Tiểu luận phân tích vấn đề trục lợi bảo hiểm

ĐỀ TÀI 10 BẠN CĨ SUY NGHĨ GÌ VỀ VẤN ĐÊ TRỤC LỢI BẢO HIỂM ? Nhóm thực : Võ Lê Hoài Thương Phạm Thuỳ Liên Phan Thị Ngọc Xuân Lưu Thị Vân Anh Hoàng Phúc Hân NH6 NH4 NH4 NH4 NH4 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM I.Khái niệm .3 II.Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm III.Phân loại CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM I.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam 1.Lĩnh vực bảo hiểm Phi Nhân Thọ Lĩnh vực bảo hiểm Nhân Thọ 11 II.Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm 13 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM I.Giải pháp Nhà nước .16 II Giải pháp Doanh nghiệp bảo hiểm .18 III.Giải pháp Bên mua bảo hiểm .19 IV.Đề xuất nhóm .20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM I.Khái niệm Hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngày phổ biến hành vi gian lận lĩnh vực này, thường gọi trục lợi bảo hiểm gia tăng trở nên ngày tinh vi  Theo quy định Thơng tư 31/2004/TT-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm phải nói đến hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhằm thu lợi bất Cho dù tổ chức, cá nhân nữa, muốn thực hành vi trục lợi bảo hiểm, chủ thể phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm  Trục lợi bảo hiểm, hiểu cách nơm na, hành vi kiếm lợi bất hợp pháp kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm Trong hình thức trục lợi chủ yếu trục lợi bảo hiểm tài sản tức việc bên tham gia vào quan hệ bảo hiểm tài sản nhằm thực hành vi lừa dối để hưởng quyền lợi tài mà lẽ khơng hưởng hưởng lợi lớn quyền lợi tài mà hưởng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com II.Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo biểm thường xuất phát từ đối tượng sau:  Bên mua bảo hiểm (còn gọi Bên bảo hiểm)  Doanh nghiệp Bảo hiểm : Nhân viên, Đại lý bảo hiểm thuộc nội DN môi giới bảo hiểm.Đó tham gia, tư vấn, hướng dẫn, bảo vệ, đồng tình nhân viên, đại lý thuộc nội bộ, cá nhân quan liên quan mặt pháp lý, tư pháp, nhằm hưởng lợi từ hành vi trục lợi III.Phân loại Trục lợi bảo hiểm thường biểu số hình thức sau: 1.Khai tăng trị giá tổn thất Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ khơng bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường 2.Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm khơng phải Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm 3.Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, cơng ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 4.Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra tìm thật tốn nhiều cơng sức, tiền Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hoàn cảnh dàn dựng thật Ví dụ cố ý đánh đắm tàu biển tình tạo “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…) Chẳng hạn như, tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, “bắt tay” nâng lên 32 triệu đơ-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la (gian lận triệu đô-la!) Hay, cách làm khác thay thiết bị đắt tiền tài sản bảo hiểm đồ “rởm” sau hủy hoại tài sản Cách trục lợi thường xảy với tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền tàu thủy, xe chuyên dụng… 5.Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Ví dụ, Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm mơtơ-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm : 24 tháng, từ 50 phút ngày 28-9-2008 đến 50 phút ngày 28-9-2010 Nếu tai nạn cho người xe máy xảy ngày 29-9-2010 kẻ trục lợi bảo hiểm “đạo diễn” cho tai nạn xảy trước 50 phút ngày 28-9-2010 6.Lập hồ sơ giả Cách trục lợi thường phải có “tay trong” doanh nghiệp bảo hiểm “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… 7.Tạo dựng trường giả Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường thật Ví dụ, Giả vờ bị cắp hàng hóa khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra…Hay