CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM
Sự cần thiết khách quan và tác động của BHNT
1.1.1 Sự cần thiết của BHNT
Trong cuộc sống hàng ngày, con người thường trải nghiệm may mắn và suôn sẻ trong sinh hoạt và kinh doanh Tuy nhiên, đôi khi những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra, ảnh hưởng đến sức khỏe, sinh mạng và tài sản, ngay cả khi đã có những biện pháp ngăn ngừa và đề phòng.
Các rủi ro mà con người có thể gặp phải có nhiều nguyên nhân như:
Thiên nhiên gây ra nhiều hiện tượng như bão, lũ lụt, hạn hán, động đất, sét, sóng thần và dịch bệnh, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất, đời sống và sức khỏe của con người Những thảm họa này không chỉ gây thiệt hại về vật chất mà còn đe dọa đến sinh mạng con người.
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật và công nghệ không chỉ nâng cao năng suất lao động và thúc đẩy kinh tế, mà còn cải thiện chất lượng cuộc sống con người Tuy nhiên, bên cạnh những lợi ích đó, nó cũng tiềm ẩn những rủi ro như tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp và tai nạn giao thông, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe và tính mạng con người.
Rủi ro, dù xuất phát từ nguyên nhân nào, thường dẫn đến tổn thất về người và tài sản mà con người không thể kiểm soát, từ đó làm cho cuộc sống trở nên khó khăn hơn Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống kinh tế - xã hội, vì con người là lực lượng sản xuất quan trọng và là yếu tố quyết định sự phát triển kinh tế - xã hội.
Trong một gia đình, sự xảy ra rủi ro đối với người trụ cột có thể gây ra ảnh hưởng nghiêm trọng đến sinh hoạt và đời sống của các thành viên Họ sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn trong tương lai, bao gồm chi phí khắc phục hậu quả, việc học hành của con cái, cùng với nhiều phát sinh khác, trong khi thu nhập lại giảm sút hoặc thậm chí mất hoàn toàn nếu rủi ro nghiêm trọng xảy ra.
Cuộc sống ổn định giúp con người chuẩn bị cho tuổi già, nhưng nhiều người Việt Nam đối mặt với khó khăn khi nghỉ hưu do lương hưu thấp và chi phí sinh hoạt ngày càng tăng Đa số dân cư không có lương hưu hoặc trợ cấp, buộc họ phải tìm kiếm thêm thu nhập để trang trải cuộc sống Điều này không chỉ tạo áp lực cho bản thân mà còn đặt gánh nặng lên con cái, khiến việc phụng dưỡng trở thành một trách nhiệm khó khăn.
Cuộc sống luôn tiềm ẩn những rủi ro, từ tai nạn giao thông đến bệnh nghề nghiệp, dẫn đến thương tật và tử vong với tỷ lệ ngày càng cao Những rủi ro này có thể xảy ra bất cứ lúc nào và ảnh hưởng nghiêm trọng đến những người trụ cột kinh tế trong gia đình, gây ra hậu quả nặng nề về tinh thần và vật chất Đồng thời, chi phí cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe ngày càng tăng, tạo thêm gánh nặng cho các gia đình.
Trong suốt lịch sử phát triển của nhân loại, nhiều biện pháp đã được áp dụng để đối phó với rủi ro, bao gồm né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất, tiết kiệm và vay mượn Trong số đó, bảo hiểm được coi là công cụ hiệu quả nhất để xử lý hậu quả do rủi ro gây ra Theo các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm chính là sự chuyển giao rủi ro thông qua hợp đồng, đồng thời cũng là cách phân tán rủi ro giữa những người tham gia bảo hiểm.
Với sự phát triển của xã hội, nhu cầu và đòi hỏi của con người ngày càng gia tăng, dẫn đến nhu cầu bảo hiểm cũng trở nên hoàn thiện hơn Mặc dù bảo hiểm xã hội (BHXH) và bảo hiểm y tế (BHYT) đã ra đời và đáp ứng một phần nhu cầu, nhưng vẫn chưa đủ cho người lao động Do đó, bảo hiểm thương mại (BHTM) đã ra đời như một giải pháp cần thiết, trong đó bảo hiểm nhân thọ (BHNT) ngày càng khẳng định vai trò quan trọng đối với mọi tầng lớp dân cư trong xã hội.
BHNT là một thỏa thuận giữa người bảo hiểm và người tham gia, trong đó người bảo hiểm cam kết chi trả một khoản tiền nhất định cho người tham gia hoặc người thụ hưởng khi xảy ra các sự kiện đã được xác định, như trường hợp người được bảo hiểm qua đời hoặc sống đến một thời điểm nhất định Để nhận được quyền lợi này, người tham gia cần phải đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là hình thức bảo hiểm nhằm bảo vệ các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia BHNT rất đa dạng, bao gồm mọi lứa tuổi và tùy thuộc vào các thỏa thuận cũng như hợp đồng bảo hiểm đã ký kết.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) ra đời nhằm mang lại sự an tâm cho người lao động, giúp họ đối phó hiệu quả với các rủi ro có thể xảy ra BHNT đáp ứng nhu cầu tài chính cho những hậu quả do rủi ro để lại, khẳng định vai trò thiết thực của nó trong cuộc sống hiện đại và sự phát triển của con người.
Là một bộ phận trong Bảo hiểm, BHNT có những tác dụng nói chung của bảo hiểm cũng như có những đặc trưng riêng của mình.
Bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định đời sống nhân dân và tạo niềm tin cho người được bảo hiểm Mặc dù tiến bộ khoa học công nghệ mang lại nhiều lợi ích, nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn như tai nạn giao thông, dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho cá nhân và gia đình, đặc biệt khi người trụ cột gặp phải sự cố Hậu quả tài chính từ chi phí mai táng, viện phí và thuốc men có thể đè nặng lên gia đình, cùng với các nghĩa vụ chưa hoàn thành như trả nợ hay nuôi dạy con cái Dù có sự hỗ trợ từ các chương trình cộng đồng và Nhà nước, những biện pháp này thường chỉ mang tính tạm thời và không đủ bền vững trong dài hạn.
Người lao động không được hưởng quyền lợi từ bảo hiểm xã hội (BHXH) khi về già hoặc hết tuổi lao động, khiến họ phải đối mặt với nhiều rủi ro tài chính Khi thu nhập giảm sút hoặc mất đi, họ cần phải lên kế hoạch để đảm bảo có một khoản tiền hàng tháng cho cuộc sống khi về hưu.
Tham gia BHNT sẽ phần nào giải quyết được những khó khăn đó
Bảo hiểm sinh mạng cho người lao động không chỉ góp phần ổn định tài chính và sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp mà còn tạo mối quan hệ gắn bó hơn giữa người lao động và người sử dụng lao động Việc mua bảo hiểm cho những lao động chủ chốt được khuyến khích nhằm tăng cường sự kết nối này Hơn nữa, trong trường hợp xảy ra rủi ro dẫn đến tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn, bảo hiểm sẽ giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí trong việc giải quyết quyền lợi cho người lao động.
Các loại hình BHNT cơ bản
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) phục vụ nhiều mục đích khác nhau, chủ yếu là bảo vệ con cái và những người phụ thuộc khỏi nỗi bất hạnh do cái chết bất ngờ, cũng như tiết kiệm cho các nhu cầu tài chính trong tương lai Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người tham gia, các công ty bảo hiểm đã phát triển nhiều sản phẩm BHNT khác nhau Hiện nay, có ba loại hình BHNT cơ bản.
- Bảo hiểm trong trường hợp sống;
- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong;
Bên cạnh đó, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho các loại hợp đồng BHNT như:
1.2.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
1.2.1.1 Bảo hiểm tử kì ( còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn).
Loại hình bảo hiểm này chỉ chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm qua đời trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực Nếu không xảy ra sự kiện này, người được bảo hiểm sẽ không nhận lại bất kỳ khoản phí nào đã đóng Điều này có nghĩa là trong suốt thời gian hợp đồng, công ty bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng được chỉ định.
* Đặc điểm của loại hình BHNT này là:
- Thời hạn bảo hiểm xác định.
- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời.
- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm.
- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất.
- Bảo trợ cho các gia đình và người thân trong một thời gain ngắn.
- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm.
Bảo hiểm tử kì còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
Bảo hiểm tử kỳ cố định là loại hình bảo hiểm với mức phí và số tiền bảo hiểm (STBH) không thay đổi trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng Đây là lựa chọn có mức phí thấp nhất, nhưng người bảo hiểm sẽ không nhận được khoản thanh toán nào khi hợp đồng hết hạn Hợp đồng sẽ trở nên vô hiệu nếu phí bảo hiểm không được nộp sau ngày gia hạn Loại bảo hiểm này chủ yếu được thiết kế để thanh toán các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người được bảo hiểm qua đời.
Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục mà không cần chứng minh sức khỏe, nhưng thường giới hạn ở độ tuổi tối đa là 65 Khi tái tục hợp đồng, phí bảo hiểm sẽ tăng do độ tuổi của người được bảo hiểm tăng lên.
Bảo hiểm tử kì có thể chuyển đổi là loại hình bảo hiểm tử kì cố định cho phép người được bảo hiểm chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ hợp đồng thành bảo hiểm nhân thọ trọn đời hoặc hỗn hợp khi hợp đồng còn hiệu lực Phí bảo hiểm được tính dựa trên hợp đồng mới theo độ tuổi của người có hợp đồng Loại hình này không chỉ bảo đảm cho khoản vay mà còn giúp người được bảo hiểm tiết kiệm cho tương lai.
Bảo hiểm tử kỳ giảm dần là loại hình bảo hiểm trong đó số tiền bảo hiểm (STBH) giảm dần hàng năm theo mức quy định, cho đến khi đạt 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Điểm đặc trưng của loại bảo hiểm này là sự giảm dần của STBH, giúp người tham gia có thể tiết kiệm chi phí trong suốt thời gian hợp đồng.
Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định.
Phí thấp hơn bảo hiểm tử kì cố định.
Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng.
Bảo hiểm tử kỳ tăng dần là sản phẩm bảo hiểm giúp người tham gia bảo vệ giá trị bảo hiểm trước sự lạm phát của đồng tiền Khi đồng tiền sụt giá, số tiền bảo hiểm thực tế trong hợp đồng có thể giảm Với loại hợp đồng này, phí bảo hiểm sẽ tăng theo số tiền bảo hiểm và dựa vào độ tuổi của người tham gia.
Bảo hiểm thu nhập gia đình là loại hình bảo hiểm thiết yếu, giúp đảm bảo nguồn thu nhập cho gia đình trong trường hợp người trụ cột không may qua đời.
Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận được sau cái chết của người trụ cột có thể:
Nhận được từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng.
