Cho vay Tín Dụng

Cho vay Tín Dụng

LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP CHỈÅNG I : CÅ SÅÍ LÊ LÛN VÃƯ NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI I.>NGÁN HNG THỈÅNG MẢI V NGHIÃÛP VỦ TÊN DỦNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm Ngán hng thỉång mải : Theo Lût Täø chỉïc tên dủng säú 02/97/QH 10 ngy 12/12/97 âënh nghéa ngán hng thỉång mải l loải hçnh Täø chỉïc Tên dủng âỉåüc thỉûc hiãûn ton bäü hoảt âäüng ngán hng v cạc hoảt âäüng kinh doanh khạc cọ liãn quan. Trong âọ, hoảt âäüng ngán hng l hoảt âäüng kinh doanh tiãưn tãû v dëch vủ ngán hng våïi näüi dung thỉåìng xun l nháûn tiãưn gỉíi, sỉí dủng tiãưn ny âãø cáúp tên dủng v cung ỉïng cạc dëch vủ thanh toạn. 2. Chỉïc nàng ca Ngán hng thỉång mải: Ngán hng thỉång mải cọ cạc chỉïc nàng ch úu sau: 2.1 Ngán hng thỉång mải l mäüt âënh chãú ti chênh trung gian : Ngán hng thỉång mải thỉûc hiãûn chỉïc nàng trung gian ti chênh khi ngán hng âỉïng giỉỵa thu nháûn tiãưn gỉíi ca ngỉåìi gỉíi tiãưn âãø cho vay ngỉåìi cáưn vay tiãưn hồûc lm mäi giåïi cho ngỉåìi âáưu tỉ. Nháûn tiãưn gỉíi Cho vay U thạc âáưu tỉ Âáưu tỉ Thỉûc hiãûn chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû l mäüt “ cáưu näúi” giỉỵa nhỉỵng ngỉåìi cọ tiãưn mún cho vay hồûc mún gỉíi åí ngán hng våïi nhỉỵng ngỉåìi thiãúu väún cáưn vay. ÅÍ âáy ngán hng thỉång mải vỉìa l ngỉåìi âi vay vỉìa l ngỉåìi cho vay. Ngán hng thỉång mải gọp pháưn tảo låüi êch cäng bàòng cho c 3 bãn trong quan hãû : Ngỉåìi gỉíi tiãưn, ngán hng v ngỉåìi vay. Thäng qua chỉïc nàng ny, ngán hng thỉång mải thỉûc sỉû huy âäüng âỉåüc sỉïc mảnh täøng håüp ca nãưn kinh tãú vo quạ trçnh sn xút v lỉu thäng hng hoạ, thỉûc hiãûn cạc dëch vủ tiãûn êch cho x häüi, gọp pháưn thục âáøy sỉû phạt triãøn ca nãưn kinh tãú. 2.2 Ngán hng thỉång mải vỉìa l th qu vỉìa l trung gian thanh toạn ca khạch hng : Trang 1 Cạ nhán, doanh nghiãûp Ngán hng thỉå ng mải Cạ nhán, doanh nghiãûp LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP Trong quan hãû kinh doanh thỉång mải, nãúu khäúi lỉåüng giao dëch låïn thç viãûc thanh toạn s gàûp khọ khàn v cáưn cọ mäüt täø chỉïc âỉïng ra âm nhiãûm cäng viãûc ny. Ngán hng thỉång mải â âỉïng ra thỉûc hiãûn cäng viãûc âọ nãn nọ cọ nghéa ráút låïn trong viãûc thục âáøy quạ trçnh lỉu thäng hng hoạ, an ton v tiãút kiãûm chi phê. Nọ tảo nãn mäúi quan hãû khàng khêt giỉỵa ngán hng v khạch hng. Vç váûy, quan hãû ny â tảo ra nhỉỵng tạc âäüng têch cỉûc âäúi våïi tiãún trçnh tàng trỉåíng v phạt triãøn kinh tãú. Qua viãûc thỉûc hiãûn nghiãûp vủ thanh toạn häü thç ngán hng â tråí thnh th qu cho khạch hng thäng qua viãûc måí ti khon tiãưn gỉíi cho khạch hng tải ngán hng. Viãûc thanh toạn giỉỵa cạc khạch hng âỉåüc thỉûc hiãûn bàòng cạch trêch chuøn tiãưn tỉì ti khon ca ngìi ny sang ti khon ca ngỉåìi khạc thäng nghiãûp vủ kãú toạn ngán hng. 2.3 Ngán hng thỉång mải våïi chỉïc nàng tảo tiãưn: Ngán hng thỉång mải ngoi viãûc thu hụt tiãưn gỉíi v cho vay trãn säú tiãưn gỉíi âọ cn tảo tiãưn khi phạt tên dủng. Bụt tãû hay tiãưn ghi säø chè tảo ra