GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒ SƠN

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - ISO 9001 : 2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Lƣu Thị Thùy Dƣơng Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Sinh viên : Lƣu Thị Thùy Duơng Giảng viên hƣớng dẫn : PGS.TS Hà Minh Sơn HẢI PHÒNG - 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÕNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Lưu Thị Thùy Dương Lớp : QT1203T Mã SV: 120451 Ngành: Tài - Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp - Chương I: Những vấn đề cho vay trung dài hạn, chất lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại - Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn - Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn - Sơ đồ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn - Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn năm 2009, 2010, 2011 - Bảng cân đối kế tốn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn năm 2009, 2010, 2011 Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam-Chi nhánh Đồ Sơn Địa chỉ: 193 Lý Thánh Tông, P.Ngọc Xuyên, Q.Đồ Sơn, TP.Hải Phòng CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Hà Minh Sơn Học hàm, học vị: Phó giáo sư, Tiến sĩ Cơ quan cơng tác: Học viện Tài Nội dung hướng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Nguyễn Thị Ngọc Mỹ Học hàm, học vị: Thạc sỹ Cơ quan công tác: Trường Đại học Dân lập Hải Phịng Nội dung hướng dẫn: Khóa luận tốt nghiệp Đề tài tốt nghiệp giao ngày 02 tháng 04 năm 2012 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày 07 tháng 07 năm 2012 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2012 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tôi là: PGS,TS Hà Minh Sơn Cán hướng dẫn khoa học cho sinh viên: Lƣu Thị Thùy Dƣơng Lớp: QT1203T Đề tài khóa luận: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn” Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Trong q trình hướng dẫn học viên viết khóa luận, tơi có số nhận xét sau: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: Sinh viên Lƣu Thị Thùy Dƣơng có tinh thần, thái độ nghiêm túc độc lập, chủ động nghiên cứu Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): a Nội dung kết nghiên cứu khóa luận: Đảm bảo đầy đủ nội dung khoa học lý luận thực tiễn b.Tiến độ thực khóa luận: Thực tiến độ theo kế hoạch nhà trường c Bố cục trình bày khóa luận: Bố cục hợp lý, văn phong sáng, dễ hiểu, trình bày quy định Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): Điểm số: 10 Điểm chữ: Mười Hải Phòng, ngày 22 tháng năm 2012 Cán hƣớng dẫn PGS,TS HÀ MINH SƠN MỤC LỤC DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm tín dụng trung dài hạn 1.1.3 Phân loại khoản tín dụng trung dài hạn 10 1.1.4 Quy trình tín dụng trung dài hạn 11 1.2 Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 14 1.2.1 Khái niệm 14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn 15 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn 18 1.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 23 1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại 23 1.3.2 Đối với doanh nghiệp 24 1.3.3 Đối với kinh tế 26 CHƢƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 28 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 28 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 28 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 29 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy, chức nhiệm vụ phòng ban .30 2.1.4 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn .35 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 46 2.2.1 Quy chế tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 46 2.2.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Đồ Sơn 50 2.3 Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn 57 2.3.1 Kết đạt .57 2.3.2 Những hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân .60 CHƢƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN 64 3.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn .64 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2012 64 3.1.2 Phương hướng phát triển tín dụng trung dài hạn 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn .66 3.2.