Cho vay Tín Dụng

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Cho vay Tín Dụng

LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPCHỈÅNG I :CÅ SÅÍ LÊ LÛN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢII.>NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI1.Khại niãûm Ngán hng thỉång mải :Theo Lu ût T ch ïc tên dủng s 02/97/QH 10 nga äø ỉ äú ì 12/12/97 âënh nghéa ng n ha ng th ng mải la loải hçnh T ch ïcá ì ỉå ì äø ỉ Tên dủng â üc th ûc hi ûn toa n b ü hoảt â üng ng n ha ng vå ỉ ã ì ä ä á ì ì cạc hoảt â üng kinh doanh khạc cọ li n quan. Trong âọ, hoảtä ã â üng ng n ha ng la hoảt â üng kinh doanh ti n t û va dëch vủä á ì ì ä ãư ã ì ng n ha ng v ïi n üi dung th ng xuy n la nh ûn ti n g i, s dủngá ì å ä ỉåì ã ì á ãư ỉí ỉí ti n na y â c p tên dủng va cung ïng cạc dëch vủ thanh toạn.ãư ì ãø áú ì ỉ2. Chỉïc nàng ca Ngán hng thỉång mải:Ng n ha ng th ng mải cọ cạc ch ïc nàng chu y u sau:á ì ỉå ỉ í ãú2.1 Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian : Ng n ha ng th ng mải th ûc hi ûn ch ïc nàng trung gian ta iá ì ỉå ỉ ã ỉ ì chênh khi ng n ha ng â ïng gi ỵa thu nh ûn ti n g i cu a ng i g iá ì ỉ ỉ á ãư ỉí í ỉåì ỉí ti n â cho vay ng i c n vay ti n hồûc la m m i gi ïi cho ng iãư ãø ỉåì áư ãư ì ä å ỉåì â u t .áư ỉ Nh ûn ti n g i Cho va ãư ỉíUy thạc â u tí áư ỉ u tÂáư ỉTh ûc hi ûn ch ïc nàng na y, ng n ha ng th ng mải th ûcỉ ã ỉ ì á ì ỉå ỉ s û la m üt “ c u n i” gi ỵa nh ỵng ng i cọ ti n mu n cho va ì ä áư äú ỉ ỉ ỉåì ãư äú hồûc mu n g i ng n ha ng v ïi nh ỵng ng i thi u v n c näú ỉí åí á ì å ỉ ỉåì ãú äú áư vay. â y ng n ha ng th ng mải v a la ng i âi vay v a la ng iÅÍ á á ì ỉå ỉì ì ỉåì ỉì ì ỉåì cho vay. Ng n ha ng th ng mải gọp ph n tảo l üi êch c ng bà ngá ì ỉå áư å ä ò cho ca 3 b n trong quan h û : Ng i g i ti n, ng n ha ng va ng ií ã ã ỉåì ỉí ãư á ì ì ỉåì vay. Th ng qua ch ïc nàng na y, ng n ha ng th ng mải th ûc s ûä ỉ ì á ì ỉå ỉ ỉ Trang 1Cạ nh n,á doanh Ngán hng thỉång mảiCạ nh n,á doanh LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPhuy â üng â üc s ïc mảnh t ng h üp cu a n n kinh t va o quạä ỉå ỉ äø å í ãư ãú ì trçnh sa n xu t va l u th ng ha ng hoạ, th ûc hi ûn cạc dëch vủí áú ì ỉ ä ì ỉ ã ti ûn êch cho x h üi, gọp ph n thục â y s û phạt tri n cu a n nã ä áư áø ỉ ãø í ãư kinh t . ãú2.2 Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian thanh toạn ca khạch hng :Trong quan h û kinh doanh th ng mải, n u kh i l üngã ỉå ãú äú ỉå giao dëch l ïn thç vi ûc thanh toạn s gàûp khọ khàn va c n cọå ã ì áư m üt t ch ïc â ïng ra âa m nhi ûm c ng vi ûc na y. Ng n ha ngä äø ỉ ỉ í ã ä ã ì á ì th ng mải â â ïng ra th ûc hi ûn c ng vi ûc âọ n n nọ cọ ỉå ỉ ỉ ã ä ã ã nghéa r t l ïn trong vi ûc thục â y quạ trçnh l u th ng ha ng hoạ,áú å ã áø ỉ ä ì an toa n va ti t ki ûm chi phê. Nọ tảo n n m i quan h û khàngì ì ãú ã ã äú ã khêt gi ỵa ng n ha ng va khạch ha ng. Vç v ûy, quan h û na y âỉ á ì ì ì á ã ì tảo ra nh ỵng tạc â üng têch c ûc â i v ïi ti n trçnh tàng tr ngỉ ä ỉ äú å ãú ỉåí va phạt tri n kinh t . Qua vi ûc th ûc hi ûn nghi ûp vủ thanhì ãø ãú ã ỉ ã ã toạn h ü thç ng n ha ng â tr tha nh thu qu cho khạch ha ngä á ì åí ì í ì th ng qua vi ûc m ta i khoa n ti n g i cho khạch ha ng tải ng nä ã åí ì í ãư ỉí ì á ha ng. Vi ûc thanh toạn gi ỵa cạc khạch ha ng â üc th ûc hi ûnì ã ỉ ì ỉå ỉ ã bà ng cạch trêch chuy n ti n t ta i khoa n cu a ngu i na y sangò ãø ãư ỉì ì í í åì ì ta i khoa n cu a ng i khạc th ng nghi ûp vủ k toạn ng n ha ng.