Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Phú Yên

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM NGUYỄN THỊ PHƢỢNG LIÊN BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN Kon Tum, tháng 06 năm 2022 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG PHÂN HIỆU ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TẠI KON TUM BÁO CÁO TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN :NGUYỄN THỊ PHƢƠNG THẢO SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THỊ PHƢỢNG LIÊN LỚP : K12NH MSSV : 1817340201009 Kon Tum, tháng 06 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học tập Trường Đại học Đà Nẵng Phân hiệu Kon Tum, nhận nhiệt tình giảng dạy Quý thầy cô trưởng giúp em trang bị cho kiến thức vơ q báu trị, văn học, xã hội đặc biệt chun mơn kinh tế lĩnh vực tài Đó cẩm nang, hành trang giúp em vững vàng công việc, tự tin sống ln hồn thành nhiệm vụ giao Nhân em xin bày tỏ lòng biết ơn tới thầy mơn tồn thể thầy cô khoa Kinh tế Trường Đại học Đà Nẵng Phân hiệu Kon Tum giảng dạy truyền đạt cho em kiến thức hay, quý báu suốt năm học qua.Em xin chân thành cảm ơn cô Nguyễn Thị Phương Thảo - người tân tinh hướng dẫn giúp đỡ em trình thực tập để em hoàn thành tốt báo cáo tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn đến ban Giám đốc cô, chủ, anh, chị cán nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Phú Yên, đặc biệt phòng kinh doanh tạo điều kiện để em hồn thành tốt đợt thực tập Trong trình thực báo cáo tốt nghiệp, hạn chế thời gian chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế, nên làm em chắn không tránh khỏi nhiều thiếu sót Em kính mong nhận bảo, góp ý quý thầy cô cô chú, anh, chị Ngân hàng để báo cáo tốt nghiệp hồn chỉnh Cuối chi xin kính chúc thầy cô Trường Đại học Đà Nẵng Phân hiệu Kon Tum toàn thể ban lãnh đạo, anh, chị nhân viên Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh Phú Yên sức khỏe, công tác tốt thành công nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Phƣợng Liên MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ v DANH MỤC BIỂU ĐỒ .v MỞ ĐẦU 1 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu cho vay .2 Phương pháp nghiên cứu Nguồn thông tin thu thập dự kiến Kết cấu đề tài CHƢƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại .3 1.1.2.Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.2.1.Khái niệm nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.2.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.3.Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.4.Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.5.Lợi ích cho vay tiêu dùng 1.3 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ M Ở RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦ A NGÂN HÀ NG THƢƠNG MẠI 10 1.3.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 10 1.3.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 11 1.3.3.Các tiêu đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM .12 1.3.4.Các yếu tố ảnh hưởng đến tới mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 14 CHƢƠNG 2.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH PHÚ N 18 2.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 18 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Phú Yên (Sacombank Phú Yên) .18 2.1.2.Chức nhiệm vụ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Phú Yên 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú Yên ( Sacombank Phú Yên ) 20 2.1.4.Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú n ( Sacombank Phú Yên ) 22 i 2.2.THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 26 2.2.1.Quy định quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên .26 2.2.2.Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank Phú Yên 30 2.2.3.Phân tích tiêu đánh giá khả mở rộng cho vay tiêu dùng sacombank – chi nhánh Phú Yên .31 2.3 ĐÁNH GIÁ KHẢ NĂNG CHO VAY TIÊU DÙNG 41 2.3.1.Kết đạt 41 2.3.2 Những hạn chế 42 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 43 CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ N .46 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 46 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Phú Yên thời gian tới .46 3.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên 47 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 48 3.2.1 Hồn thiện chế nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng 48 3.2.2 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng cho vay tín dụng 49 3.2.3 Xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng 50 3.2.4 Giải pháp tăng vốn .50 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 51 3.2.6 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ thông tin ngân hàng 51 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý khách hàng 52 3.2.8 Đa dạng hóa kênh phân phối hình thức phân phối có hiệu 52 3.2.9 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng 52 3.3 KIẾN NGHỊ .53 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan 53 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 