Nếu người được bảo hiểm sống đến khi hợp đồng hết hạn, gia đình sẽ không nhận được khoản thanh toán nào từ công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm thu nhập gia đình ngày càng trở nên quan trọng, giúp bảo vệ tài chính trước tác động của lạm phát Loại hình bảo hiểm này đảm bảo rằng các khoản thanh toán từ công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ gia đình trong trường hợp người được bảo hiểm không may qua đời, với số tiền bảo hiểm tương ứng đã được ký kết trong hợp đồng.
Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện yêu cầu rằng trợ cấp chỉ được chi trả khi người được bảo hiểm qua đời, và người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm hoặc người được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống tại thời điểm đó.
1.2.1.2 Bảo hiểm nhân thọ trọn đời ( Bảo hiểm trường sinh).
Bảo hiểm nhân thọ cam kết chi trả một số tiền bảo hiểm đã được ghi rõ trong hợp đồng cho người thụ hưởng khi người được bảo hiểm qua đời bất kỳ lúc nào sau khi ký hợp đồng Với phương châm “Bảo hiểm đến khi chết”, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm nếu họ sống đến 100 tuổi.
- STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết.
- Thời hạn bảo hiểm không xác định.
- Phí bảo hiểm có thể đóng 1 lần hoặc đóng định kì và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm tử kì, vì rủi ro chết chắc chắn sẽ xảy ra, nên STBH chắc chắn phải chi trả.
BHNT trọn đời là hình thức bảo hiểm dài hạn với phí đóng cố định, không thay đổi trong suốt thời gian bảo hiểm Điều này đảm bảo người thụ hưởng sẽ nhận được số tiền bảo hiểm (STBH) chắc chắn từ công ty bảo hiểm, tạo ra một khoản tiết kiệm an toàn cho họ.
- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất.
- Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình.
- Giữ gìn tài sản , tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau.
Loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:
BHNT trọn đời phi lợi nhuận là loại bảo hiểm có phí và số tiền bảo hiểm cố định trong suốt cuộc đời Khi chi trả số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, không có khoản lợi nhuận nào được chia.
Hợp đồng BHNT trọn đời có chia lợi nhuận cho phép người tham gia nhận thêm một phần lợi nhuận bên cạnh số tiền bảo hiểm khi thanh toán Điều này được quy định rõ ràng trong hợp đồng, mang lại lợi ích tài chính lâu dài cho người tham gia.
TRỤC LỢI TRONG BHNT
2.1 Khái niệm, nguyên nhân và hậu quả của TLBH.
Các công ty bảo hiểm cần thực hiện các biện pháp tiết kiệm chi phí hiệu quả để tối ưu hóa doanh thu Một trong những vấn đề nghiêm trọng mà họ phải đối mặt là trục lợi bảo hiểm, một hiện tượng đang trở thành nỗi lo ngại lớn trong ngành Vậy trục lợi bảo hiểm là gì?
Có rất nhiều cách hiểu khác nhau về vấn đề này Như:
Trục lợi bảo hiểm là hành vi lừa dối có chủ đích của cá nhân hoặc tổ chức nhằm thu lợi bất chính từ các hoạt động liên quan đến bảo hiểm, bao gồm tham gia bảo hiểm, yêu cầu bồi thường và giải quyết khiếu nại Hành vi này được quy định tại Thông tư 31/2004/TT-BTC của Bộ Tài chính, hướng dẫn thực hiện Nghị định 118 về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Canada, trục lợi bảo hiểm được định nghĩa là hành vi gian dối và lừa đảo, có thể xảy ra ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi rủi ro xảy ra, nhằm mục đích chiếm đoạt tiền từ công ty bảo hiểm.
Trục lợi bảo hiểm là hành vi tìm kiếm lợi ích bất hợp pháp trong lĩnh vực bảo hiểm, thường thể hiện qua việc cá nhân hoặc tổ chức cố gắng nhận quyền lợi mà họ không đáng được hưởng.
Gian lận bảo hiểm (GLBH) được hiểu là hành vi gian dối nhằm thu lợi bất chính từ doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Hành vi này có thể xảy ra trong nhiều giai đoạn của quá trình bảo hiểm, liên quan đến các bên như chủ hợp đồng bảo hiểm, bên thứ ba yêu cầu bồi thường, môi giới và đại lý bảo hiểm, cũng như các tổ chức và cá nhân tư vấn đòi bồi thường.
Hành vi gian lận bảo hiểm có nhiều hình thức khác nhau, bao gồm việc khai báo giá trị yêu cầu bồi thường cao hơn thực tế, yêu cầu bồi thường cho những thiệt hại chưa xảy ra, hoặc tạo ra kịch bản giả để thu lợi từ các rủi ro đã xảy ra.
Xu hướng gian lận và trục lợi bảo hiểm đang ngày càng gia tăng, thể hiện rõ mục đích từ một phía nào đó Hành vi này không chỉ tăng về số lượng mà còn đa dạng về hình thức và ngày càng tinh vi, sắc sảo hơn Điều này dẫn đến việc các doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu nhiều chi phí để khắc phục tình trạng này.
Trên thực tế, nghiệp vụ nào cũng có hành vi trục lợi bảo hiểm, mỗi nghiệp vụ có những hành vi, hình thức TLBH khác nhau như:
- Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
- Giấu bệnh khi khai báo sức khoẻ
- Khai báo rủi ro không trung thực
- Khai giảm tuổi so với tuổi thực để được giảm phí trong BHNT
TLBH là một hành vi xấu, vi phạm chuẩn mực đạo đức và tinh thần nhân đạo của bảo hiểm, đồng thời cũng là hành vi vi phạm pháp luật Nguyên nhân chính dẫn đến TLBH có thể bắt nguồn từ lòng tham của con người, cùng với nhiều yếu tố khác, khiến cho hành vi này ngày càng trở nên tinh vi hơn.
2.1.2.1 Nguyên nhân khách quan: Đây là yếu tố không thuộc kiểm soát của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Mà đó là những yếu tố luật pháp, thị trường, nhận thức của người dân về bảo hiểm v.v:
Pháp luật hiện nay còn nhiều kẽ hở và thiếu tính tổng quát, tạo điều kiện cho kẻ xấu lợi dụng Mặc dù luật kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực từ 2001, nhưng các quy định về xử phạt hành vi trục lợi vẫn chưa rõ ràng và cụ thể Các nghị định 42, 43, 45, 46 chưa đủ mạnh để áp dụng chế tài trong lĩnh vực bảo hiểm Dù Nghị định 118 đã được ban hành, nhưng chế tài xử lý hành vi trục lợi bảo hiểm vẫn rất hạn chế, chỉ bị cảnh cáo hoặc phạt tối đa 10 triệu đồng Bộ luật Hình sự cũng chưa quy định cụ thể về tội trục lợi bảo hiểm, dẫn đến việc kẻ vi phạm chỉ bị xử lý với các tội danh khác như tham ô hay hối lộ Chính vì vậy, nhiều vụ trục lợi bảo hiểm chưa được điều tra và xử lý nghiêm, thiếu tính răn đe.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trên thị trường, các công ty bảo hiểm đang nỗ lực đơn giản hóa thủ tục hành chính Tuy nhiên, việc này cũng dẫn đến những quy tắc bảo hiểm lỏng lẻo, tạo điều kiện cho các hành vi trục lợi phát sinh và mở ra cơ hội cho kẻ xấu dễ dàng lợi dụng.
Ngành bảo hiểm nhân thọ (BHNT) có đặc điểm kinh doanh phức tạp và khó quản lý, với nhiều quy trình và thời gian dài, dẫn đến xác suất rủi ro cao Việc kiểm soát và kiểm tra người tham gia bảo hiểm cũng như người thụ hưởng trở nên khó khăn, đặc biệt là do hợp đồng BHNT thường có thời hạn lâu dài.
5 năm trở nên đến trọn đời, do đó sự thay đổi, yếu tố hành vi gian lận TLBH là rất dễ xảy ra.
Trong quá trình đánh giá rủi ro, có sự cấu kết và sắp đặt trước giữa các bên liên quan như cán bộ công an, cán bộ y tế, đại lý, người tham gia bảo hiểm và người được thụ hưởng bảo hiểm.
Địa hình và địa lý nơi xảy ra rủi ro phức tạp là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng thiếu minh bạch trong bảo hiểm Nhiều tai nạn xảy ra ngoài tầm kiểm soát của các công ty bảo hiểm, khiến cho việc giám định trở nên khó khăn và việc xác minh thực tế gặp nhiều trở ngại Hơn nữa, các sự kiện rủi ro thường xảy ra mà nhân viên bảo hiểm không thể có mặt kịp thời, phải dựa vào báo cáo từ các cơ quan y tế, công an và địa phương Điều này tạo ra kẽ hở lớn, đặc biệt khi có sự cấu kết hoặc mua chuộc xảy ra.
Nhận thức của người dân về pháp luật và bảo hiểm còn hạn chế, dẫn đến việc họ nhầm lẫn bảo hiểm với tổ chức phúc lợi xã hội Nhiều người chưa hiểu rõ tính nhân văn của bảo hiểm và chưa nhận ra quy luật “số đông bù số ít” trong lĩnh vực này.
Trong quá trình tham gia bảo hiểm, nhiều người thường che giấu thông tin quan trọng như bệnh tật, khai báo sai thông tin cá nhân hoặc cố tình giấu giếm thông tin về bản thân Đôi khi, họ tham gia bảo hiểm vì lý do nể nang mà không hiểu rõ mục đích thực sự của bảo hiểm, dẫn đến việc dễ dàng nảy sinh ý định xấu nhằm hưởng lợi từ quyền lợi bảo hiểm khi gặp rủi ro.
THỰC TRẠNG TLBH VÀ PHÒNG CHỐNG TLBH TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ THÁI BÌNH
Thực trạng hoạt động kinh doanh BHNT tại Bảo Việt nhân thọ Thái Bình
2.2.1 Các sản phẩm BHNT của công ty
Công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình, cùng với Tổng công ty Bảo Việt và các công ty con trên toàn quốc, đang triển khai nhiều loại sản phẩm bảo hiểm đa dạng.
- Bảo hiểm và Tiết kiệm 5 năm, 10 năm,
- An khang thịn vượng 5 năm, 10 năm,
- An gia thịnh vượng 5 năm, 10 năm, 15 năm, 20 năm,
- An gia tài lộc 9 năm, 12 năm, 15 năm, 18 năm, 21 năm,
- An sinh giáo dục (mới),
- An khanh thịnh vượng ( mới)
- An gia phát lộc8 năm, 10 năm, 12 năm, 15 năm.
- An sinh thành tài 3 năm, 5 năm, 7 năm,
Mặc dù công ty cung cấp nhiều sản phẩm bảo hiểm đa dạng, nhưng họ chủ yếu tập trung vào một số sản phẩm được khách hàng ưa chuộng như An gia thịnh vượng, An khang thịnh vượng, An gia tài lộc, An gia phát lộc và An sinh giáo dục.
Sau hơn 10 năm phát triển, Bảo Việt Nhân Thọ Thái Bình đã trở thành công ty tiên phong trong việc cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ tại thị trường Thái Bình Mặc dù gặp nhiều khó khăn, công ty vẫn đạt được nhiều thành tựu kinh doanh ấn tượng và khẳng định vị thế hàng đầu trong khu vực.
Bảng 1: Kết quả doanh thu qua các năm của Bảo Việt nhân thọ Thái Bình.
STT Năm Kế hoạch Doanh thu Tỷ lệ hoàn thành Tăng trưởng
Trong 5 năm qua, công ty đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định với doanh thu trung bình tăng 4,3 tỷ đồng mỗi năm, một thành tích đáng ghi nhận trong bối cảnh kinh doanh tại tỉnh Thái Bình Sự nỗ lực này không chỉ thể hiện qua việc hoàn thành vượt mức kế hoạch hàng năm mà còn cho thấy công ty đã khai thác và đạt doanh thu một cách hiệu quả.
Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch của công ty luôn duy trì ổn định từ 106-108%, cho thấy hiệu quả rõ rệt trong việc thực hiện các biện pháp duy trì và phát triển hợp đồng mới Tỷ lệ tăng trưởng cao, luôn đạt từ 10-20%, phản ánh sự ổn định trong mức độ tăng trưởng Điều này chứng tỏ nỗ lực khai thác và phát triển của công ty tại thị trường Thái Bình.
* Kết quả khai thác hợp đồng mới.
Công tác khai thác hợp đồng mới là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá thi đua của cán bộ nhân viên trong công ty Trong những năm qua, công ty đã đạt được nhiều kết quả ấn tượng trong lĩnh vực này.
Bảng 2: Kết quả khai thác hợp đồng mới của công ty
HĐ khai thác mới Hợp đồng 6800 6402 7800 7000 5308
DT phí đầu tiên Tỷ VND 2,62 3,1 4,8 5,5 5,8
Bình quân HĐ HĐ/tháng 567 534 650 583 443
Phí bq HĐ mới Trđ/HĐ 0,385 0,484 0,615 0,786 1,093
Số hợp đồng khai thác mới của công ty có sự biến động do thay đổi trong tuyển dụng và hoạt động của các đại lý, cũng như ảnh hưởng của thị trường đến đời sống nhân dân trong tỉnh Năm 2005 ghi nhận 7800 hợp đồng, nhưng đến năm 2007 chỉ còn 5308 hợp đồng, cho thấy công tác khai thác hợp đồng chưa hiệu quả Mặc dù vậy, doanh thu phí lần đầu tăng từ 2,62 tỷ đồng năm 2003 lên 5,8 tỷ đồng năm 2007, cho thấy chất lượng hợp đồng cải thiện rõ rệt Phí bình quân trên mỗi hợp đồng cũng tăng gần gấp 3 lần, từ 0,385 triệu đồng lên 1,093 triệu đồng Điều này cho thấy khách hàng đã nhận thức rõ hơn về vai trò của bảo hiểm, dẫn đến việc tham gia với số tiền bảo hiểm lớn hơn Sự tăng trưởng này không chỉ phản ánh chất lượng hợp đồng mà còn là sự cải thiện trong dịch vụ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho công ty khẳng định uy tín và phát triển hơn nữa trong thị trường tỉnh.
Trong thời gian tới, công ty cần tập trung nâng cao hoạt động của hệ thống đại lý để khai thác hiệu quả hơn, tăng cường số lượng hợp đồng và mở rộng thị phần, đặc biệt là trước sự cạnh tranh từ nhiều công ty bảo hiểm đã hiện diện trên thị trường địa phương.
Kết quả khai thác theo đại lý cho thấy rằng đại lý đóng vai trò quan trọng trong việc giúp công ty triển bán sản phẩm ra thị trường và tiếp cận khách hàng Việc hoàn thành kế hoạch của công ty đồng nghĩa với việc các đại lý cũng hoàn thành chỉ tiêu và duy trì hợp đồng Trong những năm qua, mặc dù có sự biến động về số lượng đại lý, công ty vẫn đạt được kế hoạch đề ra và ghi nhận những kết quả khả quan.
Bảng 3: Kết quả khai thác hợp đồng theo đại lí
Doanh thu Tỷ VND 30 35,5 41,4 46,5 51,2 Đại lí đại lí 265 274 300 280 250
Phí đầu tiên Tỷ VND 2,62 3,1 4,8 5,5 5,8
Bq DT/đại lí Tỷ VND 0,113 0,13 0,14 0,17 0,21
Bq HĐM/đại lí hợp đồng 26 20 26 25 22
Phí đầu tiên bq Trđ/đại lí 9,9 11,3 16 19,6 23,2
Trong giai đoạn từ năm 2003 đến 2007, số lượng hợp đồng khai thác mới bình quân của đại lý đã giảm từ 26 xuống còn 22 hợp đồng, tuy nhiên, chất lượng hợp đồng lại có sự cải thiện đáng kể Cụ thể, doanh thu bình quân của mỗi đại lý đã tăng từ 0,113 tỷ vào năm 2003 lên 0,21 tỷ vào năm 2007.
Phí đầu tiên bình quân/ đại lí cũng tăng rõ rệt từ 9,9 trđ/ đại lí (năm
2003) lên đến 23,2 trđ/đại lí (năm 2007) Đó là những con số ấn tương đối với kinh doanh BHNT tại Thái Bình.
Hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ của công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình đang tập trung vào việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và sản phẩm Để đạt được thành công bền vững, công ty cần nỗ lực phát triển mạng lưới đại lý và cải thiện chất lượng đội ngũ này Điều này sẽ giúp Bảo Việt nhân thọ Thái Bình chiếm ưu thế hơn nữa trên thị trường bảo hiểm tỉnh Thái Bình.
2.2.3 Kết quả trả tiền bảo hiểm
Khi xảy ra rủi ro, khách hàng cần thông báo cho công ty bảo hiểm và hoàn thiện thủ tục yêu cầu giải quyết quyền lợi Công ty sẽ tiến hành xác minh hồ sơ để đảm bảo quyền lợi được giải quyết chính xác Nhân viên công ty sẽ tận tình hướng dẫn khách hàng các bước cần thiết để nhanh chóng nhận được quyền lợi bảo hiểm.
Trong hơn 10 năm hoạt động, công ty đã hỗ trợ 584 khách hàng gặp rủi ro, chi trả tổng cộng hơn 2,2 tỷ đồng Chúng tôi cũng đã giải quyết chế độ bảo hiểm cho hàng trăm khách hàng mắc bệnh hiểm nghèo, với các khoản tiền trên 100 triệu đồng theo điều khoản riêng.
Bảng 4: Kết quả trả tiền bảo hiểm tử vong 2003-2007
STBH bình quân Tr.đ/HĐ 4,44 3,7 4,17 4,4 5,4
Tình hình chi trả bảo hiểm của Bảo Việt Nhân Thọ Thái Bình đang có xu hướng tăng, điều này có thể được giải thích bởi một số nguyên nhân Thứ nhất, nhiều hợp đồng bảo hiểm từ giai đoạn đầu đã đến kỳ thanh toán Thứ hai, trong những năm gần đây, tỷ lệ tử vong trong tỉnh gia tăng, đặc biệt là do các bệnh hiểm nghèo như ung thư và HIV Ngoài ra, còn có những vụ trục lợi mà công ty chưa có đủ bằng chứng pháp lý để chứng minh, hoặc thời gian không đủ để xác minh, trong khi vẫn phải thực hiện nghĩa vụ chi trả quyền lợi theo quy định của pháp luật.
Tổng số tiền bảo hiểm chi trả đã tăng đáng kể từ 200 triệu đồng vào năm 2003 lên 540 triệu đồng vào năm 2007, cho thấy sự gia tăng trong giá trị các hợp đồng bảo hiểm Điều này phản ánh hoạt động kinh doanh tích cực của công ty và sự tăng trưởng của mức chi trả bảo hiểm bình quân.
Một số khó khăn trong công tác phòng chống TLBH
Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam còn nhiều kẽ hở, đặc biệt là Luật Kinh doanh bảo hiểm 2001 và những điều chỉnh năm 2007, tạo điều kiện cho kẻ gian lợi dụng Sự gia nhập WTO đã làm lộ rõ những điểm yếu của thị trường bảo hiểm Việt Nam khi các công ty bảo hiểm nước ngoài cạnh tranh Các nghị định hiện hành vẫn mang tính khái quát và chế tài chưa đủ mạnh để ngăn chặn hành vi gian lận, đây là thách thức lớn của ngành bảo hiểm.
Hiện nay, thị trường bảo hiểm đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt, khiến các công ty phải tìm cách thu hút khách hàng và mở rộng thị phần Tuy nhiên, việc dễ dãi trong khai thác hợp đồng bảo hiểm cũng tạo cơ hội cho những đối tượng có ý đồ xấu lợi dụng Điều này đang trở thành một vấn đề đáng lưu ý trong ngành bảo hiểm.
Các đại lý bảo hiểm nhân thọ thường có trình độ không đồng đều và chất lượng công việc chưa cao, dẫn đến sự thiếu kinh nghiệm trong việc đánh giá rủi ro và duy trì hợp đồng Sự biến động về số lượng đại lý cũng góp phần vào vấn đề này Bên cạnh đó, việc chạy theo số lượng hợp đồng và hoa hồng khiến đại lý khó nhận biết dấu hiệu của việc trục lợi bảo hiểm, dẫn đến việc bỏ qua các khâu đánh giá rủi ro quan trọng, từ đó gia tăng nguy cơ trục lợi bảo hiểm.
Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thường đối mặt với hành vi trục lợi bảo hiểm, đặc biệt là việc giấu bệnh trước khi tham gia hoặc thay đổi nguyên nhân tử vong để thu lợi Hành vi này diễn ra phổ biến tại các công ty BHNT, bao gồm cả Bảo Việt nhân thọ Thái Bình.
Quá trình gian lận trục lợi diễn ra với sự hỗ trợ từ nhiều nguồn, làm cho việc xác minh và khẳng định các yếu tố trục lợi trở nên khó khăn cho cán bộ nhân viên công ty Sự bao che từ hàng xóm, cán bộ y tế, công an và chính quyền địa phương góp phần làm phức tạp thêm tình hình này.
Trình độ dân trí chưa cao và sự hiểu biết không đồng đều về bảo hiểm dẫn đến nhiều người tham gia bảo hiểm mà không nắm rõ quyền lợi và lợi ích của mình Điều này gây khó khăn trong việc giải quyết quyền lợi chính đáng và tạo ra quan niệm sai lầm rằng chỉ cần tham gia bảo hiểm là sẽ được hưởng quyền lợi Hệ quả là công tác phòng chống tai nạn lao động tại công ty trở nên khó khăn hơn.
Các giải pháp phòng chống trục lợi
3.2.1 Đ ối với khách hàng tham gia BHNT
Nâng cao nhận thức về bảo hiểm là điều cần thiết, vì vậy Bảo Việt nhân thọ khuyến khích người dân đọc kỹ các điều khoản, quy tắc và nội dung hợp đồng bảo hiểm Việc này giúp khách hàng hiểu rõ quyền lợi cũng như trách nhiệm của mình khi tham gia bảo hiểm, từ đó đảm bảo sự hợp tác hiệu quả và minh bạch giữa khách hàng và công ty.
Khách hàng cần khai báo trung thực và xác minh thông tin một cách chính xác Đồng thời, việc khám sức khỏe tại cơ sở uy tín trước khi tham gia bảo hiểm cũng là yêu cầu quan trọng.
Hợp đồng bảo hiểm cần được giải thích rõ ràng, bao gồm các điều khoản bảo hiểm, quyền lợi và trách nhiệm của bên tham gia Việc này không chỉ giúp người tham gia hiểu rõ hơn về quyền lợi của mình mà còn giúp phát hiện những sơ hở có thể bị lợi dụng, từ đó cán bộ nhân viên công ty có thể kịp thời xử lý và đưa ra biện pháp hiệu quả.
Nâng cao nhận thức của người dân về các quy định và quy tắc của Nhà nước, công ty bảo hiểm, đặc biệt là Bảo Việt nhân thọ, giúp khách hàng hiểu rõ lợi ích thực sự của bảo hiểm Điều này không chỉ thể hiện tính nhân đạo mà còn nhấn mạnh vai trò cộng đồng trong kinh doanh bảo hiểm, từ đó khuyến khích người dân tham gia phòng chống tai nạn và bảo hiểm.
3.2.2 Đ ối với công ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình 3.2.2.1 Trong khâu khai thác.
Do đặc thù của công ty khai thác hợp đồng mới chủ yếu thông qua đại lý, việc ngăn chặn và phòng ngừa hành vi gian lận, trục lợi cần phải bắt đầu từ đại lý Trong quy trình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, khai thác không chỉ là bước đầu tiên mà còn rất quan trọng cho các bước tiếp theo trong toàn công ty Nếu khâu khai thác được thực hiện chặt chẽ và hiệu quả, sẽ giảm thiểu đáng kể các vụ trục lợi và đảm bảo quyền lợi chính xác cho khách hàng sau này Các giải pháp cần thực hiện bao gồm việc tăng cường đào tạo và giám sát đại lý.
Để ngăn chặn tình trạng xấu phát sinh, cần giám sát chặt chẽ nhân viên khai thác đại lý bảo hiểm Việc tổ chức họp giao ban thường xuyên và kiểm tra, đôn đốc các nhóm kinh doanh tại các phòng dịch vụ khách hàng cấp dưới và các nhóm chuyên thu là rất quan trọng.
Trong quá trình khai thác bảo hiểm, nhân viên đại lý cần tuân thủ đầy đủ và chính xác các bước trong quy trình để đảm bảo hợp đồng bảo hiểm mới được thực hiện hiệu quả.
Nhằm ngăn chặn các đại lý chạy theo số lượng hợp đồng và hoa hồng mà bỏ qua một số bước quan trọng, tạo kẽ hở cho trục lợi
Trong quá trình thu thập thông tin khách hàng, đại lý cần xác minh tính đầy đủ và chính xác của dữ liệu Nếu thông tin không chính xác hoặc thiếu sót, chẳng hạn như việc không có chứng minh thư, đại lý có quyền từ chối chấp nhận yêu cầu bảo hiểm.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, doanh nghiệp cần chú trọng vào tuyển dụng, đào tạo và xây dựng chính sách đãi ngộ hợp lý cho nhân viên, bao gồm khen thưởng bằng tiền và tổ chức các chuyến du lịch dài ngày Đối với đại lý, việc áp dụng tỷ lệ hoa hồng hợp lý sẽ khuyến khích họ tích cực khai thác và có trách nhiệm trong công việc, đồng thời tránh tình trạng trục lợi Doanh nghiệp cũng nên thường xuyên phát động phong trào thi đua khen thưởng hàng tháng, quý và năm, với các phần thưởng hấp dẫn như tiền thưởng và chuyến du lịch hè cho những đại lý hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với các đại lý vi phạm quy trình khai thác, như cắt giảm hoa hồng hoặc chấm dứt hợp đồng.
Cần thường xuyên kiểm tra và giám sát các tư vấn viên có chất lượng hợp đồng kém, đặc biệt là những người có tỷ lệ tử vong cao trong các vụ khai thác hoặc thường xuyên gặp phải sự cố.
Khâu đầu tiên trong quy trình ngăn chặn rủi ro là rất quan trọng, vì đại lý là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Qua việc tư vấn, đại lý có thể đánh giá khả năng tài chính và tình trạng sức khỏe ban đầu của khách hàng Điều này giúp giảm thiểu nguy cơ TLBH ngay từ bước đầu tiên.
