Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên bái

Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng của Ngân hàng NN&PTNT nhằm đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Yên bái

Mở Đầu

Sau hơn 15 năm đổi mới, kinh tế nớc ta đã đạt đợc những thành tựu to lớn, thể hiện tỷ trọng công nghiệp, dịch vụ tăng lên , còn tỷ trọng ngành nông nghiệp giảm xuống, nhng về cơ bản chúng ta vẫn là một nớc nghèo và lạc hậu, với đa số dân c sống tại khu vực nông thôn, thu nhập chủ yếu từ hoạt

động sản xuất nông nghiệp hoặc liên quan đến sản xuất nông nghiệp

Đảng và Nhà nớc ta luôn có những chính sách u tiên cho phát triển nông nghiệp, thông qua các nghị quyết của các kỳ họp Quốc hội, các chính sách nông nghiệp Đặc biệt là các chính sách cho phát triển nông nghiệp miền núi

Yên Bái là một tỉnh miền núi còn nghèo, ngời dân thuần nông chiếm dân số phần lớn, kinh tế của tỉnh còn gặp nhiều khó khăn, đời sống đại bộ phận ngời dân còn thu nhập thấp

Nền nông nghiệp Yên Bái còn đang trong tình trạng kém phát triển, do cha đủ vốn cung ứng phục vụ cho nhu cầu sản xuất, từ khâu nuôi, trồng và

đặc biệt là công nghệ sau thu hoạch

Ngân hàng NNo&PTNT Yên Bái đang là một trong những NH thực hiện tốt chức năng rót vốn vào nông nghiệp nông thôn, thực hiện mục tiêu huy đông vốn nhàn rỗi để cho vay, bổ sung vào phần vốn thiếu hụt đáp ứng ngay nhu cầu thiếu vốn của bà con nông dân, đảm bảo điều kiện kinh doanh thuận lợi

Trong quá trình thực tập tại NHNNo & PTNT Yên Bái em đã quyết

định chọn đề tài :

"Một số giải pháp huy động và cho vay tín dụng của Ngân hàng

NNo & PTNT nhằm đầu t phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái"

Phơng pháp luận:

Kết hợp tính toán lô gíc cũng nh các con số thể hiện nội dung từng phần, làm nổi bật nội dung của bài viết

Néi dung cña luËn v¨n gåm cã:

Chơng I

Lý luận về đầu t và vai trò của hoạt động ngân hàng trong phát triển nông nghiệp,

nông thôn

I.1-lý luận chung về đầu t.

I.1.1-Khái niệm đầu t:

Đầu t theo nghĩa rộng nói chung, là sự hy sinh các nguồn lực hiện tại

để tiến hành các hoạt động nào đó nhằm thu về cho ngời đâù t các kết quả nhất định trong tơng lai lớn hơn các nguồn lực đã bỏ ra để dạt đợc các kết quả

đó Nguồn lực đó có thể là tiền, là tài nguyên thiên nhiên, là sức lao động và trí tuệ

Những kết quả đó là tăng thêm các tài sản tài chính ( tiền vốn), tài sản vật chất( nhà máy, đờng xá ), tài sản trí tuệ( trình độ văn hoá, chuyên môn,…khoa học kỹ thuật ) và nguồn nhân lực có đủ điều kiện làm việc với năng…suất cao hơn trong nền sản xuất xã hội

Trong các kết quả đạt đợc trên đây, những kết quả là các tài sản vật chất, tài sản trí tuệ, và nguồn nhân lực tăng lên có vai trò quan trọng trong mọi lúc mọi nơi, không chỉ đối đối với ngời bỏ vốn mà đối với cả nền kinh tế Những kết quả này không chỉ ngời đầu t mà cả nền kinh tế đợc thụ hởng Theo nghĩa hẹp, đầu t chỉ bao gồm những hoạt động sử dụng các nguồn lực ở hiện tại nhằm đem lại cho nền kinh tế xã hội, những kết quả trong tơng lai lớn hơn các nguồn lực đã sử dụng để đạt đợc các kết quả đó

Nh vậy, nếu xét trong phạm vi quốc gia thì chỉ có hoạt động sử dụng các nguồn lực ở hiện tại để trực tiếp làm tăng các tài sản vật chất, nguồn nhân lực và tài sản trí tuệ, hoặc duy trì hoạt động của các tài sản và nguồn nhân lực sẵn có thuộc phạm trù đầu t theo nghĩa hẹp hay phạm trù đầu t phát triển

Định nghĩa về đầu t phát triển: Đầu t phát triển là hoạt động sử dụng các nguồn lực tài chính, nguồn lực vật chất, nguồn lực lao động và trí tuệ để xây dựng, sửa chữa nhà cửa vật kiến trúc, mua sắm trang thiết bị và lắp đặt chúng trên nền bệ, bồi dỡng đào tạo nguồn nhân lực,thực hiện chi phí thờng xuyên, gắn liền với sự hoạt động của các tài sản này nhằm duy trì tiềm lực hoạt động của các cơ sở đang tồn tại và tạo tiềm lực cho mỗi nền kinh tế - xã hội, tạo công ăn việc làm và nâng cao đời sống của mọi thành viên trong xã hội

I.1.2 Phân loại hoạt động đầu t theo bản chất:

*> Đầu t tài chính : ( đầu t tài sản tài chính ) là loại đầu t trong đó ngời

đầu t có tiền bỏ tiền ra cho vay hoặc mua các chứng chỉ có giá để hởng lãi suất định trớc( gửi tiết kiệm, mua trái phiếu chính phủ) hoặc lãi suất tuỳ thuộc vào kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của công ty phát hành Đầu t tài sản tài chính không tạo ra tài sản mới cho nền kinh tế ( nếu không xét đến quan hệ taì chính trong lĩnh vực này) mà chỉ làm gia tăng giá trị tài sản tài chính của các tổ chức, cá nhân đầu t ( đánh bạc nhằm mục đính thu lời cũng

là một loại hình đầu t tài chính nhng bị cấm do gây nhiều tệ nạn xã hội Công

ty mở sòng bạc để phục vụ nhu cầu giải trí của ngời đến chơi nhằm thu lợi nhuận về cho công ty thì đây lại là đầu t phát triển

*>Đầu t thơng mại: là loại đàu t trong đó ngời có tiền bỏ tiền bỏ tiền ra

để mua hàng hoá và sau đó bán hàng với giá cao hơn nhằm thu lợi nhuận chênh lệch giá khi mua và giá khi bán Loại đầu t này cũng không tạo ra tài sản mới cho nền kinh tế( nếu không xét đến ngoại thơng), mà chỉ làm tăng tài sản tài chính của ngời đầu t trong quá trình mua đi bán lại, chuyển giao quyền

sở hữa hàng hoá giữa ngời bán với ngời đầu t và ngời đầu t với khách hàng của họ Tuy nhiên, đầu t thơng mại có tác dụng thúc đẩy quá trình lu thông cuả cải vật chất do đầu t phát triển tạo ra, từ đó thúc đẩy đầu t phát triển, tăng tích lũ vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ nói riêng và nền sản xuất xã hội nói chung.( chúng ta lu ý đầu cơ trong kinh doanh cũng thuộc đầu t thơng mại xét về bản chất, nhng bị pháp luật cấm vì gây ra tình trạng thừa thiếu hàng hoá một cách giả tạo, gây khó khăn cho công việc quản lý lu thông hàng hóa, gây mất ổn định cho sản xuất, làm tăng chi cho tiêu dùng)

*> Đầu t tài sản vật chất và sức lao động: trong đó ngời có tiền bỏ tiền ra

để tiến hành các hoạt động nhằm tạo ra tài sản mới cho nền kinh tế, làm tăng tiềm lực sản xuất kinh doanh và mọi hoạt động xã hội khác, là điều kiện chủ yếu để tạo việc làm, năng cao đời sống của mọi ngời dân trong xã hội Đó chính là việc bỏ tiền ra để xây dựng sửa chữa nhà cửa và các kết cấu hạ tầng, mua sắm trang thiết bị và lắp đặt chúng trên nền bệ và bồi dỡng đào tạo nguồn nhân lực, thực hiện các chi phí thơng xuyên gắn liền với sự hoạt động của các tài sản này nhằm duy trì tiềm lực tại các cơ sở đang tồn tại và tạo tiềm lực mới cho nền kinh tế xã hội.Loại đầu t này gọi chung là đầu t phát triển

I.1.3- Đặc điểm đầu t phát triển:

Hoạt động đầu t phát triển có những có các đặc điểm khác biệt với các loại đầu t khác thể hiện là:

_ Hoạt động đầu t phát triển đòi hỏi một số vốn lớn và để nằm khê đọng trong suốt quá trình thực hiện đầu t Đây là cái giá phải trả khá lớn của đầu t phát triển

_ Thời gian để tiến hành công cuộc đầu t cho đến khi cá thành quả của nó phát huy tác dụng thờng đòi hỏi nhiều năm tháng voí nhiều biến động xảy ra

_ Thêi gian cđn hoÓt ợéng ợố cã thố thu hại ợĐ vèn bá ra, ợèi voÝ cŨ sẽ vẹt chÊt kü thuẹt phôc vô sộn xuÊt kinh doanh thêng ợßi hái nhiồu nÙm thĨng vÌ

do ợã khỡng trĨnh khái sù tĨc ợéng 2 mật tÝch cùc vÌ tiởu cùc cĐa cĨc yỏu tè khỡng ăn ợẺnh vồ tù nhiởn, xỈ héi, chÝnh trẺ Ẩ

_ CĨc thÌnh quộ cĐa ợđu t phĨt triốn cã giĨ trẺ sö dông lờu dÌi nhiồu nÙm

ớiồu nÌy nãi lởn giĨ trẺ lắn lao cĐa cĨc thÌnh quộ ợđu t phĨt triốn

_ CĨc thÌnh quộ cĐa hoÓt ợéng ợđu t lÌ cĨc cỡng trÈnh xờy dùng sỹ hoÓt

ợéng ẽ ngay nŨi mÌ nã tÓo dùng lởn TÓo ợiồu kiơn cho lao ợéng ợẺa phŨng

cã cỡng Ùn viơc lÌm tÙng thu nhẹp

I.1.4- Vai trß cĐa ợđu t phĨt triốn:

Lý thuyỏt cĐa nồn kinh tỏ kỏ hoÓch hoĨ tẹp trung vÌ lý thuyỏt cĐa nồn

kinh tỏ thẺ trêng, ợồu coi ợđu t phĨt triốn lÌ nhờn tè quan trảng ợố phĨt triốn kinh tỏ, lÌ chÈa khoĨ cĐa sù tÙng trẽng Nã thố hiơn ẽ nhƠng mật sau:

- ớđu t cã tĨc ợéng hai mật ợỏn lÌ sù ăn ợẺnh kinh tỏ: sù tĨc ợéng khỡng

ợạng thêi vồ mật thêi gian cĐa tăng cung vÌ tăng cđĩ, lÌm cho mçi sù thay

ợăi cĐa ợđu t, dĩ tÙng hay giộm cung mét lóc lÌ yỏu tè duy trÈ sù ăn ợẺnh vÌ còng lÌ yỏu tè phĨ vì sù ăn ợẺnh nồn kinh tỏ cĐa mét quèc gia.ChÒng hÓn khi

ợđu t tÙng lởn lÌm cho cđu tÙng lởn, khi cung cha kip tÙng thÈ giĨ cộ tÙng lởn dÉn ợỏn tÈnh trÓng lÓm phĨt ớỏn lît mÈnh lÓm phĨt lÌm cho sộn xuÊt ợÈnh trơ,

ợêi sèng cĐa ngêi lao ợéng gập khã khÙn Mật khĨc tÙng ợđu t, lÌm cho cđu cĨc yỏu tè liởn quan tÙng lởn, sộn xuÊt lÌm cho cĨc ngÌnh khĨc phĨt triốn,thu hót thởm lao ợéng lÌm cho ợêi sèng cĐa ngêi lao ợéng ợîc nờng lởn Cßn khi giộm ợđu t thÈ tĨc ợéng ngîc lÓi vắi hai chiồu hắng trởn

ớđu t tĨc ợéng ợỏn tÙng trẽng vÌ phĨt triốn kinh tỏ Kỏt quộ nghiởn cụu cĐa cĨc nhÌ kinh tỏ thỏ giắi cho thÊy rững,muèn giƠ ợîc tèc ợé tÙng trẽng trung bÈnh thÈ tủ lơ ợđu t ợÓt tõ 15%-25% so vắi GDP tuú thuéc vÌo hơ sè ICOR cĐa mçi nắc

ngành dịch vụ, nhng đó là với các nớc phát triển còn những nớc đang phát triển thì phải đầu t ngay vào ngành mình đang có lợi thế so sánh, đó chính là ngành nông nghiệp trên cơ sở phát triển ngành nô ng nghiệp làm “đòn bẩy”

cho ngành công nghiệp và dịch vụ cùng phát triển

Bên cạnh đó đầu t có tác dụng giải quyết những mất cân đối đang tồn tại về phát triển giữa các vùng các lãnh thổ, đa các vùng kém thoát khỏi tình trạng đói nghèo, phát huy tôí đa lợi thế so sánh về tài nguyên, kinh tế

- Đầu t tác động tới việc tăng cờng khả năng khoa học và công nghệ của

đất nớc: công nghệ là trung tâm của công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nớc

Đầu t là điều kiện tiên quyết của sự phát triển và tăng cờng công nghệ

Hai con đờng đa công nghệ vào sản xuất là nghiên cứu phát minh và mua công nghệ từ nớc ngoài về Dù tự nghiện cứu hay mua công nghệ từ nớc ngoài đều cần phải có vốn đầu t

*> Đối với các cơ sở sản xuất kinh doanh dịch vụ:

- Đầu t quyết định sự ra đời tồn tại và phát triển của mỗi cơ sở Để tạo dựng cơ sở vật chât – kỹ thuật cho sự ra đời của bất kỳ cơ sở nào, đều phải tiến hành xây dựng nhà xởng, cấu trúc hạ tầng, mua sắm và lắp đạt các trang thiết bị và thực hiện các chi phí khác trong sự hoạt động của các chu kỳ vật chất kỹ thuật vừa tạo ra

I.2 - Một số vấn đề về nông nghiệp, nông thôn.