ì í í ỉåì ä ã ãú á ì2.3 Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn:Ng n ha ng th ng mải ngoa i vi ûc thu hụt ti n g i va chố ì ỉå ì ã ãư ỉí ì vay tr n s ti n g i âọ co n tảo ti n khi phạt tên dủng. Bụt t ûã äú ãư ỉí ì ãư ã hay ti n ghi s chè tảo ra khi phạt tên dủng va th ng qua ta iãư äø ì ä ì khoa n tải ng n ha ng. Nọ kh ng cọ hçnh thại v ût ch t, nọ chèí á ì ä á áú la nh ỵng con s tra ti n hay chuy n ti n th hi ûn tr n ta iì ỉ äú í ãư ãø ãư ãí ã ã ì khoa n ng n ha ng. Th ûc ch t bụt t û la ti n phi v ût ch t, ngoa ií á ì ỉ áú ã ì ãư á áú ì nh ỵng tênh ch t nh ti n gi y la â üc su dủng trong thanhỉ áú ỉ ãư áú ì ỉå í toạn, qua cạc c ng củ thanh toạn cu a ng n ha ng nh : sẹc, l ûnhä í á ì ỉ ã chuy n ti n . ma co n cọ nh ỵng u âi m h n ti n gi y, âọ la :ãø ãư ì ì ỉ ỉ ãø å ãư áú ì an toa n h n, chuy n â i ra ti n gi y d ù da ng, thanh toạn r tì å ãø äø ãư áú ã ì áú thu ûn ti ûn, ki m nh ûn nhanh chọng, di chuy n d ù da ng, nọá ã ãø á ãø ã ì â üc s dủng m üt cạch ph bi n, âi u na y â nọi l n s ïcỉå ỉí ä äø ãú ãư ì ã ỉ Trang 2 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPmua cu a â ng ti n ghi s hay bụt t û. Quạ trçnh tảo ti n ghií äư ãư äø ã ãư s cu a ng n ha ng â üc th ûc hi ûn th ng qua hoảt â üng tênäø í á ì ỉå ỉ ã ä ä dủng va t ch ïc thanh toạn trong h û th ng ng n ha ng. ì äø ỉ ã äú á ì2.4 Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû H û th ng ng n ha ng th ng mải màûc du mang tênh ch tã äú á ì ỉå ì áú â üc l ûp nh ng nọ lu n lu n chëu s û qua n lê chàût ch cu a ng nä á ỉ ä ä ỉ í í á ha ng trung ng v cạc màût. àûc bi ût, ng n ha ng th ng mảiì ỉå ãư  ã á ì ỉå pha i lu n lu n tu n theo cạc quy t âënh cu a ng n ha ng trung ngí ä ä á ãú í á ì ỉå v vi ûc th ûc hi ûn chênh sạch ti n t û, la cạc chu th âọngãư ã ỉ ã ãư ã ì í ãø vai tro quan trng trong quạ trçnh th ûc hi ûn chênh sạch ti nì ỉ ã ãư t û cu a ng n ha ng trung ng .ã í á ì ỉå3. Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải 3.1 Nghiãûp vủ ngưn väún :Ng n ha ng th ng mải s dủng nh ỵng bi ûn phạp va c ngá ì ỉå ỉí ỉ ã ì ä củ c n thi t ma lu ût phạp cho phẹp â huy â üng cạc ngu náư ãú ì á ãø ä äư ti n nha n r ùi trong x h üi la m ngu n v n tên dủng â cho vaư ì ä ä ì äư äú ãø â i v ïi n n kinh t . K t qua cu a nghi ûp vủ ngu n v n la tảộú å ãư ãú ãú í í ã äư äú ì ra ngu n v n âạp ïng cạc nhu c u cu a n n kinh t . Tha nhäư äú ỉ áư í ãư ãú ì ph n ngu n v n g m:áư äư äú äưa.Väún âiãưu lãû v cạc qu : V n âi u l û va cạc qu cu a ng n ha ng â üc gi la v näú ãư ã ì í á ì ỉå ì äú cu a ng n ha ng, la ngu n v n kh i â u va â üc b sung trongí á ì ì äư äú åí áư ì ỉå äø quạ trçnh hoảt â üng.äb.Väún huy âäüng :V n huy â üng la ngu n v n chu y u cu a ng n ha ngäú ä ì äư äú í ãú í á ì th ng mải, â üc huy â üng t d n c va cạc t ch ïc kinh tỉå ỉå ä ỉì á ỉ ì äø ỉ ãú bà ng nhi u hçnh th ïc: ti n g i kh ng kç hản cu a â n vë, cạò ãư ỉ ãư ỉí ä í å nh n; ti n g i ti t ki ûm kh ng kç hản hồûc cọ kç hản; phạtá ãư ỉí ãú ã ä ha nh kç phi u, trại phi u; cạc khoa n ti n g i khạc.ì ãú ãú í ãư ỉíc.Väún âi vay: Trang 3 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPNgu n v n âi vay cọ vë trê quan trng trong t ng ngu näư äú äø äư v n , bao g m:äú äư- V n vay trong n ïc: vay ng n ha ng trung ng va cạc ng näú ỉå á ì ỉå ì á ha ng th ng mải khạc.ì ỉå- V n vay Ng n ha ng n ïc ngoa i.äú á ì ỉå ìd.Väún tiãúp nháûn:y la cạc ngu n ti p nh ûn t cạc t ch ïc ta i chênh ng nÂá ì äư ãú á ỉì äø ỉ ì á ha ng, t Ng n Sạch Nha n ïc . â ta i tr ü theo cạc ch ngì ỉì á ì ỉå ãø ì å ỉå trçnh, d û ạn v phạt tri n kinh t x h üi, ca i tảo m i sinh .ỉ ãư ãø ãú ä í ä theo âụng â i t üng va mủc ti u â â üc xạc âënh.äú ỉå ì ã ỉåe.Väún khạc:ọ la cạc ngu n v n phạt sinh trong quạ trçnh hoảt â üng ì äư äú ä cu a ng n ha ng ( âải l, chuy n ti n, ., cạc dëch vủ ng n ha ng ).í á ì ãø ãư á ì3.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún :Nghi ûp vủ cho vay va â u t la nghi ûp vủ s dủng v nã ì áư ỉ ì ã ỉí äú quan trng nh t, quy t âënh â n kha nàng t n tải va hoảtáú ãú ãú í äư ì â üng cu a ng n ha ng th ng mải. Tha nh ph n ta i sa n cọ ( Assetsä í á ì ỉå ì áư ì í ) cu a ng n ha ng g m:í á ì äưa.Dỉû trỉỵ ( Reserves ): D û tr ỵ la m üt b ü ph ûn c n thi t va t t y u â i v ïiỉ ỉ ì ä ä á áư ãú ì áú ãú äú å mi Ng n ha ng. V n â ba o âa m an toa n trong hoảt â üng ng ná ì áú ãư í ø ì ä á ha ng nhà m gi ỵ v ỵng lo ng tin cu a khạch ha ng la h t s ïc quanì ò ỉ ỉ ì í ì ì ãú ỉ trng. Mu n cọ â üc s û tin c ûy t phêa khạch ha ng, tr ïcäú ỉå ỉ á ỉì ì ỉå h t pha i âa m ba o kha nàng thanh toạn la m sao â âạp ïngãú í í í í ì ãø ỉ â üc nhu c u rụt ti n cu a khạch ha ng. Mu n v ûy, cạc ng nỉå áư ãư í ì äú á á ha ng pha i â da nh m üt ph n ngu n v n, kh ng s dủng nọì í ãø ì ä áư äư äú ä ỉí â sàơn sa ng cho nhu c u thanh toạn, ph n v n na y gi la d ûãø ì áư áư äú ì ì ỉ tr ỵ. ỉD û tr ỵ bao g m :d û tr ỵ bà t bu üc theo lu ût âënh ma ng nỉ ỉ äư ỉ ỉ õ ä á ì á ha ng th ng mải pha i g i va o ng n ha ng trung ng va cạcì ỉå í ỉí ì á ì ỉå ì khoa n ti n ma ng n ha ng th ng mải d û tr ỵ â thanh toạní ãư ì á ì ỉå ỉ ỉ ãø ( ti n trong kẹt ).ãưb.Cáúp tên dủng ( Credit ): Trang 4 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPS ngu n v n co n lải sau khi â â da nh m üt ph n d ûäú äư äú ì ãø ì ä áư ỉ tr ỵ, cạc ng n ha ng th ng mải cọ th du ng â c p tên dủngỉ á ì ỉå ãø ì ãø áú cho cạc â n vë, t ch ïc kinh t . y la hoảt â üng chu y u vẩ äø ỉ ãú Âá ì ä í ãú ì quan trng nh t â i v ïi ng n ha ng.áú äú å á ìc.Âáưu tỉ: y la khoa n mủc mang lải thu nh ûp âạng k cho cạcÂá ì í á ãø ng n ha ng th ng mải sau khoa n mủc cho vay. Ng n ha ng â u tá ì ỉå í á ì áư ỉ d ïi cạc hçnh th ïc : hu n v n, mua c ph n, c phi u, mua trạiỉå ỉ ì äú äø áư äø ãú phi u chênh phu .ãú íd.Ti sn cọ khạc: Chu y u la ta i sa n c âënh - c s v ût ch t â ti n ha nhí ãú ì ì í äú å åí á áú ãø ãú ì hoảt â üng ng n ha ng. Ngoa i ra co n cọ cạc khoa n thu üc ta i sa nä á ì ì ì í ä ì í Cọ khạc nh : cạc khoa n pha i thu, cạc khoa n khạc .ỉ í í í3.