyên môn hóa đ i ng cán b ngân hàng: n n kinh t r t đa d ng ph c t p, s l ng nhân viên h n ch không th tr i dài m i l nh v c Vì v y ngân hàng nên t ch c t ng nhóm cán b ph trách t ng m ng riêng Vi c chun mơn hóa s giúp cho cán b tín d ng tránh kh i tình tr ng t i ph i làm nhi u l nh v c đ có th i gian sâu vào t ng lo i hình c th SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 76 Khóa lu n t t nghi p - GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh Hi n ngân đ u t vào corebanking nh ng th i gian t i ngân hàng nên m r ng h n n a công ngh ngân hàng nh m giúp ngân hàng phát tri n d ch v khách hàng , gi m th t c n i b , gi m th i gian ch đ i cho khách hàng t i giao d ch, m r ng nâng cao ch t l ng d ch v • Ngân hàng nên m r ng h n n a m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch M c dù so v i nh ng n m đ u m i thành l p s l ng chi nhánh phòng giao d ch t ng lên đáng k Tuy nhiên, n u nh m r ng h n n a m ng l i s thu hút đ lịng tin nhi u h n • Chi n l c nhi u khách hàng h n, quy mô l n h n s t o đ c khách hàng c Marketing: Ngân hàng c n đ y m nh h n n a ho t đ ng marketing, xây d ng chi n l c marketing lâu dài, mang tính chi n l cđ nâng cao tính c nh tranh c a Ngân hàng c ng nh đáp ng t i đa nhu c u vay v n c a Ngân hàng Bên c nh c n tr ng h n đ n chi n l c quan h khách hàng qua t ng khâu nh tìm ki m l a ch n khách hàng, ti p xúc khách hàng, ch m sóc khách hàng… ng th i có quan h t t v i khách hàng hi n t i nh m tìm ki m khách hàng t ng lai thông qua nh ng l i gi i thi u c a khách hàng hi n t i Xây d ng b ph n nghiên c u th tr ng đ phân tích nh ng m m nh, m y u, c h i, thách th c đ k p th i đ a nh ng chi n l c kinh doanh theo đ nh h ng c a Ngân hàng • V n đ thu h i n - Gi i quy t n h n: ho t đ ng tín d ng ngân hàng, n h n m tv nđ nh h ng không riêng đ i v i Ngân hàng mà nh h ng t i m c khác c a n n kinh t Do đó, c n quan tâm thích đáng đ n kho n n h n nh m đ m b o thu h i đ - T ch c thu h i d n kho n vay: khách hàng ch a toán đ c kho n n vay h n i v i kho n n h n mà c cán b tín d ng ti n hành tìm hi u nguyên nhân h tìm gi i pháp thu h i n , khuy n khích khách SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 77 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh hàng tr d n n , t o u ki n cho khách hàng trì s n xu t kinh doanh mà v n tr đ - c n vay cho Ngân hàng Thanh lý tài s n: gi i pháp cu i không thu h i đ cn , Ngân hàng bu c ph i phát tài s n th ch p đ thu h i n Tuy nhiên c n rút ng n th i gian h n n a th t c pháp lý r m rà s làm đ ng ngu n v n M t s ki n ngh 3.1 i v i ngân hàng Nam Á đ m b o th c hi n t t đ nh h - Tích c c tham gia th tr ng đ Ngân hàng Nam Á nên: ng liên ngân hàng tìm ki m ngu n v n r đ c bi t v n ngo i t đ h tr u hòa v n cho chi nhánh - Khuy n khích chi nhánh tìm ki m ngu n v n ngo i t t d án đ ut n - T ng c c ng n ng l c công ngh c v trang thi t b ch ti n ích, ph n m m ng d ng, ch v cho công tác tín d ng ng trình ng trình cung c p thông tin ph c Chi nhánh l n nh ng đ a bàn có c nh tranh gay g t - u t xây d ng tr s , chi nhánh khang trang, nhanh chóng trang b máy rút ti n t đ ng (ATM) đ t ng v th c nh tranh - Không ng ng t ng c ng nghi p v chuyên môn công tác th m đ nh tín d ng trung dài h n Nâng cao cung cách ph c v c a nhân viên ngân hàng tình hình c nh tranh gay g t c a ngành ngân hàng nh hi n ch t l ng ph c v đóng m t vai trị h t s c quan tr ng vi c thu hút gi khách hàng 3.2 i v i Ngân hàng Nhà n Nâng cao ch t l SVTH: PHAN TH M H c ng qu n lý, u hành NG – MSSV: 40662102 78 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh Nâng cao vai trò đ nh h ng qu n lý t v n cho ngân hàng th ng m i thông qua vi c th ng xuyên t ng h p, phân tích thơng tin th tr ng, đ a nh n đ nh d báo khách quan mang tính khoa h c đ c bi t l nh v c tín d ng đ Ngân hàng th ng m i tham kh o đ đ a sách tín d ng phù h p Ti p t c hoàn thi n quy ch cho vay, đ m b o ti n vay c s đ m b o an tồn tín d ng, b o v quy n l i h p pháp cho ngân hàng th quy đ nh ch t ch trách nhi m ngân hàng th ng m i, ng m i v vi c tuân th quy ch cho vay đ m b o ti n vay, h n ch b t th t c ph c t p gây khó kh n cho ngân hàng th Ngân hàng nhà n ng m i c c n ph i h p v i c quan ban ngành có liên quan trình x lý n x u, kh c ph c nh ng khó kh n v t c phát tài s n Có nh ng h ng m c th ng d n c th v trình t , th t c trách nhi m c a đ n v liên quan nh m nâng cao hi u qu công tác, đ y nhanh ti n đ t ng công vi c thi hành T ng c ng công tác tra, ki m soát: c n ph i xây d ng m t đ i ng tra giám sát chu n v nghi p v ngân hàng, nghi p v ki m tra, có ph m ch t t t, đ c c p nh t thơng tin v sách, th tr ng, pháp lu t đ đ a nh n đ nh, k t lu n xác giúp NHTM nâng cao hi u qu ho t đ ng 3.3 i v i Nhà n c c quan ch c n ng ngh Chính ph ph bi n vi c x p lo i đánh giá hi u qu ho t đ ng c a doanh nghi p, xúc ti n tri n khai ch ng trình bình ch n doanh nghi p làm n có hi u qu Ngân hàng có th yên tâm h n cho vay đ i v i doanh nghi p này, s nâng cao hi u qu tín d ng Ngân hàng M t khác, doanh nghi p đ c bình ch n doanh nghi p làm n có hi u qu có nhi u thu n l i h n vi c kinh doanh, s khuy n khích doanh nghi p tìm m i cách hồn thi n h n chu trình cơng ngh s n xu t đ làm n có hi u qu SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 79 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh h n n a, góp ph n nâng cao ch t l n ng s d ng v n c a Ngân hàng, đ a đ t c phát tri n h n n a giai đo n hi n Xúc ti n vi c thành l p cơng ty mua bán n đ gi i phóng n đ ng cho doanh nghi p, lành m nh hóa tình hính tài đ m b o s n xu t kinh doanh bình th ng Ban hành c ch ki m tra giám sát tình hình n c a doanh nghi p g n v i hi u qu đ u t nh ng v n đ m b o quy n t ch v s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p C n có bi n pháp qu n lý n n kinh t đ l m phát không nh h l n đ n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng Hi n nhà n ng c đ nh ng sách ki m ch l m phát u làm cho ngân hàng tránh đ c r i ro v phía khách hàng vay v n, n n kinh t bi n đ ng gây khó kh n cho khách hàng trình tr n Ki m soát ch t ch vi c c p gi y ch quy n nhà đ t, gi y ch ng nh n quy n s h u đ i v i tài s n, nh m tránh tình tr ng khách hàng s d ng m t tài s n th ch p đem vay v n nhi u ngân hàng SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 80 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh K T LU N Ho t đ ng tín d ng trung dài h n c a Ngân hàng TMCP Nam Á – Chi nhánh Bình Tây th i gian qua kh ng đ nh đ c vai trò c a q trình góp ph n m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a thành ph n kinh t Qua nhi u n m ho t đ ng, tín d ng trung dài h n đem l i hi u qu đáng khích l khơng nh ng cho Chi nhánh Bình Tây mà c cho ngân hàng TMCP Nam Á Hàng n m, chi nhánh nh n đ c m t kho n l i nhu n l n t ho t đ ng Song bên c nh nh ng thành t u đ t đ c tín d ng trung dài h n Bình Tây c ng t n t i nhi u h n ch V c b n sách bi n pháp tri n khai c th c a Chi nhánh c ng phù h p v i tình hình phát tri n kinh t Tuy nhiên, kh n ng cho vay nh so v i nhu c u v n trung dài h n c a doanh nghi p, nh ng t n t i b t ngu n t nhi u nguyên nhân khác đòi h i chi nhánh c n xem xét l i Khóa lu n m i ch t ng h p nh ng nh n th c lý lu n mà em tích l yđ c qua q trình h c t p tr ng nh ng th c t qua th i gian ng n th c t p t i chi nhánh c s em có nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng trung dài h n t i chi nhánh Bình Tây – NHTMCP Nam Á Em mong r ng v i nh ng gi i pháp có th đóng góp ph n vào ho t đ ng c a chi nhánh Do h n ch v m t th i gian c ng nh kinh nghi m th c t nên không tránh kh i nh ng thi u sót nh t đ nh Em mong nh n đ th y cô b n bè đ khóa lu n đ c ý ki n đóng góp c a c t t h n Em xin chân thành c m n! SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 81 Khóa lu n t t nghi p GVHD: Th.S Phan Ng c Thùy Nh TÀI LI U THAM KH O PGS.TS Nguy n ng D n ( 2009) ,Tín D ng Ngân Hàng PGS.TS Nguy n ng D n ( 2007) , Nghi p v Ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n th ng kê TS Nguy n Minh Ki u (2006), Tín d ng th m đ nh tín d ng, NXB Tài Chính M t s t p chí ngân hàng Tin Nam Á Bank tháng 4/2009 Báo cáo th ng niên c a Nam A Bank www.nab.com.vn SVTH: PHAN TH M H NG – MSSV: 40662102 82