Tiểu luận tìm hiểu vấn đề trục lợi bảo hiểm

ĐỀ TÀI BẢO HIỂM: SỐ 10 BẠN SUY NGHĨ GÌ VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM Nhóm thực hiện: Nguyễn Ngọc Lan Chi Lê Huy Hoàng Lê thị Quế Minh Huỳnh Thị Ngọc Nga Vũ Lê Kim Ngân Trần Vũ Phương Thảo LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 MỤC LỤC Lời mở đầu A Khái quát trục lợi bảo hiểm Ví dụ 1.Các khái niệm a Bảo hiểm b Trục lợi bảo hiểm .6 2.Một số nguyên nhân dẫn đến phát sinh hành vi trục lợi bảo hiểm: B.Các dạng trục lợi bảo hiểm .7 1.Hành vi trục lợi từ bên mua bảo hiểm .7 a/Khai tăng giá trị tổn thất b/Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm: c/Bảo hiểm trùng d/Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm .8 e/ Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn chấm dứt hợp đồng f/Lập hồ sơ giả .9 g/Tạo trường giả Các hành vi trục lợi từ phía doanh nghiệp bảo hiểm D.Thực trạng trục lợi bảo hiểm 10 E.Hậu quả của trục lợi bảo hiểm 13 F.Giải pháp khắc phục trục lợi bảo hiểm 14 Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 LỜI MỞ ĐẦU Năm 1993 thị trường bảo hiểm Việt Nam có cơng ty bảo hiểm Bảo Việt Vì khách hàng tham gia bảo hiểm phải qua Bảo Việt Bảo Việt nắm rõ thơng tin khách hàng Tuy nhiên sau có nghị định 100/CP (ngày 18/12/1993) nhiều doanh nghiệp thành lập thị trường bảo hiểm Việt Nam sôi động chấm dứt thời kì độc quyền Bảo Việt.Với nhiều doanh nghiệp thành lập nên cạnh tranh doanh nghiệp ngày liệt, gay gắt hơn.Khi thị trường bảo hiểm phát triển hình thức gian lận, trục lợi ngày gia tăng- tất yếu khách quan không thị trường bảo hiểm Việt Nam mà tất nước giới phải đối mặt với thực trạng Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 A KHÁI QUÁT VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM: Trường hợp vụ bồi thường bảo hiểm công ty Prudential Việt Nam: Ơng giáo hưu Vũ Quang ng (sinh năm 1946) trú tỉnh Hải Dương khách hàng công ty bảo hiểm nhân thọ (Prudential VN, Bảo Minh Hà Nội) với tổng giá trị hợp đồng mua bảo hiểm 3,651 tỉ đồng Chỉ tính riêng số tiền ông Uông mua bảo hiểm Công ty Prudential vòng ngày (21/3 - 26/3/2001) qua hợp đồng 750 triệu đồng với sản phẩm bổ trợ chết tàn tật 1,5 tỉ đồng Hằng tháng, ơng ng phải đóng số tiền bảo hiểm khoảng 15 triệu đồng Ơng ng đóng phí bảo hiểm đầy đủ (trừ công ty Bảo Minh) đến ngày 1/10/2002 Vào khoảng 23h ngày 23/3/2002, ông Uông điều khiển xe máy đến Km 40+500 thuộc địa phận huyện Cẩm Giang, tỉnh Hải Dương bị ngã xe Ơng đưa vào Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng cấp cứu, vết thương gãy hở 1/3 cẳng chân dưới, hôm sau chuyển lên Bệnh viện Việt - Đức, viện vào ngày 29/3/2002 Sau ơng vào Bệnh viện tỉnh Hải Dương, sau Viện Quân y Tại đây, ngày 24/4/2002, bệnh viện cắt cụt 1/3 xương cẳng chân ông Uông Sau viện (21/6/2002), ông ng địi Cơng ty Bảo hiểm Prudential bồi thường số tiền 750 triệu đồng, Công ty Bảo hiểm Hà Nội 330 triệu đồng (tổng cộng 1,08 tỉ đồng), Công ty Bảo Minh khơng bị kiện trước ơng ng khơng đóng tiền nên hợp đồng với cơng ty hết hiệu lực Cả hai cơng ty bị địi bồi thường từ chối bồi thường, ông Uông đưa vụ kiện công ty Prudential TAND tỉnh Hải Dương Tại phiên xét xử sơ thẩm dân ngày 21/6/2004, TAND tỉnh Hải Dương nhận định: khoảng 23h ngày 23/3/2002, ông Vũ Quang Uông điều khiển xe mô tô từ Hà Nội Hải Dương đến Km 40+500 