Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín (sacombank) phòng giao dịch chợ đường chi nhánh quận 12

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TAO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TÁT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀĨ: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) PGD CHỢ ĐƯỜNG - CHI NHÁNH QUẬN 12 GVHD : ThS NGUYỀN THÀNH TRUNG SVTH : TRẦN MINH THIÊN MSSV : 1800004573 LỚP : 18DTC1B Tp.HCM, tháng 09 năm 2021 LỜI CẢM ƠN Trước het em xin gửi đen q Thầy Cơ giáo khoa Tài - Ke toán Trường Đại học Nguyền Tất Thành lời cảm ơn chân thành, tạo cho em hội thực tập nơi mà em yêu thích, cho em bước đời sống thực tế để áp dụng kiến thức mà Thầy Cô giáo đà giảng dạy Qua công việc thực tập em nhận nhiều điều mẻ bo ích giúp phát triển thân sau Đặc biệt, em xin gửi đến thầy Nguyễn Thành Trung, người tận tình hướng dần, giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp lời cảm ơn sâu sắc Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (SACOMBANK), Anh Chị phận kinh doanh cùa PGD Chợ Đường - CN Quận 12 giúp đờ tạo điều kiện thuận lợi cho em tìm hiểu thực tiền suốt trình thực tập Ngân hàng cung cấp nhừng số liệu thực tế để em hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực tập, hồn thiện khóa luận tốt nghiệp em khơng tránh khỏi nhừng sai sót, kính mong nhận nhừng nhận xét đánh từ phía thầy từ phía Ngân hàng đe em hồn thành khóa luận cách tốt NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẦN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) ii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) MỤC LỤC Trang CHƯƠNG Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH 1.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khải niệm 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Các nhãn to hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.1 Nguồn vốn 1.1.3.2 Thời hạn cho vay 1.1.3.3 Lãi suất cho vay 1.1.3.4 Hạn mức cho vay 1.1.4 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.1.5.1 Vai trò đổi với NHTM 1.1.5.2 Vai trò khách hàng 1.1.5.3 Vai trò kình tế 10 1.2 Khái quát hoạt động cho vay SXKD ngân hàng TMCP 10 1.2.1 Hoạt động cho vay SXKD 10 1.2.2 Nhãn tố ảnh hưởng đến cho vay SXKD 10 1.2.2.1 Nhóm nhân tố mơi trường bên ngồi ngân hàng 10 1.2.2.2 Nhóm nhãn tố mơi trường bên 12 1.2.3 Những tiêu đảnh giá hoạt động cho vay SXKD 13 ỉ.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá định tinh 13 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giả định lượng 14 CHUÔNG THỤC TRẠNG HOẠT ĐỌNG CHO VAY SXKD TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẬN 12 - PGD CHỢ ĐƯỜNG GIAI ĐOẠN 2019-QUÝ 2/2021 18 2.1 Giới thiệu Sacombank- Chi nhánh Quận 12 18 2.1.1 Quả trình hình thành phát triển 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Quận 12 18 IV 2.1.3 Chức nhiệnt vụ phận 18 2.1.4 Khải quát Sacontbank - PGD Chợ Đường 19 2.1.4.1 Sơ lượt GPD Chợ Đường 19 2.1.4.2 Các yếu tố đầu vào 20 2.1.4.1 Yeu tố người 20 2.1.4.2 Tình hình hoạt động kinh doanh PGD Chợ Đường 20 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay SXKD Sacombank - Chi nhánh Quận 12 - PGD Chợ Đường Giai đoạn 2019 - Quý 2/2021 24 2.2.1 Một so quy định hoạt động tín dụng có liên quan đến hoạt động chovaySXKD 24 2.2.1.1 Tài sản bảo đảm tỷ lệ bảo đảm 24 2.2.1.2 Quy trình cấp tín dụng 26 Tiện ích, đặc tính, điều kiện phương thức hoạt động cho 2.2.2 vaySXKD 27 2.2.3 Các sản phẩm hoạt động cho vay SXKD 30 2.2.3.1 Sản phẩm vay SXKD dành cho khách hàng cá nhãn 30 2.2.3.2 Sản phẩm vay SXKD dành cho khách hàng doanh nghiệp 2.2.4 32 Đảnh giá họa động cho vay SXKD theo định tính 34 2.2.4.1 Đánh giả ổn định kinh tế xã hội .34 2.2.4.2 Đảnh giả theo môi trường hoạt động 35 2.2.4.3 Đánh giá cho vay SXKD theo uy tín ngân hàng 35 2.2.4.4 Đánh cho vay SXKD theo chất lượng khách hàng vay vốn 37 2.2.4.5 Đánh giá theo hình thức đảm bảo 38 2.2.5 Đảnh giá cho vay SXKD theo so đinh lượng 39 2.2.5.