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 66 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư 68 3.2.4 Đánh giá lại hạn mức tín dụng 69 3.2.5 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ tín dụng q hạn 69 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 71 3.2.7 Một số giải pháp khác 72 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 75 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 TÀI LIỆU THAM KHẢO 81 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Chính Ngân hàng DANH MỤC VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TMCP: Thương mại cổ phần KHDN: Khách hàng doanh nghiệp KHCN: Khách hàng cá nhân HĐQT: Hội đồng quản trị NHTMCPCT: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương VietinBank: Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương NHNN: Ngân hàng Nhà Nước NHCTVN: Ngân hàng công thương Việt Nam NQCP: Nghị phủ QĐ: Quyết định TDH: Trung dài hạn Lưu Thị Thùy Dương MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Chính Ngân hàng DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt NamChi nhánh Đồ Sơn Bảng 2.1: Nguồn huy động vốn Chi nhánh Đồ Sơn năm 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Đồ Sơn năm 20092011 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tốn Chi nhánh Đồ Sơn năm 20092011 Bảng 2.4: Hoạt động toán quốc tế Chi nhánh Đồ Sơn năm 20092011 Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Chin nhánh Đồ Sơn Bảng 2.6: Tình hình cho vay Chi nhánh Đồ Sơn năm 2009-2011 Bảng 2.7: Tín dụng trung dài hạn tổng dƣ nợ Bảng 2.8: Cơ cấu tín dụng Chi nhánh Đồ Sơn Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn Chi nhánh Đồ Sơn phân theo tiêu chuẩn nợ Bảng 2.10: Nợ hạn tín dụng trung dài hạn Bảng 2.11: Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Đồ Sơn Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng dƣ nợ tín dụng Chi nhánh Lưu Thị Thùy Dương MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng để đẩy nhanh tốc độ toán, tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng cho khách hàng tham gia giao dịch với ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần mở rộng đối tượng khách hàng cách nghiên cứu quy trình luân chuyển vốn tổ chức kinh tế tài chính, tổ chức kinh tế xã hội… để nắm bắt loại hình đơn vị có nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi lớn, có kế hoạch tiếp cận mở rộng quan hệ giao dịch Việc đa dạng hóa nguồn vốn dài hạn giúp cho ngân hàng lựa chọn định cho vay dự án có hiệu thời gian thu hồi vốn dài, tránh tình trạng nguồn vốn ngắn, ngân hàng phải rút ngắn thời hạn cho vay, khơng phù hợp với thời gian hồn vốn dự án dẫn đến phải gia hạn nợ lâm vào tình trạng nợ q hạn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 3.2.2 Hồn thiện sách tín dụng Chính sách cho vay quy định, hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng thực Do dó hồn thiện yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng cho vay nói chung chất lương cho vay trung dài hạn nói riêng - Chính sách lãi suất: Lãi suất cho vay phải dựa mức độ rủi ro khách hàng vay vốn, lãi suât cho vay loại tổ chức tín dụng khác, quan hệ khách hàng với ngân hàng Vì ngân hàng cần phải có sách lãi suất linh hoạt đa dạng, lãi suất cho vay phải điều chỉnh tương ứng điều kiện cụ thể phù hợp với thời hạn vay vốn, mức vay vốn, khả bảo đảm tiền vay đa dạng hóa lãi suất giúp cho khách hàng lựa chọn loại hình lãi suất phù hợp với hoạt động kinh doanh mình, đảm bảo khả trả nợ hạn cho ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức cho vay đầu tư trung dài hạn: Muốn phát triển thu hút khách hàng, ngân hàng phải có nhiều loại sản phẩm để thoả mãn nhu cầu nhiều loại khách hàng khác Đồng thời đa dạng hoá loại khách hàng làm giảm rủi ro cho hoạt động Ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Chi nhánh Đồ Sơn cần hướng tới nội dung sau: Lưu Thị Thùy Dương 67 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng + Ln cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, để thu hút khách hàng, ngồi hình thức cho vay ngân hàng, cần đa dạng hoá mở rộng hình thức cho vay + Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh hộ gia đình, cá nhân sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách khốn triệt cán tín dụng số lượng khách hàng số dư nợ Nhất lĩnh vực cho vay ngồi quốc doanh, ngân hàng cịn q dè giặt cho vay + Đa dạng hoá loại tiền cho vay: để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh kinh tế mở, doanh nghiệp có nhu cầu vay ngoại tệ lớn để nhập máy móc thiết bị, dây truyền sản xuất Vì họ cần vay ngoại tệ để toán với đối tác Do ngân hàng cần đáp ứng nhu cầu để doanh nghiệp tiến hành sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Ngoài nhu cầu vay ngoại tệ USD, ngân hàng cần đáp ứng loại tiền khác EURO, YEN 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án đầu tƣ Nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế nợ hạn phát sinh biện pháp hạn chế dẫn đến việc doanh nghiệp đầu tư làm ăn hiệu sở thẩm định chắn vay phát sinh, thường xuyên kiểm tra kiểm sốt trước sau vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để nắm tình hình biến động tiền hàng có hướng thu nợ sử lý kịp thời có chiều hướng sấu Muốn hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng, Vietinbank - Chi nhánh Đồ Sơn phải thực đầy đủ quy định quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành hướng dấn Vietinbank, quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh Ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định cho dự án Nếu làm tốt cơng tác rủi ro q trình cho vay hạn chế nhiều Để làm tốt công tác thẩm định dự án, Ngân hàng cần thực tốt nội dung sau đây: Lưu Thị Thùy Dương 68 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng + Phải nâng cao chất lượng thu thập xử lý thơng tín Các thơng tin phải kiểm tra tính xác kỹ trước phân tích Muốn thơng tin phải lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu Hiện nguồn thơng tin thu thập từ thân doanh nghiệp vay vốn, từ hồ sơ lưu trữ Ngân hàng, từ bạn hàng doanh nghiệp, từ trung tâm thơng tin Ngân hàng Nhà nước từ thông tin đại chúng vv Nói chung nguồn thơng tin lấy từ nhiều nguồn khác nhau, để thu thập lượng thông tin nhiều, nhanh, với tốc độ cao Ngân hàng phải thu thập thơng tin cách thường xuyên Đồng thời Ngân hàng nên có phận chuyên thu thập thông tin để lượng thông tin cập nhật hàng ngày tất lĩnh vực Sau tiến hành phân loại lưu trữ, cần có + Ngân hàng nên tiến hành lập phịng nhóm chun trách thẩm định dự án Để công tác thẩm định đạt hiệu cao, Ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định, công việc thẩm định toàn diện bao quát + Nâng cao chất lượng thẩm định cho cán tín dụng; cần thường xuyên mở líp bồi dưỡng nâng cao chất lượng cho cán tín dụng, mở khoá học để phổ biến văn pháp luật ban hành ngành lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hướng dẫn hạch toán doanh nghiệp 3.2.4 Đánh giá lại hạn mức tín dụng Các doanh nghiệp truyền thống sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phương án có khả thi chi nhánh cần phải đưa hạn mức tín dụng phù hợp giúp cho khách hàng thuận tiện sản xuất kinh doanh thực dự án Mặt khác chi nhánh cần xem xét tình hình hoạt động khách hàng để giải ngân tiến độ đăng ký với khách hàng 3.2.5 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ tín dụng hạn Nợ hạn vấn đề đau đầu nhà quản lý, Ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn nguy Lưu Thị Thùy Dương 69 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng tiềm ẩn nợ hạn nơi, phía Do phịng ngừa rủi ro nghiệp vụ khơng thể thiếu Ngân hàng Biện pháp phòng ngừa rủi ro thực từ lúc thẩm định dự án đến xử lý hợp đồng tín dụng Khi thẩm dịnh dự án nguồn trả nợ xét thấy dự án không khả thi, nguồn trả nợ khơng đảm bảo khơng nên cho vay, kiên từ chối Đây biện pháp hạn chế nợ hạn tiềm ẩn, thẩm định có hiệu thực khơng có khả sinh lãi dẫn đến nợ hạn, điều xảy kiến thức cán tín dụng lĩnh vực ngành nghề thẩm dịnh chưa chuyên sâu Để khắc phục nhược điểm phòng ngừa nợ hạn xảy Chi nhánh Ngân hàng nên thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cho cán tín dụng theo chiều rộng lẫn chiều sâu Khi làm tốt biện pháp phòng ngừa nợ hạn xảy lúc Chi nhánh phải xử lý tốt nợ hạn Để xử lý nợ hạn Ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau, lựa chọn giải pháp thường không bị chi phối quan điểm đạo đức tín dụng, chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng Do mục tiêu hoạt dộng Ngân hàng khơng thuận lợi mà cịn động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Chính dù hoàn cảnh nguyên tắc Ngân hàng không dồn nợ vào bước đường (Phá sản) mà Ngân hàng ln tìm cách giúp đỡ tạo điều kiện cho họ đứng dậy tìm thị trường Đây biện pháp hay nhất, có đạo lý nhất, biện pháp coi tốt