GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG LÊ ĐÌNH THẢO - C00753 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY HỌC SINH SINH VIÊN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Ngô Thị Quyên Hà Nội - Năm 2018 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 1.1 Một số nét khái quát thực trạng vật chất phục vụ học tập học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Việt Nam a) Điều kiện khu vực lớp học, giảng đường: Khu vực tập trung nhiều học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn thường khu vực nơng thơn vùng sâu vùng xa Cơ sở vật chất trường học khu vực thiếu thốn, phịng thực hành phịng thí nghiệm vật lý, sinh học, phòng tin học, chưa mở nhiều Việc phát triển tính sáng tạo cách tồn diện bị hạn chế Khu vực giảng đường nhiều trường đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp thường thiếu thốn địađiểm dạy học số lượng sinh viên tuyển sinh vào ngày nhiều Các bạn thường phải học nhờ địa điểm trường khác trung tâm khác Có địa điểm khơng đạt tiêu chuẩn thuê vùng đông dân ồn khơng có cách âm, địa điểm tạm bợ Trong năm gần đây,chính phủ quan tâm nhiều cơng tác giáo dục nên số tình trạng kể cải thiện nhiều Nhiều trường cải thiện nhiều trường trang bị tối tân hơn, vùng sâu vùng xa nhà nước có sách đãi ngộ tốt cho giáo viên trẻ lên giảng dạy, xây dựng sở hạ tầng vùng khó khăn, Chính phủ duyệt định xây dựng mở rộng trường đại học cao đẳng xây dựng trường Kinh tế với nhà 19 tầng, đại học xây dựng 17 tầng, Tuy nhiên vốn ngân sách chi cho giáo dục nhiều buộc em phải đóng thêm học phí để gánh bớt phần bội chi ngân sách Các em học sinh sinh viên thường phải chịu mức tăng học phí thường xun Đối với nhiều bạn có hồn cảnh khó khăn có ảnh hưởng khơng nhỏ b)Về sống sinh hoạt em: Nhiều em có gia đình có hồn cảnh khó khăn, em khơng chuyên tâm vào trình học tập Ngồi thời gian học trường em cịn phải làm thêm phụ giúp cho gia đình Các em vùng q làm cơng việc cắt cỏ chăn trâu, làm đồng Những bạn khu vực thành phố thường phụ cha mẹ bán vé số, bán hàng rong, Nhiều gia đình khó khăn việc mua sách giáo khoa, mua cho học vấn đề, chưa kể việc trang trải khoản học phí học thêm hàng tháng Nhiều em học tập lý gia đình mà phải bỏ học chừng, phảiđi làm thuê để phụ giúp gia đình Nhiều em mồ côi cha mẹ, bố mẹ ốm đau, tật nguyền em vừa phải học vừa phải gánh vác cơng việc gia đình, trụ cột gia đình, mà em vượt qua hồn cảnh để học tốt Vượt qua ngưỡng cửa cấp ba, nhiều bạn có hồn cảnh khó khăn bước vào giảng đường đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp Các bạn thường phải bắt đầu sống tự lập với nỗi lo Việc trang trải cho sống sinh viên học xa nhà tiền phòng trọ, tiền điện nước, tiền sinh hoạt phí khoản phí khác vấn đề đau đầu cho bạn Các bạn thường tìm tới công việc làm thêm để phụ vào công việc gia sư, làm bồi bàn, làm tiếp thị, Nhiều bạn q túng quẩn cịn sa vào đường tội lỗi làm gái gọi, bảo kê Do đó, bạn vừa phải làm vừa phải học nên vấn đề chuyên tâm cho học tập khó khăn Kết học tập bạn hết thực lực bạn 1.2 Những nguyên nhân gây thực tế trên: Có thể nói thực trạng nhiều nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan cho tình trạng nhiều vùng đất nước nhìn chung nghèo Đầu tư cho giáo dục năm gần nhiều nên để gánh bớt phần bội chi ngân sách buộc phải tăng học phí Một nguyên nhân tác động tới số tồn diễn biến kinh tế thị trường phức tạp Nhiều công ty bị phá sản đợt khủng hoảng kỉnh tế khiến nhiều người thất nghiệp- thường trụ cột gia đình bạn có hồn cảnh khó khăn khu vực thành phố.Thu nhập gia đình bạn bấp bênh mà chi phí cho sinh hoạt tăng lên Lạm phát mức cao, giá leo thang khiến nhiều bạn sinh viên phải chống chọi với việc phí sinh hoạt ngày lên cao gấp 3-4 lần Việc chu cấp nhà có hạn nên bạn phải làm thêm để phụ giúp