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng :Dëch vủ ng n ha ng nga y ca ng phạt tri n va cọ vë trê x ïngá ì ì ì ãø ì ỉ âạng trong giai âoản phạ tri n hi ûn nay cu a Ng n ha ng Th ngãø ã í á ì ỉå mải. Cạc hoảt â üng na y g m:ä ì äư- Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi h ü cho khạch ha ngä ì ( chuy n ti n, thu h ü sẹc, dëch vủ cung c p the tên dủng, thễø ãư ä áú í í thanh toạn .)- Nh ûn ba o qua n cạc ta i sa n q giạ, cạc gi y t , ch ïng thá í í ì í áú åì ỉ ỉ quan trng cu a d n chụng.í á- Ba o qua n, mua bạn h ü ch ïng khoạn theo uy nhi ûm cu í ä ỉ í ã í khạch ha ng.ì- Kinh doanh mua bạn ngoải t û, va ng, bảc, âạ qu.ã ì- T v n ta i chênh, giụp â ỵ cạc c ng ty, xê nghi ûp phạt ha nhỉ áú ì å ä ã ì c phi u, trại phi u .v väø ãú ãú4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải:4.1 Càn cỉï theo thåìi hản cho vay :- Cho vay ngàõn hản : Loải cho vay na y cọ th i hản â n 12 thạngì åì ãú va â üc s dủng â bu âà p s û thi u hủt v n l u â üng cu ỉå ỉí ãø ì õ ỉ ãú äú ỉ ä í Trang 5 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPcạc doanh nghi ûp va cạc nhu c u chi ti u ngà n hản cu a cạã ì áư ã õ í nh n.á- Cho vay trung hản : La loải cho vay cọ th i hản tr n 12 thạngì åì ã â n 5 nàm. Tên dủng trung hản chu y u â üc s dủng â â ú í ãú ỉå ỉí ãø áư t mua sà m ta i sa n c âënh, ca i ti n â i m ïi thi t bë, c ngỉ õ ì í äú í ãú äø å ãú ä ngh û, m r üng sa n xu t kinh doanh, x y d ûng cạc d û ạn m ïiã åí ä í áú á ỉ ỉ å cọ qui m nho va th i gian thu h i v n nhanh.ä í ì åì äư äú- Cho vay di hản : Loải cho vay na y cọ th i hản tr n 5 nàm.ì åì ã Tên dủng da i hản â üc s dủng â c p v n cho x y d ûng cì ỉå ỉí ãø áú äú á ỉ å ba n nh â u t x y d ûng cạc xê nghi ûp m ïi, cạc c ng trçnhí ỉ áư ỉ á ỉ ã å ä thu üc c s hả t ng, ca i ti n va m r üng sa n xu t cọ qui mä å åí áư í ãú ì åí ä í áú ä l ïn.å4.2 Càn cỉï theo tênh cháút âm bo ca väún vay :- Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn: La tên dủng kh ng cọ ta iì ä ì sa n c m c , th ch p hồûc ba o lnh cu a ng i th ï ba, m áư äú ãú áú í í ỉåì ỉ ì vi ûc cho vay chè d ûa va o ph ng ạn vay v n kha thi, uy tên cu ẫ ỉ ì ỉå äú í í ba n th n khạch ha ng hồûc cu a ng i ba o lnh .í á ì í ỉåì í- Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: La tên dủng cọ ta i sa n c m c ,ì ì í áư äú th ch p hồûc ba o lnh cu a ng i th ï ba. S û ba o âa m na y lẫú áú í í ỉåì ỉ ỉ í í ì ì càn c ï phạp l â ng n ha ng cọ th m m üt ngu n thu n ü th ïỉ ãø á ì ã ä äư å ỉ hai, b sung cho ngu n thu n ü th ï nh t thi u chà c chà n.äø äư å ỉ áú ãú õ õ4.3 Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay :Càn c ï va o mủc âêch s dủng v n vay thç tên dủng ng nỉ ì ỉí äú á ha ng â üc chia la m hai loải sau :ì ỉå ì- Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: üc du ng â c p phạt v n cho cạcÂỉå ì ãø áú äú nha doanh nghi ûp va cạc chu th kinh t khạc â ti n ha nhì ã ì í ãø ãú ãø ãú ì sa n xu t va kinh doanh.í áú ì- Tên dủng tiãu dng: La hçnh th ïc c p tên dủng cho cạc cạì ỉ áú nh n â âạp ïng nhu c u ti u du ng nh : Mua sà m nha c a, xế ãø ỉ áư ã ì ỉ õ ì ỉí c ü, cạc ha ng hoạ b n chà c nh mạy giàût, tu lảnh va cạc nh ì ãư õ ỉ í ì c u bçnh th ng ha ng nga y. y la loải tên dủng cọ kha nàngáư ỉåì ì ì Âá ì í Trang 6 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛPsinh l i khạ l ïn, gọp ph n n ng cao hi ûu qua kinh doanh cu ẩì å áư á ã í í ng n ha ng.á ìII. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:1.1 Khại niãûm cho vay tiãu dng :Cho vay ti u du ng la cạc khoa n cho vay nhà m ta i tr ü nh ì ì í ò ì å c u chi ti u cu a ng i ti u du ng, bao g m cạ nh n va h ü giấư ã í ỉåì ã ì äư á ì ä âçnh. y la m üt ngu n ta i chênh quan trng giụp nh ỵng ng iÂá ì ä äư ì ỉ ỉåì na y trang tra i nhu c u nha , â du ng gia âçnh va xe c ü .B nì í áư ì åí äư ì ì ä ã cảnh âọ, nh ỵng chi ti u cho nhu c u giạo dủc, y t va du lëchỉ ã áư ãú ì cng cọ th â üc ta i tr ü b i cho vay ti u du ng.ãø ỉå ì å åí ã ì1.2 Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:- Quy m cu a t ng h üp â ng vay nho , d ùn â n chi phê tä í ỉì å äư í á ãú äø ch ïc cho vay cao, vç v ûy li su t cho vay ti u du ng th ng ca á áú ã ì ỉåì h n so v ïi li su t cu a cạc loải cho vay trong lénh v ûc th ngå å áú í ỉ ỉå mải va c ng nghi ûp.ì ä ã - Li su t cho vay ti u du ng cao vç cọ chi phê l ïn nh t vấú ã ì å áú ì ru i ro cao nh t trong danh mủc cho vay cu a ng n ha ng do cho va áú í á ì ti u du ng cọ tênh nhảy ca m theo chu kç. Nọ tàng l n trong th i kçã ì í ã åì n n kinh t m r üng, khi ma mi ng i d n ca m th y lảc quanãư ãú åí ä ì ỉåì á í áú v t ng lai. Ng üc lải, vi ûc vay m ün t ng n ha ng s hảnãư ỉå ỉå ã ỉå ỉì á ì ch khi n n kinh t r i va o tçnh trảng suy thoại.ãú ãư ãú å ì- Khi vay ti n, ng i ti u du ng d ng nh kẹm nhảy ca mãư ỉåì ã ì ỉåì ỉ í v ïi li su t. Ng i ti u du ng quan t m â n khoa n ti n h pha iå áú ỉåì ã ì á ãú í ãư í tra ha ng thạng h n la li su t ma h pha i chëu.í ì å ì áú ì í- M ïc thu nh ûp va trçnh â ü d n trê cọ tạc â üng r t l ïnỉ á ì ä á ä áú å â n vi ûc s dủng cạc khoa n ti n vay cu a ng i ti u du ng.ãú ã ỉí í ãư í ỉåì ã ì- T cạch cu a khạch ha ng la y u t khọ xạc âënh song lảiỉ í ì ì ãú äú r t quan trng, quy t âënh s û hoa n tra cu a khoa n vay.áú ãú ỉ ì í í í2. Phán loải cho vay tiãu dng: Trang 7 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP2.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay:- Cho vay tiãu dng cỉ trụ : La cạc khoa n cho vay nhà m ta i tr ü ch í ò ì å nhu c u mua sà m, x y d ûng hồûc va ca i tảo nha cu a khạcháư õ á ỉ ì í ì åí í ha ng la cạ nh n hồûc h ü gia âçnh.ì ì á ä- Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : La cạc khoa n cho vay ta i tr ü ch í ì å vi ûc trang tra i cạc chi phê mua sà m xe c ü, â du ng gia âçnh, chiã í õ ä äư ì phê hc ha nh, gia i trê va du lëch .ì í ì2.2 Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay:- Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc:- Cho vay tra theo âënh kç: y la ph ng th ïc cho vay m Âá ì ỉå ỉ ì trong âọ khạch ha ng vay va tra tr ûc ti p Ng n ha ng v ïi m ïc tr ì í ỉ ãú á ì å ỉ í va th i hản tra m ùi l n â üc qui âënh khi cho vay. N u â ücì åì í ä áư ỉå ãú ỉå c p ti n vay, toa n b ü s ti n vay â üc ghi n ü ta i khoa n cho vaú ãư ì ä äú ãư ỉå å ì í va ghi cọ ta i khoa n cạ nh n hồûc giao ti n màût cho khạch.ì ì í á ãư- Th u chi : La nghi ûp vủ cho phẹp m üt cạ nh n rụt ti náú ì ã ä á ãư t ta i khoa n vng lai cu a mçnh v üt s d cọ, t ïi m üt hảnỉì ì í í ỉå äú ỉ å ä m ïc â â üc thoa thu ûn. Nghi ûp vủ na y âo i ho i khạch ha ngỉ ỉå í á ã ì ì í ì chè pha i tra li s ti n ma mçnh â s dủng theo m ïc li su tí í äú ãư ì ỉí ỉ áú â thoa thu ûn.