0265 giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHTM CP quân đội chi nhánh thăng long luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~ NGUYỄN TRỌNG DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ~~~~~~ NGUYỄN TRỌNG DOANH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THĂNG LONG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỨC TRUNG HÀ NỘI - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập tác giả Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN TRỌNG DOANH LỜI CẢM ƠN Tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến giáo viên hướng dẫn khoa học - tận tình hướng dẫn giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu, thực luận văn mình, giúp tác giả trang bị thêm nhiều kiến thức phương pháp nghiên cứu khoa học bổ ích để hồn thiện luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể đồng nghiệp Ngân hàng TMCP QuânĐội- Chi nhánh Thăng Long, thầy cô giáo Hội đồng Khoa học Trường Học viện Ngân hàng, thầy cô Khoa Sau Đại học - Học viện Ngân hàng tạo điều kiện cho tác giả hoàn thành luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN TRỌNG DOANH MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn .5 1.2 CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.2.1 Khái niệm quan điểm chất lượng tíndụngtrung hài hạn .8 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng trungdài hạn 10 1.2.3 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 11 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại 17 1.3 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ QUẢN LÝ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 22 1.3.1 Kinh nghiệm quốc tế 22 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNQUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNQUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG 31 2.1.1 Quá trình hình thành phát triểnNgân hàng thương mại cổ phần Quân Độichi nhánh Thăng Long - Chi nhánh Thăng Long 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thăng Long 33 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG LONG .34 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long 34 2.2.2 Tinh hình chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long 40 2.3 MỘT SỐ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ TỒN TẠI TRONG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘICHI NHÁNH THĂNG LONG 52 2.3.1 Những thành tựu đạt 52 2.3.2 Những tồn 53 2.3.3 Nguyên nhân tồn 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI -CHI NHÁNH THĂNG LONG 59 3.1 MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 59 3.1.1 Mục tiêu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long 59 3.1.2 Phương hướng phát triển cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG DANH CAO MỤC CHẤT TỪ NGỮ LƯỢNG VIẾTTÍN TẮTDỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN 61 3.2.1 Giải pháp tăng cường huy động vốn trung dài hạn gắn kiền với mục tiêu mở rộng cho vay trung, dài hạn chi nhánh 61 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn 63 3.2.3 Giải pháp chất lượng nguồn nhân lực 66 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng trung, dài hạn 68 3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng 70 3.2.6 Tăng cường hoạt động phịng ngừa, xử lý có hiệu nợ hạn, nợ xấu trung, dài hạn 71 3.2.7 Giám sát kiểm tra sau cho vay trung dài hạn có hiệu 74 3.2.8 Thành lập riêng phòng quản lý bán hàng 75 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị nhà nước .76 3.3.2 Kiến nghị ngân hàngnhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN 84 Viết tắt Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CBTD ^DN Cán tín dụng Doanh nghiệp DNNQD Doanh nghiệp ngồi qc