đánh tráo biển số xe ôtô không tham gia bảo hiểm bị tai nạn biển số xe có tham gia bảo hiểm không bị tai nạn… LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Doanh nghiệp bảo hiểm không thực nghĩa vụ bồi thường kịp thời cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm theo qui định Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm Hành vi trây ỳ việc bồi thường cho người bảo hiểm bảo hiểm tài sản nhằm mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm cần pháp luật nghiêm cấm Bởi vì, hành vi khơng gây thiệt hại cho người bảo hiểm mà cịn ảnh hưởng lớn đến uy tín kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm, tác động xấu đến trình xây dựng phát triển thị trường bảo hiểm nói chung thị trường bảo hiểm tài sản nói riêng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM I.Thực trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam Thị trường bảo hiểm Việt Nam thời gian qua xuất hình thức trục lợi bảo hiểm Có trường hợp khách hàng bảo hiểm liên kết với cán doanh nghiệp bảo hiểm để trục lợi Có trường hợp khách hàng bảo hiểm liên kết với cán quan Nhà nước, gây sức ép bắt doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường Việc gian lận ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm mà gây tác động xấu tới xã hội, gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng mua bảo hiểm trung thực Tình trạng trục lợi bảo hiểm xảy hai lĩnh vực chủ yếu: bảo hiểm Phi Nhân Thọ bảo hiểm Nhân Thọ 1.Lĩnh vực bảo hiểm Phi Nhân Thọ a Trục lợi từ bảo hiểm xe giới  Hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm Chủ xe không mua bảo hiểm, tai nạn xảy ra, chủ xe phải đối mặt với khó khăn tài nên hình thành ý đồ gian lận để nhận tiền bồi thường Tai nạn xảy ngồi thời hạn bảo hiểm, đó, người trục lợi tìm cách để hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm Có hai cách để hợp lý hóa ngày tai nạn sau:  Ghi lại ngày tai nạn: - Mua hợp đồng bảo hiểm sau tai nạn xảy ra: Trong hồ sơ, ngày xảy tai nạn ghi sau so với ngày thực tế - Tai nạn xảy hết hạn hợp đồng bảo hiểm: Trong hồ sơ, ngày xảy tai nạn ghi trước so với ngày bị tai nạn thực tế Trong hai trường hợp trên, người trục lợi bảo hiểm thường thơng đồng tìm cách mua chuộc nhân viên quan chức để ghi sai ngày xảy tai nạn biên tai nạn Ví dụ : Chủ một xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 báo tai nạn xảy Lâm Đồng Trong biên tai nạn được Công An Lâm Đồng ký vào ngày LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 17/1/2009 lại ký dấu treo Toàn thiệt hại xe khoảng 200 triệu đồng Tuy nhiên, giám định garage phát xe bị đóng bụi bẩn nằm garage lâu Sau kiểm tra sổ bảo vệ garage biết xe kéo garage ngày 27/12/2008, tức thời điểm trước ngày mua bảo hiểm Như vậy, sau xe bị tai nạn, chủ xe gắn biển số xe bị hư hại vào xe khác loại nguyên vẹn mua bảo hiểm để đền bù cho xe bị thiệt hại  Ghi lùi ngày giấy chứng nhận bảo hiểm Đây hành vi mà người trục lợi bảo hiểm thông đồng với người bán bảo hiểm ghi lùi ngày bán bảo hiểm trước giấy chứng nhận bảo hiểm  Thay đổi tình tiết vụ án - Thay đổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ tai nạn lái xe khơng có lái lái khơng có hiệu lực gây - Sữa chữa hiệu lực lái lái hết hạn không phù hợp với loại xe lái - Thay đổi lỗi, nguyên nhân vụ tai nạn  Tạo trường giả - Đưa xe từ nơi xảy tai nạn đến nơi khác để lập biên - Thay đổi biển số xe không bị tai nạn mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn không mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên Ví dụ : Khách hàng mua bảo hiểm xe Huyndai Santafe ngày 11/8/2009 báo tai nạn ngày 16/8/2009 Tổng thiệt hại ước tính lên đến 150 triệu đồng Tuy nhiên, trình điều tra giám định tai nạn, nhân viên bồi thường phát không trung thực khách hàng Khách hàng mua bảo hiểm cho xe Huyndai Santafe đời 2007 với hình xe nộp cho cơng