í á- The tên dủng: La nghi ûp vủ tên dủng, trong âọ ng ní ì ã á ha ng phạt ha nh the cho nh ỵng ng i cọ ta i khoa n ng n ha ngì ì í ỉ ỉåì ì í åí á ì cọ âu âi u ki ûn c p the va n âënh m ïc gi ïi hản tên dủng t ií ãư ã áú í ì áú ỉ å äú âa ma ng i cọ the â üc phẹp s dủng. M ùi the cọ m üt m ïcì ỉåì í ỉå ỉí ä í ä ỉ tên dủng nh t âënh va m ïc na y cọ th thay â i tuy nhu c ú ì ỉ ì ãø äø ì áư cu a khạch va m ïc â ü tên nhi ûm cu a ng n ha ng (tàng l n hồûcí ì ỉ ä ã í á ì ã gia m xu ng).í äú- Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: üc hi u la cạc hoảt â üng cho vaỉå ãø ì ä ti u du ng qua vi ûc ng n ha ng mua cạc phi u bạn ha ng tã ì ã á ì ãú ì ỉì nh ỵng ng i bạn le ha ng hoạ va do v ûy nọ chênh la hçnh th ïcỉ ỉåì í ì ì á ì ỉ ta i tr ü bạn tra gọp cu a cạc ng n ha ng th ng mải.ì å í í á ì ỉå Trang 8 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP3. Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng3.1 Th tủc :Cạc thu tủc do ng n ha ng qui âënh th ng bao g m:í á ì ỉåì äư- n vay v n: th ûc ch t la m üt l i â nghë m üt khoa n tênÂå äú ỉ áú ì ä åì ãư ä í dủng âënh kç, vng lai hồûc the tên dủng, cu ng v ïi mủc âêchí ì å va th i hản hoa n tra .ì åì ì í- Cạc ta i li ûu li n quan t ïi th ng tin v ng i vay va thuy tì ã ã å ä ãư ỉåì ì ãú minh khoa n tên dủng nh :í ỉ• Ta i li ûu phạp l: ch ïng minh th , h ü kh u . cung c p th ngì ã ỉ ỉ ä áø áú ä tin v qu c tëch, tu i, n i c trụ .ãư äú äø å ỉ• Cạc ta i li ûu th ng tin v : ngh nghi ûp, ngu n thu nh ûp, th ã ä ãư ãư ã äư á nh ûp ha ng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc v n.v v .á ì áú• Cạc ta i li ûu thuy t minh khoa n tên dủng: nhu c u chi phê;ì ã ãú í áư m ïc v n t û cọ; nhu c u ta i tr ü ( t ng s va chia ra t ng kçỉ äú ỉ áư ì å äø äú ì ỉì hản). Cạc ta i li ûu âa m ba o cho khoa n tên dủng( n u cọ),ì ã í í í ãú g m cạc ta i li ûu ch ïng minh ta i sa n th ch p, v ût c m c ,äư ì ã ỉ ì í ãú áú á áư äú cam k t ba o lnh hồûc cạc âa m ba o khạc nh ti n g i hồûcãú í í í ỉ ãư ỉí va ng.ì3.2 Trçnh tỉû xẹt duût cho vay:Cạc y u t ma ng n ha ng ti n ha nh xem xẹt sau khi âãú äú ì á ì ãú ì nh ûn â û c thu tủc h üp l û g m:á ỉ å í å ã äưa. Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ng n ha ng chè th ûc hi ûn quan h û tên dủng ti u du ng v ïiá ì ỉ ã ã ã ì å nh ỵng cạ nh n cọ nàng l ûc phạp lu ût va nàng l ûc ha nh vi d nỉ á ỉ á ì ỉ ì á s û. Kh ng cho vay â i v ïi ng i vë tha nh ni n, ng i bë truy c ï ä äú å ỉåì ì ã ỉåì ỉ trạch nhi ûm hçnh s û hồûc âang ch p ha nh ạn, ng i r i loảnã ỉ áú ì ỉåì äú t m th n.á áưb. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: y u t na y â üc xem xẹt th ng qua:ãú äú ì ỉå ä• H s quạ kh ï cu a khạch ha ng: cho bi t thu nh ûp va chi ti ư å ỉ í ì ãú á ì ã bçnh qu n, thọi quen chi ti u, ch t l üng thanh toạn sẹc, quaná ã áú ỉå h û vay tra , s l üng giao dëch.ã í äú ỉå Trang 9 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP• Cạc nh ûn âënh th ng qua vi ûc pho ng v n, trao â i tr ûc ti pá ä ã í áú äø ỉ ãú v ïi ng i vay, th ng qua thu tủc vay v n.