2.3.1 .Kết quả đạt được
3.2.4. Giải pháp tăng vốn
NHTM là trung gian tài chính kinh doanh trong lĩnh vực đặc biệt - tiền tệ, nên nhu cầu vốn là nhu cầu thường trực và có ý nghĩa sống cịn đối với hoạt động của mình đặc biệt là nguồn vốn huy động. Quy mô vốn là nhân tố chính ảnh hưởng tới quy mô hoạt động của NH, quyết định cấu trúc danh mục cho vay của ngân hàng, trong đó quy mơ vốn chủ sở hữu là cơ sở xác định mức cho vay tối đa đối với một khách hàng.
Mặc dù những năm gần đây chi nhánh ln hồn thành mục tiêu huy động vốn đã đặt ra.Tuy nhiên, vốn là yếu tố quan trọng trong việc mở rộng, phát triển cho vay. Vì thế, đẩy mạnh công tác huy động vốn luôn được các Ngân hàng quan tâm. Một số biện pháp cụ thể như sau:
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn: Ngồi các hình thức huy động thơng thường, NH có thể huy động thêm bằng các kỳ phiếu tiết kiệm tại nhà.
- Thực hiện một chính sách lãi suất huy động hợp lý, linh hoạt để thu hút khách hàng và nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
51
- Ngân hàng phải ln đảm bảo khả năng thanh tốn, tức thời, tạo niềm tin đối với khách hàng.
- Thường xuyên khảo sát sự hài lòng của khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ.
3.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực để nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng
Thứ nhất, giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Giải pháp nâng cao trình
độ chun mơn nghiệp vụ : để mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết Ngân hàng cần phải có cơ cấu tổ chức chắt chẽ, hợp lý và đồng bộ, xây dựng tập thể cán bộ đồn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao.
Giải pháp nâng cao đạo đức nghề nghiệp: bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán bộ tín dụng, ngân hàng cần hết sức coi trọng tới việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất cho cán bộ tín dụng vì trong cơng tác tín dụng, đạo đức ln được coi là phẩm chất quan trọng nhất. Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cho cán bộ tín dụng.
Thứ hai, giải pháp tạo động lực làm việc cho nhân viên Ngân hàng: Ngân hàng cần
tạo trách nhiệm làm việc cho nhân viên ngân hàng bằng cách giao chỉ tiêu hàng tháng, hàng quý; có chế độ khen thưởng, phạt hợp lý để khuyến khích họ khơng chỉ hồn thành kế hoạch mà còn vượt chỉ tiêu.
Ngân hàng cần thường xun có các cuộc thăm dị nội bộ về mức độ hài lòng của nhân viên, về chính sách ưu đãi cũng như tinh thần, thái độ làm việc, về chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc, mục đích của họ trong tương lai. Từ đó Ngân hàng có những điều chỉnh phù hợp với tâm tư nguyện vọng của họ tạo sự gắn kết chặt chẽ giữa nhân viên với Ngân hàng.
3.2.6. Hiện đại hóa cơ sở vật chất và cơng nghệ thơng tin ngân hàng
Thứ nhất, hiện đại hóa cơ sở vật chất: Ngân hàng cần chú trọng xây dựng một kế
hoạch đầu tư cơ sở hạ tầng, trang thiết bị, cơng nghệ vì đó là bộ mặt của ngân hàng, là cơ sở đầu tiên khẳng định niềm tin của Ngân hàng trong lòng khách hàng. Một cơ sở vật chật tốt không những giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng hoạt động mà còn khẳng định vị thế Ngân hàng.
Thứ hai, hiện đại hóa cơng nghệ Ngân hàng:
Đổi mới cơng nghệ Ngân hàng suy cho cùng chính là tin học hóa hoạt động Ngân hàng.Hay nói cách khác, tin học hóa các nghiệp vụ Ngân hàng, mở rộng dịch vụ trên nền công nghệ mới gắn liền với việc thay đổi cơ chế pháp lý phù hợp với đổi mới công nghệ Ngân hàng.
Hiện ngành Ngân hàng Việt Nam đang trong q trình hiện đại hóa với sức đầu tư mạnh mẽ của các NHTM. Một số biện pháp đẩy nhanh tốc độ hiện đại hóa ngân hàng, đó là:
- Tiến hành đổi mới trang thiết bị kỹ thuật.
52
- Đào tạo đội ngũ cán bộ về tin học trong Ngân hàng, sử dụng thành thạo các trang thiết bị kỹ thuật. Đồng thời bồi dưỡng cán bộ theo ngành công nghệ thông tin nhằm bảo mật thơng tin, tránh tình trạng bị mất thơng tin nội bộ ra bên ngoài.