khi phạt tên dủng v thäng qua ti khon tải ngán hng. Nọ khäng cọ hçnh thại váût cháút, nọ chè l nhỉỵng con säú tr tiãưn hay chuøn tiãưn thãí hiãûn trãn ti khon ngán hng. Thỉûc cháút bụt tãû l tiãưn phi váût cháút, ngoi nhỉỵng tênh cháút nhỉ tiãưn giáúy l âỉåüc s dủng trong thanh toạn, qua cạc cäng củ thanh toạn ca ngán hng nhỉ: sẹc, lãûnh chuøn tiãưn . m cn cọ nhỉỵng ỉu âiãøm hån tiãưn giáúy, âọ l : an ton hån, chuøn âäøi ra tiãưn giáúy dãù dng, thanh toạn ráút thûn tiãûn, kiãøm nháûn nhanh chọng, di chuøn dãù dng, nọ âỉåüc sỉí dủng mäüt cạch phäø biãún, âiãưu ny â nọi lãn sỉïc mua ca âäưng tiãưn ghi säø hay bụt tãû. Quạ trçnh tảo tiãưn ghi säø ca ngán hng âỉåüc thỉûc hiãûn thäng qua hoảt âäüng tên dủng v täø chỉïc thanh toạn trong hãû thäúng ngán hng. 2.4 Chỉïc nàng trung gian trong viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû Hãû thäúng ngán hng thỉång mải màûc d mang tênh cháút âäüc láûp nhỉng nọ ln ln chëu sỉû qun lê chàût ch ca ngán hng trung ỉång vãư cạc màût. Âàûc biãût, ngán hng thỉång mải phi ln ln tn theo cạc quút âënh ca ngán hng trung ỉång vãư viãûc thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû, l cạc ch thãø âọng vai tr quan trng trong quạ trçnh thỉûc hiãûn chênh sạch tiãưn tãû ca ngán hng trung ỉång . Trang 2 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP 3. Cạc nghiãûp vủ ca Ngán hng thỉång mải 3.1 Nghiãûp vủ ngưn väún : Ngán hng thỉång mải sỉí dủng nhỉỵng biãûn phạp v cäng củ cáưn thiãút m lût phạp cho phẹp âãø huy âäüng cạc ngưn tiãưn nhn räùi trong x häüi lm ngưn väún tên dủng âãø cho vay âäúi våïi nãưn kinh tãú. Kãút qu ca nghiãûp vủ ngưn väún l tảo ra ngưn väún âạp ỉïng cạc nhu cáưu ca nãưn kinh tãú. Thnh pháưn ngưn väún gäưm: a.Väún âiãưu lãû v cạc qu : Väún âiãưu lãû v cạc qu ca ngán hng âỉåüc gi l väún ca ngán hng, l ngưn väún khåíi âáưu v âỉåüc bäø sung trong quạ trçnh hoảt âäüng. b.Väún huy âäüng : Väún huy âäüng l ngưn väún ch úu ca ngán hng thỉång mải, âỉåüc huy âäüng tỉì dán cỉ v cạc täø chỉïc kinh tãú bàòng nhiãưu hçnh thỉïc: tiãưn gỉíi khäng kç hản ca âån vë, cạ nhán; tiãưn gỉíi tiãút kiãûm khäng kç hản hồûc cọ kç hản; phạt hnh kç phiãúu, trại phiãúu; cạc khon tiãưn gỉíi khạc. c.Väún âi vay: Ngưn väún âi vay cọ vë trê quan trng trong täøng ngưn väún , bao gäưm: - Väún vay trong nỉåïc: vay ngán hng trung ỉång v cạc ngán hng thỉång mải khạc. - Väún vay Ngán hng nỉåïc ngoi. d.Väún tiãúp nháûn: Âáy l cạc ngưn tiãúp nháûn tỉì cạc täø chỉïc ti chênh ngán hng, tỉì Ngán Sạch Nh nỉåïc . âãø ti tråü theo cạc chỉång trçnh, dỉû ạn vãư phạt triãøn kinh tãú x häüi, ci tảo mäi sinh . theo âụng âäúi tỉåüng v mủc tiãu â âỉåüc xạc âënh. e.Väún khạc: Âọ l cạc ngưn väún phạt sinh trong quạ trçnh hoảt âäüng ca ngán hng ( âải l, chuøn tiãưn, ., cạc dëch vủ ngán hng ). 