å ỉåì ä í äú• Th ng tin t cạc ng n ha ng cọ quan h û thanh toạn, ti n g i,ä ỉì á ì ã ãư ỉí tên dủng v ïi khạch ha ng: doanh s cho vay, thu n ü, d n ü,å ì äú å ỉ å n üi dung thanh toạn, cạc quan h û thanh toạn v ïi khạch ha ngä ã å ì li n quan.ã• Th ng tin t trung t m th ng tin ru i ro cu a NHNN va t thëä ỉì á ä í í ì ỉì tr ng: d lu ûn CBCNV, d lu ûn x h üi, bạo chê.ỉåì ỉ á ỉ á ä• Th ng tin gi ïi thi ûu v khạch ha ng cu a ng i âạng tin c û å ã ãư ì í ỉåì á cho m üt khạch ha ng m ïi.ä ì å- Mủc âêch sỉí dủng väún vay: v n vay pha i â üc s dủng h üp lê,äú í ỉå ỉí å âi u âọ cho phẹp khoa n vay hoa n tra va phu h üp v ïi chênhãư í ì í ì ì å å sạch tên dủng cu a ng n ha ng. Ng n ha ng kh ng cho vay n á ì á ì ä ãú mủc âêch kh ng h üp phạp, â u c hồûc kh ng n u â üc l dộ å áư å ä ã ỉå vay m ün.ỉå- Nàng lỉûc hon tr :âạnh giạ kha nàng trong t ng lai, ng i va ỉå ỉåì cọ cạc ngu n ta i chênh â tra n ü hay kh ng.äư ì ãø í å äNàng l ûc â üc âạnh giạ qua nhi u ti u th ïc khạc nhau:ỉ ỉå ãư ã ỉ tu i â i, s ïc khoe , hoa n ca nh gia âçnh, s d ta i khoa n ti täø åì ỉ í ì í äú ỉ ì í ãú ki ûm (n u cọ), ngh nghi ûp, trçnh â ü hc v n, thu nh ûp, s ûã ãú ãư ã ä áú á ỉ n âënh thu nh ûp cng nh kha nàng thạo vạt cu a ng i vay.äø á ỉ í í ỉåì- Cạc âm bo tên dủng : th ng ạp dủng â i v ïi cạc khoa n chåì äú å í vay âënh kç va âọng vai tro la ngu n thu n ü d û pho ng trongì ì ì äư å ỉ ì tr ng h üp kh ng th ûc hi ûn â üc k hoảch tra n ü.ỉåì å ä ỉ ã ỉå ãú í å+ a m ba o bà ng ta i sa n th ch p, c m c hồûc ba o lnh í í ò ì í ãú áú áư äú í cu a b n th ï ba.í ã ỉ+ a m ba o bà ng tên ch p: cam k t ba o lnh cu a ng i í í ò áú ãú í í ỉåì th ï ba v vi ûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ng i va ãư ã ỉåì kh ng th ûc hi ûn â üc nghéa vủ tra n ü.ä ỉ ã ỉå í å+ a m ba o bà ng ti n g i í í ò ãư ỉí+ a m ba o khạc: h üp â ng ba o hi m, va ng bảc, âạ qu . í í å äư í ãø ì-Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng: Trang 10 [...]... nhiãûm vủ tháøm âënh, quút âënh cho vay d Mỉïc cho vay: - Chè âỉåüc vay täúi âa 80% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay ngàõn hản v 70% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay trung, di hản - Pháưn väún vay ngán hng nãúu âm bo bàòng ti sn thç täúi âa l 70% giạ trë ti sn thãú cháúp, nãúu âm bo bàòng cáưm cäú chỉïng tỉì cọ giạ thç säú tiãưn cho vay phủ thüc vo giạ trë ca... 1192/CV-NHCT vãư cho vay âäúi våïi CBCNV v quút âënh säú 049/QÂ-NHCT-HÂQT “Quy âënh cho vay âäúi våïi khạch hng trong hãû thäúng ngán hng Cäng Thỉång Viãût Nam” Âáy l nhỉỵng vàn bn phạp l âỉåüc ạp dủng cho hoảt âäüng cho vay tiãu dng tải ngán hng Cäng Thỉång Viãût Nam tảo âiãưu kiãûn âạp ỉïng nhu cáưu vay väún ca khạch hng 1.2 Nhỉỵng qui âënh vãư cho vay tiãu dng tải ngán hng: a Âäúi tỉåüng cho vay: - Nhu... hỉåíng xáúu cho ngán hng 3.2 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo mủc âêch sỉí dủng väún vay: a Vãư doanh säú cho vay : Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng ch úu âỉåüc nháûn tháúy thäng qua doanh säú cho vay, båíi vç doanh thu ch úu ca hoảt âäüng kinh doanh ngán hng l tỉì hoảt âäüng cho vay ny dỉûa trãn säú tiãưn li thu âỉåüc Vç thãú âãø âạnh giạ kãút qu tỉì hoảt âäüng cho vay