gia đình Nguyên nhân chủ quan từ phía gia đình bạn là: Nhiều nhà nhận thức cho việc cho học họ suy nghĩ lợi trước mắt mà khơng tính lợi lâu dài tương lai em họ nên việc cho học họ khơng khuyến khích Việc đầu tư cho việc học hành không coi trọng họ học tập tốt Nhiều gia đình có hồn cảnh khó khăn bố mẹ ốm yếu tật nguyền việc em vừa học vừa phải đỡ đần gia đình điều tất yếu 1.3 Sự cần thiết phải hỗ trợ đối tượng học sinh sinh viên có hồn cảnh đặc biệt khó khăn hình thành kênh tín dụng sách phục vụ cho đối tượng Với phân tích nói cho ta thấy nhiều học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn đất nước cần giúp đỡ Chính phủ đề nhiều sách nhằm tạo điều kiện cho việc học tập em như: Hỗ trợ học phí cho em hộ nghèo,hộ đói, tài trợ kêu gọi doanh nghiệp tài trợ nhiều suất học bổng cho em nghèo vượt khó,chính sách cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, Việc hỗ trợ đối tượng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn động viên em học tập, giúp em cố gắng nhiều hơn, phát huy hết lực mình.Chất lượng nguồn nhân lực nâng cao, hạn chế tệ nạn xã hội góp phần phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo an sinh xã hội Một sách cốt lõi đầu tư cho giáo dục hỗ trợ học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Có thể nói sách cần thiết chủ trương Đảng Nhà nước Qua nhiều lần sửa đổi sách dần thiết thực phù hợp với điều kiện nước ta Cụ thể: Tháng năm 1998 phủ ký định số 51/1998/QĐ- TTg việc thành lập Quỹ tín dụng đào tạo với mục đích cho vay với lãi suất ưu đãi cho sinh viên, học sinh theo học trường Đại học , cao đẳng, trung học chuyên nghiệp dạy nghề Giao cho Ngân hàng công thương Việt nam tổ chức triển khai thực chương trình Ngồi phủ cịn ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, bao gồm đối tượng học sinh sinh viên theo học trường Đại học cao đẳng trung học chuyên nghiệp học nghề , giao cho NHCSXH quản lý Tiếp sau việc ban hành định số 107/2006/QĐ-TTg thay định số 51/1998/QĐ- TTg thay đổi sách điều kiện vay vốn Vào tháng 9/2007 phủ lại định 157/2007/QĐTTg thay thể định 107/2006/QĐ-TTg nhằm tạo điều kiện cho em học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn đảm bảo cho việc trang trải nhu cầu tối thiểu : điều chỉnh mức cho vay hàng năm, đối tượng thời gian cho vay mở rộng, lãi suất cho vay giảm xuống 0.65% Trường hợp trả nợ trước hạn giảm 50%, thay đổi phương thức cho vay, thời hạn cho vay thu hồi nợ kéo dài Gần phủ lại cho định số: 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017 việc điều chỉnh nâng mức cho học sinh, sinh viên 1.500.000 đồng/tháng/HSSV Chính sách tín dụng ưu đãi học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn để theo học đại học cao đẳng học nghề sách có ý nghĩa kinh tế trị xã hội đầu tư để phát triển nguồn nhân lực, cấu nguồn nhân lực cho vùng nơng thơn,vùng khó khăn, tạo hội cho học sinh sinh viên gia đình nghèo cận nghèo gia đình gặp khó khăn tài vay vốn để trang trải khoản chi phí tiếp tục học đại học, cao đẳng trung cấp học nghề cho đất nước, tạo bình đẳng mơi trường học tập để bạn yên tâm học tập phát huy tối đa khả sáng tạo Trong qúa trình thực triển khai Quyết định số định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng phủ cho vay Học sinh sinh viên thời gian qua cho thấy lên vấn đề hiệu vốn tín dụng cho vay HSSV thấp làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Vì vậy, làm để chất lượng tín dụng nâng cao nhằm bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng HSSV đồng thời người vay nhận sử dụng có hiệu vốn vay ; số vấn đề nảy sinh từ phía người cho vay người vay cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay hạn chế chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; hiệu sử dụng vốn vay thấp, làm để tăng cường khả nguồn vốn đáp ứng cho vay Ngân hàng CSXH giai đoạn tiếp theo… Tuy có vài nghiên cứu chuyên đề song thấy việc giải vấn đề chưa thỏa đáng cần phải bổ sung cho hoàn thiện.Với nội dung nêu trên, để nâng cao hiệu cơng cụ tín dụng cho vay HSSV ngày phát huy mạnh chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ xin mạnh dạn lựa chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay học sinh sinh viên chi nhánh Ngân hàng Chính sách Tỉnh Phú Thọ” Nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay HSSV có hồn cảnh đặc biệt khó khăn 2 Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm đóng góp luận khoa học, đề khẳng định vị trí NHCSXH, đánh giá thực trạng hoạt động NHCSXH, đồng thời đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng HSSV có hồn cảnh đặc biệt khó khăn chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ Thực tiễn cho thấy sách tín dụng cho vay HSSV có hiệu thiết thực, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh đặc biệt khó khăn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Ngân hàng Chính sách xã hội thành lập để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay hộ nghèo; cho vay vốn để giải việc làm; cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc Chương trình Phát triển kinh tế xã hội xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa; đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi; đối tượng khác có định Thủ tướng Chính phủ Do hạn chế thời gian tập trung nghiên cứu cho vay Học sinh sinh viên có hồn cảnh đặc biệt khó khăn chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Phú thọ, tập trung vào mơt số nội dung chủ yếu: + Tình hình sử dụng vốn vay + Hiệu sử dụng vốn vay: Thu nhập hộ gia đình trước sau vay vốn, lao động việc làm - Phạm vi nghiên cứu : Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ - Thời gian nghiên cứu : từ 2015 đến năm 2017 định hướng đến 2023 Phương pháp nghiên cứu Dựa sở phương pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khảo sát, thống kê, so sánh, phân tích tài liệu, vấn khách hàng trực tiếp vay vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ, từ sở lý thuyết đến thực tiễn hoạt động nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề kết cấu thành chương: Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSSV CỦA NHCS 1.1 Khái quát chung Ngân hàng CSXH 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for Social Policies, viết tắt: VBSP) tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ vay hộ nghèo đối tượng sách khác Khác với ngân hàng thương mại, Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, Chính phủ Việt Nam bảo đảm khả toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng 0%; Ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi, miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước 1.1.2 Vai trò - Thứ nhất, NHCSXH tang cường khả tiếp cận tín dụng sách cho hộ nghèo đối tượng sách khác - Thứ hai, để thúc đẩy tài tồn diện, góp phần giảm nghèo phát triển kinh tế bền vững, NHCSXH triển khai thực nhiều chương trình tín dụng sách với nhiều mục tiêu khác - Thứ ba, NHCSXH tang cường ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý hiệu tín dụng sách, bảo vệ quyền lợi khách hang vay vốn tạo thuận lợi cho đối tượng yếu xã hội tiếp cận tài tồn diện 1.1.3 Các hoạt động NHCSXH Thứ nhất, cấp quyền địa phương 63 tỉnh thành tạo điều kiện để hình thành chi nhánh NHCSXH, thành lập phòng giao dịch cấp huyện khắp nước Hiện nay, toàn hệ thống có 629 Phịng giao dịch cấp huyện Đến 31 tháng 12 năm 2016, NHCSXH đạt 10.931 Điểm giao dịch cấp xã tổng số 11.165 xã, phường, thị trấn nước Thứ hai, hoạt động tín dụng huy động tham gia hệ thống trị với việc cho vay dành cho hộ nghèo đối tượng sách, NHCSXH thơng qua bốn tổ chức đồn thể trị - xã hội Hội nông dân, Hội liên hiệp phụ nữ, Hội cựu chiến binh, Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh Thứ ba, NHCSXH thực tốt cơng tác quản trị, bảo trì phần mềm ứng dụng toàn hệ thống, hướng dẫn vận hành, giải đáp vướng mắc, tiếp nhận xử lý lỗi phát sinh trình vận hành hệ thống Intellect; xây dựng cập nhật đầy đủ chương trình phần mềm đảm bảo chương trình phần mềm hoạt động hiệu quả, thống toàn hệ thống xử lý đầy đủ kịp thời yêu cầu nghiệp vụ phát sinh Thứ tư, công tác đào tạo nghiên cứu khoa học NHCSXH quan tâm có tham gia đông đảo cán ngân hàng Thứ năm, tập thể cán bộ, viên chức toàn hệ thống NHCSXH ln đồn kết, đồng lịng phục vụ cộng đồng với mục tiêu bảo toàn vốn cho nhà nước ngân hàng giúp đỡ đối tượng sách thực mục tiêu giảm xóa nghèo nhằm vươn lên sống để thực đa mục tiêu: dân giàu, nước mạnh, dân chủ, công văn minh 1.2 Hoạt động cho vay HSSV NHCSXH 1.2.1 Khái niệm cho vay HSSV Cho vay cho HSSV quan hệ cho vay NHCSXH HSSV có HCKK, để HSSV chi trả chi phí học tập sinh hoạt; cơng cụ tài Nhà nước sử dụng để hỗ trợ người nghèo học tập góp phần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 1.2.2 Vai trò Cho vay HSSV 1.2.2.1 Cho vay cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn giúp giảm bớt khó khăn tài trình học tập, đào tạo 1.2.2.2 Cho vay cho học sinh, sinh viên công cụ để Nhà nước thực mục tiêu phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao 1.2.2.3 Góp phần giảm bớt bất bình đẳng giáo dục đào tạo, thực sách xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội 1.2.2 Đặc điểm cho vay HSSV - Mục tiêu phi lợi nhuận làm cho vay HSSV phụ thuộc vào sách nhà nước, từ đối tượng vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời gian trả nợ… 1.3 Chất lượng cho vay HSSV Ngân hàng sách 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay HSSV - Chất lượng cho vay học sinh sinh viên hiểu khả Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV HSSV sử dụng vào mục đích đóng học phí, mua sắm phương tiện học tập chi phí khác để phục vụ cho việc học tập trường 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng cho vay HSSV - Đối với ngân hàng sách xã hội - Đối với HSSV - Đối với xã hội 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSSV + Chính sách cho vay + Quy trình cho vay + Kiểm sốt nội + Quản lý rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, để đánh giá định tính chất lượng tín dụng cần thu thập phản hồi qua ý kiến khảo sát người tiếp nhận nguồn vốn Nếu phản hồi tiếp nhận nguồn vốn tốt : sử dụng vốn mục đích, tâm lý HSSV vay vốn giúp em yên tâm học tập, ý kiến phát biểu hộ vay vốn tín dụng hài lòng tin tưởng vào đường lối hoạt động đảng, Nhà nước chứng tỏ hoạt động tín dụng NHCSXH hiệu Ngược lại, vốn cho vay thường khơng sử dụng mục đích học sinh, sinh viên dùng tiền để ăn chơi, tiêu xài không tâm cho việc học hành mà phải nghỉ học, nguồn vốn chu cấp khơng có hiệu 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng HSSV 1.4.1 Nhân tố chủ quan - Tiềm lực lực ngân hàng sách xã hội - Các nhân tố thuộc thân gia đình học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 1.4.2 Nhân tố khách quan - Cơ chế, sách nhà nước tín dụng cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn - Cơng cụ hỗ trợ Nhà nước: môi trường pháp lý, môi trường kinh tế - xã hội Chương THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY HSSV TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ  Chức Chi nhanh Ngân hàng CSXH Tỉnh Phú Thọ  Nhiệm vụ Ngân hàng CSXH Tỉnh Phú Thọ 2.1.3 Tình hình hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 2.2 Chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng HSSV Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2015– 2017 2.2.1.1 Cơ chế cho vay HSSV Cơ chế cho vay HSSV chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ tuân thủ theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg Thủ tướng Theo đó: - Phạm vi áp dụng - Đối tượng vay vốn - Phương thức cho vay - Điều kiện vay vốn - Mức cho vay - Thời hạn cho vay - Lãi suất cho vay - Hồ sơ vay vốn, trình tự thủ tục cho vay, trả nợ - Trả nợ gốc lãi tiền vay - Ưu đãi lãi suất trường hợp trả nợ trước hạn - Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ chuyển nợ hạn - Thủ tục vay vốn sinh viên 2.2.1.2 Doanh số cho vay HSSV giai đoạn 2015 – 2017 2.2.1.3 Doanh số thu nợ HSSV giai đoạn 2015 – 2017 2.2.1.4 Tổng dư nợ HSSV giai đoạn 2015 – 2017 - Thứ nhất, tổng dư nợ chung chương trình cho vay HSSV - Thứ hai, dư nợ theo vùng miền - Thứ ba, dư nợ cho vay theo đối tượng sách - Thứ tư, dư nợcho vay theo trình độ đào tạo - Thứ năm, tốc độ tăng trưởng cho vay chương trình cho vay HSSV - Thứ sáu, tỷ trọng dư nợ cho vay HSSV 2.2.2 Chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ thời kỳ 2015 - 2017 2.2.2.1 Các tiêu đánh giá định tính chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Thứ nhất, Chương trình tín dụng HSSV nhanh chóng vào sống phát huy hiệu quả, mức độ hài lịng, sức hút chương trình lớn - Thứ hai, thủ tục cho vay HSSV thực đơn giản nhanh chóng - Thứ ba, việc cho vay HSSV đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, công - Thứ tư, cho vay cho HSSV tác động mạnh mẽ đời sống vật chất, tinh thần người vay vốn 2.2.2.2 Các tiêu định lượng chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Chỉ tiêu hệ số thu nợ - Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn - Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng chương trình tín dụng HSSV - Chỉ tiêu tỷ lệ học sinh vay vốn - Chỉ tiêu tỷ lệ HSSV vay vốn khỏi khó khăn 2.3 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 2.3.1 Kết đạt - Thứ nhất, doanh số thu nợ cho vay HSSV tăng nhanh - Thứ hai, hiệu chương trình tín dụng HSSV giai đoạn vừa qua tăng trưởng tốt - Thứ ba, đối tượng tham gia chương trình ngày tăng - Thứ tư, chương trình tín dụng HSSV thể quan tâm toàn xã hội với nghiệp giáo dục đào tạo, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội địa bàn - Thứ năm, nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết đạt cịn tồn hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu chương trình tín dụng HSSV sau: - Thứ nhất, vịng quay vốn hệ số thu nợ thấp - Thứ hai, cịn cân đối đối tượng trình độ - Thứ ba, lãi suất mức vay - Thứ tư, thời gian giải ngân - Thứ năm, công tác thông tin tuyên truyền - Thứ sáu, công tác tổ chức thực bộc lộ nhiều hạn chế gây khó khăn cho cơng tác tín dụng giảm hiệu chương trình - Thứ bảy, tiêu chí bình xét hộ nghèo chưa phù hợp với tình hình tỉnh Phú Thọ 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan - Thứ nhất, chương trình cho vay HSSV chương trình cho vay tâm NHCSXH NHCSXH chưa thực chủ động nguồn vốn vay - Thứ hai, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay, đối chiếu phân tích nợ phân kỳ trả nợ cho vay HSSV chưa chặt chẽ phù hợp -Thứ ba, công tác tổ chức cho vay quản lý nợ học sinh, sinh viên chưa thật hợp lý - Thứ tư, thủ tục hành cịn số bất cập - Thứ năm, cơng tác đào tạo phát triển nhân lực NHCSXH hạn chế b Nguyên nhân khách quan - Thứ nhất, sách tín dụng HSSV Thủ tướng Chính phủ ban hànhkèm theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 số nội dung chưa phù hợp với thực tế - Thứ hai, phối hợp NHCSXH Việt Nam với các Bộ GD&ĐT, sở đào tạo, tổ chức trị - xã hội, quyền địa phương cấp việc tổ chức cho vay, quản lý vay, thu nợ, thu lãi cho vay HSSV chưa thật tốt - Thứ ba, cịn tỷ lệ khơng nhỏ HSSV nhận thức chưa đầy đủ chương trình cho vay HSSV NHCSXH 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 3.2.1 Tăng cường hoạt động nhận uỷ thác Hội đoàn thể cấp việc triển khai chương trình cho vay HSSV Các tổ chức hội nhận ủy thác NHCSXH cho vay hộ nghèo cần có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ ủy thác Làm tốt công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hóa xã hội với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 3.2.2 Tăng cường chất lượng hoạt động Tổ TK&VV Đối với Tổ TK&VV cần thay đổi phương pháp thành lập tổ: Do Tổ TK &VV tổ chức đặc thù cấu tổ chức NHCSXH Hiệu hoạt động Tổ TK&VV có ảnh hưởng đến: NHCSXH có cho vay đối tượng hay khơng; chất lượng giám sát mục đích sử dụng vốn vay HSSV sau giải ngân; Tỷ lệ thu nợ hạn cho vay HSSV 3.2.3 Tập trung đẩy mạnh cơng tác tun truyền chương trình cho vay HSSV Phối hợp tốt quyền địa phương, Ban, Ngành, Hội đoàn thể cấp phương tiện thơng tin đại chúng: truyền hình, báo, đài, đặc biệt tận dụng mạnh hệ thống phát loa, đài phường, chức tuyên truyền hội dồn thể để đẩy mạnh cơng tác tun truyền, chuyển tải nội dung thơng tin chương trình cho vay học sinh sinh viên , nội dung định 157 Thủ tướng phủ tới người dân địa bàn tỉnh Phú Thọ 3.2.4 Nâng cao hiệu phát triển nguồn nhân lực, công tác đào tạo, tập huấn cán 3.2.4.1 Xây dựng chuẩn trình độ cán nhân viên Chương trình mục tiêu quốc gia Xóa đói giảm nghèo nêu rõ “ Tăng cường số lượng chất lượng cán cho vay NHCSXH Việt Nam, vùng sâu, vùng xa Nâng cao kỹ tiếp cận cộng đồng cung cấp dịch vụ tài vi mơ cho nghèo cán cho vay” 3.2.4.2 Công tác đào tạo cán cho vay Tập trung nâng cao chất lượng cán thông qua kế hoạch đào tạo đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên hệ thống, đặc biệt ý đến việc đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lực làm việc cho đội ngũ Cán cho vay 3.2.4.3 Nâng cao lực hiệu hoạt động trung tâm đào tạo Các trung tâm đào tạo NHCSXH đời có nhiều đóng góp việc nâng cao trình độ, tăng suất hiệu làm việc cho cán nhân viên Để nâng cao suất hiệu làm việc cán nhân viên giai đoạn mới, NHCSXH cần: - Dựa chuẩn trình độ cán nhân viên cho vị trí - Có chế sách tốt để thu hút thêm nhân giỏi, nâng cao lực đào tạo cho trung tâm - Nghiên cứu xây dựng thêm các sở đào tạo - Xây dựng chương trình đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho tổ chức hội, đoàn thể, cán Tổ TK&VV 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 3.2.5.1 Chú trọng công tác kiểm tra, giám sát nội Quy định rõ công việc, gắn trách nhiệm cụ thể cá nhân, tập thể thực cơng việc kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay HSSV Thực kiểm tra, kiểm soát theo chuyên đề, tăng cường việc kiểm tra đột xuất kịp thời phát sai sót, gian lận từ khâu bình xét, kết nạp tổ viên Tổ TK&VV, khâu lập danh sách HSSV thuộc diện vay vốn Đôn đốc tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác cho vay thực kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay Hộ gia đình có HSSV vay vốn 3.2.5.2 Chú trọng công tác giám sát chất lượng hoạt động tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cho vay HSSV Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch cấp huyện cần phối hợp chặt chẽ với quyền địa phương tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nợ vay đôn đốc thu hồi nợ hạn Cần xây dựng quy trình cho vay chi tiết, thiết lập phân chia nhiệm vụ, quyền hạn, trách nhiệm công đoạn cho vay, gắn trách nhiệm nghĩa vụ tổ chức trị-xã hội nhận ủy thác 3.2.6 Tăng cường công tác quản trị rủi ro - Gửi thông báo nự đến hạn, hạn , thông báo trả nợ thay gia đình học sinh sinh viên vay vốn để đôn đốc, nhắc nhở người vay có trách nhiệm hồn trả vốn - Phối hợp với NHCSXH tỉnh việc đối chiếu hộ gia đình học sinh sinh viên vay vốn, trường hợp địa gia đình khơng rõ ràng chuyển nơi khác sinh sống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với Nhà nước, ngành