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mô hoạt động cho vay SXKD 39 2.2.5.2 Chỉ tiêu đánh giả chất lượng hoạt động cho vay SXKD 43 2.3 Nhận xét đánh giá tổng thể hoạt động cho cho vay SXKD PGD Chợ Đường 47 2.3.1 Điểm mạnh 47 V 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhãn 49 2.3.3.1 Nguyên nhãn khách quan 49 2.3.3.2 Nguyên nhãn chủ quan 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẬN 12 - PGD CHỢ ĐƯỜNG 51 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho cho vay SXKD 51 3.1.1 Định hướng chung sách cho cho vay SXKD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 51 3.1.2 Định hướng hoạt động cho cho vay SXKD Sacombank PGD Chợ Đường 51 3.1.2.1 Những mục tiêu phấn đấu PGD hết năm 2021: 52 ỉ.2.2 Những trọng tâm cần thực năm 2021: 52 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho cho vay SXKD PGD Chợ Đường 53 3.2.1 Nâng cao kinh nghiêm chất lượng CBNV 53 3.2.2 Xây dựng quy trình phù hợp với cho cho vay SXKD 53 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch cho vay SXKD 54 3.2.4 Linh hoạt thời gian vay von đoi với cho cho vay SXKD 54 3.2.5 Đa dạng hóa phương thức cho cho vay SXKD 55 3.2.5.1 Cho vay tín chấp: 55 3.2.5.2 Mở rộng cho vay bảo lãnh: 55 3.2.5.3 Cho vay bảo đảm khoản phải thu doanh 56 nghiệp: 3.2.6 Xử lý nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro từ nợ xấu 56 3.2.6.1 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng von vay: 56 3.2.6.2 Xây dựng phương án xử lý nợ hạn xẩu có: 56 vi 3.3 Một số kiếm nghị phận trung ương nhằm phát triển cho vay SXKD NHTM 57 3.3.1 Đoi với quan nhà nước 3.3.2 Đối với NHNN 57 KẾT LUẬN .59 TÀI LIỆU THAM KHẢO 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO TRÊN INTERNET 60 vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐỒ, BIẾU ĐỒ, 4- Bảng biểu Trang Bảng 2.1: Dư nợ cho vay PGD Chợ Đường Giai đoạn 2019-2 quý /2021 21 Báng 2.2: Doanh số huy động PGD Chợ Đường Giai đoạn 2019 — Quý 2/2021 22 Bảng 2.3: Báo cảo HĐKD PGD Chợ Đường rút gọn Giai đoạn 2019 — Qúy 2/2021 23 Being 2.4: Dư nợ cho vay SXKD PGD Chợ Đường theo thời hạn cho vay 40 Báng 2.5: Dư nợ cho vay SXKD PGD Chợ Đường theo sản phẩm 41 Bảng 2.6: Doanh số cho vay SXKD PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 — Quý 2/2021) 42 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay SXKD PGD Chợ Đường Giai đoạn: 2019 — Quý 2/2021 43 Bảng 2.8: Tỷ lệ thu lãi cho vay SXKD PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 — quý 2/2021) 44 Báng 2.9: Tỷ lệ sinh lời từ lãi cho vay SXKD 45 Báng 2.10: Cơ cẩu nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay SXKD PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 - Quý 2/2021) 46 4- Sơ đồ Trang Sơ đồ 2.1: Các phòng ban trực thuộc Chi nhảnh Quận 12 18 Sơ đồ 2.2: Các PGD trực thuộc Chi nhảnh Quận 12 18 4- Biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ TSBĐ cho vay SXKD cùa PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 -Quý 2/2021) 38 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay SXKD tông dư nợ PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019-Quý 2/2021) 39 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ cho vay SXKD doanh sổ cho cho vay SXKD PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 - Quý 2/2021) 43 viii Biểu đồ 2.4: Doanh số thu nợ cho vay SXKD PGD Chợ Đường Giai đoạn: 2019 — Quý 2/2021 44 IX Chỉ tiêu Tổng lãi thu Dư nợ cho vay SXKD Tỷ lệ sinh lòi Báng 2.9: Tỳ lệ sinh lời từ lãi cho vay SXKD Đơn vị tỉnh: Tỷ VNĐ Kế hoạch 2019 2020 quý 2021 năm 2021 10,97 14,63 7,54 18,53 98,85 154,41 176,27 185,29 11,1% 9,5% 4,3% 10% Nguồn: Báo cảo hoạt động cho vay Sacombank PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 — Quý 2/2021) Năm 2019 tổng lãi cho vay SXKD thu đạt 10,97 tỷ đồng tổng lãi cho vay SXKD phải thu 11,01 tỷ đồng, tỷ lệ thu lãi cho vay SXKD đạt 99,6%, thơng qua cho thấy khả quản lý thu lãi CBNV PGD Chợ Đường tốt và tỷ suất sinh lời cho vay SXKD đạt 