Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam – chi nhánh tp bắc giang (từ năm 2019 2021)

HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN KHOA TÀI CHÍNH – ĐẦU TƯ KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang (từ năm 2019-2021) GVHD: T.S Nguyễn Thạc Hoát Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Phương Linh Lớp: Ngân hàng MSSV: 5093402013 Hà Nội, tháng năm 2020 MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11 1.1 Cho vay hình thức, nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 11 1.1.2 Các hình thức cho vay Ngân hàng Thương mại 11 1.1.3 Nguyên tắc cho vay khách hàng Ngân hàng thương mại 12 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm: 13 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Điều kiện vay vốn khách hàng cá nhân 16 1.3 Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.1 Khái niệm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.2 Các tiêu phản ánh phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 17 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 19 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HANG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2019 - 2021 22 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh TP Bắc Giang 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 24 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 24 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang 27 2.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 27 2.2.2 Hoạt động huy động vốn 29 2.2.3 Hoạt động sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) 30 2.2.4 Các hoạt động khác 32 2.3 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hàng hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh TP Bắc Giang giai đoạn 20192021 34 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Hàng hải Việt Nam 34 2.3.2 Điều kiện cho vay 39 2.3.3 Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân 39 2.3.4 Phân tích tiêu phản ánh kết phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam Maritime bank Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019-2021 41 2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam Chi nhánh TP Bắc Giang 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 50 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MARITIME BẠN – CHI NHÁNH BẮC GIANG 54 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 54 3.1.1 Định hướng phát triển riêng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 54 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang 54 3.2.1 Bổ sung nâng cao chất lượng nguồn lực 55 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin cho vay tiêu dùng 56 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay 57 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 57 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khoá luận tốt nghiệp này, em xin trân trọng gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy cô thuộc khoa Tài – Ngân hàng trường Học viện Chính sách Phát triển tận tình dạy dỗ, truyền đạt cho em kiến thức quý báu để em vận dụng vào khoá luận tương lai sau Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy giáo TS Nguyễn Thạc Hoát trực tiếp dẫn dắt giúp đỡ em suốt thời gian làm khoá luận Em xin gửi lời cảm ơn đến anh chị Ban điều hành MSB – Chi nhánh Bắc Giang nhiệt tình giúp đỡ, bảo chia sẻ kinh nghiệm, tạo điều kiện giúp em hoàn thành khố luận Trong q trình viết bài, cố gắng hạn chế mặt thời gian kiến thức chưa chun sâu nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận góp ý dẫn thầy để khố luận em hồn thiện DANH MỤC BẢNG Bảng Chỉ tiêu lợi nhuận chi nhánh MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 – 2021 27 Bảng Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 29 Bảng Tình hình hoạt động sử dụng vốn MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 30 Bảng Chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVKHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 41 2021 Bảng Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2022 42 Bảng Chỉ tiêu cấu dư nợ cho vay KHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 44 Bảng Chỉ tiêu tỷ lệ thu hồi lãi CVKHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 46 Bảng Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu CVKHCN 47 Bảng Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động CVKHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 49 2020 DANH MỤC HÌNHfile:///D:/KLTN.docx - _Toc104412081 Hình Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MSB chi nhánh Bắc Giang 24 Hình Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 2021 32 Hình Quy trình cho vay KHCN MSB Bắc Giang 35 Hình Sơ đồ tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay MSB Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 43 Hình Sơ đồ tỷ trọng cấu dư nợ cho vay KHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 2021 45 Hình So sánh nợ xấu CVKHCN với nợ xấu MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 48 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TMCP Thương mại cổ phần KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp CVKHCN Cho vay khách hàng cá nhân LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động cho vay dạng hoạt động vô quan trọng mang lại lợi nhuận trực tiếp ngân hàng thương mại Tuy nhiên hoạt động cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro Chính vậy, ngân hàng thương mại trọng đến phát triển hoạt động cho vay với mục đích ổn định phát triển ngân hàng, ngồi cịn đảm bảo cung ứng nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế Trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay KHCN ngày tăng trưởng mạnh mẽ đem lại hiệu cao cho ngân hàng Trong xu hướng hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng cạnh tranh hướng tới việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân Việc phục vụ KHCN đảm bảo cho ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp ngân hàng đạt hiệu cao kinh doanh Khơng nằm ngồi xu chung đó, ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển mình, lựa chọn dịch vụ khách hàng cá nhân chiến lược kinh doanh chủ chốt lâu dài Nhất quán với mục tiêu phát triển toàn hệ thống, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Thành phố Bắc Giang nỗ lực xác định hướng an toàn hiệu Hiểu rõ nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân địa bàn, Maritime Bank Bắc Giang tập trung giải pháp để mở rộng cho vay KHCN nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu kinh doanh Qua trình thực tập mảng KHCN đây, em nhận thấy Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt Nam chi nhánh TP Bắc Giang tồn nhiều hạn chế khiến cho hoạt động chưa thực hiệu mang lại lợi nhuận cao Phòng dịch vụ Vấn đề đặt trước mắt làm để khắc phục hạn chế nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, nhận thấy tầm quan trọng vấn đề này, em chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang” làm đề tài nghiên cứu khoá luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu tìm hiểu sở lý luận, phân tích tình hình thực tế cho vay KHCN, làm rõ ưu điểm, hạn chế hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang, làm sở đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho cay KHCN ngân hàng thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay KHCN Maritime Bank Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang + Phạm vi thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu thuộc giai đoạn 2019-2021 + Pham vi nội dung: Các hoạt động cho vay KHCN bao gồm cho vay SX cho vay tiêu dùng Phương pháp nghiên cứu a) Phương pháp nghiên cứu lý thuyết - Phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết: Thu thập thông tin thông qua đọc sách báo, tài liệu nhằm mục đích tìm chọn khải niệm tư tưởng sở cho lý luận đề tài, dự đoán thuộc tính đối tượng nghiên cứu, xây dựng mơ hình lý thuyết phù hợp Mục đích nhằm làm sáng tỏ hệ thơnngs hố sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay KHCN ngân hàng thương mại cổ phần Kết cấu khố luận: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khoá luận gồm chương: Chương 1: Những lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh TP Bắc Giang Chương 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh TP Bắc Giang 10 Đơn vị: Triệu đồng 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 Năm 2019 Năm 2020 Nợ xấu cho vay KHCN Năm 2021 Nợ xấu Hình So sánh nợ xấu CVKHCN với nợ xấu MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 Biểu đồ cho ta thấy tăng lên nợ xấu qua năm giai đonaj 2019-2021 Năm 2019, nợ xấu CVKHCN 979 triệu đồng, chiếm 25,52% tổng nợ xấu Chi nhánh Nợ xấu CVKHCN năm 2013 tăng lên 1.213 triệu đồng, tương đương 20,5% tổng nợ xấu Chi nhánh Và sang năm 2021, nợ xấu CVKHCN tăng lên 1.399 triệu đồng, chiếm 21,17% Như vậy, nhìn vào biểu đồ trực quan ta thấy nợ xấu CVKHCN Chi nhánh qua năm tăng lên năm sau cao năm trước Tuy nhiên, so sánh nợ xấu CVKHCN với tổng nợ xấu Chi nhánh tỷ lệ nợ xấu CVKHCN gaimr tổng số nợ xấu Chi nhánh Từ thấy Chi nhánh tích cực việc giảm nợ xấu CVKHCN giữ nợ xấu nằm mức cho phép theo quy định NHNN 48 2.3.4.6 Thu nhập cho vay KHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 - 2021 Bảng 2.10 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động CVKHCN Bảng Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động CVKHCN MSB Bắc Giang giai đoạn 2019 Đơn vị: Triệu đồng 2020 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021 Chỉ tiêu Thu lãi CVKHCN 42.384 69.862 79.686 Chi cho lãi HĐV 15.773 25.538 22.090 Thu nhập từ hoạt động CVKHCN 26.611 41.324 57.596 Tổng thu nhập 64.125 90.236 117.759 41,5% 45,8% 48,91% (Nguồn: Tổng hợp từ BCKQKD MSB Bắc Giang 2019-2021) Hoạt động cho vay KHCN ngày chiếm tỷ trọng cao tổng hoạt động Chi nhánh, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN ngày tăng từ 26.611 triệu đồng năm 2019 lên 41.324 triệu đồng vào năm 2020 đạt 57.596 triệu đồng năm 2021, kéo theo tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHCN tổng thu nhập tăng theo từ 41,5% năm 2019 lên 48,91% năm 2021 Có thể thấy, tổng thu nhập tăng qua năm thu nhập từ hoạt động CVKHCN tăng tăng với tốc độ cao so với tốc độ tăng tổng thu nhập, mà theo tỷ lệ thu nhập từ cho vay KHDN Tức là, tỷ lệ khả sinh lời từ cho KHCN phản ánh có hiệu hoạt động cho vay Tuy nhiên, tỷ lệ chưa thực bật so với ngân hàng hoạt động địa bàn Do Chi nhánh cần phải phát huỷ ưu điểm ngân hàng điện tử có thêm sách chăm sóc, ưu đãi hướng tới nhóm khách hàng cá nhân 2.4 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng hải Việt Nam Chi nhánh TP Bắc Giang 2.4.1 Kết đạt 49 Hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua đạt thành định Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN ổn định, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tăng qua năm giai đoạn 2019 – 2021 Tính đến năm 2021, dư nợ cho vay KHCN Chi nhánh đạt mức cao 298.507 triệu đồng Tỷ lệ thu lãi Chi nhánh giữ mức cao 90% ổn định giai đoạn 2019 – 2021 Hệ số thu nợ có biến động tăng giảm qua năm mức cao 80% Tỷ lệ nợ xấu CVKHCN chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng dư nợ Chi nhánh nợ hạn nợ xấu có tăng lên qua năm tốc độ tăng chậm lượng tăng lên nhỏ nên cho thấy cố gắng khắc phục hạn chế nợ hạn nợ xấu Chi nhánh Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ khách hàng cá nhân chi nhánh mức cao, tiêu đảm bảo an tồn vốn, tránh rủi ro vốn Theo nên thu nhập từ hoạt động CVKHCN Chi nhánh tăng mạnh qua năm từ 26.611 triệu đồng năm 2019 lên đến 57.596 triệu đồng năm 2021 Không tăng trưởng mặt số lượng, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân không ngừng cải thiện chất Mức độ tăng trưởng tín dụng phù hợp với quản lý giám sát Ban điều hành 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt được, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân MSB Bắc Giang tồn chất lượng hoạt động chưa cao Mặc dù dư nợ cho vay KHCN liên tục mở rộng đôi với việc kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vay, độ an tồn vốn đảm bảo, song chưa phải mức độ chất 50 lượng tốt mà phận quản lý KHCN MSB Bắc Giang đạt Cho thấy hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh nhiều khuyết điểm: - Tổng dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua năm số lượng cán nhân viên KHCN lại tăng không đáng kể, so phải quản lý nhiều tài khoản vay với khách vay, khối lượng công việc phải giải nhiều nên dễ dẫn đến sai sót khơng đáng có - Hạn chế cơng tác chăm sóc khách hàng Marketing Mặc dù Ngân hàng Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang thực sách chăm sóc khách hàng marketing chưa mang lại hiệu cao, nhiều khách hàng chưa biết đến ngân hàng - Hạn chế nguồn nhân lực ngân hàng Hiện nay, số lượng nhân viên chi nhánh cịn Mỗi người đảm nhận phận khách nên áp lực công việc tăng cao Nếu nhân viên xin nghỉ việc hay hai ngày lý gây nhiều khó khăn cho ngân hàng - Hạn chế nguồn thông tin đánh giá khách hàng Nhân viên tín dụng MSB – chi nhánh Bắc Giang chưa thực quan tâm đến việc thu thập thông tin từ nguồn khác để phục vụ cho việc phân tích tín dụng Để phân tích khả ý chí trả nợ KH, NH thường tập chung dựa vào thông tin khách hàng cung cấp Nguồn thông tin lưu trữ ngân hàng nghèo nàn, thơng tin mà khách hàng cung cấp thường thiếu tính trung thực số liệu khách hàng chỉnh sửa lại nên nhận định ý chí khả trả nợ thường sai lệch 2.4.2.2 Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + Chất lượng hoạt động Marketing chi nhánh chưa cao chưa tạo đặc trưng riêng để làm khách hàng nhớ đến có nhu cầu vay vốn hay kể gửi tiền tiết kiệm 51 địa bàn hoạt động Chi nhánh Bắc Giang tập trung nhiều ngân hàng TMCP với chế hoạt động chuyên nghiệp, thu hút khách hàng nhiều ưu đãi khiến cho vốn huy động không ổn định, lại có cạnh tranh gay gắt việc thu hút khách hàng đến Chi nhánh để vay tiền + Về sách tín dụng: Ngân hàng chưa có cụ thể hoá dẫn đến hoạt động cho vay cịn thiếu tính đồng Chính sách khách hàng dừng lại chỗ chấm điểm tín dụng chưa đề cập cách chi tiết định hướng nhóm khách hàng, ngành nghề cụ thể Do đó, gây lúng túng việc tiếp cận khách hàng lĩnh vực + Về công tác giám sát khách hàng: Việc thu thập thông tin để lưu trỡ trở nên khó khăn khách hàng xa Chi nhánh nhân viên tín dụng khơng có sẵn đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt dễ rơi vào đặt trước khách hàng thiếu trung thực + Về tổ chức máy: Các CVQHKH phải thực tất cơng việc từ tìm kiếm, giao dịch, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn tính khả thi dự án, kiểm tra hồ sơ, thẩm định, kiểm tra đối tượng vay vốn tính khả thi dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả gốc lãi đầy đủ, hạn Công việc ngày khó khăn vay nhiều, địa bàn rải rác - Nguyên nhân khách quan: + Sự phát triển hoạt động cho vay chi nhánh chịu nhiều ảnh hưởng từ sách tín dụng Hội sở ban xuống + Tính minh bạch, xác kịp thời thông tin độ tin cậy quan cung cấp Việt Nam nhiều hạn chế Một kênh hữu ích tham khảo thơng tin trung tâm tín dụng CIC NHNN thông tin không cập nhật thường xuyên hay không đầy đủ, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu 52 + Khách hàng cung cấp sai thật tình hình tài chính, đảo ngược phương án kinh doanh từ khơng hiệu đến hiệu Cố tình lừa gạt ngân hàng thẩm định sở thơng tin sai xét duyệt gây thiệt hại cho ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG II Chương II giới thiệu lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang Ngồi ra, chương II cịn nêu lên thơng tin tổng quan, số liệu tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh công tác huy động vốn, công tác sử dụng vốn (chủ yếu cho vay) kết hoạt động kinh doanh Từ việc dẫn chứng sở lý luận, chương tập trung phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh Bắc Giang thông qua số tiêu như: tỷ lệ tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ tăng trưởng doanh số, tỷ lệ thu lãi, hệ số thu nợ, tiêu nợ hạn, nợ xấu, vòng