3.2 Nghiãûp vủ sỉí dủng väún : Nghiãûp vủ cho vay v âáưu tỉ l nghiãûp vủ sỉí dủng väún quan trng nháút, quút âënh âãún kh nàng täưn tải v hoảt âäüng ca ngán hng thỉång mải. Thnh pháưn ti sn cọ ( Assets ) ca ngán hng gäưm: a.Dỉû trỉỵ ( Reserves ): Trang 3 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP Dỉû trỉỵ l mäüt bäü pháûn cáưn thiãút v táút úu âäúi våïi mi Ngán hng. Váún âãư bo âàm an ton trong hoảt âäüng ngán hng nhàòm giỉỵ vỉỵng lng tin ca khạch hng l hãút sỉïc quan trng. Mún cọ âỉåüc sỉû tin cáûy tỉì phêa khạch hng, trỉåïc hãút phi âm bo kh nàng thanh toạn lm sao âãø âạp ỉïng âỉåüc nhu cáưu rụt tiãưn ca khạch hng. Mún váûy, cạc ngán hng phi âãø dnh mäüt pháưn ngưn väún, khäng sỉí dủng nọ âãø sàơn sng cho nhu cáưu thanh toạn, pháưn väún ny gi l dỉû trỉỵ. Dỉû trỉỵ bao gäưm :dỉû trỉỵ bàõt büc theo lût âënh m ngán hng thỉång mải phi gỉíi vo ngán hng trung ỉång v cạc khon tiãưn m ngán hng thỉång mải dỉû trỉỵ âãø thanh toạn ( tiãưn trong kẹt ). b.Cáúp tên dủng ( Credit ): Säú ngưn väún cn lải sau khi â âãø dnh mäüt pháưn dỉû trỉỵ, cạc ngán hng thỉång mải cọ thãø dng âãø cáúp tên dủng cho cạc âån vë, täø chỉïc kinh tãú. Âáy l hoảt âäüng ch úu v quan trng nháút âäúi våïi ngán hng. c.Âáưu tỉ: Âáy l khon mủc mang lải thu nháûp âạng kãø cho cạc ngán hng thỉång mải sau khon mủc cho vay. Ngán hng âáưu tỉ dỉåïi cạc hçnh thỉïc : hn väún, mua cäø pháưn, cäø phiãúu, mua trại phiãúu chênh ph . d.Ti sn cọ khạc: Ch úu l ti sn cäú âënh - cå såí váût cháút âãø tiãún hnh hoảt âäüng ngán hng. Ngoi ra cn cọ cạc khon thüc ti sn Cọ khạc nhỉ : cạc khon phi thu, cạc khon khạc . 3.3 Cạc nghiãûp vủ trung gian khạc ca ngán hng : Dëch vủ ngán hng ngy cng phạt triãøn v cọ vë trê xỉïng âạng trong giai âoản phạ triãøn hiãûn nay ca Ngán hng Thỉång mải. Cạc hoảt âäüng ny gäưm: - Cạc dëch vủ thanh toạn, thu chi häü cho khạch hng ( chuøn tiãưn, thu häü sẹc, dëch vủ cung cáúp th tên dủng, th thanh toạn .) - Nháûn bo qun cạc ti sn q giạ, cạc giáúy tåì, chỉïng thỉ quan trng ca dán chụng. - Bo qun, mua bạn häü chỉïng khoạn theo u nhiãûm ca khạch hng. - Kinh doanh mua bạn ngoải tãû, vng, bảc, âạ qu. Trang 4 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP - Tỉ váún ti chênh, giụp âåỵ cạc cäng ty, xê nghiãûp phạt hnh cäø phiãúu, trại phiãúu .v v 4. Cạc hçnh thỉïc tên dủng ca ngán hng thỉång mải: 4.1 Càn cỉï theo thåìi hản cho vay : - Cho vay ngàõn hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản âãún 12 thạng v âỉåüc sỉí dủng âãø b âàõp sỉû thiãúu hủt väún lỉu âäüng ca cạc doanh nghiãûp v cạc nhu cáưu chi tiãu ngàõn hản ca cạ nhán. - Cho vay trung hản : L loải cho vay cọ thåìi hản trãn 12 thạng âãún 5 nàm. Tên dủng trung hản ch úu âỉåüc sỉí dủng âãø âáưu tỉ mua sàõm ti sn cäú âënh, ci tiãún âäøi måïi thiãút bë, cäng nghãû, måí räüng sn xút kinh doanh, xáy dỉûng cạc dỉû ạn måïi cọ qui mä nh v thåìi gian thu häưi väún nhanh. - Cho vay di hản : Loải cho vay ny cọ thåìi hản trãn 5 nàm. Tên dủng di hản âỉåüc sỉí dủng âãø cáúp väún cho xáy dỉûng cå bn nhỉ âáưu tỉ xáy dỉûng cạc xê nghiãûp måïi, cạc cäng trçnh thüc cå såí hả táưng, ci tiãún v måí räüng sn xút cọ qui mä låïn. 4.2 Càn cỉï theo tênh cháút âm bo ca väún vay : - Tên dủng cọ âm bo khäng bàòng ti sn: L tên dủng khäng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba, m viãûc cho vay chè dỉûa vo phỉång ạn vay väún kh thi, uy tên ca bn thán khạch hng hồûc ca ngỉåìi bo lnh . - Tên dủng cọ âm bo bàòng ti sn: L tên dủng cọ ti sn cáưm cäú, thãú cháúp hồûc bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba. Sỉû bo âm ny l càn cỉï phạp l âãø ngán hng cọ thãm mäüt ngưn thu nåü thỉï hai, bäø sung cho ngưn thu nåü thỉï nháút thiãúu chàõc chàõn. 