ty bảo hiểm cịn Nhưng u cầu bồi thường lại Huyndai Santafe đời 2003 Santafe đời 2003 có số chi tiết bên ngồi khác với đời 2007 mà khách hàng sơ ý khơng phát cố tình lấy biển số xe bị hư hỏng gắn vào xe nguyên vẹn để mua bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Khai tăng số tiền tổn thất Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự: - Khai tăng số tiền tổn thất số tiền phải bồi thường cho người thứ ba, đưa tài sản hàng hóa hư hỏng ( bảo hiểm trách nhiệm dân hàng hóa) khơng tai nạn vào trường tai nạn biên tai nạn Đối với bảo hiểm vật chất thân xe: - Đưa báo giá sửa chữa cao thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phương án khắc phục hậu bất hợp lý thiệt hại phận xe nhẹ địi thay - Khơng thiệt hại, không sửa chữa kê khai đưa vào hợp đồng sửa chữa Sửa chữa, thay phận hư hỏng không tai nạn gây bị tai nạn từ trước bảo hiểm - Thay vật tư cũ, chế lại kê khai thay - Lấy cắp phụ tùng xe (kính, gương), tài sản, hàng hóa chở xe thay vào đồ hư hỏng  Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần - Khách hàng mua bảo hiểm trùng để thu số tiền bồi thường nhiều giá trị thiệt hại - Hai xe đâm va nhau, chủ xe chủ xe có lỗi bồi thường tiếp tục khiếu nại đòi bồi thường - Hai xe có lỗi gây thiệt hại cho người thứ ba, hai chủ xe lập hồ sơ quy lỗi toàn thuộc xe để bồi thường trách nhiệm dân  Cố ý gây tai nạn - Hình thức thường xảy với chủ xe thời kỳ khó khăn tài chính, họ lập kịch nhằm thu tiền bồi thường để chi trả nợ dần hay lấy số tiền đầu tư vào phương án kinh doanh khác - Ví dụ tự đốt xe, cho xe lao xuống vực, hủy hoại toàn xe, xe bị tai nạn phá hủy số phận khác để thay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tháng đầu năm 2009, doanh thu bảo hiểm phi nhân thọ tăng 23% so với kỳ năm trước Mặc dù thị trường đạt tốc độ tăng trưởng cao bối cảnh kinh tế suy giảm, song doanh nghiệp bảo hiểm phải đối mặt với nhiều rủi ro số tiền chi cho vụ trục lợi từ bảo hiểm chiếm 10% tổng giá trị bồi thường Lĩnh vực bảo hiểm xe giới dẫn đầu doanh thu, đạt 3.246 tỷ đồng, tăng 45%, với giá trị giải bồi thường 3.540 tỷ đồng, chiếm 35,9% doanh thu Mặc dù lĩnh vực bảo hiểm xe giới đạt doanh thu cao, song nghiệp vụ có tỷ lệ rủi ro lớn thị trường Bảo hiểm Phi Nhân Thọ Tổng số tiền bồi thường nghiệp vụ tháng chiếm 45,1% doanh thu doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp có tỷ lệ bồi thường cao gồm Bảo Minh: 57,4%, Bảo Long: 52,7%, Bảo Việt: 50,8% Ví dụ : Số vụ phát trục lợi bảo hiểm chia theo hình thức Pjico giai đoạn 20002004 (Đơn vị : vụ) - Nguồn : Cơng ty Pjico STT Các hình thức trục lợi 2000 2001 2002 2003 2004 22 26 30 34 11 12 14 16 bảo hiểm Hợp thức hóa ngày tai 15 nạn hiệu lực bảo hiểm Thay đổi tình tiết vụ tai nạn Lập hồ sơ trường giả 5 Khai tăng số tiển tổn thất 10 12 15 Lập hồ sơ khiếu nại nhiều 1 - 1 lần Cố ý gây tai nạn - - - - - Cộng 32 48 53 64 75 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nhìn vào số liệu bảng ta thấy, hình thức trục lợi bảo hiểm thường khách hang cơng ty sử dụng hình thức phổ biến : Hợp lý hóa ngày tai nạn hiệu lực bảo hiểm; thay đổi tình tiết vụ tai nạn; lập hồ sơ tượng giả khai tăng số tiền tổn thất; hình thức lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần có sử dụng ít; cịn hình thức cố ý gây tai nạn chưa xuất công ty Pjico b.Trục lợi từ bảo hiểm hàng hóa  Bà Nguyễn Thị Loan, Giám đốc ban bồi thường Tổng công ty cổ phần Bảo Minh cho biết có hàng trăm vụ trục lợi bảo hiểm với thủ đoạn tinh vi Chẳng hạn khách hàng nước đến gặp trực tiếp cán Bảo Minh yêu cầu cấp hợp đồng bảo hiểm hàng hóa cho lô hàng chất lên tàu tối đến khởi hành Khách hàng yêu cầu cán bảo hiểm cảng để giám định trực tiếp Hồ sơ tồn lơ hàng hợp lệ, rõ ràng Tuy nhiên, kinh nghiệm mình, cán Bảo Minh từ chối bảo hiểm Một thời gian sau, Báo An ninh Thế giới vạch trần thủ đoạn trục lợi tàu “con tàu ma” mua bảo hiểm