Cho vay Tín Dụng

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Cho vay Tín Dụng

CHƯƠNG I :

CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

I.>NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.Khái niệm Ngân hàng thương mại :

Theo Lu ût T ch ïc tín dụng s 02/97/QH 10 nga yâ ổ ư ố ì 12/12/97 định nghĩa ng n ha ng th ng mại la loại hình T ch ïcâ ì ươ ì ổ ư Tín dụng đ üc th ûc hi ûn toa n b ü hoạt đ üng ng n ha ng vaươ ư ê ì ô ô â ì ì các hoạt đ üng kinh doanh khác có li n quan Trong đó, hoạtô êđ üng ng n ha ng la hoạt đ üng kinh doanh ti n t û va dịch vụô â ì ì ô ề ê ìng n ha ng v ïi n üi dung th ng xuy n la nh ûn ti n g i, s dụngâ ì ơ ô ườ ê ì â ề ử ửti n na y đ c p tín dụng va cung ïng các dịch vụ thanh toán.ề ì ể ấ ì ư

2 Chức năng của Ngân hàng thương mại:

Ng n ha ng th ng mại có các ch ïc năng chu y u sau:â ì ươ ư í ế

2.1 Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian :

Ng n ha ng th ng mại th ûc hi ûn ch ïc năng trung gian ta iâ ì ươ ư ê ư ì chính khi ng n ha ng đ ïng gi îa thu nh ûn ti n g i cu a ng i g iâ ì ư ư â ề ử í ườ ử ti n đ cho vay ng i c n vay ti n hoặc la m m i gi ïi cho ng iề ể ườ ầ ề ì ô ơ ườ đ u t ầ ư

Nh ûn ti n g i Cho vayâ ề ửUy thác đ u tí ầ ư Đầ ưu t

Th ûc hi ûn ch ïc năng na y, ng n ha ng th ng mại th ûcư ê ư ì â ì ươ ư s û la m üt “ c u n i” gi îa nh îng ng i có ti n mu n cho vayư ì ô ầ ố ư ư ườ ề ốhoặc mu n g i ng n ha ng v ïi nh îng ng i thi u v n c nố ử ở â ì ơ ư ườ ế ố ầ vay đ y ng n ha ng th ng mại v a la ng i đi vay v a la ng iỞ â â ì ươ ừ ì ườ ừ ì ườ cho vay Ng n ha ng th ng mại góp ph n tạo l üi ích c ng bă ngâ ì ươ ầ ơ ô ò cho ca 3 b n trong quan h û : Ng i g i ti n, ng n ha ng va ng ií ê ê ườ ử ề â ì ì ườ vay Th ng qua ch ïc năng na y, ng n ha ng th ng mại th ûc s ûô ư ì â ì ươ ư ư

Cá nh n,â doanh

Ngân hàng thương

doanh

huy đ üng đ üc s ïc mạnh t ng h üp cu a n n kinh t va o quáô ươ ư ổ ơ í ề ế ìtrình sa n xu t va l u th ng ha ng hoá, th ûc hi ûn các dịch vụí ấ ì ư ô ì ư êti ûn ích cho xã h üi, góp ph n thúc đ y s û phát tri n cu a n nê ô ầ ẩ ư ể í ề kinh t ế

2.2 Ngân hàng thương mại vừa là thủ quỹ vừa là trung gian thanh toán của khách hàng :

Trong quan h û kinh doanh th ng mại, n u kh i l üngê ươ ế ố ươgiao dịch l ïn thì vi ûc thanh toán sẽ gặp khó khăn va c n cóơ ê ì ầm üt t ch ïc đ ïng ra đa m nhi ûm c ng vi ûc na y Ng n ha ngô ổ ư ư í ê ô ê ì â ì th ng mại đã đ ïng ra th ûc hi ûn c ng vi ûc đó n n nó có ýươ ư ư ê ô ê ênghĩa r t l ïn trong vi ûc thúc đ y quá trình l u th ng ha ng hoá,ấ ơ ê ẩ ư ô ìan toa n va ti t ki ûm chi phí Nó tạo n n m i quan h û khăngì ì ế ê ê ố êkhít gi îa ng n ha ng va khách ha ng Vì v ûy, quan h û na y đãư â ì ì ì â ê ìtạo ra nh îng tác đ üng tích c ûc đ i v ïi ti n trình tăng tr ngư ô ư ố ơ ế ưở va phát tri n kinh t Qua vi ûc th ûc hi ûn nghi ûp vụ thanhì ể ế ê ư ê êtoán h ü thì ng n ha ng đã tr tha nh thu quỹ cho khách ha ngô â ì ở ì í ì th ng qua vi ûc m ta i khoa n ti n g i cho khách ha ng tại ng nô ê ở ì í ề ử ì â ha ng Vi ûc thanh toán gi îa các khách ha ng đ üc th ûc hi ûnì ê ư ì ươ ư ê bă ng cách trích chuy n ti n t ta i khoa n cu a ngu i na y sangò ể ề ừ ì í í ờ ìta i khoa n cu a ng i khác th ng nghi ûp vụ k toán ng n ha ng.ì í í ườ ô ê ế â ì

2.3 Ngân hàng thương mại với chức năng tạo tiền:

Ng n ha ng th ng mại ngoa i vi ûc thu hút ti n g i va choâ ì ươ ì ê ề ử ìvay tr n s ti n g i đó co n tạo ti n khi phát tín dụng Bút t ûê ố ề ử ì ề ê hay ti n ghi s chỉ tạo ra khi phát tín dụng va th ng qua ta iề ổ ì ô ì khoa n tại ng n ha ng Nó kh ng có hình thái v ût ch t, nó chỉí â ì ô â ấla nh îng con s tra ti n hay chuy n ti n th hi ûn tr n ta iì ư ố í ề ể ề êí ê ê ì khoa n ng n ha ng Th ûc ch t bút t û la ti n phi v ût ch t, ngoa ií â ì ư ấ ê ì ề â ấ ì nh îng tính ch t nh ti n gi y la đ üc su dụng trong thanhư ấ ư ề ấ ì ươ ítoán, qua các c ng cụ thanh toán cu a ng n ha ng nh : séc, l ûnhô í â ì ư êchuy n ti n ma co n có nh îng u đi m h n ti n gi y, đó la :ể ề ì ì ư ư ể ơ ề ấ ì an toa n h n, chuy n đ i ra ti n gi y d ù da ng, thanh toán r tì ơ ể ổ ề ấ ê ì ấ thu ûn ti ûn, ki m nh ûn nhanh chóng, di chuy n d ù da ng, nóâ ê ể â ể ê ìđ üc s dụng m üt cách ph bi n, đi u na y đã nói l n s ïcươ ử ô ổ ế ề ì ê ư

mua cu a đ ng ti n ghi s hay bút t û Quá trình tạo ti n ghií ồ ề ổ ê ềs cu a ng n ha ng đ üc th ûc hi ûn th ng qua hoạt đ üng tínổ í â ì ươ ư ê ô ôdụng va t ch ïc thanh toán trong h û th ng ng n ha ng ì ổ ư ê ố â ì

2.4 Chức năng trung gian trong việc thực hiện chính sách tiền tệ

H û th ng ng n ha ng th ng mại mặc du mang tính ch tê ố â ì ươ ì ấ đ üc l ûp nh ng nó lu n lu n chịu s û qua n lí chặt chẽ cu a ng nô â ư ô ô ư í í â ha ng trung ng v các mặt ặc bi ût, ng n ha ng th ng mạiì ươ ề Đ ê â ì ươpha i lu n lu n tu n theo các quy t định cu a ng n ha ng trung ngí ô ô â ế í â ì ươ v vi ûc th ûc hi ûn chính sách ti n t û, la các chu th đóngề ê ư ê ề ê ì í ểvai tro quan trọng trong quá trình th ûc hi ûn chính sách ti nì ư ê ề t û cu a ng n ha ng trung ng ê í â ì ươ

3 Các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại 3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn :

Ng n ha ng th ng mại s dụng nh îng bi ûn pháp va c ngâ ì ươ ử ư ê ì ô cụ c n thi t ma lu ût pháp cho phép đ huy đ üng các ngu nầ ế ì â ể ô ồ ti n nha n r ùi trong xã h üi la m ngu n v n tín dụng đ cho vayề ì ô ô ì ồ ố ểđ i v ïi n n kinh t K t qua cu a nghi ûp vụ ngu n v n la tạoố ơ ề ế ế í í ê ồ ố ìra ngu n v n đáp ïng các nhu c u cu a n n kinh t Tha nhồ ố ư ầ í ề ế ì ph n ngu n v n g m:ầ ồ ố ồ

a.Vốn điều lệ và các quỹ :

V n đi u l û va các quỹ cu a ng n ha ng đ üc gọi la v nố ề ê ì í â ì ươ ì ố cu a ng n ha ng, la ngu n v n kh i đ u va đ üc b sung trongí â ì ì ồ ố ở ầ ì ươ ổquá trình hoạt đ üng.ô

b.Vốn huy động :

V n huy đ üng la ngu n v n chu y u cu a ng n ha ngố ô ì ồ ố í ế í â ì th ng mại, đ üc huy đ üng t d n c va các t ch ïc kinh tươ ươ ô ừ â ư ì ổ ư ế bă ng nhi u hình th ïc: ti n g i kh ng kì hạn cu a đ n vị, cáò ề ư ề ử ô í ơnh n; ti n g i ti t ki ûm kh ng kì hạn hoặc có kì hạn; phátâ ề ử ế ê ôha nh kì phi u, trái phi u; các khoa n ti n g i khác.ì ế ế í ề ử

c.Vốn đi vay:

Ngu n v n đi vay có vị trí quan trọng trong t ng ngu nồ ố ổ ồ v n , bao g m:ố ồ

- V n vay trong n ïc: vay ng n ha ng trung ng va các ng nố ươ â ì ươ ì â ha ng th ng mại khác.ì ươ

e.Vốn khác:

ó la các ngu n v n phát sinh trong quá trình hoạt đ üng

cu a ng n ha ng ( đại lý, chuy n ti n, , các dịch vụ ng n ha ng ).í â ì ể ề â ì

3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn :

Nghi ûp vụ cho vay va đ u t la nghi ûp vụ s dụng v nê ì ầ ư ì ê ử ố quan trọng nh t, quy t định đ n kha năng t n tại va hoạtấ ế ế í ồ ìđ üng cu a ng n ha ng th ng mại Tha nh ph n ta i sa n có ( Assetsô í â ì ươ ì ầ ì í) cu a ng n ha ng g m:í â ì ồ

a.Dự trữ ( Reserves ):

D û tr î la m üt b ü ph ûn c n thi t va t t y u đ i v ïiư ư ì ô ô â ầ ế ì ấ ế ố ơ mọi Ng n ha ng V n đ ba o đa m an toa n trong hoạt đ üng ng nâ ì ấ ề í ø ì ô â ha ng nhă m gi î v îng lo ng tin cu a khách ha ng la h t s ïc quanì ò ư ư ì í ì ì ế ưtrọng Mu n có đ üc s û tin c ûy t phía khách ha ng, tr ïcố ươ ư â ừ ì ươ h t pha i đa m ba o kha năng thanh toán la m sao đ đáp ïngế í í í í ì ể ưđ üc nhu c u rút ti n cu a khách ha ng Mu n v ûy, các ng nươ ầ ề í ì ố â â ha ng pha i đ da nh m üt ph n ngu n v n, kh ng s dụng nóì í ể ì ô ầ ồ ố ô ửđ sẵn sa ng cho nhu c u thanh toán, ph n v n na y gọi la d ûể ì ầ ầ ố ì ì ư tr î ư

