Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Đà Nẵng

ÀI NÉT VỀ LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG

• Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Cọng Thổồng Âaỡ Nàợng

6-Phòng tổ chức cán bộ : Thực hiện các chính sách chế độ và quyền lợi cho người lao động, tham mưu cho Ban giám đốc về quy hoạch, đề bạt, bổ nhiệm, đào tạo bồi dưỡng, điều động cán bộ, tổ chức bộ máy mạng lưới của Chi nhánh. Trong hơn 15 năm hoạt động theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tuy có nhiều khó khăn nhưng với phương châm “ Đi vay để cho vay” Chi nhánh đã thực hiện tốt mục tiêu huy động vốn để đầu tư phát triển kinh tế xã hội trên địa bàn thành phố Đà Nẵng.

Tài sản nợ khạc

Điều này thể hiện sự tích cực trong việc huy động vốn của chi nhánh nhằm đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh mà không cần phải đi vay ở các tổ chức tín dụng khác. Đây là nguồn vốn điều hoà nội bộ từ NHCT Việt Nam, đảm bảo khả năng chi trả trong trường hợp chi nhánh có nhu cầu vượt quá nguồn vốn và là nguồn vốn để thực hiện cho vay uỷ thác, tài trợ.

TÇNH HÇNH KINH DOANH DËCH VUÛ NGÁN HAÌNG (2002-2003)

• PHÁN TấCH HOẢT ÂÄĩNG CHO VAY TIÃU DUèNG TẢI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG

Trên cơ sở này, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã ban hành Công văn 1192/CV-NHCT về cho vay đối với CBCNV và quyết định số 049/QĐ-NHCT-HĐQT “Quy định cho vay đối với khách hàng trong hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam”. + mức cho vay tối đa là 20 triệu đồng đối với : cán bộ công nhân viên làm việc trong cơ quan nhà nước, tổ chức chính trị- xã hội, lực lượng vũ trang, cán bộ hưu trí; hoặc cán bộ công nhân viên trong biên chế, hợp đồng lao động có thời hạn 5 năm trở lên, hợp đồng không xác định thời hạn trong các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp đoàn thể, doanh nghiệp khác. - Nếu người vay là CBCNV, cán bộ hưu trí ngân hàng có thể thoả thuận với người vay vốn và cơ quan, tổ chức quản lý CBCNV hoặc quản lý, chi trả thu nhập về việc CBCNV uỷ quyền cho các cơ quan nói trên trả nợ theo cam kết cho ngân hàng từ nguồn thu nhập của mình.

HOẢT ÂÄĩNG CHO VAY CUÍA NGÁN HAèNG QUA 2 NÀM 2002-2003

• Phỏn tờch tỗnh hỗnh hoảt õọỹng cho vay tióu duỡng tải ngân hàng Công Thương Đà Nẵng qua hai năm 2002-

Nguyên nhân doanh số cho vay tăng trong năm qua là ngân hàng đã nắm bắt kịp thời nhu cầu về vốn vay của các tổ chức, doanh nghiệp trên địa bàn, đẩy mạnh cho vay đối với thành phần kinh tế dân doanh, khai thác các dự án tiềm năng, chủ động tìm kiếm khách hàng mới để cho vay bên cạnh việc lưu giữ những khách hàng truyền thống và mở rộng mạng lưới cho vay trên địa bàn. Mức tăng dư nợ trong điều kiện có nhiều ngân hàng cạnh tranh trên địa bàn thể hiện sự cố gắng trong công tác tăng cường cho vay đối với các thành phần kinh tế, chú trọng cho vay thành phần kinh tế dân doanh làm ăn có hiệu quả, đảm bảo an toàn vốn vay đi đôi với tăng trưởng tín dụng. Hoảt õọỹng cho vay tióu duỡng tải ngỏn haỡng Cọng Thương Đà Nẵng bắt đầu thực hiện vào năm 2000 với việc cho vay cán bộ công nhân viên, không có tài sản đảm bảo, thu nợ từ tiền lương hàng tháng nhằm thực hiện chủ trương kích cầu của chính phủ, nâng cao đời sống của cán bộ công nhân viên và thúc đẩy sản xuất phát triển.

Năm 2003 doanh số cho vay là 13.363 triệu đồng, giảm 1.823 triệu đồng với mức giảm tương ứng là 12 % do nhu cầu này thời gian qua đã được ngân hàng cho vay rất nhiều, đồng thời trên thị trường hiện nay xuất hiện nhiều chủng loại xe máy phù hợp thị hiếu và khả năng tích luỹ của nhiều tầng lớp dân cư nên khả năng tự đáp ứng nhu cầu này không còn quá khó. Đối tượng vay không có tài sản đảm bảo trừ một số ít những cán bộ, công chức công tác trong các đơn vị lực lượng vũ trang, các cơ quan hành chính sự nghiệp như : giáo dục, y tế..còn lại hầu hết là công nhân viên, người lao động tại các doanh nghiệp nhà nước, ý thức trả nợ kém hơn và ngân hàng gặp không ít khó khăn trong việc thu hồi nợ khi xảy ra rủi ro vì không có tài sản đảm bảo.