53 3.3.3 Kiến nghị Sacombank chi nhánh Phú yên 54 KẾT LUẬN .55 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO .56 THÔNG TIN DOANH NGHIỆP GIẤY XÁC NHẬN CỦA KHOA VÀ GIẢNG VIÊN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NH NHNN NHTM HĐTD TDCN CVTD CBCNV HĐKD KH HĐV CBTD TCTD TSBĐ SPDV Từ xác Ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước Ngân hàng Thương Mại Hoạt động tín dụng Tiêu dùng cá nhân Cho vay tiêu dùng Cán công nhân viên Hoạt động kinh doanh Khách hàng Huy động vốn Cán tín dụng Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Sản phẩm dịch vụ iii DANH MỤC BẢNG Số hiệu Tên Bảng Trang Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Yên 23 Bảng 2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng qua năm Sacombank Phú Yên 24 Bảng 2.3 Tình hình kinh doanh Sacombank Phú Yên qua năm 2019-2021 25 Bảng 2.4 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-chi nhánh Phú Yên qua năm 31 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 32 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 34 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức có tài sản đảm bảovà khơng có tài sản đảm bảo Lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng cá nhân Sacombank Bảng 2.8 Chi nhánh Phú Yên qua năm 2019 – 2021 Dư nợ bình quân khách hàng cá nhân Sacombank Bảng 2.9 Chi nhánh Phú Yên qua năm 2019 – 2021 Bảng 2.10 Tình hình nợ xấu CVTD Sacombank Chi nhánh Phú Yên Bảng 2.7 35 36 37 37 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn CVTD Sacombank Chi nhánh Phú Yên 38 Bảng 2.12 Doanh số thu nợ CVTD Sacombank Phú Yên 39 Bảng 2.13 Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng Sacombank Phú Yên qua năm 40 Bảng 2.14 Chỉ tiêu lợi nhuận thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 41 iv DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sốhiệu Tên sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú Yên 20 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank Phú Yên 28 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Biểu đồ 2.1 Tên sơ đồ Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank-chi nhánh Phú Yên qua năm Biểu đồ 2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo phương thức có tài sản đảm bảovà khơng có tài sản đảm bảo Biểu đồ 2.4 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng v Trang 31 33 35 49 MỞ ĐẦU Với tư cách trung gian tài đóng vai trị quan trọng việc ln chuyển vốn thành phần kinh tế, nói hoạt động ngân hàng “mạch máu” kinh tế, lĩnh vực thiếu phát triển kinh tế - xã hội Trong bối cảnh hội nhập khu vực quốc tế, cạnh tranh lĩnh vực Ngân hàng ngày trở nên gay gắt mức độ, phạm vi sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hàng hóa tiêu dùng ngày trở nên phong phú, đa dạng với nhiều chủng loại mẫu mã khác phù hợp với nhu cầu người mua Tuy nhiên với mức thu nhập nay, phần lớn người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thực cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng nhiều hình thức nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu trước có khả tốn Và thời gian ngắn sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm tới Ngân hàng khơng ngừng tăng lên tạo nguồn thu nhập không nhỏ cho hệ thống Ngân hàng Mặc dù vậy, so với hoạt động tín dụng khác cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay lẫn dư nợ cho vay chưa thực phát huy vai trị vốn có Nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay tiêu dùng đời sống xã hội nói chung tồn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau thời gian tìm tịi, ngun cứu số liệu hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) – Chi nhánh Phú Yên, em nhận thấy mức độ tăng trưởng cho vay tiêu dùng Sacombank Phú Yên vẩn thấp chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay Cụ thể, tổng dư nợ cho vay Sacombank Phú Yên từ năm 2019 – 2021 sau: dư nợ năm 2020 546.773triệu đồng, giảm 115.179 triệu đồng (tương ứng giảm 17,4%) so với năm 2019 Tuy nhiên, tính đến năm 2021 tổng dư nợ 778.390 triệu đồng, tăng 231.617 triệu đồng (tương ứng tăng 42,36%) so với năm 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp tổng dư nợ cho vay chi nhánh, cụ thể qua năm 2019, 2020, 2021 11,5%, 14,8% , 18,5% Chính vậy, kết hợp với kiến thức trình học tập, em chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Phú n” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu thực trạng, rút kinh nghiệm, nguyên nhân, hạn chế cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên Trên sở đưa số đề xuất giải pháp hướng tới toàn diện phát triển cho vay tiêu dùng, đẩy mạnh hiệu cho vay tiêu dùng nhằm mở rộng ngày lớn quy mô, chất lượng khoản vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu cho vay - Đề tài lấy hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên làm đối tượng nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu: Địa điểm: Sacombank – Chi nhánh Phú Yên Thời gian: từ năm 2019 đến 2021 Phƣơng pháp nghiên cứu Để đạt mục đích yêu cầu đặt ra, viết sử dụng phương pháp: tiếp cận hệ thống, phân tích, so sánh tổng hợp, từ đưa giải pháp, kiến nghị Nguồn thông tin thu thập dự kiến Lấy từ bảng báo cáo hoạt động kinh doanh Sacombank - Chi nhánh Phú Yên, phòng kế toán Sacombank - Chi nhánh Phú Yên cung cấp từ năm 2019 đến năm 2021.Phạm vi nghiên cứu, đề tài tập trung nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank - Chi nhánh Phú Yên giai đoạn từ năm 2019 đến 2021, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm góp phần cải thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng năm tới Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu phần kết luận báo cáo gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi Nhánh Phú Yên Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú n Để hoàn thành báo cáo em nhận nhiều giúp đỡ nhiệt tình từ phía thầy, cô trường phân hiệu đại học Đà Nẵng Kon Tum, anh chị cán chi nhánh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú Yên Thứ ba, thông qua cho vay tiêu dùng, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm ích lợi khác Ngân hàng tham gia giao dịch Vì vậy, nhiều người tìm đến ngân hàng địa tin cậy để thực giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để khuếch trương hình ảnh Ngân hàng cách hiệu Thứ tư, Ngân hàng xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, sản phẩm cho vay tiêu dùng có quy trình thực riêng, lập thành văn áp dụng thống toàn hệ thống cần cấp tín dụng cho khách hàng Thứ năm, tỷ lệ nợ xấu nợ q hạn ln kiểm sốt Điều thể bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh đem lại tăng trưởng quy mô chất lượng Thứ sáu, mở rộng hình ảnh, thương hiệu Sacombank thị trường tốt Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp Sacombank thiết lập thêm nhiều quan hệ với khách hàng Số lượng khách hàng vay tiêu dùng thường lớn, điều có nghĩa có nhiều khách hàng biết đến hình ảnh thương hiệu Chi nhánh Phú Yên nói riêng Sacombank nói chung Qua đó, mở rộng phạm vi quy mô hoạt động Sacombank nâng cao vị cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ bảy, biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng tỏ hiệu Quy trình tín dụng, sách tín dụng, chất lượng tín dụng ln trọng trình mở rộng cho vay Thêm vào đó, Chi nhánh quan tâm đến việc chọn lọc khách hàng để áp dụng phương thức cho vay phù hợp theo sản phẩm áp dụng chế lãi suất thỏa thuận phù hợp thu hút ngày đông khách hàng đến giao dịch 2.3.2 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt được, hoạt động CVTD ngân hàng cịn khơng hạn chế cần khắc phục cần có giải pháp thích đáng nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động CVTD Những hạn chế là: Thứ nhất, với tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh với đời sống nhân dân ngày cao nhu cầu vay tiêu dùng ngày lớn, với ưu điểm vượt trội hình thức cho vay tiêu dùng rủi ro thấp khoản vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn nên số lượng khách hàng vay tiêu dùng ngày nhiều Vì để mở rộng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng nên Ngân hàng giải nhanh chóng hồ sơ vay vốn Tuy nhiên đơi việc đạo nắm bắt thông tin khách hàng, thông tin kinh tế thị trường, giá chưa đầy đủ, xử lý cịn chậm thiếu xác dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ vốn Thứ hai, trình độ đội ngũ cán cịn nhiều hạn chế việc thực nghiệp vụ ngân hàng hiểu biết kiến thức pháp luật, kiến thức ngành sản xuất, việc khai thác tiện ích IPCAS… Thứ ba, việc giải ngân khoản vay tiêu dùng cho khách hàng, thông thường ngân hàng thường giải ngân theo hình thức cấp tiền mặt, hình thức giải ngân làm cho khách hàng sử dụng sai mục đích số tiền họ cam kết vay 42 Thứ tư, tỷ trọng vay thấp so với nhu cầu thị trường Thứ năm, thủ tục cho vay vốn tiêu dùng tồn vướng mắc: Thủ tục cho vay rườm rà, làm tăng chi phí tốn nhiều thời gian, cơng sức ngân hàng khách hàng (Thủ tục đăng kí giao dịch đảm bảo, ký, công chứng, ký xác nhận, ) Tóm lại cơng tác huy động vốn phục vụ cho vay nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng gặp nhiều khó khăn Tuy Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đồng vốn cho vay chủ yếu đến với người thuộc vào diện cán cơng nhân viên, cịn phần nhỏ đến với người dân, đời sống người dân địa bàn tỉnh thuộc loại trung bình, nên tài sản chấp việc vay vốn nhỏ đồng vốn thu thấp Ngồi ra, cịn có nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn tiêu dùng họ khơng đủ điều kiện bảo lãnh điều kiện vay cao hơn, nên họ chấp nhận không vay Ngân hàng mà vay ngân hàng khác hay vay vốn hình thức khác vay nặng lãi 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế a Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Thứ nhất, chế kiểm soát nội ngân hàng trọng đến công tác kiểm soát xử lý kiểm soát bảo vệ tài sản mà chưa chưa ý tới cơng tác kiểm sốt quản lý kiểm sốt tổng qt Nói cách khác, kiểm sốt nội chưa làm tơt chưa làm tốt chức ngăn chặn giám sát mà thực chức kiểm tra, phát xử lý vấn đề phát sinh Cơ chế kiểm soát tập trung vào vào kiểm tra đột xuất, đáng chế kiểm soát thường xuyên cần xây dựng thực Thứ hai, chiến lược tiếp thị chưa cụ thể, chưa thực rầm rộ hoạt động xúc tiến bán hàng, ngân hàng chưa đẩy mạnh hoạt động nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng So với tiềm thị trường cho vay tiêu dùng khả ngân hàng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng thấp Thứ ba, sách tín dụng ngân hàng: Việc đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ sản xuất ban giám đốc đạo song việc tổ chức thực cán nghiệp vụ cịn chậm, chưa tích cực Thứ tư, chất lượng nhân sự: nhiều cán chưa thực chức trách minh, có hành vi sai phạm công tác cho vay, xử lý nợ, đem lại hậu lớn cho Ngân hàng Một số cán trẻ động, nhiệt tình với cơng việc nhiên chưa có nhiều kinh nghiệm cần phải bồi dưỡng, đào tạo học hỏi chuyên môn nghiệp vụ thông qua đợt tập huấn ngành b Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, giai đoạn ảnh hưởng đại dịch covid – 19, kinh tế giới nước phải đối mặt với nhiều biến động Thị trường bất động sản ảm đạm, thị trường chứng khoán hấp dẫn, vàng biến động bất thường Cân đối vĩ mô chưa cân đối, nợ công tăng cao, hiệu đầu tư thấp, Nhiều doanh nghiệp nhở vừa 43 phá sản, kéo theo nghìn cơng nhân thất nghiệp khiến cho thu nhập khách hàng giảm sút, ảnh hưởng khả tốn nợ Trước tình hình kinh tế nhiều khó khăn, khách hàng khơng đủ khả vay Điều khiến doanh số cho vay tiêu dùng chưa cao Thứ hai, khách hàng khó chứng minh thu nhập khả trả nợ thân Đây vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải cho vay tiêu dùng Đối với cán công nhân viên hưởng lương việc xác định thu nhập dễ dàng thơng qua định nâng bậc lương bảng lương Nhưng số cán công nhân viên lại chiếm tỷ trọng nhỏ xã hội đa số người cán công nhân viên người có nhu cầu cao tiêu dùng Thứ ba, thái độ hợp tác thủ trưởng quan đơn vị có cán cơng nhân viên vay vốn: với đối tượng vay tiêu dùng cán công nhân viên ngân hàng yêu cầu có xác nhận thủ trưởng đơn vị, quan chủ quản Nếu thủ trưởng quan đơn vị khơng hợp tác cho vay tiêu dùng ảnh hưởng tới công việc nhân viên họ phải đến ngân hàng giao dịch làm việc, hàng tháng phải tới ngân hàng trả nợ, nhiều thời gian họ sợ liên quan đến trách nhiệm nên không ký xác nhận cho người vay nhu cầu vay cán cơng nhân viên khó khăn Thứ tư, nhận tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng nên nhiều Ngân hàng lớn Vietcombank, Agribank, ACB, Techcombank, BIDV, tung nhiều chương trình khuyến mãi, lợi ích hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tiềm lực lớn, Ngân hàng nước gia nhập vào thị trường Ngân hàng Việt Nam gần đây, tạo áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng ngân hàng nước Do đó, khách hàng ln đứng trước nhiều lựa chọn muốn vay tiêu dùng Điều gây hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank Phú n Chính vậy, Sacombank Phú n cần thực đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu khách hàng 44 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương làm rõ thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ngânhàng Sacombank chi nhánh Phú Yên, tìm kết đạt thời gian qua ngân hàng Đồng thời tìm mặt cịn tồn ngun nhân, từ tạo tiền đề để chương dựa đưa giải pháp nhằm tăng cường hiệu cho vay tiêu dùng 45 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Phú Yên thời gian tới Theo báo cáo thường niên Ngân hàng Sacombank từ năm 2019 đến năm 2012: “2021 năm then chốt kết thúc Chiến lược phát triển giai đoạn 2017 - 2021 Sacombank để chuyển tiếp sang hành trình Đây năm đánh dấu nỗ lực, tâm vượt bậc Ban Lãnh đạo tập thể cán nhân viên Sacombank đạt mức tăng trưởng phát triển ổn định, hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2021 đặt triển khai có hiệu giải pháp trọng tâm toàn hệ thống; khẳng định uy tín thương hiệu với lịch sử 30 năm mở lối tiên phong, kiên cường tiếp bước ngày vững vàng để lan tỏa giá trị tốt đẹp cho xã hội.” Trong bối cảnh dịch Covid-19 tác động tiêu cực đến kinh tế, nhờ vào sách linh hoạt tinh thần đồng hành khách hàng, tiêu kinh doanh năm 2021 Sacombank có tăng trưởng tích cực Ngân hàng trọng tăng vốn nhiều hình thức mà trọng tâm nguồn huy động từ tổ chức kinh tế dân cư với nhiều sản phẩm đa dạng, tiện ích theo xu công nghệ đại; đồng thời không ngừng thúc đẩy danh mục đầu tư với cấu cho vay khách hàng giữ vai trò chủ đạo, tập trung phát triển cho vay bán lẻ với lãi suất chuyên nghiệp cho phân khúc khách hàng nhiều lĩnh vực Song song đó, chất lượng tín dụng kiểm soát chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro, đem lại hiệu Với phát triển không ngừng cơng nghệ, Sacombank tiếp tục đầu tư số hóa tảng vận hành kinh doanh nhằm tối ưu hóa hoạt động gia tăng trải nghiệm cho khách hàng hệ sinh thái sản phẩm dịch vụ tiện ích, đại Sau gần năm tập trung tái cấu, Sacombank xử lý dứt điểm phần lớn vấn đề tồn tại, vượt tiến độ mục tiêu trọng yếu bứt phá để hoàn thành trước thời hạn Đề án Cụ thể, Sacombank tái cấu trúc máy hoạt động nâng cao lực quản trị, điều hành; tái cấu trúc toàn diện mạng lưới theo chiều sâu, tạo đà bứt phá kinh doanh; liệt xử lý nợ xấu, tích cực tái cấu danh mục