11,1% số ổn so với đối thủ ngành vào năm 2019 khoản 10% Năm 2020 tổng lãi cho vay SXKD thu đạt 14,63 tỷ đồng tăng 3,66 tỷ đồng tuông ứng với 33,4% tổng lài cho vay SXKD phải thu đạt 14,71 tỷ đồng tăng 3,71 tỷ đồng tương ứng với 33,7% Qua tỷ lệ thu lãi tỷ suất sinh lời lãi cho vay SXKD 99.5% 9.5% Mặc dù năm 2020 số tuyệt đối có tăng trưởng so với năm 2019 chủ yếu đến từ việc tống dư nợ cho vay SXKD doanh số cho vay SXKD tăng cao góp phần tạo lãi nhiều cho PGD Nhưng tỷ lệ thu lài khả sinh lời năm 2020 giảm so với năm 2019 Hai quý đầu năm 2021 tồng lãi thu đạt 7,54 tỷ đồng tổng lãi phải thu thời điểm đạt 7,59 tỷ đồng Tỳ lệ thu lãi đạt 99,3% tỷ suất lợi nhuận thời điểm cuối quý năm 2021 đạt 4,3% tỷ suất lợi nhuận dự kiến cuối năm 2021 đạt 10% Hai quý năm 2021 chiếm tỷ lệ 50% năm 2020 tỷ suất lợi nhuận cuối năm dự kiếm 10% cao năm 2020 9,5% Nhưng số thấp so với năm 2019 Nguyên nhân chủ yếu đến điều chỉnh lãi xuất giảm xuống NHNN để hồ khách hàng thời buổi kinh té khó khăn Từ cho ta thấy có tăng trưởng tỷ suất lợi nhuận khơng thể thời điểm trước đại dịch riêng PGD Chợ Đường mà hệ thống Ngân hàng Việt Nam bị ảnh hưởng dịch Covid - 19 45 Nhìn tổng thể báo cáo liên quan tới lãi cho vay SXKD qua giai đoạn vần tăng trưởng Nhưng độ hiệu có phần giảm đơi chút so với thời kỳ đầu dịch bệnh dần phục hồi lại sau khoản năm với tốc độ chậm hon Điều chứng tỏ khả trả nợ khách hàng có phần giảm kinh tế khó khăn dịch bệnh cơng Trải qua năm kinh nghiệm đối phó với dịch bệnh điều khả quan số từ bước phục hoi trở lại bước qua năm 2021 - Nhóm tiêu đảnh giá nợ xấu, nợ hạn ngân hàng Bảng 2.10: Cơ cấu nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay SXKD PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019 - Quý 2/2021) Đơn vị tính: Tỷ VNĐ 2020 so với 2019 Quý 2019 Chỉ tiêu 2020 Tuyệt đối Tương đối 2/2021 Nợ hạn Nợ xấu Dư nợ cho cho vay SXKD Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu 0,42 1,12 1,28 0,7 166.7% 0 0 98,85 154,41 176,27 55,56 56,2% 0,4% 0,7% 0,7% // 0,3% 0 // 0% Nguồn: Báo cảo hoạt động cho vay cùa Sacombank PGD Chợ Đường (Giai đoạn: 2019- Quý 2/2021) Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn cùa cho vay SXKD cùa PGD Chọ Đường 1% Cụ the năm 2019 0,4%, bước qua năm 2020 tinh kho khăn dịch bệnh nên tỷ lệ có tăng lên không qua nhiều, tỷ lệ với thời diem quý 2/2021 0,7% tỷ lệ vần kiếm soát Cụ the năm 2020 nợ hạn đà tăng 0,7 tỷ so với năm 2019 năm quý đầu năm 2021 tăng so với năm 2020 Nguyên nhân nhân chủ yếu đến từ số sơ sở SXKD có kết kinh doanh khơng tốt nên xảy tình trạng chậm trễ q trình tốn nợ Tuy tỷ lệ q hạn có phần tăng lên so sánh rộng cụ thể so sánh với ngân hàng khách dao động từ khoản 1% Tuy tỷ lệ nợ hạn có phần tăng nhẹ qua giai đoạn Nhưng kể từ thành lập năm 2019 thời diem năm 2021 PGD Chợ Đường vần mức 0% Đối mặt với kinh tế khó khăn khả quản lý nợ cùa CVKH PGD cho thấy hiệu công việc cao Đồng thời tỷ số phản ánh 46 lên chất lượng tín dụng PGD Chợ Đường tốt so với đối thủ ngành 2.3 Nhận xét đánh giá tổng thể hoạt động cho cho vay SXKD PGD Chợ Đường 2.3.1 Điểm mạnh Qua q trình phân tích thực trạng hoạt động cho cho vay SXKD Sacombank PGD Chợ Đường năm vừa qua, đà có thành cơng nâng cao hiệu mở rộng hoạt động cho cho vay SXKD Mặc dù PGD thành lập từ năm 2019 có thành tựu khơng thể phủ nhận: + Với vị trí chiến lược nằm trục đường Hà Huy Giáp trung tâm hành hai phường Thạnh Xuân phường Thạnh Lộc, trục giao thơng qua Binh Dương cầu Phú Long - khu vực buôn bán sầm uất, nhiều khu cơng nghiệp Với vị trí đắt địa tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinh doanh PGD + PGD thành lập cách không lâu, nên áp dụng khoa học kỳ thuật PGD kiếu đe phục cho hoạt động kinh doanh thuận lợi nhanh chóng, bảo mặt thuận tiện trình hoạt động Cơ sơ vật chất hạ tầng khang trang, đại đầu tư để tạo mơi trường làm việc tót thoải mái cho cán nhân viên + Đội ngũ CBNV trẻ, nhiệt huyết, tài đào tạo chuyên nghiệp, kỳ chuyên môn cao Là PGD thành