1.156,5 +39,5 +3,53 Việc xác định nguyên nhân gây ra nợ quá hạn sẽ

• ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG THỜI

Bên cạnh đó, ngân hàng chưa thực sự phối hợp chặt chẽ với cơ quan, đơn vị người vay vốn cụng tỏc để quản lý, theo dừi người vay nên có trường hợp cán bộ, nhân viên chuyển nơi công tác, làm việc ở cơ quan khác không thông báo cho ngân hàng;. Ngoài ra, năm qua ngân hàng đẩy mạnh việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng nhằm tăng nguồn thu từ hoạt động này nên thu từ dịch vụ ngân hàng tăng 931 triệu đồng với tốc độ tăng 15,99 % và thu khác tăng 74 triệu đồng với tốc độ gia tăng là 18,55 %. Hoạt động cho vay này có khả năng mang lại lợi nhuận nhiều hơn nếu ngân hàng có những biện pháp giảm chi phí huy động vốn vay trên cơ sở đó tạo điều kiện tăng khả năng cạnh tranh, thu hút được thêm nhiều khách hàng, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng.

NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHể KHĂN ĐỐI VỚI HOẠT ÂÄĩNG CHO VAY TIÃU DUèNG TẢI NGÁN HAèNG CÄNG

- Trong thời gian qua, hoạt động kinh doanh ngân hàng đã được sự quan tâm, giúp đỡ kịp thời của chính phủ : nhỉ ban haình cạc vàn baín phạp lê, chè âảo cạc ban ngaình, các cấp chính quyền có liên quan tăng cường phối hợp, tạo điều kiện cho ngân hàng trong quá trình hoạt động, cấp bổ sung vốn điều lệ cho ngân hàng Công Thương theo lộ trình cơ cấu lại các ngân hàng thương mại đã được duyệt giúp nâng cao năng lực tài chính và năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Trên cơ sở đó, ngân hàng đã nhận được sự ủng hộ, giúp đỡ từ các cấp uỷ ban, xây dựng uy tín và niềm tin trong lòng khách hàng nên ngân hàng thời gian qua đã giữ vững thị phần, tiếp tục có những bước đi phù hợp để ngày càng phát triển, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng của nền kinh tế. Các ngân hàng này với qui mô nguồn vốn nhỏ hơn có xu hướng đầu tư tín dụng vào đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình thông qua cho vay tiêu dùng trả góp với những hình thức sản phẩm đa dạng, cải tiến về chất lượng dịch vụ đây là những khó khăn mà ngân hàng cần quan tâm để tăng cường vị thế cạnh tranh.

PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐÀ NẴNG GIAI ĐOẠN 2004

Cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng hiện nay do đã có nhiều kinh nghiệm qua một thời gian đảm nhận công việc này nên khả năng thẩm định tốt hơn, năng lực giải quyết công việc nhanh chóng và chờnh xạc hồn. Điều này phần nào cung cấp được nhu cầu thông tin về khách hàng khi thẩm định và xét duyệt cho vay, giảm thời gian chờ đợi, nâng cao hiệu quả công việc. - Tình trạng phát sinh nợ quá hạn vẫn xảy ra, tỷ lệ nợ quá hạn trong dư nợ còn khá cao, gây ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, ngân hàng chưa có biện pháp hữu hiệu để khắc phục.

GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG

Ngân hàng có thể thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, treo băng-rôn với mẫu biểu thống nhất trước trụ sở các điểm giao dịch của ngân hàng, đặt áp phích tại những khu vực trung tâm, phân phát các tờ rơi, ..Đồng thời được tập trung vào các thời điểm nhất định, như : ngày lễ, ngày tết, dịp kỉ niệm; vào các dịp ngân hàng tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới hay một chiến dịch mới về huy động vốn phát hành kì phiếu hay trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi trung dài hạn. Đối với khách hàng vay tiêu dùng là các chủ doanh nghiệp tư nhân, các chủ cơ sở sản xuất kinh doanh thì ngân hàng có thể thoả thuận thu nợ gốc và lãi theo phương pháp trả góp hàng tháng hoặc thu lãi hàng tháng nhưng nợ gốc thì trả theo kì hạn 3 tháng, 6 tháng hoặc một năm tuỳ thuộc vào thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng và ngân hàng sẽ tính toán mức lãi suất phù hợp với từng phương thức trả nợ trên. Cho vay tiêu dùng với cán bộ, công nhân viên tại ngân hàng hiện nay vẫn mang tính chất riêng lẻ từng món vay, tức là ngân hàng quan hệ tín dụng trực tiếp với từng cá nhân có nhu cầu vay vốn vì khi quyết định cho vay thì ngân hàng đều có thông qua cơ quan, đơn vị nơi người vay công tác nhưng chưa phối hợp với các cơ quan, đơn vị này để quản lí, thu nợ người vay thông qua biện pháp trừ lương tháng.

Ngoài ra, do quan hệ vay trả nợ xảy ra giữa ngân hàng và người vay nên trong một số trường hợp người vay chưa trả hết nợ vay đúng thời hạn trong hợp đồng tín dụng và phải gia hạn nợ hoặc chuyển sang nợ quá hạn nhưng vẫn được thủ trưởng đơn vị xác nhận để vay tiếp tại tổ chức tổ chức tín dụng khác vì đơn vị chỉ kí văn bản xác nhận tư cách của người vay mà chưa thực sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng để quản lí người vay vốn. Để nâng cao ý thức trả nợ cho người vay, khi cho cán bộ công nhân viên vay mua xe, sửa chữa, xây dựng nhà ở ..ngoài những điều kiện về việc làm và thu nhập ngân hàng nên yêu cầu khách hàng gửi tại ngân hàng giấy tờ tài sản có giá trị ( thẻ tiết kiệm, giấy chứng nhận quyền sử dụng nhà ở gắn liền với quyền sử dụng đất ởí, giấy đăng kí xe máy,..) với một cam kết ngân hàng sẽ được quyền phát mãi các tài sản trên nếu khách hàng vay không trả nợ hoặc trả nợ không đúng kì hạn.