doanh DPPRRTD HĐTD Dự phịng rủi ro tín dụng Hợp đồng tín dụng KCN Khu công nghiệp KT-XH Kinh tê - xã hội ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước MB Ngân hàng Quân Đội NHTM Ngân hàng thương mại NHTW NQH Ngân hàng trung ương Nợ hạn TCKT Tổ chức kinh tê TCTD Tổ chức tín dụng TDH Trung dài hạn TSCĐ Tài sản cô định UBND Ủy ban nhân dân 71 Để hoạt động thực thâm nhập phát huy tác dụng hoạt động tín dụng trung, dài hạn chi nhánh cần thực hiên số biện pháp sau: - Chi nhánh cần thành lập phòng marketing riêng cấu tổ chức chin nhánh - Hoạt động marketing phải thâm nhập vào tất phận, tất nhân viên tồn chi nhánh - Đẩy mạnh, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, chi nhánh cần đưa hình thức khuyến mại, tặng quà hấp dẫn, lãi suất ưu đãi, Các hình thức tạo quan tâm, ý khách hàng, góp phần làm tăng nguồn vốn huy động hoạt động cho vay chi nhánh - Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, nắm bắt biến động thị trường để đưa sản phẩm huy động vốn cho vay phù hợp thời kỳ - Tiến hành phân loại khách hàng để đưa cách ứng xử đối tượng nhằm làm tăng hiệu hoạt động ngân hàng - Tích cực chủ động tạo mối quan hệ với khách hàng Chi nhánh cần mở rộng mối quan hệ với khách hàng truyền thống, khách hàng quen thuộc với ngân hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần nỗ lực việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm 3.2.6 Tăng cường hoạt động phịng ngừa, xử lý có hiệu nợ q hạn, nợ xấu trung, dài hạn Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thước đo chất lượng tín dụng ngân hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần có biện pháp để giảm tỷ lệ Trong công tác quản lý nợ: - Chi nhánh nên chủ động rà soát, đánh giá khoản nợ tồn đọng qua đánh giá khoản nợ có khả thu hồi, tìm ngun nhân phát sinh 72 khoản nợ đó, làm việc với quan chức để có biện pháp tận thu khoản nợ tồn đọng - Thanh tra chất luợng tín dụng định kỳ đột xuất dựa tiêu chuẩn cụ thể chấp hành thủ tục quy chế cho vay, chức nghiệp vụ cá nhân, phận việc quản lý nợ, phân loại đánh giá khoản nợ theo khoản nợ tổn thất khác - Đánh giá chất luợng tín dụng thông qua kiểm tra sở quy định có liên quan đến cho vay thu nợ nhằm vạch điểm mạnh, yếu, vuớng mắc trình thực để đề giải pháp - Các cán tín dụng phải có trình độ chun mơn định, có khả đánh giá tình hình tài doanh nghiệp nhu ngân hàng • Đối với công tác xử lý nợ hạn, nợ xấu: - Đối với khoản nợ hạn, mà ngân hàng xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ ngân hàng ngân hàng giải theo huớng: + Ngân hàng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho doanh nghiệp có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài tốn nợ cho ngân hàng + Ngân hàng huớng dẫn, tu vấn cho nguời vay nhiều khía cạnh: Huớng sản xuất kinh doanh, thị truờng, sản phẩm Nhằm tác động đến khả tạo thu hồi lợi tức nguời vay hạn cấp thêm tín dụng để tăng sức mạnh tài cho doanh nghiệp + Nếu doanh nghiệp thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng nhu thiên tai dịch bệnh Ngân hàng giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay Nếu thấy việc tổ chức khai thác nhằm khắc phục tình hình khó khăn doanh nghiệp khơng tiện lợi, khơng có hy vọng thu đuợc nợ hầu hết 73 khoản cho vay xử lý hình thức người vay phép tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ cho ngân hàng nhanh tốt Đó là: + Có thể gia hạn điều chỉnh hợp đồng vay để giảm bớt quy mơ hồn trả + Cấp phát thêm vốn nhằm hỗ trợ doanh nghiệp có vị tài mạnh + Có thể đề nghị doanh nghiệp giảm bớt số khoản vay không sinh lời bán bớt số tài sản cố định Đối với khoản nợ xấu khơng cịn cách khác ngân hàng phải xiết nợ xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ Ngân hàng khai thác tài sản chấp theo hướng: + Ngân hàng lập ban xử lý thu hồi nợ chứng kiến xác nhận quan pháp luật + Những tài sản bán với mức giá chấp nhận bán để thu hồi vốn cho ngân hàng, giá thấp dự kiến nghĩa ngân hàng bị thua lỗ chút tính mặt lâu dài khơng thiệt hại tài sản khơng chi phí quản lý không nhiều công sức khai thác + Với tài sản xiết nợ không bán cần phải phân loại, đánh giá tài sản để có biện pháp khai thác kịp thời hữu hiệu - Các khoản nợ hạn, nợ xấu người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản, giải thể khách hàng cố tình chây ỳ, có hành vi lừa đảo Những biện pháp xử lý là: + Thông báo để khách hàng tự bán tài sản chấp để lấy tiền trả nợ yêu cầu người bảo lãnh toán + Nếu khách hàng thiếu thiện chí việc xử lý nợ cách tự nguyện tiến hànhkê biên phát mại tài sản chấp Việc phát mại thực theo 74 phương châm không ồn ào, gây tâm lý bất ổn định, làm giá tài sản, nhà đất giảm khó bán + Đối với tài sản chấp có giá trị lớn, khó phát mại ngân hàng tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê có thời hạn, cho thuê mua, dùng làm tài sản góp vốn vào liên doanh để khai thác chung với doanh nghiệp tin cậy + Dùng áp lực quan bảo vệ pháp luật, chủ yếu cảnh sát kinh tế, quyền địa phương, để ép đối tượng có hành vi lừa đảo phải thu xếp nguồn trả nợ + Khởi kiện người vay hồn tồn khơng có thiện chí trả nợ, tẩu tán tài sản mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ 3.2.7 Giám sát kiểm tra sau cho vay trung dài hạn có hiệu Giám sát quy trình sử dụng tiền vay trung- dài hạn khách hàng điều cần thiết biện pháp hữu hiệu để phòng ngừa rủi ro Việc giám sát giúp Ngân hàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo đồng vốn sử dụng hiệu quả, mục đích Trong việc giám sát tiền vay trung- dài hạn MB - CN Thăng Long, định kì hàng tháng, hàng quý cán b ộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay ngân hàng thơng qua sổ hạch tốn theo dõi khách hàng, hóa đơn chứng từ thơng qua việc thị sát tiến độ thực dự án, phương thức sản xuất kinh doanh khách hàng Khi nhận báo cáo tài khách hàng cán tín dụng phải theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng vay vốn để xác định biến động ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng Đối với tài sản đảm bảo máy móc thiết bị, nhà xưởng cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra hồ sơ bảo đảm tiền vay kiểm tra tài sản 75 trường để kịp thời xử lý vấn đề phát sinh như: mát, hư hỏng, làm giảm giá trị, có chuyển nhượng sở hữu, biến động giá trị thị trường tài sản Còn trường hợp bảo lãnh bên thứ ba, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi lực tài người bảo lãnh Bên cạnh cơng tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng, chi nhánh phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt nội để phát ngăn chặn kịp thời sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng 3.2.8 Thành lập riêng phòng quản lý bán hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn cách có hiệu nhất, tránh tình trạng khoản cho vay bị đánh giá thiếu khách quan, sai sót, chi nhánh nên thành lập đưa vào hoạt động phòng quản lý bán hàng, đưa thông báo chức nhiệm vụ phòng quản lý bán hàng theo hướng sau: Phòng quản lý bán hàng: - Nghiên cứu, đề suất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa phương - Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn trung, dài hạn theo định hướng kinh doanh ngân hàng Quân Đội - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hoạch kinh doanh toán kế hoạch chi nhánh - Đầu mối thực thơng tin phịng ngừa rủi ro, xử lý rủi ro tín dụng - Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định - Thực nhiệm vụ phối hợp phịng tín dụng thẩm định, thúc đẩy tăng trưởng khách hàng Phịng tín dụng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng đề xuất sách ưu đãi loại khách hàng 76 nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến tiêu thụ, xuất gắn tín dụng sản xuất, lưu thơng tiêu dùng - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn đạt hiệu cao - Thẩm định đề xuất cho vay dự án theo phân cấp ủy quyền - Thẩm định dự án, hoàn thiện hồ sơ trình cấp theo phân cấp ủy quyền 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị nhà nước ♦ Hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động cúa NHTM - Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống văn luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung dài hạn ngân hàng, bao gồm văn như: + Luật mua bán quyền chuyển nhượng giấy tờ có giá + Luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quyền hạn quản lý nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản + Các văn chấp, cầm cố tài sản, xử lý, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, Việc ban hành luật nói phải đảm bảo cho quan hệ tín dụng dựa tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Nhà nước nên tăng cường biện pháp quản lý nhà nước việc cấp giấy phép hoạt động đăng ký kinh doanh cụ thể : + Cần qui định rõ quan nhà nước có thẩm quyền cấp giấy phép thàng lập, giấy phép đăng ký kinh doanh cho doanh nghiệp Cơ quan cấp giấy phép phải chịu trách nhiệm tư cách pháp nhân, vốn tự có thực tế lực trình độ doanh nghiệp + Giấy phép kinh doanh qui mơ hoạt động phải phù hợp với vốn 77 lực, trình độ quản lý thực tế doanh nghiệp ♦ Thực quản lý đôi với việc tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn - Để khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tu mạnh dạn bỏ vốn vào phát triển sản xuất truớc tiên Nhà nuớc cần phải tạo lập đuợc hệ thống sở pháp lý, chế, sách ổn định hợp lý Mọi định Chính phủ đua phải cân nhắc kỹ càng, tránh tình trạng đua định cách vội vàng lại điều chỉnh, sửa đổi liên tục khiến cho doanh nghiệp nhà đầu tu hoang mang không dám bỏ vốn đầu tu - Chính phủ cần có thái độ dứt khốt việc rà soát, xếp lại doanh nghiệp Nhà nuớc giữ lại doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, doanh nghiệp mà Nhà nuớc thực cần phải nắm giữ để đảm bảo vai trò định huớng kinh tế Các doanh nghiệp khác xử lý cách cho giải thể, sáp nhập tiến hành cổ phần hóa nhằm tăng vốn, tăng lực sản xuất kinh doanh Với doanh nghiệp giữ lại Nhà nuớc cần cung cấp đầy đủ vốn theo điều lệ đuợc duyệt nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp hoạt động vay vốn ngân hàng - Kiểm soát nghiêm ngặt luồng hàng từ bên đua vào để ngăn chặn hàng nhập lậu Đây vấn đề nhức nhối mà doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt - Có sách khuyến khích doanh nghiệp có phuơng án đổi trang thiết bị, cơng nghệ nâng cao chất luợng sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thay hàng nhập hàng hóa xuất khẩu, thơng qua nguồn cho vay uu đãi tạo điều kiện thuận lợi mặt thủ tục xuất nhập ♦ Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm Cơ quan có trách nhiệm thu thập, xử lý, phân tích thơng tin tình hình tài chính, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp có 78 đăng ký để tiến hành đánh giá, xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Trên sở bảng xếp hạng tổ chức này, NHTM tham khảo để có đánh giá xác doanh nghiệp vay vốn Để đảm bảo hiệu hoạt động tổ chức này, Chính phủ quy định bắt buộc doanh nghiệp có đăng ký quan xếp hạng tín nhiệm ngân hàng xem xét cho vay vốn Bằng cách làm này, doanh nghiệp phải tự giác tham gia đăng ký xếp hạng để có giấy chứng nhận muốn vay vốn ngân hàng Ngoài tác dụng giúp đỡ ngân hàng việc thẩm định khách hàng, hoạt động tổ chức tạo động lực thúc đẩy doanh nghiệp tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, uy tín để có vị trí xếp hạng cao Đó cách để tạo mơi trường đầu tư thuận lợi thu hút vốn đầu tư từ bên 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước ♦ Ngân hàng nhà nước cần thực tốt công tác tra ngân hàng Công tác tra NHNN có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy NHNN Từ có thay đổi kịp thời hợp lý ♦ Bảo đảm thơng tin xác, đầy đủ, kịp thời cho hệ thống ngân hàng hoạt động Thơng tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an tồn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với NHTM, với doanh nghiệp khác Đây đáng 79 tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định khách hàng Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước phải nắm vững để cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, khu vực thời kỳ, tư vấn cho NHTM lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho NHTM ♦ NHNN cần rà soát, sửa đổi lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật NHNN ta ban hành khơng phải song có nhiều bất cập Đó khơng đồng bộ, mơi trường pháp lý cịn nhiều chồng chéo, bất cập ln có khả gây rủi ro khó lường cho tổ chức tín dụng Hiện nay, hoạt động TCTD phải tuân thủ nhiều quy định pháp luật ngành khác, nghiệp vụ ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực, ngành nghề Trong đó, hệ thống pháp luật chồng chéo, mâu thuẫn, chậm hướng dẫn cụ thể, vướng mắc giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm vấn đề tố tụng, tỷ lệ cấp tín dụng, tỷ lệ bảo đảm so với nguồn vốn huy động Đáng ý thông tư 13/2010/TT-NHNN Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng Đã ba năm qua, số phận thông tư 13 chưa yên ổn loạt ngân hàng thương mại lên tiếng quy định cho khơng hợp lý Vì vậy, NHNN cần xem xét thêm chỉnh sửa vài vấn đề mà TCTD quan tâm như: Vấn đề quy định định nghĩa vốn huy động điều 18 hay tiến độ thực hiện, để đảm bảo văn luật vào sống có tác dụng tích cực đến phát triển hệ thống tài ngân hàng Việt Nam Việc định nghĩa nguồn vốn huy động không rõ ràng gây tác 80 dụng ngược làm cho hệ thống kế toán cơng bố thơng tin minh bạch Ví dụ, thay để tiền gửi tài khoản tốn (khơng kỳ hạn), tổ chức tài thỏa thuận với khách hàng họ chuyển sang tài khoản có kỳ hạn với thỏa thuận khách hàng sử dụng tài khoản toán Hơn thế, trừ trường hợp đặc biệt tiền gửi kho bạc (đáng lý phải để Ngân hàng Nhà nước), nhiều khoản tiền gửi doanh nghiệp hoạt động thường xun có tính ổn định nên cho vay Nên trường hợp này, Ngân hàng Nhà nước công bố danh sách tiền gửi tổ chức không sử dụng để cấp tín dụng thay cấm tất Bên cạnh vấn đề pháp lý thông tư 13 thơng tư 02/2013/TT-NHNN có hiệu lực 1/6/2014 thay cho Quyết định 493 ban hành năm 2005 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có tranh luận chưa đến hồi kết Trong bối cảnh kinh tế chưa hoàn toàn hồi phục, nợ xấu nút thắt khiến nguồn vốn thừa từ NHTM chưa đến với doanh nghiệp, việc sớm áp dụng Thông tư 02 với quy định chặt phân nhóm nợ trích lập dự phịng rủi ro hoạt động tín dụng chưa thực linh hoạt phù hợp Việc áp dụng quy định chặt chẽ việc phân loại nợ, số nợ xấu TCTD tăng mạnh, dẫn đến khoản dự phòng rủi ro phải trích tăng lên, lợi nhuận giảm Thay vào đó, NHNN cần có sửa đổi giúp khơi thơng dịng chảy tín dụng để hỗ trợ tăng trưởng, song song với việc nâng cao hiệu chất lượng công tác tra giám sát NHNN Mặt khác, bối cảnh kinh tế vĩ mô cịn nhiều khó khăn, việc triển khai Thơng tư 02 kèm theo tác động đến hệ thống ngân hàng 81 trực tiếp gián tiếp ảnh hưởng tiêu cực đến định hạng tín nhiệm Chính phủ trần định hạng quốc gia Việt Nam Do vậy, thời điểm áp dụng Thông tư 02 cần cân nhắc, để tránh tác động tiêu cực đánh giá trên; đồng thời cần xác định lại tiêu chí đánh giá hệ thống số tra giám sát NHTM để đảm bảo tính tuân thủ thực sách đạo điều hành, tránh đặt tình trạng tuân thủ hệ thống NHTM vào tình trạng tiêu cực ♦ NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, chi nhánh NHTM Sự quản lý Ngân hàng Nhà nước nên dừng lại vấn đề vĩ mơ, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể, chi tiết liên quan đến vấn đề mang tính đặc thù riêng ngân hàng, lẽ điều kiện hoạt động NHTM không giống nhau, đưa quy định cụ thể áp dụng chung cho ngân hàng gây khó khăn cho ngân hàng việc thích ứng với mơi trường kinh doanh cụ thể Vai trị quản lý vĩ mơ Ngân hàng Nhà nước cần thiết song mức độ định cần bảo đảm quyền tự chủ kinh doanh cho NHTM để họ phát huy hết sáng tạo, linh hoạt nhằm thích ứng với mơi trường kinh doanh 3.3.3 Kiến nghị doanh nghiệp ■ Doanh nghiệp cần cung cấp thơng tin xác cho Ngân hàng Đa số khách hàng vay vốn thường than phiền Ngân hàng cịn gây nhiều khó khăn cho họ với nhiều thủ tục nhiêu khê, phiền hà, làm hội sản xuất kinh doanh họ Song họ không ý thức điều họ phần khó khăn : - Khách hàng không muốn cung cấp đầy đủ thông tin họ sợ cung cấp nhiều vơ tình phơi bày yếu điểm họ - Khách hàng thường cung cấp thơng tin khơng hồn tồn 82 xác họ muốn giữ kín số liệu kinh doanh, sợ Ngân hàng tiết lộ Chỉ gị ép vào số liệu tài chính, sản xuất kinh doanh mà khơng vào thực tế Ngân hàng khó đua định cách nhanh chóng xác đuợc Số tiền vay thời gian xin vay không với nhu cầu thực tế, vay vốn trung dài hạn phải trả lãi suất cao ngắn hạn nên muốn vay trung dài hạn nhung doanh nghiệp lại vay ngắn hạn, đến thời hạn trả nợ ngắn hạn lại đệ đơn xin gia hạn nợ Điều ảnh huởng trực tiếp đến kết kinh doanh Ngân hàng Để đáp ứng đuợc nhu cầu vốn tín dụng trung dài hạn tồn kinh tế có nỗ lực cố gắng toàn hệ thống NHTM chua đủ, mà phải có nỗ lực hợp tác, giúp đỡ từ phía đối tác cịn lại doanh nghiệp Vì vậy, doanh nghiệp cần phải đổi tu duy, khắc phục nhận thức sai lầm để tự khẳng định đuợc vị trí kinh tế quốc dân đồng thời giúp đỡ hỗ trợ Ngân hàng việc mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng trung dài hạn ■ Nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong kinh tế mà cạnh tranh ngày gay gắt, doanh nghiệp phải chủ động tìm kiếm thị truờng nắm bắt đuợc nhu cầu, thị hiếu khách hàng từ thực nhiều biện pháp hợp lý nhu xếp lại cấu tổ chức, nâng cao khả quản lý, có sách đào tạo nhân lực, xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hợp lý, đẩy mạnh hoạt động Marketing, phát huy nội lực kết hợp với hỗ trợ giúp đỡ hệ thống NHTM để có vốn tiến hành dự án sản xuất kinh doanh có khả sinh lời cao để từ có khả chiếm lĩnh thị truờng nuớc sau tiến thị truờng quốc tế 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG Như vậy, chương luận văn đưa số giải pháp kiến nghị để Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Thăng Long nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn Nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn là vấn đề cấp thiết khó khăn phức tạp Vì vậy, để hoạt động bày có hiệu chi nhánh cần phải sử dụng đồng giải pháp điều quan trọng cần phải có phối hợp tham gia cấp, ngành có liên quan 84 KẾT LUẬN Như tơi trình bày trên, tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại đóng vai trị to lớn kinh tế, với ngân hàng với doanh nghiệp Vì để hoạt động tín dụng trung dài hạn thật phát huy hết vai trị cần có phối hợp đồng ngân hàng, khách hàng nhà nước Với vai trò đặc biệt quan trọng ngân hàng, nhà nước doanh nghiệp nên có biện pháp khuyến khích, thúc đẩy hoạt động này, làm cho ngân hàng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Qua nghiên cứu đề tài, thời gian trình độ cịn hạn chế nên em khơng tránh khỏi sai sót việc đưa làm rõ ngun nhân, tồn tại, khó khăn tìm giải pháp để khắc phục tồn Một lần nữa, xin chân thành cám ơn hướng dẫn, bảo nhiệt tình TS Nguyễn Đức Trung, thầy ln tận tâm hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn lẻ NHNT Việt Nam, Hà DANH Nội MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 12 Ngân hàng MB (2002), Quy trình nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội Tiếng Việt 13 Ngân hàng MB (2006), Quyết định Ngân hàng Quân đội cho vay Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Khách hàng, Hà Nội Trầm Xuân Huong (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống 14 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam (2014), Báo cáo thường niên năm kê, TP Hồ Chí Minh 2014, Hà Nội TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh 15 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam (2014, 2015), Báo cáo bán hàng Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân ngân hàng bán lẻ, Hà Nội Huong (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh 16 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam (2015), Quyết định số 2713/QĐ4 PGS TS Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống Kê, MB-TCCB&ĐT ban hành ngày 11/08/2015 việc tổ chức máy Chi TP Hồ Chí Minh nhánh Thăng Long, Hà Nội NGND PGS TS Tô Ngọc Hung (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, 17 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long (2014), Nxb Lao Động - Xã hội, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 triển khai nhiệm Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống Kê, TP Hồ vụ năm 2015, Hà Nội Chí Minh 18 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Thăng Long 2014, Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2001), Quy chế cho vay Tổ chức tín 2015), Báo cáo tình hình huy động vốn sử dụng vốn, Hà Nội dụng khách hàng, số1627/2001/QĐ-NHNN ban hành ngày 19 Ngân hàng TMCP Quân đội Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (2015), 31/12/2001, Hà Nội Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 triển khai nhiệm Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2002), Sửa đổi Điều Quyết định vụ năm 2015, Hà Nội 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, số 28/2002/QĐ-NHNN ban 20 Quốc hội nước CHXHCNVN (2010), Luật tổ chức tín dụng, số hành ngày 11/01/2002, Hà Nội 47/2010/QH-12 ban hành ngày 16/06/2010, Hà Nội Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam (2005), Sửa đổi, bổ sung số điều 21 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng (2003), Những thách thức Quy chế cho vay ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế, Nxb Thống Kê, số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005, Hà Nội Hà Nội 10 Ngân hàng nhà nuớc Việt Nam (2005), Sửa đổi, bổ sung số điều Tiếng Anh Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, số 783/2005/QĐ22 Peter S Rose (2008), Bank Management & Financial Services, McGrawNHNN ban hành ngày 31/05/2005, Hà Nội Hill, Singapore 11 Ngân hàng MB (2003), Tài liệu hội nghị chiến lược phát triển dịch vụ bán ... giá chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long 31 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦNQUÂN ĐỘI CHI NHÁNH THĂNG... dài hạn Ngân hàng TMCP Quân Độichi nhánh Thăng Long Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội - Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG NHỮNG... niệm tín dụng trung dài hạn 1.1.2 Vai trị tín dụng trung dài hạn .5 1.2 CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN 1.2.1 Khái niệm quan điểm chất lượng tíndụngtrung hài hạn