MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (2).doc

MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (2)

1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại:

Ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

NHTM là tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản nhất của ngân hàng đó là cho vay vốn và huy động vốn NHTM còn là cầu nối giữa các cá nhân và tổ chức, huy động vốn từ nơi nhàn rỗi và sử dụng vốn vào nơi khan hiếm

Có nhiều khái niệm khác nhau về NHTM:

ở Mỹ: NHTM là một công ty kinh doanh chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính.

ở Pháp: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở nào thờng xuyên nhận của công chứng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính.

Còn ở Việt Nam:

Theo sắc lệnh số 018 CT/LDGCQL/SL ngày 20-10-1969 của chính quyền Sài

Gòn cũ cho rằng: “Ngân hàng thơng mại là mọi xí nghiệp công hay t lập, kể cả

chi nhánh hay phân cục ngân hàng ngoại quốc mà hoạt động thờng xuyên là thihành cho chính mình nghiệp vụ tín dụng, chiết khấu, tài chính với tiền kí tháccủa t nhân hay của xí nghiệp hay cơ quan công quyền ”

Theo Pháp lệnh ngân hàng ngày 23-05-1990 của Hội đồng Nhà nớc xác định

“Ngân hàng thơng mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và

thờng xuyên là nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sửdụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và là phơng tiệnthanh toán.”

1.1.1.2 Các chức năng của ngân hàng thơng mại:* Chức năng trung gian tín dụng:

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa ngời thừa vốn và ngời có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là ngời đi vay, vừa đóng vai trò là ngời cho vay và hởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia - ngời gửi tiền và ngời đi vay.

Đối với ngời gửi tiền, họ thu đợc lợi từ khoản vốn tạm thời nhàn rỗi dới hình thức lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ Hơn nữa ngân hàng còn đảm bảo cho họ sự an toàn về khoản tiền gửi và cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện lợi.

Đối với ngời đi vay, họ sẽ thỏa mãn đợc nhu cầu vốn kinh doanh tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp; chi tiêu, thanh toán mà không chi phí nhiều về sức lực thời gian cho việc tìm kiếm những nơi cung ứng vốn riêng lẻ.

Đặc biệt là đối với nền kinh tế, chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất đợc thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất.

Chức năng trung gian tín dụng đợc xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thơng mại.

* Chức năng trung gian thanh toán:

ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.

Việc NHTM thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phơng tiện thanh toán tiện lợi nh séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng,…Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phơng thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp ngời phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phơng thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm đợc rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn

Chức năng này vô hình trung đã thúc đẩy lu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm đợc lợng tiền mặt trong lu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lu thông tiền mặt nh chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản…

NHTM thu phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số d có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng

* Chức năng tạo tiền:

Chức năng tạo tiền không giới hạn trong hành động in thêm tiền và phát hành tiền mới của Ngân hàng Nhà nớc Bản thân các NHTM trong quá trình thực hiện các chức năng của mình vẫn có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại NHTM Đây chính là một bộ phận của lợng tiền đợc sử dụng trong các giao dịch.

Từ khoản tích trữ ban đầu, thông qua hành vi cho vay bằng chuyển khoản, hệ thống NHTM có khả năng tạo nên số tiền gửi (tức tiền tín dụng) gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền

gửi Hệ số này đến lợt nó chịu tác động bởi các yếu tố: tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vợt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng.

Chức năng tạo tiền đợc thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động đợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đ-ợc khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số d trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn đợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đợc họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Rõ ràng khái niệm về tiền hay tiền giao dịch không chỉ là tiền giấy do NHTW phát hành mà còn bao gồm một bộ phận quan trọng là lợng tiền ghi sổ do các NHTM tạo ra.

Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lu thông tiền tệ Một khối lợng tín dụng mà NHTM cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của NHTM, từ đó làm tăng lợng tiền cung ứng.

1.1.2 Hoạt động tín dụng của ngân hàng th ơng mại:

Hoạt động tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, nó hoạt động sinh lợi chủ yếu và luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản có của các NHTM, do đó nó có vị trí rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.

Tín dụng của NHTM là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp khác trong nền kinh tế.

Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ vay mợn giữa ngân hàng với tất cả các cá nhân, tổ chức và các doanh nghiệp khác trong xã hội Nó không phải là quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi tạm thời thừa sang nơi tạm thời thiếu mà là quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua một tổ chức trung gian, đó là ngân hàng Tín dụng ngân hàng cũng mang bản chất chung của quan hệ tín dụng, đó là quan hệ vay mợn có hoàn trả cả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhợng tạm thời quền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng cả 2 bên cùng có lợi.

1.2 Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàngthơng mại:

1.2.1 Vị trí cho vay tiêu dùng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàngth

ơng mại:

1.2.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:

"Cho vay tiêu dùng là một hình thức qua đó ngân hàng chuyển cho khách hàng(cá nhân, hộ gia đình hay doanh nghiệp vừa và nhỏ) quyền sử dụng một lợng giá trị

(tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thoả thuận mà hai bên đãký kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả) nhằm giúp cho khách hàngcó thể sử dụng những hàng hoá và dịch vụ trớc khi họ có khả năng chi trả, tạo điềukiện cho họ có thể hởng một cuộc sống cao hơn."