quốc lộ 5A tránh xe ô tô chiều, xử lý phanh tay lái gấp, trời tối, mưa, đường trơn nên xe mô tô đổ đè lên chân trái bị gãy hở xương vị trí 1/3 cẳng chân trái Ông Nguyễn Văn Vị anh Nguyễn Văn Trường hai bố xe máy sau ông Uông phát ông Uông nằm mặt đường chiều Hải Dương đưa ông ng vào bệnh viện Q trình điều tra Tịa án có điểm lời khai khác lời khai phù hợp với lời khai cán Trung tâm Y tế huyện Cẩm Giàng, phù hợp với kết khám nghiệm phương tiện kết xem xét dấu vết quần áo ông Uông mặc tai nạn, với kết luận giám định pháp y tỉnh Hải Dương nên có đủ kết luận có kiện tai nạn ông Vũ Quang Uông đã tuyên buộc Công ty Prudential bồi thường cho ông Uông số tiền 750 triệu đồng Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Công ty Prudential kháng cáo đề nghị quan điều tra vào theo nhận định phía đại diện cơng ty Prudential có dấu hiệu trục lợi: - Tòa chưa xác minh thu nhập ông Uông - thầy giáo hưu - để lý giải ơng ng thời gian ngắn lại mua nhiều hợp đồng bảo hiểm có giá trị lớn Và ruột ông Uông Vũ Trung Thành - đại lý Công ty Prudential, người giao tiền mua bảo hiểm ông Uông cho Prudential - Hồ sơ bệnh án bệnh viện có kết khác nhau, có nhiều dấu hiệu tẩy xóa tịa khơng cho trưng cầu giám định - Một vấn đề quan trọng có hay khơng tai nạn đêm 23/3/2002? Ơng ng tự đêm mưa liên tục (không nghỉ) xe máy với vận tốc 40 km/h 50 km (từ Hà Nội đến nơi xảy tai nạn) điều vô lý Đi mưa, không mặc áo mưa mà bị tai nạn áo khô điều vô lý thứ hai Nhiều nhân chứng tịa khơng thấy ơng ng ngã xe, thấy ông Uông bị xe máy đè lên chân Lời khai trước quan chức ông Uông mâu thuẫn Lúc ông khai buồn ngủ bị ngã, lúc ông khai va vào dải phân cách (thực tế nơi xảy tai nạn dải phân cách) Tại tịa, ơng ng khơng trả lời nhiều câu hỏi thẩm phán luật sư Có nhiều nghi vấn việc ông Uông nhiều lần làm đơn xin cắt chân bác sĩ điều trị không chấp nhận Nhu vậy trục lợi bảo hiểm, có hay không trục lợi bảo hiểm trường hợp quan có chức cơng ty bảo hiểm liên quan làm để nhận dạng hành vi trục lợi phòng tránh trục lợi bảo hiểm, người bảo hiểm làm để khơng bị quyền lợi tham gia hợp đồng bảo hiểm, vấn đề đề cập đến tiểu luận Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Các khái niệm: a Bảo hiểm: Bảo hiểm hoạt động qua cá nhân có quyền đươc hưởng trợ cấp nhờ vào khoản đóng góp cho cho người thứ ba trường hợp xảy rủi ro Khoản trợ cấp tổ chức trả, tổ chức có trách nhiệm toàn rủi ro đền bù thiệt hại theo phương pháp thống kê b Trục lợi bảo hiểm: Theo quy định Thông Tư 31/2004/TT-BTC Bộ Tài Chính hướng dẫn thực Nghị định 118/NĐ/2004/CP Chính phủ xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm”.  Nói đến trục lợi bảo hiểm phải nói đến hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhắm thu lợi bất Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm nhằm để thu lợi bất cho Tổ chức, cá nhân đề cập khái niệm trục lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chí hành vi gian lận bảo hiểm đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Cho dù tổ chức, cá nhân nữa, muốn thực hành vi trục lợi bảo hiểm chủ thể phải tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Tóm lại, khẳng định: Trục lợi bảo hiểm hành vi kiếm lời bất hợp pháp chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm Một số nguyên nhân dẫn đến phát sinh hành vi trục lợi bảo