D û tr î bao g m :d û tr î bă t bu üc theo lu ût định ma ng nư ư ồ ư ư õ ô â ì â ha ng th ng mại pha i g i va o ng n ha ng trung ng va cácì ươ í ử ì â ì ươ ìkhoa n ti n ma ng n ha ng th ng mại d û tr î đ thanh toání ề ì â ì ươ ư ư ể( ti n trong két ).ề

b.Cấp tín dụng ( Credit ):

S ngu n v n co n lại sau khi đã đ da nh m üt ph n d ûố ồ ố ì ể ì ô ầ ư tr î, các ng n ha ng th ng mại có th du ng đ c p tín dụngư â ì ươ ể ì ể ấcho các đ n vị, t ch ïc kinh t y la hoạt đ üng chu y u vaơ ổ ư ế Đâ ì ô í ế ì quan trọng nh t đ i v ïi ng n ha ng.ấ ố ơ â ì

c.Đầu tư:

y la khoa n mục mang lại thu nh ûp đáng k cho cácĐâ ì í â ểng n ha ng th ng mại sau khoa n mục cho vay Ng n ha ng đ u tâ ì ươ í â ì ầ ư d ïi các hình th ïc : hu n v n, mua c ph n, c phi u, mua tráiươ ư ì ố ổ ầ ổ ếphi u chính phu .ế í

d.Tài sản có khác:

Chu y u la ta i sa n c định - c s v ût ch t đ ti n ha nhí ế ì ì í ố ơ ở â ấ ể ế ì hoạt đ üng ng n ha ng Ngoa i ra co n có các khoa n thu üc ta i sa nô â ì ì ì í ô ì í Có khác nh : các khoa n pha i thu, các khoa n khác ư í í í

3.3 Các nghiệp vụ trung gian khác của ngân hàng :

Dịch vụ ng n ha ng nga y ca ng phát tri n va có vị trí x ïngâ ì ì ì ể ì ưđáng trong giai đoạn phá tri n hi ûn nay cu a Ng n ha ng Th ngể ê í â ì ươ mại Các hoạt đ üng na y g m:ô ì ồ

- Các dịch vụ thanh toán, thu chi h ü cho khách ha ngô ì ( chuy n ti n, thu h ü séc, dịch vụ cung c p the tín dụng, theể ề ô ấ í í thanh toán )

- Nh ûn ba o qua n các ta i sa n quí giá, các gi y t , ch ïng thâ í í ì í ấ ờ ư ư quan trọng cu a d n chúng.í â

- Ba o qua n, mua bán h ü ch ïng khoán theo uy nhi ûm cu ả í ô ư í ê í khách ha ng.ì

- Kinh doanh mua bán ngoại t û, va ng, bạc, đá quý.ê ì

- T v n ta i chính, giúp đ î các c ng ty, xí nghi ûp phát ha như ấ ì ơ ô ê ì c phi u, trái phi u v vổ ế ế

4 Các hình thức tín dụng của ngân hàng thương mại:4.1 Căn cứ theo thời hạn cho vay :

- Cho vay ngắn hạn : Loại cho vay na y có th i hạn đ n 12 thángì ờ ếva đ üc s dụng đ bu đă p s û thi u hụt v n l u đ üng cu à ươ ử ể ì õ ư ế ố ư ô í

các doanh nghi ûp va các nhu c u chi ti u ngă n hạn cu a cáê ì ầ ê õ ính n.â

- Cho vay trung hạn : La loại cho vay có th i hạn tr n 12 thángì ờ êđ n 5 năm Tín dụng trung hạn chu y u đ üc s dụng đ đ uế í ế ươ ử ể ầ t mua să m ta i sa n c định, ca i ti n đ i m ïi thi t bị, c ngư õ ì í ố í ế ổ ơ ế ô ngh û, m r üng sa n xu t kinh doanh, x y d ûng các d û án m ïiê ở ô í ấ â ư ư ơ có qui m nho va th i gian thu h i v n nhanh.ô í ì ờ ồ ố

- Cho vay dài hạn : Loại cho vay na y có th i hạn tr n 5 năm.ì ờ êTín dụng da i hạn đ üc s dụng đ c p v n cho x y d ûng cì ươ ử ể ấ ố â ư ơ ba n nh đ u t x y d ûng các xí nghi ûp m ïi, các c ng trìnhí ư ầ ư â ư ê ơ ôthu üc c s hạ t ng, ca i ti n va m r üng sa n xu t có qui mô ơ ở ầ í ế ì ở ô í ấ ô l ïn.ơ

4.2 Căn cứ theo tính chất đảm bảo của vốn vay :

- Tín dụng có đảm bảo không bằng tài sản: La tín dụng kh ng có ta iì ô ì sa n c m c , th ch p hoặc ba o lãnh cu a ng i th ï ba, mả ầ ố ế ấ í í ườ ư ì vi ûc cho vay chỉ d ûa va o ph ng án vay v n kha thi, uy tín cu aê ư ì ươ ố í í ba n th n khách ha ng hoặc cu a ng i ba o lãnh í â ì í ườ í

- Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản: La tín dụng có ta i sa n c m c ,ì ì í ầ ố th ch p hoặc ba o lãnh cu a ng i th ï ba S û ba o đa m na y laế ấ í í ườ ư ư í í ì ì căn c ï pháp lý đ ng n ha ng có th m m üt ngu n thu n ü th ïư ể â ì ê ô ồ ơ ư hai, b sung cho ngu n thu n ü th ï nh t thi u chă c chă n.ổ ồ ơ ư ấ ế õ õ

4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay :

Căn c ï va o mục đích s dụng v n vay thì tín dụng ng nư ì ử ố â ha ng đ üc chia la m hai loại sau :ì ươ ì

- Tín dụng đầu tư kinh doanh: Được du ng đ c p phát v n cho cácì ể ấ ốnha doanh nghi ûp va các chu th kinh t khác đ ti n ha nhì ê ì í ể ế ể ế ì sa n xu t va kinh doanh.í ấ ì

- Tín dụng tiêu dùng: La hình th ïc c p tín dụng cho các cáì ư ấnh n đ đáp ïng nhu c u ti u du ng nh : Mua să m nha c a, xeâ ể ư ầ ê ì ư õ ì ửc ü, các ha ng hoá b n chă c nh máy giặt, tu lạnh va các nhuô ì ề õ ư í ìc u bình th ng ha ng nga y y la loại tín dụng có kha năngầ ườ ì ì Đâ ì í

sinh l i khá l ïn, góp ph n n ng cao hi ûu qua kinh doanh cu aờ ơ ầ â ê í í ng n ha ng.â ì

II NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.Khái niệm, đặc điểm của cho vay tiêu dùng:1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng :

Cho vay ti u du ng la các khoa n cho vay nhă m ta i tr ü nhuê ì ì í ò ì ơc u chi ti u cu a ng i ti u du ng, bao g m cá nh n va h ü giaầ ê í ườ ê ì ồ â ì ôđình y la m üt ngu n ta i chính quan trọng giúp nh îng ng iĐâ ì ô ồ ì ư ườ na y trang tra i nhu c u nha , đ du ng gia đình va xe c ü B nì í ầ ì ở ồ ì ì ô ê cạnh đó, nh îng chi ti u cho nhu c u giáo dục, y t va du lịchư ê ầ ế ìcũng có th đ üc ta i tr ü b i cho vay ti u du ng.ể ươ ì ơ ở ê ì

1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

- Quy m cu a t ng h üp đ ng vay nho , d ùn đ n chi phí tô í ừ ơ ồ í â ế ổ ch ïc cho vay cao, vì v ûy lãi su t cho vay ti u du ng th ng caoư â ấ ê ì ườh n so v ïi lãi su t cu a các loại cho vay trong lĩnh v ûc th ngơ ơ ấ í ư ươ mại va c ng nghi ûp.ì ô ê

- Lãi su t cho vay ti u du ng cao vì có chi phí l ïn nh t vaấ ê ì ơ ấ ì ru i ro cao nh t trong danh mục cho vay cu a ng n ha ng do cho vaỷ ấ í â ìti u du ng có tính nhạy ca m theo chu kì Nó tăng l n trong th i kìê ì í ê ờn n kinh t m r üng, khi ma mọi ng i d n ca m th y lạc quanề ế ở ô ì ườ â í ấv t ng lai Ng üc lại, vi ûc vay m ün t ng n ha ng sẽ hạnề ươ ươ ê ươ ừ â ìch khi n n kinh t r i va o tình trạng suy thoái.ế ề ế ơ ì

- Khi vay ti n, ng i ti u du ng d ng nh kém nhạy ca mề ườ ê ì ườ ư í v ïi lãi su t Ng i ti u du ng quan t m đ n khoa n ti n họ pha iơ ấ ườ ê ì â ế í ề í tra ha ng tháng h n la lãi su t ma họ pha i chịu.í ì ơ ì ấ ì í

- M ïc thu nh ûp va trình đ ü d n trí có tác đ üng r t l ïnư â ì ô â ô ấ ơ đ n vi ûc s dụng các khoa n ti n vay cu a ng i ti u du ng.ế ê ử í ề í ườ ê ì

- T cách cu a khách ha ng la y u t khó xác định song lạiư í ì ì ế ốr t quan trọng, quy t định s û hoa n tra cu a khoa n vay.ấ ế ư ì í í í

2 Phân loại cho vay tiêu dùng:

2.1 Căn cứ vào mục đích vay:

- Cho vay tiêu dùng cư trú : La các khoa n cho vay nhă m ta i tr ü chò í ò ì ơnhu c u mua să m, x y d ûng hoặc va ca i tạo nha cu a kháchầ õ â ư ì í ì ở íha ng la cá nh n hoặc h ü gia đình.ì ì â ô

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú : La các khoa n cho vay ta i tr ü chò í ì ơvi ûc trang tra i các chi phí mua să m xe c ü, đ du ng gia đình, chiê í õ ô ồ ìphí học ha nh, gia i trí va du lịch ì í ì

2.2 Căn cứ vào hình thức cho vay:

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp, bao gồm các phương thức:

- Cho vay tra theo định kì: y la ph ng th ïc cho vay mả Đâ ì ươ ư ì trong đó khách ha ng vay va tra tr ûc ti p Ng n ha ng v ïi m ïc trà ì í ư ế â ì ơ ư í va th i hạn tra m ùi l n đ üc qui định khi cho vay N u đ ücì ờ í ô ầ ươ ế ươ c p ti n vay, toa n b ü s ti n vay đ üc ghi n ü ta i khoa n cho vayấ ề ì ô ố ề ươ ơ ì íva ghi có ta i khoa n cá nh n hoặc giao ti n mặt cho khách.ì ì í â ề

- Th u chi : La nghi ûp vụ cho phép m üt cá nh n rút ti nấ ì ê ô â ề t ta i khoa n vãng lai cu a mình v üt s d có, t ïi m üt hạnừ ì í í ươ ố ư ơ ôm ïc đã đ üc thoa thu ûn Nghi ûp vụ na y đo i ho i khách ha ngư ươ í â ê ì ì í ì chỉ pha i tra lãi s ti n ma mình đã s dụng theo m ïc lãi su tí í ố ề ì ử ư ấ đã thoa thu ûn.í â

