Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hải phòng

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - ISO 9001:2008 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Minh Ngọc Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2013 Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG - GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Phạm Thị Minh Ngọc Giảng viên hƣớng dẫn: Ths Cao Thị Thu HẢI PHÒNG – 2013 Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC DÂN LẬP HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Phạm Thị Minh Ngọc Lớp: QT1301T Mã SV:1354040153 Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải phòng Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp Khóa luận nghiên cứu tình hình tín dụng trung dài hạn, chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải phịng Từ đó, nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng trung dài hạn để đƣa số giải pháp, kiến nghị giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải phòng Các số liệu cần thiết để thiết kế, tính tốn Khóa luận sử dụng số liệu từ Báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng năm gần 2010,2011, 2012 Khóa luận sử dụng phƣơng pháp luận khoa học nhƣ: phƣơng pháp so sánh, thống kê, tổng hợp để phân tích Ngồi ra, khóa luận sử dụng bảng biểu để minh họa làm tăng tính thuyết phục Địa điểm thực tập tốt nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải phịng Địa chỉ: số 11 đƣờng Hồng Diệu quận Hồng Bàng TP Hải phòng Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn CÁN BỘ HƢỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Ngƣời hƣớng dẫn thứ nhất: Họ tên: Cao Thị Thu Học hàm, học vị: Thạc sĩ Cơ quan công tác: trƣờng Đại Học Dân Lập Hải Phòng Nội dung hƣớng dẫn: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải phòng Ngƣời hƣớng dẫn thứ hai: Họ tên: Học hàm, học vị: Cơ quan công tác: Nội dung hƣớng dẫn: Đề tài tốt nghiệp đƣợc giao ngày 25 tháng 03 năm 2013 Yêu cầu phải hoàn thành xong trƣớc ngày 29 tháng 06 năm 2013 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Phạm Thị Minh Ngọc Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Người hướng dẫn Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Hải Phòng, ngày tháng năm 2013 Hiệu trƣởng GS.TS.NGƢT Trần Hữu Nghị Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn PHẦN NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp: …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Đánh giá chất lƣợng khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…): …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Cho điểm cán hƣớng dẫn (ghi số chữ): …………………………………………………………………………… Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2013 Cán hƣớng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Danh mục tài liệu tham khảo - Luật Ngân hàng Nhà nƣớc luật Tổ Chức Tín dụng - Giáo trình Quản trị ngân hàng thƣơng mại-Khoa tài ngân hàng - Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại - Báo cáo kết kinh doanh Vietcombank Hải phòng - Trang web ngân hàng: www.vietcombank.com Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Danh mục từ viết tắt - TMCP: Thƣơng mại cổ phần - NHTM: Ngân hàng thƣơng mại - TDH: Trung, dài hạn - HC-NS: Hành –nhân - GD: Giao dịch - TT: Thị trƣờng - SLCB: Số lƣợng cán - SLCBQL: Số lƣợng cán quản lý - TP: Thành phố - CBNV: Cán nhân viên - NHNT: Ngân hàng ngoại thƣơng - NHNN: Ngân hàng nhà nƣớc - CT: Chỉ thị - CSTT: Chính sách tiền tệ - NĐ-CP: Nghị định –chính phủ - CSTD: Chính sách tín dụng - QLTD: Quản lý tín dụng - TCTD: Tổ chức tín dụng - CBTD: Cán tín dụng - TNHH: Trách nhiệm hữu hạn Phạm Thị Minh Ngọc Page 10 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn -Khơng đủ vốn tự có tham gia dự án: nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu tƣ cho dự án lớn Tuy nhiên, vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án nhỏ Do ngân hàng không dám cho doanh nghiệp vay vốn -Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản chấp hợp pháp biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoạt động không hiệu Phạm Thị Minh Ngọc Page 84 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1.