để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ khó địi  Khi khoản nợ đến hạn mà khả toán khách hàng lại khơng có, có thiện chí trả nợ, Chi nhánh nên tìm hiểu nguyên nhân thiên tai, thị trường biến động, Ngân hàng định sai kỳ hạn trả nợ … Chi nhánh nên áp dụng biện pháp gia hạn nợ điều chỉnh kỳ trả nợ  Trong trường hợp khách hàng không trả nợ, có đơn xin gia hạn nợ, nợ chưa chuyển sang nợ hạn mà khách hàng có nhu cầu vay thêm vốn để giải khó khăn tài tạm thời sản phẩm chưa tiêu thụ phải mua vật tư, trả lương công nhân để trì sản xuất kinh doanh bình Lưu Thị Thùy Dương 70 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng thường… Trong trường hợp Chi nhánh nên gia hạn nợ cho vay thêm Khi thực hai giải pháp Chi nhánh phải xem xét kỹ khách hàng có phải thực có thiện chí trả nợ Ngân hàng hay khơng, có thật gặp khó khăn khơng, phải Ngân hàng nên cho gia hạn, nên cho vay thêm để vượt qua khó khăn Thực điều Ngân hàng giải nợ hạn tốt mà trở thành ân nhân khách hàng  Khi đến hạn tốn mà khách hàng khơng chịu trả, chây lỳ, có nguồn trả nợ dây dưa, có hành vi lừa đảo khách hàng khả tốn khơng có nguồn để trả nợ Chi nhánh nhanh chóng xúc tiến lý tài sản để thu nợ nhanh tốt nhằm đảm bảo tình hình cho vay Ngân hàng 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ cán Để làm tốt công tác nhân sự, giúp lãnh đạo Ngân hàng có sở xếp lại đội ngũ, bố trí cơng việc cho hợp lý, hàng năm nên tuyển thêm nhân viên có trình độ cao, chun mơn nghiệp vụ giỏi, có đạo đức phẩm chất tốt để đảm đương cơng việc phù hợp với hồn cảnh xã hội, trước phát triển mặt khoa học kỹ thuật với trình độ cao Để đáp ứng yêu cầu đó, Chi nhánh Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp tập huấn bồi dưỡng kiến thức chun mơn, chế, sách, thể lệ ngành, liên ngành, chủ trương đường lối phát triển kinh tế nhà nước địa phương, tham dự thi nghiệp vụ tín dụng hàng năm, kết cao hay thấp sở để lãnh đạo Ngân hàng đánh giá lực, phẩm chất, đạo đức cá nhân nắm bắt lý thuyết triển khai thực lý thuyết vào tình cụ thể Ngồi Chi nhánh Ngân hàng tạo điều kiện để cán nhân viên có điều kiện học tập để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ gửi học, tự học hay đào tạo lại để cán nhân viên có đủ trình độ chun mơn đảm đương cơng việc bố trí trước tình hình xã hội, phát triển mặt khoa học kỹ thuật để vận dụng tốt cho công việc Lưu Thị Thùy Dương 71 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng Tăng cường công tác giáo dục đào tạo cán cán trực tiếp làm cơng tác tín dụng, xây dưng đội ngũ cán tinh thông nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, hiểu biết pháp luật cách sâu sắc có đạo đức nghề nghiệp, đồng thời phải kiên xử lý, thải loại cán tiêu cực, cố ý làm sai nguyên tắc quy định Trước biến động thường xuyên môi trường kinh doanh ngày cao, diễn biến ngày phức tạp đòi hỏi cán tín dụng phải biết cập nhật thơng tin thị trường, quy định Nhà nước khoa học cơng nghệ để từ có đánh giá đắn dự án vay vốn, thực dịch vụ đầu tư, kinh doanh chứng khoán cho khách hàng Chính việc đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng công việc phải tiến hành thường xuyên, liên tục lâu dài 3.2.7 Một số giải pháp khác 3.2.7.1 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, đảm bảo hoạt động phòng kiểm tra Kiện tồn đội ngũ làm cơng tác kiểm tra kiểm toán, nâng cao đội ngũ cán làm công tác Từng bước đưa công nghệ tin học vào hoạt động kiểm tra, kiểm toán nội bộ, xây dựng quy chế tiêu cực, vay ké, sách nhiễu, phiền hà khách hàng xử lý nghiêm kịp thời sai phạm Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng xây dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng, số lượng đảm bảo thực kiểm soát Ngân hàng chỗ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy ra, tăng cường tính độc lập tự chủ trách nhiệm cơng tác kiểm tra kiểm sốt Nghiên cứu lợi ích KTXH dự án nhằm xác định đóng góp thực tế dự án vào mục tiêu phát triển kinh tế phúc lợi xã hội đất nước Trên phương diện đó, lợi ích KTXH hiểu khả sử dụng tài nguyên khan đất nước để sản xuất hàng hoá với hiệu tối đa tăng thêm lợi ích, thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân mang lại phồn vinh cho xã hội Những tiêu chuẩn chủ yếu để đo lường lợi ích KTXH dự án bao gồm: Tăng thu ngân sách, tạo thêm Lưu Thị Thùy Dương 72 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng cơng ăn việc làm, nâng cao mức sống người dân, tái phân phối lợi ích xã hội, tác dụng dây chuyền thúc đẩy phát triển ngành có liên quan 3.2.7.2 Tăng cường đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hiện ngân hàng đứng trước nhu cầu đổi mà trước hết đổi thiết bị Hiện đại hóa máy móc, trang thiết bị đại, đổi cơng nghệ, tin học hóa ngân hàng giúp cho khách hàng thấy ngân hàng làm việc đại, chuyên nghiệp từ hợp tác làm ăn với khách hàng, đồng thời giúp cho ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng thời gian thẩm định dự án, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng, nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực hiện: - Tăng cường ứng dụng công nghệ, tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng - Cùng với việc trang bị máy móc việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật - Tăng cường hệ thống máy ATM giao dịch công cộng - Chi nhánh cần cập nhật thông tin đổi công nghệ ngân hàng hệ thống ngân hàng nước nước để có tiếp thu kế thừa thích ứng cách hợp lý đem lại hiệu cao 3.2.7.3 Xây dựng chiến lược marketing ngân hàng Định hướng thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động kinh doanh NHTM ngày Chính vậy, loại hoạt động gắn kết ngân hàng với thị trường hoạt động nghiên cứu thị trường để phát cơi hội kinh doanh biết trước hiểm hoạ hoạt động ngân hàng, hoạt động nghiên cứu nội lực để tìm điểm mạnh, điểm yếu NHTM… Đã trở thành hoạt động cốt lõi, định thành bại NHTM thị trường Các NHTM có mức độ gắn kết với thị trường cao khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Các NHTM cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing riêng biệt nhằm chủ động cơng, né tránh địn cơng đối thủ cạnh tranh Nhờ việc Lưu Thị Thùy Dương 73 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng tíến hành hoạt động Marketing theo tư chiến lược sở tính tốn đến trước đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên NHTM chủ động, khơng bị rơi vào tình lúng túng bị đối thủ cạnh tranh phản kháng Ngân hàng thực marketing qua chương trình khuyến mại làm thẻ, quảng cảo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng Trước tiên nói quảng cao, ta thấy kinh tế thị trường, quảng cáo sức mạnh đích thực Bất sản phẩm dù chất lượng có tốt đến đâu không chiếm lĩnh thị trường khơng có quảng cáo Hiện NHTM tiến hành quảng cáo nhiều hình thức như: báo, tạp chí, truyền hình, truyền thanh, băng rơn, áp phích, gửỉ thư trực tiếp, internet Do mơi hình thức vươn tới đối tượng khách hàng khác nên NHTM thương áp dụng đồng thời nhiều phương thức quảng cáo để thu hút khách hàng Thời điểm quảng cáo NHTM trọng vào ngày lễ, tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay ngày khai trương Chi nhánh Sự tập trung quảng cáo vào khoảng thời gian NHTM thu hút ý đặc biệt khách hàng Nội dung quảng cáo bước đầu thu hút khách hàng với hình ảnh sản phầm dịch vụ ngân hàng thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền nhanh, truy vấn số dư tài khoản, trả tiền điện, nước, trả lương Chẳng hạn chứng từ rút tiền Viettinbank khai thác lợi chứng từ rút tiền, có tính lặp lặp lại, chi phí thấp mà gây ấn tượng, hiệu chiến dịch quảng cáo Hoạt động Marketing NHTM Việt Nam cần trọng tới trước xu tồn cầu hố, tự hóa tin học hố, NHTM Việt Nam phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, mạnh dày dạn kinh nghiệm Chính để đứng vững lên NHTM Việt Nam cần phải phát triển hoạt động Marketing với tầm vị trí quan trọng Lưu Thị Thùy Dương 74 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động NHTM Do tình hình kinh tế - xã hội phát triển nhanh, nhiều quan hệ xã hội phát sinh nên kinh tế thị trường thực phải có pháp luật điểu chỉnh, tạo mội trường pháp lý lành mạnh phát triển kinh tế Chính địi hỏi hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho ngân hàng, cho doanh nghiệp cần thiết Hơn nữa, luật lệ nước ta chưa ổn định, thay đổi không tạo sở vững chác cho ngân hàng Việc bị sửa đổi Luật doanh nghiệp, Luật đầu tư nước ngoài, Luật đất đai nhà cửa… khiến cho giấy tờ liên quan giấy phép kinh doanh, giấy sở hữu nhà đất không rõ ràng, khó khăn cho ngân hàng xem xét dự án cho vay Riêng lĩnh vực ngân hàng có hai Luật Ngân hàng (Luật NHNN Luật TCTD) sở pháp lý quan trọng để ngân hàng cho vay loại hình doanh nghiệp khác Tuy nhiên việc ban hành quy định ngặt