hiểm: Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tượng trục lợi bảo hiểm: Do kẽ hở pháp luật thực pháp luật không nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Thị trường bảo hiểm ln sơi động, tình hình cạnh tranh khốc liệt nên doanh nghiệp bảo hiểm ln phải giữ bí mật thông tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm khơng có Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm Khi rủi ro tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Không gian địa lý nơi phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại (đối với bảo hiểm xe giới, tàu thuyền), khó giữ nguyên trường, thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm Họ vơ tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm không đánh giá mức độ trầm trọng rủi ro nhân viên bảo hiểm thơng đồng với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Do thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan y, bác sỹ, người làm chứng tai nạn, rủi ro… Ví dụ mua chuộc bác sỹ để dựng lên bệnh án làm giả, kê đơn thuốc đắt tiền để đòi số tiền bảo hiểm nhiều hơn… phổ biến loại hình bảo hiểm người B.CÁC DẠNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.Hành vi trục lợi từ bên mua bảo hiểm a) Khai tăng giá trị tổn thất Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ khơng bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đường biển quy định: “Mức miễn thường 0,35% trách nhiệm qua cân cảng” Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu 0,34% nên không bồi thường Bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng số lên 0,35% để bồi thường b/Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm: Hình thức trục lợi bảo hiểm khơng phải Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm Thực tế cho thấy, có người bán bảo hiểm khơng biết tàu bị đắm, phần lớn Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 có “bắt tay” với để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý c/Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Khi xảy tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm “bắt cá nhiều tay” nên trả tiền bảo hiểm mà kết bên mua bảo hiểm bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, cơng ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng d/Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hoàn cảnh dàn dựng thật Tất nhiên kẻ trục lợi nắm vững điều khoản hợp đồng bảo hiểm để chắn rủi ro không nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng để không bị từ chối bồi thường Kiểu trục lợi “rất nguy hiểm”, với hậu nghiêm trọng mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm có thơng đồng bên mua bảo hiểm cán doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản bảo hiểm trước tham gia bảo hiểm Chẳng hạn như, tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, nâng lên 32 triệu đơ-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la e/ Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn chấm dứt hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 Ví dụ: Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm mơtơ-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 50 phút ngày 28-9-2007 Nếu tai nạn cho người xe máy xảy ngày 29-9-2007 kẻ trục lợi bảo hiểm “đạo diễn” cho tai nạn xảy trước 50 phút ngày 28-9-2007 f/Lập hồ sơ giả Cách trục lợi thường