quay vốn, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Qua phân tích, ta thấy phần thực trạng hoạt động cho vay KHCN ngân tìm hạn chế cịn tồn nguyên nhân hạn chế Đây sở để đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – Chi nhánh Bắc Giang chương III 53 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM MARITIME – CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng 3.1.1 Định hướng phát triển riêng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nằm định hướng phát triển chung ngành ngân hàng cần tăng trưởng tín dụng mức xác định, Chi nhánh Bắc Giang định hướng cho phát triển dịch vụ theo hướng: Ngân hàng Bán lẻ hướng tới mục têu thách thức với mức tăng trưởng TOI 30%, tăng trưởng lợi nhuận vượt mốc 228% Để đạt mục tiêu này, khách hàng sở Theo đó, Ngân hàng Bán lẻ đặt kế hoạch cho năm 2021 tìm kiếm phát triển 600.000 khách hàng mới, tương đương tăng gấp lần so với năm 2020 Bên cạnh tăng trưởng khách hàng, việc tăng thu khách hàng dư địa lớn để tếp tục khai thác Tăng trưởng 250% thu thuần/1 khách hàng với phân khúc khách hàng thu nhập cao mục têu tham vọng mà Ngân hàng bán lẻ đặt để nỗ lực chinh phục Việc tăng trưởng năm 2021 Ngân hàng Bán lẻ dựa trụ cột: • Định vị giá trị khác biệt dựa am hiểu khách hàng phân khúc mục têu từ xây dựng định vị giá trị phù hợp cho phân khúc; - Mạng lưới phân phối đa kênh; - Lực lượng bán hiệu hệ sinh thái đối tác - Phát triển hệ sinh thái số, kênh số chiến lược chuỗi Đây hội để RB tăng trưởng nhanh số lượng khách hàng, tạo phương tện để trì giữ chân khách hàng giao dịch MSB 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang 54 Việt Nam với dân số đông mức thu nhập ngày tăng thị trường đầy tiềm NHTM, thị trường phát triển mạnh tương lai tốc độ tăng thu nhập tăng cường loại hình doanh nghiệp Các NHTM có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ Khi chuyển sang bán lẻ, ngân hàng có thị trường lớn hơn, tiềm phát triển tăng lên có khả phân tán rủi ro kinh doanh Các khách hàng có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng với mức giá rẻ, đòi hỏi ngân hàng cần phải cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí đổi cơng nghệ tăng cường lực cạnh tranh Trước tình hình đó, Maritime Bank – Chi nhánh Bắc Giang cần có giải pháp để khắc phục hạn chế, nhằm nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng, tạo khác biệt ngân hàng 3.2.1 Bổ sung nâng cao chất lượng nguồn lực Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày phát triển đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp, khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng Muốn nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố khơng thể thiếu cán tín dụng Người cán tín dụng người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, người hiểu rõ lực tài khả trả nợ khách hàng Cán tín dụng có vốn hiểu biết lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn ngân hàng kinh doanh liên quan đến chất lượng vay khả trả gốc lãi ngân hàng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ tính động sáng tác đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán 55 giải pháp quan trọng c ó giá trị giai đoạn phát triển ngân hàng Để có đội ngũ cán tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh ngân hàng cần phải tiến hành biện pháp: - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng cho cán tín dụng - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm Đội ngũ cán tín dụng vừa giỏi chuyên mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đồn kết cho phát triển chung ngân hàng điều kiện tiên mang lại thành công cho ngân hàng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng kỷ luật xứng đáng Thực gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích cán nhân viên hết lịng làm việc ràng buộc họ phải có trách nhiệm với hoạt động 3.2.2 Nâng cao chất lượng thông tin cho vay tiêu dùng Thu thập thông tin bước quan trọng thiếu để hỗ trợ q trình phân tích định cho vay MSB – Bắc Giang cần