Định nghĩa về cho vay tiêu dùng có thể khác nhau nhng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: cho vay tiêu dùng là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những ngời có nhu cầu nâng cao mức sống nhng cha có khả năng chi trả trong hiện tại Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu đợc gốc hoàn trả cũng nh lợi nhuận từ khoản vay

1.2.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng:

- Khách hàng vay là những cá nhân và hộ gia đình.

- Mục đích nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình mà không xuất phát từ mục đích kinh doanh Do đó, phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng khách hàng và chu kỳ kinh tế của ngời đi vay.

- Độ rủi ro cao hơn cho vay thơng mại; trong cho vay tiêu dùng, nguồn trả nợ thờng là thu nhập thờng xuyên của ngời vay Thế nhng, thu nhập này lại có thể thay đổi nhanh chóng tùy theo tình trạng công việc và sức khỏe ngời đi vay Ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro khi ngời tiêu dùng bị đuổi việc, bị tai nạn… Khiến họ không có thu nhập để trả nợ Ngân hàng thờng hạn chế rủi ro bằng cách yêu cầu ngời vay vốn mua bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm tai nạn…

- Chi phí CVTD tốn phí hơn cho vay thơng mại: các khoản CVTD thờng có quy mô nhỏ (trừ những khoản cho vay mua nhà) nên chi phí giao dịch lớn (chi phí bố trí cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, chi phí thu thập thông tin về khách hàng…).

- Xuất phát từ mục đích các món vay là nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm, thời gian vay trong CVTD thờng chỉ là ngắn hạn Bên cạnh đó, do chính sách khuyến khích sản xuất kinh doanh, cho nên lãi suất thơng mại thờng thấp hơn lãi suất CVTD.

- Lợi nhuận thu đợc từ hoạt động CVTD khá cao.

- Phụ thuộc vào mức thu nhập và trình độ dân trí Do nguồn trả nợ đợc trích từ thu nhập hàng tháng của các thành viên trong gia đình nên nó phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm của họ.

1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng trong ngân hàng th ơng mại:

1.2.2.1 Căn cứ theo thời hạn vay:

Theo căn cứ này, CVTD chia làm 3 loại chính:

 Cho vay ngắn hạn:

Là loại cho vay có thời hạn ngắn, thờng dới 12 tháng và đợc sử dụng bù đắp sự thiếu hụt vốn lu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.

 Cho vay trung hạn:

Cho vay trung hạn có thời hạn vay từ 12 tháng đến 60 tháng (5 năm) Loại hình

trang thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Doanh nghiệp cũng có thể vay thời hạn trung hạn dùng cho việc hình thành vốn lu động thờng xuyên, nhất là đối với doanh nghiệp mới thành lập.

 Cho vay dài hạn:

Là loại hình cho vay có thời hạn trên 5 năm (nhng tối đa không quá thời gian hoạt động còn lại của doanh nghiệp, chủ thể xin vay) Loại hình cho vay này đợc cấp nhằm đáp ứng nhu cầu dài hạn nh mua sắm trang thiết bị mới, xây dựng nhà ở, mua sắm phơng tiện vận tải cỡ lớn, xây mới xí nghiệp…

Thông thờng các NHTM chủ yếu cho vay ngắn hạn do có độ rủi ro thấp hơn Sang đầu những năm 70 trở lại đây, các NHTM đã có những chuyển đổi trong kinh doanh, chuyển sang kinh doanh tổng hợp, nâng cao dần tỷ trọng của cho vay trung và dài hạn.

1.2.2.2 Căn cứ mức độ tín nhiệm với khách hàng:

Theo căn cứ này, CVTD đợc phân làm 2 loại:

 Cho vay không có tài sản đảm bảo:

Là loại hình tín dụng mà ngân hàng cho khách hàng vay không cần có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ 3 cho khoản vay mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Phạm vi áp dụng của loại hình này thờng rất hạn chế, chỉ các khách hàng có một số điều kiện nhất định nh có mối quan hệ với ngân hàng th-ờng xuyên, khả năng tài chính lành mạnh, trung thực trong kinh doanh… thì khi đó ngân hàng mới áp dụng hình thức cho vay này.

 Cho vay có tài sản đảm bảo:

Là loại cho vay dựa trên cơ sở có các hình thức đảm bảo cho khoản vay nh thế chấp tài sản, cầm cố tài sản, hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba Những sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thể có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất trong trờng hợp nguồn thu này không chắc chắn cho khoản vay

Trớc đây các NHTM không đợc cho vay không có đảm bảo, trừ các doanh nghiệp nhà nớc làm ăn có hiệu quả hay cho vay theo chỉ định của chính phủ.

Từ 29/12/1999, chính phủ đã ban hành nghị định số 178/199/NQĐ-CP về quy chế đảm bảo tiền vay của tổ chức tín dụng, việc cho vay không đảm bảo của các ngân hàng đợc mở rộng hơn, các ngân hàng có quyền chủ động trong cho vay hơn.

1.2.2.3 Căn cứ vào phơng pháp hoàn trả:

Dựa vào căn cứ này, ngời ta chia hoạt động CVTD của NHTM thành 2 loại:

 Cho vay có thời hạn:

Là loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng tín dụng hai bên kí kết Trong loại hình cho vay này bao gồm các hình thức sau:

- Cho vay có 1 kì hạn trả nợ (cho vay phi trả góp) là loại cho vay thanh toán khoản vay 1 lần theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, thờng là thanh toán khi hết hạn hợp đồng.

- Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần nhng không có kì hạn trả nợ cụ thể, và việc trả nợ phụ thuộc vào khả năng tài chính của chủ thể đi vay Hình thức cho vay này cũng có thể áp dụng trong kĩ thuật cho vay thấu chi.

- Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ cụ thể (cho vay trả góp) là loại hình cho vay mà khách hàng thỏa thuận sẽ phải trả vốn gốc và lãi theo định kì trong phạm vi hiệu lực của hợp đồng tín dụng kí kết Loại hình này thờng áp dụng trong cho vay mua bất động sản hay nhà ở thơng mại, cho vay tiêu dùng, cho vay kinh doanh nhỏ…

 Cho vay không có thời hạn cụ thể:

Ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng về giá trị khoản vay nhng không ghi thời hạn trả nợ cụ thể Ngân hàng cho phép khách hàng tự nguyện trả nợ khi có yêu cầu của ngân hàng tại bất cứ thời điểm nào, song phải có thông báo tr ớc cho bên đối tác trong một khoảng thời gian hợp lý đợc thỏa thuận trong hợp đồng.

1.2.2.4 Căn cứ xuất xứ tín dụng

Ngời ta cũng căn cứ vào trình tự quá trình cấp tín dụng để phân loại tín dụng Theo căn cứ này, tín dụng đợc chia làm các hình thức:

 Cho vay trực tiếp:

Là hình thức tín dụng mà ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho ngời có nhu cầu và ngời vay cũng trực tiếp hoàn trả khoản vay và tiền lãi cho ngân hàng.

 Cho vay gián tiếp:

Là hình thức tín dụng mà ngân hàng tiến hành khoản cho vay thông qua nghiệp vụ chiết khấu, mua lại các chứng từ có giá, chứng từ nợ phát sinh đang còn trong thời gian thanh toán.

1.2.3 Mở rộng cho vay tiêu dùng:

1.2.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay tiêu dùng:

Đặt ra chỉ tiêu mở rộng CVTD là muốn tạo sự gia tăng về mặt qui mô, khối l

-ợng, số lợng Do vậy ta có thể hiểu “mở rộng CVTD là việc NH thực hiện tăng

quy mô, tăng tỷ trọng CVTD trong cơ cấu cho vay; đa dạng hóa các sản phẩm,các đối tợng CVTD nhằm đáp ứng tốt nhất các nhu cầu hợp lý, chính đáng củangời tiêu dùng.”

1.2.3.2 ý nghĩa của việc mở rộng cho vay tiêu dùng:

Xuất phát từ đặc điểm của CVTD, có thể thấy việc mở rộng CVTD có vai trò quan trọng.

 Đối với ngời tiêu dùng:

Có thể nói, ngời tiêu dùng là đối tợng đợc hởng lợi trực tiếp và nhiều nhất từ hoạt động CVTD của NHTM Để sử dụng những hàng hóa, công cụ lớn nh: nhà cửa, ô tô, xe máy, du học… ngời tiêu dùng thờng phải tích lũy thu nhập trong một thời gian dài Thay vào đó CVTD giúp cho việc ngời tiêu dùng tiếp cận những thứ mình mong muốn trong thời gian sớm nhất Bên cạnh đó đối với những nhu cầu thiết yếu, cấp bách nh tiền viện phí, chi phí tang lễ… CVTD thực sự có ý nghĩa rất to lớn.

Việc mở rộng CVTD giúp cho ngời dân có thêm nhiều điều kiện để tiếp cận và sử dụng các sản phẩm tiêu dùng hơn, bằng cách ngân hàng mở rộng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ sẽ có thể phục vụ đợc ngày càng đa dạng các nhu cầu càng ngày càng phong phú của dân c.

 Đối với ngân hàng thơng mại:

Đối với NHTM, dịch vụ CVTD thờng có độ rủi ro lớn, có thể ảnh hởng xấu tới hoạt động kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, lợi nhuận mang lại từ CVTD lại rất cao; do nhu cầu tiêu dùng của ngời dân càng ngày càng tăng cao, bên cạnh đó các món vay tiêu dùng thờng là các món vay ngắn hạn, thời gian quay vòng vốn nhanh cùng với lãi suất cao sẽ làm tăng cao lợi nhuận cho ngân hàng

Mở rộng CVTD giúp các NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, đa dạng hơn các nguồn huy động vốn, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi cho ngân hàng

Mở rộng CVTD tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, loại hình dịch vụ, từ đó giúp ngân hàng nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro.

 Đối với sự phát triển của nền kinh tế:

CVTD góp phần cải thiện đời sống dân c, giảm chi phí giao dịch xã hội qua việc tiết kiệm chi phí và thời gian cho cả ngân hàng và khách hàng.

CVTD là hình thức đợc dùng để tài trợ cho những chỉ tiêu về hàng hóa và dịch vụ trong nớc Do đó, việc mở rộng cho vay tiêu dùng góp phần quan trọng trong việc kích cầu, từ đó kích thích sản xuất phát triển, thúc đẩy tăng trởng kinh tế.

1.2.3.3 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng th-ơng mại:

Các NHTM phải mở rộng CVTD của mình nhằm phản ánh tốt nhất nhu cầu ngày càng lớn hơn của ngời tiêu dùng Vậy các chỉ tiêu phản ánh khả năng mở rộng CVTD của NHTM là những chỉ tiêu sau:

Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp cho vay tiêu dùng của

ngân hàng đối với nền kinh tế Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh chính xác về hoạt động CVTD Do đó, nếu kết hợp doanh số cho vay của nhiều thời kì, ta cũng sẽ thấy phần nào xu thế về hoạt động CVTD.