phải có “tay trong” doanh nghiệp bảo hiểm “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy khơng có tổn thất thực tế đối tượng bảo hiểm có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hồn tồn có “sự thật” là… giả g/Tạo trường giả Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường thật Ví dụ: Giả vờ bị cắp hàng hóa khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng khơng tham gia bảo hiểm hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, ảnh, vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ Trong bảo hiểm nhân thọ, xảy việc tự gây thương tích gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại trường tai nạn thấy khơng thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu khai ngã xe máy mà xe mặt đường vết xây sát khai thời gian ngã vào tan tầm mà lại khơng có trông thấy để làm chứng Các hành vi trục lợi từ phía doanh nghiệp bảo hiểm a/ Đưa vào hợp đồng điều khoản bất lợi cho bên mua bảo hiểm (người bảo hiểm): Việc đưa vào hợp đồng điều khoản gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm hành vi trục lợi bảo hiểm lý sau đây: Thứ nhất, việc pháp luật cho phép doanh nghiệp bảo hiểm quyền quy định nội dung điều khoản hợp đồng bảo hiểm dựa sở am hiểu doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm lợi dụng hiểu biết để thiết kế điều khoản gây bất lợi cho bên mua bảo hiểm không trung thực, trái với nguyên tắc: bên phải trung thực tuyệt đối tham gia quan hệ bảo hiểm Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 10 Thứ hai, mục đích doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào hợp đồng điều khoản bất lợi cho bên mua bảo hiểm nhằm tạo lợi cho Hệ việc tạo lợi làm giảm quyền lợi tài người bảo hiểm điều đồng nghĩa với việc doanh nghiệp bảo hiểm kiếm lời việc tước đoạt quyền lợi tài người bảo hiểm b/ Khơng trung thực việc giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Trên thực tế, số doanh nghiệp bảo hiểm tranh th ủ s ự hiểu biết khách hàng để giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm làm cho bên mua bảo hiểm nhầm lẫn quyền lợi mà giao kết hợp đồng bảo hiểm Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm đưa thơng tin khơng xác nhằm thuyết phục bên mua bảo hiểm tin vào quyền lợi mà thực khơng có hợp đồng Hành vi bị coi trục lợi bảo hiểm rõ ràng có dấu hiệu lừa dối để nhằm mục đích mang quyền lợi tài cho doanh nghiệp bảo hiểm thơng qua việc thu phí từ hợp đồng bảo hiểm D.THỰC TRẠNG CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Thực trạng trục lợi bảo hiểm ở Việt Nam: Quay trở lại trường hợp vụ bồi thường bảo hiểm công ty Prudential Theo nhận định khách quan cơng ty Prudential có nhiều điểm vơ lý: Biết ơng ng có bệnh giun chân trái, Công ty Prudential chấp nhận hợp đồng bảo hiểm cho ông, ơng cịn phải đóng thêm tiền cho sản phẩm bổ trợ chết tàn tật kèm theo hợp đồng Suốt từ tháng 3/2001, ông Uông gia đình đặn đóng phí thực đầy đủ cam kết lúc Cơng ty Prudential không đề cập đến chuyện nghi ngờ nguồn tiền ông Uông gặp nạn yêu cầu bồi thường, Cơng ty bắt đầu có ý nghi vấn Ngồi ra, cơng ty dạy cho đại lý phương pháp tìm khách hàng tiềm thị trường cạnh tranh khó khăn, lưu ý đại lý nên mối quan hệ cá nhân, gia đ ình, họ hàng, bạn bè - thị trường sẵn có Do lấy lý ruột ông Uông Vũ Trung Thành - đại lý Công ty Prudential, người