dài h n.
4.1 Ch t l ng tín d ng trung và dài h n
Tín d ng ngân hàng là m t s n ph m c a ngân hàng cung ng ph c v cho khách hàng c a mình. C ng nh các s n ph m khác tín d ng c ng có ch t l ng, tuy nhiên ngân hàng là m t ngành kinh t đ c bi t liên quan ch t ch đ n các ngành khác c a n n kinh t nên ch t l ng tín d ng ngân hàng nó c ng có nh ng đ c tr ng riêng;
Ch t l ng tín d ng là s đáp ng nhu c u h p lý c a khách hàng có l a ch n, đ m b o s t n t i và phát tri n c a ngân hàng đ ng th i góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t xã h i.
Ch t l ng tín d ng trung và dài h n là ch t l ng c a các kho n vay có th i h n trên 1 n m đ c đánh giá là có ch t l ng khi v n vay đ c s d ng đúng m c đích, đem l i hi u qu , đ m b o tr n cho ngân hàng đúng h n v a bù đ p đ c chi phí v a có l i nhu n và v a đem l i hi u qu kinh t xã h i.
4.2 Ý ngh a c a vi c đánh giá ch t l ng tín d ng trung và dài h n.
Phân tích đánh giá ch t l ng tín d ng trung và dài h n nh m xác đ nh đ c nh ng nguyên nhân c a nh ng t n t i trong l nh v c này s giúp ngân hàng tìm đ c nh ng bi n pháp qu n lý thích h p. ng th i, có nh ng bi n pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng trung và dài h n.
4.3Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng trung và dài h n
• Ch tiêu v huy đ ng v n trung và dài h n: ch tiêu này th hi n t c đ
t ng tr ng và kh n ng huy đ ng v n trung và dài h n c a ngân hàng. V n huy đ ng trung – dài h n V n trung dài h n/ =
T ng v n huy đ ng T ng v n huy đ ng
V n trung dài h n / T ng ngu n v n huy đ ng: ph n ánh c c u v n trung dài h n c a ngân hàng và kh n ng cung ng v n cho đ u t phát tri n. Ngân hàng s khơng m r ng ho t đ ng tín d ng n u nh t l này quá th p.
• Ch tiêu v doanh s cho vay trung và dài h n: ch tiêu này ph n ánh
l ng v n mà ngân hàng đã gi i ngân giúp doanh nghi p đ u t c i ti n máy móc thi t b , …Con s này th hi n xu h ng ho t đ ng tín d ng m r ng hay thu h p. Tuy nhiên vi c doanh s cho vay t ng không ph i lúc nào c ng t t và ng c l i doanh s thu h p không ph i lúc nào c ng x u, v n đ này còn ph thu c vào nhi u y u t nh ti m l c ngân hàng, đi u ki n n n kinh t trong m t th i k nh t đ nh.
• Doanh s thu n trung và dài h n: ph n ánh l ng v n trung dài h n mà
• D n cho vay trung và dài h n: là ch tiêu ph n ánh l ng v n trung và dài h n c a ngân hàng đã đ c gi i ngân t i m t th i đi m c th . Không th đánh giá ch t l ng tín d ng trung và dài h n cao hay th p d a vào ch tiêu này mà ph i xem xét m c đ an tồn và tính lành m nh c a nó.
D n tín d ng trung – dài h n D n tín d ng T-DH/ =
T ng d n T ng d n tín d ng
D n tín d ng trung và dài h n / T ng d n : cho bi t t tr ng d n tín d ng trung dài h n là l n hay nh trong t ng d n , đ ng th i c ng cho bi t t ng quan v i d n tín d ng ng n h n.
• Ch tiêu v n quá h n: là ch tiêu c b n cho bi t ch t l ng m t kho n
cho vay:
N quá h n c a tín d ng trung – dài h n Ch tiêu n quá h n =
T ng d n tín d ng trung - dài h n Ch tiêu này cho bi t t l n quá h n trong t ng d n cho vay trung và dài h n. n k h n tr n và lãi ti n vay, n u bên đi vay không đ ti n đ tr và không đ c gia h n n thì ngân hàng s chuy n s n đó sang n quá h n. N quá h n chính là đi u mà ngân hàng khơng h mong mu n nh ng nó khơng ph i là th c đo chu n đ c n c vào đó đánh giá ch t l ng tín d ng c a món vay.
• Ch tiêu thu nh p:
Thu nh p t tín d ng trung – dài h n T l thu nh p =
T ng thu nh p
Thông qua ch tiêu này, ta s th y đ c thu nh p c a tín d ng trung - dài h n trên t ng thu nh p c a Ngân hàng. B i vì thu nh p c a Ngân hàng ph n l n là
do tín d ng mang l i nên thu nh p càng cao thì ch ng t tín d ng ho t đ ng hi u qu .
Nh v y khi xem xét đánh giá ch t l ng tín d ng trung - dài h n, ta không th c n c vào m t ch tiêu c th nào mà ph i s d ng t ng h p m t h th ng các ch tiêu đ có th đ a ra k t lu n chính xác.
5. Vai trị c a tín d ng trung và dài h n. 5.1. i v i ngân hàng.
Ngân hàng là t ch c kinh doanh ti n t , nh n g i và huy đ ng các ngu n tài chính nh m m c tiêu l i nhu n.An toàn l i nhu n là m c tiêu c a ngân hàng, hay nói cách khác ngân hàng là m t t ch c kinh doanh g p nhi u r i ro do ph n l n b ph n tài s n c a nó là tài s n sinh l i l i không do ngân hàng tr c ti p s d ng do v y trong q trình ho t đ ng ngân hàng khơng nh ng ph i đ t đ c m c tiêu l i nhu n mà còn ph i đ m b o an tồn. Vì v y, ngân hàng luôn quan tâm đ n nh ng d án mang l i hi u qu cao. H n th n a, ngày nay s n ph m ngân hàng cung ng ngày càng đa d ng không ch gi i h n trong nghi p v truy n th ng nh n g i, cho vay hay trung gian thanh tốn mà cịn r t nhi u nghi p v khác. L i nhu n do các nghi p v này ngày càng chi m m t t tr ng l n trong c c u l i nhu n c a ngân hàng. M t trong nh ng khách hàng quan tr ng nh t c a nh ng nghi p v này đó chính là doanh nghi p. Do v y, đ t o đ c m i quan h lâu dài trong t ng lai, c ng là th tr ng sinh l i c a chính mình, ngân hàng s d ng tín d ng trung dài h n nh là m t công c thu hút khách hàng, c ng c lòng trung thành c a khách hàng truy n th ng, đ ng th i t o ra các m i quan h m i v i các khách hàng m i. Ngân hàng thơng qua ngu n v n tín d ng cung c p tín d ng trung dài h n cho khách hàng, không nh ng thu đ c l i nhu n do ho t đ ng tín d ng đem l i mà còn thu đ c l i nhu n t nh ng d ch v khác cung c p cho khách hàng. H n n a, n ng l c cung c p tín d ng trung dài h n c ng ch ng t ngân hàng có đ c ni m tin t khách hàng, s giúp ngân hàng ch ng t đ c n ng l c c nh tranh c a mình.
5.2. i v i khách hàng.
Khi n n kinh t phát tri n nh hi n nay các doanh nghi p ph i c nh tranh gay g t, do s c ép c nh tranh nên các doanh nghi p ln có nhu c u tái đ u t m r ng, t ng kh n ng s n xu t, phát tri n th tr ng nâng cao ch t l ng s n ph m. Do v y, các doanh nghi p ph i c n m t l ng v n nh t đnh. M c dù, th tr ng hi n nay có r t nhi u kênh huy đ ng v n cho các doanh nghi p l a ch n nh phát hành ch ng khoán ra th tr ng. Tuy nhiên, do có m t s nh c đi m nh các doanh nghi p nh h n ch kh n ng tìm ngu n v n b ng cách phát hành ch ng khoán, hay các doanh nghi p ng i công b thông tin khi đi u ki n th tr ng khơng có l i nên các doanh nghi p h u h t v n thích vay ngân hàng h n.
i v i các d án thì doanh nghi p c n m t l ng v n trung và dài h n, tín d ng trung và dài h n s đáp ng nhu c u c a khách hàng doanh nghi p. Nó giúp doanh nghi p có cơng ngh m i đ nâng cao ch t l ng s n ph m, c ng c v th c a doanh nghi p trên th tr ng, yên tâm đ u t vào các d án l n và mang l i hi u qu cao. Vì v y, tín d ng trung dài h n có vai trị r t quan tr ng đ i v i doanh nghi p.
5.3. i v i n n kinh t
m b o cho n n kinh t phát tri n theo chi u sâu. M t n n kinh t ch phát tri n m nh khi các ho t đ ng đ u t đ c đ y m nh. Khác v i các lo i hình đ u t khác, ho t đ ng tín d ng trung dài h n cho phép các t ch c có đ c ngu n v n v i th i h n lâu dài đ đ u t vào các d án mang l i hi u qu kinh t xã h i cao. Vi c s d ng hi u qu ngu n tài chính trung và dài h n giúp chính ph theo đu i đ c các chính sách v mơ, đ m b o phát tri n kinh t trong dài h n. Nh v y, có th nói tín d ng trung và dài h n đóng vai trị quan tr ng trong vi c đ m b o các ch ng trình kinh t xã h i c a qu c gia, đ m b o cho n n kinh t phát tri n theo chi u sâu.
T o th tr ng s d ng v n ng n h n: tín d ng trung dài h n đ u t cho m t d án m i đ đ u t vào máy móc thi t b và xây d ng c b n c a doanh
nghi p s kích thích s n xu t , khi đó nhu c u v n l u đ ng s t ng lên đ đáp ng nhu c u s n xu t. T c đ s n xu t càng l n thì nhu c u v n ng n h n s càng t ng cao.
Thúc đ y kim ng ch xu t nh p kh u: nh tín d ng trung dài h n mà doanh nghi p có th nh p kh u cơng ngh máy móc t đó nâng cao n ng l c s n xu t và ch t l ng s n ph m đ xu t kh u ra th tr ng qu c t .
T o ngu n thu cho ngân sách nhà n c: Thu là ngu n thu ch y u c a Ngân sách nhà n c. Kh i l ng s n ph m s n xu t ra và tiêu th , trong tr ng h p xu t kh u s thu đ c m t l ng ngo i t l n cho qu c gia.
Ngồi ra, tín d ng trung và dài h n cịn có ý ngh a to l n đ i v i cá nhân trong xã h i và trong toàn b n n kinh t . T o ra công n vi c làm cho m i t ng l p dân c trong xã h i, đ i s ng đ c nâng cao, phúc l i xã h i đ c c i thi n đáng k .
CH NG 2
GI I THI U KHÁI QUÁT V NGÂN HÀNG TMCP NAM Á – CHI NHÁNH BÌNH TÂY.
1. T ng quan v ngân hàng th ng m i c ph n Nam Á. 1.1Quá trình hình thành và c c u t ch c.
1.1.1. Quá trình hình thành
Theo Quy t đnh s 0026/NHGP ngày 22/08/1992 c a NHNN Vi t Nam, Ngân hàng TMCP Nam Á chính th c đ c ho t đ ng vào ngày 21/10/1992 và là m t trong nh ng ngân hàng TMCP đ u tiên c a Vi t Nam. Sau g n 20 n m ho t đ ng v i s nh y bén n m b t th i c , đnh h ng đúng đ n chi n l c phát tri n, n ng đ ng trong đi u hành và v i đ i ng cán b công nhân viên nhi t tình, sáng t o Ngân hàng Nam Á đã đ c nhi u thành t u.
T nh ng ngày đ u ho t đ ng ngân hàng ch có 3 chi nhánh v i s v n đi u l 5 t đ ng và g n 50 cán b nhân viên. n nay Ngân hàng đã không ng ng l n m nh có m ng l i h n 50 đa đi m giao d ch trên c n c, so v i n m 1992 s v n đi u l đã t ng lên đ n 1.253 t đ ng, s l ng cán b công nhân viên đã t ng 850 nhân viên làm vi c t B c vào Nam.
Nh ng n m g n đây Ngân hàng Nam Á đ c bi t đ n là m t trong nh ng Ngân hàng phát tri n n đnh và b n v ng, có ch t l ng tín d ng thu c lo i t t và đ c Ngân hàng Nhà N c x p lo i A trong nhi u n m li n. M c tiêu hi n nay c a Ngân hàng là ph n đ u tr thành m t trong nh ng Ngân hàng hi n đ i c a Vi t Nam trên c s phát tri n nhanh, an toàn, hi u qu và b n v ng tr thành Ngân hàng th ng m i hàng đ u c n c góp ph n vào phát tri n kinh t xã h i.
1.1.2. C c u t ch c
Hi n nay, tr s chính c a Ngân hàng TMCP Nam Á đ t t i 97 Bis Hàm Nghi, Qu n 1, Thành ph H Chí Minh.
i h i đ ng c đông là c quan có th m quy n cao nh t c a Ngân hàng Nam Á và t t c các c đơng có tên trong danh sách đ ng ký c đơng đ u có quy n tham d . i h i đ ng c đông th ng niên quy t đnh nh ng v n đ thu c v nhi m v và quy n h n đ c lu t pháp và đi u l Ngân hàng Nam Á quy đ nh.
Các H i đ ng t v n: t v n cho H i ng qu n tr trong công tác đi u hành , qu n tr ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng.
H i ng qu n tr là c quan qu n tr c a Ngân hàng có tồn quy n nhân danh Ngân hàng Nam Á đ quy t đ nh các v n đ liên quan đ n m c đích quy n l i c a Ngân hàng tr nh ng v n đ thu c quy n c a H C .
Ban ki m soát là c quan ki m tra ho t đ ng tài chính c a Ngân hàng Nam Á giám sát vi c ch p hành ch đ h ch toán, ho t đ ng c a h th ng ki m tra và ki m toán n i b ; tr c ti p đi u hành, qu n lý Ban ki m toán n i b c a Ngân hàng.
T ng Giám đ c là ng i ch u trách nhi m tr c H QT , tr c pháp lu t v vi c đi u hành ho t đ ng hàng ngày c a Ngân hàng Nam Á.
Phịng tín d ng th c hi n vi c cho vay ng n h n, trung h n, dài h n b ng n i t và ngo i t , th c hi n vi c b o lãnh theo ch đ hi n hành.
Phịng thanh tốn qu c t : tham m u giúp T ng Giám c qu n lý, đi u hành và th c hi n nghi p v thanh toán qu c t và các nghi p v khác liên quan đ n thanh tốn qu c t .
Phịng k toán: tham m u giúp T ng Giám c th c hi n công tác k toán, th c hi n ch đ thu chi tài chính, ki m kê tài s n, ti n m t…
Phòng qu n lý th : tham m u giúp T ng Giám c th c hi n nghi p v qu n tr r i ro trong ho t đ ng phát hành thanh toán th và phát tri n s n ph m th .
Phòng ngân qu : tham m u giúp T ng Giám c Qu n lý kho qu tuy t đ i an tồn, th c hi n cơng tác ngân qu .
Phòng phát tri n khách hàng: ch u trách nhi m v m t tìm ki m, thu hút khách hàng, ti p xúc khách hàng và th c hi n marketing khách hàng.