3.2.7. Tăng cƣờng trong công tác quản lý khách hàng
Việc tăng cường công tác quản lý khách hàng là một yêu cầu cần thiết trong một lĩnh vực có nhiều rủi ro như cho vay tiêu dùng. Tăng cường trong công tác quản lý khách hàng không dừng lại ở việc đôn đốc khách hàng trả nợ mà là cả q trình tìm hiểu thơng tin, thiết lập mối quan hệ lâu dài bền vững, luôn nắm các thông tin một cách sát sao về mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính... của khách hàng, thường xuyên phân tích đánh giá lại khách hàng nhằm hạn chể rủi ro đạo đức có thể xảy ra để có biện pháp xử lý kịp thời. Có như vậy nNgân hàng sẽ thuận lợi hơn trong cơng tác kiểm sốt vốn và thu nợ khách hàng.
3.2.8. Đa dạng hóa các kênh phân phối và hình thức phân phối có hiệu quả
Cho vay tiêu dùng hướng tới khách hàng cá nhân có nhu cầu sản phẩm dịch vụ rất đa dạng đòi hỏi Ngân hàng phải xây dựng một hệ thống phân phối rộng khắp để đưa các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đến với người tiêu dùng. Kênh phân phối của ngân hàng bao gồm: kênh phân phối truyền thống (các chi nhánh, phòng giao dịch, đại lý), kênh phân phối hiện đại (Ngân hàng điện tử, ngân hàng qua điện thoại, siêu thị tài chính...).
Mạng lưới hoạt động của chi nhánh là khá tốt, song chi nhánh cần ứng dụng hơn nữa các kênh phân phối hiện đại, đồng thời tăng cường quản lý phân phối ngày một hiệu quả nhằm đáp ứng yêu cầu giao dịch mọi nơi mọi lúc của khách hàng.
Trong thời gian tới để phát triển cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần tích cực mở rộng cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua các đại lý, siêu thị, trung tâm thương mại. Thơng qua các đại lý bán hàng, chi nhánh có thể thu hút được một khối lượng lớn các khách hàng tiềm năng, mở rộng phạm vi hoạt động của mình, khuếch trương uy tín của ngân hàng. Tuy nhiên, để hạn chế rủi ro của kênh phân phối gián tiếp, chi nhánh cần lựa chọn quan hệ với các chi nhánh có uy tín, có độ tin cậy cao, làm tốt cơng tác thẩm định, xem xét kỹ lưỡng khi lựa chọn đại lý quan hệ về các mặt tài chính, uy tín, kinh nghiệm...
Ngồi ra, chi nhánh cũng có thể phát triển kênh cho vay tiêu dùng trực tuyến.cho vay tiêu dùng trực tuyến nghĩa là khi khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, khách hàng sẽ tiếp cận với sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng qua mạng internet. Sau đó khách hàng liên lạc với ngân hàng, ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng về sản phẩm cho vay tiêu dùng và hồ sơ cần thiết.Tất cả đều được thực hiện qua mạng internet.Chỉ khi khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, họ mới phải mang tới ngân hàng để ngân hàng thẩm định, xét duyệt.Kênh phân phối này giúp tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại cho khách hàng.
3.2.9. Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ cho vay tiêu dùng
Thực tế trên thị trường hiện nay có rất nhiều tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng.Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng có sự so sánh, đánh giá và quyết định
53
lựa chọn sử dụng sản phẩm nào có mức độ hồn thiện và chất lượng cao nhất.Như vậy, mức độ hoàn thiện và nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ sẽ là nhân tố quyết định sự trung thành, mối quan hệ lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy mà Ngân hàng phải hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm của mình, có như vậy mới thu hút được khách hàng sử dụng những dịch vụ của mình.
Hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm, đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển tín dụng tiêu dùng. Trong đó, tập trung vào những sản phẩm có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng.
3.3. KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị đối với chính phủ và các Bộ, ngành liên quan
Thứ nhất, Chính phủ cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng,
phục vụ đời sống người dân. Từ đó sẽ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung về hàng hoá dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng được nhu cầu của công chúng ngày một tốt hơn.
Thứ hai, Chính phủ cần nghiên cứu để đưa ra các luật định và nghị định có liên
quan về chính sách tài chính đối với nhà đất, phù hợp với điều kiện thực tế hiện nay và có giải pháp để hâm nóng thị trường bất động sản trong thời gian tới.
Thứ ba, Bộ tư pháp nhanh chóng ban hành mẫu giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà.
Đối với cá nhân, hộ gia đình, tổ chức mua căn hộ, nhà tại các khu đô thị mới, khơng u cầu xuất trình giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, giấy phép xây dựng, dự án đầu tư được duyệt, thay vào đó là Hợp đồng mua bán căn hộ/mua bán nhà (gắn liền với quyền sử dụng đất),… giữa bên mua và bên bán.