Định hƣớng phát triển Khi kinh tế dần ổn định có dấu hiệu phục hồi mở triển vọng lớn cho NHTM nói chung Vietcombank Hải phịng nói riêng Với vị ngân hàng hàng đầu Hải phịng, Vietcombank có hội lớn để mở rộng hoạt động tín dụng, thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với bề dày truyền thống, thân có nhiều năm kinh nghiệm, đội ngũ quản lý có trình độ chun mơn tạo cho Vietcombank đƣợc vị trí thƣơng trƣờng, xây dựng đƣợc khách hàng truyền thống Những mạnh làm nên thành công chi nhánh Nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh, lấy hiệu kinh tế làm mục tiêu hàng đầu, tăng trƣởng bền vững làm mục tiêu xuyên suốt Phấn đấu đạt vƣợt mức tiêu thi đua nhiệm vụ Vietcombank Hải phịng thời gian tới 3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải phịng 3.2.1.Về cơng tác huy động vốn - Cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hóa hình thức tốn, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phƣơng châm nhanh chóng thuân lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ tổ chức kinh tế - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nhƣ nguồn vốn thị trƣờng để từ kịp thời đƣa kế hoạch điều chỉnh cụ thê phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh đối tƣợng vay vốn từ giúp họ đƣa đƣợc giải pháp hiệu tạo thuận lợi cho hai bên Phạm Thị Minh Ngọc Page 85 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Đa dạng hóa loại hình gửi tiền, kì hạn gửi tiền, cần phải nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, giáo dục cán nhân viên giao tiếp - Phát triển số lƣợng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích cơng ty, đơn vị điện, nƣớc, điện thoại, xăng dầu mở tài khoản chuyển tiền trả lƣơng cho cán công nhân viên - Tăng cƣờng công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cƣ phƣơng thức nhƣ tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, truyền thơng… Qua giúp ngƣời dân hiểu rõ dịch vụ Ngân hàng cung cấp, sách ƣu đãi tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cƣ, đặc biệt nguồn vốn trung, dài hạn) - Có chƣơng trình quảng bá sản phẩm dịch vụ mới, đợt gửi tiền dự thƣởng hay quà tặng cho khách hàng lớn để tăng thêm số lƣợng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng (đặc biệt tiền gửi 12 tháng) - Đặc biệt trọng cơng tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động đặc biệt hoạt động chăm sóc khách hàng, từ mặt tăng nguồn vốn cho Ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng - Có biện pháp khuyến khích (nhƣ: chƣơng trình bốc thăm trúng thƣởng, tặng quà,…) doanh nghiệp lớn có thu nhập thƣờng xuyên hay định kỳ ngoại tệ gửi vào ngân hàng theo tài khoản tiền gửi có kì hạn với lãi suất thấp hay vào tài khoản tiền gửi toán đƣợc đảm bảo tốn nhanh gọn với chi phí thấp Nên có ƣu đãi lãi suất với khách hàng có mức dƣ nợ đạt đến mức thơng qua hình thức khen thƣởng để khuyến khích ngƣời gửi tiền - Ngân hàng chuyển phần nhỏ vốn ngắn hạn sang tín dụng trung, dài hạn nhƣng cịn tùy thuộc vào tính ổn định nguồn tiền gửi khả cân đối vốn ngân hàng - Tuyên truyền, quảng cáo giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng nhằm thu hút vốn trung dài hạn Phạm Thị Minh Ngọc Page 86 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Nâng cao uy tín tạo dựng hình ảnh đẹp chất lƣợng phục vụ ngân hàng đề thu hút vốn, nâng cao lực cạnh tranh thị trƣờng - Nâng cao chất lƣợng dịch vụ chất lƣợng phục vụ khách hàng Chú trọng khâu chăm sóc khách hàng 3.2.2.Về cơng tác tín dụng Cần tiến hành triển khai tốt có chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc, định