GIỚI THIỆU
TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Kinh tế phát triển và giao thương mở rộng đã làm cho giao dịch tiền mặt trở nên kém linh hoạt và an toàn Sự phát triển vượt bậc của công nghệ thông tin cũng mở ra nhiều cơ hội cho các ngành nghề khác Nhằm đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng đã cho ra đời sản phẩm thẻ ngân hàng, phù hợp với xu hướng công nghệ hiện đại.
Thẻ thanh toán ngày càng trở nên phổ biến và thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày của người dân Việt Nam Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán thẻ tại thị trường Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, với số liệu thống kê cho thấy sự gia tăng đáng kể Đến cuối quý III năm 2013, cả hệ thống ghi nhận 6,57 triệu giao dịch với tổng giá trị lên tới 27.890 tỉ đồng Tổng số thẻ phát hành trên toàn quốc đạt 62,93 triệu thẻ, cùng với 14.584 máy ATM và 119.158 thiết bị chấp nhận thẻ.
Sự phát triển của hoạt động kinh doanh thẻ mang lại nhiều rủi ro cho các ngân hàng, tạo ra khó khăn và thách thức trong quản lý Công nghệ kỹ thuật tiên tiến cũng tạo điều kiện thuận lợi cho tội phạm thực hiện các hành vi gian lận và giả mạo thẻ Đặc biệt, năm 2013 chứng kiến sự gia tăng liên tục và tinh vi của các vụ lừa đảo chiếm đoạt tài sản qua thẻ tín dụng, cho thấy mức độ rủi ro hiện nay đang ở mức báo động.
LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI
Trong những năm gần đây, thị trường thanh toán thẻ tại Việt Nam đã có sự phát triển mạnh mẽ, nhờ vào sự tiến bộ của công nghệ thông tin và ứng dụng công nghệ mới trong lĩnh vực ngân hàng Các chính sách phát triển hợp lý từ Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại Cổ phần, đặc biệt là sự chuyển hướng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, đã góp phần quan trọng vào sự tăng trưởng này.
Thanh toán thẻ ngày càng phổ biến nhờ vào nhiều ưu điểm nổi bật, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng và người sử dụng Gần đây, Việt Nam đã chứng kiến nhiều vụ gian lận và giả mạo thẻ, với các phương thức tội phạm liên tục thay đổi để đối phó với các biện pháp bảo mật của ngân hàng.
Sinh viên đã chọn đề tài “Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức” cho báo cáo khóa luận, nhằm mục tiêu cải thiện hiệu quả và tính an toàn trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng này.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Để giải quyết được vấn đề nghiên cứu đặt ra, khóa luần nhằm đạt được những mục tiêu sau:
Hệ thống hóa lý luận về thẻ và rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng
Bài viết này sẽ phân tích thực trạng kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức, đánh giá những thành tựu đã đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại Đồng thời, chúng tôi sẽ tìm hiểu các rủi ro chính mà ngân hàng và khách hàng phải đối mặt trong quá trình hoạt động và sử dụng thẻ Cuối cùng, bài viết sẽ đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động thẻ tại ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Khóa luận này dựa trên nguồn thông tin sơ cấp từ khảo sát khách hàng và nguồn thông tin thứ cấp từ các học thuyết, lý luận, báo cáo tài chính, cũng như chính sách của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Bên cạnh đó, luận văn còn sử dụng thống kê từ Ngân hàng Nhà nước và các bài báo từ các tờ báo tài chính, cùng với các luận văn trước đó để làm phong phú thêm nội dung nghiên cứu.
Trong quá trình thực hiện, sinh viên tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng và áp dụng phương pháp thống kê mô tả để tổng hợp và phân tích dữ liệu Đồng thời, sinh viên cũng sử dụng các nguồn thông tin thứ cấp đáng tin cậy để xử lý dữ liệu sơ cấp đã thu thập.
PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu thực trạng và rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức giai đoạn 2010-2023 là cần thiết để đánh giá hiệu quả và phát hiện các vấn đề tiềm ẩn Việc phân tích các yếu tố rủi ro giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và tăng cường quản lý, đồng thời nâng cao trải nghiệm khách hàng Các kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về xu hướng phát triển và thách thức trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
KẾT CẤU KHÓA LUẬN
Tên đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức”
Bố cục khóa luận: Khóa luận gồm các chương chính sau:
Chương 2:Tổng quan về hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng thương mại Chương 3:Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức
Chương 4: Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức
Chương 1 giới thiệu những lí do, cơ sở giúp hình thành nên ý tưởng thực hiện đề tài: “Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức” Bên cạnh đó, chương 1 còn trình bày mục tiêu, phạm vi, phương pháp nghiên cứu và kết cấu của khóa luận nhằm làm nền tảng cho các chương sau
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ NGÂN HÀNG
2.1.1 Sự ra đời và phát triển của thẻ
Thẻ ngân hàng ra đời tại Mỹ xuất phát từ thói quen cho khách hàng mua chịu của các chủ tiệm bán lẻ, dựa trên sự tín nhiệm từ phía khách hàng Các tổ chức tài chính đã phát triển những ý tưởng về thẻ ngân hàng dựa trên yếu tố này.
Hình thức sơ khai của thẻ xuất hiện lần đầu ở Mỹ vào những năm 1920, được gọi là "đĩa mua hàng" (shooper’s plate) Người sở hữu đĩa này có thể mua hàng tại các cửa hiệu phát hành và phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào một ngày cố định hàng tháng.
Thẻ ngân hàng ra đời vào năm 1940 với tên gọi đầu tiên là thẻ DINNERS CLUB, được sáng tạo bởi doanh nhân Frank Mc Namara sau khi ông quên mang ví khi đi ăn Năm 1950, thẻ nhựa đầu tiên được phát hành, cho phép người dùng ghi nợ tại 27 nhà hàng ở New York với phí hàng năm 5 USD Sự tiện lợi của thẻ nhanh chóng thu hút khách hàng, dẫn đến việc ghi nợ hơn 1 triệu USD vào năm 1952 và doanh số phát hành thẻ tăng trưởng mạnh mẽ Sự thành công này đã mở ra một cuộc cách mạng trong thanh toán, thúc đẩy sự ra đời của nhiều công ty thẻ khác như Trip Change và Golden Key, với mục tiêu phục vụ chủ yếu cho giới doanh nhân, trước khi nhận ra tầng lớp bình dân sẽ trở thành đối tượng sử dụng chính trong tương lai.
Năm 1960, Bank of America ra mắt sản phẩm thẻ đầu tiên mang tên BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu của Mỹ thành lập Interbank, một tổ chức nhằm trao đổi thông tin về giao dịch thẻ Năm 1967, bốn ngân hàng ở California đã đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association và liên kết với Interbank để cho ra đời thẻ MASTER CHARGE, nhanh chóng trở thành đối thủ lớn của BANKAMERICARD Đến năm 1977, BANKAMERICARD được đổi tên thành VISA USD, đánh dấu sự chuyển mình của tổ chức thẻ quốc tế.
Vào năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đã đổi tên thành MASTER CARD Hiện tại, VISA và MASTER CARD vẫn là hai tổ chức thẻ hàng đầu, mạnh mẽ và phát triển nhất trên toàn cầu.
Hình thức thanh toán bằng thẻ đã trở nên phổ biến trên toàn cầu, đặc biệt là tại châu Á và châu Âu Sự ra đời của thẻ nhựa đầu tiên tại Nhật Bản vào năm 1960 đánh dấu bước tiến quan trọng trong lĩnh vực thanh toán thẻ ở châu Á Tiếp theo, vào năm 1966, ngân hàng Barcalay Bank ở Anh đã phát hành thẻ nhựa đầu tiên, khởi đầu một thời kỳ phát triển mạnh mẽ cho thanh toán thẻ tại châu Âu.
Vào năm 1990, Vietcombank đã ký hợp đồng với ngân hàng Pháp BFCE để trở thành đại lý chi trả thẻ VISA, đánh dấu sự khởi đầu cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
Ngày nay, thẻ ngân hàng đã trở thành một phần thiết yếu trong cuộc sống hàng ngày với nhiều loại hình và chủng loại khác nhau, đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng Sự phát triển của các tổ chức thẻ quốc tế như VISA và MASTER đã mở đường cho sự ra đời của nhiều tổ chức thẻ khác như JCB, American Express, Airplus, Maestro và Eurocard Sự bùng nổ này khẳng định xu hướng phát triển tất yếu của thẻ ngân hàng, khiến các ngân hàng và tổ chức tài chính không ngừng cải tiến sản phẩm thẻ để mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Thẻ thanh toán là phương tiện không dùng tiền mặt do ngân hàng phát hành, phát triển từ hình thức mua chịu hàng hóa và gắn liền với công nghệ ngân hàng Thẻ cho phép người dùng thanh toán hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt trong hạn mức tín dụng hoặc số dư tiền gửi, và thực hiện giao dịch qua hệ thống ATM.
Theo Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng (Quyết định số 371/1999 QĐ/NHNN), thẻ ngân hàng là công cụ thanh toán do ngân hàng cấp phát cho khách hàng, dựa trên hợp đồng đã ký giữa ngân hàng và chủ thẻ.
2.1.3 Đặc điểm cấu tạo của thẻ
Hầu hết các loại thẻ ngày nay đều được cấu tạo bằng nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc tròn gồm 2 mặt
Mặt sau của thẻ bao
Dãy băng t hiệu lực, tên ch
Dựa vào các tiêu chí khác nhau ngư
Tên, biểu tư tổ chức phát hành th
Số thẻ: là số chủ thẻ
Ngày hiệu l hạn mà thẻ đư
Họ và tên, số loại thẻ, và tên của chủ thẻ là những thông tin quan trọng được lưu trữ trên thẻ Thẻ cũng chứa các dữ liệu như số CMND, tên ngân hàng phát hành, và chữ ký mẫu của chủ thẻ Dựa vào các tiêu chí khác nhau, thẻ được phân loại thành nhiều loại khác nhau.
Sơ đồ 2.1Phân loại thẻ
Thẻ bao gồm các thành phần quan trọng như biểu tượng và huy hiệu của đơn vị phát hành, thời gian lưu hành của thẻ, và tên của chủ thẻ (đối với thẻ trả trước, tên không được in trên thẻ) Ngoài ra, thẻ còn chứa thông tin như số thẻ và ngày hết hạn.
Có nhiều phương thức phân loại thẻ, nhưng chủ yếu được chia thành hai loại chính: phân loại theo đặc tính kỹ thuật và phân loại theo tính chất thanh toán của thẻ.
Phân loại theo đặc tính kỹ thuật
Theo đặc tính kỹ thuật, thẻ được phân loại thành ba loại: thẻ in nổi (Embossed Card), thẻ băng từ (Magnetic Stripe) và thẻ thông minh (Smart Card) Tuy nhiên, thẻ in nổi đã trở nên lỗi thời do công nghệ lạc hậu và dễ bị làm giả, vì vậy hiện nay không còn được sử dụng.
Thẻ băng từ được sản xuất dựa trên kỹ thuật từ tính, với hai rãnh thông tin ở mặt sau chứa dữ liệu mã hóa Những thông tin này phải chính xác và khớp với thông tin chủ thẻ được dập nổi ở mặt trước Hiện nay, thẻ băng từ chiếm phần lớn trong tổng số thẻ sử dụng trên thị trường Tuy nhiên, nhược điểm của thẻ này là lượng thông tin mã hóa hạn chế và tính cố định, dẫn đến việc không thể áp dụng kỹ thuật mã hóa an toàn, dễ bị đánh cắp thông tin qua các thiết bị kết nối với máy tính.
RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Trong lĩnh vực tài chính, rủi ro đề cập đến khả năng mất mát tài chính của ngân hàng Rủi ro này liên quan đến mọi hoạt động tài chính và cần được quản lý một cách hiệu quả để bảo đảm sự ổn định và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng thương mại bao gồm các tổn thất vật chất và phi vật chất phát sinh từ việc phát hành và thanh toán thẻ Mặc dù các ngân hàng nhận thức được các rủi ro này, nhưng không thể hoàn toàn loại bỏ chúng Do đó, việc đưa ra các giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro và khắc phục tổn thất khi rủi ro xảy ra là rất cần thiết.
2.2.2 Các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Kinh doanh thẻ được xem là an toàn hơn so với các dịch vụ ngân hàng khác, nhưng việc phòng ngừa và quản lý rủi ro vẫn rất quan trọng đối với các tổ chức phát hành và thanh toán thẻ Rủi ro trong hoạt động thanh toán thẻ chủ yếu tập trung vào hai khâu: phát hành thẻ và thanh toán thẻ Trong khâu phát hành thẻ, rủi ro có thể xảy ra do việc phát hành thẻ giả mạo khi ngân hàng không thẩm định kỹ thông tin khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể đối mặt với rủi ro khi khách hàng không có khả năng thanh toán, tuy nhiên, tình huống này hiếm khi xảy ra do hợp đồng thẻ dễ kiểm tra và thường có bảo đảm từ thế chấp hoặc tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Thẻ giả là sản phẩm của các tổ chức tội phạm hoặc cá nhân, được làm giả dựa trên thông tin từ các chứng từ giao dịch hoặc từ thẻ bị mất cắp Việc sử dụng thẻ giả dẫn đến các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại lớn cho các ngân hàng phát hành.
Thẻ bị mất cắp hoặc thất lạc là tình huống phổ biến mà cả khách hàng và ngân hàng đều có thể gặp phải Khi chủ thẻ không thông báo kịp thời cho ngân hàng về việc mất thẻ, điều này có thể dẫn đến việc thẻ bị lợi dụng để thực hiện các giao dịch giả mạo, gây thiệt hại cho khách hàng Hơn nữa, các tổ chức tội phạm có khả năng mã hóa lại thẻ, thực hiện giao dịch trái phép, làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng phát hành.
Chủ thẻ không nhận được thẻ phát hành do thẻ bị đánh cắp trong quá trình vận chuyển qua bưu điện, mà chủ thẻ không hay biết về việc thẻ đã được gửi Trong tình huống này, ngân hàng phát hành thẻ sẽ chịu trách nhiệm hoàn toàn về các giao dịch đã thực hiện.
Rủi ro lợi dụng tài khoản thẻ thường xảy ra khi ngân hàng gia hạn hoặc phát hành lại thẻ Khi ngân hàng nhận được thông báo thay đổi địa chỉ của khách hàng và yêu cầu gửi thẻ đến địa chỉ mới, nếu không kiểm tra tính xác thực của thông tin, nguy cơ bị lừa đảo sẽ gia tăng.
Ngân hàng đã gửi thẻ đến địa chỉ mới theo yêu cầu của khách hàng, nhưng có thể đây không phải là yêu cầu của chủ thẻ thật, dẫn đến việc tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng Rủi ro trong thanh toán xuất hiện khi đơn vị chấp nhận thẻ giả mạo đăng ký thông tin không chính xác với ngân hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng khi không thu hồi được các khoản đã tạm ứng Ngoài ra, đơn vị chấp nhận thẻ có thể thông đồng với tội phạm thẻ thông qua việc tạo ra hóa đơn hoặc giao dịch giả mạo để chiếm dụng vốn của ngân hàng.
CPP – Common Purchase Point là hiện tượng nơi một đơn vị chấp nhận thẻ hoặc địa điểm lưu trữ dữ liệu thẻ để tạo thẻ giả hoặc thực hiện giao dịch giả mạo Đơn vị chấp nhận thẻ có thể nhận thức hoặc không nhận thức được hành vi này.
POC – Point of Compromise: Đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ chấp nhận thanh toán những thẻ giả (thẻ bị sửa đổi, thẻ trắng, thẻ skimming…)
Thanh toán hàng hóa và dịch vụ qua thẻ bằng hình thức thư hoặc điện thoại (Mail order, telephone order) cho phép chủ thẻ yêu cầu cung cấp sản phẩm dựa trên thông tin như loại thẻ, số thẻ, ngày hiệu lực và tên chủ thẻ Tuy nhiên, đơn vị chấp nhận thẻ và ngân hàng thanh toán có thể gặp rủi ro tài chính nếu giao dịch bị từ chối do chủ thẻ không phải là người đặt hàng.
Nhân viên tại đơn vị chấp nhận thẻ có khả năng sửa đổi thông tin trên hóa đơn hoặc in nhiều hóa đơn thanh toán cho một thẻ Trong một số trường hợp, nhân viên cố tình in nhiều hóa đơn nhưng chỉ giao một bộ cho chủ thẻ ký, sau đó mạo nhận rằng chủ thẻ đã hoàn tất giao dịch để nộp các hóa đơn còn lại và chiếm đoạt tiền từ ngân hàng Hơn nữa, nhân viên cũng có thể sửa đổi hóa đơn giao dịch để tăng giá trị mà không có sự đồng ý của chủ thẻ, nhằm lấy tiền tạm ứng từ ngân hàng.
Sao chép và tạo băng từ giả (Skimming) là một mối nguy hiểm lớn tại các điểm chấp nhận thẻ (ĐVCNT), nơi có thể lắp đặt thiết bị thu thập thông tin từ thẻ thanh toán thật Nhân viên tại ĐVCNT cũng có thể liên kết với tổ chức tội phạm để đọc dữ liệu thẻ bằng thiết bị chuyên dụng Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng cao cho người sử dụng thẻ.
Rủi ro tín dụng là nguy cơ xảy ra khi chủ thẻ tín dụng không thanh toán hoặc không đủ khả năng thanh toán khoản vay Ngân hàng cam kết cho chủ thẻ vay tiền, và nếu không có thanh toán, ngân hàng sẽ chịu tổn thất vốn Tình trạng này, nếu xảy ra với quy mô lớn, có thể dẫn đến vỡ nợ và gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng.
Rủi ro kỹ thuật xuất hiện khi hệ thống quản lý thẻ gặp sự cố liên quan đến xử lý dữ liệu, bảo mật cơ sở dữ liệu và an ninh Sự cố này không chỉ ảnh hưởng đến một khách hàng hay một tổ chức tài chính mà còn tác động đến toàn bộ hoạt động kinh doanh thẻ của các tổ chức thẻ quốc tế và khách hàng tham gia Hậu quả của những tổn thất này có thể rất lớn và khó kiểm soát.
Rủi ro đạo đức trong lĩnh vực thẻ ngân hàng phát sinh từ hành vi gian lận của cán bộ thẻ Những nhân viên này lợi dụng kiến thức chuyên môn và vị trí công tác để khai thác các lỗ hổng trong quy trình nghiệp vụ, thực hiện các hành vi giả mạo, gây thiệt hại cho ngân hàng.
2.2.3 Nội dung quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI
3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín a) Quá trình hình thành và phát triển
Năm 1991, Sacombank được thành lập tại Thành phố Hồ Chí Minh, trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên, thông qua việc hợp nhất Ngân hàng Phát triển Kinh tế Gò Vấp với ba hợp tác xã tín dụng: Tân Bình, Thành Công và Lữ Gia.
Năm 1993, ngân hàng TMCP đầu tiên tại TP.HCM đã khai trương chi nhánh tại Hà Nội, đánh dấu bước tiến quan trọng trong việc phát hành kỳ phiếu có mục đích và cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh.
Hà Nội đi TP.HCM và ngược lại, góp phần giảm dần tình trạng sử dụng tiền mặt giữa hai trung tâm kinh tế lớn nhất nước
Năm 1996, ngân hàng này đã trở thành ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu đại chúng với mệnh giá 200.000.000 đồng/cổ phiếu, nhằm tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng, thu hút gần 9.000.000 cổ đông tham gia góp vốn.
Năm 1997, Sacombank đã tiên phong thành lập tổ tín dụng ngoài địa bàn, nhằm đưa vốn về nông thôn, cải thiện đời sống của nông dân và giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi trong nền kinh tế.
Vào năm 2001, Tập đoàn Tài chính Dragon Financial Holdings (Anh Quốc) đã đầu tư 10% vốn điều lệ vào Sacombank, mở ra cơ hội cho sự tham gia của Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) thuộc Ngân hàng Thế giới vào năm 2002 và Ngân hàng ANZ vào năm 2005 Sự hợp tác này đã giúp Sacombank nhận được hỗ trợ quý giá về quản lý, công nghệ ngân hàng, quản lý rủi ro, cũng như đào tạo và phát triển nguồn nhân lực từ các cổ đông chiến lược nước ngoài.
Năm 2002, Công ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản Sacombank-SBA được thành lập, đánh dấu bước đầu tiên trong chiến lược đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ tài chính trọn gói của Sacombank.
Vào năm 2003, VietFund Management (VFM) trở thành doanh nghiệp đầu tiên được cấp phép thành lập Công ty Liên doanh Quản lý Quỹ đầu tư Chứng khoán Việt Nam VFM là sự hợp tác giữa Sacombank, chiếm 51% vốn điều lệ, và Dragon Capital, nắm giữ 49% vốn điều lệ.
Năm 2004, một hợp đồng quan trọng đã được ký kết với công ty Temenos (Thụy Sĩ) để triển khai hệ thống Corebanking T-24, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động và quản lý cũng như phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Năm 2005, Chi nhánh 8 Tháng 3 được thành lập, đánh dấu mô hình ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam dành riêng cho phụ nữ, với sứ mệnh hỗ trợ và thúc đẩy sự tiến bộ của phụ nữ Việt Nam trong thời đại hiện đại.
Là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam tiên phong niêm yết cổ phiếu tại HOSE với tổng số vốn niêm yết là 1.900 tỷ đồng
Thành lập các công ty trực thuộc bao gồm: Công ty Kiều hối Sacombank-SBR, Công ty Cho thuê tài chính Sacombank-SBL, Công ty Chứng khoán Sacombank-SBS
Thành lập Chi nhánh Hoa Việt, là mô hình ngân hàng đặc thù phục vụ cho cộng đồng Hoa ngữ
Phủ kín mạng lưới hoạt động tại các tỉnh, thành phố miền Tây Nam Bộ, Đông Nam Bộ, Nam Trung Bộ và Tây nguyên
Vào tháng 03, chúng tôi sẽ xây dựng và đưa vào vận hành Trung tâm dữ liệu hiện đại nhất khu vực, nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối cho hệ thống trung tâm dữ liệu dự phòng.
Tháng 11, thành lập Công ty vàng bạc đá quý Sacombank-SBJ
Tháng 12, là ngân hàng TMCP đầu tiên của Việt Nam khai trương chi nhánh tại Lào
Vào tháng 05, cổ phiếu STB của Sacombank đã được vinh danh là một trong 19 cổ phiếu vàng của Việt Nam Kể từ khi chính thức niêm yết trên Sàn giao dịch chứng khoán TP.HCM, STB luôn thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ các nhà đầu tư cả trong và ngoài nước.
Vào tháng 06, chúng tôi đã khai trương chi nhánh mới tại Phnôm Pênh, hoàn tất việc mở rộng mạng lưới tại khu vực Đông Dương, góp phần tích cực vào việc thúc đẩy giao thương kinh tế giữa các doanh nghiệp của Việt Nam, Lào và Campuchia.
Vào tháng 09, quá trình chuyển đổi và nâng cấp hệ thống ngân hàng lõi từ Smartbank lên T24 phiên bản R8 đã được hoàn tất tại tất cả các điểm giao dịch trong và ngoài nước.
Năm 2010 đánh dấu sự kết thúc thành công các mục tiêu phát triển giai đoạn 2001 - 2010 với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 64%/năm Đồng thời, chương trình tái cấu trúc được thực hiện hiệu quả, tạo nền tảng vận hành vững chắc và chuẩn bị đầy đủ nguồn lực cho các mục tiêu phát triển giai đoạn 2011 – 2020.
Vào ngày 03/03/2011, Trung tâm Dịch vụ Quản lý tài sản Sacombank Imperial chính thức đi vào hoạt động, cung cấp giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng cá nhân có nguồn tiền nhàn rỗi và tài sản lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý và phát triển tài sản một cách hiệu quả nhất.
THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ
Hoạt động thanh toán thẻ tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào sự tiến bộ nhanh chóng của công nghệ thông tin và ứng dụng các công nghệ mới Tuy nhiên, sự phát triển này cũng kéo theo những rủi ro trong quá trình phát hành và thanh toán thẻ, tạo ra nhiều khó khăn và thách thức cho các ngân hàng.
Trong quá trình kinh doanh thẻ, ngân hàng phát hành và ngân hàng thanh toán thường gặp phải nhiều rủi ro quan trọng Những rủi ro này bao gồm rủi ro gian lận, rủi ro bảo mật thông tin, và rủi ro không tuân thủ quy định pháp lý Để giảm thiểu những rủi ro này, các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp bảo mật hiệu quả và thường xuyên cập nhật công nghệ Sự chú trọng vào việc quản lý rủi ro không chỉ bảo vệ ngân hàng mà còn nâng cao sự tin tưởng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ.
Rủi ro thẻ giả mạo là một vấn đề nghiêm trọng đối với các ngân hàng phát hành thẻ, chiếm khoảng 75% tổng rủi ro theo thống kê của Visa Sự phát triển công nghệ đã tạo điều kiện cho tội phạm sử dụng nhiều phương thức hiện đại để làm thẻ giả, từ đó chiếm đoạt tín dụng của ngân hàng.
Rủi ro mất cắp thông tin thẻ là một trong những mối nguy phổ biến trong hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng Các tội phạm thường sử dụng công nghệ để tấn công vào các trang web và hệ thống bán hàng trực tuyến, hoặc mua lại thông tin thẻ từ những đối tượng khác Thông tin thẻ cũng có thể bị đánh cắp từ hệ thống của các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và ngân hàng Một hình thức phổ biến tại Việt Nam là lắp đặt camera trộm tại các cây ATM để theo dõi và đánh cắp thông tin thẻ cùng với số PIN của khách hàng.
Rủi ro mất cắp hoặc thất lạc thẻ là vấn đề phổ biến, dẫn đến thiệt hại tài chính cho chủ thẻ do chậm trễ trong việc thông báo cho ngân hàng khóa thẻ Khi sự cố xảy ra, việc giải quyết khiếu nại thường gặp tranh chấp vì cả chủ thẻ và ngân hàng đều có lập luận bảo vệ quyền lợi của mình, tuy nhiên, cuối cùng cả hai bên đều phải chịu thiệt hại.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng đề cập đến những rủi ro phát sinh trong quá trình xử lý giao dịch và thực hiện quy trình nghiệp vụ hàng ngày của nhân viên Sự gia tăng hoạt động kinh doanh thẻ đã làm tăng khối lượng công việc, dẫn đến khả năng xảy ra các lỗi tác nghiệp.
40 nghiệpn của nhân viên xảy ra khá phổ biến Dù khắc phục được hay không, những rủi ro này đều đem đến thiệt hại cho ngân hàng
Rủi ro đạo đức trong ngân hàng là một trong những thách thức khó lường và khó giải quyết nhất Khi nhân viên vi phạm các quy tắc đạo đức nghề nghiệp và thực hiện hành vi gian lận, ngân hàng có thể phải gánh chịu thiệt hại lớn Gần đây, tại Việt Nam, nhiều ngân hàng lớn đã gặp phải các vụ án liên quan đến chính cán bộ của họ vi phạm đạo đức.
Rủi ro kỹ thuật, công nghệ: Tình trạng nghẽn mạng hoặc quá tải tại hệ thống ATM là sự cố thường xuyên xảy ra
Rủi ro tín dụng đang gia tăng do sự gia tăng của thẻ giả mạo và mất cắp thông tin thẻ Ngoài ra, nhiều ngân hàng đã cấp thẻ tín dụng cho khách hàng không đủ điều kiện, điều này làm tăng nguy cơ rủi ro tín dụng khi xảy ra sự cố.
Rủi ro tại ĐVCNT không chỉ đến từ hành vi lừa đảo của nhân viên mà còn do sự thiếu sót trong nghiệp vụ của họ Việc bỏ qua những bước cơ bản như đối chiếu chữ ký của chủ thẻ có thể dẫn đến những rủi ro nghiêm trọng, gây thiệt hại cho cả ngân hàng và khách hàng.
ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG
3.4.1 Đánh giá về hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Thủ Đức a) Những kết quả đạt được:
Mặc dù gia nhập muộn so với các ngân hàng và chi nhánh khác, hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Thủ Đức đã đạt được nhiều thành công và thể hiện tiềm năng phát triển mạnh mẽ trong tương lai.
Trong giai đoạn 2010 – 2013, Sacombank Thủ Đức đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số phát hành thẻ, doanh số thanh toán thẻ và lợi nhuận từ hoạt động thẻ, cho thấy hiệu quả hoạt động của chi nhánh Các chuyên viên tư vấn đã tiếp cận đúng đối tượng mục tiêu và cung cấp thông tin sản phẩm thẻ một cách hiệu quả Ngoài ra, chi nhánh cũng đã thiết lập mối liên kết với nhiều doanh nghiệp, không chỉ trong lĩnh vực huy động vốn và tín dụng, mà còn mở rộng sang dịch vụ kinh doanh thẻ, bao gồm việc thực hiện dịch vụ trả lương qua thẻ.
