III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
8. Thẩm định trước khi cho vay:
Nghi ûp vụ cho vay cu a ng n ha ng gặp ru i ro r t l ïn n nê í â ì í ấ ơ ê th m định la kh u h t s ïc quan trọng kh ng th thi u đ ücẩ ì â ế ư ô ể ế ươ đ i v ïi hoạt đ üng na y. Th ng qua c ng tác th m định ng n ha ngố ơ ô ì ô ô ẩ â ì bi t đ üc tình hình ta i chính, mục đích s dụng v n vay, tế ươ ì ử ố ư cách va kha năng hoa n tra n ü cu a ng i vay. ì í ì í ơ í ườ Đố ơi v ïi cho vay ti uê du ng thì c ng tác na y ca ng có ý nghĩa quan trọng. B i lẽ, choì ô ì ì ở vay ti u du ng tại ng n ha ng h u h t la cam k t tra n ü t thuê ì â ì ầ ế ì ế í ơ ừ nh ûp ha ng tháng va v n vay đ üc s dụng va o mục đích ti uâ ì ì ố ươ ử ì ê du ng n n đ ng v n kh ng có kha năng sinh l i nh cho vay đ sa nì ê ồ ố ô í ờ ư ể í xu t kinh doanh hoặc đ u t . H n n îa, c ng tác th m định co nấ ầ ư ơ ư ô ẩ ì a nh h ng tr ûc ti p t ïi ch t l üng các khoa n cho vay trong khií ưở ư ế ơ ấ ươ í hi ûn nay n ü quá hạn có xu h ïng gia tăng n n ng n ha ng kh ngê ơ ươ ê â ì ô th kh ng tăng c ng th ûc hi ûn t t c ng tác na y. Nhi u y u tể ô ườ ư ê ố ô ì ề ế ố đ üc cán b ü tín dụng xem xét khi ph n tích m üt y u c u xinươ ô â ô ê ầ vay nh ng y u t v kha năng va s û sẵn lo ng hoa n tra n ü vay,ư ế ố ề í ì ư ì ì í ơ phu h üp v ïi các đi u ki ûn khoa n cu a h üp đ ng tín dụng laì ơ ơ ề ê í í ơ ồ ì nh îng y u t quan trọng nh t c n đ üc cán b ü tín dụngư ế ố ấ ầ ươ ô th m định. ẩ
Tr ïc ti n cán b ü tín dụng pha i xem xét uy tín cu a ng iươ ê ô í í ườ vay. Uy tín đ y kh ng chỉ có ý nghĩa la s û sẵn lo ng tra n ü maở â ô ì ư ì í ơ ì co n có ý nghĩa la pha n ánh ý mu n ki n quy t th ûc hi ûn t tì ì í ố ê ế ư ê ấ ca các giao ïc trong h üp đ ng tín dụng. Uy tín quan trọngí ươ ơ ồ nh t cu a tín dụng la tính th ût tha va li m chính cu a cá nh n.ấ í ì â ì ì ê í â
H s quá kh ï cu a m üt cá nh n xin vay trong vi ûc th ûc hi ûnồ ơ ư í ô â ê ư ê các các h üp đ ng cu a họ th ng có giá trị khi đánh giá v tínơ ồ í ườ ề dụng. Nh îng c u tra l i mi ûng cu a khách ha ng có th d ùư â í ờ ê í ì ể ê da ng b üc l ü nh îng đặc đi m cũng nh s û trung th ûc cu aì ô ô ư ể ư ư ư í khách ha ng. Cán b ü tín dụng c n đ i chi u l i khai cu a ng iì ô ầ ố ế ờ í ườ vay v ïi th ng tin mình thu th ûp đ üc.ơ ô â ươ
M ïc thu nh ûp va s û n định trong thu nh ûp cu a kháchư â ì ư ổ â í ha ng la nh îng th ng tin quan trọng đ đánh giá kha năng hoa nì ì ư ô ể í ì tra n ü vay. Cán b ü tín dụng pha i đ ng th i ti n ha nh ki m traí ơ ô í ồ ờ ế ì ể c quan n i các khách ha ng la m vi ûc đ đánh giá đ ü chính xácơ ơ ì ì ê ể ô cu a m ïc thu nh ûp, đ ü da i th i gian la m vi ûc, n i c trú. B i lẽí ư â ô ì ờ ì ê ơ ư ở có tr ng h üp, ng i vay gia m sut thu nh ûp trong th i hạn traườ ơ ườ í â ờ í n ü do thay đ i c ng vi ûc hoặc nghỉ h u n n a nh h ng đ n khaơ ổ ô ê ư ê í ưở ế í năng tra n ü.í ơ
S û n định v vi ûc la m va n i c trú : Cán b ü tín dụngư ổ ề ê ì ì ơ ư ô n n ki m tra kĩ th i gian la m vi ûc tại n i la m vi ûc hi ûn tạiê ể ờ ì ê ơ ì ê ê cũng nh khoa ng th i gian ma ng i đó sinh s ng tại n i c trúư í ờ ì ườ ố ơ ư hi ûn tại. Vì n u khoa ng th i gian ma ng i đó c trú tại m ütê ế í ờ ì ườ ư ô n i ca ng l u thì có th tin ră ng cu üc s ng cu a ng i đó ca ngơ ì â ể ò ô ố í ườ ì n định. Co n n u m üt ng i th ng xuy n thay đ i ch ù thì sẽ
ổ ì ế ô ườ ườ ê ổ ô ở
la m üt y u t b t l üi cho ng n ha ng khi quy t định cho vay.ì ô ế ố ấ ơ â ì ế Sau khi bi t rõ nh îng v n đ tr n, cán b ü tín dụng m ïiế ư ấ ề ê ô ơ quy t định m ïc cho vay, cách th ïc tra n ü, th i hạn tra n üế ư ư í ơ ờ í ơ phu h üp v ïi kha năng tra n ü cu a ng i vay ma kh ng g y a nhì ơ ơ í í ơ í ườ ì ô â í h ng đ n cu üc s ng ha ng nga y cu a họ co n Ng n ha ng thìưở ế ô ố ì ì í ì â ì hạn ch ru i ro đ n m ïc th p nh t. ế í ế ư ấ ấ
Ngoa i ra, n u th ûc hi ûn cho vay có ta i sa n đa m ba o laì ế ư ê ì í í í ì b t đ üng sa n thì ta i sa n đa m ba o đóng vai tro la ngu n thu n üấ ô í ì í í í ì ì ồ ơ th ï hai n u ng i vay kh ng tra đ üc n ü va khoa n tín dụngư ế ườ ô í ươ ơ ì í đ üc c p v ïi hi vọng la sẽ đ üc hoa n tra nh thoa thu ûn ch ïươ ấ ơ ì ươ ì í ư í â ư kh ng pha i la ta i sa n sẽ bán đi đ tra n ü n n cán b ü tín dụngô í ì ì í ể í ơ ê ô c n xem xét đ y đu các y u t c n thi t tr ïc khi quy t địnhầ ầ í ế ố ầ ế ươ ế cho vay, trong đó y u t uy tín la quan trọng nh t.ế ố ì ấ