Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh quận 2 phòng giao dịch tân phú giai đoạn từ năm 2019 2021

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA: TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIÉN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CUA NGÂN HÀNG TMCP QUÓC TỂ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHÚ GVHD: TS NGUYỄN TRUNG TRỤC SVTH : LÊ THỊ BÍCH LOAN MSSV: 1911547936 Lớp: 19DTC1C TP Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 09 năm 2022 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA: TÀI CHÍNH - KẾ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐỀ TÀI: MỘT SÓ GIẢI PHÁP PHÁT TRIẾN HOẠT ĐÔNG KINH DOANH THẺ CUA NGÂN HÀNG TMCP QƯÓC TỂ VIỆT NAM CHI NHÁNH QUẬN - PHÒNG GIAO DỊCH TÂN PHỦ GVHD: TS NGUYỄN TRUNG TRỤC SVTH : LÊ THỊ BÍCH LOAN MSSV: 1911547936 Lớp: 19DTC1C TP Hồ Chí Minh, ngày 25 tháng 09 năm 2022 LỜI CẢM ƠN Đầu tiên em xin chân thành cảm ơn hướng dần bảo tận tình thầy giáo, thạc sỳ Nguyền Trung Trực suốt thời gian em làm khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin chân thành cảm ơn anh chị cùa VIB - Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú giúp em hồn thành tập ln hết lịng giúp đỡ, bảo cho em suốt thời gian thực khóa luận Em xin cảm ơn thầy cô giáo Khoa Tài - Ke tốn cung cấp cho em kiến thức quý báu, từ tạo nên sở vừng giúp em hoàn thành khóa luận Cảm ơn ban lãnh đạo nhà trường tạo điều khiên tốt đe em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Mặc dù rat cố gắng việc tìm tịi, nghiên cứu đe khóa luận tốt nghiệp hồn thiện Nhưng hạn che mặt thời gian, trình độ nhận thức lý luận kiến thức thực tế ngân hàng, khóa luận khơng tránh khỏi nhùng sai sót định Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến q thầy cán sở thực tập để em có the hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận : 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) MỤC LỤC DANH MỤC TÙ VIẾT TÁT Từ viết tắt Tên đầy đũ VIB Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam CN Chi nhánh TMCP Thương mại cố phần NHTM Ngân hàng thương mại KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp ATM Automated Teller Machine PGD Phòng Giao dịch TSĐB Tài sản đảm bảo TSCĐ Tài sản cố định CBNV Cán Nhân viên UBND Uy ban Nhân dân CVTD Cho vay tiêu dùng ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ POS Point of Sale LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Thanh tốn cầu nối giừa sản xuất, luu thông tiêu dùng Đồng thời khâu mở đầu khâu kết thúc trình tái sản xuất xã hội Hiện nay, kinh tế giới phát triển sang giai đoạn mới, lúc ngân hàng cần phải phát huy đầy đủ chức trung tâm tốn kinh tế To chức tốt cơng tác tốn nói chung tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành cách trôi chảy nhịp nhàng Kinh nghiệm nước cho thấy, kinh tế xã hội phát triên, tỷ lệ toán tiền mặt ngày giảm tỷ lệ công cụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng Đỉnh cao phát triên công cụ tốn khơng dùng tiền mặt đời thẻ toán điện tử Đối với ngân hàng thương mại, thẻ tốn điện tử cơng cụ hoạt động bán lẻ, mang lại định hướng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, có tác động lớn đến hiệu kinh doanh mồi ngân hàng theo hướng mở rộng mảng kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Tạo sở thuận lợi đe tham gia vào trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh, điều kiện cho hội nhập Việt Nam vào cộng đồng quốc tế Sau thời gian tìm hiêu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam, sử dụng kiến thức đà tích lũy trường đại học Nguyễn Tất Thành, em nhận hoạt động kinh doanh thẻ mang đến vị mới, diện mạo cho ngân hàng Ngoài việc khắng định tiên tiến công nghệ, triển khai dịch vụ thẻ góp phần xây dựng hình ảnh thân thiện ngân hàng khách hàng, sản phẩm dịch vụ thẻ có tính chuẩn hóa quốc tế cao phương thức kinh doanh có khả cạnh tranh lớn trình hội nhập Hiện nay, dịch vụ thẻ ngân hàng thương mại nhìn nhận lợi cạnh tranh quan trọng đua nhắm tới thị trường ngân hàng bán lẻ Từ nhận thức vai trị lợi ích to lớn mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, em