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tuyệt đối:

Giá trị tăng trởng Tổng doanh số Tổng doanh số DSCVTD tuyệt đối CVTD năm (t) CVTD năm (t -1)  Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng doanh số CVTD tơng đối:

Giá trị tăng trởng Giá trị tăng trởng DSCVTD tuyệt đối

nợ vay: Là số tiền mà khách hàng đang nợ ngân hàng tại một thời điểm, chỉ

tiêu này thờng đợc sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay nhằm phản ánh tình hình mở rộng CVTD của ngân hàng D nợ là chỉ tiêu phản ánh khối lợng tín dụng mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế nhằm mục đích tiêu dùng tại một thời điểm nhất định.

x 100%

 Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trởng d nợ CVTD tuyệt đối:

Tổng d nợ của hoạt động cho vay

Tốc độ tăng d nợ cho vay tiêu dùng trong tổng d nợ:

Một chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển, mở rộng của CVTD là tốc độ tăng d nợ cho vay D nợ cho vay là số tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm, nó phản ánh lợng tiền mà ngân hàng cha thu hồi đợc.

Sự phát triển của d nợ CVTD có thể đợc phản ánh theo số tuyệt đối hoặc tơng đối Tốc độ tăng tuyệt đối là sự gia tăng của d nợ cho vay theo thời gian, thờng lấy chỉ tiêu d nợ vào thời điểm cuối mỗi năm D nợ cho vay càng tăng từ năm này qua năm khác, phản ánh sự phát triển về lợng của CVTD Không chỉ đánh giá sự gia tăng d nợ CVTD theo thời gian mà còn phải xem xét nó trong mối tơng quan với tổng d nợ của cả ngân hàng tại thời điểm phân tích Nếu tốc độ tăng tổng d nợ cho vay lớn hơn tốc độ tăng của d nợ CVTD chứng tỏ sự phát triển của hoạt động CVTD cha theo kịp sự phát triển của cả ngân hàng Vì vậy khi đánh giá về tốc độ tăng của d nợ CVTD phải đánh giá nó trong mối quan hệ với sự gia tăng của các hoạt động khác của ngân hàng.

Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng:

Nợ quá hạn là khoản nợ đến thời điểm hoàn trả của khách hàng mà ngân hàng vẫn cha thu hồi đợc, đây là một chỉ tiêu đánh giá chất lợng tín dụng của ngân hàng, công thức là:

Tỉ lệ nợ quá hạn = D nợ quá hạn/ Tổng d nợ

Khi ngân hàng chuyển nợ quá hạn nghĩa là rủi ro không thu hồi đợc nợ gốc và lãi của ngân hàng đã tăng lên và có thể dẫn đến mất vốn Nợ quá hạn nhiều phản ánh chất lợng tín dụng của ngân hàng không tốt, chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh, ngợc lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ sự phát triển an toàn và ổn định của hoạt động tín dụng Sự phát triển CVTD không chỉ là sự gia tăng về số lợng mà còn phải đi cùng với chất lợng của các khoản vay, nghĩa là các khoản vay tiêu dùng phải thoả mãn đợc nhu cầu tiêu dùng của ngời vay và ngân hàng thu đợc hết nợ gốc và lãi vào cuối thời hạn trả nợ Vì thế các ngân hàng khi phát triển hoạt động tín dụng này phải luôn chú trọng tới việc đảm bảo an toàn cho các khoản CVTD, để hạn chế tới mức thấp nhất có thể chấp nhận đợc tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng d nợ cho vay tiêu dùng

Sự đa dạng trong các sản phẩm cho vay tiêu dùng:

Đa dạng hoá sản phẩm là một chiến lợc marketing đúng đắn của bất kỳ doanh nghiệp nào trong nền kinh tế thị trờng, nhằm tránh rủi ro và tối đa hoá lợi nhuận Các ngân hàng cũng vậy, luôn tìm cách tạo ra những sản phẩm mới nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi nhuận Một ngân hàng có hoạt động CVTD phát triển khi mà sản phẩm CVTD phong phú và đa dạng (sản phẩm cho vay x 100 %

bất động sản, sản phẩm cho vay du học, sản phẩm cho vay mua ô tô…) Càng nhiều sản phẩm có nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của ngời vay từ ngân hàng là càng cao Sự phát triển tín dụng tiêu dùng bằng cách đa dạng hoá sản phẩm sẽ tạo uy tín và thu hút đợc khách hàng, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Rõ ràng ngân hàng không thể phát triển hoạt động CVTD của mình nếu không có những sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của ngời tiêu dùng.

Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng:

Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển CVTD trong NHTM Lợi nhuận của hoạt động CVTD đợc tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi chi phí, lợi nhuận này càng cao chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng phát triển cả về số l-ợng và chất ll-ợng Tuy nhiên ngoài xem xét sự tăng trởng theo thời gian của chỉ tiêu lợi nhuận, còn phải đánh giá tỷ trọng đóng góp từ hoạt động CVTD vào lợi nhuận của cả ngân hàng Từ đó có thể phân tích đợc vai trò quan trọng của việc phát triển CVTD đối với NHTM.

