III. GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
9. Công tác thu thập thông ti n:
quy t định cho vay hay t ch i khoa n vay thì cán b ü
Để ế ừ ố í ô
tín dụng pha i th ûc hi ûn c ng tác th m định. í ư ê ô ẩ Để ô c ng tác th mẩ định đạt k t qua cao nh t thì vi ûc đi u tra, thu th ûp, t ngế í ấ ê ề â ổ h üp các ngu n th ng tin v khách ha ng la kh ng th thi u.ơ ồ ô ề ì ì ô ể ế M üt s ngu n th ng tin quan trọng ma c n pha i đi u tra nhô ố ồ ô ì ầ í ề ư sau:
+ Pho ng v n tr ûc ti p ng i vay: Th ng qua pho ng v n cóí ấ ư ế ườ ô í ấ th ki m tra tính trung th ûc cu a ng i vay, phát hi ûn nh îngể ể ư í ườ ê ư v n đ kh ng nh t quán hoặc kh ng trung th ûc gi îa h s vayấ ề ô ấ ô ư ư ồ ơ v n va n üi dung tra l i pho ng v n. Trong quá trình pho ng v n,ố ì ô í ờ í ấ í ấ cán b ü tín dụng có th y u c u cung c p nh îng th ng tin c nô ể ê ầ ấ ư ô ầ thi t nh tình hình ta i chính, ba n h üp đ ng lao đ üng n uế ư ì í ơ ồ ô ế khách ha ng la lao đ üng theo h üp đ ng, gi y ch ïng nh ûn quy nì ì ô ơ ồ ấ ư â ề s dụng đ t,.... Cán b ü tín dụng có th chu n bị sẵn n üiử ấ ô ể ẩ ô dung pho ng v n cũng nh cách đặt c u ho i cho phu h üp đ l yí ấ ư â í ì ơ ể ấ đ üc th ng tin b ích t khách ha ng. Ngoa i ra, ngh û thu ût nóiươ ô ổ ừ ì ì ê â chuy ûn, tạo b u kh ng khí thoa i mái, khuy n khích kháchê ầ ô í ế ha ng nói chuy ûn cũng quan trọng kh ng kém.ì ê ô
+ Ngu n th ng tin t c quan, đoa n th n i khách ha ng c ngồ ô ừ ơ ì ể ơ ì ô tác: Cán b ü tín dụng đ n xin xác nh ûn cu a thu tr ng đ n vịô ế â í í ưở ơ v ba ng l ng cu a ng i đi vay đ ng th i tìm hi u v đ i s ng, tề í ươ í ườ ồ ờ ể ề ờ ố ư cách, năng l ûc la m vi ûc, th i gian la m vi ûc tại đ n vị cu a ng iư ì ê ờ ì ê ơ í ườ vay. Ng n ha ng cũng c n tìm hi u tình hình sa n xu t kinhâ ì ầ ể í ấ doanh cu a đ n vị trong tr ng h üp ng i vay v n c ng tác tại cácí ơ ườ ơ ườ ố ô doanh nghi ûp ngoa i qu c doanh.ê ì ố
+ Thu th ûp th ng tin th ng qua nh îng ng i l n c ûn: V ïiâ ô ô ư ườ â â ơ mục đích đ đ üc ng n ha ng ch p nh ûn cho vay, nh îng l i khaiể ươ â ì ấ â ư ờ cu a ng i vay sẽ ch ïa đ ûng nhi u y u t thi u chính xác.í ườ ư ư ề ế ố ế Cán b ü tín dụng có th thăm do khách ha ng mình th ng quaô ể ì ì ô nh îng ng i th n, nh îng ng i s ng g n họ đ ki m ch ïngư ườ â ư ườ ố ầ ể ể ư nh îng l i khai tr ïc đó có m u thu ùn hay sai l ûch hay kh ng.ư ờ ươ â â ê ô Mặc khác, có nh îng th ng tin có tính ch t cá nh n kh ng thư ô ấ â ô ể
ho i tr ûc ti p khách ha ng ma pha i th ng qua nh îng ng i th ní ư ế ì ì í ô ư ườ â c ûn ( trình đ ü học v n, cu üc s ng gia đình, l i s ng cu aâ ô ấ ô ố ố ố í họ...) Ngoa i ra, ngu n th ng tin t nh îng khách ha ng c ng tácì ồ ô ừ ư ì ô cu ng đ n vị v ïi ng i vay, có quan h û tín dụng t t v ïi ng n ha ngì ơ ơ ườ ê ố ơ â ì cũng la c s đ đánh giá ng i vay. ì ơ ở ể ườ
+ Thu th ûp th ng tin t h s l u tr î cu a ng n ha ng: Quaâ ô ừ ồ ơ ư ư í â ì h s l u tr î có th xem xét tr ïc đó khách ha ng có quan h ûồ ơ ư ư ể ươ ì ê tín dụng v ïi ng n ha ng hay ch a? N u có, vi ûc th ûc hi ûnơ â ì ư ế ê ư ê nghĩa vụ tra n ü cu a họ ra sao? có tình trạng gia hạn n ü,í ơ í ơ ch ûm tra n ü hay kh ng, m ïc đ ü ra sao? y la m üt cách đâ í ơ ô ư ô Đâ ì ô ể ng n ha ng hạn ch cho vay nh îng khách ha ng có ý th ïc traâ ì ế ư ì ư í n ü kém va nh îng khoa n vay kém hi ûu qua . Hi ûn nay, ng nơ ì ư í ê í ê â ha ng đã b ïc đ u th ûc hi ûn c ng tác na y nh ng v ùn co n hạnì ươ ầ ư ê ô ì ư â ì ch v ngu n th ng tin va chi phí th ûc hi ûn. Ng n ha ng c nế ề ồ ô ì ư ê â ì ầ pha i khai thác t i đa nh îng k nh th ng tin khác nhau, t ûn dụngí ố ư ê ô â nh îng c h üi tìm hi u khách ha ng. Th ng tin thu th ûp đ ücư ơ ô ể ì ô â ươ chính xác, kịp th i sẽ góp ph n kh ng nho trong vi ûc gia m tìnhờ ầ ô í ê í trạng phát sinh n ü quá hạn, góp ph n gia m ru i ro cho ng nơ ầ í í â ha ng va n ng cao d n ch t l üng cho vay ti u du ng.ì ì â ầ ấ ươ ê ì
C ng tác thu th ûp th ng tin n u th ûc hi ûn t t sẽ tạoô â ô ế ư ê ố đi u ki ûn cho c ng tác th m định chính xác h n, đa m ba o anề ê ô ẩ ơ í í toa n v n vay cho ng n ha ng.ì ố â ì
B n cạnh các vi ûc thu th ûp, x lí th ng tin thì kh ng thê ê â ử ô ô ể kh ng quan t m đ n ô â ế vai tro cu a cán b ü la m c ng tác tín dụngì í ô ì ô trong vi ûc n ng ch t l üng hoạt đ üng cho vay.ê â ấ ươ ô