Bên cạnh đó, tính đến nay Sacombank đã lắp đặt hơn 200 cọc ATM và hơn
1300 POS tại Thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng thẻ để
Sacombank đã chủ động hợp tác với nhiều ngân hàng thương mại cổ phần khác, nhằm mang lại sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng thẻ tại những địa điểm không có thiết bị của Sacombank.
Để nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng khác, Sacombank đã liên tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ mới, nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau.
Người dân hiện nay đã nâng cao hiểu biết về thanh toán thẻ, từ cách sử dụng đến các lợi ích mà nó mang lại, dẫn đến việc họ ngày càng quen thuộc với hình thức thanh toán này Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục.
Mặc dù Sacombank Thủ Đức đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động kinh doanh thẻ, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động này.
Sacombank Thủ Đức được thành lập muộn, khi các ngân hàng khác đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực kinh doanh thẻ Do đó, sản phẩm thẻ của Sacombank Thủ Đức hiện tại có thể còn hạn chế và ít tiện ích hơn so với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường.
Hạ tầng công nghệ và thiết bị của Sacombank Thủ Đức còn nhiều mặt hạn chế
Số lượng máy ATM và POS tại Thủ Đức hiện còn hạn chế, trong khi khu vực này có nhiều khu công nghiệp, trường học và dân cư đông đúc, dẫn đến nhu cầu sử dụng cao Hơn nữa, tốc độ giao dịch vẫn còn chậm, đặc biệt vào giờ cao điểm.
Hoạt động marketing cho sản phẩm thẻ ngân hàng chưa được đầu tư đúng mức, khiến khách hàng chủ yếu chỉ biết đến thông tin qua website hoặc tờ giới thiệu tại bàn tư vấn Tuy nhiên, không phải ai cũng có thời gian truy cập website hoặc đến bàn tư vấn để tìm hiểu sản phẩm Thêm vào đó, thông tin hiện có thường khá sơ sài, đôi khi gây hiểu lầm cho khách hàng về sản phẩm thẻ.
3.4.2 Đánh giá thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ thông qua kết quả khảo sát a) Phương pháp nghiên cứu
Bài nghiên cứu áp dụng phương pháp khảo sát đơn giản, quy trình thực hiện bao gồm thiết kế bảng câu hỏi, thu thập số liệu, chạy mô hình thống kê và phân tích kết quả.
Bảng hỏi được chia thành 4 phần chi tiết, mỗi phần phù hợp với từng đối tượng sử dụng các loại thẻ khác nhau Tổng cộng, phần thống kê sẽ bao gồm 12 biến.
Trong phần I, tôi sẽ thu thập thông tin tổng quan về khách hàng khảo sát thông qua bốn biến: độ tuổi, thói quen sử dụng thẻ, sản phẩm đang sử dụng và nghề nghiệp của họ Phần II sẽ tiếp tục phân tích chi tiết hơn về các yếu tố này.
IV đo lường xác suất xảy ra sự cố đối với các loại thẻ như thẻ trả trước, thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng Phần này sẽ bao gồm từ 2 đến 3 biến để hiểu rõ hơn về nhu cầu sử dụng của chủ thẻ, bên cạnh tần suất gặp vấn đề trong quá trình sử dụng.
Trong quá trình thực tập tại Sacombank chi nhánh Thủ Đức vào tháng 11 và tháng 12 năm 2013, chúng tôi đã thu thập số liệu thông qua việc phát phiếu khảo sát cho các khách hàng giao dịch tại chi nhánh Sau đó, chúng tôi thu hồi các phiếu khảo sát với đầy đủ thông tin mà khách hàng đã cung cấp.
Sử dụng phần mềm thống kê chuyên dụng SPSS để tổng hợp dữ liệu và cung cấp các bảng tổng hợp cần thiết Phân tích thống kê mô tả từ khảo sát giúp hiểu rõ hơn về thông tin thu thập được.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
Khi so sánh lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh thẻ với lợi nhuận tổng thể của Sacombank Thủ Đức, có thể thấy rằng kinh doanh thẻ vẫn chưa phải là một mảng lớn Tuy nhiên, lĩnh vực này vẫn chứa đựng nhiều tiềm năng để mở rộng và phát triển Vì vậy, ban lãnh đạo ngân hàng đang chú trọng vào việc phát triển nghiệp vụ này, với kế hoạch đẩy mạnh hoạt động kinh doanh thẻ trong những năm tới.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín sẽ triển khai quản lý thẻ tại các chi nhánh nhằm tăng cường tính chủ động trong kinh doanh thẻ Định hướng phát triển bao gồm việc phát hành thẻ mới, đa dạng hóa dịch vụ thẻ, và nâng cấp hạ tầng thanh toán điện tử Ngân hàng tập trung vào phát triển thanh toán thẻ, đặc biệt là qua các điểm chấp nhận thẻ, nhằm giảm thanh toán bằng tiền mặt và khuyến khích thói quen sử dụng thẻ của khách hàng Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ, ngân hàng sẽ cải tiến chất lượng và số lượng, đồng thời đẩy mạnh quảng cáo và khuyến mãi để giới thiệu sản phẩm thẻ mới Trong lĩnh vực thanh toán thẻ, ngân hàng cam kết đầu tư vào công nghệ hiện đại, mở rộng thị trường sử dụng thẻ, và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, đồng thời nghiên cứu tích hợp thanh toán thẻ với các sản phẩm ngân hàng khác để tăng tính cạnh tranh.