xem xét nguồn thông tin việc tiến hành thu thập Về nguồn thông tin, đề xuất xây dựng kho liệu nội Hàng Hải để cải thiện tính tồn vẹn chất lượng thơng tin Trong đó, bao gồm thông tin chủ chốt cho vay, cung cấp tảng mạnh mẽ để xây dựng mơ hình cho vay kỹ thuật tiến tiến theo dõi khoản vay Khi cần thiết với khoản vay lớn nghi ngờ có vấn đề, thơng tin Giám Đốc hay trưởng phịng xem xét trực tiếp thực để đạt chất lượng xác 56 Về việc tiến hành thu thập thông tin phải tiến hành từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, ngân hàng u cầu bổ sung thiếu sót, thơng tin chưa hợp lý, cần bổ sung theo yêu cầu Giám Đốc, ban Kiểm soát Thanh tra NHNN Để có thơng tin từ khách hàng xác đầy đủ hơn, NVTD cần phải có chắn từ bước đầu tiến hành Một phương pháp xem đáng tin cậy, nhanh chóng vấn Cuộc vấn bị ảnh hưởng nhiều yếu tố nên NVTD cần quan tâm, tìm hiểu kỹ thuật vấn để khai thác, kiểm tra thông tin từ KH, NVTD phải “chuyên gia phân tích tâm lý” người vay, thơng tin thật đáng giá 3.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay Nâng cao chất lượng cho vay sở thẩm định với khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh CBTD cần thực thẩm định chắn với vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát sau cho vay Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để xử lý kịp thời xảy rủi ro Chi nhánh TP Bắc Giang phải thực đầy đủ quy trình cho vay theo văn chế độ tín dụng ngành, Ngân hàng TMCP Hàng Hải, quy định NHNNVN phòng ngừa rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân, ngân hàng cần thực tốt nội dung sau: - Phải nâng cao chất lượng thu thấp xử lý thông tin, thồn tin phải xác minh tính xác trước phân tích Muốn vậy, thông tin cần lấy từ nhiều nguồn khác để so sánh đối chiếu - Tăng cường công tác kiểm tra tín dụng: Ngân hàng ln đảm bảo chắn tình hình hoạt động khách hàng vay vốn mục đích sử dụng khoản vay chưa? Điều có ý nghĩa quan trọng đến an toàn hiệu khoản vay, giúp giảm nợ q hạn, nợ khó địi khách hàng 3.2.4 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 57 Thực tế cho thấy dịch vụ ngân hàng mang tính đồng cao Do đó, vấn đề quan trọng ngân hàng biết tạo khác biệt dịch vụ, tính tiện ích cao ngân hàng có lợi mạnh cạnh tranh Để ứng dụng dịch vụ đại ngân hàng bắt buộc phải thực tảng công nghệ đại Xác định tầm quan trọng công nghệ việc đại hố cơng nghệ điều kiện để hướng tới việc đảm bảo chuẩn mực quốc tế NHTMVN trình cạnh tranh hội nhập Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ đất nước, đảm bảo xu chung khu vực quốc tế Gần đây, ngân hàng Hàng hải triển khai đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: Hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng ngân hàng, quản lý nội chặt chẽ hiệu hơn,… Ngân hàng có trình độ cơng nghệ quản lý đại yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng, rút ngắn thời gian cho vay cá nhân, tạo uy tín, tin tưởng khách hàng Qua làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận 3.3 Một số kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh TP Bắc Giang - Thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động, sử dụng vốn khách hàng: Có thể nói hoạt động giám sát tín dụng thường xuyên tạo cảm giác khó chịu cho khách hàng, việc giám sát tín dụng quan trọng khoản tín dụng chưa tất tốn, giúp phát sớm rủi ro trình sử dụng vốn khách hàng, giúp ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời, hạn chế mức thấp thiệt hại xảy Điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường với khách hàng: Một số khách hàng lo ngại lãi suất cho vay ngân hàng cao so với lãi suất cho vay loại vay vốn, thực tế việc tăng lãi suất cho vay ngân hàng khơng trì khách hàng lâu năm khơng thu hút 58 khách hàng lớn, có uy tín, có tình hình sản xuất kinh doanh tốt Vì vậy, để trì việc thu hút khách hàng, ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho phù hợp với thị trường khách hàng, cần có mức lãi suất ưu đãi khách hàng tốt, có uy tín - Phân tán rủi ro cho vay: Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh mà thân có rủi ro tiềm ẩn, để hạn chế rủi ro, chi nhánh tham khảo số đề xuất sau: - Bổ sung thêm nhân viên nâng cao dịch vụ chăm sóc KH: Hiện số lượng nhân viên Chi nhánh TP Bắc Giang mà lượng KH lại đơng Vì nên tăng cường hỗ trợ thêm nhân viên Chi nhánh, đặc biệt tăng thêm nhân viên tín dụng cá nhân, doanh nghiệp Vì tại, nhân viên đảm nhận phận riêng biệt nên áp lực cơng việc cao Bên cạnh lại khơng có ia hỗ trợ nên dễ mắc sai sót cơng việc, Chi nhánh có đủ nhân viên hoạt động hiệu Nâng cao dịch vụ chăm sóc KH KH truyền thống, KH có quan hệ với Chi nhánh TP Bắc Giang Những KH phải hưởng ưu đãi khoản phí sách chăm sóc khách hàng thiệp chúc mừng khách hàng lễ, tết, sinh nhật, voucher giảm giá, Trong thời gian qua, Chi nhánh thực tốt điều nhận nhiều thiện cảm từ phía khách hàng, tương lai Chi nhanh TP Bắc Giang nên tiếp tục phát huy mạnh mẽ sách để thu hút khách hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động tuyên truyền, quảng cáo báo chím tờ rơi để tiếp thị sản phẩm đến với KH mới, tạo ấn tượng với KH chương trình khuyến đặc biệt Đối với KH cũ ngân hàng cần có biện pháp bán chéo sản phẩm, dành nhiều ưu đãi cho KH Bên cạnh đó, ngân hàng nên thường xuyên giới thiệu sản phẩm đến KH 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở nghiên cứu lý luận, đánh giá nhận xét thực trạng hoạt động cho vay KHCN chất lượng việc cho vay KHCN phân tích chương I chương II Từ đó, chương III đưa nhóm giải pháp kiến nghị thời gian tới, nhằm hướng tới mục tiêu cuối phát triển hoạt động cho vay lành mạnh, an toàn, hiệu hạn chế tối đa rủi ro khơng đáng có đảm bảo lợi ích cho tồn xã hội Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 60 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay KHCN hoạt động bản, chủ chốt mang lại lợi nhuận lớn đến cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – chi nhánh Bắc Giang nói riêng Vì việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN có ý nghĩa vô quan trọng ngân hàng thương mại kinh tế Chất lượng hoạ động cho vay KHCN nâng cao góp phần khơi thơng tín dụng bị nghẽn kinh tế, đồng thời giúp trình xử lý nợ xấu ngân hàng thương ,ại trở nên nhanh chóng nhờ xử lý tài sản đảm bảo khoản vay Chi nhánh Bắc Giang thời gian qua nỗ lực cải thiện công tác thẩm định bảo quản, xử lý tài sản đảm bảo hoạt động cho vay có tài sản khách hàng cá nhân Chi nhánh thực theo hướng dẫn pháp luật đạo từ Ban điều hành ngân hàng, nhờ nên đạt số kết định Tuy nhiên q trình thực hiện, cịn gặp phải số vướng mắc Để giải vướng mắc này, cần có phối hợp đồng quan chức năng, ngân hàng khách hàng Bên cạnh đó, nên đầu tư vào việc nghiên cứu khách hàng tạo bước thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường KHCN, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động có phát triển bền vững hoạt động cho vay KHCN, thực mục tiêu đề 61 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Thăng Long, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, 2013, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hồ Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Bộ luật Dân 2005 nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quyết định 127/2005/QĐ-NHNN Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng Nghị định 163/2006/NĐ-CP Giao dịch đảm bảo Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-NHNN Báo cáo kết kinh doanh Chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2019-2021 62 ... phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh TP Bắc Giang 10 CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY. .. triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hàng hải Việt Nam Maritime Bank – Chi nhánh TP Bắc Giang giai đoạn 2019-2021 2.3.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại. .. NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀNG HẢI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2019 2021 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần