Do chính sách c ng nh ch tr ng c a Ngân hàng đ a ra thì nhìn chung ho t đ ng tín d ng trung và dài h n là m t ho t đ ng không ph i là th m nh c a chi nhánh Bình Tây. Tuy nhiên ho t đ ng tín d ng trung và dài h n là m t ho t đ ng c ng t ng đ i có hi u qu .
B ng 3.13: ánh giá chung tình hình ho t đ ng tín d ng trung và dài h n. n v tính: Tri u đ ng Ch tiêu n v tính N m 2007 N m 2008 N m 2009 DS cho vay TDH (DSCV) Tri u đ ng 31.910 42.449 29.448
DS thu n TDH (DSTN) Tri u đ ng 31.525 21.640 28.182 D n Trung Dài h n(TDH) Tri u đ ng 37.581 58.390 59.656 T ng D n Tri u đ ng 98.451 107.187 142.267 V n huy đ ng Tri u đ ng 150.054 180.770 250.684 V n huy đ ng TDH Tri u đ ng 65.289 72.308 75.205 N quá h n TDH Tri u đ ng 173 231 1.726 N quá h n Tri u đ ng 211 231 2.226 Thu nh p TDH Tri u đ ng 7.231 15.932 12.193 T ng thu nh p Tri u đ ng 18.231 30.895 26.354 DSTN/DSCV % 98,79 50,98 95,70 V n huy đ ng TDH/ V n huy đ ng % 43,51 40,00 29,99 D n TDH/ T ng d n % 38,17 54,47 41,93 N quá h n TDH/ N quá h n % 81,99 100,00 77,54 N quá h n TDH/ T ng d n TDH % 0,46 0,39 2,89 Thu nh p TDH/ T ng thu nh p % 39,66 51,57 46,26
4.1 Ch tiêu V n trung và dài h n trên v n huy đ ng.
Qua b ng 14 cho th y c c u v n huy đ ng trung dài h n qua 3 n m bi n đ ng. C th n m 2007 v n trung dài h n chi m 43,51% trong t ng v n huy đ ng. Con s này l i gi m vào n m 2008 là 40% và sang n m 2009 ch còn 29,99%. C c u huy đ ng v n trung và dài h n c a Bình Tây có s gi m sút nh v y m t ph n là do chính sách huy đ ng c a Ngân hàng, m c khác là do tình hình kinh t vào giai đo n này nhi u bi n đ ng. Ti n g i c a chi nhánh h u h t là ti n g i ng n h n có th i gian t i đa 1 n m, ngu n này l n và n đnh nh ng n u trích nhi u ngu n này cho vay trung dài h n thì r t d d n đ n Ngân hàng m t kh n ng thanh tốn b i th i h n c a món vay trung và dài h n ch a đ ng r t nhi u r i ro. Vì v y, đ m r ng cho vay trung và dài h n chi nhánh c n ph i huy đ ng ngu n v n trung và dài h n đ h n ch r i ro v m t thanh kho n.
4.2 Ch tiêu doanh s thu n trên doanh s cho vay .
ây tuy không ph i là ch tiêu đánh giá h t th c tr ng ch t l ng tín d ng nh ng ph n nào ph n ánh t ng quát v hi u qu ho t đ ng tín d ng trung dài h n trong 3 n m. D a vào ch tiêu này ta th y t l thu n n m 2007 và 2009 c ng khá cao g n b ng v i doanh s cho vay. Nh ng n m 2008, t l thu n ch chi m 50,99% trên t ng doanh s cho vay trung dài h n. Nh v y, nhìn chung là t l thu n c a Chi nhánh khá cao. Ch có n m 2008 t l thu h i n khá th p chi m m t n a doanh s cho vay.
4.3 Ch tiêu N quá h n trung và dài h n trên T ng d n trung và dài h n.
Có th nói t l n quá h n trên t ng d n trung dài h n là nhân t then ch t và quan tr ng nh t đ đánh giá ch t l ng tín d ng. c bi t là trong ho t đ ng tín d ng trung và dài h n vì ho t đ ng này ch a nhi u r i ro. N quá h n trung và dài h n trên T ng d n trung và dài h n Bình Tây có bi n đ ng trong 3 n m qua nh ng nhìn chung con s này c ng khơng cao l m so v i quy đ nh c a Ngân hàng là 5%. C th n m 2007 là 0,46% sang n m
2008 gi m còn 0,39% nh ng sang n m 2009 t ng đ n 2,89% . Qua đó, cho th y tình hình n quá h n n m 2009 đang có xu h ng t ng cao ch ng t ch t l ng tín d ng đang đi xu ng.
Tình hình n quá h n trung dài h n do nhi u nguyên nhân có nguyên nhân khách quan t n n kinh t th tr ng, cung c u thay đ i và c ng có nguyên nhân do khách hàng kinh doanh kém hi u qu thua l , m t kh n ng thanh toán. Do v y, Ngân hàng c n s m kh c ph c và đ a ra gi i pháp h n ch t i đa n quá h n.
4.4 N quá h n Trung và dài h n trên N quá h n.
Tín d ng trung và dài h n là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro cho Ngân hàng và th i gian thu h i v n khá dài. N quá h n trung dài h n c a chi nhánh chi m t tr ng ch y u trong t ng n quá h n. C th n m 2007 chi m 81,99%, sang n m 2008 chi m 100,00% trong n m này kho n vay ng n h n thu h i n đ và khơng có kho n n q h n. N m 2009 t l này gi m xu ng ch còn 77, 54% đ ng th i n quá h n cho vay ng n h n t ng lên. M c dù t l n quá h n trung dài h n có gi m xu ng nh ng so v i t ng n quá h n thì t l này r t cao. i u đó m t l n n a ch ng t ch t l ng tín d ng đang đi xu ng.
4.5 D n trung và dài h n trên T ng d n .
Ch tiêu này cho bi t D n trung dài h n chi m bao nhiêu ph n tr m trong t ng d n . C th , d n qua 3 n m: n m 2007 là 38,17%; n m 2008 là 54,47%; n m 2009 là 41,93%. M c dù n m 2009 d n tín d ng trung dài h n có xu h ng gi m h n 2008. Tuy nhiên con s này gi m không đáng k , cao h n 2007 đi u đó ch ng t Ngân hàng ngày càng đáp ng đ c nhu c u vay v n trung dài h n c a khách hàng. D n cao cho th y quy mô ho t đ ng c a Ngân hàng r ng nh ng n u d n cao quá s t o ra khó kh n trong vi c tái đ u t ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng. Trong th i gian t i, Bình Tây s có chính sách cân đ i gi a thu n và cho vay nh m nâng cao ch t l ng và hi u qu tín d ng trung dài h n.
4.6 Thu nh p tín d ng trung và dài h n trên T ng thu nh p.
Thu nh p là m t ch tiêu quan tr ng góp ph n đánh giá ch t l ng tín d ng Thu nh p cao thì ch ng t ho t đ ng tín d ng có hi u qu . D a vào b ng 14 cho ta th y thu nh p t ho t đ ng tín d ng trung dài h n qua 3 n m có thay đ i. c bi t n m 2008 t l là 51,57% trong khi n m 2007 là 39,66%. Và n m 2009 gi m cịn 46,26%. Thu nh p tín d ng trung và dài h n t ng lên t ng ng v i d n tín d ng. Qua đó, th y đ c ho t đ ng tín d ng trung dài h n góp ph n quan tr ng vào vi c t o ra thu nh p cho Ngân hàng.
Nói tóm l i ho t đ ng tín d ng là ho t đ ng ch a đ ng nhi u r i ro và đ c bi t là tín d ng trung và dài h n vì th i gian thu h i v n t ng đ i dài. Và ho t đ ng tín d ng trung và dài h n c a chi nhánh Bình Tây là m t tr ng h p khơng ngo i l , qua 3 n m ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh có nhi u bi n đ ng nh ng nhìn chung ch t l ng tín d ng c ng t ng đ i t t. Tuy nhiên v n còn n quá h n cao vào n m 2009. Vì v y trong th i gian t i, Bình Tây c n có nh ng bi n pháp đ thu h i nh ng kho n n quá h n.
5. Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng trung dài h n b ng mơ hình SWOT
5.1 i m m nh:
- V trí kinh doanh c a Ngân hàng n m g n trung tâm thành ph t o đi u ki n cho khách hàngd tìm và d giao d ch.
- i ng cán b nhân viên vui v , nhi t tình.
- D n c a chi nhánh t ng lên khá t ng ng v i thu nh p.
- Chi nhánh ho t đ ng lâu, có hi u qu và đ t đ c nhi u thành t u.
- Tín d ng trung dài h n nhìn chung đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng.
5.2 i m y u:
- Tình hình v n huy đ ng ng n h n nhi u h n v n trung dài h n gây ra nh ng tr ng i khó kh n cho ngân hàng. Tuy nhiên hi n nay vi c t ng tr ng ngu n v n nh t là trung và dài h n trong dân c và huy đ ng t ngu n ti n g i c a khách hàng v n là nhi m v chi n l c lâu dài. huy đ ng đ m b o l i ích c a ng i g i là có lãi su t huy đ ng cao nh ng cho vay đ u t v i lãi su t cao thì doanh nghi p khơng ch p nh n đ c. ây là m t v n đ khó kh n t o s c ép cho Ngân hàng trong vi c huy đ ng ngu n v n đ cho vay trung và dài h n.
- Hành lang pháp lý trong ho t đ ng tín d ng ch a th c s đ ng b , ch a phù h p, có v n b n h ng d n nh ng ch a đi vào cu c s ng d n đ n b t c p khi tri n khai: nh t là trong vi c xác đnh, đánh giá pháp lý c a tài s n đ m b o ti n vay. Có lúc t ng b ph n, do không nh n th c đ c t ng tr ng, buông l ng đi u ki n tín d ng là nguy c ti m n r i ro. Vi c phân tích đánh giá th c tr ng tín d ng ch a th c s tri t đ , ch a ph n ánh chính xác ch t l ng, ch a kiên quy t trong công tác x lý n quá h n. - Công tác đánh giá phân lo i khách hàng, phân tích ho t đ ng s n xu t
kinh doanh, n ng l c tài chính c a khách hàng cịn ch a đ c th ng xuyên đ t đó k p th i đ a ra nh ng chính sách tín d ng phù h p. Ch t l ng cán b tín d ng còn nhi u b t c p, l c l ng tr nhi u song còn thi u kinh nghi m trong cơng tác tín d ng d n đ n n quá h n cao trong nh ng n m g n đây.
- Vi c th c hi n các quy ch , quy trình, tn th hành lang pháp lý có lúc có n i ch a nghiêm, n nang khách hàng d n đ n thi u sót trong h s , s su t trong x lý nghi p v . Hi n nay, h u h t các Ngân hàng đ u có xu th t p trung các kho n tín d ng trung và dài h n vào các công ty l n do v y x y ra tình tr ng c nh tranh nhau v lãi su t, kh n ng thơng thống h n trong gi y t th t c trong ho t đ ng xét duy t cho vay, đ n gi n hóa vi c th m đnh tình hình các doanh nghi p và các ph ng án xin vay v n nh m dành d t khách hàng v mình d n đ n r i ro tín d ng t ng lên.
- N quá h n trung và dài h n c a chi nhánh cao trong n m 2009. ng th i doanh s cho vay c ng gi m trong n m này.
- D n tín d ng trung và dài h n đ t khá nh ng thi u n đnh ch a v ng ch c, còn khiêm t n so v i ti m n ng v n huy đ ng
- C c u tín d ng ch a h p lý, còn t p trung nhi u vào khu v c ngoài qu c doanh, doanh nghi p nhà n c khơng có d n .