giao tiền mua bảo hiểm ông Uông cho Prudential để nghi ngờ điều không chấp nhận Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 11 Theo lý giải ông Uông việc ông mua hợp đồng bảo hiểm riêng lẻ thay hợp đồng cơng ty Prudential để mang lại thành tích cho anh Trung (con trai ơng đại lý bảo hiểm) Bác bỏ những lập luận của đại diện công ty Prudential, TAND Tối cao tuyên giữ nguyên án sơ thẩm vụ tranh chấp quyền lợi bảo hiểm Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam với khách hàng Hải Dương ơng Vũ Quang ng Theo đó, Prudential phải trả gần 900 triệu đồng cho nguyên đơn Uông Như vậy xảy sự việc tranh chấp là phần lỗi của phía Prudential đã không đánh giá đúng rủi ro và không nắm những thông tin cụ thể, cần thiết từ khách hàng Xét tiếp vụ bồi thường bảo hiểm lớn ở thị trường việt nam: Vụ việc xảy vào tháng 11/2002, lô hàng Công ty Sông Tiền bị cháy đường vận chuyển từ cảng TP.HCM đến cảng Hamburg (Đức) Phan Hồng Thu biết tin vội sai nhân viên làm giả giấy tờ giả mạo để chứng minh công ty có đủ tư cách mua hiểm Pjico thụ hưởng tiền bảo hiểm (110% trị giá hàng, tương đương 224.928 USD)  Biết ý định trục lợi Thu, Tổng Giám đốc Pjico lúc Trần Nghĩa Vinh (tổng Giám đốc Pjico) Hồ Mạnh Quân (Phó Tổng Giám đốc) thỏa thuận toán 3,8 tỷ đồng bảo hiểm cho lô hàng với điều kiện "lại quả" nửa số Cụ thể, Thu "có hành vi đưa hối lộ 1,9 tỷ đồng cho Vinh Quân tiền Thu chiếm đoạt Pjico" Các đồng phạm lại gồm: Nguyễn Thị Bích Hợp người trực tiếp báo bảo hiểm cho lô hàng bị cháy mà công ty Việt Thái Phong đứng làm thủ tục; Vũ Dương Quý Ngô Hồng Khoa có trách nhiệm nghiên cứu hồ sơ đề xuất biện pháp giải bồi thường Mặc dù hồ sơ bồi thường không đủ để chi trả bảo hiểm Khoa không kiểm tra để phát hiện, mà đề nghị lãnh đạo duyệt phương án trả tiền bồi thường cho công ty Việt Thái Phong Nhu vậy, từ ví dụ thực tế cho thấy trục lợi bảo hiểm không những liên quan đến những người được bảo hiểm mà còn liên quan đến những cán bộ, nhân viên của công ty bảo hiểm với nhiều thủ đoạn trục lợi tinh vi Từ bảo hiểm trở thành ngành thương mại giới lúc xuất hiện tượng trục lợi bảo hiểm Và theo phát triển ngành bảo hiểm quốc gia phát triển đa dạng hình thức bảo hiểm, mà tượng trục lợi bảo hiểm trở ngày gia tăng Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 12 Theo số liệu thống kê sơ DNBH (Bảo Việt, PVI, PJCO, ABIC, MIC, PTI), năm 2009, phát khoảng 10.500 vụ trục lợi với tổng số tiền gần 100 tỷ đồng… Mặc dù năm qua, quan chức khơng ngừng hồn thiện khuôn khổ pháp lý kinh doanh bảo hiểm, song nhìn định phịng chống trục lợi bảo hiểm bất cập chưa theo kịp với thực tế Mặt khác doanh nghiệp bảo hiểm chịu hạn chế mặt pháp luật mà giải yêu cầu bồi thường tiền bảo hiểm Do đó, nhiều trường hợp doanh nghiệp khơng có đủ quỹ thời gian cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có sở để nghi ngờ trước định việc trả tiền bảo hiểm Có thực tế đáng lo ngại nay, có khơng vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện, song chưa có tổ chức cá nhân thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành hay hình Điều khuyến khích kẻ làm ăn bất tìm cách thử vận may cách gian dối, lừa đảo DNBH để nhận tiền bảo hiểm mà không sợ bị trừng phạt Nếu bị phát hiện, điều mà họ khơng trả tiền bảo hiểm, họ thu khoản tiền lớn Thực trạng trục lợi bảo hiểm thế