- The tín dụng: La nghi ûp vụ tín dụng, trong đó ng ní ì ê â ha ng phát ha nh the cho nh îng ng i có ta i khoa n ng n ha ngì ì í ư ườ ì í ở â ì có đu đi u ki ûn c p the va n định m ïc gi ïi hạn tín dụng t ií ề ê ấ í ì ấ ư ơ ố đa ma ng i có the đ üc phép s dụng M ùi the có m üt m ïcì ườ í ươ ử ô í ô ư tín dụng nh t định va m ïc na y có th thay đ i tuy nhu c uấ ì ư ì ể ổ ì ầ cu a khách va m ïc đ ü tín nhi ûm cu a ng n ha ng (tăng l n hoặcí ì ư ô ê í â ì êgia m xu ng).í ố

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Được hi u la các hoạt đ üng cho vayể ì ôti u du ng qua vi ûc ng n ha ng mua các phi u bán ha ng tê ì ê â ì ế ì ừ nh îng ng i bán le ha ng hoá va do v ûy nó chính la hình th ïcư ườ í ì ì â ì ư ta i tr ü bán tra góp cu a các ng n ha ng th ng mại.ì ơ í í â ì ươ

3 Một số qui định trong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng3.1 Thủ tục :

Các thu tục do ng n ha ng qui định th ng bao g m:í â ì ườ ồ

- n vay v n: th ûc ch t la m üt l i đ nghị m üt khoa n tínĐơ ố ư ấ ì ô ờ ề ô ídụng định kì, vãng lai hoặc the tín dụng, cu ng v ïi mục đíchí ì ơva th i hạn hoa n tra ì ờ ì í

- Các ta i li ûu li n quan t ïi th ng tin v ng i vay va thuy tì ê ê ơ ô ề ườ ì ế minh khoa n tín dụng nh :í ư

• Ta i li ûu pháp lý: ch ïng minh th , h ü kh u cung c p th ngì ê ư ư ô ẩ ấ ô tin v qu c tịch, tu i, n i c trú ề ố ổ ơ ư

• Các ta i li ûu th ng tin v : ngh nghi ûp, ngu n thu nh ûp, thù ê ô ề ề ê ồ ânh ûp ha ng tháng, tình trạng gia đình, học v n.v v â ì ấ

• Các ta i li ûu thuy t minh khoa n tín dụng: nhu c u chi phí;ì ê ế í ầm ïc v n t û có; nhu c u ta i tr ü ( t ng s va chia ra t ng kìư ố ư ầ ì ơ ổ ố ì ừhạn) Các ta i li ûu đa m ba o cho khoa n tín dụng( n u có),ì ê í í í ếg m các ta i li ûu ch ïng minh ta i sa n th ch p, v ût c m c ,ồ ì ê ư ì í ế ấ â ầ ố cam k t ba o lãnh hoặc các đa m ba o khác nh ti n g i hoặcế í í í ư ề ửva ng.ì

3.2 Trình tự xét duyệt cho vay:

Các y u t ma ng n ha ng ti n ha nh xem xét sau khi đãế ố ì â ì ế ình ûn đ û c thu tục h üp l û g m:â ư ơ í ơ ê ồ

a Năng lực vay của khách hàng :

Ng n ha ng chỉ th ûc hi ûn quan h û tín dụng ti u du ng v ïiâ ì ư ê ê ê ì ơ nh îng cá nh n có năng l ûc pháp lu ût va năng l ûc ha nh vi d nư â ư â ì ư ì â s û Kh ng cho vay đ i v ïi ng i vị tha nh ni n, ng i bị truy c ïuư ô ố ơ ườ ì ê ườ ư trách nhi ûm hình s û hoặc đang ch p ha nh án, ng i r i loạnê ư ấ ì ườ ốt m th n.â ầ

b Các yếu tố liên quan tới việc phê duyệt khoản tín dụng :

- Độ tin cậy của người vay: y u t na y đ üc xem xét th ng qua:ế ố ì ươ ô

• H s quá kh ï cu a khách ha ng: cho bi t thu nh ûp va chi ti uồ ơ ư í ì ế â ì ê bình qu n, thói quen chi ti u, ch t l üng thanh toán séc, quanâ ê ấ ươh û vay tra , s l üng giao dịch.ê í ố ươ

• Các nh ûn định th ng qua vi ûc pho ng v n, trao đ i tr ûc ti pâ ô ê í ấ ổ ư ế v ïi ng i vay, th ng qua thu tục vay v n.ơ ườ ô í ố

• Th ng tin t các ng n ha ng có quan h û thanh toán, ti n g i,ô ừ â ì ê ề ử tín dụng v ïi khách ha ng: doanh s cho vay, thu n ü, d n ü,ơ ì ố ơ ư ơ n üi dung thanh toán, các quan h û thanh toán v ïi khách ha ngô ê ơ ì li n quan.ê

• Th ng tin t trung t m th ng tin ru i ro cu a NHNN va t thịô ừ â ô í í ì ừtr ng: d lu ûn CBCNV, d lu ûn xã h üi, báo chí.ườ ư â ư â ô

• Th ng tin gi ïi thi ûu v khách ha ng cu a ng i đáng tin c ûyô ơ ê ề ì í ườ â cho m üt khách ha ng m ïi.ô ì ơ

- Mục đích sử dụng vốn vay: v n vay pha i đ üc s dụng h üp lí,ố í ươ ử ơđi u đó cho phép khoa n vay hoa n tra va phu h üp v ïi chínhề í ì í ì ì ơ ơsách tín dụng cu a ng n ha ng Ng n ha ng kh ng cho vay n ủ â ì â ì ô ế mục đích kh ng h üp pháp, đ u c hoặc kh ng n u đ üc lý doô ơ ầ ơ ô ê ươvay m ün.ươ

- Năng lực hoàn trả :đánh giá kha năng trong t ng lai, ng i vaỷ ươ ườcó các ngu n ta i chính đ tra n ü hay kh ng.ồ ì ể í ơ ô

Năng l ûc đ üc đánh giá qua nhi u ti u th ïc khác nhau:ư ươ ề ê ưtu i đ i, s ïc khoe , hoa n ca nh gia đình, s d ta i khoa n ti tổ ờ ư í ì í ố ư ì í ế ki ûm (n u có), ngh nghi ûp, trình đ ü học v n, thu nh ûp, s ûê ế ề ê ô ấ â ư

n định thu nh ûp cũng nh kha năng tháo vát cu a ng i vay.

- Các đảm bảo tín dụng : th ng áp dụng đ i v ïi các khoa n choườ ố ơ ívay định kì va đóng vai tro la ngu n thu n ü d û pho ng trongì ì ì ồ ơ ư ìtr ng h üp kh ng th ûc hi ûn đ üc k hoạch tra n ü.ườ ơ ô ư ê ươ ế í ơ

+ a m ba o bă ng ta i sa n th ch p, c m c hoặc ba o lãnhĐ í í ò ì í ế ấ ầ ố ícu a b n th ï ba.í ê ư

+ a m ba o bă ng tín ch p: cam k t ba o lãnh cu a ng iĐ í í ò ấ ế í í ườ th ï ba v vi ûc sẽ gánh chịu nghĩa vụ pháp lí khi ng i vayư ề ê ườkh ng th ûc hi ûn đ üc nghĩa vụ tra n ü.ô ư ê ươ í ơ

+ a m ba o bă ng ti n g iĐ í í ò ề ử

+ a m ba o khác: h üp đ ng ba o hi m, va ng bạc, đá quý Đ í í ơ ồ í ể ì-Mức cho vay và kỳ hạn khoản tín dụng:

Sau khi đã tr đi kha năng ta i chính t û có cu a cá nh n vay,ừ í ì ư í âkha năng na y pha i bă ng hoặc cao h n m ïc t i thi u do ng ní ì í ò ơ ư ố ể â ha ng qui định đ i v ïi t ng khoa n vay Ng n ha ng sẽ cho vaỳ ố ơ ừ í â ìph n sai bi ût gi îa chi phí c n mua să m v ïi kha năng ta i chínhầ ê ư ầ õ ơ í ìt û có na y.ư ì

+ Ky hạn: tuy t ng mục đích, đ i t üng ma có các loạiì ì ừ ố ươ ìkì hạn khác nhau.Nó cũng g m các loại : Ngă n, trung va da iồ õ ì ì hạn.

Sau khi đã xem xét các y u t c n thi t, vi ûc c p tínế ố ầ ế ê ấdụng đ üc ti n ha nh theo các cách th ïc tuy theo tr ûc ti pươ ế ì ư ì ư ế hay gián ti p đã n u.ế ê

3.3 Theo dõi nợ và thu nợ :

Du đ üc c p d ïi hình th ïc na o đi n îa thì vi ûc theo dõiì ươ ấ ươ ư ì ư êkhoa n tín dụng đã c p la r t c n thi t.Quá trình na y đ ücí ấ ì ấ ầ ế ì ươ ti n ha nh bă ng cách định kì( 6 tháng hoặc 1 năm) hay đ üt xu tế ì ò ô ấ tuy va o bi u hi ûn t phía khách ha ng Vi ûc theo dõi na y đemì ì ể ê ừ ì ê ìlại cho ng n ha ng ha ng loạt các th ng s c n thi t, đó la :â ì ì ô ố ầ ế ì

- Ch t l üng đi u ha nh ta i khoa n.ấ ươ ề ì ì í

- S û n định v ta i chính cu a ng i đi vay.ư ổ ề ì í ườ- S dụng v n vay có đúng mục đích kh ng ử ố ô- Các đa m ba o.í í

- Ti n đ ü tra n ü.ế ô í ơ

- Di ùn bi n d n ü tr n ta i khoa n vãng lai.ê ế ư ơ ê ì í

- C n đi u chỉnh các m ïc tín dụng hay kh ng v.v ầ ề ư ô

- Đố ơi v ïi tín dụng vãng lai: vi ûc hoa n tra định kì kh ngê ì í ô c n xác l ûp, khách ha ng có th hạ d n ü bă ng vi ûc n üpầ â ì ể ư ơ ò ê ô

ti n v ïi s l üng va th i đi m tuy ý.Lãi đ üc tính bă ng nhi uề ơ ố ươ ì ờ ể ì ươ ò ề ph ng pháp va the cũng đ üc th ûc hi ûn t ng t û.ươ ì í ươ ư ê ươ ư

- Đố ơi v ïi tín dụng tra góp: Tra l n đ u 20%-30% d n ü ,í í ầ ầ ư ơ 70%-80% d n ü co n lại đ üc tra d n theo các kì hạn như ơ ì ươ í ầ ư m üt khoa n tín dụng định kì, g c va lãi đ üc tính theo ph ngô í ố ì ươ ươ pháp tra d n.í ầ

4 Vai trò của cho vay tiêu dùng :

- Đối với ngân hàng :

* Tác đ üng tích c ûc : Giúp m r üng quan h û v ïi kháchô ư ở ô ê ơha ng, t đó la m tăng kha năng huy đ üng ti n g i cho ng n ha ng;ì ừ ì í ô ề ử â ìtạo đi u ki ûn đa dạng hoá các hoạt đ üng kinh doanh, gópề ê ôph n năng cao thu nh ûp va ph n tán ru i ro cho ng n ha ng.ầ â ì â í â ì

* Tác đ üng ti u c ûc : Cho vay ti u du ng chi phí va ru i ro caoô ê ư ê ì ì ín n c n có bi ûn pháp đ khă c phục.ê ầ ê ể õ

- Đối với người tiêu dùng :

* Tác đ üng tích c ûc : th ng qua vay ti u du ng, ng i ti uô ư ô ê ì ườ ê du ng đ üc h ng các ti ûn ích tr ïc khi tích luỹ đu ti n đặcì ươ ưở ê ươ í ềbi ût trong tr ng h üp chi ti u có tính ch t c p bách nh chi choê ườ ơ ê ấ ấ ưgiáo dục va y t ; khuy n khích vi ûc tăng thu nh ûp va ti tì ế ế ê â ì ế ki ûm chi ti u đ tra n ü vay ê ê ể í ơ

* Tác đ üng ti u c ûc : n u lạm dụng vi ûc đi vay đ ti uô ê ư ế ê ể ê du ng thì có th d ùn t ïi vi ûc ng i đi vay chi ti u v üt quá m ïcì ể â ơ ê ườ ê ươ ư cho phép, la m gia m kha năng ti t ki ûm va chi ti u trong t ng lai;ì í í ế ê ì ê ươn u ng i đi vay l m va o tình trạng khó khăn, m t kha năng chiế ườ â ì ấ ítra thì sẽ a nh h ng kh ng nho đ n cu üc s ng.í í ưở ô í ế ô ố

- Đối với nền kinh tế :

* Tác đ üng tích c ûc: cho vay ti u du ng n u đ üc du ng đô ư ê ì ế ươ ì ể ta i tr ü cho các chi ti u v ha ng hoá va dịch vụ trong n ïc thìì ơ ê ề ì ì ươnó có tác dụng r t t t cho vi ûc kích c u, tạo đi u ki ûn choấ ố ê ầ ề êsa n xu t phát tri n, góp ph n thúc đ y tăng tr ng kinh t í ấ ể ầ ẩ ưở ế

* Tác đ üng ti u c ûc : cho vay ti u du ng n u kh ng đ üc sô ê ư ê ì ế ô ươ ử dụng đúng mục đích tr n, chă ng nh îng kh ng có tác dụngê ó ư ôkích c u ma co n la m gia m kha năng ti t ki ûm trong n ïc.ầ ì ì ì í í ế ê ươ

5 Rủi ro trong cho vay tiêu dùng:

- Vi ûc đánh giá t cách ng i vay la r t khó do các th ngê ư ườ ì ấ ô tin cá nh n đáng ra ng i vay pha i trình ba y th ng đ üc d ùâ ườ í ì ườ ươ ê da ng gi î kín ( chă ng hạn tri n vọng v c ng vi ûc hay s ïcì ư ó ể ề ô ê ư

khoe ).í

- Các nguy n nh n d ùn đ n vi ûc kh ng tra đ üc n ü thì cóê â â ế ê ô í ươ ơnhi u, ca chu quan va khách quan nh ng ph bi n la : vi ûcề í í ì ư ổ ế ì ê la m va l üi t ïc thu đ üc cu a ng i vay bị a nh h ng hay m t đi.ì ì ơ ư ươ í ườ í ưở ấ

i u na y th ng xa y ra khi ng i vay bị th t nghi ûp, ngoa i ra

1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Công Thương Đà Năîng

Chi nhánh Ng n ha ng C ng Th ng (NHCT) a Nẵng đ ücâ ì ô ươ Đ ì ươ tách ra t Chi nhánh NHCT Tỉnh QN N, chính th ïc hoạt đ üngừ Đ ư ôt nga y 01/01/1997 theo Quy t định s 14/ NHCT -Q nga yừ ì ế ố Đ ì 17/12/1996 cu a T ng giám đ c NHCT Vi ût Nam, tr n c s chiả ổ ố ê ê ơ ởtách địa gi ïi ha nh chính cu a Nha n ïc tha nh 2 đ n vị la Qua ngơ ì í ì ươ ì ơ ì í Nam va TP a Nẵng Chi nhánh NHCT TP a Nẵng la đ n vịì Đ ì Đ ì ì ơtha nh vi n cu a NHCT Vi ût Nam Ti n th n cu a NHCT a Nẵngì ê í ê ề â í Đ ìsau năm 1975 la NHNN TP a Nẵng Tháng 07/1988 đ n nay, saù Đ ì ếkhi h û th ng NH VN chuy n t m üt c p qua n lý tha nh 2 c pê ố ể ừ ô ấ í ì ấ ( H û th ng NHNN va H û th ng NHTM ) thì đ i tha nh NHCT Tỉnhê ố ì ê ố ổ ìQN N ( nay la NHCT a Nẵng).Đ ì Đ ì

Quá trình hoạt đ üng kinh doanh cho đ n nay đã phátô ếtri n l ïn mạnh v nhi u mặt, s l üng khách ha ng giao dịchể ơ ề ề ố ươ ìnga y ca ng tăng, doanh s huy đ üng, cho vay ca ng l ïn, ch t l üngì ì ố ô ì ơ ấ ươhoạt đ üng kinh doanh nga y ca ng đ üc n ng l n va đã m raô ì ì ươ â ê ì ởnhi u hình th ïc huy đ üng, cho vay phong phú, đa dạng các dịchề ư ôvụ Ng n ha ng đ đáp ïng phục vụ nga y ca ng t t h n cho quáâ ì ể ư ì ì ố ơtrình phát tri n kinh t va hoạt đ üng kinh doanh T nh îngể ế ì ô ừ ư

tha nh qua n i b ût trong quá trình phát tri n đã đ üc Nhà í ổ â ể ươ ì n ïc tặng th ng Hu n ch ng lao đ üng hạng 3.ươ ưở â ươ ô

Hi ûn nay cu ng v ïi s û phát tri n chung Chi nhánh NHCTê ì ơ ư ểa Nẵng t ng b ïc đ i m ïi, x y d ûng phong cách giao dịch cu a

ng i cán b ü NHCT, đ i m ïi hi ûn đại hoá c ng ngh û Ng n ha ngườ ô ổ ơ ê ô ê â ì chu n bị các đi u ki ûn đ h üi nh ûp.ẩ ề ê ể ô â

2.Về cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ của các phòng ban:

2.1 Cơ cấu tổ chức : T ch ïc b ü máy qua n lí t t sẽ góp ph n kh ngổ ư ô í ố ầ ô nho trong vi ûc n ng cao hi ûu qua kinh doanh cu a Chi nhánh Cí ê â ê í í ơ c u t ch ïc b ü máy qua n lí cu a Chi nhánh đ üc th hi ûn quaấ ổ ư ô í í ươ ể ês đ sau :ơ ồ

2.2 Nhiệm vụ của ban giám đốc và các phòng ban:

- Ban Giám đ c Chi nhánh do NHCT Vi ût Nam quy t định bố ê ế ổ nhi ûm theo Quy ch b nhi ûm va b nhi ûm lại cu a Nhaê ế ổ ê ì ổ ê í ì n ïc.ươ

• Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhi ûm tr ïc T ng giám đ cê ươ ổ ố NHCT Vi ût Nam, đi u ha nh chung toa n b ü hoạt đ üng kinhê ề ì ì ô ôdoanh cu a Chi nhánh t H üi s chính đ n các chi nhánhí ừ ô ở ếtr ûc thu üc Li n Chi u, Ngũ Ha nh S n Tr ûc ti p chỉ đạoư ô ê ể ì ơ ư ếcác pho ng ch ïc năng C n đ i t ng h üp, T ch ïc cán b ü,ì ư â ố ổ ơ ổ ư ô Ki m tra n üi b ü, Pho ng Giao dịch Ha i Ch u, Pho ng Th ng tinể ô ô ì í â ì ôđi ûn toán.ê

• Các Phó Giám đốc: Thay mặt Giám đ c, đi u ha nh các hoạt đ üngố ề ì ôcu a các pho ng chuy n đ Tín dụng, Ti n t û Kho quỹ, Qua ní ì ê ề ề ê í lý ti n g i d n c , Ha nh chính, K toán ta i chính, Kinh doanhề ử â ư ì ế ì

i ngoại Chịu trách nhi ûm cá nh n tr ïc Giám đ c va

Pháp lu ût v nh îng c ng vi ûc do mình gia i quy t, chịu tráchâ ề ư ô ê í ế

nhi ûm đi u ha nh hoạt đ üng cu a Chi nhánh khi đ üc giámê ề ì ô í ươđ c uy quy n.ố í ề

• Các phòng chức năng :

1- Phòng Kinh doanh đối ngoại: th ûc hi ûn ch ïc năng kinh doanh tr nư ê ư ê các lĩnh v ûc Ngoại h i nh m L/C, cho vay, thu đ i ngoạiư ố ư ở ổt û, chuy n ti n nhanh va các dịch vụ khác.ê ể ề ì

2- Phòng Quản lý Tiền gửi dân cư : th ûc hi ûn nghi ûp vụ Huy đ üngư ê ê ôv n trong d n c nh Ti t ki ûm, Trái phi u, các dịch vụố â ư ư ế ê ếkhác

3- Phòng tín dụng : Th ûc hi ûn ch ïc năng kinh doanh nh cho vayư ê ư ưcá th , các t ch ïc kinh t Qu c doanh, ngoa i Qu cể ổ ư ế ố ì ố doanh.

4- Phòng cân đối tổng hợp: T ng h üp s li ûu báo cáo th ng k , c n đ iổ ơ ố ê ố ê â ố v n kinh doanh, x y d ûng chi n l üc kinh doanh, ti p thị,ố â ư ế ươ ếkhai thác thị tr ng, phát tri n các dịch vụ Ng n ha ng.ườ ể â ì5- Phòng Kế toán tài chính : Th ûc hi ûn hạch toán k toán theoư ê ế

ch đ ü quy định va các dịch vụ khác ế ô ì

6- Phòng tổ chức cán bộ : Th ûc hi ûn các chính sách ch đ ü vaư ê ế ô ì quy n l üi cho ng i lao đ üng, tham m u cho Ban giám đ cề ơ ườ ô ư ố v quy hoạch, đ bạt, b nhi ûm, đa o tạo b i d îng,ề ề ổ ê ì ồ ươđi u đ üng cán b ü, t ch ïc b ü máy mạng l ïi cu a Chiề ô ô ổ ư ô ươ ínhánh.

7- Phòng Tiền tệ kho quỹ : Th ûc hi ûn các nghi ûp vụ v Kho quỹư ê ê ềNH, thu- chi ti n cho khách ha ng.ề ì

8- Phòng Kiểm tra nội bộ: Th ûc hi ûn ch ïc năng ki m tra, ki m soátư ê ư ể ểcác hoạt đ üng cu a n üi b ü NHCT.ô í ô ô

9- Phòng Thông tin điện toán : C ûp nh ût, l u tr î s li ûu hoạt đ üngâ â ư ư ố ê ôcu a Chi nhánh, tri n khai các ch ng trình đi ûn t qua n lýí ể ươ ê ử ítr n mạng cu a h û th ng va các ch ng trình ïng dụngê í ê ố ì ươ ưcó li n quan đ n khách ha ng.ê ế ì

10- Phòng hành chính : Th ûc hi ûn ch ïc năng h ù tr ü cho hoạtư ê ư ô ơđ üng kinh doanh cu a Chi nhánh, mua să m dụng cụ, trangô í õthi t bị, să p x p, t ch ïc h üi họp, h üi nghị, ti p khách,ế õ ế ổ ư ô ô ế

quan h û đ i n üi, đ i ngoại, qua n lý, ba o v û ta i sa n cu aê ố ô ố í í ê ì í í ng n ha ng â ì

11- Phòng giao dịch Hải Châu : La đ n vị phụ thu üc, th ûc hi ûnì ơ ô ư ê ch ïc năng kinh doanh cu a Ng n ha ng nh cho vay, thu ti nư í â ì ư ề g i, va các dịch vụ khác trong phạm vi uy quy n cu aử ì í ề í Giám đ c Chi nhánh.ố

12- Các chi nhánh trực thuộc: Th ûc hi ûn ch ïc năng kinh doanh cu aư ê ư í m üt Ng n ha ng, hạch toán phụ thu üc.ô â ì ô

3 Mạng lưới hoạt động và tình hình nhân sự :

 Mạng l ïi hoạt đ üng :ươ ô

- Hội sở chính tại 172 Nguy ùn Văn Linh, Qu ûn Thanh Kh aê â ê Đ ì Nẵng.

- Hai chi nhánh là NHCT Li n Chi u đóng tại Qu ûn Li n Chi uê ể â ê ể a Nẵng, NHCT Ngũ Ha nh S n đóng tại Qu ûn Ngũ Ha nh

 Tình hình nh n s ûâ ư :

* S l üng nh n vi n : 300ố ươ â ê * Trình đ ü chuy n m n :ô ê ô

- Sau ại học : 07Đ- ại học : 200Đ- Cao đă ng, Cao c p NH : 03ó ấ- Trung học : 5

4 Nhiệm vụ và chức năng của chi nhánh ngân hàng Công Thương Đà Nẵng.

Ng n ha ng C ng Th ng Vi ût Nam cũng nh mọi ng n ha ngâ ì ô ươ ê ư â ì th ng mại đóng vai tro la trung gian ta i chính va cung c p cácươ ì ì ì ì ấsa n ph m dịch vụ ng n ha ng cho khách ha ng, g m có :í ẩ â ì ì ồ

- Huy đ üng v n VND va ngoại t û t các t ch ïc kinh tô ố ì ê ừ ổ ư ế va cá nh n.ì â

- Cho vay ngă n hạn, trung da i hạn bă ng VND va ngoại t ûõ ì ò ì ê đ i v ïi các t ch ïc kinh t va cá nh n.ố ơ ổ ư ế ì â

- Các dịch vụ thanh toán tr n ta i khoa n giao dịch, chuy nê ì í ể ti n đi ûn t trong va ngoa i h û th ng Incombank.ề ê ử ì ì ê ố

- Dịch vụ phát ha nh va thanh toán the ICB-ATM.ì ì í

- Dịch vụ ng n ha ng qu c t : L/C, chuy n ti n TTr, thanhâ ì ố ế ể ềtoán nh thu ( D/P, D/A), chuy n ngoại t û cho cá nh n du học ,ờ ể ê âch îa b ûnh ư ê

- Các dịch vụ ngoại h i : đ i ngoại t û, thanh toán séc duố ổ êlịch, the tín dụng, chi tra ki u h i, tra ki u h i Western Union.í í ề ố í ề ố

- Các dịch vụ khác : đại lý ch ïng khoán, t v n đ u t ,ư ư ấ ầ ư ta i tr ü th ng mại, th m định d û án, thu chi h ü ng n quỹ,ì ơ ươ ẩ ư ô âki m định n üi, ngoại t û, nh ûn gi î h ü ta i sa n quí, chi t kh uể ô ê â ư ô ì í ế ấ ch ïng t có giá ư ừ

5 Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Công Thương Đà Nẵng thời gian qua ( 2002 -2003)

Trong h n 15 năm hoạt đ üng theo c ch thị tr ng địnhơ ô ơ ế ườh ïng xã h üi chu nghĩa, tuy có nhi u khó khăn nh ng v ïiươ ô í ề ư ơ ph ng ch m “ i vay đ cho vay” Chi nhánh đã th ûc hi ûn t tươ â Đ ể ư ê ố mục ti u huy đ üng v n đ đ u t phát tri n kinh t xã h üi tr nê ô ố ể ầ ư ể ế ô ê địa ba n tha nh ph a Nẵng V n cu a chi nhánh đ üc hìnhì ì ố Đ ì ố í ươtha nh t các ngu n chu y u sau:ì ừ ồ í ế

- V n huy đ üng: v n cu a Chi nhánh đ üc huy đ üng chu y uố ô ố í ươ ô í ế t ti n g i cu a các t ch ïc kinh t va ti n g i ti t ki ûm cu aừ ề ử í ổ ư ế ì ề ử ế ê í d n c Ngu n v n huy đ üng năm 2002 la 985.718 tri ûu đ ng,â ư ồ ố ô ì ê ồ

Chỉ tiêuSố tiềnNăm 2002Tỉ Năm 2003Chênh lệchtrọng

Số tiềnTỉ trọng

Số tiềnTỉ lệ (%)I.Vốn huy động

1 Ti n g i doanhề ửnghi ûpê

2.Ti n g i d n cề ử â ư- Ti t ki ûmế ê

- Phát ha nh c ngì ô cụ n üơ

3 Ti n g i cu aề ử í TCTD

II.Vốn vay TCTDIII Thanh toán vốn

- Thanh toán v ïi TCTDơkhác

- Ta i khoa n đi ù í ề chuy n v nể ố

IV Tài sản nợ khác

28,8928,64 1,09

0,5129,56

+106.874+168.334+168.518- 184+3.608

+ 28,28

+ 22,00

+ 34,95

+ 36,38- 0,99+ 19,70

- 2,21- 9 ,00

- 4,99- 9,94

+ 37,06Nguồn vốn:1.681.47

51001.985.822100304.347 +18,1

2003 la 1.264.534 tri ûu đ ng tăng l n 278.816 tri ûu đ ng t c đ üì ê ồ ê ê ồ ố ô tăng la 28,28 % V ty trọng v n huy đ üng trong t ng ngu nì ề í ố ô ổ ồ v n năm 2002 chi m 58,62 %, năm 2003 ty trọng na y la 63,68 %.ố ế í ì ìNguy n nh n chu y u v n huy đ üng tăng la chi nhánh đã th ûcê â í ế ố ô ì ư hi ûn nhi u bi ûn pháp huy đ üng v n hi ûu qua nh tăng c ngê ề ê ô ố ê í ư ườ các dịch vụ ng n ha ng, các chính sách u đãi thích h üp đã thuâ ì ư ơhút đ üc nhi u doanh nghi ûp l ïn va ng i d n g i ti n tạiươ ề ê ơ ì ườ â ử ềng n ha ng â ì

- Ngu n v n vay T ch ïc tín dụng: ngu n v n na y chi mồ ố ổ ư ồ ố ì ế m üt ty trọng nho trong t ng ngu n v n, năm 2002 la 0,51 %ô í í ổ ồ ố ìnăm 2003 la 0,43 % i u na y th hi ûn s û tích c ûc trong vi ûcì Đ ề ì ể ê ư ư ê huy đ üng v n cu a chi nhánh nhă m đa m ba o ngu n v n choô ố í ò í í ồ ốhoạt đ üng kinh doanh ma kh ng c n pha i đi vay các t ch ïcô ì ô ầ í ở ổ ư tín dụng khác.

- Thanh toán v n: Năm 2003 la 452.305 tri ûu đ ng, chi m tyố ì ê ồ ế í trọng 22,77 % gia m 44734 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002, t c đ üí ê ồ ơ ố ô gia m la 9 % Trong đó, thanh toán v ïi TCTD khác gia m 4.704í ì ơ ítri ûu đ ng, t c đ ü gia m 4,99 % ; nh ûn đi u chuy n v n gia mê ồ ố ô í â ề ể ố í 39.994 tri ûu đ ng, t c đ ü gia m la 9,94 % y la ngu n v nê ồ ố ô í ì Đâ ì ồ ố đi u hoa n üi b ü t NHCT Vi ût Nam, đa m ba o kha năng chi traề ì ô ô ừ ê í í í í trong tr ng h üp chi nhánh có nhu c u v üt quá ngu n v n vaườ ơ ầ ươ ồ ố ì la ngu n v n đ th ûc hi ûn cho vay uy thác, ta i tr ü ì ồ ố ể ư ê í ì ơ

- Ta i sa n n ü khác: Năm 2003 ngu n v n na y la 260.506 tri ûù í ơ ồ ố ì ì ê đ ng tăng 70.447 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002, t c đ ü tăng la 37,06ồ ê ồ ơ ố ô ì% y la ngu n v n đ üc s dụng va o hoạt đ üng kinh doanhĐâ ì ồ ố ươ ử ì ôg m các quỹ, khoa n pha i tra , thu nh ûp l ïn h n chi phí ồ í í í â ơ ơ

Nh v ûy qua 2 năm ngu n v n cu a ng n ha ng tăng Nămư â ồ ố í â ì2003 ngu n v n đạt 1.681.475 tri ûu đ ng tăng 304.347 tri ûuồ ố ê ồ ê đ ng v ïi t c đ ü tăng t ng ïng la 18,1 % so v ïi năm 2002 Nguy nồ ơ ố ô ươ ư ì ơ ê nh n chu y u la do tăng ngu n v n huy đ üng.â í ế ì ồ ố ô

5.2 Tình hình sử dụng vốn :

Vi ûc s dụng v n quy t định đ n hi ûu qua hoạt đ üngê ử ố ế ế ê í ôkinh doanh cu a ng n ha ng í â ì Để xem xét vi ûc s dụng v n cu aê ử ố í ng n ha ng ra sao, ta xem ba ng s li ûu sau:â ì í ố ê

BẢNG 2 : TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN QUA 2 NĂM 2002-2003

VT:

Đ Triệu đồng

Chỉ tiêuNăm 2002 Năm 20032003/2002Mức tăng

giảmTỉ lệ (%)

1.D û tr î va thanhư ư ìtoán

2.Cho vay

3.Các khoa n đ u tí ầ ư khác

4.Thanh toán v nố5.Ta i sa n có khácì í

- 4.907+ 130.200+ 31.743 + 14.448+ 132.863

- 8 ,00 + 9 ,86 +31 ,00+ 25 ,00+ 95 ,30

Tổng1.681.475 1.985.822304.347+18,1

- D û tr î va thanh toán: năm 2003 s ti n d û tr î va thanhư ư ì ố ề ư ư ìtoán la 56.437 tri ûu đ ng gia m 4.907 tri ûu đ ng, t c đ ü gia mì ê ồ í ê ồ ố ô í la 8 %.ì

- Cho vay: la s ti n cho vay ngă n, trung va da i hạn cu a ng nì ố ề õ ì ì í â ha ng y la nghi ûp vụ sinh l i chu y u n n ng n ha ng đã đ ỳ Đâ ì ê ờ í ế ê â ì ẩ mạnh cho vay đ i v ïi các t ch ïc va cá nh n trong n n kinh tố ơ ổ ư ì â ề ế nhă m mang lại l üi nhu ûn Năm 2003 cho vay đạt 1.450.700ò ơ âtri ûu đ ng, tăng 130.200 tri ûu đ ng, t c đ ü tăng la 9,86 % so v ïiê ồ ê ồ ố ô ì ơ năm 2002.

- Các khoa n đ u t khác: nhă m gia tăng thu nh ûp va n ng caỏ ầ ư ò â ì âhi ûu qua s dụng v n, ngu n v n cho mục đích đ u t nămê í ử ố ồ ố ầ ư2003 la 134.139 tri ûu đ ng tăng 31.743 tri ûu đ ng v ïi m ïc tăngì ê ồ ê ồ ơ ưt ng ïng la 31 % so v ïi năm 2002.ươ ư ì ơ

- Thanh toán v n cu a ng n ha ng năm 2002 la 57.793 tri ûuố í â ì ì ê đ ng Năm 2003 la 72.241 tri ûu đ ng , tăng 14.448 tri ûu đ ng v ïiồ ì ê ồ ê ồ ơ m ïc tăng 25 %.ư

- Ta i sa n có khác: Cu ng v ïi s û phát tri n các dịch vụ m ïiì í ì ơ ư ể ơ va ca i ti n c ng ngh û ng n ha ng thì v n đ u t va o ta i sa n cóì í ế ô ê â ì ố ầ ư ì ì íkhác nh máy móc, thi t bị, c s v ût ch t cũng tăng l n đángư ế ơ ở â ấ êk Năm 2003 la 272.305 tri ûu đ ng tăng 132.863 tri ûu đ ng soê ø ì ê ồ ê ồv ïi năm 2002, t c đ ü tăng la 95,3 % ơ ố ô ì

5.3 Tình hình kinh doanh dịch vụ ngân hàng :

BẢNG 3: TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG (2002-2003)

VT:

Đ Triệu đồng

Chỉ tiêu :Năm 2002 Năm 2003Chênh lệchSố tiềnTỉ lệ(%)

1.Thanh toán thẻ ( Tri ûu đ ng )ê ồ

2.Thanh toán chuy n ti nể ề ( Tri ûuê đ ng)ồ

3.Thu đ i ngoại t ûổ ê (1000 USD )

4.Ki u h i (1000ề ốUSD )

+ 441+

- 107,758 +32,364 +7.476,459

+ 18,61

+ 17,50-15,37+ 18,88+ 8,81

5.Kinh doanh ngoại t ûê (1000 USD )

6.Thanh toán qu c tố ế ( 1000 USD )

+ 11,83

V ïi mục ti u phát tri n các dịch vụ ng n ha ng nhă m tăngơ ê ể â ì òkha năng va ngu n thu t hoạt đ üng na y, ng n ha ng đã th ûcí ì ồ ừ ô ì â ì ư hi ûn đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, n ng cao ch t l üngê â ấ ươdịch vụ đi đ i v ïi vi ûc th ûc hi ûn các ch ng trình qua ng cáo,ô ơ ê ư ê ươ íti p thị va đã thu đ üc nh îng k t qua đáng k ế ì ươ ư ế í ể

- Hoạt đ üng thanh toán the qua ng n ha ng năm 2003 đạtô í â ìdoanh s 2.810 tri ûu đ ng, tăng 441 tri ûu đ ng v ïi m ïc tăngố ê ồ ê ồ ơ ưtr ng la 18,64 % so v ïi 2002 Ngoa i vi ûc la m đại lý thanh toánưở ì ơ ì ê ìthe , ng n ha ng th i gian qua đã tri n khai vi ûc phát ha nh thẻ â ì ờ ể ê ì í ICB- ATM, góp ph n tăng ngu n thu t dịch vụ na y.ầ ồ ừ ì

- La chi nhánh cu a h û th ng NHCT Vi ût Nam có mạngì í ê ố êl ïi r üng khă p các tỉnh tha nh trong ca n ïc n n ng n ha ng cóươ ô õ ì í ươ ê â ìđi u ki ûn thu ûn l üi trong vi ûc phát tri n dịch vụ chuy nề ê â ơ ê ể ể ti n Năm 2003, ng n ha ng đã th ûc hi ûn chuy n ti n cho các tề â ì ư ê ể ề ổ ch ïc va cá nh n v ïi s ti n la 14.943.088 tri ûu đ ng tăngư ì â ơ ố ề ì ê ồ2.225.566 tri ûu đ ng v ïi m ïc tăng t ng ïng la 17,50 % so v ïiê ồ ơ ư ươ ư ì ơ 2002.

- Thu đ i ngoại t û qui USD đạt doanh s 593,334 nghìn USDổ ê ốgia m 15,37 % so v ïi năm 2002.í ơ

- L üng ki u h i chuy n qua ng n ha ng năm 2003 la 203,783ươ ề ố ể â ì ìnghìn USD tăng 32,364 nghìn USD v ïi m ïc tăng t ng ïng laơ ư ươ ư ì 18,88 % so v ïi 2002 Nh v ûy có th th y uy tín cu a ng n ha ngơ ư â ể ấ í â ì nga y ca ng đ üc n ng cao n n l üng khách ha ng chuy n ti nì ì ươ â ê ươ ì ể ề qua ng n ha ng nga y ca ng tăng â ì ì ì

- Hoạt đ üng kinh doanh ngoại t û cu a ng n ha ng năm v a quaô ê í â ì ừcũng có s û gia tăng đáng k T ng s ngoại t û mua bán quaư ể ổ ố êng n ha ng đạt 92.336,367 nghìn USD tăng l n 7.476,459 nghìnâ ì êUSD v ïi m ïc tăng la 8,81 % so v ïi năm 2002.ơ ư ì ơ

- Hoạt đ üng thanh toán qu c t th i gian qua cho th y vai troô ố ế ờ ấ ì cu a ng n ha ng trong vi ûc thúc đ y hoạt đ üng sa n xu t, kinhí â ì ê ẩ ô í ấdoanh xu t nh ûp kh u cu a các doanh nghi ûp, đ n vị kinh tấ â ẩ í ê ơ ế tr n địa ba n Thanh toán qu c t năm 2003 đạt 82.955,989ê ì ố ếnghìn USD tăng 8.772,297 nghìn USD t ng ïng v ïi m ïc tăng laươ ư ơ ư ì 11,83 % so v ïi năm 2002.ơ

II PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG.

1 Cơ sở pháp lí và qui định về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương :1.1 Cơ sở pháp lý:

Hoạt đ üng cho vay ti u du ng hi ûn nay tại các ng n ha ngô ê ì ê â ì th ng mại d ûa tr n c s các văn ba n do Th ng đ c NHNN banươ ư ê ơ ở í ố ốha nh: c ng văn s 34/CV-NHNN nga y 07/01/2000 v “Cho vaỳ ô ố ì ềkh ng có ba o đa m bă ng ta i sa n đ i v ïi CBCNV va thu n ü t ti nô í í ò ì í ố ơ ì ơ ừ ề l ng, tr ü c p va các khoa n thu nh ûp khác” va quy t định sươ ơ ấ ì í â ì ế ố 1627/2001/Q -NHNN nga y 31/12/ 2002 v ” Quy ch cho vay cu aĐ ì ề ế í TCTD đ i v ïi khách ha ng” Tr n c s na y, Ng n ha ng C ng th ngố ơ ì ê ơ ở ì â ì ô ươ Vi ût Nam đã ban ha nh C ng văn 1192/CV-NHCT v cho vay đ i v ïiê ì ô ề ố ơ CBCNV va quy t định s 049/Q -NHCT-H QT “Quy định cho vaỳ ế ố Đ Đđ i v ïi khách ha ng trong h û th ng ng n ha ng C ng Th ng Vi ûtố ơ ì ê ố â ì ô ươ ê Nam” y la nh îng văn ba n pháp lý đ üc áp dụng cho hoạtĐâ ì ư í ươđ üng cho vay ti u du ng tại ng n ha ng C ng Th ng Vi ût Nam tạoô ê ì â ì ô ươ êđi u ki ûn đáp ïng nhu c u vay v n cu a khách ha ng.ề ê ư ầ ố í ì

1.2 Những qui định về cho vay tiêu dùng tại ngân hàng:a Đối tượng cho vay:

- Nhu c u mua să m ph ng ti ûn phục vụ c ng tác, họcầ õ ươ ê ôt ûp, đi lại.â

- Nhu c u s îa ch îa, ca i tạo, n ng c p nha .ầ ư ư í â ấ ì ở- Nhu c u đ i s ng khác.ầ ờ ố

b Nguyên tắc vay vốn:

- S dụng v n vay đúng mục đích đã thoa thu ûn trongử ố í âh üp đ ng tín dụng.ơ ồ

- Pha i hoa n tra n ü g c va lãi ti n vay đúng hạn đã thoả ì í ơ ố ì ề í thu ûn trong h üp đ ng tín dụng.â ơ ồ

c Điều kiện vay vốn:

- Cá nh n, h ü gia đình pha i có năng l ûc pháp lu ût va năngâ ô í ư â ìl ûc ha nh vi d n s û.ư ì â ư

- Có kha năng ta i chính đa m ba o tra n ü trong th i hạní ì í í í ơ ờcam k t:ế

+ Pha i có v n chu s h îu tham gia va o ph ng án vay v n:í ố í ở ư ì ươ ố• Cho vay ngă n hạn: v n chu s h îu õ ố í ở ư ≥ 20% nhu c u v nầ ố

th ûc hi ûn ph ng án ư ê ươ

• Cho vay trung da i hạn: v n chu s h îu ì ố í ở ư ≥ 30% t ng m ïcổ ư v n vay.ố

- Mục đích s dụng v n vay h üp pháp.ử ố ơ

- Có ph ng án phục vụ đ i s ng kha thi phu h üp v ïi quiươ ờ ố í ì ơ ơđịnh cu a pháp lu ût.í â

- C trú th ng xuy n cu ng địa ba n tỉnh, tha nh ph tr ûcư ườ ê ì ì ì ố ư thu üc trung ng n i ng n ha ng cho vay đóng trụ s ô ươ ơ â ì ở

- Có thu nh ûp v ti n l ng, tr ü c p hoặc các hình th ïcâ ề ề ươ ơ ấ ư khác do m üt c quan, t ch ïc tra th ng xuy n, n định trongô ơ ổ ư í ườ ê ổm üt th i hạn nh t định đ đa m ba o kha năng th ûc hi ûn nghĩaô ờ ấ ể í í í ư êvụ tra n ü.í ơ

- Th ûc hi ûn các bi ûn pháp ba o đa m ti n vay theo quiư ê ê í í ềđịnh.

* Không cho vay đối với:

- Tha nh vi n H QT, Ban Ki m soát, T ng giám đ c, Phóì ê Đ ể ổ ốT ng giám đ c NHCT, Giám đ c, Phó Giám đ c chi nhánh NHCT.ổ ố ố ố- B , Mẹ, v ü, ch ng, con cu a tha nh vi n H QT, Ban ki mố ơ ồ í ì ê Đ ể soát, T ng giám đ c, Phó T ng giám đ c NHCT, Giám đ c, Phóổ ố ổ ố ốGiám đ c chi nhánh NHCT.ố

- Cán b ü, nh n vi n cu a NHCT th ûc hi ûn nhi ûm vụô â ê í ư ê êth m định, quy t định cho vay.ẩ ế

d Mức cho vay:

- Chỉ đ üc vay t i đa 80% giá trị ta i sa n hình tha nh tươ ố ì í ì ừ v n vay đ i v ïi cho ố ố ơ vay ngă n hạn va 70% giá trị ta i sa n hìnhõ ì ì ítha nh t v n vay đ i v ïi cho vay trung, da i hạn.ì ừ ố ố ơ ì

- Ph n v n vay ng n ha ng n u đa m ba o bă ng ta i sa n thìầ ố â ì ế í í ò ì ít i đa la 70% giá trị ta i sa n th ch p, n u đa m ba o bă ng c mố ì ì í ế ấ ế í í ò ầ c ch ïng t có giá thì s ti n cho vay phụ thu üc va o giá trịố ư ừ ố ề ô ìcu a ch ïng t c m c tr n nguy n tă c: í ư ừ ầ ố ê ê õ giá trị tài sản cầm cố vào thời điểm nợ vay đếnhạn ( k ca tr ng h üp rút tr ïc hạn ) đu đ thanh toánể í ườ ơ ươ í ểtoa n b ü s ti n vay, ti n lãi va các khoa n phí khác ( n u có).ì ô ố ề ề ì í ế

- Cho vay cán b ü c ng nh n vi n kh ng có ba o đa m bă ng ta iô ô â ê ô í í ò ì sa n va thu n ü t ti n l ng, tr ü c p va các khoa n thu nh ûpí ì ơ ừ ề ươ ơ ấ ì í â khác :

+ m ïc cho vay t i đa la 20 tri ûu đ ng đ i v ïi : cán b ü c ngư ố ì ê ồ ố ơ ô ô nh n vi n la m vi ûc trong c quan nha n ïc, t ch ïc chính trị- xãâ ê ì ê ơ ì ươ ổ ưh üi, l ûc l üng vũ trang, cán b ü h u trí; hoặc cán b ü c ngô ư ươ ô ư ô ô nh n vi n trong bi n ch , h üp đ ng lao đ üng có th i hạn 5 nămâ ê ê ế ơ ồ ô ờtr l n, h üp đ ng kh ng xác định th i hạn trong các doanhở ê ơ ồ ô ờnghi ûp nha n ïc, doanh nghi ûp đoa n th , doanh nghi ûp khác ê ì ươ ê ì ể êTh i hạn tra n ü vay t i đa la 3 năm.ờ í ơ ố ì

đ Biện pháp bảo đảm tiền vay:

- Cán b ü c ng nh n vi n, cán b ü h u trí cam k t tr l ngô ô â ê ô ư ế ừ ươ tháng đ tra n ü va pha i th ng qua ý ki n cu a c quan qua n líể í ơ ì í ô ế í ơ ílao đ üng hoặc c quan qua n lí thu nh ûp.ô ơ í â

- N u khoa n ti n vay v üt quá m ïc cho vay t i đa thì cán b üế í ề ươ ư ố ô c ng nh n vi n, cán b ü h u trí pha i th ûc hi ûn bi ûn pháp ba oô â ê ô ư í ư ê ê í đa m bă ng ta i sa n theo qui định.í ò ì í

- Đố ơi v ïi cá nh n, h ü gia đình vay v n pha i có ta i sa n thâ ô ố í ì í ế ch p, c m c hoặc ba o ấ ầ ố í lãnh cu a ng i th ï ba va pha i có ngu ní ườ ư ì í ồ thu nh ûp th ng xuy n, n định đ tra n ü vay.â ườ ê ổ ể í ơ

e Thu nợ và lãi vay:

- N ü g c chia đ u cho các kì hạn tra ha ng tháng ơ ố ề í ì

- Lãi cho vay ti u du ng đ üc tính tr n s n ü g c co n lại theoê ì ươ ê ố ơ ố ìph ng pháp s d gia m d n.ươ ố ư í ầ

- Ng n ha ng va khách ha ng xác định va thoa thu ûn s ti nâ ì ì ì ì í â ố ề vay pha i tra trong m ùi kì hạn cu a th i hạn cho vay phu h üpí í ô í ờ ì ơ v ïi kha năng cu a ng i đi vay ơ í í ườ

- N u ng i vay la CBCNV, cán b ü h u trí ng n ha ng có thế ườ ì ô ư â ì ể thoa thu ûn v ïi ng i vay v n va c quan, t ch ïc qua n lýí â ơ ườ ố ì ơ ổ ư íCBCNV hoặc qua n lý, chi tra thu nh ûp v vi ûc CBCNV uỷ í â ề ê í quy n cho các c quan nói tr n tra n ü theo cam k t cho ng nề ơ ê í ơ ế â ha ng t ngu n thu nh ûp cu a mình ì ừ ồ â í

g Lãi suất cho vay tiêu dùng :

- Lãi su t cho vay đ üc thoa thu ûn va ghi va o H üp đ ng tínấ ươ í â ì ì ơ ồdụng : g m lãi su t trong hạn va lãi su t áp dụng đ i v ïi n üồ ấ ì ấ ố ơ ơ quá hạn Hi ûn nay, lãi su t cho vay ti u du ng ngă n hạn la :ê ấ ê ì õ ì0,85% /tháng, trung hạn la 0,875% /tháng Lãi su t áp dụngì ấđ i v ïi n ü quá hạn bă ng 150% lãi su t trong hạn.ố ơ ơ ò ấ

- Ba n cam k t tra n ü t thu nh ûp ha ng tháng ( đ i v ïií ế í ơ ừ â ì ố ơ CBCNV ).

* N u vay v n bă ng c m c ch ïng t có giá ( s ti tế ố ò ầ ố ư ừ ổ ế ki ûm, tín phi u do chính phu , B ü Ta i chính va các ng n ha ngê ế í ô ì ì â ì

th ng mại qu c doanh phát ha nh hoặc có s d ta i khoa nươ ố ì ố ư ì í ti n g i tại ng n ha ng C ng Th ng ) , h s g m có:ề ử â ì ô ươ ồ ơ ồ

- Gi y đ nghị vay v n, c m c ch ïng t có giá ki m h üpấ ề ố ầ ố ư ừ ê ơ đ ng tín dụng.ồ

- Gi y t có giá ke m theo gi y xác nh ûn cu a n i qua n lí vaấ ờ ì ấ â í ơ í ì phát ha nh gi y t có giá đó.ì ấ ờ

- Xu t trình CMND va các gi y t li n quan khác (n u có).ấ ì ấ ờ ê ế

i Hồ sơ tín dụng :

- H s vay v n.ồ ơ ố

- T trình th m định va đ nghị gia i quy t cho vay.ờ ẩ ì ề í ế- H üp đ ng tín dụng va các gi y t li n quan đ n x líơ ồ ì ấ ờ ê ế ử n ü, đi u chỉnh kì hạn n ü, gia hạn n ü.ơ ề ơ ơ

Số tiềnTT(%)

Số tiềnTỉ lệ (%)

1.Doanh s choốvay

Trong đó: cho vay ti uê dungì

+1.300.000+ 10.058

+40,00+34,302.Doanh s thuố

n üơ

Trong đó: cho vay ti uê dung ì

+43,90+49,53

3.D n ü bìnhư ơqu nâ

Trong đó: cho vay ti uê dungì

+12,54+37,024.N ü quá hạnơ

bình qu nâ

Trong đo ï: cho vay ti uê dungì

-7.872,5+ 39,50

-39,81+ 3,535.Tỉ l û n ü quáê ơ

Tỉ l û n ü quáê ơhạn CVTD

9Qua ba ng tr n ta th y doanh s cho vay cu a ng n ha ng nămí ê ấ ố í â ì2002 la 3.250.000 tri ûu đ ng, năm 2003 la 4.550.000 tri ûu đ ng,ì ê ồ ì ê ồtăng l n 1.300.000 tri ûu đ ng v ïi t c đ üê ê ồ ơ ố ô

tăng la 40 % Trong đó, doanh s cho vay ti u du ng năm 2002 ì ố ê ì ở m ïc 29.317 tri ûu đ ng va chi m tỉ trọng 0,9 % Sang năm 2003ư ê ồ ì ếđạt 39.375 tri ûu đ ng, tăng l n 10.058 tri ûu đ ng v ïi m ïc tăngê ồ ê ê ồ ơ ưt ng ïng la 34,3 % Do t c đ ü gia tăng doanh s cho vay chungươ ư ì ố ô ốl ïn h n t c đ ü gia tăng cu a doanh s cho vay ti u du ng n n tỉơ ơ ố ô í ố ê ì êtrọng doanh s cho vay ti u du ng v ùn m ïc th p, tỉ trọng na yố ê ì â ở ư ấ ì năm 2003 la 0,87 %.ì

Nguy n nh n doanh s cho vay tăng trong năm qua la ng nê â ố ì â ha ng đã nă m bă t kịp th i nhu c u v v n vay cu a các t ch ïc,ì õ õ ờ ầ ề ố í ổ ư doanh nghi ûp tr n địa ba n, đ y mạnh cho vay đ i v ïi tha nhê ê ì ẩ ố ơ ì ph n kinh t d n doanh, khai thác các d û án ti m năng, chuầ ế â ư ề í đ üng tìm ki m khách ha ng m ïi đ cho vay b n cạnh vi ûc l uô ế ì ơ ể ê ê ư gi î nh îng khách ha ng truy n th ng va m r üng mạng l ïi choư ư ì ề ố ì ở ô ươvay tr n địa ba n Tuy nhi n, v ïi tình hình phát tri n kinh t cu aê ì ê ơ ể ế í tha nh ph a Nẵng hi ûn nay ng n ha ng có th tăng doanh sì ố Đ ì ê â ì ể ố cho vay l n n îa, trong đó kha năng m r üng cho vay ti u du ng đ iê ư í ở ô ê ì ố

v ïi m üt địa ba n đ ng d n c , nhu c u chi ti u kh ng ng ng tăng l nơ ô ì ô â ư ầ ê ô ừ ê cu ng v ïi m ïc gia tăng thu nh ûp la r t l ïn.ì ơ ư â ì ấ ơ

V doanh s thu n ü, năm 2003 đạt 4.419.800 tri ûu đ ngề ố ơ ê ồ tăng 1.348.421 tri ûu đ ng v ïi t c đ ü gia tăng la 43,9 %, trong đóê ồ ơ ố ô ìdoanh s thu n ü cho vay v ïi mục đích ti u du ng năm 2003 laố ơ ơ ê ì ì 29.088 tri ûu đ ng tăng l n 9.635 tri ûu đ ng t ng ïng v ïi m ïcê ồ ê ê ồ ươ ư ơ ư tăng 49,53 % so v ïi năm 2002 M ïc tăng doanh s thu n ü bi uơ ư ố ơ ể hi ûn hoạt đ üng kinh doanh cu a ng n ha ng hi ûu qua K t quaê ô í â ì ê í ế í c ng tác thu n ü đạt đ üc nh v ûy la nh s û chỉ đạo, đ n đ cô ơ ươ ư â ì ờ ư ô ố kịp th i cu a ban giám đ c trong vi ûc giao k hoạch, chỉ ti u đ nờ í ố ê ế ê ế t ng pho ng ban va cán b ü la m c ng tác tín dụng va xem đ y laừ ì ì ô ì ô ì â ì c s cho vi ûc đánh giá k t qua thi đua gi îa các pho ng ban Vìơ ở ê ế í ư ìdoanh s thu n ü a nh h ng đ n hi ûu qua kinh doanh cu a ng nố ơ í ưở ế ê í í â ha ng n n ng n ha ng c n tăng c ng c ng tác thu n ü, góp ph nì ê â ì ầ ườ ô ơ ầ gia m ru i ro va tăng l üi nhu ûn cho ng n ha ng.í í ì ơ â â ì

Doanh s cho vay va doanh s thu n ü a nh h ng đ n chỉố ì ố ơ í ưở ếti u d n ü Tăng tr ng d n ü pha n ánh hi ûu qua kinh doanhê ư ơ ưở ư ơ í ê ícu a ng n ha ng va lu n đ üc ng n ha ng quan t m D n ü bìnhí â ì ì ô ươ â ì â ư ơqu n năm 2003 đạt 1.385.600 tri ûu đ ng tăng l n 154.410 tri ûuâ ê ồ ê ê đ ng v ïi m ïc tăng t ng ïng la 12,54 % M ïc tăng d n ü trongồ ơ ư ươ ư ì ư ư ơđi u ki ûn có nhi u ng n ha ng cạnh tranh tr n địa ba n thề ê ề â ì ê ì ể hi ûn s û c gă ng trong c ng tác tăng c ng cho vay đ i v ïi cácê ư ố õ ô ườ ố ơtha nh ph n kinh t , chú trọng cho vay tha nh ph n kinh t d nì ầ ế ì ầ ế â doanh la m ăn có hi ûu qua , đa m ba o an toa n v n vay đi đ i v ïiì ê í í í ì ố ô ơ tăng tr ng tín dụng D n ü cho vay ti u du ng cũng góp ph nưở ư ơ ê ì ầ va o trong vi ûc gia tăng d n ü D n ü bình qu n cho vay ti u du ngì ê ư ơ ư ơ â ê ì năm 2003 la 37.292,5 tri ûu đ ng v ïi m ïc tăng t ng ïng la 37,02ì ê ồ ơ ư ươ ư ì% K t qua na y la do ng n ha ng đã tìm ki m khách ha ng m ïiế í ì ì â ì ế ì ơ đ cho vay song v ïi đ i s ng ng i d n hi ûn nay nhìn chung đ ücể ơ ờ ố ườ â ê ươ n ng l n thì d n ü có th gia tăng h n n îa n u ng n ha ng cóâ ê ư ơ ể ơ ư ế â ìm üt chính sách thu hút khách ha ng phu h üp.ô ì ì ơ