4.3 Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay : Càn cỉï vo mủc âêch sỉí dủng väún vay thç tên dủng ngán hng âỉåüc chia lm hai loải sau : - Tên dủng âáưu tỉ kinh doanh: Âỉåüc dng âãø cáúp phạt väún cho cạc nh doanh nghiãûp v cạc ch thãø kinh tãú khạc âãø tiãún hnh sn xút v kinh doanh. - Tên dủng tiãu dng: L hçnh thỉïc cáúp tên dủng cho cạc cạ nhán âãø âạp ỉïng nhu cáưu tiãu dng nhỉ : Mua sàõm nh cỉía, xe cäü, cạc hng hoạ bãưn chàõc nhỉ mạy giàût, t Trang 5 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP lảnh v cạc nhu cáưu bçnh thỉåìng hng ngy. Âáy l loải tên dủng cọ kh nàng sinh låìi khạ låïn, gọp pháưn náng cao hiãûu qu kinh doanh ca ngán hng. II. NGHIÃÛP VỦ CHO VAY TIÃU DNG CA NGÁN HNG THỈÅNG MẢI 1.Khại niãûm, âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: 1.1 Khại niãûm cho vay tiãu dng : Cho vay tiãu dng l cạc khon cho vay nhàòm ti tråü nhu cáưu chi tiãu ca ngỉåìi tiãu dng, bao gäưm cạ nhán v häü gia âçnh. Âáy l mäüt ngưn ti chênh quan trng giụp nhỉỵng ngỉåìi ny trang tri nhu cáưu nh åí, âäư dng gia âçnh v xe cäü .Bãn cảnh âọ, nhỉỵng chi tiãu cho nhu cáưu giạo dủc, y tãú v du lëch cng cọ thãø âỉåüc ti tråü båíi cho vay tiãu dng. 1.2 Âàûc âiãøm ca cho vay tiãu dng: - Quy mä ca tỉìng håüp âäưng vay nh, dáùn âãún chi phê täø chỉïc cho vay cao, vç váûy li sút cho vay tiãu dng thỉåìng cao hån so våïi li sút ca cạc loải cho vay trong lénh vỉûc thỉång mải v cäng nghiãûp. - Li sút cho vay tiãu dng cao vç cọ chi phê låïn nháút v ri ro cao nháút trong danh mủc cho vay ca ngán hng do cho vay tiãu dng cọ tênh nhảy cm theo chu kç. Nọ tàng lãn trong thåìi kç nãưn kinh tãú måí räüng, khi m mi ngỉåìi dán cm tháúy lảc quan vãư tỉång lai. Ngỉåüc lải, viãûc vay mỉåün tỉì ngán hng s hản chãú khi nãưn kinh tãú råi vo tçnh trảng suy thoại. - Khi vay tiãưn, ngỉåìi tiãu dng dỉåìng nhỉ kẹm nhảy cm våïi li sút. Ngỉåìi tiãu dng quan tám âãún khon tiãưn h phi tr hng thạng hån l li sút m h phi chëu. - Mỉïc thu nháûp v trçnh âäü dán trê cọ tạc âäüng ráút låïn âãún viãûc sỉí dủng cạc khon tiãưn vay ca ngỉåìi tiãu dng. - Tỉ cạch ca khạch hng l úu täú khọ xạc âënh song lải ráút quan trng, quút âënh sỉû hon tr ca khon vay. 2. Phán loải cho vay tiãu dng: 2.1 Càn cỉï vo mủc âêch vay: - Cho vay tiãu dng cỉ trụ : L cạc khon cho vay nhàòm ti tråü cho nhu cáưu mua sàõm, xáy dỉûng hồûc v ci tảo nh åí ca khạch hng l cạ nhán hồûc häü gia âçnh. Trang 6 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP - Cho vay tiãu dng phi cỉ trụ : L cạc khon cho vay ti tråü cho viãûc trang tri cạc chi phê mua sàõm xe cäü, âäư dng gia âçnh, chi phê hc hnh, gii trê v du lëch . 