tự tạo tai nạn để trục lợi bảo hiểm  Một vụ việc điển hình trục lợi bảo hiểm phát Công ty Cổ phần bảo hiểm PJICO Lẽ trước ngày 1-11-2002 (thời điểm tàu Hanjin rời cảng Sài Gòn Hamburg) chủ hàng phải mua bảo hiểm cho lơ hàng tơm mình, đến ngày 11-11-2002 tàu bị hỏa hoạn Srilanka làm cho tồn lơ hàng tơm chở tàu bị thiệt hại, đại diện cho chủ hàng đến PJICO để mua bảo hiểm cho lô hàng Đây nguyên nhân tạo nên việc số người có chức vụ công ty “rút ruột” PJICO 3,8 tỉ đồng chia Lĩnh vực bảo hiểm Nhân Thọ Theo số liệu thống kê công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ, hai năm trở lại đây, số trường hợp đầu trục lợi bảo hiểm bị phát chiếm khoảng 20% tổng số trường hợp khách hàng yêu cầu đền bù Đây số vụ bị phát hiện, số thật cịn cao thường biểu qua số đặc điểm sau: 11 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Người bảo hiểm chết bệnh có thời gian tiến triển bệnh lý kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim… - Người bảo hiểm chết hợp đồng có hiệu lực năm đầu - Người bảo hiểm điều trị bệnh (thuộc trường hợp bệnh không chấp nhận bảo hiểm) trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực tên người khác - Hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn so với khả tài chính, hồn cảnh kinh tế người tham gia bảo hiểm - Rủi ro xảy liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm phát hành vào thời điểm gần - Quan hệ người tham gia bảo hiểm, người hưởng quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm ràng buộc mặt huyết thống - Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm khơng cung cấp thơng tin q trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung nguyên nhân chết như: chết bệnh già, chết đột tử nhà, không rõ nguyên nhân, chứng kiến - Các thơng tin rủi ro xảy trình cấp cứu, điều trị không logic giấy tờ chứng từ người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm cung cấp - Khai báo rủi ro xảy hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy đêm khơng có mặt cơng an… Trong số dấu hiệu kể trên, tượng trục lợi bảo hiểm thường diễn phổ biến việc khách hàng kê khai khơng trung thực tình trạng sức khỏe người bảo hiểm Giấy yêu cầu bảo hiểm - phần Hợp đồng bảo hiểm Một số ví dụ điển hình cho việc trục lợi bảo hiểm nhân thọ: Ví dụ : Vụ bà M mua hợp đồng bảo hiềm nhân thọ Công ty D với số tiền bảo hiểm 40 triệu đồng Dựa hồ sơ sức khỏe tự khai, bà M hồn tồn đủ tiêu chuẩn cơng ty bảo hiểm đồng ý bảo hiểm nhân thọ cho bà M Sau phát hành giấy chứng nhận bảo hiểm cho bà 23 ngày, công ty nhận yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm bà M “đột tử” Gia đình bà M gửi cho cơng ty bảo hiểm giấy chứng tử bà M với nguyên nhân “đột tử”, tường trình tình tử vong, chứng minh bà M trước qua đời hồn tồn “khỏe mạnh”, khơng có bệnh tật 12 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com (có xác nhận cơng an thị trấn nơi bà M cư trú) Sau tháng liên tục điều tra, công ty bảo hiểm phát bà M nhập viện điều trị bệnh u não lần với tên khác (là tên người chị bà M mà người sống khỏe mạnh địa phương khác)  Hoặc thủ đoạn khác : người qua đời chưa khai tử, thân nhân liền lập hồ sơ mua bảo hiểm cho người cố Sau hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, gia đình tiến hành khai tử cho người cố, thay đổi ngày qua đời cho khớp vào thời gian hợp đồng có hiệu lực, nộp giấy tờ liên quan, làm thủ tục yêu cầu công ty bảo hiểm đền tiền Bên cạnh trường hợp trục lợi người mua bảo hiểm, Việt Nam thời gian qua có tình trạng trục lợi bảo hiểm nhân viên bảo hiểm như: Trong trình cơng tác, ơng Bùi Ngọc Phúc có hành vi nhận thẻ bảo hiểm từ chi nhánh Pjico Nghệ An, bán cho khách hàng lấy tiền tiêu pha cá nhân, không nộp lại cho Công ty Hiện tại, ông Phúc cịn nợ Cơng ty Pjico khoản tiền bán thẻ bảo hiểm lớn Chiếc thẻ bảo hiểm Pjico anh Cao Tiến Tuệ bị ông Phúc bán lấy tiền không nộp cho Công ty (ông Phúc có văn xác nhận) Và xảy việc ông Tuệ bị tai nạn giao thông dẫn tới tử vong, chị Cao Thị Bốn( vợ ông Tuệ) yêu cầu đòi bồi thường bảo hiểm, lãnh đạo Pijico có văn u cầu ơng Bùi Ngọc Phúc giải ơng Bùi Ngọc Phúc khơng có tiền để trả Nói tóm lại, tình trạng trục lợi bảo hiểm Việt Nam diễn nhiều hình thức khác Tuy ngành bảo hiểm làm rõ nhiều vụ trục lợi bảo hiểm hình thức trục lợi bảo hiểm liên tục thay đổi Vì vậy, biện pháp để ngăn chặn trục lợi bảo hiểm cần thiết II.Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm 1.Nguyên nhân Việc trục lợi bảo hiểm gây hậu nghiêm trọng, tác động xấu môi trường kinh doanh bảo hiểm Những nguyên nhân gây trục lợi Bảo hiểm là: * Pháp luật 13 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Hình phạt pháp luật hành vi trục lợi bảo hiểm chưa nghiêm,thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Ví dụ nghiệp vụ bảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm quy định bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba, chủ xe khơng tham gia bảo hiểm khơng có kiểm tra xử phạt * Doanh nghiệp Bảo hiểm  Quy trình làm việc doanh nghiệp bảo hiểm chưa chặt chẽ Chưa tuân thủ nghiêm ngặt quy trình, chưa có cơng cụ kiểm sốt hiệu việc tuân thủ  Thị trường bảo hiểm sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt chạy theo cạnh tranh, doanh thu có phần bng lỏng quản lý, hạ thấp điều kiện, bỏ qua nguyên tắc cần thiết  Các biện pháp quản lý rủi ro, phịng ngừa trục lợi chưa hữu hiệu; có chỗ phụ thuộc vào đạo đức đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo hiểm * Đối tượng tham gia bảo hiểm  Nhận thức người dân pháp luật nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người dân nhận thức mơ hồ bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có nhiều trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm  Ðối tượng trục lợi thường tìm kiếm phương thức tinh vi, gây khó khăn cho cơng tác ngăn chặn  Một số cán bộ, nhân viên bảo hiểm khơng gắn bó với doanh nghiệp sẵn sàng ngã giá để tham gia vụ gian lận, bày cách, tiếp tay cho mưu đồ gian lận  Những vụ việc gian dối bị phát thiếu hợp tác, giúp đỡ nhân chứng, lo sợ bị trả thù 2.Hậu Theo Hiệp hội hãng bảo hiểm châu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại trục lợi bảo hiểm không 10 tỷ USD , chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm Chỉ riêng vụ gian lận cháy, cắp xe hơi, trộm nhà, hàng năm hãng bảo hiểm Pháp thiệt hại tới gần 10 tỷ France (theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm) 14 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Một vài số chưa khái quát hết tác hại nghiêm trọng trục lợi bảo hiểm kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm đủ làm cho nhà bảo hiểm phải giật lượng thất lớn Ở nước ta nay, chưa có cơng ty bảo hiểm thống kê xác hàng năm doanh nghiệp bị trục lợi Có thể kể đến số hậu trục lợi bảo hiểm gây sau : + Đối với doanh nghiệp bảo hiểm hậu tính toán hành vi trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận hiệu kinh doanh bị hạn chế Thậm chí cịn tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp + Đối với khách hàng người trung thực bị thiệt thòi quyền lợi phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để trả cho khoản tiền gian lận không phát Do doanh nghiệp có nhiều vụ gian lận có phí bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi bảo hiểm + Đối với xã hội gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hoá, biến chất cán nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu cơng Điều dẫn đến tình trạng coi thường pháp luật, gây rối trật tự an ninh xã hội 15 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP CHO VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm ngày nhiều Do vậy, để khắc phục, nâng cao khả phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần thực giải pháp đồng I.Giải pháp Nhà nước Trước hết cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm Bên cạnh việc bảo đảm quyền lợi đáng, hợp pháp người tham gia bảo hiểm, mua bảo hiểm, cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Hiện luật kinh doanh bảo hiểm có quy định để hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm như:  Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ pháp luật bảo hiểm + Cơ sở hình thành nên quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin quan hệ thương mại nói chung là, tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn Trong thực tế, điều có nghĩa bên tham gia vào hoạt động kinh doanh khơng phép có hành vi gian lận hay mưu toan lừa đảo Luật KDBH quy định: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Và để đảm bảo nguyên tắc trung thực tuyệt đối hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thông tin mà họ đưa + Để tránh tranh chấp xảy việc thực quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp quan hệ bảo hiểm tài sản, trước giao kết hợp đồng, bên cần thiết phải lập biên ghi rõ nội dung mà doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu thông tin mà bên mua bảo hiểm cung cấp cho doanh nghiệp bảo hiểm  Quy định giới hạn bồi thường Quán triệt nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản, Luật KDBH quy định bồi thường Điều 46 sau: Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm  Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng trường hợp tài sản tham gia bảo hiểm nhiều công ty bảo hiểm khác tổng số tiền bảo hiểm hợp đồng lớn gấp nhiều lần giá trị bảo hiểm Để ngăn chặn mục đích trục lợi trường hợp này, khoản Điều 44 Luật KDBH quy định: “Trong trường hợp bên giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng, xảy kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản”  Quy định hợp đồng bảo hiểm tài sản Việc pháp luật không cho phép giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi thơng qua việc bên mua bảo hiểm cố ý khai tăng giá trị tài sản thời điểm giao kết hợp đồng, nhằm hưởng số tiền bảo hiểm lớn giá trị tài sản  Quy định an toàn Rất nhiều trường hợp, người bảo hiểm nảy sinh ý đồ trục lợi thông qua việc để mặc cho tổn thất xảy nhằm hưởng tiền bồi thường từ doanh nghiệp bảo 17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hiểm.Để ngăn chặn ý đồ trục lợi bên mua bảo hiểm (người bảo hiểm), Điều 50 Luật KDBH quy định: + Người bảo hiểm phải thực quy định phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động quy định khác pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm + Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền kiểm tra điều kiện đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm khuyến nghị, yêu cầu người bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng, hạn chế rủi ro + Trong trường hợp người bảo hiểm không thực biện pháp đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có quyền ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp đó; hết thời hạn mà biện pháp bảo đảm an toàn khơng thực doanh nghiệp bảo hiểm có quyền tăng phí bảo hiểm đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm  Quy định thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường Pháp luật quy định nghĩa vụ bắt buộc doanh nghiệp bảo hiểm “Bồi thường kịp thời cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” để ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm mua bảo hiểm nhân viên bảo hiểm II Giải pháp Doanh nghiệp bảo hiểm Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan trọng Do vậy, để khắc phục vấn đề trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cần có giải pháp sau : Thứ nhất, doanh nghiệp bảo hiểm phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình Thứ hai, bước chuẩn hóa đội ngũ cán thông qua việc tuyển dụng, đào tạo, quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Bên cạnh phải có sách đãi ngộ thoả đáng với họ, thưởng phạt phải nghiêm túc có nề nếp 18 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Thứ ba, xây dựng quan hệ tốt với quan chức có liên quan như: giám định, điều tra, khoa học chuyên ngành, hợp tác hiệu giải vụ việc bảo hiểm, bồi thường có yếu tố gian lận, tính phức tạp, không rõ ràng Coi trọng công tác tra, kiểm tra để bảo đảm việc tn thủ quy trình cơng việc, phát hiện, xử lý kịp thời sai phạm Cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa Xây dựng quy trình cụ thể điều tra, xác minh vụ việc có dấu hiệu gian lận, trục lợi bảo hiểm, để triển khai thực toàn hệ thống doanh nghiệp Thứ tư, đẩy mạnh công tác truyền thông, tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm Thứ năm, trình giám định bồi thường, chi trả bảo hiểm phải thực nguyên tắc trình tự khâu: thấy nghi ngờ loại giấy tờ khơng rõ thời gian, khơng gian vụ tổn thất cần xác minh lại Nếu thấy cần thiết phải báo để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức xác minh, điều tra cho rõ Ngoài phương án điều tra độc lập, cần tranh thủ giúp đỡ bên có liên quan như: quyền địa phương, cơng an, y bác sỹ người làm chứng III.Giải pháp Bên mua bảo hiểm  Hãy cảnh giác với đại lý bảo hiểm khơng có đăng ký Trước mua bảo hiểm, liên hệ với doanh nghiệp bảo hiểm để bảo đảm đại lý tiếp cận bạn đại lý uỷ quyền  Nếu có điều kiện nên hạn chế việc trả phí bảo hiểm tiền mặt, cố gắng trả phí BH séc lệnh trả tiền Hãy trả phí bảo hiểm trực tiếp cho doanh nghiệp thay trả cho đại lý  Kiểm tra kỹ đơn bảo hiểm để bảo đảm chắn phạm vi bảo hiểm đáp ứng yêu cầu bạn bảo đảm số phí bảo hiểm bạn trả phản ánh giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Hãy địi biên lai thu phí làm chứng cho việc trả phí bảo hiểm  Liên hệ với doanh nghệp, Hiệp hội bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ cảnh sát bạn bị lừa đảo bị xúi giục gian lận Cung cấp chi tiết thơng tin tên cá nhân có hành vi gian lận, số tiền, ngày tháng hình thức gian lận 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com IV.Đề xuất nhóm  Khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm.Cần sớm hoàn chỉnh hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm Việt Nam  Hiện Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam hoạt động chưa hiệu quả.Do vậy, thời gian tới Hiệp hội phải phát huy vai trị đồn kết Cơng ty bảo hiểm để chống lại tượng trục lợi bảo hiểm  Doanh nghiệp bảo hiểm phải kiểm tra chặt chẽ cán bộ, nhân viên bảo hiểm Đề chế quản lý phù hợp phí bảo hiểm thu ngày, cuối ngày phải nộp; Giấy bảo hiểm cấp ngày phải thông báo cho doanh nhiệp vào cuối ngày; Khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn phải báo cáo doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra theo dõi thường xuyên.Để đảm bảo phát nhanh vụ trục lợi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm cần ban hành quy chế khen thưởng cụ thể người có cơng phát vụ trục lợi.Việc động lực khuyến khích tinh thần làm việc cho cán giám định  Doanh nghiệp bảo hiểm phải tăng cường khâu tuyển chọn đào tạo đại lý, cộng tác viên.Tuyển lựa đại lý, công tác viên có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, tổ chức cho họ tham gia lớp đào tạo, hướng dẫn khai thác nghiệp vụ 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CHO VẤN ĐỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm. .. người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm? ?? để ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm mua bảo hiểm nhân viên bảo hiểm II Giải pháp Doanh nghiệp bảo hiểm Việc phòng chống trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm. .. hệ kinh doanh bảo hiểm  Trục lợi bảo hiểm, hiểu cách nơm na, hành vi kiếm lợi bất hợp pháp kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm Trong hình thức trục lợi chủ yếu trục lợi bảo hiểm tài sản tức