giới: Trục lợi bảo hiểm hành vi phi pháp, gây không thiệt hại cho công ty bảo hiểm mà ảnh hưởng đến sống người không liên quan khác Nhất nước có lĩnh vực bảo hiểm phát triển Mỹ, Anh, Canada, Châu Âu … trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại to lớn + Theo Hội liên hiệp chống trục lợi bảo hiểm Mỹ (Coalition Against Insurance Fraud ) ước lượng năm 2006 tổng thiệt hại mà tượng gây cho Mỹ khoảng 80 tỷ USD Và theo ước tính Tổ chức cung cấp thông tin bảo hiểm (Insurance Information Institute) khoảng 10% hành vi trục lợi bảo hiểm hay tương đương 30 tỷ USD thiệt hại thuộc lĩnh vực tài sản ngành chăm sóc sức khỏe Mỹ + Tại Anh, tổ chức phủ nghiên cứu trục lợi bảo hiểm Insurance Fraud Bureau ước tính thiệt hại gây trục lợi bảo hiểm khoảng 1.5 tỷ bảng Anh, gây việc tăng 5% phí bảo hiểm + Tại Canada, tổ chức nghiên cứu lĩnh vực bảo hiểm Insurance Bureau of Canada hành vi trục lợi từ bảo hiểm thương tích cá nhân gây thiệt hại 500 triệu đô la Canada năm +… Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 13 Vì vậy, phủ nước xem hành vi phạm tội nghiêm trọng sức ngăn chặn đưa hình thức xử phạt Và sau số sách số nước: + Ở Mỹ, trục lợi bảo hiểm xếp vào hành vi phạm tội 48 50 bang Mỹ 19 bang bắt buộc công ty bảo hiểm phải có kế hoạch chống trục lợi bảo hiểm, cụ thể công ty phải đề kế hoạch cụ thể để chống lại hành vi trục lợi vài trường hợp phải nâng cao hiệu thống điều tra hành vi trục lợi công ty Điều 1347 chương 18 Bộ luật Mỹ đưa mức xử phạt sau: dính líu thực âm mưu để trục lợi hoạt động chăm sóc sứ khỏe bị giam không 10 năm bị phạt tiền theo quy định chịu … + Ở Canada, Cục phòng chống hành vi phạm tội lĩnh vực bảo hiểm thành lập vào năm 1973 để giúp chống lại tượng trục lợi bảo hiểm Tổ chức thu thập thông tin trục lợi bảo hiểm, đồng thời thực điều tra Khoảng 1/3 kết điều tra bị buộc tội, 1/3 bị từ chối 1/3 chi trả Theo luật Canada, người đòi tiền bảo hiểm cho xe máy phương tiện vận chuyển mà có chứa thơng tin sai thật khiến thật bị che giấu lần thứ bị phạt 25,000 đô la Canada bị giam năm hai Nếu vi phạm lần thứ hai bị phạt 50,000 đô la Canada bị giam năm chịu hình phạt E.HẬU QUẢ CỦA TRỤC LỢI BẢO HIỂM Theo báo cáo Hiệp hội hãng bảo hiểm châu Âu, hàng năm họ bị thiệt hại trục lợi bảo hiểm không 10 tỷ USD , chiếm gần 2,5% số phí bảo hiểm Chỉ riêng vụ gian lận cháy, cắp xe hơi, trộm nhà, hàng năm hãng bảo hiểm Pháp thiệt hại tới gần 10 tỷ France (theo giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm) Một vài số chưa khái quát hết tác hại nghiêm trọng trục lợi bảo hiểm kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm đủ làm cho nhà bảo hiểm phải giật lượng thất lớn Ở nước ta nay, chưa có cơng ty bảo hiểm thống kê xác hàng năm doanh nghiệp bị trục lợi Theo đó, kể đến số hậu điển hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây sau : Đối với doanh nghiệp bảo hiểm hậu tính tốn hành vi trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận hiệu kinh doanh bị hạn chế Thậm chí cịn tác động xấu đến uy tín doanh nghiệp Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 14 Trục lợi bảo hiểm xâm phạm đến lợi ích khách hàng trung thực khác khách hàng chân phải chia sẻ phần gánh nặng tài khách hàng gian dối gây doanh nghiệp bảo hiểm không phát chứng gian dối chấp nhận đền bù Đối với xã hội gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hoá, biến chất cán nhà nước, làm cho môi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu cơng Điều dẫn đến tình trạng coi thường pháp luật, gây rối trật tự an ninh xã hội F.GIẢI PHÁP KHẮC PHỤC TRỤC LỢI BẢO HIỂM 1.Doanh nghiệp bảo hiểm Nâng cao lực chuyên môn, quản lý, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, theo dõi, quản lý giám sát, nâng cao khả đánh giá rủi ro trước sau nhận bảo hiểm Duy trì chặt chẽ mối quan hệ với khách hàng, làm tốt công tác tuyên truyền để người dân tổ chức không tham gia trục lợi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm phải theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý cộng tác viên bảo hiểm Nhắc nhở họ thực chức quyền hạn nhiệm vụ Đề chế quản lý phù hợp: phí bảo hiểm thu ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuối ngày; khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn phải báo cáo doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra theo dõi … Có sách đãi ngộ thoả đáng với cán bộ, đại lý cộng tác viên bảo hiểm, thưởng phạt phải nghiêm túc có nề nếp Q trình giám định bồi thường, chi trả bảo hiểm phải thực nguyên tắc trình tự khâu: thấy nghi ngờ loại giấy tờ vụ tổn thất cần xác minh lại Tranh thủ giúp đỡ bên có liên quan như: quyền địa phương, cơng an, y bác sỹ người làm chứng 2.Các quan chức quản lý Nhà nước Thường xuyên giám sát tài hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Hoàn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm, thực thi chế tài xử phạt nghiêm khắc, phải để hành vi trục lợi bảo hiểm bị lên án mặt đạo đức, trừng trị nghiêm khắc mặt pháp luật Đối với nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 15 buộc khách hàng phải tham gia cần có phối hợp với quan chức để kiểm tra theo dõi đưa mức tiền phạt thích đáng cao Chúng ta có thể áp dụng mô hình quản lý nhiều nước thế giới, đối với những khách hàng mua bảo hiểm mà thường xảy tai nạn và bồi thường bảo hiểm thì sẽ được đưa vào một “danh sách đen”, danh sách này sẽ được công bố rộng rãi đến các doanh nghiệp bảo hiểm, đó những khách hàng này tham gia bảo hiểm sẽ phải chịu khoản phí bảo hiểm lớn và chịu nhiều ràng buộc những khách hàng khác Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Trường Đại Học Kinh Tế TP HCM 06/09/2010 16 TÓM LẠI Thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường đầy tiềm năng, ngày có nhiều cơng ty bảo hiểm Việt Nam nước tham gia vào thị trường Và thành mà doanh nghiệp bảo hiểm mang lại khơng nhỏ, doanh thu phí bảo hiểm chiếm tỷ trọng GDP Việt Nam Tuy nhiên, trục lợi bảo hiểm vấn đề lớn khiến doanh nghiệp người tham gia bảo hiểm e dè Sự cần thiết phải xố bỏ rào cản lớn cần thiết Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD: TS Nguyễn Tấn Hoàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... dạng hành vi trục lợi phòng tránh trục lợi bảo hiểm, người bảo hiểm làm để khơng bị quyền lợi tham gia hợp đồng bảo hiểm, vấn đề đề cập đến tiểu luận Bạn suy nghĩ trục lợi bảo hiểm Đề tài 10 GVHD:... bảo hiểm thì: ? ?Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm? ??.  Nói đến trục lợi bảo. .. thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm nhằm để thu lợi bất cho Tổ chức, cá nhân đề cập khái niệm trục lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chí