B n cạnh chỉ ti u d n ü bình qu n thì chỉ ti u n ü quáê ê ư ơ â ê ơhạn bình qu n trong d n ü cũng c n pha i đ üc xem xét Chỉâ ư ơ ầ í ươ

ti u na y du ng đ đánh giá m ïc đ ü ru i ro cu a ng n ha ng đ i v ïiê ì ì ể ư ô í í â ì ố ơ t ng nghi ûp vụ, t ng món vay va a nh h ng đ n l üi nhu ûnừ ê ừ ì í ưở ế ơ â thu t hoạt đ üng cho vay N ü quá hạn bình qu n năm 2003 laừ ô ơ â ì 11.901,5 tri ûu đ ng gia m so v ïi năm 2002 la 7.872,5 tri ûu đ ngê ồ í ơ ì ê ồ v ïi m ïc gia m t ng ïng la 39,81 % Nh v ûy, ch t l üng tínơ ư í ươ ư ì ư â ấ ươdụng cu a ng n ha ng đ üc n ng l n qua vi ûc ty l û n ü quá hạní â ì ươ â ê ê í ê ơbình qu n gia m t 1,6 % năm 2002 xu ng 0,86 % năm 2003 Ri ngâ í ừ ố ê hoạt đ üng cho vay ti u du ng thì n ü quá hạn bình qu n có xuô ê ì ơ âh ïng tăng l n, năm 2003 n ü quá hạn bình qu n la 1156,5ươ ê ơ â ìtri ûu đ ng, tăng 39,5 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002 v ïi m ïc tăngê ồ ê ồ ơ ơ ưt ng ïng la 3,5 % , nh ng tỉ l û n ü quá hạn tr n d n ü lại gia mươ ư ì ư ê ơ ê ư ơ í t 4,1 % xu ng 3,1 %.ừ ố Đố ơi v ïi hoạt đ üng cho vay ti u du ng thì tỉô ê ìl û na y v ùn co n cao n n ng n ha ng c n pha i có bi ûn pháp khă cê ì â ì ê â ì ầ í ê õ phục trong th i gian t ïi.ờ ơ

3 Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Công Thương Đà Nẵng qua hai năm 2002-2003:

Hoạt đ üng cho vay ti u du ng tại ng n ha ng C ng Th ng aô ê ì â ì ô ươ Đ ì Nẵng bă t đ u th ûc hi ûn va o năm 2000 v ïi vi ûc cho vay cán b üõ ầ ư ê ì ơ ê ô c ng nh n vi n, kh ng có ta i sa n đa m ba o, thu n ü t ti n l ngô â ê ô ì í í í ơ ừ ề ươ ha ng tháng nhă m th ûc hi ûn chu tr ng kích c u cu a chínhì ò ư ê í ươ ầ íphu , n ng cao đ i s ng cu a cán b ü c ng nh n vi n va thúc đ ỷ â ờ ố í ô ô â ê ì ẩ sa n xu t phát tri n í ấ ể Để ể hi u rõ h n v hoạt đ üng na y tạiơ ề ô ìng n ha ng th i gian qua ta ti n ha nh ph n tích l n l üt theo cácâ ì ờ ế ì â ầ ươchỉ ti u: theo th i hạn vay, theo mục đích, theo hình th ïc ba oê ờ ư í đa m Trong đó, cho vay kh ng có ta i sa n đa m ba o chỉ áp dụngí ô ì í í ív ïi đ i t üng la cán b ü c ng nh n vi n la m vi ûc tại các doanhơ ố ươ ì ô ô â ê ì ênghi ûp nha n ïc, c quan ha nh chính s û nghi ûp, l ûc l ng vũê ì ươ ơ ì ư ê ư ươtrang, co n nh îng cá nh n khác thì pha i có ta i sa n đa m ba o.ì ư â í ì í í í

3.1 Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay :a Về doanh số cho vay :

Tình hình bi n đ üng doanh s cho vay ti u du ng theo th i hạnế ô ố ê ì ờth hi ûn qua ba ng sau :ể ê í

BẢNG 5: DOANH SỐ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÂN THEO THỜI HẠN VAY

Trung hạn

Tổng29.31710039.375100+10.058 +34,30

Nhìn va o ba ng s li ûu cho th y doanh s cho vay ti u du ngì í ố ê ấ ố ê ì năm 2003 đạt 39.375 tri ûu đ ng, tăng 10.058 tri ûu đ ng t ngê ồ ê ồ ươ ïng v ïi m ïc tăng la 34,3 % so v ïi năm 2002 Trong đó, cho vay ti u

du ng ngă n hạn chỉ tăng 12 % ïng v ïi s ti n la 60 tri ûu đ ngì õ ư ơ ố ề ì ê ồ so v ïi năm 2002, co n cho vay trung hạn thì tăng l n 9.998 tri ûuơ ì ê ê đ ng t ng ïng v ïi m ïc tăng la 34,69 % so v ïi năm 2002 Nghi ûpồ ươ ư ơ ư ì ơ ê vụ cho vay na y tại ng n ha ng h u h t la cho vay trung hạn dò â ì ầ ế ìhi ûn nay khách ha ng ph n l ïn la cán b ü c ng ch ïc, ng i laoê ì ầ ơ ì ô ô ư ườđ üng, tra n ü t ngu n thu nh ûp ha ng tháng cu a mình Choô í ơ ừ ồ â ì ívay ngă n hạn hi ûn nay chu y u đ đáp ïng nh îng nhu c uõ ê í ế ể ư ư ầ đ üt xu t cu a ng i vay va đa m ba o bă ng c m c các ch ïng tô ấ í ườ ì í í ò ầ ố ư ừ có giá : trái phi u, s ti t ki ûm, ta i khoa n ti n g i tại ng nế ổ ế ê ì í ề ử â ha ng C ng th ng do xu t hi ûn nhu c u chi ti u tr ïc khi cácì ô ươ ấ ê ầ ê ươkhoa n ti t ki ûm na y đ n hạn Doanh s cho vay v ïi kì hạní ế ê ì ế ố ơna y phụ thu üc nhi u va o nhu c u va kha năng ta i chính cu à ô ề ì ầ ì í ì í khách ha ng n n doanh s cho vay th i gian qua t ng đ i nho ì ê ố ờ ươ ố í Nhìn chung, doanh s cho vay ti u du ng tăng nhanh va cho vayố ê ì ìtrung hạn chi m m üt tỉ trọng l ïn h n nhi u so v ïi cho vayế ô ơ ơ ề ơngă n hạn õ

M üt khó khăn đ i v ïi ng n ha ng hi ûn nay la nhu c u v nô ố ơ â ì ê ì ầ ố vay trung hạn tăng nhanh trong khi đó ngu n v n huy đ üng đ ücồ ố ô ươ chu y u la v n ngă n hạn d ùn đ n thi u v n đ cho vay í ế ì ố õ â ế ế ố ể Để

khă c phục tình trạng na y, ng n ha ng c n pha i có bi ûn phápõ ì â ì ầ í êc n đ i ngu n v n v ïi nhu c u v n vay cu a khách ha ng.â ố ồ ố ơ ầ ố í ì

c Về dư nợ bình quân và nợ quá hạn bình quân:

BẢNG 7: DƯ NỢ BÌNH QUÂN VÀ NỢ QUÁ HẠN BÌNH QUÂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG PHÂN

THEO THỜI HẠN VAY

DNBQ NQHBQ

Ngă nõ hạn

Trung hạn

4,12 37.137,5

3,11 +10.040,5

Tổng27.217 1.1174,1 37.292,

51.156,53,10 +10.075,5+39,5

Cu ng v ïi m ïc tăng doanh s cho vay thì d n ü bình qu nì ơ ư ố ư ơ â năm 2003 cũng tăng va đạt 37.292,5 tri ûu đ ng tăng 10.075,5ì ê ồtri ûu đ ng t ng đ ng v ïi m ïc tăng 37,02 % so v ïi năm 2002.ê ồ ươ ươ ơ ư ơTrong đó, d n ü bình qu n cho vay trung hạn la 37.137,5 tri ûuư ơ â ì ê đ ng tăng 10.040,5 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002 , d n ü bình qu nồ ê ồ ơ ư ơ â cho vay ngă n hạn tăng 35 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002 va đạt 155õ ê ồ ơ ìtri ûu đ ng N ü quá hạn bình qu n năm 2003 la 1.156,5 tri ûuê ồ ơ â ì ê đ ng tăng 39,5 tri ûu đ ng so v ïi năm 2002 nh ng m ïc tăng na yồ ê ồ ơ ư ư ì nho h n m ïc gia tăng d n ü n n tỉ l û n ü quá hạn gia m t 4,1 %í ơ ư ư ơ ê ê ơ í ừxu ng co n 3,1 % Cho vay ngă n hạn kh ng có n ü quá hạn n nố ì õ ô ơ ê đ y cũng chính la n ü quá hạn bình qu n cu a cho vay trungâ ì ơ â íhạn Tỉ l û n ü quá hạn gia m xu ng cho th y vi ûc x lí, thuê ơ í ố ấ ê ửn ü quá hạn va hạn ch d n n ü quá hạn m ïi phát sinh cu aơ ì ế ầ ơ ơ í cán b ü tín dụng cũng nh các chính sách đặt ra cu a ng nô ư í â ha ng trong vi ûc đa m ba o an toa n cho vay Tuy v ûy, v ïi n ü quáì ê í í ì â ơ ơ

hạn trong d n ü nh hi ûn nay ng n ha ng c n có nh îng bi ûnư ơ ư ê â ì ầ ư ê pháp khă c phục nhă m gia m nh îng thi ût hại v ta i chính cóõ ò í ư ê ề ìth xa y ra g y a nh h ng x u cho ng n ha ng.ể í â í ưở ấ â ì

3.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn vay:a Về doanh số cho vay :

K t qua hoạt đ üng kinh doanh cu a ng n ha ng chu y uế í ô í â ì í ế đ üc nh ûn th y th ng qua doanh s cho vay, b i vì doanh thuươ â ấ ô ố ởchu y u cu a hoạt đ üng kinh doanh ng n ha ng la t hoạt đ üngí ế í ô â ì ì ừ ôcho vay na y d ûa tr n s ti n lãi thu đ üc Vì th đ đánh giáì ư ê ố ề ươ ế ểk t qua t hoạt đ üng cho vay ti u du ng cu a ng n ha ng thì vi ûcế í ừ ô ê ì í â ì ê xem xét doanh s cho vay la c n thi t ố ì ầ ế

tìm hi u khách ha ng vay v n s dụng cho nhu c u

+97,90- Mua să m ph ngõ ươ

ti ûn đi lại ê

15.186 51,80 13.363

-1.823 -12,00- Nhu c u đ i s ngầ ờ ố