Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh quận 10 đến năm 2025.
Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu
Ngân hàng TMCP Sài Gòn, với vốn điều lệ lớn thứ tư trong các ngân hàng TMCP, đang đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại của ngân hàng Mặc dù tốc độ tăng trưởng tại chi nhánh Quận 10 đạt mức cao, hiệu quả kinh doanh vẫn thấp so với tiềm năng khu vực Nguyên nhân không chỉ do các yếu tố khách quan như dịch bệnh và thiên tai, mà chủ yếu là do quản trị điều hành ngân hàng còn nhiều vấn đề Do đó, việc nghiên cứu và điều chỉnh chiến lược kinh doanh cũng như marketing là cần thiết để giúp ngân hàng phát triển hiệu quả và bền vững trong tương lai.
Dựa trên cơ sở thực tiễn và nhu cầu cấp thiết, tác giả đã lựa chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn".
Chi nhánh Quận 10 của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn tiến hành nghiên cứu để phát hiện những tồn tại và hạn chế trong hoạt động kinh doanh Mục tiêu của luận văn thạc sĩ chuyên ngành quản trị kinh doanh là đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh này.
Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hoạt động kinh doanh là cốt lõi của mỗi doanh nghiệp, đặc biệt là ngân hàng, mang lại nguồn thu chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Quản trị ngân hàng tập trung vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh Gần đây, Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách và nghiên cứu nhằm tăng cường hiệu suất hoạt động của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 Nhiều công trình khoa học, bài viết, diễn đàn và hội thảo đã được tổ chức để thảo luận về vấn đề này.
Nghiên cứu của Kharboush và Abadi (2004) đã xác định các yếu tố ảnh hưởng đến cơ sở kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, cho thấy mối quan hệ tích cực giữa hiệu suất kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) và các yếu tố như đầu tư của ngân hàng, quy mô ngân hàng, tỷ lệ an toàn vốn, tiền gửi trong cho vay, lợi nhuận trung bình từ danh mục cho vay, và tỷ lệ chi tiêu cho quảng cáo.
Nghiên cứu về quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng đã dẫn đến việc Ủy ban Basel giới thiệu khung rủi ro tín dụng Basel I, nhằm xác định tiêu chuẩn về vốn để giảm thiểu rủi ro và củng cố hệ thống tài chính Đến năm 2004, hiệp ước Basel II được ban hành, tập trung vào các phương pháp và nguyên tắc quản lý rủi ro kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro trong ngành ngân hàng.
Ngân hàng cần xây dựng một môi trường tín dụng phù hợp bằng cách thường xuyên đánh giá và xem xét rủi ro kinh doanh Hoạt động này không chỉ là chiến lược quan trọng mà còn tạo nền tảng cho việc phát triển các chính sách nhằm phát hiện, theo dõi và kiểm soát nợ xấu Việc này áp dụng cho từng hoạt động kinh doanh cụ thể và nâng cao khả năng kiểm soát rủi ro của toàn bộ danh mục đầu tư.
Để thực hiện các chiến lược kinh doanh lành mạnh, ngân hàng cần xác định rõ ràng các tiêu chí hiệu quả như thị trường mục tiêu, đối tượng khách hàng tiềm năng và điều kiện cấp tín dụng Việc xây dựng chiến lược phù hợp cho từng loại khách hàng phải dựa trên thông tin định lượng, định tính và kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ Ngân hàng cần có quy trình rõ ràng trong việc đề xuất phương án kinh doanh, đồng thời phân chia nhiệm vụ rạch ròi giữa các bộ phận liên quan đến tín dụng Các chiến lược này cần tuân thủ nguyên tắc cẩn trọng và đảm bảo giao dịch công bằng giữa các bên.
Để duy trì hiệu quả quản lý và theo dõi hoạt động kinh doanh, các ngân hàng cần xây dựng hệ thống quản lý phù hợp với quy mô của mình, nhằm nắm bắt kịp thời thông tin từ khách hàng như tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh Việc này giúp phát hiện sớm các dấu hiệu bất thường và kiểm soát tốt các khoản vay có vấn đề Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra ứng dụng của Basel II trong quản trị rủi ro tín dụng, điển hình là nghiên cứu “Xây dựng rủi ro hoạt động tại các ngân hàng thương mại Việt Nam” của Đào Thị Thanh.
Tú, giảng viên Học viện Ngân hàng, đã công bố nghiên cứu về quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, được Bùi Ngọc Quỳnh tham khảo trong luận văn thạc sỹ kinh tế năm 2018 tại Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội Những kết quả nghiên cứu này là cơ sở quan trọng để đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Quận 10.
Tác giả Nguyễn Tuấn Anh (2012) đã nghiên cứu đề tài "Quản trị hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam", tiếp cận các chuẩn mực quản lý rủi ro theo Ủy ban BASEL và tiêu chuẩn Việt Nam Nghiên cứu này đã xây dựng hệ thống tiêu chí định tính và định lượng để đánh giá hiệu quả quản trị rủi ro tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Đồng thời, tác giả cũng đưa ra khuyến nghị về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, nhấn mạnh sự cần thiết phải thay đổi mô hình quản trị rủi ro ngân hàng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào toàn bộ hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, do đó mô hình quản trị rủi ro sẽ khác biệt so với một chi nhánh cụ thể.
Tác giả Nguyễn Thành Vinh (2016) với đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại
Luận văn nghiên cứu hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Chi nhánh Vinh, nhấn mạnh sự cần thiết phải cải thiện hiệu quả quản trị hoạt động Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào giai đoạn 2013-2016, khi mà các yếu tố kinh tế, văn hóa, xã hội đã có sự thay đổi đáng kể so với hiện tại Hơn nữa, luận văn chưa đề cập đến quản trị danh mục tín dụng, điều này yêu cầu có thêm nghiên cứu mới, chi tiết và chính xác để nâng cao công tác quản trị rủi ro trong bối cảnh hiện nay.
Dựa trên các nghiên cứu của các tổ chức và tác giả về hoạt động kinh doanh ngân hàng, hiện chưa có đề tài nào nghiên cứu về việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn - Chi nhánh Quận 10 với tính cập nhật đến thời điểm hiện tại Do đó, việc tìm hiểu hoạt động kinh doanh của ngân hàng này là cần thiết để phát triển và cải thiện hiệu quả trong bối cảnh thị trường hiện nay.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của SCB - Chi nhánh Quận 10 trong thời gian tới, việc đánh giá thực tế và đưa ra các giải pháp phù hợp là rất cần thiết.
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Đề tài này nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng và phương pháp đánh giá hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Thương mại, tập trung vào việc phân tích, so sánh và đánh giá hiệu quả của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 thông qua mô hình Camels Bài viết cũng chỉ ra ưu, nhược điểm và đề xuất các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của SCB – Chi nhánh Quận 10.
NH TMCP Sài Gòn nói chung trong điều kiện thực tiễn hoạt động của toàn bộ hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay.
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu chính trong luận văn này là phương pháp tại bàn, kết hợp với thống kê, so sánh và phân tích số liệu từ báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10 trong giai đoạn 2018 – 2020, nhằm đánh giá hoạt động kinh doanh theo mô hình CAMELS.
Những đóng góp khoa học của luận văn
Bài viết này tổng hợp và hệ thống hóa một cách chi tiết các lý luận cơ bản về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) trong nền kinh tế thị trường Đồng thời, nó cũng khái quát các nhân tố có ảnh hưởng lớn và trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của NHTM, giúp người đọc hiểu rõ hơn về các yếu tố quyết định trong lĩnh vực này.
Bài viết này phân tích và so sánh hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10, đồng thời đưa ra những đánh giá tổng kết sát thực tế Chúng tôi chỉ ra nguyên nhân làm giảm hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cùng với những vấn đề tồn đọng cần được giải quyết để nâng cao hiệu suất kinh doanh trong tương lai.
Đề xuất một hệ thống giải pháp đồng bộ, dựa trên nền tảng khoa học và thực tiễn, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Quận 10.
Bố cục của luận văn
Luận văn gồm có phần mở đầu, phần kết thúc, và 3 chương ở giữa bao gồm: Chương 1 Những vấn đề cơ bản về hiệu quả kinh doanh của NHTM.
Chương 2 Thực trạng “Hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh” Quận 10.
Chương 3: Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Chi nhánh Quận 10
Chi nhánh ngân hàng không thể lập báo cáo tài chính độc lập mà phải thực hiện hạch toán phụ thuộc, vì chúng không được coi là đơn vị kế toán độc lập.
6
Hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò là tổ chức tài chính trung gian, nhận tiền gửi và cho vay tiền thông qua các thị trường vốn, giúp kết nối khách hàng có thặng dư vốn với những khách hàng thiếu hụt vốn.
Tại Hoa Kỳ, thuật ngữ "các ngân hàng" bao gồm ngân hàng thương mại, công ty tiết kiệm và cho vay, cùng với các liên hiệp tín dụng Theo Điều 4 của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, tổ chức tín dụng được định nghĩa là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Luật này cũng làm rõ các loại hình tổ chức tín dụng hiện có.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và kinh doanh nhằm mục tiêu lợi nhuận Chúng đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, dẫn dắt nguồn vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
1.1.2 Hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và các lĩnh vực kinh doanh khác Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm vốn tự có của ngân hàng.
Vốn điều lệ : “Là vốn ban đầu được hình thành khi thành lập doanh nghiệp;
Nhà nước cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại nhà nước hoặc cổ đông góp vốn trong ngân hàng thương mại cổ phần Mức vốn điều lệ được xác định dựa trên quy mô kinh doanh và các quy định của pháp luật.
Vốn bổ sung là phần vốn tự có được tăng cường trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp, thông qua việc trích từ lợi nhuận kinh doanh, các quỹ dự trữ, lãi không chia cho cổ đông hoặc tăng mức đóng góp từ các cổ đông Bên cạnh đó, việc huy động vốn nhàn rỗi trong xã hội cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
Hiện nay, hoạt động huy động vốn đang chiếm tỷ trọng lớn nhất và ngày càng gia tăng trong tổng số nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng thương mại thực hiện huy động vốn qua nhiều hình thức như tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, mở tài khoản tiền gửi thanh toán, phát hành trái phiếu và kỳ phiếu, cùng với tiết kiệm của dân cư Vốn huy động có thể được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau.
2 loại dựa trên độ dài của kỳ hạn huy động: Tiền gửikhôngkỳhạnvà tiền gửicó kỳhạn.
Phát hành giấy tờ có giá
Các ngân hàng thương mại tại Việt Nam phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với các đặc điểm rõ ràng về kỳ hạn và lãi suất, được ghi trực tiếp trên bề mặt của sản phẩm Để duy trì tính cạnh tranh và bảo vệ quyền lợi của khách hàng gửi tiền, các ngân hàng thương mại cam kết trả lãi không kỳ hạn cho khách hàng rút vốn trước hạn.
Vốn đi vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu đến từ việc vay chiết khấu tại Ngân hàng Trung ương khi dòng tiền thanh toán vượt mức dự trữ Ngoài ra, các NHTM cũng vay vốn từ các ngân hàng nước ngoài và cho vay lẫn nhau để đáp ứng nhu cầu tài trợ cho khách hàng khi chưa có nguồn vốn khác Hình thức vay này giúp ngân hàng cải thiện khả năng thanh khoản mà không cần phải bán tài sản Tuy nhiên, do lãi suất cao, các NHTM chỉ tham gia vay vốn khi thực sự cần thiết.
Các dịch vụ trung gian được các NHTM rất coi trọng, bởi hoạt động có tính an toàn, lợi nhuận cao.
Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ thanh toán, giúp họ thực hiện các giao dịch mà không cần mang theo tiền mặt Các dịch vụ này bao gồm hai hình thức chính, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thanh toán giữa các khách hàng.
- Thanh toán không dùng tiền mặt (Thanh toán chuyển khoản) đối với các khách hàng có mở tài khoản tại ngân hàng
- Chuyển tiền thanh toán: Là việc khách hàng có thể trả một khoản tiền ở bất kỳ chi nhánh ngân hàng thương mại nào mà người nhận tiền có hay
Hiệu quả kinh doanh của NHTM
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả kinh doanh
Theo "Từ điển Toán kinh tế, Thống kê, kinh tế lượng Anh - Việt" của Nguyễn Khắc Minh, hiệu quả (efficiency) trong kinh tế được định nghĩa là mối quan hệ giữa đầu vào các yếu tố khan hiếm và đầu ra hàng hóa, dịch vụ Khái niệm này được sử dụng để đánh giá tính hiệu quả của thị trường trong việc phân phối tài nguyên.
Theo Peter S.Rose giáo sư kinh tế học và tài chính trường đại học Yale thì:
Ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được xem như một tập đoàn kinh doanh, hoạt động với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận trong giới hạn rủi ro cho phép.
Hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của NHTM dựa trên lý thuyết hệ thống được hiểu như sau::
- Khả năng biến đổi các đầu vào thành các đầu ra hay khả năng sinh lời hoặc giảm thiểu chiphíđểtăng khảnăngcạnhtranhvớicácđịnhchếtàichínhkhác.
- Xác suất hoạt động an toàn của ngân hàng
Tóm lại, hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) có thể được đánh giá từ nhiều quan điểm khác nhau, tùy thuộc vào mục đích nghiên cứu Trong luận văn này, tác giả sẽ phân tích hiệu quả hoạt động dựa trên mối quan hệ tối ưu giữa kết quả kinh tế đạt được và chi phí bỏ ra, đồng thời xem xét xác suất hoạt động an toàn của ngân hàng.
1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), các nhà quản trị thường sử dụng nhiều chỉ tiêu khác nhau Tuy nhiên, chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời của ngân hàng là yếu tố quan trọng nhất Do đó, bài viết sẽ phân tích các nhóm chỉ tiêu liên quan đến lợi nhuận, tỷ suất lợi nhuận và các chỉ tiêu trung gian một cách cụ thể.
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại
Khả năng sinh lời của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua các yếu tố như lợi nhuận, thu nhập và chi phí Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc phản ánh hiệu quả hoạt động tài chính của NHTM.
Các chỉ tiêu của NHTM sẽ được so sánh với số liệu trung bình trong ngành, với số liệu của các NHTM khác, hoặc với chính các chỉ tiêu của NHTM đó qua các năm.
Nhóm chỉ tiêu phản ánh thu nhập của NHTM
Thu nhập, hay doanh thu, là số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) nhận được từ việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho nền kinh tế trong một khoảng thời gian nhất định Đây là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng; nếu thu nhập cao, nó sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nâng cao hiệu quả kinh doanh trong tương lai.
Nhóm chỉ tiêu đánh giá chi phí của NHTM
Chi phí là số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) chi ra cho các hoạt động kinh doanh trong một khoảng thời gian nhất định, trái ngược với thu nhập Trong khi các NHTM tìm cách gia tăng thu nhập, họ cũng cần giảm thiểu chi phí để tối ưu hóa lợi nhuận Việc giảm chi phí qua các năm không chỉ phản ánh hiệu quả hoạt động của NHTM mà còn cho thấy sự quản lý tài chính thông minh và bền vững.
Nhóm chỉ tiêu thu nhập thuần của NHTM
Thu nhập thuần của ngân hàng thương mại được phân chia thành hai loại chính: thu nhập thuần từ lãi và thu nhập thuần ngoài lãi Thu nhập thuần từ lãi là khoản thu nhập được tính từ chênh lệch giữa thu nhập lãi và chi phí lãi trong một khoảng thời gian nhất định Nói cách khác, thu nhập thuần từ lãi phản ánh sự chênh lệch giữa thu nhập từ hoạt động tín dụng và đầu tư so với chi phí liên quan đến tín dụng và đầu tư trong khoảng thời gian đó.
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu đánh giá an toàn tài chính và khả năng thanh khoản a Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh khoản
Khả năng thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá dựa trên khả năng đáp ứng nhu cầu rút tiền gửi của khách hàng, khả năng thực hiện các khoản vay đã duyệt và bảo lãnh các khoản nợ đến hạn Để đảm bảo khả năng thanh toán, NHTM thường sử dụng các khoản tiền gửi, thu từ việc bán sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cũng như hoàn trả tín dụng đã đến hạn Ngoài ra, nhóm chỉ tiêu an toàn về tài chính cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng thanh toán của NHTM.
* Tỷ lệ an toàn vốn tự có (CAR)
Vốn tự có của ngân hàng thương mại được xác định là tổng vốn cấp 1 và vốn cấp 2, sau khi đã loại trừ các khoản phải trừ theo quy định Vốn cấp 1 bao gồm: vốn điều lệ, quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ, lợi nhuận không chia, và thặng dư cổ phần hợp pháp, ngoại trừ phần vốn dùng để mua cổ phiếu quỹ (nếu có).
* Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ quá hạn xảy ra khi khách hàng không thể hoàn trả toàn bộ hoặc một phần tiền gốc hoặc lãi khi khoản vay đến hạn Mặc dù nợ quá hạn là điều khó tránh khỏi trong hoạt động ngân hàng, nhưng các ngân hàng cần áp dụng biện pháp hiệu quả để giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn, nhằm tránh nguy cơ mất khả năng thanh toán.
1.1.2.3 Nhóm chỉ tiêu định tính
Để đánh giá hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại, bên cạnh nhóm chỉ tiêu định lượng, không thể thiếu nhóm chỉ tiêu định tính Nhóm chỉ tiêu này thể hiện uy tín và thương hiệu của ngân hàng đối với khách hàng cũng như nền kinh tế Hai chỉ tiêu tiêu biểu cho nhóm này bao gồm:
-Giải thưởng thương hiệu: Cho một cái nhìn tổng quát trên nền kinh tế về mức độ uy tín của ngân hàng.
Giải thưởng công nghệ và sản phẩm dịch vụ ngân hàng là minh chứng cho nỗ lực của các ngân hàng thương mại trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, việc cung cấp các dịch vụ và sản phẩm tốt hơn cho khách hàng trở thành yếu tố then chốt để thu hút và giữ chân khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả không chỉ mở rộng thị phần mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động thông qua việc gia tăng số lượng chi nhánh.