3.2.2.2 Trong khâu đ ánh giá rủi ro
Để đánh giá rủi ro hiệu quả, cán bộ nhân viên công ty cần có trình độ chuyên môn cao và kinh nghiệm thực tế phong phú Họ phải sẵn sàng đến hiện trường để xác minh sự kiện rủi ro, đồng thời cần có kỹ năng điều tra tinh tế để khai thác thông tin hiệu quả Quá trình này phải được thực hiện một cách chặt chẽ và cẩn thận, đặc biệt là việc xác minh tình trạng sức khỏe và khả năng tài chính của khách hàng trước khi tham gia bảo hiểm.
3.2.2.3 Trong khâu trả tiền bảo hiểm. Đây là khâu mà công ty cũng rất coi trọng, bởi nếu chi trả và giả quyêt quyền lợi bảo hiểm đúng không chỉ khách hàng được lợi ích mà uy tín của công ty được nâng cao Do vậy, khi nhận được giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm rủi ro, cán bộ nhân viên công ty phải xác minh lại hợp đồng, điều tra tính hợp pháp của rủi ro đã xảy ra nhằm ngăn chặn trục lợi
Ngay sau khi nhận được thông tin về trường hợp tử vong của khách hàng, công ty bảo hiểm cần thực hiện các thủ tục điều tra và xác minh rủi ro Điều này bao gồm việc xác định nguyên nhân tử vong để đảm bảo rằng quyền lợi bảo hiểm có thể được chi trả cho gia đình người tham gia.
Kiểm tra tính hợp lý và logic của giấy tờ liên quan là cần thiết để ngăn chặn việc khách hàng can thiệp dàn xếp nhằm trục lợi Đòi hỏi đối với khâu này là cán bộ công ty cần có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao, sẵn sàng đến hiện trường để điều tra thực tế Phòng nghiệp vụ của công ty đã thực hiện tốt nhiệm vụ này và sẽ tiếp tục phát huy nhằm hạn chế chi trả sai, gây thất thoát cho công ty Tuy nhiên, vẫn có những trường hợp công ty nhận thấy có hành vi trục lợi nhưng không thể cung cấp bằng chứng pháp lý thuyết phục để từ chối quyền lợi, đây là thách thức mà cán bộ công ty cần khắc phục trong thời gian tới.
3.2.2.4 Áp dụng các chế tài hợp lí trong hoạt đ ộng kinh doanh bảo hiểm.
Một số kiến nghị cá nhân đối với các cấp trên để hạn chế trục lợi trong BHNT
Việt Nam đã chính thức gia nhập WTO, tạo ra những điều kiện mới cho ngành kinh doanh bảo hiểm Để đảm bảo sự phát triển bền vững, Nhà Nước cần xây dựng một hành lang pháp lý hoàn thiện và thông thoáng, giúp các doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động hiệu quả Tuy nhiên, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2001 vẫn còn chung chung và thiếu tính cụ thể, đặc biệt là trong việc quy định về trách nhiệm bảo hiểm, điều này có thể dẫn đến nguy cơ tiềm ẩn cao hơn trong lĩnh vực bảo hiểm.
Các công ty thường xử lý các biện pháp liên quan đến trách nhiệm bồi thường bảo hiểm (TLBH) một cách kín đáo hoặc nhẹ nhàng, mà không tuân theo một khung pháp lý chung nào Điều này dẫn đến sự thiếu nhất quán trong việc giải quyết các vấn đề liên quan đến TLBH.
Nhà nước cần thiết lập các chế tài xử phạt nghiêm khắc và cụ thể trong lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, do nguy cơ về tình trạng trốn lậu bảo hiểm đang gia tăng và các thủ đoạn ngày càng tinh vi hơn.
Hoàn thiện pháp luật bảo hiểm là yếu tố quan trọng để phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam, vốn còn nhiều tiềm năng Nhà nước cần chỉ đạo các cơ quan liên quan phối hợp hiệu quả nhằm hỗ trợ ngành bảo hiểm, từ đó giúp ngăn chặn tình trạng thiếu bền vững trong lĩnh vực này một cách triệt để hơn.
3.3.2 Đ ối với Tập đ oàn Tài chính- Bảo hiểm Bảo Việt
Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Thái Bình là một trong 64 công ty con của Tập đoàn Bảo Việt, không chỉ tuân thủ các quy định chung của cả nước mà còn sở hữu những đặc điểm riêng biệt phù hợp với khu vực hoạt động kinh doanh tại Thái Bình.
Bảo Việt Thái Bình đã đạt được nhiều nỗ lực trong việc phòng chống trục lợi, tuy nhiên, cần sự hỗ trợ từ Tập đoàn để nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ, cải thiện chất lượng đại lý và tăng cường nghiệp vụ chống trục lợi Bên cạnh đó, việc khen thưởng cho cá nhân và tập thể có thành tích tốt trong công tác này cũng rất quan trọng nhằm khuyến khích tinh thần thi đua lao động và trung thực trong công ty.
Thường xuyên nhắc nhở công tác phòng chống trục lợi đối với các công ty trên toàn quốc.
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các cơ quan chức năng liên quan đến kinh doanh bảo hiểm và các hoạt động nghiệp vụ của công ty là rất quan trọng Điều này giúp nhận được sự hỗ trợ cần thiết trong công tác phòng chống tai nạn lao động và bảo hiểm.
Tập đoàn cần chú trọng học hỏi kinh nghiệm phòng chống từ các công ty nước ngoài có truyền thống lâu đời và kinh nghiệm phong phú, nhằm phát huy hiệu quả cho các công ty thành viên.