nghèo khu vực kinh tế quốc doanh khiến cho dư nợ thành phần kinh tế ngày giảm sút NHNN cần ban hành quy chế có tính mềm dẻo nhằm kích thích cán tín dụng tìm nhiều khách hàng vay Chính phủ cần hồn thiện văn pháp luật liên quan đến quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất giúp ngân hàng dễ dàng xử lý tài sản cầm cố, chấp để thu hồi vốn 3.1.1.2 Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất, trước tiên Nhà nước cần phải tạo lập hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đưa phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đưa định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp, nhà đầu tư hoang mang không dám bỏ vốn đầu tư Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nước, giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, Lưu Thị Thùy Dương 75 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng doanh nghiệp mà Nhà nước thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định hướng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sát nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại, Nhà nước cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng Kiểm soát chặt chẽ nguồn hàng từ bên đưa vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phương án đổi trang thiết bị, công nghệ nâng cao chất lượng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay ưu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập 3.3.1.3 Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Hoạt động tổ chức việc giúp đỡ ngân hàng thẩm định khách hàng tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh uy tín 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Ngân hàng Nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Tăng cường công tác tra, giám sát NHNN ngân hàng Xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng, chất lượng, có đạo đức đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu độ an tồn cao Tạo điều kiện nâng cao trình độ quản lý kinh doanh Lưu Thị Thùy Dương 76 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng NHTM, đảo bảo cho toàn ngành hoạt động theo pháp luật Thường xuyên kiểm tra giám sát ngân hàng để đảm bảo thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng, nhằm nâng cao tính ổn định phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2.2 Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động NHNN quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ ngân hàng với mục tiêu đảm bảo an toàn cho hoạt động tồn hệ thống Vì vậy, trung tâm phòng ngừa rủi ro NHNN phải thu thập đầy đủ thông tin từ danh nghiệp, cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin cần thiết cho ngân hàng, giúp ngân hàng có định đắn hoạt động tín dụng Thơng qua thông tin cần thiết cung cấp khả năng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, hiệu kinh doanh, khả hoàn trả vốn vay doanh nghiệp từ ngân hàng lường trước rủi ro xảy hoạt động tín dụng 3.3.2.3 Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn Là quan quản lý Nhà nước tiền tệ hoạt động ngân hàng, có chức quan trọng thực kế hoạch định sách tiền tệ gia Trong thời kỳ cần đề công cụ định hướng chiến lược hoạt động đắn theo quy định luật pháp Việt Nam thông lệ quốc tế Về chế tín dụng, NHNN cần có quy định chặt chẽ phải phù hợp với đặc thù tình hình thực tế đối tượng vay vốn Hướng dẫn, đạo, ban hành văn kịp thời, đầy đủ, đồng hoạt động tín dụng TCTD Giúp ngân hàng tổ chức thực hiện, nghiệp vụ cách kịp thời, an toàn hiệu 3.3.2.4 Ngân hàng Nhà nước cần tăng quyền tự chủ cho Ngân hàng thương mại, chi nhánh Ngân hàng thương mại Có hình thức đạo, hỗ trợ giúp đơn vị đại hoá ngân hàng sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM phát triển mạnh hoạt động Từng bước đa dạng hoá hoạt động ngân hàng, hội Lưu Thị Thùy Dương 77 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM hoạt động tín dụng tốn quốc tế Thực thi sách ổn định kinh tế vĩ mơ, việc kiểm sốt lạm phát đặt lên hàng đầu, đảm bảo vận hành hệ thống tài - tiền tệ có hiệu Thực thi sách lãi suất tỷ giá linh hoạt theo quan hệ cung cầu, phù hợp với chế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa sức mua thực tế đồng tiền Nâng cao tín nhiệm đồng Việt Nam quan hệ tài quốc tế Tuy nhiên, quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng Vai trò quản lý vĩ mô Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần đảm bảo quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM đề họ phát huy sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với môi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam - Tăng quyền tự chủ cho chi nhánh: Nhằm mở rộng hoạt động chi nhánh năm tới, nâng cao lực cạnh tranh chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn, Vietinbank cần tăng quyền tự chủ cho chi nhánh hoạt động nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng tăng hạn mức cho vay dư nợ cho vay khách hàng Đối với dự án lớn, đề nghị Vietinbank hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý - Cần tăng cường đạo, kiểm tra, giám sát, cung cấp thơng tin tín dụng cho chi nhánh hệ thống Vietinbank: + NHCT Việt Nam có nhiều khả - so với chi nhánh việc thu thập, phân tích xử lý thống tin tín dụng Vietinbank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thơng tin hoạt động ngành như: lợi tức, lợi nhuận bình qn, thơng tin trình độ khoa học cơng nghệ ngành, chủ trương sách quản lý vĩ mô Nhà nước, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, mối quan hệ khách hàng với chi nhánh Lưu Thị Thùy Dương 78 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng khác ngồi hệ thống… Với đạo, giám sát, kiểm tra thông tin giúp cho chi nhánh Vietinbank định hướng hoạt động cho vay đầu tư mình, nâng cao chất lượng khoản cho vay - Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ: + Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán hệ thống, Vietinbank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng việc đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán Có thể áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao trình độ cán bộ, đồng thời cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng… cho chi nhánh để cán chi nhánh tự học tập, trau dồi kiến thức chuyên môn - Hỗ trợ nâng cao công nghệ ngân hàng chi nhánh: + NHCT Việt Nam nên hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh nâng cấp, cải tổ lại công nghệ ngân hàng, đại công nghệ ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Từ thu hút tiền gửi toán dân cư tổ chức kinh tế, tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn cho vay trung dài hạn, sở mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn kinh tế ngồi quốc doanh Lưu Thị Thùy Dương 79 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng KẾT LUẬN Tín dụng sản phẩm quan trọng ngân hàng Muốn đứng vững cạnh tranh khốc liệt chế thị trường, ngân hàng cần phải coi trọng sản phẩm Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khơng mong muốn riêng Ngân hàng Cơng thương mà cịn ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung mong muốn Đảng Nhà nước ta giai đoạn Việc mở rộng tín dụng trung dài hạn cần thiết kèm với phải việc nâng cao chất lượng tín dụng Hiện nước ta, tình hình nợ hạn nợ xấu ngân hàng thương mại có xu hướng gia tăng, trở thành vấn đề nhức nhối cho ngành ngân hàng Nhiều hội thảo khoa học tổ chức nhằm đưa giải pháp để xử lý vấn đề Nhưng cách tốt để giải vấn đề phải nâng cao chất lượng khoản cho vay cho vay trung dài hạn ngân hàng Với mong muốn viết em đưa giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam với hy vọng góp phần đem lại hiệu tín dụng trung dài hạn cho ngân hàng Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc làm rõ nguyên nhân tồn tại, khó khăn đưa giải pháp để khắc phục khó khăn Qua nghiên cứu đề tài em thấy cần phải cố gắng nữu để nâng cao trình độ chun mơn kiến thức xã hội để sau công tác có hiệu cao Một lần em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Hà Minh Sơn cô chú, anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp Vietinbank Đồ Sơn, người giúp đỡ em nhiều để em hồn thành viết này./ Lưu Thị Thùy Dương 80 MSV: 120451 Khóa luận tốt nghiệp Ngành Tài Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Tiến – Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Thống kê – Năm 2010, Hà Nội TS Lê Vinh Danh - Tiền hoạt động Ngân hàng - NXB Giao thông vận tải, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đồ Sơn Tạp chí ngân hàng Tài liệu internet trang web thức của: - Bộ Tài : http://www.mof.gov.vn - Tổng cục thống kê : http://www.gso.gov.vn - VietinBank http://www.vietinbank.vn - Bản tin tài vtv: http://bantintaichinh.org Lưu Thị Thùy Dương 81 MSV: 120451