I.2.1 - Khái niệm nông nghiệp, nông thôn

Nông nghiệp là ngành sản xuất vật chất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mọi quốc gia- cả những nớc phát triển và những nớc đang phát triển Sản phẩm nông nghiệp sản xuất ra nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu về l-

ơng thực, thực phẩm cho cuộc sống con ngời; cung cấp nguyên liệu cho công nghiệp, hàng hoá cho xuất khẩu để thu ngoại tệ Theo nghĩa hẹp thông thờng thì nông nghiệp đợc hiểu chỉ có 2 ngành là trồng trọt và chăn nuôi Theo nghĩa rộng nông nghiệp còn bao gồm cả ngành lâm nghiệp và ng nghiệp

Nông thôn trớc hết ngời ta hiểu đó là một vùng, khu vực có phạm vi không gian cụ thể nhất định, mà bao trùm ở đó là cuộc sống cộng đồng nông dân với hoạt động sản xuất nông nghiệp là chủ yếu Thờng ngời ta hay so sánh nông thôn với đô thị trên một số tiêu chí về số lợng dân c, mật độ dân số, trình độ dân trí thực trạng cơ sở hạ tầng và cả thu nhập bình quân một ngời trong một năm Nhng rõ ràng các tiêu chí trên thì cha hoàn toàn chính xác, bởi có sự khác nhau ở từng quốc gia

Nh vậy với một vài tiêu chí đơn lẻ cha thể nói hết đợc một cách đầy đủ

về nông thôn khi mà ở nó có nhiều mối quan hệ chặt chẽ với nhau và từ đó ta

có thể khái niệm về nông thôn nh sau: Nông thôn là một vùng, một khu vực trong đó một cộng đồng chủ yếu là nông dân mà cuộc sống của họ gắn bó với

nông nghiệp Là nơi có mật độ dân số, trình độ dân số, cơ sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hoá và tiếp cận thị trờng thờng thấp hơn so với đô thị

Quốc gia nào cũng có nông thôn và thành thị, vì thế trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nớc bao giờ cũng hình thành nên hai khu vực kinh tế là khu vực kinh tế nông thôn, và khu vực kinh tế thành thị, nó bổ xung và hỗ trợ cho nhau cùng phát triển Trớc kia ta thờng hiểu kinh tế nông thôn chỉ đơn thuần

là hoạt động sản xuất nông nghiệp Nhng thực tế cho thấy, với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ và quản lý ngày một cao thì kinh tế nông thôn không phải chỉ có vậy mà nó còn đợc phát triển cả về công nghiệp và dịch vụ

Nh vậy khái niệm kinh tế nông thôn là sự biểu đạt một cách tổng thể nhất các hoạt động kinh tế - xã hội đợc diễn ra ở cả nông, lâm, ng nghiệp, công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn nông thôn

I.2.2 - Những đặc trng cơ bản của nông nghiệp, nông thôn.

*>Đối tợng sản xuất nông nghiệp là những cơ thể sống sinh vật (cây trồng, vật nuôi) chúng sinh trởng và phát dục theo những quy luật riêng Con ngời muốn có kết quả về sản xuất nông nghiệp đòi hỏi phải có sự nghiên cứu

và nhận thức đợc các quy luật sinh vật để vận dụng thích hợp vào sản xuất Sản xuất nông nghiệp không giống công nghiệp Nó luôn chứa đựng mâu thuẫn khách quan giữa tồn tại kinh tế hộ mang tính độc lập tơng đối với việc nâng cao sản xuất nông nghiệp trên cơ sở của quá trình tích tụ, tập trung và chuyên môn hoá sản xuất nông nghiệp

*>Hoạt động sản xuất nông nghiệp là sự đan kết của hai quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật và tái sản xuất kinh tế với sự tham gia trực tiếp của con ngời Quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật là liên tục, hoàn chỉnh, không thể chia cắt về không gian, thời gian theo yêu cầu sinh học của từng cây con Nh vậy sản xuất nông nghiệp cần phải có một chủ thể cụ thể thờng xuyên chăm sóc cây trồng vật nuôi, thực sự làm chủ đối với quá trình sản xuất Quan hệ của họ với t liệu sản xuất trong nông nghiệp phải là quan

hệ gắn bó trực tiếp, họ phải là ngời chủ của chúng

*>Ruộng đất là t liệu sản xuất cơ bản hàng đầu và đặc biệt, không thể thay thế đợc trong nông nghiệp, nếu thiếu ruộng đất thì hoạt động sản xuất nông nghiệp không diễn ra

*>Hoạt động sản xuất nông nghiệp có sự không trùng khớp hoàn toàn giữa thời gian sản xuất và thời gian lao động, vì vậy nó có tính thời vụ rõ rệt không thể xoá bỏ đợc Tính thời vụ đợc biểu hiện: Trong thời vụ sản xuất thì sức lao động, t liệu sản xuất đợc sử dụng không đồng đều (lúc cần nhiều, lúc

cần ít) sự không ăn khớp giữa chi phí sản xuất ở mỗi khâu và thu nhập ở từng khâu ấy luôn phải gắn với sản phẩm cuối cùng.

*> Hoạt động sản xuất nông nghiệp gắn liền với môi trờng, có tác

động tới môi trờng trong sạch

Do đặc tính sinh học, do tính thời vụ trong sản xuất nông nghiệp thì muốn nâng có hiệu quả sản xuất nông nghiệp, cần phải thực hiện chuyên môn hoá

đi đôi với phát triển tổng hợp, phải có sự thống nhất giữa đơn vị sản xuất và

đơn vị phân phối Kinh tế hộ, kinh tế trang trại trở thành những hình thức tổ chức sản xuất thích hợp thoả mãn yêu cầu đó

I.2.3 - Vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế quốc dân:

Từ khi con ngời ra đời tồn tại và phát triển, loài ngời luôn gắn liền với những hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau Con ngời trớc khi hình thành các hoạt động đó đều phải có sự tiêu tốn một lợng t liệu sinh hoạt nhất

định Điều đó đòi hỏi ngời ta phải sản xuất, trong đó sản xuất nông nghiệp là hết sức cần thiết và quan trọng

Việt Nam là một đất nớc nông nghiệp, với hơn 80% dân số là nông dân, giá trị sản phẩm nông nghiệp chiếm 40% tổng giá trị của ngành sản xuất vật chất càng làm nổi bật lên vai trò, vị trí của nông nghiệp, nông thôn trong nền kinh tế quốc dân Vai trò đó là đặc biệt quan trọng, nó thể hiện:

Một là: Nông nghiệp, nông thôn là nơi tập trung các ngành kinh tế lớn

Nông, lâm, ng nghiệp, công nghiệp chế biến là các ngành sản xuất chủ yếu trong nông nghiệp, nông thôn, chiếm tỷ trọng trên 27 % trong cơ cấu kinh tế và giữ một vai trò quan trọng đối với sự tăng trởng và phát triển kinh tế

Kể từ năm 1997 về trớc, nông nghiệp đã tạo ra trên 40% thu nhập quốc dân và hiện nay tạo ra gần 30% GDP và hơn 45% giá trị xuất khẩu trong cả n-

ớc và là nguồn thu ngoại tệ của đất nớc Từ nông nghiệp, nhà nớc luôn có nguồn thu ổn định trực tiếp thông qua thuế sử dụng đất nông nghiệp, tuy không lớn nhng nó mang lại ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế trong bớc đờng đầu của sự nghiệp công nghiệp hoá đất nớc Không những thế, nông thôn ngày nay đang đợc chú trọng đặt các cơ sở sản xuất công nghiệp nhất là công nghiệp chế biến nông lâm sản Ngoài lợi ích kinh tế, nó còn góp phần làm trong sạch hơn môi trờng trong các đô thị

Hai là: Nông nghiệp, nông thôn là cơ sở, điều kiện để đẩy nhanh tốc độ phát triển công nghiệp và dịch vụ.

Với một lợng dân sinh sống ở vùng nông thôn đông nh nớc ta hiện nay, điều đó đã làm cho nông nghiệp, nông thôn trở thành một thị trờng rộng lớn của công nghiệp hoá, hiện đại hoá Có thể thấy đợc rằng: Sức mua của ng-

ời nông dân, nhu cầu t liệu sản xuất có vai trò quan trọng, ảnh hởng không

nhỏ đến quy mô và tốc độ phát triển công nghiệp và dịch vụ Tốc độ đó chỉ nhanh và mạnh, quy mô chỉ lớn khi mà sức mua của xã hội tăng lên, trong đó sức mua của ngời nông dân chiếm giữ một tỷ trọng lớn do thu nhập và đời sống của họ tăng lên.Và ở nông thôn nớc ta hiện nay cùng hoạt động với các làng nghề thủ công truyền thống, là các làng nghề chuyên sản xuất các các loại máy móc cơ khí loại nhỏ, để phục vụ cho nông nghiệp nh: máy tuốt lúa, máy đập

Ba là: Nông nghiệp, nông thôn là nguồn cung cấp nhân lực để thực hiện

sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.

Nông nghiệp, nông thôn là khu vực kinh tế rộng lớn, ( do nớc ta là nớc

có dân số trẻ), sẽ là nơi cung cấp nguồn nhân lực chủ yếu của đất nớc - Công cuộc tái thiết và phát triển kinh tế nớc nhà đòi hỏi trớc hết ở việc phát triển nông nghiệp, nông thôn sự chuyển dịch dần cơ cấu kinh tế để từ đó giải phóng và sử dụng hợp lý và có hiệu quả nguồn nhân lực dồi dào này Đây là một vấn đề có ý nghĩa lớn trong chiến lợc phát triển kinh tế ở nớc ta hiện nay

Bốn là: Nông nghiệp, nông thôn là nguồn cung cấp lơng thực thực phẩm cho cuộc sống con ngời và nguyên liệu cho công nghiệp.

Cái tất yếu ngàn đời để bảo tồn và phát triển sự sống con ngời đó là

l-ơng thực, thực phẩm và rõ ràng nơi cội gốc sản sinh ra ll-ơng thực, thực phẩm chính là nông nghiệp.Nếu thiếu lơng thực con ngời không tồn tại

Công nghiệp phát triển và nhất là công nghiệp chế biến các sản phẩm

từ nông nghiệp ngày càng phát triển thì nông nghiệp, nông thôn là nơi chủ yếu cung cấp nguyên liệu cho quá trình phát triển công nghiệp đó Vì thế quy mô và tốc độ phát triển nông nghiệp, nông thôn có tính quyết định đến quy mô và tốc độ tăng trởng của sản xuất công nghiệp nhất là công nghiệp chế biến

Năm là: Nông nghiệp, nông thôn góp phần bảo vệ môi trờng và cân

bằng sinh thái:

Diện tích đất sản xuất nông nghiệp và vùng nông thôn chiếm hầu hết diện tích bề mặt của đất nớc Việc phát triển nông nghiệp, nông thôn sẽ có vị trí quan trọng trong duy trì, phát triển và bảo vệ môi trờng thiên nhiên trong sạch, bảo đảm hệ cân bằng sinh thái Nớc ta nằm trong vùng khí hậu nhiệt đới gió mùa quanh năm, điều đó có ảnh hởng thuận lợi đến sự phát triển toàn diện

và đa dạng nền nông nghiệp Vấn đề đặt ra trong việc phát triển đó là phải xây dựng một cơ cấu cây trồng hợp lý vừa có hiệu quả kinh tế vừa tránh đợc sự huỷ hoại môi trờng, môi sinh

Sáu là: Phát triển nông nghiệp là góp phần tạo ra nguồn ngoại tệ mạnh

để nhập khẩu máy móc thiết bị, công nghệ tiên tiến nhằm rút ngắn thời gian công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.

Là một nớc nông nghiệp lại có điểm xuất phát thấp, cho nên vấn đề phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn có ý nghĩa cực kỳ quan trọng Nó không những tạo ra nhiều mặt hàng xuất khẩu có giá trị kinh tế cao để tăng thu nhập ngoại tệ mạnh tạo nguồn ngoại tệ đổi lấy những máy móc thiết bị và

kỹ thuật công nghệ mới từ nớc ngoài mà còn tạo ra những tiền đồ bên trong

để phát triển công nghiệp và dịch vụ ngay trên địa bàn nông thôn, làm thay

đổi phơng thức canh tác của ngời nông dân, nâng cao dân trí và nâng cao tay nghề cho lao động nông nghiệp

Tổng kim ngạch xuất khẩu của Việt Nam qua các năm 1995 đến 1998

là 5.449 triệu USD, 7256 triệu USD, 9.185 triệu USD và 9.360 triệu USD, trong đó giá trị kim ngạch xuất khẩu hàng nông, lâm, thuỷ sản và tỷ trọng là năm 1995, 2.550 triệu USD, bằng 46,3%; Năm 1996 là 3.069 triệu USD bằng 42,3%; năm 1997 là 3.239 triệu USD bằng 35,3%; Năm 1998 là 3.324 triệu USD bằng 35,5%

I.2.4- Những nhân tố tác động đến sự phát triển nông nghiệp, nông

đáp ứng vốn đủ và kịp thời là có tính quyết định Hiện nay nền sản xuất nông nghiệp nớc ta đang còn ở trình độ thấp, lạc hậu, lao động thủ công còn phổ biến, cơ sở hạ tầng nông thôn còn thấp kém vì thế, vốn chính là nhân tố quan trọng hàng đầu rất cần thiết Tín dụng ngân hàng đã đang và sẽ là nguồn cung ứng vốn cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn

- Điều kiện tự nhiên:

Đối tợng sản xuất nông nghiệp là những sinh vật sống, nó tồn tại và phát triển theo quy luật tự nhiên gắn liền với điều kiện tự nhiên Chính vì thế

mà điều kiện đất đai, khí hậu, thời tiết có ý nghĩa rất to lớn đối với sản xuất nông nghiệp Nếu điều kiện thuận lợi thì giảm đợc phí cho những yếu tố đầu vào mà vẫn tạo ra đợc sản phẩm có độ rủi ro thấp, nếu không thuận lợi thất bát nh mất mùa, thiên tai dẫn đến sản lợng giảm và phí tăng làm cho chi phí tăng lên; Chi phí ít để sản xuất ra những sản phẩm có chất lợng cao, có khả năng cạnh tranh

- Các chính sách hỗ trợ phát triển nông nghiệp:

Nhóm nhân tố này có liên quan đến khả năng quản lý phát triển sản xuất, và phát huy đợc nguồn nội lực sẵn có Thấy rõ đợc rằng hệ thống chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nớc có tác động rất lớn đến phát triển nông nghiệp, nông thôn nh: Chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần, chính sách phát triển kinh tế nông thôn, chính sách khuyến khích xuất khẩu và đầu

t, chính sách ruộng đất, chính sách trợ giá đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, chính sách bảo hộ cho sản phẩm nông nghiệp, chính sách phân vùng kinh tế, hình thành những vùng chuyên môn hoá có quy mô ngày càng lớn

- Khoa học- kỹ thuật:

Khoa học kỹ thuật luôn là những nhân tố có tác dụng lớn đến việc tăng năng suất, chất lợng và hạ giá thành sản phẩm Việc ứng dụng các tiến bộ của khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực lai tạo giống, sản xuất phân bón, thức ăn, công nghệ sản xuất chế biến, chất lợng hạ tầng cơ sở vào quá trình sản xuất

đã làm cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn có những bớc tiến dài đem lại hiệu quả kinh tế cao

- Hợp tác và phân công lao động:

Mỗi một nớc khác nhau cũng nh mỗi vùng, mỗi khu vực trong phạm vị một nớc thì nhu cầu về điều kiện sản xuất là đa dạng và phong phú, nó đòi hỏi phải có sự trao đổi kết quả hoạt động ra bên ngoài ở mức độ, phạm vi khác nhau Thực tế đã chứng minh sự hợp tác trong sản xuất nông nghiệp đã đáp ứng đợc kịp thời yêu cầu của tính thời vụ Hơn nữa trong lợi thế so sánh yêu cầu phải có quá trình tham gia vào phân công lao động dới nhiều hình thức để nhằm tăng khả năng thích ứng và phù hợp với điều kiện, truyền thống, lợi thế riêng có của nông nghiệp ở mỗi vùng, mỗi khu vực trong phạm vi một nớc cũng nh khu vực và trên thế giới

I.2.5 - Nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và các

nguồn vốn đầu t

I.2.5.1 - Đặc điểm riêng biệt của nông nghiệp, nông thôn nớc ta:

*> Nông nghiệp Việt Nam là một nền nông nghiệp lạc hậu:

- Cơ sở vật chất kỹ thuật lạc hậu, lực lợng sản xuất còn non yếu, đại bộ phận là lao động thủ công, trình độ khoa học kỹ thuật, trình độ quản lý còn thấp kém

- Sản xuất nông nghiệp còn cha thoát khỏi tự cấp tự túc đặc biệt là những vùng nông thôn miền núi.Bà con đồng bào vẫn còn tình trạng du canh

du c

*> Thu nhập của nông dân thấp, đời sống còn hết sức khó khăn, họ chỉ

có thu nhập khi bán những cây hoa quả,lợn, gà, trâu dê

*> Quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn

đang đợc từng bớc xúc tiến và đã mang lại một số thành tựu đáng kể, song vẫn còn gặp không ít khó khăn:

- Quá trình chuyển đổi cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp, nông thôn còn ở tốc độ chậm (Tỷ trọng công nghiệp và dịch vụ mới chiếm 20% trong cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn) Tỷ trọng trồng trọt trong nông nghiệp vẫn cao: năm 1999 là 80,5%

- Đã thực hiện chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần nhng tác

động thúc đẩy nông nghiệp, nông thôn còn cha mạnh, các doanh nghiệp nhà nớc cũng nh các thành phần kinh tế khác đều”ngại “ đầu t vào nông nghiệp

- Đầu t cho nông nghiệp, nông thôn những năm gần đây đã nhiều hơn nhng cha làm chuyển biến đợc một cách mạnh mẽ sự lớn mạnh của lực lợng sản xuất: Các tài sản cố định trong nông nghiệp, nông thôn cha tạo đợc sự cân

đối giữa máy móc thiết bị và súc vật cày kéo, trình độ cơ giới hoá còn thấp

- Quỹ đất đai còn hạn hẹp, bình quân đất nông nghiệp chỉ có 0,7 ha/1 lao động vào loại thấp nhất thế giới Ruộng đất giao khoán tạo sự manh mún, chia cắt không thuận lợi cho cơ giới hoá và công nghệ sinh học.Đặc biệt là hoang phí bờ ruộng do việc ngăn cách các thửa ruộng giữa các hộ đang diễn

ra, gây một sự lãng phí rất dáng tiếc

- Thị trờng nông thôn kém phát triển, làm ra cây và con bán cho các

th-ơng nhân thờng bị ép giá gây thiệt đơn-thiệt kép Cơ sở hạ tầng nông thôn nhất là miền núi còn thấp kém, cha đầy đủ và không đồng bộ về số lợng, kém

về chất lợng theo yêu cầu sử dụng

*> Các hợp tác xã ở nông thôn hoạt động kém hiệu quả không vực dậy đợc kinh tế nông thôn

*> T tởng trông chờ ỷ lại của một số ít cán bộ thôn bản làm tăng lên sức “ỳ” cho kinh tế nông thôn

I.2.5.2 - Nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn

Trong quá trình phát triển của tất cả các nớc thì vốn luôn luôn là vấn đề bức xúc, nổi cộm Nớc ta, với điểm xuất phát thấp thì nhu cầu vốn cho thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc và nhất là cho công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn luôn đòi hỏi một lợng vốn đủ lớn Nhng thực tế ở nớc ta hiện nay vẫn còn sự chênh lệchgiữa nhu cầu và khả năng cung ứng vốn Thực trạng “đói vốn” trong trong nông nghiệp, nông thôn hiện

nay đã ảnh hởng không nhỏ đến sự phát triển các ngành nghề trong nông nghiệp, đến việc áp dụng các tiến bộ khoa học vào sản xuất nông nghiệp, đến việc xây dựng phát triển cơ sở hạ tầng nông thôn

Theo dự tính của nhiều nhà kinh tế đợc Bộ nông nghiệp và phát triển nông thôn tổng hợp lại cho thấy, để thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn trong giai đoạn từ nay tới năm 2010 thì lợng vốn cần

đầu t hàng năm vào khoảng 2,5 tỷ USD Với một lợng vốn cần lớn, nhiều nh vậy thì rõ ràng vấn đề đặt ra là phải có những chính sách phù hợp, vừa phát huy nội lực, vừa thu hút đầu t nớc ngoài để đáp ứng đợc cho yêu cầu phát triển nông nghiệp, nông thôn

I.2.5.3 - Các nguồn vốn đầu t cho phát triển nông nghiệp, nông

thôn:

- Nguồn vốn đầu t từ ngân sách nhà nớc.

Nguồn vốn đầu t từ ngân sách nhà nớc thờng có vai trò quan trọng nhất, nó đợc đầu t vào sản xuất nông nghiệp dới hai dạng trực tiếp và gián tiếp

Vừa đầu t thông qua các chơng trình hỗ trợ trực tiếp cho hộ nông dân, vừa đầu t vào các hoạt động phục vụ lợi ích chung của nền nông nghiệp nh

đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu t cho nghiên cứu khoa học, công nghệ sinh học Đầu t vào xây dựng cơ sở hạ tầng kinh tế- xã hội thờng có thời gian thu hồi vốn chậm cho nên các nguồn vốn khác cha thể có điều kiện tham gia đầu

t, vì thế nguồn vốn từ ngân sách nhà nớc là đặc biệt quan trọng Ta có công thức:

Sg =T- G Trong đó : Sg là tiết kiệm của nhà nớc

T là tổng thu ngân sách nhà nớc

G là các khoản chi thờng xuyên của nhà nớc

- Nguồn vốn đầu t của dân c.

Thu nhập và đời sống của ngời dân nói chung, của nông dân nói riêng ngày càng tăng nhanh Trong điều kiện đó, đi cùng với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần thì việc đa vốn vào để sản xuất nông nghiệp của nông dân, của những ngời ở thành thị và của ngời Việt Nam ở nớc ngoài cũng ngày càng tăng

Vốn đầu t của dân c là nguồn vốn tại chỗ rất quan trọng nó làm cho nội lực kinh tế trong khu vực nông thôn đợc phát huy, nó góp phần làm tăng tr-ởng nền kinh tế, đồng thời làm tăng tích luỹ của khu vực nông thôn, tạo điều kiện phát triển thêm lên các đơn vị kinh tế, các ngành nghề kinh tế tại khu vực này Công thức:

Sh = DI –C

Trong đó Sh là tiết kiệm từ khu vực dân c

DI là thu nhập sau thuế của khu vực dân c

C là chi thờng xuyên của khu vực dân c

- Nguồn vốn đầu t từ các doanh nghiệp.

Đây là nguồn vốn của các doanh nghiệp, nhất là các doanh nghiệp chế biến nông, lâm, thuỷ sản tự bổ xung vốn để đầu t cho nhu cầu đổi mới trang thiết bị, công nghệ sản xuất nhằm nâng cao năng lực hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp Đồng thời, doanh nghiệp thực hiện ứng vốn cho nông dân thông qua hình thức ký kết các hợp đồng kinh tế, các giao kèo thoả thuận với nông dân trong việc nông dân bán sản phẩm nông nghiệp cho doanh nghiệp

Đây là một kênh chuyển vốn vào nông nghiệp, nông thôn, nó là cần thiết trong điều kiện các nguồn vốn khác cha đáp ứng đợc đầy đủ.Công thức:

Sc = Dp +Pr

Trong đó: Sc là tiết kiệm của các doanh nghiệp

Dp là quĩ khấu hao của doanh nghiệp

Pr là lợi nhuận để lại doanh nghiệp

- Nguồn vốn đầu t từ nớc ngoài:

Vốn đầu t trực tiếp từ nớc ngoài (FDI) và vốn hỗ trợ phát triển chính thức (ODA) là nguồn vốn lớn rất cần đối với nớc ta trong giai đoạn hiện nay

Nó trở thành một bộ phận đáng quan tâm của hoạt động đầu t toàn xã hội

Thực tế hoạt động đầu t từ nớc ngoài vào nớc ta ngày càng đợc mở rộng tới các vùng, các địa phơng nhờ có sự hợp lý của luật đầu t nớc ngoài Nguồn vốn này góp phần tăng lợng vật chất đáng kể trong nền kinh tế nớc ta, qua đó thực hiện hoạt động đầu t phát triển kinh tế- xã hội

Tuy nhiên, trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thì số lợng dự án có vốn đầu t nớc ngoài đa vào còn ít, số vốn lại thấp Vì vậy việc tăng cờng gọi vốn nớc ngoài vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn là hết sức cần thiết

- Nguồn vốn tín dụng(hay đầu t vốn tại các tổ chức tín dụng):

Là nguồn vốn bổ xung cho nhu cầu vốn để phát triển nền kinh tế nói chung và phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nói riêng Trong điều kiện các nguồn vốn khác cha đảm bảo đáp ứng đủ cho hoạt động sản xuất nông nghiệp, phát triển nông thôn thì nguồn vốn tín dụng càng chiếm giữ một vai trò quan trọng

Hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển nông nghiệp, nông thôn là rất lớn,

đòi hỏi các tổ chức tín dụng nh các ngân hàng thơng mại, các ngân hàng cổ phần, các quỹ tín dụng nhân dân rất cần dành ra một tỷ lệ vốn thích đáng

để đầu t vào nông nghiệp, nông thôn nhằm ngày càng rút ngắn đợc khoảng cách chênh lệch giữa nhu cầu vốn phát triển nông nghiệp, nông thôn và khả năng đáp ứng vốn của các loại nguồn vốn

I.3- Hoạt động huy động và cho vay tín dụng tại ngân hàng thơng mại

I.3.1- Một số vấn đề cơ bản về NHTM

I.3.1.1- Khái niệm ngân hàng thơng mại.

Để đa ra một định nghĩa về ngân hàng thơng mại, ngời ta thờng dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính, đôi khi còn kết hợp tính chất và mục đích hoạt động

Luật ngân hàng của Đan mạch năm 1930 định nghĩa" những nhà băng thiết yếu gồm các nghiệm vụ nhận tiền gửi ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại và các gía trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệm vụ chuyển ngân "

Hay nh luật ngân hàng của ấn Độ năm 1950, đợc bổ xung năm 1959 nêu “ ngân hàng là các cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu t”.v.v

Mặc dù có rất nhiều định nghĩa khác nhau, nhng qua phân tích các định nghĩa đó, ngời ta dễ dàng nhận thấy các ngân hàng đều có chung một bản chất đó là nhận tiền gửi ký thác – tiền gửi không kỳ hạn,và tiền gửi có kỳ hạn, để sử dụng vào các nghiệp vụ chiết khấu, cho vay và các dịch vụ cho vay khác của chính ngân hàng

Việt Nam trong quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà nớc,thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, mọi hoạt động kinh doanh theo pháp luật.Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh trớc pháp luật, trong đó có qui định riêng về tổ chức tín dụng

Theo điều 20 Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có nêu:” tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo luật này và các qui định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi, và sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch

vụ thanh toán”

I.3.1.2- Đặc trng kinh doanh của ngân hàng thơng mại (NHTM).

Hoạt động kinh doanh trên thị thờng tài chính bao gồm nhiều loại hình

tổ chức kinh doanh tiền tệ,chúng là những tổ chức môi giới tài chính, hoạt

động nh những chiếc cầu chuyển tải những khoản tiền nhàn rỗi tiết kiệm tích luỹ đợc trong dân c, đến tay những ngời có nhu cầu chi tiêu cho đầu t Nhng giữa chúng lại có sự khác nhau về tính chất cũng nh đối tợng và phong pháp

kinh doanh Sự khác nhau đó bắt nguồn từ những nguyên nhân lịch sử và chế

độ kinh tế, ngày nay chúng đều là những sản phẩm của thể chế mỗi nớc

Lịch sử của NHTM là kinh doanh tiền gửi, từ chỗ làm dịch vụ nhận tiền gửi, với t cách là ngời thủ quĩ bảo quản tiền cho chủ sở hữu để nhận những khoản thù lao, trở thành chủ thể kinh doanh tiền gửi, nghĩa là huy động tiền gửi không những miễn khoản thù lao mà còn trả lãi cho khách hàng gửi tiền,

để làm vốn cho vay với mục đích tối u hoá lợi nhuận thu đợc

Trong khi thực hiện vai trò chung gian chuyển tiền từ ngời cho vay sang ngời đi vay, các NHTM đã tự tạo ra những công cụ tài chính thay thế tiền làm phơng tiện thanh toán.Trong đó quan trọng nhất là tài khoản tiền gửi thanh toán bằng séc, một trong những công cụ chủ yếu để tiền vận động qua ngân hàng

I.3.1.3 - Vai trò của ngân hàng thơng mại đối với sự phát triển

kinh tế.

*> Ngân hàng là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:

Vốn đợc tạo ra từ quá trình tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp,và nhà nớc trong nền kinh tế.Vậy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân và giảm tiêu dùng.Muốn tăng thu nhập quốc dân phải mở rộng qui mô sản xuất, phát triển thị trờng theo qui luật tăng trởng thì nguồn vốn thu đợc nhiều hơn

Ngân hàng là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn trong kinh doanh Ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi trong dân c, và thông qua nghiệp vụ tín dụng cấp vốn kịp thời cho mọi hoạt động kinh doanh- sản xuất.Các hoạt động kinh doanh- sản xuất có lãi trả đợc khoản vay của ngân hàng và quan trọng là tăng thu nhập cho toàn xã hội

*> Ngân hàng là công cụ điều tiết vĩ mô của nhà nớc:

Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trờng, NHTM hoạt động một cách

có hiệu quả thông qua nghiệp vụ kinh doanh của mình, thực sự là công cụ

điều tiết vĩ mô của nhà nớc

Bằng các hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NH trong hệ thống các NHTM đã góp phần mở rộng khối lợng tiền tệ trong lu thông Thông qua việc cấp tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn cho thị trờng tiền tệ, điều khiển chúng có hiệu quả thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô:” Nhà nớc điều tiết NH, NH dẫn dắt thị trờng”

*> NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế:

Nền kinh tế thị trờng khi mà mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày càng

đ-ợc mở rộng, nhu cầu giao lu kinh tế – xã hội giữa các nớc trên thế giới ngày

càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, và là bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Vì vậy nền tài chính của các nớc phải hoà nhập với nền tài chính thế giới

NHTM cùng hoạt động kinh doanh của mình phải đóng một vai trò vô cùng quan trọng trong quá trình hội nhập.Với các nghiệp vụ kinh doanh của mình NHTM tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng phát triển và

mở rộng

Thông qua các hoạt động thanh toán quốc tế, buôn bán ngoại hối,quan hệ tín dụng với các NH nớc ngoài, hệ thống NHTM đã thực hiện đợc vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc, phù hợp với sự vận động của nền tài chính thế giới

I.3.1.4- Những đặc điểm riêng biệt của NH Nno&PTNT Việt Nam.

Ngân hàng NNo&PTNT việt Nam có những đặc điểm riêng biệt sau:

*> Đó là NHTM quốc doanh kinh doanh tiền tệ bình thờng nh bao NHTM khác trên thị trờng nông thôn.Việc tạo vốn và cho vay theo cơ chế thị trờng : cũng bị cạnh tranh, bảo toàn vốn, và sinh lời sau qúa trình phục vụ nông nghiệp, nông thôn trên cơ sở “ vay để cho vay”.Vì vậy trong quá trình hoạt

động NH thực sự phải tôn trọng theo nguyên tắc của kinh tế thị trờng

*> Ngân hàng NNo&PTNT đang thực hiện nhiều nhiệm vụ của một NH chính sách, nó có trách nhiệm thực hiện mục tiêu của nhà nớc(chơng trình l-

ơng thực, chơng trình phát triển nhà ở của đồng bằng sông Cửu Long, chơng trình khắc phục hậu quả thiên tai, xoá đói giảm nghèo, tài trợ vùng sâu vùng xa )

Trong việc thực hiện mục tiêu các chơng trình có tính chất xã hội, ngân hàng NNo&PTNT phải dành u tiên về lãi suất, điều kiện và thời hạn cho vay các đối tợng vay-khách hàng cốt yếu của mình là nông dân Chính vì thế mà không ít trờng hợp u đãi đó cần đợc xử lý cho bản thân NH nếu muốn tiếp tục tồn tại và phát triển( chẳng hạn lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất huy động vốn bình thờng)

*> Với một vị trí là NHTM quốc doanh, NHNo đang và sẽ phải là một

NH đóng vai trò chủ đạo, chủ lực trên thị trờng tiền tệ nông thôn Nó có trách nhiệm hớng dẫn và chi phối thị trờng này, đáp ứng vốn và dịch vụ ngân hàng cho sự nghiệp phát triển nông nghiệp nông thôn ở nớc ta Bên cạnh nỗ lực của bản thân NH, Nhà nớc cần có chính sách phát triển NHNNo cả về mặt chính sách và vốn để nó có thể vơn lên tạo thành chỗ dựa chủ yếu trong việc lo vốn và phát triển dịch vụ NH cho nông nghiệp nông thôn-mặt trận hàng đầu cho sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc

*>Xuất thân là một NHTM hoạt động ngắn hạn là chủ yếu,NHNO đã và

đang vơn lên thành một NH đa năng và ngày càng mang tính chất của một

NH phát triển Điều này xuất phát từ đòi hỏi hết sức mạnh mẽ,và cấp bách của

sự nghiệp phát trểin nông nghiệp nông thôn,không nh vậy sẽ không đáp ứng

đợc yêu cầu của vốn trung hạn và dài hạn cho quá trình chuyển đổi cơ cấu nông nghiệp, chuyển từ một nền nông nghiệp tự cấp tự túc sang một nền nông nghiệp sản xuất hàng hoá, với qui mô ngày càng lớn giải toả khâu tiêu thụ

đang có nhiều ách tắc, hớng về chế biến, hớng về xuất khẩu, và hớng về phát triển ngành nghề phù hợp với yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn

*> Điều kiện hoạt động của NHNo có những đặc thù khác với các NHTM quốc doanh khác: địa bàn hoạt động rộng và phân tán, đội ngũ cán

bộ nhân viên đông; chi phí cao; dễ gặp thiên tai và rủi ro tín rụng

I.3.2- Huy động vốn tại NHTM.

I.3.2.1- Khái niệm huy động vốn:

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà NH huy động từ các tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội, thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh

Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau,

NH chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu, và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi khi đến hạn( tiền gửi có kỳ hạn )hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn ( tiền gửi không kỳ hạn)

I.3.2.2- các loại hình huy động vốn:

*> Tiền gửi : bao gồm 2 loại là tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn

+ Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà ngời gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào, và NH phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp hoặc không đựoc trả lãi, bao gồm 2 loại tiển gửi sau:

- Tiền gửi thanh toán: Đó là các loại tiền gửi không kỳ hạn trớc hết

đ-ợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chỉ trả cho các hoạt động mua bán hàng hoá dịch vụ và các khoản phát sinh khác trong quá trình kinh doanh một cách thờng xuyên, an toàn thuận lợi

- Tiển gửi không kỳ hạn thuần tuý: là khoản tiền gửi với mục đích an toàn, không mang mục đích thanh toán, khi cần khách hàng có thể rút tiền ra chi tiêu

+ Tiển gửi có kỳ hạn: Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm, đây là nguồn tơng đối ổn định.khi đến hạn khách hàng mới đựơc rút ra

*>-Tiền gửi tiết kiệm: xét về bản chất đây là một phần thu nhập của cá nhân cha sử dụng cho tiêu đùng Họ gửi vào NH với mục đích tích luỹ một cách an toàn và hởng một phần lãi từ khoản tiền đó.Gồm có:

+ Tiển gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là những khoản tiền gửi có thể rút ra thanh toán bất cứ lúc nào, hoặc đợc sử dụng làm công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là khoản tiền có sự thoả thuận về thời gian gửi tiền và rút ra, có mức lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn *> Phát hành giấy tờ có giá: NH thực hiện phát hành giấy tờ có giá đó là chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu

Trong đó chứng chỉ tiền gửi là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá qui

định, còn trái phiếu là loại phiếu nợ trung hạn và dài hạn Hai loại phiếu nợ trên đợc NH phát hành từng đợt, tuỳ theo mục và sự chấp thuận của NHTƯ và hội đồng chứng khoán quốc gia

NHNNo&PTNT Việt Nam là một NHTM nên hoạt động chủ yếu vẫn là “

đi vay để cho vay” với số vốn tự có của toàn hệ thống chiếm một tỷ trọng thấp, do vậy huy động vốn là cần thiết cho hoạt động NH Theo pháp lệnh của

NH, qui định một NH có thể huy động một lợng vốn tốt đa là 20 số vốn tự có của mình

I.3.2.4- Các nhân tố phản ánh hiệu quả công tác huy động vốn

tại NH.

*> Chỉ tiêu 1: Khối lợng vốn lớn, tăng trởng ổn định:

- Vốn huy động cho đầu t có sự tăng trởng và ổn định về mặt số lợng, nguồn vốn tăng đều qua các năm( vốn huy động năm sau cao hơn năm trớc) thoả mãn nhu cầu tín dụng cho đầu t

- Nguồn vốn này phải ổn định về mặt thời gian( tránh rủi ro về mặt thời gian) Nếu NH huy động đợc một lợng vốn lớn cho đầu t, nhng không ổn

định thờng xuyên- kéo theo đó là vốn cho vay không lớn, NH thờng xuyên lo vấn đề thanh toán Do đó ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của NH.

*> Chỉ tiêu 2: Chi phí huy động:

- Chi phí huy động đợc đánh giá cao qua chỉ tiêu lãi suất huy động bình quân, lãi suất huy động từng nguồn, chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào, đồng thời cũng thông qua chi phí phát hành Việu NH giảm chi phí huy động bằng việc giảm lãi suất huy động, thì việc huy động vốn sẽ rất khó khăn Ngợc lại khi lãi suất huy động càng cao thì lãi suất cho vay ra càng cao, gây khó khăn cho ngời vay tiền, gây ra hiện tợng ứ đọng vốn tại NH, khi đó NH phải trả lãi cho ngời gửi tiền trong khi khoản tiền này không sinh lãi

*> Chỉ tiêu 3: Khả năng đáp ứng nhu cầu kinh doanh.

- Chỉ tiêu này đợc đánh giá qua việc so sánh nguồn vốn huy động và nhu cầu vay vốn Từ đó có thể xác định đợc nguồn vốn có thể huy động là bao nhiêu và nhuồn vốn cần phải huy động thêm là bao nhiêu để đáp ứng nhu cầu

đó

Để đạt đợc mục tiêu này, NH phải đạt ra cơ cấu huy động vốn trụng dài hạn một cách hợp lý

*> Chỉ tiêu khác:

- Thời gian, mệnh gía huy động vốn hợp lý

- Mức độ thuận tiện cho khách hàng: đánh gía qua các thủ tục nhận tiền, làm các dịc vụ kèm theo

- Thời gian hoàn thành vốn so với qui định

I.3.2.5- Các nhân tố ảnh hởng đến khả năng huy động vốn.

*> Nhân tố chủ quan:

- Các hình thức huy động vốn: đây là một trong những nhân tố quan trọng, ảnh hởng đến tình hình vốn tại NH Hình thức huy động vốn càng phong phú thì khả năng đáp ứng nhu cầu tiền gửi của dân c sẽ tăng lên và vốn huy động nhiều hơn

- Chính sách lãĩ suất: Lãi suất là nhân tố quan trọng khiến ngời gửi tiền vào NH hay không?

- Chính sách khách hàng: NH có chính sách khách hàng tốt thì khách hàng sẽ gửi tiền vào NH ngày càng nhiều hơn

- Công tác cân đối giữa huy động và cho vay: Chiến lợc huy động vốn tốt còn phụ thuộc vào vào khả năng có cho vay tốt đợc hay không, nếu sử dụng vốn không hiệu quả thì ảnh hởng đến chính sách huy động vốn của NH

- Công nghệ NH: Trong cạnh tranh NH không ngừng cải tiến công nghệ của mình, vì công nghệ Nh càng tiên tiến thì khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng càng tốt thì hiệu quả kinh doanh của NH càng cao

*> Nhân tố khách quan:

- Tiết kiệm của nền kinh tế: Nguồn vốn huy động của NH chủ yếu là nguồn vốn của dân c, các tổ chức kinh tế các đơn vị này tiết kiệm cao thì nguồn vốn huy động cao

- Tâm lý tiêu dùng: Tiết kiệm và tiêu dùng là 2 nhân tố đối lập nhau nên tiêu dùng tăng thì tiết kiệm giảm và ngợc lại

-Môi trờng pháp lý: Môi trờng pháp lý ổn định, cụ thể là cơ sở pháp lý cho hoạt động NH đợc đảm bảo, thì ngời dân sẽ an tâm gửi tiền vào NH

I.3.3- Hoạt động cho vay tín dụng tại NH nhằm đầu t phát triển

nông nghiệp nông thôn

I.3.3.1- Khái niệm cho vay tín dụng:

Nhiều nhà kinh tế học hiện đại cho rằng cho vay là dựa vào lòng tin của ngời cho vay vào ngời đi vay, để thực hiện quan hệ vay mợn vốn trên nguyên tắc hoàn trả cả vốn và lãi

Nói một cách tổng quát thì hoạt động đầu t vốn( tín dụng) là một phạm trù kinh tế hàng hoá, là hình thức vận động của vốn cho vay Nó phản ánh quan hệ kinh tế, giữa chủ thể sở hữu và chủ thể sử dụng đối với nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, là sự chuyển quyền sử dụng một lợng giá trị hiện vật theo những điều kiện cho hai bên cho vay- đi vay thoả thuận trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Trong nền kinh tế hàng hoá cho vay là tất yếu khách quan, nó ra đời và bắt nguồn từ đặc điểm chu chuyển vốn tạo ra giữa nơi cần vốn và nơi tạm thời có vốn nhàn rỗi

Lịch sử hình thành và phát triển quan hệ cho vay cho thấy: lúc đầu là cho vay nặng lãi, gắn liền với sản xuất hàng hoá nhỏ lẻ và lạc hậu; kế tiếp là cho vay thơng mại rồi đến cho vay tại NH

Cho vay tại NH: Là quan hệ cho vay giữa NH với các doanh nghiệp,

hộ gia đình thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình NH đáp ứng phần lớn vốn cho nền kinh tế

I.3.3.2 - Các hình thức cho vay và các phơng thức cho vay

I.3.3.2.1 - Các hình thứccho vay.

Theo các tiêu thức phân chia khác nhau có các hình thức cho vay( tín dụng) ngân hàng khác nhau:

*> Căn cứ vào thời gian hình thành trong quan hệ với khách hàng:

- Cho vay ngắn hạn: Là các khoản cho vay mà thời hạn cho vay đợc

xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng nhng không vợt quá 12 tháng Cho vay ngân hàng thực hiện bù

đắp sự thiếu hụt vốn lu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân.

-Cho vay trung hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn cho vay trên 1

năm đến 5 năm

- Cho vay dài hạn: Là các khoản cho vay có thời hạn trên 5 năm nhng

không quá 15 năm, dùng để đầu t vào các chơng trình, dự án có quy mô lớn, thời hạn thu hồi vốn lâu

Việc phân chia mức cho vay ngân hàng theo tiêu thức thời gian nh trên

sẽ giúp cho các ngân hàng tính toán các luồng vốn đầu t và mức vốn đầu t trong một khoảng thời gian nhất định Thời hạn cho vay trung, dài hạn đợc xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn của dự án đầu t, phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn dùng để cho vay trung, dài hạn của tổ chức tín dụng

*> Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng:

- Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản: Là các khoản cho vay mà

khách hàng vay đợc ngân hàng tín nhiệm nên không cần có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của ngời thứ ba làm bảo đảm tiền vay

- Cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Là các khoản ngân hàng cho vay ra

đòi hỏi khách hàng vay phải có tài sản thế chấp, hoặc cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của ngời thứ ba Theo đó giá trị của tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh phải lớn hơn số tiền ngân hàng cho vay ra

* Căn cứ vào thao tác thừa hành cho vay:

- Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cho vay vốn trực tiếp tới ngời có nhu

cầu vay và khách hàng vay phải trực tiếp hoàn trả nợ gốc, lãi vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là các khoản cho vay đợc thực hiện thông qua việc

mua lại các khế ớc nợ hoặc các chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán

* Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay:

- Tín dụng cho phát triển sản xuất kinh doanh: Là các khoản cho vay

mà tiền vay đợc sử dụng vào phát triển sản xuất kinh doanh

- Tín dụng cho tiêu dùng: Là các khoản cho vay mà tiền vay đợc sử

dụng vào mục đích tiêu dùng, phục vụ nhu cầu đời sống con ngời

* Xét trên góc độ pháp luật thì có:

+Cho vay chính thức: Là hình thức tín dụng đợc pháp luật thừa nhận

gồm các chủ thể tham gia là các Ngân hàng thơng maị quốc doanh, Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng thơng mại cổ phần, các Quỹ tín dụng nhân dân, và các Tổ chức tài chính trung gian khác

+Cho vay không chính thức: Là các hình thức cho vay không đợc pháp

luật thừa nhận Hình thức cho vay này nó ra đời, tồn tại gắn liền với sự phân

chia giai cấp trong xã hội loài ngời dẫn đến sự phân hoá giàu nghèo mà nảy sinh quan hệ vay mợn lẫn nhau với lãi suất cao.

Cho vay chính thức luôn là nguồn cung ứng vốn lớn nhất và ngày càng lấn át, chiếm lĩnh thị trờng nông nghiệp, nông thôn Trong các chủ thể tham gia thì Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn với màng lới rộng khắp đất nớc đã, đang và sẽ giữ vai trò nòng cốt trong việc cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn, thực sự mang lại lợi ích cho phát triển kinh tế

I.3.3.2.2 - Các Phơng thức cho vay:

Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát việc khách hàng sử dụng vốn vay của ngân hàng

mà ngân hàng nơi cho vay thoả thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn phơng thức cho vay theo các phơng thức cho vay sau:

- Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn, khách hàng và ngân hàng nơi cho

vay làm thủ tục vay vốn theo quy định của ngân hàng và ký hợp đồng tín dụng Phơng thức này áp dụng đối với những khách hàng vay vốn không th-ờng xuyên, có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần

- Cho vay theo hạn mức tín dụng:

Phơng thức này áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định, có uy tín trong quan hệ tín dụng với ngân hàng Ngân hàng nơi cho vay cùng khách hàng vay xác

định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thơì gian nhất định hoặc theo một chu kỳ sản xuất kinh doanh nhng tối đa không quá 12 tháng

- Cho vay theo dự án đầu t:

Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu t phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống, các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng Ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án

- Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng:

Căn cứ vào nhu cầu vay của khách hàng, ngân hàng nơi cho vay và khách hàng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng về hạn mức tín dụng dự

phòng, thời hạn hiệu lực của tín dụng dự phòng Nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng thì khách hàng vẫn phải bỏ phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó.

- Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

Ngân hàng nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là các đại lý của

tổ chức tín dụng đó

I.3.4- Vai trò của cho vay tín dụng NH nhằm đầu t phát triển nông

nghiệp nông thôn

Nông nghiệp, nông thôn và nông dân luôn là vấn đề chiến lợc hàng đầu

đợc Đảng và Nhà nớc ta đặc biệt quan tâm Phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá là một tất yếu khách quan nhằm phấn đấu đa nớc ta đến năm 2020 về cơ bản phải là nớc công nghiệp Quá trình này đòi hỏi một khối lợng vốn rất lớn đa vào nông thôn thông qua các kênh dẫn vốn khác nhau Trong đó, cho vay tín dụng của ngân hàng thực sự

là một luồng dẫn vốn quan trọng

Vai trò cho vay tín dụng của ngân hàng đối với nông nghiệp nông thôn

nh là một đòn bẩy, là động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp phát triển theo hớng CNH-HĐH, nâng cao đời sống dân sinh, tạo tiền đề cho sự tăng trởng kinh tế và đổi mới Vai trò cho vay tín dụng của ngân hàng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn đợc thể hiện trên một số nội dung sau:

Thứ nhất: cho vay tín dụng của ngân hàng góp phần hình thành và

phát triển thị trờng tài chính ở nông thôn

Thị trờng tài chính ở nông thôn bao gồm thị trờng vốn và hoạt động tín dụng Cho vay tín dụng là cầu nối giữa tích luỹ, tiết kiệm và đầu t, thực sự là trung gian giữa những ngời cần vốn và ngời có vốn tạm thời nhàn rỗi nhằm phục vụ quá trình sản xuất và lu thông hàng hoá

Ngân hàng một mặt cấp vốn cho phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn Mặt khác, những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của các doanh nghiệp, các hộ gia đình, cá nhân trong nông thôn còn có thể đầu t tài chính thông qua các công cụ của thị trờng vốn nh cổ phiếu, trái phiếu

Sự hình thành thị trờng tài chính và tín dụng nông thôn đã là bớc khởi

đầu cho sự tạo ra thị trờng vốn ở nông thôn đợc hoàn chỉnh và sớm đi vào hoạt động

Nớc ta là một nớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống ở nông thôn, lao động trong nông nghiệp chiếm khoảng 70% lao động xã hội, với trên 12

triệu hộ sản xuất nông, lâm, ngh nghiệp và tạo ra gần 50% tổng sản phẩm xã hội vì thế công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn là tất yếu

Để thực hiện đa nền sản xuất nông nghiệp lên trình độ cao thì vấn đề đặt ra là phải tiếp tục tạo lập và phát triển đồng bộ các yếu tố thị trờng trong đó có thị trờng vốn và tiền tệ, nhất là thị trờng vốn trung và dài hạn ở nông thôn để tạo

ra động lực cho sự phát triển sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn Trong đó cho vay tín dụng của ngân hàng có phần đóng góp rất quan trọng

Thứ hai: cho vay tín dụng ngân hàng thúc đẩy nền nông nghiệp lên sản

xuất hàng hoá

Sản suất hàng hoá là tất yếu khách quan, là cần thiết và có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế ở tất cả các nớc, nhất là ở các nớc có nền kinh tế lạc hậu, mang tính tự cấp, tự túc nh nớc ta, đồng thời nông nghiệp, nông thôn nớc ta đang giữ vị trí là một khu vực sản xuất vật chất rất lớn Nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất hàng hoá trong nông nghiệp, nông thôn là rất lớn Và điều đó, chỉ có khối lợng vốn ngân hàng mới có khả năng đáp ứng đ-ợc

Cho vay tín dụng ngân hàng đáp ứng bổ xung phần vốn thiếu cho ngời sản xuất nông nghiệp để họ có điều kiện thâm canh tăng năng suất cây trồng, phát triển chăn nuôi và mở mang ngành nghề cũng nh tăng cờng mua sắm những trang thiết bị, máy móc, chi phí cho việc mở rộng quy mô sản xuất, tăng năng suất lao động nhằm tạo ra khối lợng sản phẩm hàng hoá lớn, đợc thị trờng tiêu thụ

Vốn đầu t của ngân hàng với mức lãi suất hợp lý đợc cung ứng thờng xuyên cho nhu cầu của ngời sản xuất nông nghiệp, đã là điều kiện và động lực thúc đẩy nhanh quá trình phát triển nền sản xuất hàng hoá nh: Quy mô sản xuất ngày càng lớn, năng suất ngày càng tăng, tức là sản lợng tăng và tỷ trọng hàng hoá nhiều lên, sẽ làm nhanh quá trình tích tụ, tập trung vốn và để trở lại

là điều kiện cho phát triển mở rộng quy mô sản xuất Quá trình đó, đa đến một kết quả tất yếu là sản lợng hàng hoá nông sản ngày càng tăng, đáp ứng ngày càng nhiều nhu cầu lơng thực, thực phẩm cho tiêu dùng, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến và những mặt hàng có giá trị xuất khẩu

Thứ ba: Cho vay tín dụng của ngân hàng góp phần xây dựng kết cấu hạ

tầng, tạo điều kiện cho nông dân tiếp thu công nghệ mới đa vào sản xuất kinh doanh

Kết cấu hạ tầng bao gồm kết cấu hạ tầng kinh tế và kết cấu hạ tầng xã hội, luôn đợc xác định là một nhân tố hàng đầu - nền tảng của sự phát triển

Hệ thống kết cầu hạ tầng là bức tranh quy chiếu trình độ văn minh của một xã hội, một cộng đồng Kết cấu hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn bao gồm:

Giao thông và thông tin; thuỷ lợi và nớc sạch; điện, trờng học, y tế, nhà ở và các công trình văn hoá, phúc lợi công cộng khác, những cơ sở công nghiệp chế biến nông lâm sản, những cơ sở sản xuất ngành nghề tiểu, thủ công nghiệp Theo kết quả nghiên cứu vào năm 1996 của một nhóm chuyên gia các bộ ngành thì kết cấu hạ tầng nông thôn nớc ta hiện nay còn rất thấp kém xét trên phạm vi kết cấu hạ tầng cấp xã Và hiện nay thực trạng kết cấu hạ tầng ở nông thôn là cha đầy đủ, cha đồng bộ về số lợng, lại kém về chất lợng theo yêu cầu sử dụng

Cơ sở hạ tầng trong nông thôn là yếu tố quan trọng tạo ra sự chuyển biến và sự phát triển nông nghiệp, nông thôn, đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, làm thay đổi bộ mặt nông thôn, tạo điều kiện thuận lợi cho việc áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tiếp cận nhanh với thị trờng bên ngoài đáp ứng tốt yêu cầu công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn

Việc đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn trớc hết là từ nguồn ngân sách nhà nớc và vốn đóng góp của nông dân, từ các doanh nghiệp và từ ngời dân ở thành thị, từ kiều bào ở nớc ngoài và từ nguồn vốn đầu t trực tiếp nớc ngoài (FDI) và vốn hỗ trợ phát triển chính thức (ODA) Tuy nhiên trong thời gian vừa qua, những nguồn vốn này không thể

đáp ứng đợc đầy đủ và kịp thời Chính vì thế, vốn tín dụng ngân hàng đã thực hiện tham gia vào quá trình đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng, góp phần tạo ra cơ

sở vật chất kỹ thuật, phát huy hiệu quả tích cực của cơ sở hạ tầng ở nông thôn

Thứ t: Cho vay tín dụng ngân hàng thúc đẩy quá trình chuyển dịch cơ

cấu kinh tế, tạo điều kiện phát triển các ngành nghề truyền thống Góp phần vào sự phân bố hợp lý hơn lao động trong nông nghiệp, nông thôn

Vốn ngân hàng tham gia vào đầu t xây dựng cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp, nông thôn đã thực sự tác động lớn đến việc hình thành và phát triển của công nghiệp và dịch vụ trên địa bàn nông thôn

Việc hình thành và phát triển các sơ sở sản xuất công nghiệp chế biến nông, lâm, hải sản đã thu hút đợc nhiều lao động trong nông nghiệp có việc làm ở các khâu sản xuất nguyên liệu, gia công, chế biến, tiêu thụ sản phẩm và các hoạt động dịch vụ khác

Dới tác động của tín dụng ngân hàng vào hoạt động của mọi thành phần kinh tế thì nền sản xuất hàng hoá ngày một phát triển Và khi đó nảy sinh sự phân công lại lao động trong nông nghiệp, nông thôn Một bộ phận các hộ nông dân tách ra khỏi sản xuất nông nghiệp để làm những ngành nghề

mới, các ngành tiểu, thủ công nghiệp truyền thống Từ đó các làng nghề cũng

đợc phục hồi và phát triển

Quá trình này làm cho sự phân công lao động trong nông nghiệp đợc hợp lý hơn, hạn chế đợc nhiều tình trạng lao động trong nông nghiệp tràn về thành thị

Thứ năm: Cho vay tín dụng góp phần có hiệu quả vào việc tận dụng và

khai thác mọi tiềm năng về đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên

Tiềm năng đất đai của nớc ta có khoảng 11,157 triệu ha Trong đó có 8 triệu ha trồng cây hàng năm và 2,3 triệu ha trông cây lâu năm Hiện nay mới chỉ sử dụng khoảng 65% quỹ đất nêu trên Diện tích đất còn khả năng khai thác đa vào sản xuất nông nghiệp gần 4 triệu ha, trong đó khoảng 3 triệu ha

đất trống, đồi núi trọc, 1 triệu ha diện tích đất bằng chủ yếu là đất hoang hoá ven sông, ven biển

Nớc ta với khí hậu nhiệt đới, á nhiệt đới có lợng ánh sáng và nguồn nớc dồi dào cho phép gieo trồng nhiều vụ trong năm và sản xuất nhiều sản phẩm nông nghiệp phong phú, đa dạng đáp ứng yêu cầu tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu, nhng mặt khác, năng suất trong sản xuất nông nghiệp nớc ta còn thấp,

hệ số quay vòng ruộng đất thấp, trình độ sản xuất thấp, khả năng kinh doanh còn kém nhiều nớc trong khu vực, lao động nhàn rỗi trong nông nghiệp, nông thôn còn nhiều

Từ thực trạng đó, nếu đợc nhà nớc quan tâm đầu t đúng mức, đặc biệt là chính sách tín dụng hợp lý chắc chắn sẽ tận dụng, khai thác có hiệu quả các tiềm năng sẵn có trên

Thông qua việc cho vay tín dụn NH cho nông nghiệp, nông thôn: Các làng nghề truyền thống, tiểu thủ công nghiệp phát triển đã thu hút đợc tiềm năng về lao động nhàn rỗi, tận dụng đợc những sản phẩm thiên nhiên tạo ra những mặt hàng có giá trị hàng hoá; Cơ sở hạ tầng phát triển góp phần khai thác mọi tiềm năng đất đai, nhiều diện tích đất trồng từ chỗ trồng một vụ đã chuyển sang trồng đợc 2 đến 3 vụ, hàng chục vạn ha đất bị nhiễm phèn nặng

đã đợc rửa chua; Các thành phần kinh tế đều đợc vốn ngân hàng đầu t đã ngày một lớn mạnh Quá trình tích tụ ruộng đất trong nông dân để hình thành những nông trại có quy mô thích hợp đảm bảo cho việc sản xuất nông sản hàng hoá theo hớng chuyên môn hoá đang diễn ra mang lại hiệu quả cao trong kinh doanh đã góp phần thúc đẩy khả năng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật, áp dụng công nghệ mới vào sản xuất nông nghiệp

Thứ sáu: Cho vay tín dụng ngân hàng làm động lực để nông dân

không ngừng nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh, tăng cờng hạch toán kinh tế, tiếp cận nhanh với cơ chế thị trờng đa đến một kết quả tất yếu là

nâng cao thu nhập và sức mua, từ đó tác động mạnh đến tâm lý tiết kiệm tiêu dùng, mạnh dạn đầu t vào sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều sản phẩm cho xã hội.

Với cơ chế cho vay ngân hàng theo nguyên tắc cho vay phải đảm bảo thu hồi đợc cả gốc và lãi, đúng hạn, đồng thời vốn vay phải đợc sử dụng đúng mục đích có hiệu quả, đã buộc các hộ nông dân phải hạch toán kinh tế, tiết kiệm chi phí, thời gian lao động để sản xuất kinh doanh có lãi cũng từ đó đã góp phần đa kinh tế nông nghiệp, nông thôn tiếp cận nhanh dần với sự vận hành của kinh tế hàng hoá theo cơ chế thị trờng

Với chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần thì hộ sản xuất đã là

đơn vị kinh tế tự chủ, sản xuất kinh doanh lời ăn, lỗ chịu Điều đó buộc từng

hộ sản xuất muốn tồn tại và phát triển thì phải gạt bỏ đi những thói quen t duy kinh tế cũ mang tính tự cấp, tự túc, mau chóng đáp ứng những yêu cầu mới của quá trình phát triển một nền kinh tế hàng hoá theo cơ chế thị trờng Một mặt, vốn đầu t ngân hàng buộc ngời nông dân vay vốn phải sản xuất kinh doanh có hiệu quả, mặt khác với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học - kỹ thuật, công nghệ đang là điều kiện tốt để ngời nông dân thực hiện đợc yêu cầu sản xuất kinh doanh có hiệu quả Nhng rõ ràng muốn tiếp thu và duy trì những thành tựu của khoa học - kỹ thuật công nghệ vào sản xuất thì đòi hỏi ở ngời nông dân phải không ngừng nâng cao trình độ mọi mặt của mình

I.3.5 - Một số vấn đề rút ra từ kinh nghiệm cho vay tín dụng của các

nớc cho đầu t phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Đầu t và phát triển kinh tế có mối quan hệ nhân quả với nhau, một nền kinh tế muốn giữ đợc tốc độ tăng trởng GDP ở mức trung bình thì phải giữ đ-

ợc tốc độ tăng trởng vốn đầu t thoả đáng Trong nông nghiệp, nông thôn cũng

nh vậy Thực tế của nhiều nớc trên thế giới đã chứng minh đợc điều này và một trong những nguồn vốn quan trọng để thực hiện chiến lợc đầu t thích

đáng cho sự phát triển nông nghiệp, nông thôn là tín dụng ngân hàng

Qua khảo cứu tình hình đầu t vốn tại NH cho phát triển nông nghiệp, nông thôn của một số nớc trong khu vực nh: Thailand, Indonsea, philippines, Ta rút ra đợc môt số kinh nghiệm có thể phù hợp với thực tiễn nông nghiệp, nông thôn nớc ta

Một là: Tất cả các nớc đều rất quan tâm đến vai trò, vị trí của nông

nghiệp, nông thôn vì thế vấn đề đầu t cho sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn luôn đợc coi trọng

Sự coi trọng đó thể hiện ở việc thành lập các ngân hàng thơng mại quốc doanh chuyên phục vụ trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đợc nhà nớc cấp 100% vốn tự có, đợc hởng những chế độ u đãi đặc biệt mang tính hỗ trợ tạo điều kiện về tài chính Chính phủ các nớc còn yêu cầu các ngân hàng th-

ơng mại khác phải có trách nhiệm với vấn đề phát triển nông nghiệp, nông thôn bằng cách bắt buộc phải gửi một tỷ lệ vốn huy động đợc vào ngân hàng

để tạo nguồn vốn cho vay nông nghiệp, nông thôn

Hai là: Trong cho vay nông nghiệp, nông thôn, các ngân hàng sử dụng

linh hoạt các hình thức chuyển tải vốn: Vừa trực tiếp, vừa gián tiếp

Ba là: Phong phú và đa dạng về đối tợng cho vay tạo điều kiện cho sự

tập trung tối đa về thời gian, lao động để phát triển sản xuất nông nghiệp, nông thôn

Bốn là: Thực hiện u đãi lãi suất trong cho vay nông nghiệp, nông thôn,

nhằm khắc phục và trợ giúp nông dân trong sản xuất kinh doanh phát triển nông nghiệp, nông thôn

Chơng II

Thực trạng huy động và cho vay tín

dụng tại NHNNo&PTNT nhằm đầu t

phát triển nông nghiệp nông thôn

yên bái

II 1- Khái quát tình hình phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái.

II.1.1 - Đặc điểm tự nhiên - xã hội tỉnh Yên Bái.