tài sản; phát triển kinh doanh tạo nguồn lực trích lập dự phịng phân bổ tồn đọng tài chính; phục hồi vị thế, gia tăng uy tín thương hiệu, cải thiện xếp hạng tín nhiệm Có thể nói, đến Sacombank chuyển mạnh mẽ tăng tốc trở lại đường đua Bước sang năm 2022 năm tiền đề cho chiến lược kinh doanh giai đoạn năm Sacombank, Ngân hàng tiếp tục phát huy hết nội lực, đồng lịng chung sức để thực hóa tầm nhìn trở thành ngân hàng đại, đa hàng đầu Việt Nam vươn tầm Khu vực Trên hành trình này, Sacombank ln chuẩn bị đưa mục mục tiêu cần hoàn thành: 46 - Tài chính:  Đạt 5% thị phần mảng khách hàng doanh nghiệp thị trường vào năm 2022  Gia tăng nguồn thu dịch vụ, huy động khơng kì hạn - Khách hàng:  Phát triển sâu rộng vào phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - SME (bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ - MSME,và doanh nghiệp cận lớn - USME); gia tăng gắn kết tận dụng hội phát triển hệ khách hàng doanh nghiệp lớn hữu  Tập trung kênh phát triển khách hàng thu hút doanh nghiệp SME thuộc ngành nghề trọng tâm  Cung ứng đa dạng SPDV cho hệ khách hàng SME trở thành ngân hàng giao dịch khách hàng  Chăm sóc khai thác sâu hệ khách hàng hữu  Gia tăng giá trị lâu dài khách hàng  Phát triển phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn: Xây dựng hệ sinh thái rộng khai thác tối đa nhu cầu  Đẩy mạnh số hóa để kết nối hệ sinh thái doanh nghiệp lớn SME - Sản phẩm dịch vụ:  Tăng cường bán chéo SPDV thông qua gói combo chuyên biệt theo nhu cầu tài phân khúc khách hàng  Nghiên cứu phát triển SPDV theo hướng tối ưu hóa vận hành, kết hợp số hóa quy trình để tối ưu hóa tiện ích gia tăng trải nghiệm cho khách hàng  Đẩy mạnh SPDV ngân hàng giao dịch, gia tăng doanh thu phí tiền gửi khơng kì hạn Chuyển tải toàn SPDV doanh nghiệp qua kênh trực tuyến, giúp gia tăng tiện ích cho khách hàng giải phóng nguồn lực vận hành để nâng cao hiệu suất/năng suất  Đẩy mạnh liên kết đa kênh trình cung ứng SPDV cho khách hàng để đo lường hài lòng khách hàng  Cải tiến chương trình Sacombank Sapphire nhằm chăm sóc chun sâu theo đối tượng phân khúc doanh nghiệp  Đẩy mạnh phát triển kênh liên kết (hiệp hội, ngành nghề ) nhằm khai thác tối đa lượng khách hàng tiềm - Truyền thơng – Marketing:  Tối đa hóa sử dụng tiếp thi đa từ quản lý quan hệ khách hàng để tiếp cận khách hàng doanh nghiệp mục tiêu theo chương trình, SPDV  Đa dạng công cụ, sáng tạo cách thức truyền thông nhằm gia tăng khả truyền tải thông điệp đến khách hàng mục tiêu 3.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên 47 Mở rộng cho vay tiêu dùng định hướng kinh doanh lâu dài Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Phú ntrong q trình chuẩn bị cổ phần hóa Để cho vay tiêu dùng phát triển giai đoạn tới, Chi nhánh cần đẩy mạnh chiến lược Marketing, mở rộng thị phần, nâng cao sức cạnh tranh, đồng thời phải trì nâng cao chất lượng khoản vay tiêu dùng Mở rộng tín dụng phải phù hợp với tăng trưởng kinh tế Việc hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng, đơn giản hoá thủ tục rút ngắn thời gian chi nhánh đặt lên hàng đầu Đây điều kiện tiên quyết định chất lượng sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng, yếu tố hấp dẫn khách hàng Về sản phẩm, ngân hàng đặt mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách tiếp tục phát triển hoàn thiện chất lượng sản phẩm truyền thống đồng thời tiến hàng nghiên cứu, phát triển sản phẩm phù hợp với đặc điểm hoạt động chi nhánh Chỉ nhánh chủ trương mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn để tăng khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng tăng thị phần hoạt động ngân hàng bán lẻ 3.2.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ N 3.2.1 Hồn thiện chế nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng - Nghiệp vụ tín dụng cho vay tiêu dùng nghiệp vụ bản, chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản có ngân hàng Việc thiết lập thực quy trình nghiệp vụ tín dụng phận quản trị ngân hàng Làm tốt công việc góp phần đáng kể việc hạn chế rủi ro nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng - Mỗi ngân hàng, loại hình cho vay có quy trình tín dụng riêng bao gồm bước sau: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, định tín dụng, giải ngân, giám sát, thu nợ lý hợp đồng tín dụng.Trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng vậy, phải trải qua bước trên.Tuy nhiên, việc thực hiệu ngân hàng khơng giống nhau, phụ thuộc vào quy mơ sách trình độ ngân hàng - Hoàn thiện chế sách cho vay tiêu dùng: ngân hàng cần có sách ưu tiên phát triển cho vay tiêu dùngbao gồm sách nhỏ: Chính sách đa dạng hóa danh mục sản phẩm, đa dạng hóa đối tượng cho vay tiêu dùng, đầu tư công nghệ phát triển cho vay tiêu dùng… Đề cao công tác quản trị rủi ro tín dụng thể qua tiêu chí sau: - Nâng cao công tác thẩm định Chất lượng công tác thẩm định có ý nghĩa quan trọng, định khoản vay có đủ tiêu chuẩn vay hay khơng Nếu trình thẩm định thiết kế chặt chẽ hiệu hạn chế rủi ro khoản vay chất lượng - Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng khoa học, đảm bảo xác, đầy đủ, kịp thời có chất lượng cao Hệ thống thơng tin phải cập nhật thường xuyên từ nhiều 48 nguồn Thông tin từ nguồn làm sáng tỏ, bổ sung thêm thông tin từ nguồn khác giúp nâng cao chất lượng thông tin Thông tin cập nhật thơng tin sát giúp cán tín dụng đánh giá khách hàng vay khoản vay - Theo dõi thường xuyên tình hình sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay khách hàng, kế hoạch trả nợ - Thực đảm bảo tài sản nguyên tắc, đánh giá giá trị…Tài sản đảm bảo sở đảm bảo cho trả nợ khách hàng Việc đánh giá nguyên tắc, giá trị giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi nợ - Nâng cao khả đo lường rủi ro trích lập quỹ dự phịng rủi ro: Đo lường rủi ro xác giúp NH định xác khách hàng đủ tiêu chuẩn vay số lượng vay phương thức bảo đảm thích hợp, đồng thời trích lập quỹ dự phòng hợp lý Bởi quỹ dự phòng đệm chống đỡ cho NH rủi ro thực xảy ra, đảm bảo hoạt động NH diễn bình thường - Chủ động giải khoản nợ có vấn đề, khơng che dấu khoản nợ có vấn đề hay đến khoản nợ có khả vốn giải làm tăng nguy khách hàng trả nợ khiến ngân hàng vốn 3.2.2 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng cho vay tín dụng Ngân hàng cần thiết lập phận chuyên trách việc xây dựng thực thi chiến lược marketing ngân hàng Bộ phận có nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nguyên nhân đưa giải pháp phòng ban khác thực giải pháp: Thứ nhất, giải pháp thu hút khách hàng: Dịch vụ ngân hàng định hướng theo khách hàng phương châm hoạt động NHTM Nhận thức rõ vai trị cơng tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng làm tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng Marketing Ngân hàng cần phân loại khách hàng, xác định nhu cầu khách hàng yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu cuối nghiên cứu hành vi khách hàng Thứ hai, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng:Ngân hàng quảng cáo cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài, truyền hình Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, làm sở để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh mang lại Do đó, Ngân hàng cần có chiến lược mở rộng số lượng khách hàng vay tiêu dùng cụ thể thị trường ngân hàng có ưu nhân viên ngân hàng, cán công nhân viên sau sàng lọc khách hàng, Ngân hàng cần tiếp tục phân loại phát thị trường mục tiêu tất khách hàng sàng lọc khách hàng mục tiêu ngân hàng giai đoạn 49 Thứ ba, phát triển chiến lược xúc tiến hỗn hợp: Xúc tiến hỗn hợp công cụ quan trọng marketing, nhà ngân hàng sử dụng để tác động vào thị trường Nó tập hợp hoạt động nhằm kích thích việc sử dụng sản phẩm sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời làm tăng mức độ trung thành khách hàng tại, thu hút khách hàng vào trình cung ứng dịch vụ, đặc biệt làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng thị trường 3.2.3 Xây dựng chiến lƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng Có thể nói việc xây dựng chiến lược hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết Chiến lược cho vay tiêu dùng thể mục tiêu dài hạn, Ngân hàng, lựa chọn đường lối hoạt động phân bổ nguồn lực cần thiết để đạt mục tiêu Hơn nữa, hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM có cạnh tranh, bắt buộc NHTM phải có chiến lược cho vay tiêu dùng để đối phó với đối thủ cạnh tranh: - Ngồi việc giữ mối quan hệ với khách hàng truyền thống (thơng qua hình thức thăm hỏi tặng q có chiến dịch ưu đãi vào dịp lễ tết…) chi nhánh cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng (có thể thơng qua lãi suất cạnh tranh, hình thức khuyến mại tiện ích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng) - Mạnh dạn đẩy mạnh mở rộng cho vay tiêu dùng song song tăng vốn chủ sở hữu - Phải đảm bảo cân đối hoạt động huy động cho vay, hạn chế rủi ro kinh doanh Một thức tế hầu hết ngân hàng tình trạng khơng cân xứng kì hạn tài sản có tài sản nợ nên khả xảy rủi ro cao Vì vậy, chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn để đảm bảo khoản vay thực độ an toàn cao 3.2.4 Giải pháp tăng vốn NHTM trung gian tài kinh doanh lĩnh vực đặc biệt - tiền tệ, nên nhu cầu vốn nhu cầu thường trực có ý nghĩa sống cịn hoạt động đặc biệt nguồn vốn huy động Quy mơ vốn nhân tố ảnh hưởng tới quy mơ hoạt động NH, định cấu trúc danh mục cho vay ngân hàng, quy mơ vốn chủ sở hữu sở xác định mức cho vay tối đa khách hàng Mặc dù năm gần chi nhánh ln hồn thành mục tiêu huy động vốn đặt ra.Tuy nhiên, vốn yếu tố quan trọng việc mở rộng, phát triển cho vay Vì thế, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Ngân hàng quan tâm Một số biện pháp cụ thể sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: Ngồi hình thức huy động thơng thường, NH huy động thêm kỳ phiếu tiết kiệm nhà - Thực sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt để thu hút khách hàng nâng cao sức cạnh tranh thị trường 50 - Ngân hàng phải ln đảm bảo khả tốn, tức thời, tạo niềm tin khách hàng - Thường xuyên khảo sát hài lòng khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Thứ nhất, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ : để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết Ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chắt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Giải pháp nâng cao đạo đức nghề nghiệp: bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán tín dụng cơng tác tín dụng, đạo đức ln coi phẩm chất quan trọng Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cho cán tín dụng Thứ hai, giải pháp tạo động lực làm việc cho nhân viên Ngân hàng: Ngân hàng cần tạo trách nhiệm làm việc cho nhân viên ngân hàng cách giao tiêu hàng tháng, hàng quý; có chế độ khen thưởng, phạt hợp lý để khuyến khích họ khơng hồn thành kế hoạch mà vượt tiêu Ngân hàng cần thường xun có thăm dị nội mức độ hài lịng nhân viên, sách ưu đãi tinh thần, thái độ làm việc, chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc, mục đích họ tương lai Từ Ngân hàng có điều chỉnh phù hợp với tâm tư nguyện vọng họ tạo gắn kết chặt chẽ nhân viên với Ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ thông tin ngân hàng Thứ nhất, đại hóa sở vật chất: Ngân hàng cần trọng xây dựng kế hoạch đầu tư sở hạ tầng, trang thiết bị, cơng nghệ mặt ngân hàng, sở khẳng định niềm tin Ngân hàng lịng khách hàng Một sở vật chật tốt khơng giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động mà khẳng định vị Ngân hàng Thứ hai, đại hóa cơng nghệ Ngân hàng: Đổi cơng nghệ Ngân hàng suy cho tin học hóa hoạt động Ngân hàng.Hay nói cách khác, tin học hóa nghiệp vụ Ngân hàng, mở rộng dịch vụ công nghệ gắn liền với việc thay đổi chế pháp lý phù hợp với đổi công nghệ Ngân hàng Hiện ngành Ngân hàng Việt Nam q trình đại hóa với sức đầu tư mạnh mẽ NHTM Một số biện pháp đẩy nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng, là: - Tiến hành đổi trang thiết bị kỹ thuật - Tiến hành nối mạng với chi nhánh văn phòng giao dịch nước 51 - Đào tạo đội ngũ cán tin học Ngân hàng, sử dụng thành thạo trang thiết bị kỹ thuật Đồng thời bồi dưỡng cán theo ngành công nghệ thông tin nhằm bảo mật thông tin, tránh tình trạng bị thơng tin nội bên ngồi 3.2.7 Tăng cƣờng cơng tác quản lý khách hàng Việc tăng cường công tác quản lý khách hàng yêu cầu cần thiết lĩnh vực có nhiều rủi ro cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác quản lý khách hàng không dừng lại việc đôn đốc khách hàng trả nợ mà q trình tìm hiểu thơng tin, thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững, nắm thông tin cách sát hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài khách hàng, thường xuyên phân tích đánh giá lại khách hàng nhằm hạn chể rủi ro đạo đức xảy để có biện pháp xử lý kịp thời Có nNgân hàng thuận lợi cơng tác kiểm sốt vốn thu nợ khách hàng 3.2.8 Đa dạng hóa kênh phân phối hình thức phân phối có hiệu Cho vay tiêu dùng hướng tới khách hàng cá nhân có nhu cầu sản phẩm dịch vụ đa dạng đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng hệ thống phân phối rộng khắp để đưa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đến với người tiêu dùng Kênh phân phối ngân hàng bao gồm: kênh phân phối truyền thống (các chi nhánh, phòng giao dịch, đại lý), kênh phân phối đại (Ngân hàng điện tử, ngân hàng qua điện thoại, siêu thị tài ) Mạng lưới hoạt động chi nhánh tốt, song chi nhánh cần ứng dụng kênh phân phối đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối ngày hiệu nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch nơi lúc khách hàng Trong thời gian tới để phát triển cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần tích cực mở rộng cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua đại lý, siêu thị, trung tâm thương mại Thơng qua đại lý bán hàng, chi nhánh thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động mình, khuếch trương uy tín ngân hàng Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro kênh phân phối gián tiếp, chi nhánh cần lựa chọn quan hệ với chi nhánh có uy tín, có độ tin cậy cao, làm tốt công tác thẩm định, xem xét kỹ lưỡng lựa chọn đại lý quan hệ mặt tài chính, uy tín, kinh nghiệm Ngồi ra, chi nhánh phát triển kênh cho vay tiêu dùng trực tuyến.cho vay tiêu dùng trực tuyến nghĩa khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, khách hàng tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng qua mạng internet Sau khách hàng liên lạc với ngân hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng hồ sơ cần thiết.Tất thực qua mạng internet.Chỉ khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, họ phải mang tới ngân hàng để ngân hàng thẩm định, xét duyệt.Kênh phân phối giúp tiết kiệm thời gian chi phí lại cho khách hàng 3.2.9 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Thực tế thị trường có nhiều tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng.Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng có so sánh, đánh giá định 52 lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao nhất.Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng Vì mà Ngân hàng phải hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm mình, có thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển tín dụng tiêu dùng Trong đó, tập trung vào sản phẩm có đặc điểm trội thị trường nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị phủ Bộ, ngành liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu cơng chúng ngày tốt Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa luật định nghị định có liên quan sách tài nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản thời gian tới Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua hộ, nhà khu thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư duyệt, thay vào Hợp đồng mua bán hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… bên mua bên bán Thứ tư, đề nghị quan có đối tượng vay tiêu dùng Chi nhánh kết hợp với Chi nhánh việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn thu hồi nợ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi chế lãi suất phù hợp mục tiêu sách tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ điều kiện thực tế Khuyến khích NHTM áp dụng chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro có chênh lệch lãi suất đầu đầu vào cao mức nay, bảo đảm cho NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro có lợi nhuận để phát triển bền vững Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm- dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho NHTM phát triển hoạt động Thứ ba, NHNN cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên hỗ trợ cho NHTM 53 việc tổ chức khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng 3.3.3 Kiến nghị Sacombank chi nhánh Phú yên - Sacombank chi nhánh Phú Yên cần trọng đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng - Ban lãnh đạo cần quan tâm đến việc hỗ trợ đầy đủ trang thiết bị cho cán tín dụng nhằm tạo mơi trường thuận lợi q trình làm việc cán tín dụng.Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh - Thường xuyên tổ chức lớp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, hướng đến xây dựng Ngân hàng đại - Ngân hàng cần thành lập máy điều hành, nghiên cứu thực thi việc phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng trọng nâng cao trình độ quản lý chun mơn nghiệp vụ hoạt động cho vay tiêu dùng 54 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển lâu đời NHTM giới, NHTM Việt Nam cho vay tiêu dùng cịn mẻ có nhiều tiềm tìm kiếm lợi nhuận tương lai Điều thể rõ nét qua số lượng người vay tiêu dùng tăng, ngân hàng triển khai mạnh mẽ loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng, thành công kiểm chứng Ngân hàng nước phát triển giới Với nước có kinh tế phát triển nước ta nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tất yếu Hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm kích thích tăng trưởng, kích cầu, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng không tránh khỏi rủi ro, thất thoát, yếu tồn Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng Ngân hàng địi hỏi cấp thiết, toán mà nhà quản trị Ngân hàng cần giải để tìm cho Ngân hàng nguồn thu nhập cao từ hoạt động cho vay tiêu dùng Qua nguồn tài liệu cho phép tìm hiểu Ngân hàng, em có hội tìm hiểu nghiên cứu sâu thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng Đó sở để em đưa kết luận trình bày báo cáo tốt nghiệp: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Phú Yên” Mặc dù có nhiều cố gắng hạn chế kinh nghiệm thực tế thông tin hạn hẹp nên đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, em mong bảo, góp ý quý thầy để đề tài hồn chỉnh Em xin chân thành cảm ơn! 55 DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO [1] GS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kế 2014 [2] Lưu Thị Hương, Lý thuyết Tài Chính Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân 2010 [3] Nguyễn Văn Tiến, Lý thuyết tài tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 2009 [4] Nguyễn Văn Tiến, Tài quốc tế kinh tế mở, NXB Thống Kê 2000 [5] Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 2010 [6] Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị Ngân hàng đại, NXB Thống Kê 2012 [7] Các hệ thống văn Ngân hàng Sacombank Việt Nam [8] TS Chữ Văn Lâm, tạp chí kinh tế năm 2019, 2020, 2021 [9] Dương Hữu Hạnh, Quản trị Ngân hàng thương mại cạnh tranh toàn cầu, NXB Toàn Cầu 2012 [10] PGS TS Nguyễn Thị Thanh Thủy, Giáo trình pháp luật kinh tế, NXB Giáo dục Việt Nam 2013 [11] Ngân hàng Sacombank, báo cáo thường niên năm 2019, 2020, 2021 [12] Một số thông tin từ website: www.vneconomy.com www.sacombank.com.vn [13] Một số tài Liệu có liên quan 56 ... CHƢƠNG 3.GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH PHÚ N .46 3.1 ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN ... – Chi nhánh Phú Yên thời gian tới .46 3.1.2 Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Phú Yên 47 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN... 2.1.2.Chức nhiệm vụ ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Phú Yên 19 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi Nhánh Phú n ( Sacombank Phú Yên )