Phát triển CVTD có thể trong ngắn hạn không vì mục đích lợi nhuận nh giữ thị trờng, tăng cạnh tranh nhng trong dài hạn nó phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, một lợi nhuận cao là minh chứng rõ ràng nhất để đánh giá sự mở rộng về số lợng cũng nh chất lợng của hoạt động CVTD trong ngân hàng thơng mại.

1.2.4 Các nhân tố tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng:

1.2.4.1 Nhân tố khách quan:

Có rất nhiều nhân tố khách quan tác động đến hoạt động CVTD nh:

Môi trờng kinh tế là nhân tố có ảnh hởng gián tiếp đến khả năng mở rộng hoạt động CVTD của ngân hàng Khi nền kinh tế ổn định (tăng trởng GDP ổn định, lạm phát ở mức hợp lý, thu nhập bình quân đầu ngời cao…) sẽ thúc đẩy nhu cầu vay tiêu dùng, từ đó làm mở rộng nhu cầu CVTD

Bên cạnh đó, môi trờng xã hội cũng ảnh hởng đến CVTD: tình hình xã hội không ổn định, an ninh trật tự không đợc đảm bảo, an toàn xã hội kém sẽ gây ra tâm lý không yên tâm đầu t cho các nhà sản xuất, do đó sẽ gây giảm đầu t

Môi trờng pháp lí cũng vậy, trong nền kinh tế thị trờng, tất cả các thành phần kinh tế đều phải giới hạn trong khuôn khổ pháp luật Các ngân hàng cũng phải tuân theo các quy định của nhà nớc, luật của các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác…

1.2.4.2 Nhân tố chủ quan:

Ngoài những nhân tố khách quan tác động đến mở rộng CVTD thì có các nhân tố chủ quan tác động nh:

Vốn tự có của ngân hàng: vì là doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ nên vốn tự có của ngân hàng là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và là khởi đầu tạo uy tín cho ngân hàng

Chính sách tín dụng cũng tác động không nhỏ đến việc mở rộng CVTD nh: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí… Ngoài ra còn có những nhân tố nh: quy trình cấp tín dụng, thông tin tín dụng, công tác tổ chức của ngân hàng, chất lợng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị đều là những nhân tố chủ quan.

Chơng 2

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng đầu t và phát triển việt nam chi nhánh Hải Dơng

2.1 Giới thiệu về ngân hàng đầu t và phát triển việt nam chi nhánh Hải Dơng:

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV chi nhánh Hải D ơng:

Chi nhánh đợc thành lập ngày 28/03/1991, ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam chi nhánh Hải Dơng là đơn vị trực thuộc của ngân hàng đầu t và phát triển Việt Nam (BIDV), trở thành một trong những đơn vị chủ lực trong hệ thống BIDV về quy mô và doanh số hoạt động Đồng thời, chi nhánh là nơi thử nghiệm các sản phẩm mới, triển khai công nghệ mới, thực hiện các nghiệp vụ khách hàng đặc biệt, là môi trờng đào tạo cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ cho Hội sở chính Suốt 15 năm qua, kể từ khi ra đời theo quyết định 76GĐ/TCCB của Tổng giám đốc BIDV, tập thể cán bộ nhân viên chi nhánh đã lao động hết mình thực hiện theo hớng đó, từng bớc lớn lên tự khẳng định mình nh là một địa chỉ, một thơng hiệu, xứng đáng là "cánh chim đầu đàn" nh lời Tổng giám đốc BIDV khen ngợi.

Từ 1991-1995: nhiệm vụ chính trong giai đoạn này là cấp phát vốn ngân sách cho đầu t xây dựng cơ bản.

Từ 1995 - nay: thực hiện kinh doanh tiền tệ, thực hiện các dịch vụ thanh toán, tự cân đối nguồn, tìm dự án cho vay.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Hải D ơng:

2.1.2.1 Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban tại BIDV chi nhánh Hải D-ơng:

*Ban giám đốc:

Điều hành quản lý, chịu trách nhiệm tất cả các hoạt động của ngân hàng.

*Phòng tín dụng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp):

Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các tổ chức, doanh nghiệp trong nền kinh tế bằng việt nam đồng và ngoại tệ.

*Phòng tín dụng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân):

Thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với đối tợng cá nhân.

*Phòng giao dịch khách hàng doanh nghiệp:

Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tài khoản khách hàng doanh nghiệp.

*Phòng giao dịch khách hàng cá nhân:

Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến tài khoản khách hàng cá nhân.

*Phòng tài chính kế toán:

Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ kinh tế phát sinh Tổng hợp, lu trữ các chứng từ kế toán

*Phòng quản trị tín dụng và phòng quản lý rủi ro:

- Thẩm định và đánh giá đúng đắn các tài sản thế chấp, cầm cố nhằm đảm bảo món vay của chi nhánh (cho vay - bảo lãnh - mở L/C).

*Phòng thanh toán quốc tế:

Phòng thanh toán quốc tế có chức năng chính làm trung gian thanh toán giữa các chủ thể các nớc với nhau, giữa ngân hàng với các đối tác nớc ngoài.

*Phòng hành chính tổ chức:

- Nghiên cứu, phân tích và tổng hợp giúp lãnh đạo ngân hàng xây dựng, tổ chức bộ máy các phòng ban, chi nhánh phù hợp với định hớng phát triển của BIDV.

- Quản lý nhân sự, lao động, tiền lơng và các chế độ phúc lợi trên toàn chi nhánh.

Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc huy động vốn là thực tế diễn ra trong những năm gần đây và có xu hớng ngày càng mạnh mẽ Trong bối cảnh đó, nguồn vốn của chi nhánh vẫn liên tục tăng trởng, là kết quả tổng hợp của việc nâng cao ứng dụng công nghệ; phát triển sản phẩm; nâng cao nghiệp vụ cũng nh phong cách giao dịch văn minh của cán bộ ngân hàng.

Theo số liệu thống kê ta thấy, tổng nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm(năm 2008 tăng 29,5% so với năm 2007; năm 2009 tăng 17% so với năm 2008) từ năm 2008 tới năm 2009 ta thấy nguồn vốn huy động tuy có tăng, nhng tốc độ thì chậm hơn giai đoạn 2007-2008, nguyên nhân là do nền kinh tế trong giai đoạn 2008-2009 bị ảnh hởng của khủng hoảng kinh tế thế giới, tình hình kinh doanh khó khăn, khiến việc huy động vốn khó mà phát triển.

Ta cũng dễ dàng nhận thấy nguồn vốn huy động dới 1 năm chiếm tỷ trọng chủ yếu trong huy động vốn ngắn hạn, điều này phản ánh đúng quy mô và con đờng phát triển của BIDV Hải Dơng, là một chi nhánh của một tỉnh nhỏ, khách hàng chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các dự án xây dựng của nhà nớc chiếm tỷ trọng vay vốn không cao Nhu cầu vay vốn dài hạn là không nhiều nên ban lãnh đạo chi nhánh chủ trơng huy động vốn chủ yếu trong thời gian ngắn (dới 1 năm) để phù hợp với nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời đảm bảo nguồn tiền do hệ số rủi ro thấp, quay vòng vốn nhanh Từ cuối năm 2008 tới cuối năm 2009, tỷ trọng

nguồn huy động vốn ngắn hạn dới 12 tháng so với tổng tiền gửi có kỳ hạn giảm đi 0,8% Đó là hệ quả của chính sách hạn chế cho vay của chính phủ, bởi lẽ: khi chính phủ ban hành chính sách hạn chế cho vay, đầu ra của nguồn tiền tại ngân hàng sẽ bị hạn chế lại, để phù hợp với xu thế đó, Ngân hàng đã chủ động làm giảm nguồn tiền đầu vào, bằng cách hạn chế huy động vốn ngắn hạn dới 12 tháng.

2.2.2 Tình hình kết quả cho vay:

Chi nhánh đã kiểm soát tốt nhất chất lợng tín dụng, nợ xấu và nợ quá hạn giảm cả số tuyệt đối và số tơng đối so với năm trớc Tuy vậy trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp đã có biểu hiện gặp khó khăn trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm, tác động mạnh mẽ tới hoạt động của ngân hàng Sau đây là bảng số liệu phản ánh biến động hoạt động cho vay của chi nhánh trong 3 năm gần đây:

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động cho vay tại BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009

Từ bảng số liệu ta nhận thấy, d nợ qua các năm của chi nhánh đều tăng, thể hiện đờng lối phát triển đúng đắn của ban lãnh đạo BIDV Hải Dơng (năm 2008 tăng 48,4% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 35,7% so với năm 2008).

Đờng lối phát triển đúng đắn ấy còn thể hiện qua d nợ khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn, cao hơn nhiều so với khối doanh nghiệp quốc doanh Trong thời đại kinh tế mở cửa, đặc biệt là nền kinh tế còn nhiều khó khăn,

khủng hoảng, các doanh nghiệp nhà nớc với cơ chế cũ khó có thể cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ so với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Đẩy mạnh cho vay trong khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh đã thể hiện hớng đi sáng suốt của chi nhánh trong giai đoạn mới

Tỷ trọng cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn tơng đối cân bằng, cho vay ngắn hạn có xu hớng giảm dần, thay vào đó là cho vay trung, dài hạn lại có xu h-ớng tăng dần Tuy nhiên huy động vốn lại tập trung chủ yếu ở huy động vốn ngắn hạn, đây là một thiếu sót cần khắc phục, ban lãnh đạo ngân hàng cần có điều chỉnh trong thời gian tới để cân bằng đầu ra, đầu vào của nguồn tiền

2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh:

Bảng 2.3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại BIDV chi nhánh Hải Dơng 2007 - 2009

Từ bảng số liệu ta thấy, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều tăng qua các năm 2007 - 2009, đặc biệt năm 2008 tăng 50,6% so với năm 2007, thể hiện rõ đờng lối phát triển của ngân hàng trong thời kì này là vô cùng đúng đắn, tuy nhiên từ năm 2008 tới năm 2009 do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng kinh tế thế giới, hàng loạt các NHTM ra đời tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt, tốc độ tăng tr ởng bị trững lại và chỉ tăng 3,8% Trong thời kì khủng hoảng, rất nhiều ngân hàng làm ăn thua lỗ, thậm chí là sụp đổ, nhng BIDV Hải Dơng vẫn kinh doanh tốt và thu lãi, đã một lần nữa cho thấy sự quyết tâm và đờng lối phát triển đúng đắn của ban lãnh đạo BIDV nói chung và BIDV Hải Dơng nói riêng.

2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Hải Dơng:2.3.1 Một số quy định về cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Hải D ơng:

2.3.1.1 Đối tợng và điều kiện vay:

 Sản phẩm cho vay cán bộ công nhân viên:

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện sau:

- CBCNV có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự đầy đủ, đã đợc

đơn vị công tác tuyển dụng chính thức (có Quyết định tuyển dụng - theo pháp luậtcán bộ công chức hoặc đã ký hợp đồng lao động chính thức có thời hạn từ 1 nămtrở lên - theo pháp luật lao động).

- Có dự án (phơng án) làm kinh tế phụ gia đình khả thi hoặc có phơng án trả nợ (đối với trờng hợp vay vốn phục vụ đời sống).

- Có thu nhập ổn định về tiền lơng, trợ cấp hoặc thu nhập khác mà CBCNV đợc chi trả thờng xuyên đảm bảo khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn.

 Sản phẩm cho vay nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng là cá nhân,

hộ gia đình:

* Điều kiện đối với khách hàng:

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nớc, các văn bản hớng dẫn của BIDV Ngoài ra, khách hàng phải đáp ứng các điều kiện sau:

- Khách hàng là ngời đứng tên (hoặc sẽ đứng tên) chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất ở đợc Ngân hàng cho vay mua, xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, trang trí nội thất (trừ trờng hợp ngời đứng tên chủ sở hữu nhà, quyền sử dụng đất đợc Ngân hàng cho vay là bố, mẹ, vợ, chồng, con của ngời vay vốn).

- Có mức thu nhập bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn - Trờng hợp khách hàng vay vốn và đảm bảo bằng tài sản hình thành vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia bằng tiền và (hoặc) tài sản đảm bảo khác (theo tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm theo quy định của BIDV - tối thiểu bằng 30% giá trị nhà đất ở.)

* Điều kiện đối với nhà đất ở:

- Đối với đất ở phải có đầy đủ giấy tờ hợp pháp chứng minh là đất ở và đ ợc phép chuyển nhợng theo quy định của Luật đất đai, không thuộc diện bị quy hoạch không đợc làm nhà ở, giải toả, thu hồi.

- Đối với nhà ở phải có đầy đủ giấy tờ về cấp phép xây dựng, sửa chữa, cải tạo theo quy định của pháp luật (trờng hợp xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo), có hợp đồng mua bán hợp pháp theo quy định của pháp luật (trờng hợp mua nhà ở)

- Đối với việc xây nhà trên đất thuộc quy hoạch của dự án khu đô thị mới: ngời vay vốn phải có hợp đồng mua đất, xây dựng nhà ở trên nền đất dự án phù hợp với quy định của từng dự án và pháp luật Trong trờng hợp này, chủ đầu t dự án, khách hàng vay vốn và Ngân hàng phải có thoả thuận về quản lý tài sản bảo đảm tiền vay là tài sản hình thành từ vốn vay.

 Sản phẩm cho vay mua ôtô phục vụ đời sống đối với khách hàng cá

* Điều kiện đối với khách hàng:

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của Ngân hàng Nhà nớc, các văn bản hớng dẫn của BIDV Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:

- Đứng tên chủ thể sở hữu xe ôtô đợc Ngân hàng cho vay (trừ trờng hợp ngời đứng tên chủ sở hữu xe ôtô đợc ngân hàng cho vay là bố, mẹ, vợ, chồng, con của ngời vay vốn).

- Có mức thu nhập bảo đảm khả năng trả nợ trong suốt thời gian vay vốn - Trong trờng hợp khách hàng vay vốn và bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay thì phải có mức vốn tự có tham gia bằng tiền và (hoặc) giá trị tài sản bảo đảm (theo tỷ lệ cho vay đối với từng loại bảo đảm) tối thiểu bằng 30% giá trị ô tô.

* Điều kiện đối với ôtô:

- ôtô từ bốn (04) đến chín (09) chỗ ngồi.

- ôtô mới 100% (nhập khẩu hoặc sản xuất trong nớc) hoặc ôtô cũ nhập khẩu (lần đầu) đã qua sử dụng không quá 5 năm (tính từ năm sản xuất đến năm nhập khẩu) và đợc phép nhập khẩu vào Việt Nam.

- Có đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc rõ ràng và hợp pháp của xe theo quy định.

 Sản phẩm cho vay đi du học:

* Điều kiện đối với khách hàng vay vốn:

Khách hàng vay vốn phải đảm bảo các điều kiện vay vốn theo quy định tại Quy chế vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 và các văn bản sửa đổi bổ sung của ngân hàng Nhà nớc, các văn bản hớng dẫn của BIDV Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:

- Có nguồn thu nhập đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn - Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định.

* Điều kiện đối với ngời đi du học nớc ngoài:

- Đi học theo một trong các chơng trình thuộc bậc học sau đây: cao đẳng, đại học hoặc sau đại học.

- Có th chấp thuận đủ điều kiện nhập học của trờng mà du học sinh dự định học ở nớc ngoài.

- Du học sinh thuộc diện tự túc một phần hoặc toàn bộ chi phí.

 Sản phẩm cho vay đối với ngời việt nam đi làm việc ở nớc ngoài:

Các khách hàng phải đảm bảo các điều kiện về vay vốn theo quy định tại Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành kèm theo Quyết định số 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, các văn bản sửa đổi, bổ sung của Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của ngân hàng BIDV Ngoài ra, khách hàng vay phải đáp ứng các điều kiện sau:

- Có hợp đồng lao động đợc ký kết giữa khách hàng vay với doanh nghiệp cung ứng lao động hoặc doanh nghiệp nhập khẩu, khoán công trình hoặc đầu t ở n-ớc ngoài hoặc doanh nghiệp nn-ớc ngoài.

- Cam kết chuyển tiền lơng, tiền công lao động có đợc từ làm việc ở nớc ngoài về tài khoản mở tại ngân hàng để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay, thông qua hệ thống ngân hàng nớc ngoài do Ngân hàng hớng dẫn hoặc hộ gia đình cam kết dùng thu nhập của hộ gia đình (bao gồm cả tiền lơng, tiền công của ngời lao động) để đảm bảo trả đầy đủ nợ vay.

- Cam kết dùng toàn bộ tiền đặt cọc và lãi phát sinh, tiền phí dịch vụ đợc doanh nghiệp cung ứng lao động trả lại theo quy dịnh và quyền thụ hởng tiền bảo hiểm các loại (nếu có) để trả nợ vay.

- Thực hiện bảo đảm tiền vay theo quy định.

- Có văn bản chứng minh là Chủ hộ gia đình hoặc thành viên khác trong gia đình đợc Chủ hộ uỷ quyền hợp pháp.

2.3.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng:

 Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà:

Đối tợng món vay là chi phí mua nhà, mua nền nhà theo đất đã đợc quy hoạch để xây dựng nhà mới, mua căn hộ, xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà Khách hàng là những cá nhân và điều kiện cho vay theo quy định Cho vay theo phơng thức cho vay từng lần hoặc cho vay trả góp, áp dụng lãi suất cố định hoặc thả nổi theo thị tr -ờng Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tối đa là 70% giá nhà hoặc dự toán sửa chữa nhà; hoặc tối đa 60% giá trị tài sản đảm bảo

 Cho vay mua ô tô:

Mức sống của ngời dân ngày càng cao, nhiều ngời đã có thể tiêu dùng những sản phẩm đắt tiền, sang trọng và sản phẩm cho vay mua ô tô của BIDV nhằm đáp ứng nhu cầu này Cho vay mua ô tô của BIDV có các điều kiện cho vay linh hoạt, hấp dẫn đáp ứng những yêu cầu đa dạng của ngời dân.

 Cho vay mua sắm thiết bị đồ dùng gia đình:

Hiện nay do mức sống của ngời dân Việt Nam ngày càng tăng, kéo theo đó là nhu cầu sinh hoạt của ngời dân ngày càng lớn Không còn là “ăn no, mặc đủ” mà đã thành “ăn ngon, mặc đẹp” Trong thời gian gần đây, nhu cầu mua sắm các thiết bị sinh hoạt trong gia đình ngày càng nhiều, đó là mua máy giặt, điều hòa nhiệt độ, giàn âm thanh…

Đáp ứng nhu cầu đó, BIDV đã đa ra sản phẩm cho vay hỗ trợ mua sắm thiết bị đồ dùng đối với các cá nhân hộ, gia đình Đối tợng là công dân Việt Nam, mục đích cho vay là xác minh tài chính bổ sung mua sắm thiết bị, đồ dùng gia đình.

 Cho vay tiêu dùng khác:

Ngoài ba loại cho vay chủ yếu trên, BIDV còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùng khác đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của các cá nhân và hộ gia đình Đó là các nhu cầu chính đáng nhằm nâng cao mức sống và phục vụ cuộc sống sinh hoạt hàng ngày, cho vay du học, cho vay đối với ngời Việt Nam đi làm việc ở nớc ngoài… Các điều kiện cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất, phơng thức trả nợ tuân theo qui chế cho vay tiêu dùng của BIDV.

2.3.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng:

Quy trình CVTD của BIDV áp dụng cho cá nhân và hộ gia đình vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng Các nhân viên tín dụng phải tuân theo quy trình này khi thực hiện bất kì một khoản cho vay tiêu dùng nào.

Có 7 bớc nh sau:

Bớc 1: Tiếp xúc khách hàng:

Khi khách hàng đến với BIDV, nhân viên tín dụng có nhiệm vụ tiếp xúc, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng cho khách hàng và tìm hiểu các thông tin liên quan đến lai lịch của khách hàng nh t cách pháp lý, trình độ, nghề nghiệp, quan hệ gia đình, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng (phơng án vay, số tiền, thời hạn, lãi suất, tài sản đảm bảo…) Thông báo cho khách hàng về các điều kiện và thủ tục vay vốn, hớng dẫn làm thủ tục, giấy tờ cần thiết (chỉ hớng dẫn khách hàng chứ không đợc làm hồ sơ thay khách hàng) Tiếp nhận hồ sơ, gồm có bản sao CMND, hộ khẩu, giấy tự giới thiệu bản thân, phơng án sử dụng vốn vay và các giấy tờ khác theo qui định.

Bớc 2: Thẩm định hồ sơ:

- Nhân viên tín dụng phải nghiên cứu kỹ hồ sơ vay vốn, tham khảo thông tin từ nhiều nguồn khác nhau có thể để đảm bảo đợc kết quả thẩm định có độ tin cậy cao - Thẩm định về t cách lai lịch khách hàng: lịch sử xuất thân, nghề nghiệp, sức khỏe, quan hệ gia đình, t cách bản thân và các thông tin cần thiết khác

- Thẩm định về mục đích sử dụng tiền vay: mục đích vay tiền phải hợp pháp, ph-ơng án sử dụng vốn phải có tính khả thi, có hiệu quả kinh tế hoặc hiệu quả về mặt đời sống Khách hàng phải trình đợc các nguồn thu nhập và đảm bảo trả nợ