định chọn đề tài: “Một số giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú giai đoạn từ năm 2019 - 2021” làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đe tài tập trung nghiên cứu làm rõ ba mục tiêu sau: - Làm rõ sở lý luận thẻ dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá tình hình phát hành thẻ dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú giai đoạn từ năm 2019 - 2021; từ rút hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế Từ hạn chế nguyên nhân hạn chế đó, khố luận đua số giải pháp nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đổi tượng nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú giai đoạn từ năm 2019 - 2021 Phương pháp nghiên cứu Đe tài sử dụng kết hợp nhiều phưcmg pháp nghiên cứu, chủ yếu tập trung vào ba phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp thống kê: thu thập, xử lý phân tích số liên quan đến tình hình phát hành thẻ dịch vụ tốn thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phịng giao dịch Tân Phú đe tìm hiếu chất tính quy luật vốn có chúng điều kiện thời gian không gian cụ thê Phương pháp so sánh: so sánh nhằm xác định quan hệ tương quan số liệu liên quan đến tình hình phát triển thẻ dịch vụ toán thẻ giai đoạn biến động thời kỳ Từ xác định xu hướng tính liên hệ số đe cho ta thấy rõ xu hướng phát triển tượng nghiên cứu Phương pháp phân tích, tổng hợp: Xử lý thơng tin, phân tích, đưa kết xử lý thông tin hoạt động phát hành thẻ, tốn thẻ, doanh thu, chi phí, lợi nhuận thành tựu đạt Thơng qua đánh giá mặt mạnh, mặt yếu sai lệch tổng hợp để khái quát kết Ket cấu khố luận Ngồi lời mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, sơ đồ, biểu đồ, kết cấu khoá luận bao gồm ba phần sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú Chưong 3: Giải pháp phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam Chi nhánh Quận - Phòng giao dịch Tân Phú 10 cao, thị trường bị ngân hàng khác khai thác đến mức bão hịa Một siêu thị có đến ba, bốn ngân hàng đặt máy toán thẻ khiến việc đầu tư trở nên lãng phí Đe chủ thẻ có chồ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đon vị vốn truyền thống thị trường địa bàn cửa hàng điện tử, đặc biệt nhà hàng Thời gian đầu, chắn hiệu hoạt động đơn vị chấp nhận thẻ cao đơn vị chấp nhận thẻ cho khách nước khách sạn, cửa hàng lưu niệm Nhưng phải quan niệm đầu tư vào đơn vị chấp nhận thẻ phục vụ thẻ nước, phục vụ người Việt Nam cách đầu tư lâu dài, bền vững đầu tư đe phát triển thị trường thẻ, phát triển số người sử dụng thẻ Một so van đề cần đặc biệt ý việc phát triển chiều rộng, sách phát triến chiều sâu cần quan tâm Trước hết tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao quan trọng Ngân hàng cần có sách họp lý để tồn ĐVCNT tốn qua VIB, khơng sử dụng dịch vụ toán ngân hàng khác nừa, đảm bảo đầu tư thêm mà lại tăng đáng ke doanh số nguồn thu phí Chăng hạn, ngân hàng nên dành cho họ ưu đãi hoạt động cho vay, tốn Ngồi ký họp đồng với ĐVCNT có the thực giảm giá với tỉ lệ phần trăm cho khách hàng sừ dụng thẻ VIB phát hành Sau ngân hàng sè bù giá cho ĐVCNT, ghi Có vào tài khoản ĐVCNT tồn số tiền hàng hóa, dịch vụ theo giá gốc, ĐVCNT sè tăng doanh thu từ khách hàng chủ thẻ cùa VIB phát hành lượng khách hàng tới làm thẻ VIB tăng để mua hàng hóa với giá rẻ Khi thẻ VIB sè phát hành nhiều hơn, người dân biết đến thẻ cách rộng rãi nhận biết tiện ích thẻ mang lại, Ngân hàng sè dần điều chỉnh mức bù giá cho ĐVCNT tiến tới sè không bù giá đồng thời bắt đầu thu phí dịch vụ tốn từ ĐVCNT thu phí khác chủ thẻ đe cơng tác phát hành - tốn thẻ cùa Ngân hàng thực đem lại lợi nhuận Với chung mạng lưới ĐVCNT, Chi nhánh nên thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điếm thưởng cho ĐVCNT hoạt động hiệu Ngoài ra, Ngân hàng cần định kì cho người xuống ĐVCNT de kiêm tra, bảo dưỡng máy, sửa chừa kịp thời hỏng hóc đề kéo dài thời gian sử dụng để xem thực tế ĐVCNT sử dụng thiết bị có hiệu khơng Cũng cần hướng dần đào tạo cho nhân viên ĐVCNT cách sử dụng máy, cập nhật thơng tin tình hình thẻ giả 70 mạo đê nâng cao hiệu ĐVCNT 3.2.4.2 Phát triển hệ thống A TM Một cách để cạnh tranh hiệu quà thông qua máy ATM - nơi cung cấp dịch vụ ngân hàng tự phục vụ, cung cấp cho ngân hàng nhiều tiện ích hỗ trợ ngân hàng tận dụng cơng nghệ đại hóa, tăng cuờng hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu khách hàng Hiện tại, hệ thống ATM Ngân hàng tình trạng tải thời gian tới VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần phải trọng nừa việc nâng cao hiệu hoạt động hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỳ lường việc trien khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn có lượng người giao dịch mua bán nhiều , cần phải cân nhắc vấn đề điện, thời tiết, giao thơng có đảm bảo cho hoạt động máy ATM thông suốt không dịch vụ bảo trì, hầu hết máy ATM xừ lý giao dịch lớn cần bảo trì cách để đảm bảo xác giao dịch cùa ngân hàng, cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lồi cần sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt xử lý cố liên quan tới máy ATM, máy ATM có the gặp cố làm máy khơng hoạt động nghẽn mạch, hết giấy nhật kí , Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động cùa máy đe kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy hoạt động thơng suốt Ngồi Ngân hàng cần trọng tới an toàn chủ thẻ thực giao dịch máy ATM Nên đầu tư xây kín thành hộc xung quanh máy ATM với lớp cửa kính máy đặt siêu thị, nơi đơng người qua lại sè đảm bảo an tồn cho khách hàng việc khơng bị lộ số PIN khơng the bị cưóp giật tiền cách đáng tiếc Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra tình trạng máy ATM để kịp thời phát thiết bị đọc thẻ gắn trộm máy có 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố thành công hoạt động kinh doanh, thời gian tới VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần quan tâm nhiều tới vấn đề 71 Trước hết cần phải tăng cường đội ngũ cán cho phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Thực tế trình hoạt động, VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú nhận thấy số nhân để phục vụ nhanh chóng cho tốn thẻ cịn ít, nhiều phải điều từ phận khác sang Vì vậy, đội ngũ cán đủ mạnh yêu cầu cấp thiết VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú, Ngân hàng cần có chiến lược đào tạo co sở quy hoạch xác định nội dung đào tạo, cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại Các nhân viên phải tự bồi dưỡng kiến thức chun mơn đe thích ứng với phát triển kinh tế giới nói chung phát triển cơng nghệ thẻ Cần tranh thù trợ giúp thông qua hợp tác quốc tế đề mời chuyên gia TCTQT đào tạo cho cán nâng cao hiểu biết đồng thời tìm kiếm hợp tác trợ giúp đào tạo cán thông qua ngân hàng nước ngồi có chi nhánh hoạt động Việt Nam 3.2.6 Nhóm giải pháp hoạt động marketing Trên thị trường kinh doanh thẻ, khách hàng đóng vai trò quan trọng hàng đầu việc phát triển dịch vụ, cơng tác marketing hướng tới mục tiêu mở rộng thị trường vô quan trọng tiến trình phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng nói chung VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú nói riêng Cũng giống sản phẩm dịch vụ khác, thẻ ngân hàng phải tuân thủ theo chu kì sống sản phẩm gồm giai đoạn: thâm nhập, tăng trưởng, bão hịa, suy thối Hoạt động marketing phải đóng vai trò rút ngắn thời gian thâm nhập, kéo dài thời gian tăng trưởng bào hòa sản phầm Hoạt động kinh doanh thẻ cùa Chi nhánh phụ thuộc nhiều vào chủ thẻ ĐVCNT, đe đạt hiệu cao kinh doanh thẻ cơng tác marketing phải tập trung mở rộng đối tượng phát hành thẻ, làm tốt công tác phát hành thẻ phát trien mạng lưới ĐVCNT 3.2.6.1 Làm tốt công tác nghiên cứu, phân tích dự báo thị trường Như hoạt động kinh doanh khác, nghiên cứu thị trường đóng vai trị quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá xác thị trường, có nguồn tin tồn diện, 72 chuẩn xác làm tảng cho chiến lược marketing VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần trọng đầu tư chi phí thời gian cho công tác Thu thập cập nhật thông tin khách hàng mà Ngân hàng dự đốn có nhu cầu sử dụng thẻ Tập họp phân loại dừ liệu khách hàng, thị trường: nghề nghiệp, độ tuổi, địa vị xã hội, mức thu nhập, theo dõi xu hướng tiêu dùng người dân địa bàn Từ xác định khả tài chính, dự báo mức tăng trưởng thu nhập khách hàng Thành lập phận chuyên trách đảm nhiệm công việc thu thập thông tin, nghiên cứu thị trường 3.2.6.2 Lựa chọn thị trường mục tiêu Đối với loại thẻ toán phần lớn phận người dân có the tiếp cận Riêng loại thẻ tín dụng , Ngân hàng cần xác định thị trường mục tiêu phù hợp Trong điều kiện vốn lực kinh doanh có hạn, Ngân hàng khơng the trọng cung cấp tất loại thẻ đến tất đoạn thị trường địa bàn , việc chọn sản phẩm thẻ phù hợp đoạn thị trường trọng điểm Ngân hàng cần thiết Hiện địa bàn, thành phần dân cư đa dạng phần đông người buôn bán, cán công nhân viên co quan nhà nước Mức thu nhập đối tượng vào khoảng triệu đồng/ tháng Ngân hàng nên đẩy mạnh việc phát hành thẻ tín dụng VIB Financial Free (Classic) cho đối tượng Bộ phận dân cư có thu nhập cao ổn định làm nhừng ngành như: bưu viễn thơng, ngân hàng, du lịch, khách sạn, nhà hàng chủ doanh nghiệp tư nhân dần chiếm số lượng lớn Những người có điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nhà hàng, máy bay, du lịch Đây nhóm khách hàng tiềm năng, có xu hướng sử dụng phưong thức tốn khơng dùng tiền mặt ngày tăng Ngân hàng lựa chọn phát triển sản phẩm thẻ VIB Travel Elite (Precious) cho đối tượng Đe giải pháp thực thành công, Ngân hàng cần yếu tố kinh tế xã hội, văn hóa, trào lưu tiêu dùng Phải hiểu rõ khả đáp ứng mình, nắm bắt ưu cạnh tranh thị trường 3.2.6.3 Triển khai tốt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Ngân hàng nên thực tối đa mà dịch vụ thẻ có the mang lại cho khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Trấn an tâm lý sọ rủi ro cho khách hàng, đảm bảo an ninh sử dụng thẻ nhằm tạo tin tưởng lòng người tiêu dùng 73 Ngân hàng thực chương trình khuyến mại hay dịch vụ kèm nhằm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng khác Tiếp tục phát huy lợi ích khách hàng hưởng từ dịch vụ thẻ mà VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú áp dụng, đề chương trình nhằm đánh vào tâm lý người dân mong muốn sử dụng hàng rẻ, hàng khuyến mài chất lượng đảm bảo Đe thu hút ngày nhiều khách hàng đến với mình, Ngân hàng cần tích cực quảng bá hình ảnh phương tiện truyền thơng, đài phát thanh, báo chí, internet với nội dung quảng cáo độc đáo VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần nồ lực việc tìm kiếm khách hàng thay chờ khách hàng tìm đen với Đe làm tốt công tác này, đơn vị VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần lập nhóm khảo sát thị trường, nhằm khai thác lượng khách hàng tiềm địa bàn vùng lân cận, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đe nắm bắt nhu cầu từ giải thích thắc mắc họ, tạo cảm giác tin tưởng thoải mái nơi Ngân hàng 3.2.7 Táng cường hoạt động phòng chong rủi ro kinh doanh thẻ Hiện the giới, hàng năm nghiệp vụ thẻ đem lại lợi nhuận hàng chục tỷ đô Mỹ cho bên tham gia Đây nguồn thu tương đối ổn đinh có chiều hướng gia tăng Một mục tiêu hàng đầu hoạt động kinh doanh lợi nhuận rủi ro dẫn đến tổn thất điều không muốn Ngày với công nghệ phát triển đại tượng “skimming” (lấy cắp dừ liệu thẻ) “fishing” (lừa gạt lấy thông tin cá nhân) ngày biến Do đó, VIB Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần phải có biện pháp hạn che rủi ro: Tuân thủ chặt chè quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sừ dụng tốt công cụ hồ trợ kiêm tra kiểm sốt rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dần nghiệp vụ toán thẻ ĐVCNT, đặc biệt cách nhận biết thẻ giả Phối họp tích cực với ngân hàng bạn đe thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận đế nhân viên trao đồi kinh nghiệm quản lý kiếm soát rủi ro VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ, tốt Ngân hàng nên trích lập dự phịng rủi ro đe bù đắp cho rủi ro phát sinh từ 74 nghiệp vụ thẻ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú 3.3.1.1 ■ Nâng cao tiện ích thẻ Với sản phẩm có thẻ toán thẻ VIB dừng lại so tính như: rút tiền, tốn hàng hóa đơn vị chấp nhận thẻ, đơi PIN, kiếm tra số dư, in kê tài khoản, chuyển khoản hệ thống liên minh thẻ toán tiền điện thoại VIB cần tập trung nâng cao tiện ích cho loại thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng VIB nên có thêm chức gửi tiền mặt qua máy ATM để tạo tiện ích cho khách hàng thường xun có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thủ tục ngân hàng Tiện ích có ngân hàng Techcombank cung cấp nên mức độ cạnh tranh mức thấp, nhiều hội cho VIB Đe gửi tiền máy, người gửi bở tiền vào phong bì máy cung cấp, dán lại, ký tên bỏ vào máy, máy sè in hóa đơn xác nhận khách đà gừi tiền Mồi ngày hai lần ngân hàng sè thực kiem đếm số tiền khách gửi phong bì giám sát cơng ty bảo vệ hệ thống camera, sau ghi số tiền vào tài khoản cho khách hàng Neu phát tiền giả, tiền không đủ tiêu chuẩn lưu thông báo cho khách hàng Ngồi ra, VIB thực sách miễn phí sừ dụng dịch vụ ATM, chủ thẻ trì số dư 500 nghìn đồng tài khoản miền phí rút tiền nội ngoại mạng Mức 500 nghìn đồng số dư tối thiểu phù hợp với phần lớn khách hàng không ảnh hưởng nhiều đến nhu cầu tài thường xuyên chủ thẻ Việc áp điều kiện trì số dư tối thiểu tạo nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng đe kinh doanh cho vay, góp phần bù đắp cho chi phí đầu tư vận hành hệ thống ATM Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng tốn hóa đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chù thẻ có tơng giá trị cao, số tiền gửi lớn Đặc biệt, VIB cần tăng cường hợp tác với doanh nghiệp lớn để phát hành thẻ Trong tương lai, thẻ VIB không hoạt động phạm vi nội địa mà sè tiến xa thị trường quốc tế Vì thế, VIB cần phải nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ nước khối ASEAN nước giới đe họ phát triền tiện ích thẻ mang tính quốc tế Sự liên kết giúp khách hàng sử dụng tốn 75 BIDV sừ dụng nước ngồi mà khơng cần làm thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ quốc tế vốn có chi phí phát hành phí sử dụng cao Rõ ràng, thẻ có nhiều tiện ích sè có khả thu hút quan tâm sù dụng khách hàng 3.3.1.2 Đa dạng hóa chủng, loại thẻ phát hành Đa dạng hóa sản phẩm thẻ không mục tiêu theo đuổi VIB mà mục tiêu hàng đầu NHTM khác thị trường thẻ Nhất tâm lý ưa thích sử dụng tiền mặt hoạt động tốn, giao dịch cùa người dân cịn tồn ngân hàng kinh doanh thẻ cần phải nồ lực nhiều việc đáp ứng nhu cầu người dân để thay đổi thói quen dùng tiền mặt Thẻ ngân hàng cần phải đa dạng hóa, phù hợp với đối tượng khách hàng để có ưu điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ cùa VIB dừng lại Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao Vì thời gian tới VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bở qua nhóm khách hàng tuổi teen từ 15 đến 18 tuổi người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên vần chưa có sản phẩm vào chi tiết phù hợp Vỉ thời gian tới VIB đưa số loại thẻ như: VIB Love it dành cho nhóm tuổi teen từ 15-18 tuổi: Đây nhóm khách hàng độ tuổi học, tài phụ thuộc vào gia đình, mức chi tiêu riêng khoảng 500.000 VNĐ/tháng Nhóm có nhu cầu chi tiêu chủ yếu đóng học phí, mua sắm quần áo, vui chơi, quà tặng Vì sản phẩm thẻ dành cho nhóm nên thẻ trả trước (prepaid) có tài khoản trả mà khơng cần tài khoản cá nhân, cần nạp tiền vào thẻ có the thuận tiện mua sắm Ngân hàng có the liên kết với nơi chuyên kinh doanh cho lứa tuổi teen đe có the áp dụng chương trình giảm giá, khuyến đặc biệt Thẻ cần thiết kế trẻ trung, bắt mắt, tiện dụng VIB School dành cho đối tượng sinh viên từ 18-22 tuổi: Đây nhóm khách hàng có mức chi tiêu khoảng triệu đồng/tháng Phần lớn dùng để chi tiêu vào việc đóng học phí, mua sách với, quần áo, vui chơi, bạn bè Sản phẩm cho nhóm nên sản phàm liên kết với trường đại học để phát hành thẻ, dùng thẻ để tốn học phí dùng thẻ sinh viên, thẻ thư viện có dập mã sinh viên, tên sinh viên, ảnh VIB Working dành cho nhóm cơng nhân, người lao động từ 18-45 tuôi: Mức thu nhập thường khoảng triệu đồng/tháng Thẻ phát hành cho nhóm nên phát hành dạng thẻ liên kết với doanh nghiệp đe trả lương cho công nhân qua thẻ 76 Ngồi ra, thời gian tới, tiếp cận với tất tố chức phát hành thẻ tín dụng quốc tế tạo điều kiện đưa tất loại thẻ tín dụng khác American Express, JCB, Dinner Club, Mastro EuroCard, AT&T universal Card, VisionCard, Countdown card, GM Card, JP Peney credit vào thị trường Việt Nam Với việc đa dạng hóa chủng loại thẻ, VIB hoàn toàn đáp ứng khoảng trống thị trường, chiếm lình đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai 3.3.1.3 Xây dựng thương hiệu mạnh Thương hiệu ngân hàng nhận thức khách hàng ngân hàng Một thương hiệu ngân hàng mạnh khách hàng ý nghĩa tên gọi, biểu tượng ngân hàng có nhu cầu dịch vụ ngân hàng họ nhớ tới ngân hàng Như xây dựng thương hiệu mạnh cần phải tạo lập chồ đứng vững trí nhớ khách hàng Mặc dù xây dựng thương hiệu trình lâu dài tốn nhiều chi phí, xây dựng thương hiệu thành cơng sè đem lại lợi ích vơ tơ lớn cho ngân hàng như: Tạo lượng khách hàng trung thành, họ chấp nhận trả cao so với thương hiệu khác sằn lòng giới thiệu cho người khác thương hiệu mà họ trung thành.Gia tăng hình ảnh quy mơ nâng cao hình ảnh chất lượng Hiện hầu hết ngân hàng thương mại nhận thức rõ xây dựng thương hiệu Vì vậy, VIB nói chung, đặc biệt trung tâm thẻ cần phải tích cực việc xây dựng thương hiệu thẻ cùa 3.3.1.4 Những kiến nghị khác Đơi cơng nghệ ngân hàng, đặc biệt công nghệ thẻ, hệ thống máy ATM, POS đảm bảo an toàn, hiệu quả, việc phát triển sản phấm dịch vụ thẻ Việt Nam Cần có chiến lược nâng cấp máy, nâng cấp đường truyền nhằm hạn chế tải hệ thống, khắc phục nhanh tình trạng lồi kĩ thuật hệ thống gây n nhằm đáp ứng nhanh chóng nhu cầu khách hàng Chỉ đạo chi nhánh có biện pháp mở rộng địa bàn hoạt động, nâng cao chất lượng phục vụ, tổ chức quản lý chặt chè Tăng cường đạo chi nhánh trực thuộc đánh giá chất lượng hoạt động hoạt động kinh doanh thẻ, khai thác tối đa hiệu sử dụng cùa hệ thống máy ATM, POS 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.2.1 Tạo mơi trường kinh tể xã hội ổn định 77 Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Kinh tế xã hội on định phát trien đời sống người dân cải thiện, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Khi ngân hàng có điều kiện để mở rộng đối tượng phục vụ Tiếp tục xây dựng hồn thiện thị trường tài phát triển sè tạo điều kiện cho phưong thức toán không dùng tiền mặt thẻ phát triển 3.3.2.2 Xây dựng văn pháp lý để bảo vệ quyền lợi cùa chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Thị trường thẻ Việt Nam phát triển nên tình trạng thẻ giả mạo, rủi ro liên quan đến thẻ chưa nhiều Tuy vậy, với phát triền thị trường tài thị trường thẻ thời gian tới việc xảy nhiều rủi ro điều khơng tránh khỏi Vì vậy, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ xung luật hành, luật hình cần đưa vào khung hình phạt cho tội liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả mạo, lấy trộm thông tin thẻ thực giao dịch thẻ giả mạo 3.3.2.3 Đưa sách hỗ trợ, thúc đẩy phát triền dịch vụ thẻ Chính phủ cần có sách thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt thắt chặt quản lý tiền mặt, tăng chi phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang hình thức tốn khác, ưu đãi dịch vụ thẻ Và phủ người tiên phong việc đưa khoản chi tiêu từ ngân sách hay giao dịch toán cơng cộng định qua tài khoản, chẳng hạn Chính phủ trả lương cho cán hưu trí thành phố qua thẻ, việc sè mang lại nhiều tiện ích, tiết kiệm chi phí cho việc trả lương nhà nước Với việc khoản chi tiêu Chính phủ thực thơng qua tài khoản khoản chi tiêu khơng lành mạnh, thiếu minh bạch sè dề dàng bị phát hiện, đồng thời giảm chi phí hành chính, chi phí giao dịch, tăng hiệu sừ dụng vốn ngân sách Chính phủ cần áp dụng biện pháp mạnh, có quy định cụ thể tổ chức cá nhân phép toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung tồn kinh tế Ví dụ, nên quy định cá nhân toán 10 triệu đồng, to chức 50 triệu đồng phải thực qua tài khoản 3.3.2.4 Đưa chỉnh sách tài chỉnh thích hợp khuyến khích ngân hàng thương mại phát triền dịch vụ ngân hàng 78 Mức thuế hoạt động dịch vụ ngân hàng nên điều chỉnh giảm xuống chi nhánh Ngân hàng thương mại hoạt động vùng nơng thơn nói chung để khuyến khích Ngân hàng thương mại đẩy mạnh đầu tư, đại hóa cơng nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Khoản thuế giảm dành cho đầu tư đại hóa cơng nghệ ngân hàng dịch vụ toán 3.3.2.5 Đầu tư cho hạ tầng sớ Nằm chiến lược phát triến kinh tế, đại hóa công nghệ ngân hàng cho phù hợp với xu phát triển chung đà khơng cịn vấn đề riêng ngành mà nước Do định hướng ban đầu nên sở vật chất kỳ thuật hệ thống ngân hàng chưa có đồng từ cấp trung ương đến sở, phần mềm, phần cứng ngân hàng tồn nhiều diêm khơng tương thích Sự thiếu đồng khiến ngân hàng áp dụng sở quản lý khác với chuẩn mực khác nhau, gây khó khăn cho liên kết ngân hàng Đặc biệt sản phẩm thẻ liên kết ngân hàng lưu thơng mạng lưới tốn, phát triển thị phần Vì vậy, nhà nước cần ý đầu tư cho lình vực này, nhanh chóng đưa nước ta theo kịp nước khu vực giới công nghệ ngân hàng Riêng lĩnh vực thẻ, nhà nước cần có sách khuyến khích hình thức hồ trợ ngân hàng đầu tư phát triển trang bị máy móc thiết bị phục vụ toán, phát hành thẻ mà có ngành ngân hàng khơng the đáp ứng nối 3.3.2.6 Đầu tư cho hệ thong giáo dục Việc phát triển nhân tố người quan trọng Việc giúp đào tạo đội ngủ lao động có trình độ, đáp ứng u cầu q trình phát triển Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ Phát triển hệ thống giáo dục vừa nâng cao trình độ dân trí để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ toán đại ngân hàng vừa giúp ngân hàng có cán có trình độ giúp phát triển hoạt động kinh doanh Tóm lại, trợ giúp nhà nước vấn đề vô quan trọng ngành, cap Neu có biện pháp hồ trợ mạnh mè Chính phủ sách thuế, quy định pháp luật đe NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn, góp phần phát trien kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết 79 khả quan 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.3 ỉ Hoàn thiên văn pháp quy thẻ Hiện Việt Nam có Quyết định 319/1999/QĐ - NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN việc ban hành Quy che phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng Đây văn có tính hướng dần chung cịn quy trình cụ the ngân hàng tự đề ra, khơng có thống chung Trong thời gian tới thị trường thẻ phát triển nữa, sè có cạnh tranh gay gắt ngân hàng lình vực cần có pháp lệnh thẻ tốn với điều khoản chặt chẽ, thống với văn có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung 3.3.3.2 Khuyến khích ngân hàng mờ rộng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước cần khuyến khích ngân hàng thương mại có VIB không ngần ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ việc trợ giúp ngân hàng nước việc phát triển nghiệp vụ thẻ đe tạo điều kiện cạnh tranh với ngân hàng nước ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ 3.33.3 Phát triên liên minh thè hệ thổng Banknetvn Liên minh thẻ hệ thống giúp ngân hàng thành viên kết nối ATM, POS, khai thác chia sẻ tiện ích ngân hàng thành viên liên minh Việc tham gia vào liên minh thẻ ngân hàng giúp cho người sừ dụng thẻ Việt Nam thuận tiện việc toán, thay chì sử dụng ATM, POS ngân hàng phát hành, khách hàng sử dụng tất máy ATM, POS thành viên thuộc liên minh thẻ Tại Việt Nam có liên minh thẻ hoạt động độc lập Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink), Công ty cổ phần chuyển mạch tài quốc gia Việt Nam (Banknetvn) Công ty co phần thẻ thông minh VINA (VNBC) Do tính xà hội hệ thống chuyến mạch thị trường toán phi tiền mặt, toán thẻ lớn nên phải có vai trị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước nắm 25% vốn cổ phần Banknetvn thời gian tới liên minh thẻ tiến hành sát nhập thành trung tâm chuyên mạch thẻ thống với tên gọi Banknetvn Từ sè giảm tính phức 80 tạp hình thức tốn giao dịch nội nước, tăng tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỉ giá, thành viên cập nhật nhanh thơng tin thẻ giả mạo, tiết kiệm khoản chi phí phải toán cho TCTQT ngân hàng sè có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu tốn thẻ tín dụng thẻ ghi nợ giao dịch nội địa thấp cho ĐVCNT, từ khuyến khích việc sử dụng thẻ việc chấp nhận thẻ sở kinh doanh 3.3.4 Kiến nghị đoi với Hiệp hội thẻ Hiệp hội phát hành toán thẻ Việt Nam đời sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ cạnh tranh cách lành mạnh Nhưng thị trường thẻ ngày sơi động, tính cạnh tranh ngày ác liệt có nhiều rủi ro tiềm ẩn Chính thế, đe thị trường thẻ phát triển lành mạnh, ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu Hiệp hội thẻ Việt Nam cần mạnh hoạt động như: To chức tuyên truyền cho cơng chúng tiện ích sử dụng thẻ, cải thiện nhận thức người dân hoạt động toán không dùng tiền mặt Xây dựng thỏa thuận chung cho sách giá hoạt động thẻ, giảm tình trạng cạnh tranh giảm giá, miền phí gây ảnh hưởng khơng tốt đến thương hiệu thẻ ngân hàng Tích cực mở khóa đào tạo, trau dồi kinh nghiệm nghiệp vụ toán phát hành thẻ cho thành viên, hồn thiện tốt quy trình hoạt động thẻ Hiệp hội thẻ ngân hàng nên đứng tập họp ngân hàng thành viên chia sẻ thông tin hoạt động kinh doanh thẻ, xây dựng danh sách cảnh báo (Blacklist) đe phối hợp với phòng chống hạn chế rủi ro Hội thẻ nên tăng cường chế, sách phối họp xử lý cố giừa ngân hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động thẻ mang tính tập the cố xảy có ảnh hưởng chung đen hoạt động thẻ tất các ngân hàng 81 KÉT LUẬN • Đầu tư vào thị trường thẻ định hướng xu tất yếu ngân hàng thương mại kinh tế đại Trong năm qua với trình phát triên, hội nhập kinh tế quốc tế, doanh nghiệp tài Việt Nam, đặc biệt ngân hàng dần triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Ngồi ưu điểm khơng thể phủ nhận tiện ích mang lại cho chù thẻ, thị trường thẻ thu hút nguồn vốn nhàn từ dân cư, cung cấp khoản tín dụng ngắn hạn, giảm lượng lưu thông tiền mặt nen kinh tế Nam bắt xu hướng này, VIB gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam Do tham gia vào thị trường muộn, nên VIB mói trải qua giai đoạn đầu cùa việc triển khai hoạt động kinh doanh thẻ Nhưng với mục tiêu trở thành nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, VIB đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ thẻ Các sản phẩm dịch vụ thẻ phát triển mạnh mẽ đa dạng Do đó, VIB dần khang định vị có thành tựu, bước tiến định thị trường thẻ ngân hàng cạnh tranh ngày khốc liệt đầy tiềm Việt Nam Cuối cùng, sở sử dụng tống họp phương pháp nghiên cứu, số vấn đề sau giải khóa luận: Thứ nhất, hệ thống hóa số vấn đề chung thẻ nghiệp vụ kinh doanh thẻ ngân hàng Thứ hai, nghiên cứu cách có hệ thống tình hình thực tế hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú Thứ ba, kết nghiên cứu thực trạng cho thấy thành tựu mà Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú đạt hoạt động kinh doanh thẻ đáng ke, phát huy lợi tảng cơng nghệ tiên tiến song vần cịn có yếu nội cản trở phát triền lình vực kinh doanh cịn non trẻ Việt Nam Bốn là, đưa giải pháp chủ yếu nhằm phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB - Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú Kiến nghị số giải pháp nhằm tạo yếu tố thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam VIB nói riêng có Chi nhánh Quận - PGD Tân Phú Mặc dù có nhiều co gang song hạn chế thời gian khả chun mơn nên khóa luận khơng the tránh khỏi sai sót Vì em mong nhận góp ý từ thầy giáo, chun gia lĩnh vực kinh doanh thẻ ngân hàng đe đề 82 tài tiêp tục hoàn thiện 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Mai Văn Bạn (2009), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội GS.TS.Dương Thị Bình Minh, TS.Sử Đình Thành (2010), Giảo trình lý thuyết tài chỉnh tiền tệ, NXB Nhà xuất thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp địch vụ ho trợ hoạt động thẻ ngần hàng sô 20/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội MasterCard International (2001), MasterCard International launches Breakthrough Payment Card ỉn Thailand- 100.000 issued in weeks, Thailand Visa International Asia - Pacific (2006), Changing the way we pay, SingaporeAsia Development Bank Bảng cân đối von kinh doanh tống hợp năm 2019,2020,2021 Ngân hàng TMCP VIB - Chi nhánh Quận Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP VIB - ngày 31/12/2020 31/12/2021 Báo cáo tổng họp phát hành toán thẻ năm 2019,2020,2021 Ngân hàng TMCP VIB Trang web VIB: http://www.VIB.com.vn/ 10 11 Trang web Hiệp hội ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn/ Cùng so website báo điện từ có nội dung liên quan đến đề tài 84