Về tổ chức, con người: tổ chức tập huấn cho đội ngũ cán bộ nhân viên; gây dựng tinh thần đoàn kết, học hỏi và giúp đỡ lẫn nhau
Để nâng cao hiệu quả sản xuất, việc đầu tư thêm máy móc hiện đại và nâng cấp hệ thống máy móc hiện có là vô cùng quan trọng Việc kết hợp này sẽ giúp doanh nghiệp dần dần đồng bộ hóa hệ thống máy móc kỹ thuật, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và tối ưu hóa quy trình sản xuất.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THỦ ĐỨC
Hoạt động kinh doanh thẻ tại Sacombank Thủ Đức cần thực hiện nhiều biện pháp để đạt được các mục tiêu phát triển mà ngân hàng đã đề ra.
4.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm và mạng lưới dịch vụ
Chi nhánh Thủ Đức hiện có 05 phòng giao dịch tại các quận Thủ Đức, Quận 9 và Quận 2, nơi có diện tích lớn và nhiều khu dân cư, đô thị mới, trường học, khu công nghiệp Để đáp ứng nhu cầu người dân, chi nhánh cần xem xét mở thêm các phòng giao dịch ở những địa bàn phù hợp.
Duy trì sự tăng trưởng trong hoạt động phát hành và thanh toán thẻ là rất quan trọng Cần thu hút thêm khách hàng để phát hành thẻ, khuyến khích chủ thẻ chi tiêu nhiều hơn Đồng thời, mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thẻ sẽ giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng.
Phát triển hệ thống ATM và các dịch vụ gia tăng là một ưu tiên hàng đầu, bao gồm việc lắp đặt máy ATM tại những địa điểm chiến lược như khu dân cư, trường học, khu công nghiệp và nhà máy Đặc biệt, cần chú trọng lắp đặt tại các doanh nghiệp có liên kết với ngân hàng để thực hiện dịch vụ trả lương qua thẻ Đồng thời, nghiên cứu và tìm kiếm đối tác để triển khai ATM tại những khu vực chưa có chi nhánh hoặc phòng giao dịch Mở rộng mạng lưới đối tác thanh toán cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán qua ATM, đồng thời triển khai các dịch vụ mới như nộp tiền vào tài khoản tại ATM và chuyển khoản ngoài hệ thống.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín đang tập trung vào việc phát triển và đa dạng hóa sản phẩm thẻ mới nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh và khẳng định vị thế trên thị trường Ngân hàng sẽ tiếp tục phát hành các sản phẩm thẻ liên kết với các doanh nghiệp và đối tác lớn trong các lĩnh vực như xăng dầu, bưu điện, hàng không và trung tâm thương mại.
Thiết kế thẻ ngày càng đa dạng và phong phú, kết hợp những tiến bộ mới trong khoa học công nghệ, mang đến nhiều tiện ích cho người dùng Đồng thời, các biện pháp bảo mật được cải thiện nhằm ngăn chặn hành vi giả mạo và bảo vệ thông tin thẻ, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quá trình giao dịch.
4.2.2 Tăng cường hoạt động marketing
Sacombank nên kết hợp giữa quảng cáo truyền thống như trên tivi và các bản proposal với các phương thức quảng cáo trực tuyến Việc liên kết với các trang báo mạng và website lớn để quảng bá sản phẩm thẻ sẽ giúp tăng cường hiệu quả tiếp cận Đồng thời, quản lý tốt các trang mạng xã hội cũng là một giải pháp tiết kiệm chi phí và dễ dàng tiếp cận người tiêu dùng Ngoài ra, quảng cáo đi kèm với các ứng dụng trên smartphone cũng là một lựa chọn khả thi trong thời đại công nghệ hiện nay.
Quảng cáo banner trên các tuyến xe buýt nội thành là một phương thức hiệu quả, giúp tạo ấn tượng mạnh về sản phẩm ngân hàng, đồng thời nâng cao thương hiệu và hình ảnh ngân hàng trong cộng đồng.
Ngân hàng nên duy trì việc tài trợ cho các chương trình và sự kiện quan trọng của thành phố, địa phương, trường học và tổ chức nhằm xây dựng hình ảnh tích cực và uy tín cho ngân hàng.
Các hoạt động tư vấn cần nâng cao chất lượng, không chỉ tập trung vào sản phẩm mà còn phải hướng dẫn rõ ràng về cách thức hoạt động và thanh toán thẻ Điều này đặc biệt quan trọng đối với người lớn tuổi và công nhân, những người ít có cơ hội tiếp xúc với lĩnh vực thẻ.
Các chương trình khuyến mãi, hậu mãi và tri ân khách hàng lâu năm, cũng như khuyến mãi cho khách hàng lần đầu, cần tiếp tục được thực hiện Ngân hàng nên xem xét điều chỉnh các chương trình này để phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng.
Chúng tôi tiếp tục mở rộng mạng lưới hợp tác với các doanh nghiệp và tổ chức, đồng thời đẩy mạnh việc giới thiệu sản phẩm thẻ của mình đến công nhân viên tại các đơn vị liên kết.
4.2.3 Phát triển trình độ nguồn nhân lực
Trong quá trình tuyển dụng, cần tập trung vào việc đánh giá thực lực và tiềm năng của ứng viên thay vì chỉ chú trọng bằng cấp Hãy lựa chọn những người có kiến thức vững vàng, hiểu biết về nghiệp vụ, tố chất phù hợp với ngành nghề và đam mê với công việc.
Đào tạo nhân viên một cách tích cực là chìa khóa để nâng cao kinh nghiệm và hiểu biết chuyên môn, đồng thời cải thiện chất lượng phục vụ khách hàng Ngoài việc chú trọng đến nghiệp vụ, việc nâng cao đạo đức nghề nghiệp của nhân viên cũng cần được xem xét một cách nghiêm túc.
Để nâng cao sự gắn kết của nhân viên với công việc và tạo ra một môi trường làm việc thân thiện, ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các cuộc thi nhỏ trong nội bộ Những cuộc thi này có thể bao gồm thi nghiệp vụ, thi viết về nghề và thi ý tưởng, giúp nhân viên phát huy sáng tạo và tăng cường sự kết nối với đồng nghiệp.
PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
4.3.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng rất đa dạng và phức tạp, có thể phát sinh từ nhiều khâu và thành phần khác nhau Những rủi ro này không chỉ làm giảm hiệu quả kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng Do đó, việc quản trị rủi ro hiệu quả là điều cần thiết để bảo vệ và nâng cao giá trị của ngân hàng.
Ngân hàng nên thành lập bộ phận quản lý rủi ro thẻ: bộ phận này sẽ chuyên trách theo dõi các hoạt động kinh doanh thẻ
Làm tốt công tác lưu trữ thông tin để dễ dàng tìm kiếm thông tin về khách hàng trong trường hợp cần thiết
Cập nhật danh sách Bulletin một cách nhanh chóng và rộng rãi, bao gồm thông tin về các loại thẻ cấm lưu hành và thẻ hạn chế sử dụng, nhằm cung cấp cho các ĐVCNT cơ sở kiểm tra khi chấp nhận thanh toán.
Dự báo và phòng ngừa rủi ro là quá trình phân tích chi tiết toàn bộ quy trình luân chuyển thông tin của tất cả các giao dịch Mục tiêu là xây dựng các phương án dự phòng nhằm ứng phó hiệu quả khi xảy ra sự cố rủi ro.
Để xử lý rủi ro trong hoạt động thẻ, các tổ chức nên có nguồn dự phòng bằng cách trích lập quỹ dự phòng rủi ro hoặc mua bảo hiểm liên quan Điều này sẽ giúp bù đắp thiệt hại cho khách hàng khi xảy ra sự cố.
Lưu trữ các kinh nghiệm trong xử lý nghiệp vụ thẻ dưới dáng văn bản
4.3.2 Chú trọng đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
Con người là yếu tố then chốt quyết định thành công hay thất bại của doanh nghiệp, đặc biệt trong ngành ngân hàng Mọi rủi ro do con người gây ra đều có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh Do đó, nhân viên làm việc trong lĩnh vực thẻ không chỉ cần có kiến thức chuyên môn vững vàng mà còn phải có đạo đức nghề nghiệp, năng lực tốt và tinh thần trách nhiệm cao.
Các giải pháp về nhân lực mà ngân hàng có thể sử dụng:
Ngân hàng cần chú trọng đến việc đào tạo và tái đào tạo cán bộ, không chỉ thông qua các khóa tập huấn nghiệp vụ định kỳ mà còn bằng cách hợp tác với các đối tác nước ngoài để nâng cao kỹ năng cho nhân viên Đồng thời, việc tổ chức các hội thảo trao đổi kinh nghiệm với hội thẻ và các ngân hàng khác cũng là một phương pháp hiệu quả để cải thiện chất lượng đội ngũ.
Chính sách khuyến khích và trọng dụng nhân tài nhằm động viên tinh thần nhân viên, khuyến khích họ nỗ lực hơn trong công việc Đồng thời, việc tạo ra môi trường làm việc tốt sẽ giúp nhân viên phát huy tối đa năng lực bản thân.
4.3.3 Đầu tư mới và ứng dụng kỹ thuật công nghệ trong lĩnh vự nghiệp vụ thẻ
Thương mại điện tử đang bùng nổ, buộc các ngân hàng phải chú trọng vào việc đổi mới và áp dụng công nghệ tiên tiến trong toàn bộ hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.
Ngân hàng cần áp dụng các công nghệ mới để cải thiện hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ Những công nghệ này bao gồm trí tuệ nhân tạo để phân tích dữ liệu khách hàng, blockchain để tăng cường bảo mật giao dịch, và các giải pháp thanh toán di động để nâng cao trải nghiệm người dùng Việc tích hợp công nghệ sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa quy trình, giảm thiểu gian lận và tăng cường sự tin tưởng từ phía khách hàng.
Việc sử dụng thẻ thông minh thay thế cho thẻ từ, mặc dù có chi phí chuyển đổi cao, sẽ cải thiện đáng kể hiệu quả bảo mật thông tin Điều này không chỉ tăng cường an toàn cho người dùng mà còn tạo dựng niềm tin vững chắc từ khách hàng đối với ngân hàng.
Nâng cao tiện ích và tính năng an toàn, bảo mật cho thẻ
Sử dụng công nghệ sinh trắc học như dấu vân tay để thay thế phương pháp nhận dạng bằng chữ ký truyền thống sẽ nâng cao độ an toàn cho việc sử dụng thẻ của khách hàng và cải thiện hoạt động thẻ của ngân hàng.
Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ và nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm và thiết bị đầu cuối là rất quan trọng Đầu tư vào hệ thống kỹ thuật hỗ trợ như phần mềm quản lý thông tin khách hàng và hệ thống giám sát ATM cần được chú trọng Đồng thời, cần tăng cường công nghệ bảo mật và an ninh thông tin thông qua các chương trình phòng chống virus và giải pháp an ninh mạng để ngăn chặn sự xâm nhập từ bên ngoài.
4.3.4 Tuân thủ quy trình nghiệp vụ
Trong hoạt động phát hành thẻ, cần đánh giá đúng thông tin, năng lực tài chính của chủ thẻ
Trong quá trình giao nhận thẻ, việc đảm bảo an toàn là rất quan trọng Thẻ và mã PIN phải được giao tận tay chủ thẻ để bảo vệ thông tin cá nhân và ngăn chặn các rủi ro liên quan đến gian lận.
Trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ, nhân viên giao dịch tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và ngân hàng cần chú ý đến thái độ của chủ thẻ Việc cảnh giác với những dấu hiệu bất thường từ chủ thẻ là rất quan trọng để đảm bảo an toàn trong giao dịch.
Trong lĩnh vực nghiệp vụ, ngân hàng yêu cầu nhân viên thẻ tuân thủ nghiêm ngặt quy trình làm việc, nhằm đảm bảo các giao dịch được thực hiện một cách nhanh chóng, an toàn và chính xác.
4.3.5 Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát trong hoạt động kinh doanh thẻ:
