55
Việt Nam với dân số đông và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM, thị trường này sẽ phát triển mạnh trong tương lai do tốc độ tăng thu nhập và sự tăng cường của các loại hình doanh nghiệp. Các NHTM đang có xu hướng chuyển sang bán lẻ, tăng cường tiếp cận khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ. Khi chuyển sang bán lẻ, các ngân hàng sẽ có thị trường lớn hơn, tiềm năng phát triển tăng lên và có khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
Các khách hàng sẽ có xu hướng tiếp cận với nhiều ngân hàng và chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng với mức giá rẻ, đòi hỏi các ngân hàng cần phải cung cấp sản phẩm và dịch vụ có chất lượng cho khách hàng, giảm thiểu chi phí và đổi mới cơng nghệ và tăng cường năng lực cạnh tranh.
Trước tình hình đó, Maritime Bank – Chi nhánh Bắc Giang cần có những giải pháp để khắc phục những hạn chế, nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng, tạo sự khác biệt của ngân hàng.
3.2.1. Bổ sung và nâng cao chất lượng nguồn lực
Con người là yếu tố trung tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức, doanh nghiệp. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả. Muốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngày càng phát triển đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên quan tâm và đưa ra chiến lược con người phù hợp, bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp bố trí cơng tác, thực hiện đào tạo và đào tạo lại cán bộ ngân hàng.
Muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì một yếu tố khơng thể thiếu được đó là cán bộ tín dụng. Người cán bộ tín dụng là người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, am hiểu khách hàng, là người hiểu rõ năng lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Cán bộ tín dụng có vốn hiểu biết về lĩnh vực mà khách hàng dùng vốn của ngân hàng kinh doanh vì nó liên quan đến chất lượng món vay và khả năng trả gốc và lãi của ngân hàng.
Hiệu quả của hoạt động tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ. tính năng động sáng tác và đạo đức nghề nghiệp của người cán bộ tín dụng. Do đó, để góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng thì đào tạo và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ chính là một
56
giải pháp rất quan trọng và c ó giá trị trong giai đoạn phát triển của ngân hàng. Để có một đội ngũ cán bộ tín dụng đáp ứng yêu cầu đặt ra, chi nhánh ngân hàng cần phải tiến hành các biện pháp:
- Thường xuyên tổ chức các lớp tập huấn phổ biến kiến thức mới và kinh nghiệm đến cán bộ tín dụng, rèn luyện các kỹ năng đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ năng thẩm định khách hàng.. cho cán bộ tín dụng.
- Cần chú trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán bộ tín dụng đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm. Đội ngũ cán bộ tín dụng vừa giỏi về chun mơn, vừa có đạo đức nghề nghiệp, đồn kết cho sự phát triển chung của ngân hàng là điều kiện tiên quyết mang lại thành công cho ngân hàng.
- Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nhân lực, chi nhánh phải có các chính sách ưu đãi, khen thưởng và kỷ luật xứng đáng. Thực hiện gắn quyền lợi, nghĩa vụ và trách nhiệm của cán bộ tín dụng với kết quả hoạt động, điều này khuyến khích được cán bộ nhân viên hết lịng làm việc và cũng ràng buộc họ phải có trách nhiệm với những hoạt động của chính mình.
3.2.2. Nâng cao chất lượng thông tin cho vay tiêu dùng
Thu thập thông tin là bước quan trọng không thể thiếu để hỗ trợ q trình phân tích và ra quyết định cho vay. MSB – Bắc Giang cần xem xét nguồn thông tin và việc tiến hành thu thập.
Về nguồn thông tin, đề xuất xây dựng một kho dữ liệu nội bộ của Hàng Hải để cải thiện tính tồn vẹn và chất lượng thơng tin. Trong đó, sẽ bao gồm cả thơng tin chủ chốt về cho vay, sẽ cung cấp một nền tảng mạnh mẽ hơn để xây dựng các mơ hình cho vay và kỹ thuật tiến tiến về theo dõi khoản vay. Khi cần thiết với những khoản vay lớn hoặc nghi ngờ có vấn đề, các thơng tin có thể do Giám Đốc hay trưởng phịng xem xét trực tiếp thực hiện để đạt được chất lượng chính xác nhất.
57
Về việc tiến hành thu thập thông tin phải được tiến hành từ ngay khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn, và khi ngân hàng yêu cầu bổ sung do thiếu sót, thơng tin chưa hợp lý, hoặc cần bổ sung theo yêu cầu của Giám Đốc, ban Kiểm sốt hoặc Thanh tra NHNN.
Để có được thơng tin từ khách hàng chính xác và đầy đủ hơn, NVTD cần phải có sự chắc chắn từ những bước đầu tiến hành. Một phương pháp được xem là đáng tin cậy, khá nhanh chóng là phỏng vấn. Cuộc phỏng vấn bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố nên NVTD cần quan tâm, tìm hiểu về kỹ thuật phỏng vấn để khai thác, kiểm tra được những thông tin từ KH, NVTD phải như một “chuyên gia phân tích tâm lý” người đi vay, như vậy thơng tin sẽ thật sự đáng giá hơn.
3.2.3. Nâng cao chất lượng cho vay
Nâng cao chất lượng cho vay trên cơ sở thẩm định với từng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh. CBTD cần thực hiện thẩm định chắc chắn với các món vay, thường xuyên kiểm tra, giám sát trong và sau khi cho vay. Món vay phải kiểm sốt nhiều lần để có thể xử lý kịp thời khi xảy ra rủi ro.
Chi nhánh TP Bắc Giang phải thực hiện đúng và đầy đủ quy trình cho vay theo văn bản chế độ tín dụng của ngành, cũng như của Ngân hàng TMCP Hàng Hải, các quy định của NHNNVN về phòng ngừa rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, ngân hàng phải làm tốt công tác thẩm định khách hàng cá nhân, ngân hàng cần thực hiện tốt các nội dung sau:
- Phải nâng cao chất lượng thu thấp và xử lý thơng tin, các thồn tin phải được xác minh tính chính xác trước khi phân tích. Muốn vậy, các thơng tin cần được lấy từ nhiều nguồn khác nhau để so sánh đối chiếu.
- Tăng cường cơng tác kiểm tra tín dụng: Ngân hàng ln đảm bảo chắc chắn được tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn cũng như mục đích sử dụng của khoản vay đã đúng chưa? Điều này có ý nghĩa quan trọng đến sự an tồn và hiệu quả của khoản vay, giúp giảm nợ q hạn, nợ khó địi của khách hàng.
58
Thực tế cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất cao. Do đó, vấn đề quan trọng là ngân hàng biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Để ứng dụng được các dịch vụ hiện đại thì ngân hàng bắt buộc phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Xác định đúng tầm quan trọng của công nghệ và việc hiện đại hố cơng nghệ là một trong những điều kiện cơ bản để hướng tới việc đảm bảo các chuẩn mực quốc tế của các NHTMVN trong quá trình cạnh tranh và hội nhập. Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng là điều tất yếu phù hợp với tiềm lực tài chính của ngân hàng, phù hợp với mặt bằng chung về công nghệ của đất nước, đảm bảo xu thế chung của khu vực và quốc tế.
Gần đây, ngân hàng Hàng hải đã triển khai và đưa vào ứng dụng hàng loạt công nghệ ngân hàng mới: Hệ thống Core Banking giúp ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích, tiết kiệm thời gian tối đa cho khách hàng và ngân hàng, quản lý nội bộ chặt chẽ và hiệu quả hơn,… Ngân hàng có trình độ cơng nghệ và quản lý hiện đại sẽ là một yếu tố thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng, rút ngắn thời gian cho vay đối với mỗi cá nhân, tạo được sự uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng.. Qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận