N quá h n là nh ng kho n n đã đ n k h n tr nh ng ch a thanh toán, Ngân hàng đã làm th t c chuy n sang n quá h n. M t ngân hàng mà có t l n quá h n so v i t ng d n cao s r t khó kh n trong vi c duy trì và m r ng quy mơ tín d ng. Cùng v i doanh s thu n , n quá h n c ng ph n ánh tình hình ch t l ng và r i ro tín d ng.
N quá h n còn là ch tiêu quan tr ng đ đánh giá tính hi u qu trong s d ng v n c a Ngân hàng. N quá h n chi nhánh Bình Tây là nh ng kho n n t nhóm 2 đ n nhóm 5. th y đ c chi nhánh ho t đ ng hi u qu nh th nào ta xem xét các b ng s li u sau.
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 70000 N<m 2007 N<m 2008 N<m 2009 1. Th ng m i – D ch v 2. Công nghi p 3. Xây d ng 4. Ngành khác T ng
• Theo đ i t ng cho vay
B ng 3.10: Tình hình N quá h n theo đ i t ng vay.
vt: Tri u đ ng 2008 so v i 2007 2009 so v i 2008 Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n % S ti n % 1. DN Nhà n c - - - - - - - 2. Cá th 11 19 339 8 72,73 320 1.684,21 3.Cty CP, TNHH 53 67 651 14 26,42 584 871,64 4. DN T nhân 133 145 736 12 9,02 591 407,59 T ng 173 231 1.726 58 33,53 1.495 647,19
( Ngu n : Phịng Tín d ng chi nhánh Bình Tây NAB)
Nhìn chung trong các thành ph n kinh t thì tình hình n q h n có m t s bi n đ ng b t l i cho chi nhánh và ngày càng có xu h ng t ng. C th vào n m 2007 thì t ng d n chi m kho ng 173 tri u đ ng nh ng sang n m 2008 đã t ng lên 231 tri u đ ng và đ c bi t vào n m 2009 con s ngày t ng lên đ n 1.726 tri u đ ng hay t ng đ n 647,19% so v i n m 2008. i v i thành ph n kinh t cá th tình hình n quá h n là 11 tri u 2007 sang n m 2008 là 19 tri u đ ng t ng 72,73% so v i 2007, đ n n m 2009 con s này là 339 tri u đ ng t ng 1684,21% so v i n m 2008 là thành ph n có n quá h n bi n đ ng m nh nh t. Sau đó là cơng ty C ph n và TNHH t ng 871,64% so v i n m 2008, DNTN t ng 407,59% so v i n m 2008. Trong th i gian t i, chi nhánh c n có nh ng bi n pháp đ thu h i nh ng kho n n quá h n tránh làm t n th t doanh thu cho Ngân hàng.
B ng 3.11: C c u N quá h n theo đ i t ng vay. vt: Tri u đ ng vt: Tri u đ ng N m 2007 N m 2008 N m 2009 Ch tiêu Tri u đ ng % Tri u đ ng % Tri u đ ng % 1. DN Nhà n c - - - - - - 2. Cá th 11 6,36 19 8,23 339 19,64 3. Cty CP, TNHH 53 30,63 67 29,00 651 37,72 4. DN t nhân 133 63,01 145 62,77 736 42,64 T ng 173 100,00 231 100,00 1.726 100,00
( Ngu n : Phịng Tín d ng chi nhánh Bình Tây NAB)
Chi m t tr ng cao qua các n m v n là DNTN c th vào n m 2007 chi m t tr ng 63,01% t ng n quá h n; n m 2008 chi m t tr ng 62,77% và n m 2009 m c dù n quá h n t ng nh ng so v i các thành ph n khác và so v i các n m tr c thì t tr ng gi m cịn 42,64%. Cá th m c dù chi m t tr ng không đáng k trong t ng n quá h n nh ng qua 3 n m t tr ng này t ng t 6,36%n m 2007; 8,23% n m 2008 và 19,64% n m 2009. M c dù n m 2008 n quá h n c a Cty CP, TNHH có gi m nh ng sang n m 2009 l i t ng lên đ n 37,72% trong c c u n quá h n.