5.3 C h i:
- N n kinh t đang trên đà ph c h i vào n m 2009 vì v y nhu c u ph c v đ u t phát tri n đ c đánh giá có nhi u ti m n ng m r ng và phát tri n. - S l ng doanh nghi p m i thành l p, đ c bi t là các doanh nghi p có quy
mơ v a và nh r t l n. ây là c h i cho vi c phát tri n và m r ng tín d ng trung và dài h n.
- Dân s Vi t Nam cao t p trung ch y u TP.HCM và Hà N i là ti m n ng l n cho Ngân hàng. c bi t là v huy đ ng v n trong dân c .
- Tâm lý ng i dân đang có xu h ng chuy n sang s d ng d ch v Ngân hàng.
5.4 Thách th c:
- Th tr ng tài chính có nhi u bi n đ ng v t ngoài t m ki m sốt , các chính sách v mơ ch a th c hi n nh t quán và xuyên su t trong th i gian qua, gây nh ng khó kh n nh t đnh trong ho t đ ng Ngân hàng c ng nh chi nhánh Bình Tây.
- T p quán c t gi ti n và tâm lý h n ch s d ng d ch v , đòn b y tài chính t Ngân hàng v n đ c duy trì v i m t t l khá cao. c bi t là khách hàng cá nhân.
- Th tr ng tài chính m c a hồn tồn, các Ngân hàng th ng m i n c ngồi theo l trình s đ c đ i x bình đ ng nh NHTM trong n c. ây là thách th c l n cho Ngân hàng Nam Á và các chi nhánh c a Ngân hàng trong đó có chi nhánh Bình Tây.
5.5 Ngun nhân c a nh ng t n t i trên. 5.5.1 Nguyên nhân t phía ngân hàng.
Trong ho t đ ng tín d ng 2 y u t th ng đi kèm là r i ro và l i nhu n. N u ngân hàng ch ch y theo l i nhu n mà không c n tr ng thì s g p nhi u r i ro, nh ng ng c l i n u nh ng i r i ro mà khơng cho vay thì s b l nhi u c h i kinh doanh, m t đi l i nhu n và khách hàng t t. ây là v n đ mà h u h t các ngân hàng khác và Ngân hàng Nam Á đ u g p ph i. Vì m c tiêu an tồn v n nên Chi nhánh có xu h ng thu h p tín d ng trung dài h n đ i v i nh ng d án có th i gian hồn v n khá dài.
Ho t đ ng Marketing c a Ngân hàng ch a đ c quan tâm chú ý. Ho t đ ng này ch m i đ n thu n vi c qu ng cáo, tuyên truy n khuy n mãi ch ch a th c s xu t phát t vi c nghiên c u n m b t nhu c u khách hàng đ tìm cách th a mãn t t nh t nhu c u đó.
Vi c m t an tồn trong ho t đ ng tín d ng cịn xu t phát t nh ng sai ph m nh chi nhánh ch a nghiêm túc trong vi c ch p hành quy ch cho vay, các quy ch v tài s n đ m b o ti n vay nh : h th p các đi u ki n vay đ c nh tranh khách hàng, n m b t và đánh giá v khách hàng ch a đ c đ y đ d n đ n vi c cho vay khách hàng có tình hình tài chính khơng lành m nh, kinh doanh thua l , d án ph ng án s n xu t kinh doanh kém hi u qu .
5.5.2 Nguyên nhân t phía khách hàng
Kh n ng c a các khách hàng trong vi c đáp ng các yêu c u v ch đ tín d ng trung và dài h n còn th p. V ng m c th ng là do doanh nghi p không đ v n theo ch đ quy đ nh, không đ tài s n th ch p và khơng có nhi u d án, ph ng án s n xu t kinh doanh kh thi.
Kh n ng x lý và s d ng v n vay c a khách hàng còn th p c ng v i tình tr ng làm n thi u trung th c, bi u hi n s d ng v n vay không đúng m c đích, cung c p thơng tin khơng chính xác cho ngân hàng…là m t trong nh ng