hƣơng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNT Việt Nam cách kịp thời Ngồi cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trƣờng, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực - Tổ chức tập huấn cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vƣớng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng - Đa dạng hóa hình thức tín dụng trung dài hạn.hiện nay, ngân hàng có hình thức cho vay đơn điệu nên làm giảm hiệu sử dụng vốn, gây ứ đọng vốn Khi khơng có khách hàng phù hợp, hiểu ngân hàng chƣa khai thác hết đƣợc thị trƣờng Mà điều kiện khách hàng xin vay vốn khác nhau, để thu hút đƣợc nhiều khách hàng cần có hình thức tín dụng đa dạng phù hợp Đa dạng hóa hình thức tín dụng biện pháp để giảm rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng - Giảm bớt thủ tục không cần thiết nhƣ thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn - Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cƣờng hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ, qua tạo niềm tin cho khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn - Chú trọng công tác kiểm tra trƣớc sau cho vay nhƣ công tác thẩm định – khâu định chất lƣợng hiệu hoạt động đầu tƣ, qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Kiểm tra, giám sát Phạm Thị Minh Ngọc Page 87 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn khoản vay định kì hay đột xuất với 100% khoản vay Kiểm tra lần hay nhiều lần tùy theo độ an toàn - Củng cố mạng lƣới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành cơng tác tín dụng để đáp ứng u cầu ngày cao khách hàng - Có sách lãi suất hợp lý, linh hoạt Để có đƣợc sách lãi suất cho vay có hiệu cán tín dụng phải nắm đƣợc thực tế lãi suất xu hƣớng biến động lãi suẩt để có sách lãi suất cho vay phù hợp - Xây dựng chiến lƣợc cho vay hợp lý Có sách quan tâm đến việc phát triển quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến nhƣ trƣớc Chủ động tham mƣu cho khách hàng để tạo dự án khả thi, có hiệu Ngân hàng nên tăng cƣờng công tác khách hàng, mở rộng đối tƣợng khách hàng thông qua cách nhƣ: + Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn hải phòng, hội nghị khách hàng truyền thống qua rút đƣợc kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng Ngân hàng lợi ích khách hàng đến vay vốn Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải phòng + Mở rộng đối tƣợng cho vay ngành kinh tế nhƣ ngành công nghiệp, dịch vụ, thƣơng mại điah bàn Hải phịng chủ yếu ngành cơng nghiệp nhƣ ngành công nghiệp tàu thủy, ngành xi măng, sắt thép, công nghiệp phụ trợ - Thiết lập mạng lƣới thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng Nâng cao khả thu thập phân tích thơng tin Khi có đƣợc thơng tin cần thiết ngân hàng tiến hành lựa chọn khách hàng, việc làm quan trọng Vì hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay đƣợc thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Để thu thập thơng tin, em xin đề xuất số phƣơng pháp sau: + Thu thập thơng tin qua mạng máy tính nối với tổ chức tín dụng khác hay qua mạng thơng tin nhƣ: internet, vinanet, mạng trí tuệ Việt Nam FPT + Thu thập thông tin từ biểu báo cáo Phạm Thị Minh Ngọc Page 88 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn + Thu thập trực tiếp từ doanh nghiệp, gặp gỡ trực tiếp để vấn lãnh đạo doanh nghiệp gián tiếp qua điện thoại, fax, tìm hiểu trực tiếp địa điểm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp + Thu thập từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngân hàng nhà nức, phịng thơng tin tín dụng Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt nam - Ngân hàng Ngoại thƣơng Hải phịng phải hồn thiện cơng tác thẩm định dự án, chuyển từ phân tích tài đơn giản sang phân tích tài phƣơng pháp đại hóa Ngân hàng nên sử dụng phƣơng pháp phân tích độ nhạy phƣơng pháp so sánh để có cách nhìn xác tính khả thi độ an tồn dự án, có nghĩa phải đặt dự án biến động yếu tố liên quan: Nếu dự án trƣờng hợp xấu đạt đƣợc tỉ suất thu hồi vốn nội (IRR) giá trị (NPV) đủ bù đắp đƣợc lãi phải trả ngân hàng mức độ doanh nghiệp chấp nhận đƣợc dự án có khả trả nợ chắn - Ngân hàng nên thành lập phòng nhóm chun trách thẩm định dự án Để cơng tác thẩm định đạt hiệu cao, ngân hàng quy định dự án có số vốn lớn mức phải có phận chuyên trách thẩm định toàn diện bao quát - Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho cán tín dụng, thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng nâng cao chất lƣợng cho cán tín dụng, mở khóa học để phổ biến văn pháp luật đƣợc ban hành ngành nhƣ lĩnh vực cho vay Đặc biệt văn hạch toán doanh nghiệp - Nâng cao việc đạo theo chuyên đề kinh doanh phòng giao dịch nhằm đảm bảo tập trung thống nhƣng phát huy quyền tự chủ phòng giao dịch - Thực sách bảo đảm tiền vay theo quy định Ngân hàng nhà nƣớc Do khoản vay trung dài hạn có chứa nhiều rủi ro dẫn đến việc không thu hồi đƣợc vốn vay nên cần thực bảo đảm tiền vay theo quy định Phạm Thị Minh Ngọc Page 89 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Có biện pháp xử lý nợ khó địi: Đây vấn đề xúc ngân hàng Ngoại thƣơng chi nhánh Hải phòng việc xử lý nợ khó địi chiếm tỷ lệ cao tổng dƣ nợ cho vay Những khoản nợ hầu nhƣ khơng cịn khả thu hồi Ngân hàng sử dụng biện pháp nhƣ: + Nếu thấy doanh nghiệp cịn khả kinh doanh, hay phục hồi việc kinh doanh ngân hàng nên theo dõi khoản thu doanh nghiệp để tiến hành thu nợ (đối với khách hàng truyền thống ngân hàng) + Ngân hàng kết hợp với quan pháp luật tiến hành kê khai tài sản chấp để phát mại + Nếu trƣờng hợp giá trị tài sản chấp đem lý không đủ thu nợ ngân hàng buộc khách hàng phải trả tiếp phần cịn lại - Tăng cƣờng cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội bộ: Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động kinh doanh ngân hàng hình thức quản lý hoạt động ngân hàng có hiệu chiều sâu Hoạt động làm hồn thiện cơng tác cán tín dụng, góp phần ngăn ngừa, chấn chỉnh sai sót trình thực nghiệp vụ Vì vậy, ngân hàng cần thực biện pháp để tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhƣ: + Tăng cƣờng cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phịng kiểm sốt + Quan tâm đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán phịng kiểm sốt + Quan tâm tới việc kiểm tra, kiểm soát việc chỉnh sửa sau tra tham mƣu cho giám đốc xử lý nghiêm kịp thời sai phạm nhằm hạn chế mức rủi ro thấp cho ngân hàng - Chú trọng công tác Marketing: +Đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng lớn nhƣ: Các doanh nghiệp, tổng công ty đơn vị có hoạt động xuất nhập giao dịch với chi nhánh Từ tạo nguồn mở rộng tín dụng trung, dài hạn +Thu thập thơng tin khách hàng định đầu tƣ, chủ động tìm đến khách hàng có dự án trung, dài hạn khả thi góp phần phát triển, tiến hành mở rộng sản xuất địa bàn Phạm Thị Minh Ngọc Page 90 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn +Mở rộng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn nhƣ cho vay mua oto, cho vay mua nhà … - Ngân hàng nên mở thêm nghiệp vụ tƣ vấn cho khách hàng công tác sử dụng vốn trung, dài hạn, đem lại hiệu cao cho khách hàng tác động tích cực tới ngân hàng 3.2.3.Đổi sách tín dụng Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đƣờng lối phát triển Nhà nƣớc đồng thời phải đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi ngƣời gửi ngƣời vay ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng sở phân tán rủi ro , tuân thủ pháp luật đƣờng lối sách Nhà nƣớc Chính sách tín dụng phải tiếp tục hoàn thiện, đảm bảo vừa huy động đƣợc tiền gửi vào ngân hàng (đặc biệt vốn trung dài hạn) vừa đảm bảo NHTM kinh doanh có lãi, bảo tồn đƣợc vốn khuyến khích doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng, kích thích mở rộng tín dụng trung dài hạn, đổi kỹ thuật đại hóa cơng nghệ - Tổ chức máy tín dụng ngày chuyên