2.2 Càn cỉï vo hçnh thỉïc cho vay: - Cho vay tiãu dng trỉûc tiãúp, bao gäưm cạc phỉång thỉïc: - Cho vay tr theo âënh kç: Âáy l phỉång thỉïc cho vay m trong âọ khạch hng vay v tr trỉûc tiãúp Ngán hng våïi mỉïc tr v thåìi hản tr mäùi láưn âỉåüc qui âënh khi cho vay. Nãúu âỉåüc cáúp tiãưn vay, ton bäü säú tiãưn vay âỉåüc ghi nåü ti khon cho vay v ghi cọ ti khon cạ nhán hồûc giao tiãưn màût cho khạch. - Tháúu chi : L nghiãûp vủ cho phẹp mäüt cạ nhán rụt tiãưn tỉì ti khon vng lai ca mçnh vỉåüt säú dỉ cọ, tåïi mäüt hản mỉïc â âỉåüc tho thûn. Nghiãûp vủ ny âi hi khạch hng chè phi tr li säú tiãưn m mçnh â sỉí dủng theo mỉïc li sút â tho thûn. - Th tên dủng: L nghiãûp vủ tên dủng, trong âọ ngán hng phạt hnh th cho nhỉỵng ngỉåìi cọ ti khon åí ngán hng cọ â âiãưu kiãûn cáúp th v áún âënh mỉïc giåïi hản tên dủng täúi âa m ngỉåìi cọ th âỉåüc phẹp sỉí dủng. Mäùi th cọ mäüt mỉïc tên dủng nháút âënh v mỉïc ny cọ thãø thay âäøi tu nhu cáưu ca khạch v mỉïc âäü tên nhiãûm ca ngán hng (tàng lãn hồûc gim xúng). - Cho vay tiãu dng giạn tiãúp: Âỉåüc hiãøu l cạc hoảt âäüng cho vay tiãu dng qua viãûc ngán hng mua cạc phiãúu bạn hng tỉì nhỉỵng ngỉåìi bạn l hng hoạ v do váûy nọ chênh l hçnh thỉïc ti tråü bạn tr gọp ca cạc ngán hng thỉång mải. 3. Mäüt säú qui âënh trong nghiãûp vủ cho vay tiãu dng 3.1 Th tủc : Cạc th tủc do ngán hng qui âënh thỉåìng bao gäưm: - Âån vay väún: thỉûc cháút l mäüt låìi âãư nghë mäüt khon tên dủng âënh kç, vng lai hồûc th tên dủng, cng våïi mủc âêch v thåìi hản hon tr. - Cạc ti liãûu liãn quan tåïi thäng tin vãư ngỉåìi vay v thuút minh khon tên dủng nhỉ : • Ti liãûu phạp l: chỉïng minh thỉ, häü kháøu . cung cáúp thäng tin vãư qúc tëch, tøi, nåi cỉ trụ . Trang 7 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP • Cạc ti liãûu thäng tin vãư: nghãư nghiãûp, ngưn thu nháûp, thu nháûp hng thạng, tçnh trảng gia âçnh, hc váún.v v . • Cạc ti liãûu thuút minh khon tên dủng: nhu cáưu chi phê; mỉïc väún tỉû cọ; nhu cáưu ti tråü ( täøng säú v chia ra tỉìng kç hản). Cạc ti liãûu âm bo cho khon tên dủng( nãúu cọ), gäưm cạc ti liãûu chỉïng minh ti sn thãú cháúp, váût cáưm cäú, cam kãút bo lnh hồûc cạc âm bo khạc nhỉ tiãưn gỉíi hồûc vng. 3.2 Trçnh tỉû xẹt duût cho vay: Cạc úu täú m ngán hng tiãún hnh xem xẹt sau khi â nháûn âỉûåc th tủc håüp lãû gäưm: a. Nàng lỉûc vay ca khạch hng : Ngán hng chè thỉûc hiãûn quan hãû tên dủng tiãu dng våïi nhỉỵng cạ nhán cọ nàng lỉûc phạp lût v nàng lỉûc hnh vi dán sỉû. Khäng cho vay âäúi våïi ngỉåìi vë thnh niãn, ngỉåìi bë truy cỉïu trạch nhiãûm hçnh sỉû hồûc âang cháúp hnh ạn, ngỉåìi räúi loản tám tháưn. b. Cạc úu täú liãn quan tåïi viãûc phã duût khon tên dủng : - Âäü tin cáûy ca ngỉåìi vay: úu täú ny âỉåüc xem xẹt thäng qua: • Häư så quạ khỉï ca khạch hng: cho biãút thu nháûp v chi tiãu bçnh qn, thọi quen chi tiãu, cháút lỉåüng thanh toạn sẹc, quan hãû vay tr, säú lỉåüng giao dëch. • Cạc nháûn âënh thäng qua viãûc phng váún, trao âäøi trỉûc tiãúp våïi ngỉåìi vay, thäng qua th tủc vay väún. • Thäng tin tỉì cạc ngán hng cọ quan hãû thanh toạn, tiãưn gỉíi, tên dủng