liên quan - Với Nhà nước: Nhà nước cần ban hành Luật tín dụng sách nhằm luật pháp hóa hoạt động liên quan tín dụng sách, đồng thời thể tính cơng khai minh bạch tín dụng sách, xã hội hóa cao hoạt động NHCSXH Chính phủ cần tiếp tục trì tiền gửi tốn tất tổ chức tín dụng, không phân biệt thành phần kinh tế Tiếp tục tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để tạo lập nguồn vốn cho vay Chương trình theo hướng ổn định bền vững Điều chỉnh mức cho vay phù hợp với tình hình đặc biệt hai thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh - Với Bộ, ngành: Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho NHCSXH thực huy động tiền gửi theo lãi suất thị trường vay đối tượng sách có nhu cầu thêm vốn theo lãi thị trường, có ưu đãi thủ tục, phương thức cho vay, điều kiện cho vay Bộ Tài tiếp tục đổi chế quản lý tài NHCSXH Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Thông tin tuyên truyền, Bộ Lao động - Thương binh Xã hội NHCSXH với tư cách quan quản lý nhà nước, cần có quy hoạch phân luồng quản lý đào tạo phù hợp với nhu cầu sử dụng lao động thời kỳ Bên cạnh đó, Nhà nước tăng cường sách khuyến khích HSSV vay vốn làm việc vùng núi, vùng xa, vùng nơng thơn, dân tộc người Có sách khuyến khích HSSV học nghề, đặc biệt nghề mà xã hội thiếu 3.3.2 Với Ngân hàng sách xã hội Việt Nam Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện chế sách tín dụng HSSV, hồn thiện quy trình tổ chức xác nhận vay vốn nhà trường UBND cấp xã, phường cho đối tượng vay, nghiên cứu bổ sung quy định liên quan đến chế tài xử phạt trường hợp vi phạm Phối hợp chặt chẽ chia sẻ thơng tin CSĐT, NHCSXH, quyền địa phương để thực đơn giản, gọn nhẹ thủ tục vay thuận lợi cho việc giám sát sử dụng vốn vay tín dụng đào tạo HSSV Cần phải tích cực đổi mới, vận hành có hiệu trang website vay vốn học Thống ban hành mẫu giấy cam kết HSSV cam kết với gia đình trả nợ vay tín dụng lãi sau trường có việc làm Xây dựng chế quản lý điều hành công tác cho vay thu nợ theo hướng cắt giảm thủ tục hành phù hợp với tình hình thực tế địa phương, tạo thơng thống việc triển khai thực hiện, loại bỏ cản trở, phiền hà hoạt động cho vay Ban hành quy chế quản lý phân định trách nhiệm rõ ràng phận cá nhân quy chế phối kết hợp cá nhân phận, phận đơn vị việc quản lý nguồn vốn cho vay xóa đói giảm nghèo Liên kết với doanh nghiệp địa bàn có trách nhiệm việc huy động vốn, tạo điều kiện cho HSSV vay vốn làm việc doanh nghiệp, đồng thời đôn đốc HSSV trả nợ vốn vay cho NHCSXH tạo lập vốn cho việc quay vòng cho HSSV KẾT LUẬN Đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Học sinh sinh viên Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ” có đóng góp sau đây: Thứ nhất, luận văn hệ thống số lý luận cho vay HSSV, tiêu đánh giá chất lượng cho vay HSSV, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Thứ hai, luận văn phân tích thực trạng kết quả, chất lượng chương trình cho vay HSSV NHCSXH, sở đó, luận văn đánh giá thành tựu đạt đồng thời hạn chế, tồn nguyên nhân hạn chế, tồn làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay chương trình HSSV Thứ ba, luận văn đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay chương trình HSSV thời gian tới Thứ tư, luận văn cịn đưa số kiến nghị với Chính phủ, Bộ, sở đào tạo để thực hiệu giải pháp đề Với nội dung trên, luận văn hoàn thành mục tiêu nghiên cứu đề Việc nghiên cứu luận văn với đề tài nêu nên có ý nghĩa quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay HSSV NHCSXH Tuy nhiên, lĩnh vực nghiên cứu đề tài mẻ, bối cảnh chế, sách tín dụng sách Việt Nam chưa ổn định Vì vậy, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Nghiên cứu sinh mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô, nhà khoa học, bạn đọc đồng nghiệp gần xa để luận án hoàn thiện