nghiệp Vietcombank Hải phòng chuyển đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng toàn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cƣờng khả giám sát chức năng, chức tham mƣu ban hành sách tín dụng đƣợc tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng, theo dõi, quản lí nợ, giám sát tín dụng - Xây dựng hệ thống khn khổ chế, sách tín dụng rõ ràng, đồng bộ, gồm: + Định hƣớng chiến lƣợc, tƣ tƣởng đạo sách tín dụng thể Sổ tay tín dụng Chiến lƣợc phát triển Vietcombank đến năm 2020 kế hoạch tín dụng hàng năm + Các quy trình nghiệp vụ tín dụng đƣợc chuẩn hóa theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 tài liệu hƣớng dẫn nhƣ Sổ tay hƣớng dẫn tín dụng, phân tích đảm bảo nợ vay, quy trình quản lý cho vay hệ thống INCAS Phạm Thị Minh Ngọc Page 91 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn + Khung sách tín dụng đƣợc ban hành, quy định giới hạn tín dụng thẩm quyền định giới hạn tín dụng… 3.2.4.Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Con ngƣời nhân tố định đến thành cơng tổ chức Để có khoản tín dụng có chất lƣợng yếu tố trƣớc tiên thuộc nhân viên cán tín dụng Họ phải ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài chính, khả tốn khách hàng kể tƣơng lai, xác định đƣợc tiềm nhƣ triển vọng khách hàng dự báo đƣợc biến động tƣơng lai Bên cạnh đó, cán tín dụng phải hiểu đƣợc tâm lý khách hàng, xem xét đƣợc mức độ trung thực khách hàng để đảm bảo tính an tồn khoản tín dụng Có khả giao tiếp ứng xử hợp lý để trì đƣợc khách hàng có mối quan hệ từ trƣớc, đồng thời lại thu hút đƣợc khách hàng có tiềm Sự tác động sách kinh tế phủ hay biến động kinh tế ảnh hƣởng đến kết kinh doanh khách hàng vơ phức tạp Điều địi hỏi cán tín dụng cần có kiến thức, có hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực mà khách hàng tiến hành kinh doanh Tất u cầu cán tín dụng nhiều, cán tín dụng dù có tài giỏi đến đâu khơng thể có đủ yếu tố Vì vậy, ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo cán tín dụng, sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đƣa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng đƣợc giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trƣờng, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Đào tạo kỹ năng: Ngân hàng đào tạo cán tín dụngt heo kỹ nhƣ: kỹ giao tiếp, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán… Phạm Thị Minh Ngọc Page 92 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn - Có chế thƣởng phạt, đãi ngộ hợp lý với cán tín dụng: Những cán thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần đƣợc xử lý nghiêm minh, đặc biệt cán có hành vi tiêu cực làm ảnh hƣởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thúc xử lý nhƣ: chuyển cơng tác, đình chỉ, sa thải… - Ngân hàng cần sớm thực tiêu chuẩn hóa cán tín dụng, đƣa việc nâng cao trình độ trở thành mục tiêu phấn đấu Công tác đào tạo cần tập trung theo trọng điểm đào tạo cách tồn diện để thực có đƣợc cán đủ lực hiểu biết phục vụ yêu cầu công tác, tránh đào tọa lan tràn, lãng phí - Ƣu tiên đào tạo cán chủ chốt trƣớc, sau đào tạo cán kế cận, có lực phẩm chất đạo đức Ngân hàng nên trọng đào tạo nâng cao chất lƣợng số lƣợng - Ngân hàng nên chọn cán có đầy đủ lực nhiệt tình cơng tác vào hoạt động tín dụng trung, dài hạn Tuyển chọn cán trẻ tuổi có lực thực chuẩn bị cho đội ngũ kế cận - Tổ chức tập huấn đào tạo lại cán bổ sung kiến thức nghiệp vụ Các lớp tập huấn không nên tổ chức chung hội trƣờng lớn nơi mà làm việc riêng Nên tổ chức thành lớp nhỏ với số lƣợng dƣới 10 học viên nhƣ đảm bảo chất lƣợng - Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi giấc, học phí …để giúp cán tham gia lớp học nâng cao trình độ Cán sau đƣợc ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm cụ thể tránh bệnh hình thức, tránh việc ngân hàng bỏ tiền cho cán học nhƣng sau kết thúc lại không mang lại hiệu công việc 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn 3.3.1.