våïi khạch hng: doanh säú cho vay, thu nåü, dỉ nåü, näüi dung thanh toạn, cạc quan hãû thanh toạn våïi khạch hng liãn quan. • Thäng tin tỉì trung tám thäng tin ri ro ca NHNN v tỉì thë trỉåìng: dỉ lûn CBCNV, dỉ lûn x häüi, bạo chê. • Thäng tin giåïi thiãûu vãư khạch hng ca ngỉåìi âạng tin cáûy cho mäüt khạch hng måïi. - Mủc âêch sỉí dủng väún vay: väún vay phi âỉåüc sỉí dủng håüp lê, âiãưu âọ cho phẹp khon vay hon tr v ph håüp våïi chênh sạch tên dủng ca ngán hng. Ngán hng khäng cho vay nãúu mủc âêch khäng håüp phạp, âáưu cå hồûc khäng nãu âỉåüc l do vay mỉåün. - Nàng lỉûc hon tr :âạnh giạ kh nàng trong tỉång lai, ngỉåìi vay cọ cạc ngưn ti chênh âãø tr nåü hay khäng. Nàng lỉûc âỉåüc âạnh giạ qua nhiãưu tiãu thỉïc khạc nhau: tøi âåìi, sỉïc kho, hon cnh gia âçnh, säú dỉ ti Trang 8 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP khon tiãút kiãûm (nãúu cọ), nghãư nghiãûp, trçnh âäü hc váún, thu nháûp, sỉû äøn âënh thu nháûp cng nhỉ kh nàng thạo vạt ca ngỉåìi vay. - Cạc âm bo tên dủng : thỉåìng ạp dủng âäúi våïi cạc khon cho vay âënh kç v âọng vai tr l ngưn thu nåü dỉû phng trong trỉåìng håüp khäng thỉûc hiãûn âỉåüc kãú hoảch tr nåü. + Âm bo bàòng ti sn thãú cháúp, cáưm cäú hồûc bo lnh ca bãn thỉï ba. + Âm bo bàòng tên cháúp: cam kãút bo lnh ca ngỉåìi thỉï ba vãư viãûc s gạnh chëu nghéa vủ phạp lê khi ngỉåìi vay khäng thỉûc hiãûn âỉåüc nghéa vủ tr nåü. + Âm bo bàòng tiãưn gỉíi + Âm bo khạc: håüp âäưng bo hiãøm, vng bảc, âạ qu . -Mỉïc cho vay v k hản khon tên dủng: Sau khi â trỉì âi kh nàng ti chênh tỉû cọ ca cạ nhán vay, kh nàng ny phi bàòng hồûc cao hån mỉïc täúi thiãøu do ngán hng qui âënh âäúi våïi tỉìng khon vay . Ngán hng s cho vay pháưn sai biãût giỉỵa chi phê cáưn mua sàõm våïi kh nàng ti chênh tỉû cọ ny. + K hản: tu tỉìng mủc âêch, âäúi tỉåüng m cọ cạc loải kç hản khạc nhau.Nọ cng gäưm cạc loải : Ngàõn, trung v di hản. Sau khi â xem xẹt cạc úu täú cáưn thiãút, viãûc cáúp tên dủng âỉåüc tiãún hnh theo cạc cạch thỉïc tu theo trỉûc tiãúp hay giạn tiãúp â nãu. 3.3 Theo di nåü v thu nåü : D âỉåüc cáúp dỉåïi hçnh thỉïc no âi nỉỵa thç viãûc theo di khon tên dủng â cáúp l ráút cáưn thiãút.Quạ trçnh ny âỉåüc tiãún hnh bàòng cạch âënh kç( 6 thạng hồûc 1 nàm) hay âäüt xút tu vo biãøu hiãûn tỉì phêa khạch hng. Viãûc theo di ny âem lải cho ngán hng hng loảt cạc thäng säú cáưn thiãút, âọ l: - Cháút lỉåüng âiãưu hnh ti khon. - Sỉû äøn âënh vãư ti chênh ca ngỉåìi âi vay. - Sỉí dủng väún vay cọ âụng mủc âêch khäng . - Cạc âm bo. - Tiãún âäü tr nåü. - Diãùn biãún dỉ nåü trãn ti khon vng lai. - Cáưn âiãưu chènh cạc mỉïc tên dủng hay khäng v.v + Thu nåü : Trang 9 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP Tu theo hçnh thỉïc cáúp tên dủng m quạ trçnh thu nåü diãùn ra khạc nhau - Âäúi våïi tên dủng theo âënh kç, viãûc thu nåü tiãún hnh theo kç hản ghi trãn håüp âäưng tên dủng; li âỉåüc tênh nhỉ mäüt khon ỉïng trỉåïc trong tên dủng sn xút. - Âäúi våïi tên dủng vng lai: viãûc hon tr âënh kç khäng cáưn xạc láûp, khạch hng cọ thãø hả dỉ nåü bàòng viãûc näüp tiãưn våïi säú lỉåüng v thåìi âiãøm tu .Li âỉåüc tênh bàòng nhiãưu phỉång phạp v th cng âỉåüc thỉûc hiãûn tỉång tỉû. - Âäúi våïi tên dủng tr gọp: Tr láưn âáưu 20%-30% dỉ nåü , 70%-80% dỉ nåü cn lải âỉåüc tr dáưn theo cạc kç hản nhỉ mäüt khon tên dủng âënh kç, gäúc v li âỉåüc tênh theo phỉång phạp tr dáưn. 4. Vai tr ca cho vay tiãu dng : - Âäúi våïi ngán hng : * Tạc âäüng têch cỉûc : Giụp måí räüng quan hãû våïi khạch hng, tỉì âọ lm tàng kh nàng huy âäüng tiãưn gỉíi cho ngán hng; tảo âiãưu kiãûn âa dảng hoạ cạc hoảt âäüng kinh doanh, gọp pháưn nàng cao thu nháûp v phán tạn ri ro cho ngán hng. * Tạc âäüng tiãu cỉûc : Cho vay tiãu dng chi phê v ri ro cao nãn cáưn cọ biãûn phạp âãø khàõc phủc. - Âäúi våïi ngỉåìi tiãu dng : * Tạc âäüng têch cỉûc : thäng qua vay tiãu dng, ngỉåìi tiãu dng âỉåüc hỉåíng cạc tiãûn êch trỉåïc khi têch lu â tiãưn âàûc biãût trong trỉåìng håüp chi tiãu cọ tênh cháút cáúp bạch nhỉ chi cho giạo dủc v y tãú; khuún khêch viãûc tàng thu nháûp v tiãút kiãûm chi tiãu âãø tr nåü vay . * Tạc âäüng tiãu cỉûc : nãúu lảm dủng viãûc âi vay âãø tiãu dng thç cọ thãø dáùn tåïi viãûc ngỉåìi âi vay chi tiãu vỉåüt quạ mỉïc cho phẹp, lm gim kh nàng tiãút kiãûm v chi tiãu trong tỉång lai; nãúu ngỉåìi âi vay lám vo tçnh trảng khọ khàn, máút kh nàng chi tr thç s nh hỉåíng khäng nh âãún cüc säúng. - Âäúi våïi nãưn kinh tãú : * Tạc âäüng têch cỉûc: cho vay tiãu dng nãúu âỉåüc dng âãø ti tråü cho cạc chi tiãu vãư hng hoạ v dëch vủ trong nỉåïc thç nọ cọ tạc dủng ráút täút cho viãûc kêch cáưu, tảo âiãưu kiãûn cho sn xút phạt triãøn, gọp pháưn thục âáøy tàng trỉåíng kinh tãú. Trang 10 [...]... cháút lỉåüng tên dủng ca cho vay tiãu dng nọi riãng v hoảt âäüng cho vay ca ngán hng nọi chung 3.3 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo hçnh thỉïc âm bo: a Vãư doanh säú cho vay : Hiãûn nay åí ngán hng cho vay tiãu dng phán theo hçnh thỉïc âm bo gäưm cọ: cho vay khäng cọ ti sn ạp dủng âäúi våïi cạn bäü cäng nhán viãn våïi säú tiãưn vay täúi âa l 20 triãûu âäưng v cho vay cọ ti sn âm bo âäúi våïi... hỉåíng xáúu cho ngán hng 3.2 Phán têch hoảt âäüng cho vay tiãu dng theo mủc âêch sỉí dủng väún vay: a Vãư doanh säú cho vay : Kãút qu hoảt âäüng kinh doanh ca ngán hng ch úu âỉåüc nháûn tháúy thäng qua doanh säú cho vay, båíi vç doanh thu ch úu ca hoảt âäüng kinh doanh ngán hng l tỉì hoảt âäüng cho vay ny dỉûa trãn säú tiãưn li thu âỉåüc Vç thãú âãø âạnh giạ kãút qu tỉì hoảt âäüng cho vay tiãu dng... 1192/CV-NHCT vãư cho vay âäúi våïi CBCNV v quút âënh säú 049/QÂ-NHCT-HÂQT “Quy âënh cho vay âäúi våïi khạch hng trong hãû thäúng ngán hng Cäng Thỉång Viãût Nam” Âáy l nhỉỵng vàn bn phạp l âỉåüc ạp dủng cho hoảt âäüng cho vay tiãu dng tải ngán hng Cäng Thỉång Viãût Nam tảo âiãưu kiãûn âạp ỉïng nhu cáưu vay väún ca khạch hng 1.2 Nhỉỵng qui âënh vãư cho vay tiãu dng tải ngán hng: a Âäúi tỉåüng cho vay: - Nhu... doanh säú cho vay tiãu dng nãn tè trng doanh säú cho vay tiãu dng váùn åí mỉïc tháúp, tè trng ny nàm 2003 l 0,87 % Ngun nhán doanh säú cho vay tàng trong nàm qua l ngán hng â nàõm bàõt këp thåìi nhu cáưu vãư väún vay ca cạc täø chỉïc, doanh nghiãûp trãn âëa bn, âáøy mảnh cho vay âäúi våïi thnh pháưn kinh tãú dán doanh, khai thạc cạc dỉû ạn tiãưm nàng, ch âäüng tçm kiãúm khạch hng måïi âãø cho vay bãn... cỉåìng cho vay âäúi våïi cạc thnh pháưn kinh tãú, chụ trng cho vay thnh pháưn kinh tãú dán doanh lm àn cọ hiãûu qu, âm bo an ton väún vay âi âäi våïi tàng trỉåíng tên dủng Dỉ nåü cho vay tiãu dng cng gọp pháưn vo trong viãûc gia tàng dỉ nåü Dỉ nåü bçnh qn cho vay tiãu dng nàm 2003 l 37.292,5 triãûu âäưng våïi mỉïc tàng tỉång ỉïng l 37,02 % Kãút qu ny l do ngán hng â tçm kiãúm khạch hng måïi âãø cho vay. .. khon tiãút kiãûm ny âãún hản Doanh säú cho vay våïi kç hản ny phủ thüc nhiãưu vo nhu cáưu v kh nàng ti chênh ca khạch hng nãn doanh säú cho vay thåìi gian qua tỉång âäúi nh Nhçn chung, doanh säú cho vay tiãu dng tàng nhanh v cho vay trung hản chiãúm mäüt tè trng låïn hån nhiãưu so våïi cho vay ngàõn hản Mäüt khọ khàn âäúi våïi ngán hng hiãûn nay l nhu cáưu väún vay trung hản tàng nhanh trong khi âọ... tr nåü vay e Thu nåü v li vay: - Nåü gäúc chia âãưu cho cạc kç hản tr hng thạng - Li cho vay tiãu dng âỉåüc tênh trãn säú nåü gäúc cn lải theo phỉång phạp säú dỉ gim dáưn - Ngán hng v khạch hng xạc âënh v tho thûn säú tiãưn vay phi tr trong mäùi kç hản ca thåìi hản cho vay ph håüp våïi kh nàng ca ngỉåìi âi vay - Nãúu ngỉåìi vay l CBCNV, cạn bäü hỉu trê ngán hng cọ thãø tho thûn våïi ngỉåìi vay väún... Nàơng qua hai nàm 2002 -2003 BNG 4: HOẢT ÂÄÜNG CHO VAY CA NGÁN HNG QUA 2 NÀM 2002-2003 ÂVT: Triãûu âäưng Chè tiãu Nàm 2002 Nàm 2003 Chãnh lãûch Trang 23 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP Säú tiãưn 1.Doanh säú cho vay Trong âọ: cho vay tiãu dng 2.Doanh säú thu nåü Trong âọ: cho vay tiãu dng 3.Dỉ nåü bçnh qn Trong âọ: cho vay tiãu dng 4.Nåü quạ hản bçnh qn Trong âo ï: cho vay tiãu dng 5.Tè lãû nåü quạ hản Tè lãû nåü quạ... vay väún - Tåì trçnh tháøm âënh v âãư nghë gii quút cho vay - Håüp âäưng tên dủng v cạc giáúy tåì liãn quan âãún xỉí lê nåü, âiãưu chènh kç hản nåü, gia hản nåü - Giáúy nháûn nåü - Håüp âäưng bo âm tiãưn vay ( âäúi våïi khon cho vay thỉûc hiãûn biãûn phạp bo âm tiãưn vay bàòng ti sn) 2 Tçnh hçnh chung vãư hoảt âäüng cho vay tải ngán hng Cäng Thỉång  Nàơng qua hai nàm 2002 -2003 BNG 4: HOẢT ÂÄÜNG CHO. .. vay d Mỉïc cho vay: - Chè âỉåüc vay täúi âa 80% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay ngàõn hản v 70% giạ trë ti sn hçnh thnh tỉì väún vay âäúi våïi cho vay trung, di hản Trang 21 LÛN VÀN TÄÚT NGHIÃÛP - Pháưn väún vay ngán hng nãúu âm bo bàòng ti sn thç täúi âa l 70% giạ trë ti sn thãú cháúp, nãúu âm bo bàòng cáưm cäú chỉïng tỉì cọ giạ thç säú tiãưn cho vay phủ thüc vo giạ trë ca chỉïng . n ng ca chi nhạnh ng n hng C ng Thỉ ng  N ng. Ng n hng C ng Thỉ ng Viã t Nam cng nhỉ mi ng n hng thỉ ng mải â ng vai tr l trung gian ti chênh v cung. HO T ÂÄ NG CA NG N HNG C NG THỈ NG  N NG. 1. Quạ trçnh hçnh thnh v ph t triã n ca Ng n hng C ng Thỉ ng  N ng Chi nhạnh Ng n hng C ng Thỉång