lập nên gặp khơng khó khăn với quan tâm, đạo sâu sắc cùa Ban Lãnh Đạo nồ lực, tâm toàn the CBNV PGD Chợ Đường ngày phát triển + Những tiêu đánh giá quy mô hoạt động cho vay SXKD dư nợ cho vay, doanh số cho vay, cho thấy tăng trưởng so sánh với năm trước Cho thấy quy mô hoạt động cho vay SXKD PGD ngày mở rộng, ngày khắng định vị vị trí hoạt động + Trong thời kỳ kinh tế khó khăn ảnh hưởng dịch Covid - 19 lang rộng địa bàng TP HCM Những tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay SXKD hệ số thu nợ cho vay, số liên quan đến nợ hạn, nợ xấu, có phần chuyển biến xấu điều tất nhiên Trong nhiều báo 47 ngân hàng TMCP cho số chuyến biến xấu đi, PGD Chợ Đường vần đánh giá có hoạt động on định cụ thể dư nợ hạn vần giữ mức 1% có the kiểm soát, giải dư nợ vần giữ vũng mức 0% Qua nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD, giảm thiếu rủi tăng uy tín cho cho PGD, 2.3.2 Hạn chế Mặc dù, năm qua PGD Chợ Đường đạt thành tựu định hoạt động cho cho vay SXKD PGD tồn số hạn chế định: + Tuy đội ngũ CBNV trẻ, nhiệt huyết, tài đào tạo chuyên nghiệp, kỳ chuyên môn cao điều mang đến so bất lợi chưa có nhiều kinh nghiệm việc chăm sóc khách hàng Vậy nên nhiều phải nhờ đến nhân cấp gây nhiều thời gian khách hàng CBNV + Quy trình tín dụng áp dụng cho nhiều sản phẩm tín dụng ngân hàng trải qua nhiều bước nhiều lần kiếm duyệt khác thường không tối ưu thời gian khách hàng cùa cán nhân viên làm việc Những hạn chế ton đánh giá chất lượng hoạt động cho vay: + • Nhìn chung phương thức cho vay cùa hoạt động cho vay SXKD áp dụng cho nhiều đối tượng khách hàng khách đa phần phương thức cho vay có điếu chung cần tài sản bảo cho khoản vay mà chưa phương thức cho vay khác áp dụng cho đối tượng khách hàng khơng có tài sản bảo đảm • Sản phẩm hoạt động cho vay SXKD chưa đa dạng khơng có nhiều khác biệt với tổ chức tín dụng thị trường điều làm cho khách hàng khơng nhìn thấy khách biệt PGD so với phần cịn lại • Hoạt động cho vay đa phần thực cho vay tập trung cho vay ngắn hạn Điều gây nên không cân hoạt động cho vay không khai thác nhiều cho vay trung dài hạn 48 • Mặt dù số quy mơ có tăng trưởng qua năm tỷ lệ thu lãi tỷ suất sinh lời từ cho vay SXKD có phần giảm nhẹ so với năm trước Tuy giữ tỷ lệ mước 1% tỷ lệ có phần tăng nhẹ so với năm trước 2.3.3 Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhãn khách quan Thách thức từ môi trường kinh tế: Do ảnh hưởng dịch Covid - 19 xuất từ cuối năm 2019 kéo dài làm cho giá mặt hàng thiết yếu tăng liên tục giá xăng dầu, giá điện, nước, giá thực phẩm khiến chi phí phục vụ SXKD tăng mạnh, làm ảnh hưởng đến hiệu SXKD hộ gia đình doanh nghiệp, đong thời làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Thị trường tiền tệ biến động lớn, thay đổi lãi suất, lạm phát tăng cao gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyên nhân lớn làm cho hoạt động cho vay SXKD quy mơ có tăng trưởng tỷ lệ đánh giá chất lượng có phần chuyển biến khơng tốt NHNN áp dụng sách giảm lài suất để hồ trợ cho khách hàng thời điểm dịch bệnh nhằm kích thích hoạt động SXKD nhằm khôi phục lại kinh tế Các văn pháp luật cho cho vay SXKD chưa hoàn thiện Các điều kiện pháp lý hoạt động cho cho vay SXKD chung chung, hồ sơ xin vay vốn cịn nhiều thủ tục khơng cần thiết Hiện ngân hàng dựa vào luật, định hướng dần chung nghiệp vụ cho vay, đảm bảo cấp tín dụng cho khách hàng NHNN ban hành Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh Áp lực cạnh tranh đến từ ngân hàng nước hoạt động số địa bàn lân cận tiếp giáp Vietcombank, BIDV, Agribank, ACB mà tới từ ngân hàng nước ngồi cơng ty tài trien khai hoạt động cho cho vay SXKD Các ngân hàng đà có nhừng thành cơng định, có thị phần khách hàng lớn khấp nước Đây nhân tố có tầm ảnh hưởng lớn, gây khó khăn cho PGD Chợ Đường giai đoạn kinh doanh vừa qua 2.3.3.2 Nguyên nhãn chủ quan 49 Nguồn nhân lực có thâm niên kinh nghiệm cơng việc mà khối lượng cơng việc phận lại lớn Dần đến tình trạng PGD thành lập phải dựa vào nguồn nhân lực trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm Sacombank chưa xây dựng quy trình cho vay SXKD cụ thê cịn dựa quy trình tín dụng áp dụng chung cho nhiều sản phẩm tín dụng khác Nên gây hạn chế không tối ưu thời gian Những hạn chế công tác quảng bá sản phẩm, danh mục sản phẩm cho vay SXKD chưa đa dạng phương thức cho vay đa phần phải có tài sản bảo đảm Nên khách hàng tìm tới PGD đa phần khách hàng thân quen có hiếu biết ngân hàng hoạt động cho cho vay SXKD Sacombank Do gây nên khó khăn việc thu hút khách hàng Đây nguyên nhân gây cân hoạt động cho vay SXKD tập trung vào cho vay ngắn hạn chưa tập trung nhiều cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, ảnh hưởng tiêu cực cùa đại dịch Covid gây khó khăn cho hoạt động SXKD khách hàng làm kết kinh doanh khơng mong đợi, khiến PGD Chợ Đường khó có the thu hồi nợ tạo nợ hạn có phần tăng lên Xảy điều phần thói quen có tài sản đảm bảo khả thu hồi vốn lém nên cơng tác tham định cho cho vay SXKD chưa thực cao, việc thẩm định dự án vay chưa trọng, ngân hàng chưa phản ánh dự án có khả thi hay khơng 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIẺN HOẠT ĐỘNG CHO VAY SXKD TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH QUẬN 12 - PGD CHỢ ĐƯỜNG 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho cho vay SXKD 3.1.1 Định hướng chung sách cho cho vay SXKD Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Trong tháng đầu năm 2021, dịch Covid-19 tiếp tục diễn biến phức tạp nhiều quốc gia giới Tại Việt Nam, dịch Covid-19 bùng phát số địa phương nước tác động tiêu cực đen hoạt động sản xuất, kinh doanh, ngành dịch vụ lưu trú, ăn uống, vận tải du lịch; tiêu thụ sản phẩm nông sản số địa phương vùng dịch gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đen sản xuất kinh doanh, doanh thu dịng tiền trả nợ khách hàng, từ tác động đến hoạt động tín dụng ngân hàng Đe góp phần đạt mức tăng trưởng GDP năm 2021 6% theo mục tiêu Quốc hội giao mức Chính phủ phấn đấu 6,5% Cùng với giải pháp tổng thể Chính phủ, giải pháp ngành ngân hàng NHNN Việt Nam sè tiếp tục: Bám sát diễn biến kinh tế vĩ mơ, tiền tệ, tình hình dịch bệnh nước quốc tế đe điều hành tín dụng phù họp theo hướng mở rộng tín dụng, tập trung vốn cho vay lĩnh vực ưu tiên, lình vực sản xuất kinh doanh; định hướng cấu tín dụng phù họp với chuyển dịch kinh tế, góp phần thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững Đong thời, kiểm soát chặt tín dụng lình vực tiềm ẩn rủi ro bất động sản, dự án BOT, BT giao thông, chứng khoán; tăng cường quản lý rủi ro cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, tín dụng tiêu dùng để kịp thời đạo TCTD, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Tiếp tục triển khai đồng giải pháp tháo gỡ khó khăn cho khách hàng bị ảnh hưởng dịch Covid-19, hồ trợ tín dụng cho người dân, doanh nghiệp bị thiệt hại thiên tai, dịch bệnh để phục hồi sản xuất kinh doanh 3.1.2 Định hướng hoạt động cho cho vay SXKD Sacombank PGD Chợ Đường 51 Căn vào định hướng chung NHNN nói chung ngân hàng Sacombank nói riêng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội mà phủ đề Sacombank PGD Chợ Đường nắm bắt kịp thời khó khăn mà kinh tế chịu qua đưa định hướng phát triển hoạt động cho cho vay SXKD mùa dịch sau dịch Tiếp tục cố tạo niềm tin an tồn cho khách hàng thơng qua công tác tư vấn đội ngũ cán công nhân viên PGD qua tháo gị khó khăn khuất mắt mà khách hàng gặp phải mùa dịch sau Cùng với động sáng tạo, nhiệt tình cùa đội ngũ cán công nhân viên đạo ứng phó Ban lãnh đạo Ngân hàng Sacombank Hon Sacombank PGD Chợ Đường phòng PGD thành lập vào cuối năm 2019 nên trễ so với đối thủ ngành có mặt từ lâu Qua mục tiêu đặc cao để khẳng định vị so với đối thù Những mục tiêu mà PGD đề hết năm 2021 3.1.2.1 Những mục tiêu phấn đẩu PGD hết năm 2021: + Tống dư nợ cho vay tăng 20% so với năm 2020 + Tổng nguồn vốn huy động tăng 25% so với năm 2020 + Duy trì tỷ lệ nợ xấu mức 0% năm 2020 tri tỷ lệ hạn mức 1% năm 2020 + Duy trì tỷ lệ thu lãi 99% năm 2020 tỷ suất sinh lời cho vay đạt 10% + Tăng hệ số thu nợ lên 99,5% năm 2021 3.1.2.2 Những trọng tâm cần thực năm 2021: + Thực tốt biện pháp phịng chống dịch bệnh Chính phủ tổng ngân hàng Sacombank đề + Tiếp cận nhiều khách hàng hon khu vực nhằm khẳng định vị ngân hàng + Đa dạng hóa cơng tác huy động vốn hình thức + Tập trung triển khai thực cho vay diện rộng địa bàng nhóm khách hàng cần vốn phục hồi SXKD sau dịch nhóm khách hàng khác có nhu cầu 52 + Thực công tác xử lý nợ tồn động cùa ngân hàng + 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho cho vay SXKD PGD Chợ Đường 3.2.1 Nâng cao kinh nghiệm chất lượng CBNV Tuy thái độ trình độ cán ngân hàng, qua đánh giá khách hàng kết hoạt động cho cho vay SXKD cho thấy, cán PGD trẻ động, thái độ niềm nở, nhiệt tình cơng việc với khách hàng Nhưng dù nguồn nhân trẻ chưa có nhiều kinh nghiệm hoạt động Vì cần có nhừng biện pháp để nâng cao kinh nghiệm chất lượng CBNV như: + Mở buôi học từ CBNV cấp cao đe chia sè kinh nghiệm trãi qua giúp cho CBNV hiếu biết thêm + Luân chuyến CBNV phận, thay đổi vị trí, tính chất mơi trường làm việc giúp họ có trải nghiệm chun mơn khác từ các phịng ban khác nhau, từ có nhìn tốt + Hàng năm mở khóa thi tuyển cán ngân hàng với chất lượng thi tuyển cao, công để có thêm lớp cán trẻ, động, có hiểu biết sâu sắc ngành ngân hàng Bên cạnh đó, có the tuyến chọn cán qua hình thức tài trợ cho trường đại học, trung tâm đào tạo để tìm kiếm sinh viên tài từ ngồi giảng đường đại học, đào tạo cho họ trở thành cán giỏi ngân hàng tương lai 3.2.2 Xây dựng quy trình phù họp vói cho cho vay SXKD Một quy trình cho vay phù hợp khơng điều kiện cần thiết để ngân hàng thu hút khách hàng, biện pháp nâng cao hiệu hoạt động cho cho vay SXKD, giảm thiểu thời gian chờ đợi khách hàng, tiết kiệm chi phí hoạt động, tăng lợi nhuận cho PGD nói riêng Sacombank nói chung Dựa quy trình tín dụng đà có, đơn giản, rút bớt thù tục, giấy tờ không cần thiết lưu trừ mạng nội ngân hàng, không cần lưu giấy tờ mà vần đảm bảo yêu cầu xác, hợp lý an toàn phù hợp với hoạt động cho vay SXKD Việc làm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, hạn chế gián 53 đoạn công việc kinh doanh đồng thời tạo thiện cảm từ phía khách hàng Cán chi nhánh chủ động giúp khách hàng tiến hành thủ tục liên quan đến cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giao dịch đảm bảo liên hệ phịng cơng chứng gửi hồ sơ trước, hướng dần hay giúp khách hàng chuẩn bị trình tự thù tục, nhằm nhanh tiến độ việc giải ngân Các thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ tránh cho khách hàng phải ghi chép chờ đợi lâu trình tác nghiệp Như vậy, trình giao dịch diễn nhanh hơn, khách hàng khơng phải chờ đợi có tâm lý thoải mái Bên cạnh cần phải có phối họp khách hàng, họ cần trung thực, nhanh chóng ho sơ vay vốn q trình cho vay thuận lợi nhanh chóng nhiều 3.2.3 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch cho vay SXKD Cũng đà đánh giá Chương 2, SXKD đa dạng quy mô, ngành nghề hoạt động linh hoạt Vì nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi, không giong Chính PGD Chợ Đường ln phải dựa nhu cầu hoạt động sàn xuất kinh doanh khách hàng mà đưa sản phẩm cho vay phù họp Dựa sản phấm có cá nhân doanh nghiệp, ngân hàng phát triền thêm danh mục sản phẩm cho vay SXKD hợp tác với chi hội, họp tác xã, đế đa dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng + Khi bổ sung sản phẩm dịch vụ có liên quan đến sản phẩm kinh doanh nâng cao doanh số ngân hàng + Khi sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh + Khi sản phấm dịch vụ có the cân khoản thiếu hụt ngân hàng 3.2.4 Linh hoạt thời gian vay vốn cho cho vay SXKD Sacombank PGD Chợ Đường nên đa dạng hóa thời hạn cho vay ngắn hạn trung hạn Đoi tượng cho vay với tình hình thu nhập vốn tự có không giống Do vậy, cần phân loại khách hàng vào khả thu nhập, ngành nghề sản xuất kinh doanh để đưa hạn mức tín dụng thời gian vay phù hợp cho đối tượng 54 Khi đánh giá hệ số thu nợ cho cho vay SXKD chương cho thấy đa phần PGD thực cho vay tập trung cho vay ngắn hạng chiếm tỷ trọng lớn thực cho vay trung hạn dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ cho cho vay SXKD Với đa dạng mặt SXKD PGD cần tập trung nhiều cho khách hàng có nhu cầu vốn trung dài hạn để đáp ứng chu kỳ SXKD cần nhiều thời gian Hơn khó khăn tình hình dịch bệnh gây làm cho cá nhân doanh nghiệp kinh doanh không tốt làm thiếu hụt nguồn von đe quay lại phụ hồi sau dịch Chính vay vốn với thời gian dài làm giảm bớt áp lực tài cho cá nhân doanh nghiệp Nên linh hoạt hoạt động cho vay đối khách hàng khách nhau, vần biết việc mở rộng loại hình cho vay chứa đựng rủi ro đem lại cho PGD Nhưng kiểm sốt tốt sè đem lại nguồn thu đáng kể cho PGD Phải mạnh dạng đánh giá xem xét nhừng nhu cầu cùa khách hàng vay mở rộng thêm nhiều tập khách hàng 3.2.5 Đa dạng hóa phương thức cho cho vay SXKD Cũng khơng nằm ngồi mục tiêu phụ vụ tốt cho nhu cầu đa dạng cho cho vay SXKD Đa dạng hóa phương thức cho vay nên PGD xem xét Ngoài phương thức cho vay truyền thong the chấp tài sản bảo đảm hình thưc vay bảo lãnh cịn nhiều hạn chế PGD nên phát triển phương thức cho vay như: 3.2.5.1 Cho vay tín chấp: Hiện PGD Chợ Đường cho vay có tài sản bảo đảm dành cho cho vay SXKD Nhưng tất khách hàng có tài sản bảo đảm đê chấp vay, Vì vậy, dù biết đem lại nhiều rủi ro đổi lại nguồn lãi suất cao nhiều so với vay vay có tài sản chấp nhừng gi vay tín chấp sè đem lại cho PGD cần mạnh dạng xem xét đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng vay, vào hiệu phương án vay, nguồn tài lợi nhuận đem lại phương án SXKD để trả nợ vay mà ngân hàng có the mở rộng thêm loại hình cho vay tín chấp nhóm khách hàng có nhu cầu 3.2.5.2 Mở rộng cho vay bảo lãnh: 55 Hiện hình thức cho vay bảo lãnh PGD áp dụng cho vay có tài sản chấp người có liên quan, quan hệ huyết thống quan hệ phối ngấu khách hàng PGD xem xét cho khách hàng cần von mà khơng đủ điều kiện vay vốn nhờ tổ chức cá nhân diện kể đứng bảo lãnh cho khách hàng vay Lưu ý áp dụng hình thức cho vay PGD yêu cầu to chức cá nhân đứng bảo lãnh phải đáp ứng đủ điều kiện cần pahir có giấy tờ cần thiết Việc bảo lành phải có văn cam kết quan thẩm quyền xác nhận 3.2.5.3 Cho vay bảo đảm khoản phải thu doanh nghiệp: Các doanh nghiệp bán hàng chưa thu tiền người mua chịu, điều làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động Ngân hàng có the giúp doanh nghiệp thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản phải thu, Tỷ lệ nảy cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng khoản nợ Việc cầm cố khoản phải thu có the thơng báo khơng thơng báo cho khách hàng thiếu nợ tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.6 Xử lý nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro tù’ nợ xấu Việc ton nợ hạn tình hình kinh tế khó khăn khơng thể tránh khỏi, nợ hạn cho cho vay SXKD PGD có xu hướng tăng lên PGD tìm cách hạn chế nợ hạn mức thấp để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh PGD Tuy nợ xấu vần chưa có PGD Chợ Đường vần phải phịng ngừa có biện pháp cụ thể để hạn chế rủi ro từ nợ xấu 3.2.6.1 Đẩy mạnh công tác kiếm tra, giám sát việc sử dụng von vay: Thông qua phiếu điều tra cán ngân hàng thấy, cơng tác giám sát việc sử dụng von cùa SXKD ln cán tín dụng quan tâm Tuy nhiên thực tế, công tác có đạt hiệu cao hay khơng lại phụ thuộc vào nhiệt tình hợp tác khách hàng cho vay SXKD phần ngân hàng khơng có đủ đội ngũ cán đe thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn KH, phần KH không muốn chia sẻ thơng tin Vì tơi đề nghị PGD Chợ Đường CN Quận 12 nên tăng cường nhân lực cho tổ quản lý nợ để thường xuyên theo dõi, giám sát sát khách hàng 3.2.6.2 Xây dựng phương án xử lý nợ hạn xấu có: 56 Tùy theo trường hợp mà PGD sử dụng phương án sau việc xử lý hạn nợ xấu có khách hàng Đối với khách hàng dây dưa, khơng thích trả nợ, CBNV phải bám sát đến cùng, đôn đốc trả nợ thường xuyên có thái độ cương quyết, cứng rang Đối với khách hàng có hoạt động SXKD gặp khó khăn, khơng the thực việc trả nợ theo họp đồng tín dụng có thiện chí trả nợ PGD tư vấn, hướng dẫn cho khách hàng nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo lợi nhuận, đề nghị khách hàng quản lý chặt chẽ trình chi tiêu, tổ chức lại hệ thống SXKD, thay đổi máy móc, thiết bị công nghệ, lý để xử lý khoản nợ khó địi Neu ngun nhân khách quan (thiên tai, tai nạn ) khiến khách hàng không trả nợ ngân hàng xem xét gia hạn điều chình họp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền khách hàng, theo quy định Sacombank Bên cạnh đó, CBNV phải chịu trách nhiệm quản lý ho sơ, thường xuyên theo dõi, đôn đốc khách hàng thu hồi nợ khách hàng lý họp đồng Thường xuyên phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro để hạn chế rủi ro mức thấp Nên tính tốn mức dự phịng cụ cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế PGD 3.3 Một số kiếm nghị phận trung ương nhằm phát triển cho vay SXKD NHTM 3.3.1 Đối với CO’ quan nhà nước ủy ban nhân dân quận, thành phố cần cải cách thủ tục hành đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giao dịch đảm bảo đế tạo điều kiện cho hộ gia đình cá nhân tiếp cận vốn vay ngân hàng dề dàng Bên cạnh đó, quyền địa phương nên đơn giản hóa thủ tục hành tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hay khôi phục hoạt động kinh doanh khách hàng Từ thúc NHTM mở rộng quy mô cho cho vay SXKD làm dịch vụ khách hàng cá nhân ngân hàng đay nhanh tốc độ giải ngân vốn 3.3.2 Đối với NHNN Ngân hàng nhà nước cần chù động việc tháo dờ rào cản, tạo cạnh tranh bình đăng NHTM có hồ trợ họp lý ngân hàng 57 thương mại, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho cho vay SXKD nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tin dụng ngân hàng nhà nước cần nới rộng điều kiện cho cho vay SXKD ngân hàng thương mại cổ phần NHNN cần tăng cường công tác đền tra, giám sát hoạt động cho vay NHTM bên cạnh sách tạo điều kiện cho ngân hàng phát triến hoạt động cho vay SXKD nói riêng sản phẩm dịch vụ nói riêng, NHNN cần có biện pháp nhằm tạo an toàn hoạt động cho vay, xử lý nghiêm minh vi phạm, trái với quy định cho vay ngân hàng nhà nước, vĩ mô nhà nước Hoạch định chiến lược chung cho cho vay SXKD NHTM Vì NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay nhằm tạo thống bình đẳng cạnh tranh giừa NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay phát triển đồng NHTM Việc đòi hỏi tăng cường họp tác trao đổi NHTM 58 KÉT LUẬN • Hiện Việt Nam tích cực tổ chức cơng tác kiềm sốt phịng chống dịch bệnh để sớm phục hồi lại phát triển kinh tế Dù vậy, vần sớm để khắng định Việt Nam chiến thắng COVID-19 Trong bối cảnh đó, sách hồ trợ đồng hành Chính phủ bối cảnh COVID-19 doanh nghiệp đánh giá cao, sách tài khóa việc giãn, hỗn thuế giá trị gia tăng, thuế thu nhập, tiền thuê đất, sách nới lỏng tín dụng ngân hàng Ngân hàng Sacombank PGD Chợ Đường PGD trẻ thành lập cách không lâu, việc xác định chiến lượt định hướng thời gian tới cần thiết để PGD tiếp cận nguồn khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay SXKD, đặc diem hoạt động cho vay ngân hàng khách hàng cần thiết phát triển hoạt động cho vay SXKD Thông qua việc đánh giá thực trạng hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Quận 12 - PGD Chợ Đường giai đoạn 2019 - Quý 2/2021 tìm ưu khuyết diem ton PGD giai đoạn Qua đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay SXKD mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Thơng qua đó, góp phần giúp hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói chung PGD Chợ Đường nói riêng thực tốt nhiệm vụ kinh tế xã hội Nhưng song song với điểm đạt luận nhiều hạn chế như: thiếu so liệu nghiêng cứu, trình dộ thời gian nghiêng cứu cịn hạn chế, nên vấn đề đưa chắn cịn nhiều thiếu sót chưa thể giải quyết, mong nhận góp ý, nhận xét thầy cô đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn! 59