Đối với nhà nƣớc Nhà nƣớc cần tạo môi trƣờng kinh tế pháp lý đồng cho hoạt động tín dụng trung dài hạn theo hƣớng Có quy hoạch phát triển theo vùng lãnh thổ, theo khu vực nhƣ quy hoạch phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hƣớng phát triển thời kì Đây sở để Ngân hàng Phạm Thị Minh Ngọc Page 93 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn TMCP Ngoại thƣơng hoạch định sách đầu tƣ tín dụng trung –dài hạn cho ngành kinh tế cụ thể Việc điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế-xã hội cần thiết nhƣng khơng nên điều chỉnh nhiều lần năm làm ảnh hƣởng đến tâm lý ngƣời gửi tiền, ngân hàng khó huy động đƣợc vốn dài hạn, ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng Nghiên cứu mở rộng hoạt động quan kiểm tốn tài tổng cục quản lí vốn doanh nghiệp Các quan có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát q trình hạch toán vốn doanh nghiệp theo định kỳ có yêu cầu, xác nhận vào báo cáo tài trƣớc chủ đầu tƣ gửi báo cáo đến Tăng cƣờng biện pháp quản lý nhà nƣớc doanh nghiệp, cần có biện pháp kinh tế, hành bắt buộc doanh nghiệp chấp hành quy định Ban hành hệ thống hóa văn luật dƣới luật để tạo sở pháp lý cho hoạt động tín dụng trung –dài hạn ngân hàng, bao gồm văn chủ yếu sau: -Luật mua bán chuyển nhƣợng chứng khoán giấy tờ có giá -Luật sở hữu tài sản, văn dƣới luật quy định rõ ràng -Các văn chấp , cầm cố tài sản, phát mại tài sản, xử lý công nợ doanh nghiệp thua lỗ, phá sản… Thành lập công ty bảo hiểm tiền gửi-một hình thức tạo lập niềm tin cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân gửi tiền dài hạn vào ngân hàng 3.3.2.Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam -Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng xếp loại chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần nghiên cứu hoàn thiện công tác chấm điểm, xếp hạng xếp loại chi nhánh hàng năm Xếp hạng chi nhánh nhằm đáng giá qui mơ chi nhánh, từ cho phép chi nhánh có mức phán hợp lý với quy mô kinh nghiệm hoạt động Xếp loại chi nhánh nhằm đánh giá kết hoạt động kinh doanh chi nhánh năm tài chính, qua có mức lƣơng, thƣởng xứng đáng với kết hoạt động chi nhánh -Đào tạo lại cán tín dụng Phạm Thị Minh Ngọc Page 94 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần thƣờng xuyên tổ chức mở lớp đào tạo, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ thẩm định dự án đầu tƣ Đồng thời ngân hàng cần có chế lƣơng thƣởng nhằm khuyến khích đội ngũ cán tín dụng nâng cao chất lƣợng cơng việc, động sáng tạo chế Điều tác động đến nhận thức hiệu làm việc cán tí dụng, từ tác động đến chất lƣợng hoạt động tín dụng -Xây dựng sở liệu thơng tin ngành đại hóa cơng nghệ Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam cần xây dựng hệ thống sở liệu ngành, lĩnh vực quan trọng kinh tế nhằm cung cấp thông tin cho chi nhánh hoạt động tín dụng Việc xây dựng liệu tốn nhiều thời gian, chi phí, nhân phải có kết hợp nhiều chi nhánh nhằm hoàn thiện sở liệu -Đối với dự án lớn, ngân hàng cân đối hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh chi nhánh Ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung Nhà nƣớc 3.3.3.Đối với Vietcombank Hải phòng Sự thành cơng khách hàng thành cơng ngân hàng, khơng thể khơng nói tới vai trị khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối với khách hàng lớn ngân hàng, cần thƣờng xuyên giữ mối quan hệ làm ăn lâu dài Nhiều khách hàng lớn doanh nghiệp nhà nƣớc việc vay vốn chấp điều kiện thuận lợi cho khách hàng nhƣng điều kiện bất lợi cho ngân hàng Đối với doanh nghiệp quốc doanh cá nhân muốn vay vốn ngân hàng cần thực đầy đủ thủ tục cầm cố, chấp, bảo lãnh…giúp cho ngân hàng thực nhanh chóng nghiệp vụ mình, đảm bảo an toàn đồng vốn sử dụng vốn mục đích Phạm Thị Minh Ngọc Page 95 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nƣớc hội nhập vào kinh tế giới, hội