II.1.1.1 - Khái quát về vị trí địa lý và nguồn tài nguyên của tỉnh:

Yên Bái là một tỉnh miền núi, có diện tích tự nhiên là: 6.883km2 Dân

số toàn tỉnh gần 70 vạn ngời Về tổ chức hành chính bao gồm 9 huyện, thị xã, trong đó có 2 thị xã, 2 huyện vùng cao, 3 huyện có nhiều xã vùng cao và 2 huyện vùng thấp Có 159 xã, 10 thị trấn và 11 phờng

* Vị trí địa lý:

Tỉnh Yên Bái nằm ở khu vực chuyển tiếp giữa miền tây bắc và trung du bắc bộ Có một địa hình đợc cấu tạo khá đa dạng và phức tạp: Đồng bằng phù

sa ven sông hồng, đồng bằng phù sa cổ lợn sóng, đồi thấp đỉnh tròn, đồi bát

úp dốc thoải, bồn địa, thung lũng, núi cao rãnh sâu, cao nguyên đá vôi dốc

đứng Độ dốc lớn, trung bình 40 - 50 độ, lại chia cắt mạnh, cao dần từ đông sang tây và từ nam lên bắc

Địa hình Yên Bái đợc chia ra thành 2 vùng rõ rệt: Vùng thấp và vùng cao

* Các nguồn lực chủ yếu.

- Tài nguyên khí hậu: Là khí hậu nhiệt đới gió mùa, nắng lắm, ma

nhiều, nền nhiệt cao, nhiệt độ trung bình trong năm từ 18 đến 24 độ c, cao nhất 37 độ - 39 độ c, thấp nhất 2 - 4 độ c Lợng ma trung bình từ 1.800 - 2.000mm/ năm, tập trung ma nhiều vào 4 tháng từ tháng 6 đến tháng 9, chiếm

đến 80% lợng ma cả năm

Với lợng bức xạ phong phú, nền nhiệt lợng cao là một thuận lợi cho việc tạo ra sinh khối lớn giúp cho cây trồng phát triển, cây ăn quả và cây lơng thực ngắn ngày quay vòng nhanh; Khí hậu mát ở vùng cao cho phép trồng và

phát triển các loại cây dợc liệu quý, nhất là cây quế Cũng nh phát triển ngành chăn nuôi gia súc có sừng nh bò, dê, hơu

- Tài nguyên sông ngòi: Với 2 con sống lớn chảy qua Yên Bái là sông

Hồng và sông Chảy và khoảng 200 ngòi, suối lớn nhỏ cùng với một hệ thống

hồ, đầm đã tạo cho Yên Bái có một chế độ thuỷ văn phong phú

Các loại nớc: Sông ngòi, suối hồ, nớc ma của Yên Bái thuộc loại nớc sạch đáp ứng chỉ tiêu đối với nớc sinh hoạt tự nhiên

- Tài nguyên rừng: Đến năm 2000 rừng Yên Bái có 274.418 ha Trong

đó có 180.430 ha rừng tự nhiên chiếm 65,7% tổng diện tích đất có rừng, cho trữ lợng 10 triệu m3; 93.988 ha rừng trồng cho trữ lợng 1,8 triệu m3 và 61 triệu cây tre, nứa, vầu

Yên Bái có các loại rừng nhiệt đới, á nhiệt đới và ôn đới trên núi cao Với nhiều chủng loại cây cho gỗ quý, nhiều loại cây thuốc quý, nhiều loại

động vật hiếm và nhiều loại lâm đặc sản khác

Xen kẽ các khu rừng lớn là các mặt bằng với nhiều bãi cỏ rộng có khả năng phát triển chăn nuôi đại gia súc hoặc mở mang du lịch sinh thái, dịch vụ

- Tài nguyên khoáng sản: Khoáng sản ở Yên Bái rất phong phú đa

dạng: Kim loại quý hiếm có mỏ vàng, mỏ bạc, các mỏ đá quý Kim loại màu

có đồng, chì, kẽm, mỏ sắt với trữ lợng hàng triệu tấn

Về nhiên liệu có mỏ than đá, than mỡ và nhiều mỏ than bùn Khoáng sản phi kim loại có Pirit, cao lanh, Graphít, đá phen gát, đá thạch anh

Vật liệu xây dựng có thể khai thác với sản lợng lớn đá vôi, cát sỏi

Có thể nói tài nguyên khoáng sản với sự phong phú đa dạng của nó đợc phân bố ở nhiều nơi trong tỉnh là một thế mạnh của Yên Bái

- Tài nguyên đất:

Toàn tỉnh có 67.278 ha đất nông nghiệp, chiếm 9,77% diện tích đất tự nhiên; Đất lâm nghiệp 274.418 ha, đất cha sử dụng là 324.488 ha; 18.804 ha mặt nớc có khả năng phát triển nuôi trồng thuỷ sản

- Nguồn nhân lực: Với dân số trên 70 vạn ngời, trong đó hơn 330 ngàn

ngời ở độ tuổi lao động, lại tập trung phần lớn ở nông thôn (hơn 75%) là nguồn lực lớn đáp ứng nhu cầu lao động cho phát triển kinh tế của tỉnh

II.1.1.2 - Khái quát tình hình phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái.

* Tăng trởng kinh tế:

Yên Bái là miền núi, đời sống kinh tế còn gặp nhiều khó khăn, mặc dù

là tỉnh cửa ngõ phía tây của miền tây bắc.Nhng cùng với sự phấn đấu chung cảu toàn tỉnh Yên Bái cũng có những khởi sắc trong những năm qua đặc biệt

là việc thị xã của tỉnh đợc nhà nớc công nhận lên thành phố vào đầu năm 2002

Từ năm 1996-2000 nền kinh tế trong tỉnh tăng trởng khá, đúng định ớng và đạt tốc độ tăng trởng bình quân 8,3%/năm Trong đó nông, lâm, ng nghiệp tăng 5,35%; công nghiệp - xây dựng tăng 9,8%; dịch vụ tăng 12,93% Thu nhập bình quân đầu ngời đạt 2,42 triệu đồng/ năm.

h-Tốc độ tăng trởng kinh tế tuy cha đạt mục tiêu của tỉnh đề ra là 10% năm, nhng cao hơn 5 năm trớc 0,87% và cao hơn mức bình quân chung của cả nớc 1,67%

Cơ cấu kinh tế về nông nghiệp năm 2000 đạt 42,8% trong tổng GDP toàn tỉnh so với hơn 50% trong những năm qua, thể hiên sự tăng trởng kinh tế của tỉnh

Biểu 1: Một số chỉ tiêu tổng hợp về kinh tế - x hội tỉnh Yên Bái ã

Vị 1996 1997 1998 1999 2000 20/ 96 20/99 1- Dân số trung bình Ngời 638.879 648.792 658.548 670.256 682.171 106,77 101,77

7 - Tổng chi ngân sách Tr.Đ 235.289 289.893 354.901 371.326 429.915 182,71 115,77

( Nguồn: Niên giám thống kê - Cục thống kê tỉnh Yên Bái )

Giá trị sản xuất ngành nông, lâm, ng nghiệp tăng lên hàng năm Bình quân thời kỳ 1996 - 2000 là 7,06%

Giá trị sản xuất ngành công nghiệp - xây dựng bình quân tăng 9,9% Giá trị sản xuất ngành dịch vụ tăng bình quân là 9,94%

Thu ngân sách tăng lên hàng năm Tuy nhiên, Yên Bái vẫn là tỉnh phải dùng ngân sách trung ơng để bù đắp chi Năm 1999 tỷ lệ thu ngân sách trên

địa bàn là 27,46% so với tổng thu Năm 2000 là 24,27%

Sản lợng lơng thực quy thóc hàng năm tăng bình quân 19.833 tấn., bình quân đầu ngời là 279 kg.

* Chuyển dịch cơ cấu kinh tế:

Chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng tích cực giảm tỷ trọng nông, lâm, ng nghiệp, tăng tỷ trọng công nghiệp - xây dựng và dịch vụ

Biểu số 2 : Cơ cấu kinh tế theo ngành của Yên Bái ( Theo GDP )

( Nguồn: Niên giám thống kê - Cục thống kê tỉnh Yên Bái )

II.1.1.3 - Những thuận lợi, khó khăn đối với phát triển kinh tế xã

hội tỉnh Yên Bái.

- Tài nguyên thiên nhiên phong phú và đa dạng cho phép mở rộng sản xuất phát triển ngành nghề, tạo nhiều việc làm cho ngời lao động, tăng thu nhập và tích luỹ

- Có tốc độ tăng trởng kinh tế bình quân 10 năm gần đây là 7,8% năm cao hơn mức bình quân chung của cả nớc Tạo tiền đề để Yên Bái thực hiện chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá

- Tốc độ tăng trởng kinh tế nhiều năm qua cha đạt đợc so với mục tiêu của tỉnh đề ra, cha tơng xứng với tiềm năng, thế mạnh của địa phơng GDP bình quân đầu ngời hàng năm còn ở mức thấp so với mức bình quân chung của cả nớc.

- Cơ sở hạ tầng trong lĩnh vực sản xuất còn thấp kém do tổng mức đầu

t mới đạt khoảng 60% yêu cầu, đầu t còn dàn trải, thời gian đầu t kéo dài, chất lợng một số công trình thấp, trang thiết bị công nghệ trong các doanh nghiệp lạc hậu

- Chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm, nông nghiệp vẫn mang tính

độc canh, thuần nông Công nghiệp phát triển chậm nhất là ở khu vực nông thôn Thơng nghiệp nhà nớc còn nhiều lúng túng, chậm thích ứng với cơ chế thị trờng Xuất khẩu cha tơng xứng với tiềm năng, thế mạnh của Tỉnh, du lịch kém phát triển và cha đợc đầu t đúng mức

II.1.3 - Tình hình phát triển nông nghiệp, nông thôn tỉnh Yên Bái:

II.1.3.1 - Những nét đặc trng cơ bản của nông nghiệp, nông thôn

Yên Bái

- Điều kiện tự nhiên về khí hậu, đất đai cho phép Yên Bái phát triển đa

dạng các loại cây trồng, vật nuôi, hình thành đợc các tập đoàn cây, con với quy mô lớn, tạo ra khối lợng sản phẩm hàng hoá có giá trị cao, có khả năng xuất khẩu lớn

- Trình độ sản xuất nông nghiệp còn non kém, nhiều tập tục sản xuất lạc hậu của đồng bào các dân tộc cha đợc xoá bỏ, trình độ dân trí thấp, hạn chế đến khả năng tự tiếp cận với cơ chế thị trờng

- Cơ sở hạ tầng kinh tế- xã hội nông nghiệp,nông thôn cha phát triển

t-ơng xứng với yêu cầu của sự phát triển

- Thu nhập của nông dân thấp

II.1.3.2 Tình hình phát triển NN-NT tỉnh Yên Bái giai doạn trớc năm 1995.

Từ năm 1995 trở về trớc kinh tế của tỉnh thuần nông nghiệp do

đa số ngời dân thu nhập từ nông nghiệp, GDP của ngành nông nghiệp chiếm

tỷ trọng rất ,lớn trên 60% tổng GDP toàn tỉnh, ngời dân cha tìm đợc hớng đi lên cuộc sống rất khó khăn, cùng với đó các chính sách kinh tế phát triển miền núi của chính phủ cha đạt hiệu quả cao, diện tích đồi rừng còn bị bỏ hoang phí nhiều gây lãng phí tài nguyên của tỉnh, ngoài ra còn xảy ra tình trạng chặt phá đồi rừng do sự buông lỏng quản lý của các cấp chính quyền trong thời gian này, nên thu nhập bình quân của toàn tỉnh chỉ đạt dới 1 triệu

đồng một năm, tỉnh trong giai đoạn này thu ngân sách không những không đủ

bù chi mà yên bái vẫn là một tỉnh phải nhận ngân sách của nhà nớc trong chi tiêu và xây dựng cơ bản của địa phơng.Đợc thể hiện:

+Ngay trong nội bộ ngành nông nghiệp:

-tỷ lệ của nông nghiệp trung bình là 79,64%./ Tổng giá trị ngành nông nghiệp

- tỷ lệ của lâm nghiệp trung bình là 20,02%/Tổng giá trị ngành nông nghiệp

-tỷ lệ của thuỷ sản trung bình là 0,34%/ Tổng giá ngành nông nghiệp

+ Sản xuất lúa nông nghiệp trong tỉnh trớc năm 1995 chỉ là sản xuất một vụ ở khu vực vùng núi cao

+ Cơ cấu kinh tế theo ngành thì nông nghiệp chiếm trung bình trên 60%/ Tổng giá trị theo GDP

II.1.3.3 - Sự cần thiết phải tăng cờng đầu t phát triển NN_NT Yên Bái

Nông nghiệp - nông thôn Yên Bái vẫn cha phát triển tơng xứng với những tiềm năng về điều kiện tự nhiên, tài nguyên thiên nhiên và con ngời của tỉnh nên nông nghiệp - nông thôn Yên Bái còn có những hạn chế sau:

- Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế còn chậm, sản xuất nông, lâm, ng nghiệp phát triển cha tơng xứng với tiềm năng, thế mạnh nhất là về đất đai, lao động Năm 1995 diện tích đất đồi núi cha sử dụng còn 299 ngàn ha, đất bằng cha sử dụng là 1.600 ha Lao động nông thôn d thừa vào những thời

điểm không phải là mùa vụ Thuỷ sản chỉ mới dừng ở mức đáp ứng cho nhu cầu của nhân dân trong tỉnh, còn nhiều hạn chế cha có giải pháp khắc phục để phát triển hơn

- Các DNNN sản xuất kinh doanh ngành nông nghiệp trong tỉnh vừa ít

về số lợng, nhỏ về quy mô vừa lạc hậu về máy móc thiết bị; Loại hình hợp tác xã nông nghiệp hoạt động chỉ cầm chừng, ngoài ra một số còn kém hiệu quả trong tổng số 52 hợp tác xã nông nghiệp hiện có; Kinh tế hộ không đủ sức v-

ơn ra tự tìm kiếm thị trờng cho nên các loại sản phẩm từ nông nghiệp sản xuất

ra không đợc tiêu thụ kịp thời, sản phẩm xuất thẳng không qua chế biến nên giá trị kinh tế thấp Mặt khác, trình độ sản xuất trong nông nghiệp chủ yếu là thủ công, công nghệ sinh học và kỹ thuật tiên tiến ứng dụng vào sản xuất, chế biến còn chậm, chất lợng sản phẩm trong nông nghiệp cha cao, khả năng cạnh tranh sản phẩm nông nghiệp trên thị trờng còn thấp, thị trờng đầu vào có nhiều biến động nên chi phí cao, hiệu quả thấp dẫn đến lợi nhuận trong

nông nghiệp thấp Điều đó làm cho ngời nông dân cha yên tâm, không muốn

đầu t vào để tăng quy mô sản xuất tạo ra nhiều sản phẩm

- Việc ứng dụng các tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất nông, lâm nghiệp cha mạnh, cha toàn diện, một phần do vốn đầu t thiếu và vì thế mới chỉ tập trung vào một số lĩnh vực nh sản xuất cây lơng thực, cây công nghiệp

- Các ngành phi nông nghiệp hiện nay ở Yên Bái còn hạn chế về số ợng và quy mô, thị trờng tiêu thụ không ổn định, khả năng cạnh tranh kém

l Cơ sở hạ tầng nông nghiệp, nông thôn còn thấp kém, cha đáp ứng đợc yêu cầu sản xuất hàng hoá Thu nhập của nông dân còn thấp, đời sống vật chất, tinh thần của nông dân còn khó khăn, tỷ lệ đói nghèo đang là 17%

Đồng bào dân tộc thiểu số ở vùng cao vẫn cha từ bỏ hẳn việc du canh, du c, nạn đói “giáp hạt” vẫn còn xẩy ra.

- Với 34 dân tộc anh em sinh sống, trình độ dân trí cha cao ảnh hởng rất lớn đến việc đa tiến bộ khoa học vào sản xuất nông nghiệp

Vì vậy bên cạnh những chính sách phát triển nông nghiệp - nông thôn của nhà nớc Yên Bái cần phải một lợng vốn rất lớn cho phát triển kinh tế mà vốn ngân sách nhà nớc cha đáp ứng đợc Do vậy kênh rót vốn qua ngân hàng

đang thực sự cần thiết cho phát triển nông nghiệp nông thôn Yên Bái

II.2- Tổng quan về Ngân hàng NNO&PTNT Yên Bái.

Ngân hàng NNO&PTNT Yên Bái đợc thành lập theo Quyết Định số133/ QĐ -NH ngày 30 tháng 8 năm 1991 của Thống Đốc NHNN Việt Nam

về việc:” Giải thể NHNNO&PTNT Hoàng Liên Sơn và thành lập NHPTNT Tỉnh Yên Bái, nay là NHNNO&PTNT Tỉnh Yên Bái”

Là một NHTM quốc doanh của nhà nớc hoạt động trên địa bàn tỉnh Yên Bái, với nghiệp vụ kinh doanh nh bao NH khác trong hệ thống NH, NH còn thực hiện mục tiêu chiến lợc của Đảng và Nhà nớc giao cho là phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái

Kinh tế tỉnh Yên Bái có điểm xuất phát thấp, chủ yếu là dựa vào nông nghiệp, nhiệm vụ của NH là phải kích thích sự phát triển ngành này trên cơ sở

đó là” đòn bẩy” để thúc đẩy các ngành khác cùng phát triển

Hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH không chỉ là chỉ tiêu lợi nhuận,

mà còn là chỉ tiêu” hiệu quả đồng vốn kinh doanh của NH với kinh tế của địa phơng”

II.2.1- Mô hình tổ chức của NH NNO&PTNT Tỉnh Yên Bái.

NH NNO&PTNT Yên Bái là một chi nhánh của NHNNO &PTNT việt Nam, có địa bàn trải rộng với 180 xã phờng, thị trấn, với chiều dài trên 260

km, chiều rộng 120 km

NH có hội sở chính đặt tại trung tâm của tỉnh, có 9 chi nhánh NH huyện, thị xã, có 8 NH cấp 4 trực thuộc hội sở và huyện thị, 1 trờng nghiệp vụ

NH khu vực phía bắc đặt tại Hội sở chính của NH

Tổng số cán bộ hiện nay của NH là 420 ngời

*> Cơ cấu tổ chức của NH:

NH NNO&PTNT Yên Bái có một số chức năng, nhiệm vụ chính nhsau: “ Trích QĐ của HĐQT về qui chế tổ chức hoạt động số 169/ QĐ ngày 7/9/2000 đối với chi nhánh loại I”

+ Trực tiếp hoạt động kinh doanh tiền tệ- tín dụng và các dịch vụ trên

địa bàn theo phân cấp của NHNNO&PTNT Việt Nam

+ Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của tổng giám đốc NHNNO&PTNT Việt Nam

+Thực hiện các chức năng khác đợc giao của lệnh của Tổng giám đốc NHNNO&PTNT Việt Nam

*> Những hoạt động chủ yếu của các chi nhánh NH trên địa bàn tỉnh.

Yên Bái có 2 Chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh là Ngân hàng đầu t và phát triển tỉnh và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Năm 1995, Chi nhánh ngân hàng phục vụ ngời nghèo tỉnh đợc thành lập

và đi vào hoạt động

Nguồn vốn chủ yếu của các Chi nhánh ngân hàng thơng mại quốc doanh tỉnh Yên Bái là huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c, trong các

tổ chức kinh tế - xã hội dới tác động thực hiện của nhiều biện pháp có tính truyền thống và tích cực, phù hợp với yêu cầu của ngời có tiền tạm thời nhàn rỗi, thông qua các hình thức huy động khác nhau, nh tiền gửi tiết kiệm không

kỳ hạn, có kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu cho nên nguồn vốn huy động tại chỗ

đã không ngừng tăng lên.Hiện nay tại địa bàn còn có tiét kiệm bu điện

Nguồn vốn huy động tăng trởng qua các năm đã giúp các Ngân hàng

có đợc thế chủ động hơn trong thực hiện kế hoạch kinh doanh của mình, đồng

Phòng

kế toán ngân quĩ

Phòng kinh doanh

Phòng kinh tế

kế hoạch

Phòng

điện toán

Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ

thời qua đó giải quyết đợc một phần nào khó khăn về vốn của Tỉnh, đáp ứng

đợc nhu cầu phát triển sản xuất hàng hoá

Các Ngân hàng thơng mại trong tỉnh đã tích cực mở rộng cho vay, bám sát vào phơng hớng, nhiệm vụ phát triển các lĩnh vực kinh tế của Tỉnh, thúc

đẩy quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn dới nhiều phơng thức cho vay Bình quân tốc độ tăng d nợ thời kỳ này đạt 7,94% Cơ cấu d nợ trung, dài hạn đợc nâng lên Thực hiện cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế, chủ yếu là cho các đối tợng phục vụ nông nghiệp và liên quan đến sản xuất nông nghiệp Trong d nợ ngoài quốc doanh thì d nợ hộ nông dân có tỷ trọng cao nhất Với kinh tế nhà nớc, các Ngân hàng chủ yếu cấp vốn đối với các doanh nghiệp đợc củng cố, xắp xếp lại, làm ăn có hiệu quả, là những doanh nghiệp thể hiện vai trò mũi nhọn của tỉnh

Thực hiện yêu cầu đổi mới trong hoạt động ngân hàng, công tác huy

động & đầu t vốn đã đạt đợc những kết quả : Huy động vốn tăng, mở rộng

đầu t có hiệu quả (tỷ lệ nợ quá hạn đợc giảm thấp), nền kinh tế của tỉnh mà

đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn đã có nhiều khởi sắc

II.2.2- Thực trạng hoạt động huy động và cho vay tín dụng của NHNo

Yên Bái đối với quá trình đầu t phát triển nông nghiệp, nông thôn.

Là chi nhánh duy nhất trên địa bàn có tổ chức rộng khắp tới các vùng nông thôn rộng lớn, NHNo tỉnh Yên Bái đã không ngừng đổi mới hoạt động huy động và cho vay theo hớng thị trờng, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán

bộ ngày càng phù hợp hơn với sự chuyển đổi của nền kinh tế, nhằm đạt đợc mục tiêu kinh doanh trên cơ sở thúc đẩy nền kinh tế phát triển, đặc biệt là sự tác động tích cực đến phát triển nông thôn, nơi đang có hơn 110 ngàn hộ nông dân với trên 80% dân số của tỉnh đang sinh sống

Thực trạng hoạt động huy động và cho vay tín dụng của NHNo tỉnh Yên Bái đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn của tỉnh đợc thể hiện cụ thể trên các mặt sau:

II.2.2.1 - Hoạt động huy động nguồn vốn:

Một tất yếu của bất cứ một loại hình kinh doanh nào muốn đứng vững

và phát triển đợc, đều cần phải có vốn Vốn có tính quyết định trớc hết cho mọi hoạt động kinh doanh- nhất là kinh doanh tiền tệ Nh các ngân hàng khác, NHNo Yên Bái luôn chủ động, tích cực thực hiện hoạt động huy động vốn để có đợc khối lợng vốn lớn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng của sự nghiệp phát triển kinh tế tỉnh Yên Bái

Với lợi thế có đợc từ mạng lới rộng khắp trong toàn tỉnh, NHNo Yên Bái đã thực hiện những giải pháp huy động vốn, gắn liền với thực tế, với đặc

điểm kinh tế - xã hội từng vùng trong tỉnh, từng thời kỳ cụ thể để thực hiện vận dụng linh hoạt cơ chế lãi xuất và hình thức huy động khác nhau cho phù hợp trên cơ sở đảm bảo an toàn, thuận tiện và có lợi cho ngời gửi tiền nhằm thu hút đợc nhiều vốn nhất Do đó mà nguồn vốn đều có sự tăng trởng so với năm 1995

Biểu số 3: Kết quả huy động vốn của NHNo Yên Bái thời kỳ 1996

(nguồn:Báo cáo thống kê NHNo tỉnh Yên Bái )

Bảng số 4: tỷ trọng huy động vốn của NHNNoYên Bái 1996-2000

Đơn vị: %

II.Nguồn vốn huy động n.địa bàn tỉnh Yên Bái 25,58 36,60 29,25 25,60 0

Bảng số 5: Tốc độ phát triển của nguồn vốn tại NHNNo&PTNT Yên

Bái thời kỳ 1996 - 2000

Đơn vị: %

I Nguồn vốn tại tỉnh Yên Bái _ (0,20) 43,80 (11,90) 44,90

II Nguồn vốn ngoài tỉnh Yên Bái _ 109 0,03 (26,80) 0

*> Nguồn vốn huy động ngoài địa bàn tỉnh Yên Bái :

Nguồn này bao gồm : + Vay của NHNNo&PTNT Việt Nam

+ Vay của NHNN việt Nam

+ Tài trợ của các tổ chức nớc ngoài, tổ chức phi chính phủ

+ Vốn tài trợ của các dự án phát triển kinh tế địa phơng.Qua bảng 3 ta thấy nguồn vốn ngoài địa bàn có xu hớng không tăng

đều qya các năm mà có tăng lên, có năm lại giảm xuống từ năm 1996 -2000

nh sau: 1996 là 38.026 triệu đồng thì đến năm 1997 lại tăng 79.601triệu đồng, nhng đến năm 2000 thì không tăng lên mà chỉ bằng 0

Mặc dù không tăng đều qua các năm nhng nguồn vốn này đều là nguồn vốn có đợc huy động với mức lãi suất thấp, và có vai trò quan trọng đối với các dự án đòi hỏi phải có vốn đầu t dài hạn phục vụ cho đầu t phát triển

Nguồn vốn huy động ngoài địa bàn chiếm trọng cao nhất trong năm

1997 là 36,60% còn lại chỉ hơn 25%( số liệu bảng 4).Trong bảng 5 tốc độ