Do tình hình kinh t có nhi u khó kh n, m c dù cho vay và thu n có chi u h ng kh quan nh ng tình hình n quá h n đ i v i Bình Tây, Ngân hàng Nam Á và các Ngân hàng khác là đi u khó tránh kh i. Vì v y, trong th i gian t i chi nhánh c n n l c h n n a đ gi m n quá h n đ n m c th p nh t.
• Theo ngành ngh kinh doanh.
• B ng 3.12: Tình hình N quá h n theo ngành kinh doanh.
vt: Tri u đ ng 2008 so v i 2007 2009 so v i 2008 Ch tiêu N m 2007 N m 2008 N m 2009 S ti n % S ti n % 1.Th ng m i- D ch v 28 32 143 4 14,29 111 346,88 2. Công nghi p 69 74 398 5 7,25 324 437,84 3. Xây d ng 57 62 928 5 8,77 866 1.396,77 4.Ngành khác 43 63 257 20 46,51 194 307,94 T ng 173 231 1.726 58 33,53 1.495 647,19
( Ngu n : Phịng Tín d ng chi nhánh Bình Tây NAB)
C ng gi ng nh các thành ph n kinh t , các ngành ngh kinh doanh c ng có nh ng kho n n quá h n gây b t l i cho Ngân hàng. Nhìn trên t ng th thì tình hình n quá h n c a NAB – Bình Tây đ u có xu h ng t ng trong 3 n m. Trong n m 2009, n quá h n trong các ngành ngh kinh doanh thì ngành xây d ng chi m t tr ng cao nh t: 53,77% t ng n quá h n. Sau đó là ngành cơng nghi p v chi m 23,06% và ngành khác chi m t tr ng là 14,89% và chi m t tr ng th p nh t là ngành khác 8,28% trong t ng c c u n quá h n.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600 1800 2000 N<m 2007 N<m 2008 N<m 2009 1.Th ng m i- D ch v 2. Công nghi p 3. Xây d ng 4.Ngành khác T ng Hình 3.4: Tình hình n quá h n theo ngành.
Qua bi u đ cho th y tình hình n quá h n c a Bình Tây t ng lên trong 3 n m và t ng cao nh t là n m 2009
4. ánh giá ch t l ng tín d ng trung và dài h n
Do chính sách c ng nh ch tr ng c a Ngân hàng đ a ra thì nhìn chung ho t đ ng tín d ng trung và dài h n là m t ho t đ ng không ph i là th m nh c a chi nhánh Bình Tây. Tuy nhiên ho t đ ng tín d ng trung và dài h n là m t ho t đ ng c ng t ng đ i có hi u qu .
B ng 3.13: ánh giá chung tình hình ho t đ ng tín d ng trung và dài h n. n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu n v tính N m 2007 N m 2008 N m 2009 DS cho vay TDH (DSCV) Tri u đ ng 31.910 42.449 29.448
DS thu n TDH (DSTN) Tri u đ ng 31.525 21.640 28.182 D n Trung Dài h n(TDH) Tri u đ ng 37.581 58.390 59.656 T ng D n Tri u đ ng 98.451 107.187 142.267 V n huy đ ng Tri u đ ng 150.054 180.770 250.684 V n huy đ ng TDH Tri u đ ng 65.289 72.308 75.205 N quá h n TDH Tri u đ ng 173 231 1.726 N quá h n Tri u đ ng 211 231 2.226 Thu nh p TDH Tri u đ ng 7.231 15.932 12.193 T ng thu nh p Tri u đ ng 18.231 30.895 26.354 DSTN/DSCV % 98,79 50,98 95,70 V n huy đ ng TDH/ V n huy đ ng % 43,51 40,00 29,99 D n TDH/ T ng d n % 38,17 54,47 41,93 N quá h n TDH/ N quá h n % 81,99 100,00 77,54 N quá h n TDH/ T ng d n TDH % 0,46 0,39 2,89 Thu nh p TDH/ T ng thu nh p % 39,66 51,57 46,26
4.1 Ch tiêu V n trung và dài h n trên v n huy đ ng.
Qua b ng 14 cho th y c c u v n huy đ ng trung dài h n qua 3 n m bi n đ ng. C th n m 2007 v n trung dài h n chi m 43,51% trong t ng v n huy đ ng. Con s này l i gi m vào n m 2008 là 40% và sang n m 2009 ch còn 29,99%. C c u huy đ ng v n trung và dài h n c a Bình Tây có s gi m sút nh v y m t ph n là do chính sách huy đ ng c a Ngân hàng, m c khác là do tình hình kinh t vào giai đo n này nhi u bi n đ ng. Ti n g i c a chi nhánh h u h t là ti n g i ng n h n có th i gian t i đa 1 n m, ngu n này l n và n đnh nh ng n u trích nhi u ngu n này cho vay trung dài h n thì r t d d n đ n Ngân hàng m t kh n ng thanh tốn b i th i h n c a món vay trung và dài h n ch a đ ng r t nhi u r i ro. Vì v y, đ m r ng cho vay trung và dài h n chi nhánh c n ph i huy đ ng ngu n v n trung và dài h n đ h n ch r i ro v m t thanh kho n.
4.2 Ch tiêu doanh s thu n trên doanh s cho vay .
ây tuy không ph i là ch tiêu đánh giá h t th c tr ng ch t l ng tín d ng nh ng ph n nào ph n ánh t ng quát v hi u qu ho t đ ng tín d ng trung dài h n trong 3 n m. D a vào ch tiêu này ta th y t l thu n n m 2007 và 2009 c ng khá cao g n b ng v i doanh s cho vay. Nh ng n m 2008, t l thu n ch chi m 50,99% trên t ng doanh s cho vay trung dài h n. Nh v y, nhìn chung là t l thu n c a Chi nhánh khá cao. Ch có n m 2008 t l thu h i n khá th p chi m m t n a doanh s cho vay.
4.3 Ch tiêu N quá h n trung và dài h n trên T ng d n trung và dài h n.
Có th nói t l n quá h n trên t ng d n trung dài h n là nhân t then ch t và quan tr ng nh t đ đánh giá ch t l ng tín d ng. c bi t là trong ho t đ ng tín d ng trung và dài h n vì ho t đ ng này ch a nhi u r i ro. N quá h n trung và dài h n trên T ng d n trung và dài h n Bình Tây có bi n đ ng trong 3 n m qua nh ng nhìn chung con s này c ng khơng cao l m so v i quy đ nh c a Ngân hàng là 5%. C th n m 2007 là 0,46% sang n m
2008 gi m còn 0,39% nh ng sang n m 2009 t ng đ n 2,89% . Qua đó, cho th y tình hình n quá h n n m 2009 đang có xu h ng t ng cao ch ng t ch t l ng tín d ng đang đi xu ng.
Tình hình n quá h n trung dài h n do nhi u nguyên nhân có nguyên nhân khách quan t n n kinh t th tr ng, cung c u thay đ i và c ng có nguyên nhân do khách hàng kinh doanh kém hi u qu thua l , m t kh n ng thanh toán. Do v y, Ngân hàng c n s m kh c ph c và đ a ra gi i pháp h n ch t i đa n quá h n.
4.4 N quá h n Trung và dài h n trên N quá h n.
Tín d ng trung và dài h n là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro cho Ngân hàng và th i gian thu h i v n khá dài. N quá h n trung dài h n c a chi nhánh chi m t tr ng ch y u trong t ng n quá h n. C th n m 2007 chi m 81,99%, sang n m 2008 chi m 100,00% trong n m này kho n vay ng n h n thu h i n đ và khơng có kho n n quá h n. N m 2009 t l này gi m xu ng ch còn 77, 54% đ ng th i n quá h n cho vay ng n h n t ng lên. M c dù t l n quá h n trung dài h n có gi m xu ng nh ng so v i t ng n quá h n thì t l này r t cao. i u đó m t l n n a ch ng t ch t l ng tín d ng đang đi xu ng.
4.5 D n trung và dài h n trên T ng d n .
Ch tiêu này cho bi t D n trung dài h n chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng d n . C th , d n qua 3 n m: n m 2007 là 38,17%; n m 2008 là 54,47%; n m 2009 là 41,93%. M c dù n m 2009 d n tín d ng trung dài h n có xu h ng gi m h n 2008. Tuy nhiên con s này gi m không đáng k , cao h n 2007 đi u đó ch ng t Ngân hàng ngày càng đáp ng đ c nhu c u vay v n trung dài h n c a khách hàng. D n cao cho th y quy mô ho t đ ng c a Ngân hàng r ng nh ng n u d n cao quá s t o ra khó kh n trong vi c tái đ u t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng. Trong th i gian t i, Bình Tây s có chính sách cân đ i gi a thu n và cho vay nh m nâng cao ch t l ng và hi u qu tín d ng trung dài h n.
4.6 Thu nh p tín d ng trung và dài h n trên T ng thu nh p.
Thu nh p là m t ch tiêu quan tr ng góp ph n đánh giá ch t l ng tín d ng Thu nh p cao thì ch ng t ho t đ ng tín d ng có hi u qu . D a vào b ng 14 cho ta th y thu nh p t ho t đ ng tín d ng trung dài h n qua 3 n m có thay đ i. c bi t n m 2008 t l là 51,57% trong khi n m 2007 là 39,66%. Và n m 2009 gi m cịn 46,26%. Thu nh p tín d ng trung và dài h n t ng lên t ng ng v i d n tín d ng. Qua đó, th y đ c ho t đ ng tín d ng trung dài h n góp ph n quan tr ng vào vi c t o ra thu nh p cho Ngân hàng.
Nói tóm l i ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro và đ c bi t là tín d ng trung và dài h n vì th i gian thu h i v n t ng đ i dài. Và ho t đ ng tín d ng trung và dài h n c a chi nhánh Bình Tây là m t tr ng h p không ngo i l , qua 3 n m ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh có nhi u bi n đ ng nh ng nhìn chung ch t l ng tín d ng c ng t ng đ i t t. Tuy nhiên v n còn n quá h n cao vào n m 2009. Vì v y trong th i gian t i, Bình Tây c n có nh ng bi n pháp đ thu h i nh ng kho n n quá h n.
5. Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng trung dài h n b ng mơ hình SWOT
5.1 i m m nh:
- V trí kinh doanh c a Ngân hàng n m g n trung tâm thành ph t o đi u ki n cho khách hàngd tìm và d giao d ch.
- i ng cán b nhân viên vui v , nhi t tình.
- D n c a chi nhánh t ng lên khá t ng ng v i thu nh p.
- Chi nhánh ho t đ ng lâu, có hi u qu và đ t đ c nhi u thành t u.
- Tín d ng trung dài h n nhìn chung đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng.
5.2 i m y u:
- Tình hình v n huy đ ng ng n h n nhi u h n v n trung dài h n gây ra nh ng tr ng i khó kh n cho ngân hàng. Tuy nhiên hi n nay vi c t ng tr ng ngu n v n nh t là trung và dài h n trong dân c và huy đ ng t ngu n ti n g i c a khách hàng v n là nhi m v chi n l c lâu dài. huy đ ng đ m b o l i ích c a ng i g i là có lãi su t huy đ ng cao nh ng cho vay đ u t v i lãi su t cao thì doanh nghi p không ch p nh n đ c. ây là m t v n đ khó kh n t o s c ép cho Ngân hàng trong vi c huy đ ng ngu n v n đ cho vay trung và dài h n.
- Hành lang pháp lý trong ho t đ ng tín d ng ch a th c s đ ng b , ch a phù h p, có v n b n h ng d n nh ng ch a đi vào cu c s ng d n đ n b t c p khi tri n khai: nh t là trong vi c xác đnh, đánh giá pháp lý c a tài s n đ m b o ti n vay. Có lúc t ng b ph n, do không nh n th c đ c t ng tr ng, buông l ng đi u ki n tín d ng là nguy c ti m n r i ro. Vi c phân tích đánh giá th c tr ng tín d ng ch a th c s tri t đ , ch a ph n ánh