Thứ tư, đề nghị các cơ quan có đối tượng vay tiêu dùng tại Chi nhánh kết hợp với
Chi nhánh trong việc xác nhận hồ sơ xin vay vốn và thu hồi nợ.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục đổi mới cơ chế lãi suất phù hợp mục tiêu chính sách
tiền tệ, phù hợp với cung cầu tiền tệ và điều kiện thực tế. Khuyến khích các NHTM áp dụng cơ chế quản trị lãi suất để tránh rủi ro và có chênh lệch lãi suất đầu ra đầu vào cao hơn mức hiện nay, bảo đảm cho các NHTM đủ bù đắp chi phí, rủi ro và có lợi nhuận để phát triển bền vững.
Thứ hai, hoàn chỉnh hệ thồng các văn bản pháp quy sẽ tạo nền tảng cơ sở cần thiết
cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển. Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành hệ thống các văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm- dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời cũng ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý thơng thống và đầy đủ nhằm bảo vệ quyền lợi cho các NHTM phát triển hoạt động này.
Thứ ba, NHNN cần tạo khả năng thêm nữa cho các NHTM tự chủ, chịu trách
54
trong việc tổ chức những khoá học hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về hoạt động ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
3.3.3. Kiến nghị đối với Sacombank chi nhánh Phú yên
- Sacombank chi nhánh Phú Yên cần chú trọng đào tạo cán bộ, nguồn nhân lực nhằm phát triển và mở rộng của hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Ban lãnh đạo cần quan tâm đến việc hỗ trợ đầy đủ các trang thiết bị cho cán bộ tín dụng nhằm tạo mơi trường thuận lợi trong q trình làm việc của cán bộ tín dụng.Tăng cường cơ sở vật chất cho chi nhánh.
- Thường xuyên tổ chức các lớp nâng cao nghiệp vụ chuyên môn, hướng đến xây dựng một Ngân hàng hiện đại.
- Ngân hàng cần thành lập bộ máy điều hành, nghiên cứu và thực thi việc phát triển tín dụng tiêu dùng, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng và chú trọng nâng cao trình độ quản lý và chuyên môn nghiệp vụ về hoạt động cho vay tiêu dùng.
55
KẾT LUẬN
Hoạt động cho vay tiêu dùng tuy đã phát triển lâu đời ở các NHTM trên thế giới, nhưng đối với các NHTM Việt Nam thì cho vay tiêu dùng cịn rất mới mẻ và có nhiều tiềm năng tìm kiếm lợi nhuận trong tương lai. Điều này được thể hiện rõ nét qua số lượng người vay tiêu dùng tăng, các ngân hàng đang triển khai mạnh mẽ các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng nhằm thu hút khách hàng, cũng như thành công đã được kiểm chứng bởi các Ngân hàng ở các nước phát triển trên thế giới.
Với một nước có nền kinh tế đang phát triển như nước ta thì nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là một tất yếu. Hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm kích thích tăng trưởng, kích cầu, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, các ngân hàng không tránh khỏi những rủi ro, thất thoát, những yếu kém tồn tại. Việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng như trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng là một địi hỏi cấp thiết, một bài toán mà các nhà quản trị Ngân hàng cần giải quyết để tìm ra cho Ngân hàng mình nguồn thu nhập cao nhất từ hoạt động cho vay tiêu dùng.
Qua nguồn tài liệu được sự cho phép tìm hiểu của Ngân hàng, em có cơ hội được tìm hiểu và nghiên cứu sâu hơn về thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng. Đó là cơ sở để em đưa ra những kết luận được trình bày trong báo cáo tốt nghiệp: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Phú Yên”
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do hạn chế về kinh nghiệm thực tế và thông tin hạn hẹp nên đề tài không thể tránh khỏi những sai sót. Vì vậy, em rất mong sự chỉ bảo, góp ý của q thầy cơ để đề tài này được hồn chỉnh hơn.
56
DANH MỤC TÀI LIỆU KHAM KHẢO
[1] GS. Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kế 2014. [2] Lưu Thị Hương, Lý thuyết Tài Chính Doanh nghiệp, Đại học Kinh tế Quốc dân 2010.
[3] Nguyễn Văn Tiến, Lý thuyết tài chính tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 2009. [4] Nguyễn Văn Tiến, Tài chính quốc tế hiện tại trong nền kinh tế mở, NXB Thống Kê 2000.
[5] Nguyễn Đăng Dờn, Giáo trình tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê 2010. [6] Nguyễn Đăng Dờn, Quản trị Ngân hàng hiện đại, NXB Thống Kê 2012. [7] Các hệ thống văn bản của Ngân hàng Sacombank Việt Nam.
[8] TS. Chữ Văn Lâm, tạp chí kinh tế năm 2019, 2020, 2021.
[9] Dương Hữu Hạnh, Quản trị Ngân hàng thương mại trong cạnh tranh toàn cầu, NXB Toàn Cầu 2012.
[10] PGS. TS Nguyễn Thị Thanh Thủy, Giáo trình pháp luật kinh tế, NXB Giáo dục Việt Nam 2013.
[11] Ngân hàng Sacombank, báo cáo thường niên năm 2019, 2020, 2021. [12] Một số thông tin từ website:
www.vneconomy.com www.sacombank.com.vn