tiãu dng... khon tiãút kiãûm ny âãún hản Doanh säú cho vay våïi kç hản ny phủ thüc nhiãưu vo nhu cáưu v kh nàng ti chênh ca khạch hng nãn doanh säú cho vay thåìi gian qua tỉång âäúi nh Nhçn chung, doanh säú cho vay tiãu dng tàng nhanh v cho vay trung hản chiãúm mäüt tè trng låïn hån nhiãưu so våïi cho vay ngàõn hản Mäüt khọ khàn âäúi våïi ngán hng hiãûn nay l nhu cáưu väún vay trung hản tàng nhanh trong khi âọ... cỉåìng cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú, chụ trng cho vay thnh pháưn kinh tãú dán doanh lm àn cọ hiãûu qu, âm bo an ton väún vay âi âäi våïi tàng trỉåíng tên dủng Dỉ nåü cho vay tiãu dng cng gọp pháưn vo trong viãûc gia tàng dỉ nåü Dỉ nåü bçnh qn cho vay tiãu dng nàm 2003 l 37.292,5 triãûu âäưng våïi mỉïc tàng tỉång ỉïng l 37,02 % Kãút qu ny l do ngán hng â tçm kiãúm khạch hng måïi âãø cho vay. .. xun, äøn âënh âãø tr nåü vay e Thu nåü v li vay: Trang 26 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP - Nåü gäúc chia âãưu cho cạc kç hản tr hng thạng - Li cho vay tiãu dng âỉåüc tênh trãn säú nåü gäúc cn lải theo phỉång phạp säú dỉ gim dáưn - Ngán hng v khạch hng xạc âënh v tho thûn säú tiãưn vay phi tr trong mäùi kç hản ca thåìi hản cho vay ph håüp våïi kh nàng ca ngỉåìi âi vay - Nãúu ngỉåìi vay l CBCNV, cạn bäü hỉu... hản vay, theo mủc âêch, theo hçnh thỉïc bo âm Trong âọ, cho vay khäng cọ ti sn âm bo chè ạp dủng våïi âäúi tỉåüng l cạn bäü cäng nhán viãn lm viãûc tải cạc doanh nghiãûp nh nỉåïc, cå quan hnh chênh sỉû nghiãûp, lỉûc lỉång v trang, cn nhỉỵng cạ nhán khạc thç phi cọ ti sn âm bo 3.1 Phán têch tçnh hçnh cho vay tiãu dng theo thåìi hản cho vay : a Vãư doanh säú cho vay : Tçnh hçnh biãún âäüng doanh säú cho. .. så vay väún - Tåì trçnh tháøm âënh v âãư nghë gii quút cho vay - Håüp âäưng tên dủng v cạc giáúy tåì liãn quan âãún xỉí lê nåü, âiãưu chènh kç hản nåü, gia hản nåü - Giáúy nháûn nåü - Håüp âäưng bo âm tiãưn vay ( âäúi våïi khon cho vay thỉûc hiãûn biãûn phạp bo âm tiãưn vay bàòng ti sn) 2 Tçnh hçnh chung vãư hoảt âäüng cho vay tải ngán hng Cäng Thỉång  Nàơng qua hai nàm 2002 -2003 BNG 4: HOẢT NG CHO. .. säú cho vay tiãu dng nàm 2002 åí mỉïc 29.317 triãûu âäưng v chiãúm tè trng 0,9 % Sang nàm 2003 âảt 39.375 triãûu âäưng, tàng lãn 10.058 triãûu âäưng våïi mỉïc tàng tỉång ỉïng l 34,3 % Do täúc âäü gia tàng doanh säú cho vay chung låïn hån täúc âäü gia tàng ca doanh säú cho vay tiãu dng nãn tè trng doanh säú cho vay tiãu dng váùn åí mỉïc tháúp, tè trng ny nàm 2003 l 0,87 % Ngun nhán doanh säú cho vay. .. thãø tho thûn våïi ngỉåìi vay väún v cå quan, täø chỉïc qun l CBCNV hồûc qun l, chi tr thu nháûp vãư viãûc CBCNV u quưn cho cạc cå quan nọi trãn tr nåü theo cam kãút cho ngán hng tỉì ngưn thu nháûp ca mçnh g Li sút cho vay tiãu dng : - Li sút cho vay âỉåüc tho thûn v ghi vo Håüp âäưng tên dủng : gäưm li sút trong hản v li sút ạp dủng âäúi våïi nåü quạ hản Hiãûn nay, li sút cho vay tiãu dng ngàõn hản l . ìII. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng:1.1 Khại niãûm cho vay tiãu dng :Cho vay ti u du ng. cỉï vo hçnh thỉïc cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc:- Cho vay tra theo âënh kç: y la ph ng th ïc cho vay m Âá ì ỉå ỉ ì