đan xen với nhiều khó khăn, thách thức Cùng với toàn hệ thống ngân hàng Vietcombank phấn đấu trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam nhƣ khu vực Và Vietcombank Hải phịng nỗ lực, khơng ngừng khẳng định vai trị q trình kinh doanh Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng Muốn tồn đứng vững thị trƣờng ngân hàng phải đảm bảo đƣợc hoạt động an tồn hiệu Vì vậy, nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn việc mà ngân hàng khơng riêng Vietcombank Hải phịng cần làm Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng ngày cạnh tranh gay gắt, có nhiều biến động mạnh bất ổn nhƣ nay, hy vọng kiến nghị giúp cải thiện đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng trung –dài hạn ngân hàng thời gian tới Là sinh viên chƣa có nhiều kinh nghiệm thực tế, bên cạnh thời gian nghiên cứu khơng phải dài nên viết không tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong nhận đƣợc góp ý thầy, tồn thể cán nhân viên ngân hàng để nghiên cứu đƣợc hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn Cao Thị Thu tận tình giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Hải phòng, ngày 11 tháng 06 năm 2013 Sinh viên thực Phạm Thị Minh Ngọc Phạm Thị Minh Ngọc Page 96 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VÀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1.Các khái niệm 14 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 14 1.1.2.Khái niệm tín dụng ngân hàng 15 1.1.3.Khái niệm tín dụng trung- dài hạn NHTM 16 1.1.4.Đặc điểm tín dụng trung dài hạn NHTM 16 1.1.5.Vai trị tín dụng trung dài hạn NHTM 17 1.1.6 Các hình thức tín dụng trung dài hạn 20 1.2.Chất lƣợng tín dụng trung dài hạn ngân hàng, nhân tố ảnh hƣởng 25 1.2.1.Khái niệm chất lƣợng tín dụng 25 1.2.2 Sự cần thiết nâng cao chất lƣợng tín dụng trung-dài hạn 27 1.2.3.Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng trung dài hạn 28 1.2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng trung dài hạn NHTM 34 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 39 2.1.Khái quát ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải Phòng 39 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2.Cơ cấu tổ chức chức phận 41 2.2.Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hải Phòng 46 2.2.1.Những thuận lợi khó khăn, nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng Vietcombank Hải phòng 46 Phạm Thị Minh Ngọc Page 97 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.2.2.Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Hải phòng năm qua 50 2.3.2.Đánh giá chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn Vietcombank Hải phòng theo tiêu định lƣợng 70 2.4 Những thành công hạn chế hoạt động tín dụng trung-dài hạn Vietcombank Hải Phịng 81 2.4.1 Những thành cơng Vietcombank Hải phịng hoạt động tín dụng 81 2.4.2 Những hạn chế Vietcombank Hải phòng hoạt động tín dụng 82 2.4.3.Nguyên nhân thành công tồn tại, hạn chế ngân hàng 82 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 85 3.1.Định hƣớng phát triển 85 3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng chi nhánh Hải phòng 85 3.2.1.Về công tác huy động vốn 85 3.2.2.Về cơng tác tín dụng 87 3.2.3.Đổi sách tín dụng 91 3.2.4.Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 92 3.3.Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung –dài hạn 93 3.3.1.Đối với nhà nƣớc 93 3.3.2.Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 94 3.3.3.Đối với Vietcombank Hải phòng 95 KẾT LUẬN 96 Phạm Thị Minh Ngọc Page 98 ... lượng tín dụng trung dài hạn ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hải phòng Chương III: Giải pháp nâng cao chất. .. Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Hải phòng Phạm Thị Minh Ngọc Page Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng. .. chi nhánh Hải phịng Từ đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam