Tiểu luận phòng chống trục lợi bảo hiểm

NGUYÊN LÝ THỰC HÀNH BẢO HIỂM Đề tài: PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM Nhóm 109: 1/ Võ Minh Quang 2/ Đinh Hoàng Quân 3/ Lại Thị Quế 4/ Trần Ngọc Sơn 5/ Nguyễn Tiến Sỹ 6/ Giang Chỉ Tài 7/ Lê Chí Thành 8/ Nguyễn Văn Thành 9/ Hồ Lê Thanh Thảo 10/ Nguyễn Quốc Thái LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC ZY—XW I Bảo hiểm nhân thọ đặc trưng bảo hiểm nhân thọ 1/ Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 2/ Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ II Khái niệm trục bảo hiểm nhân thọ cách thức trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1/ Khái niệm trục lợi bảo hiểm 2/ Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm 3/ Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm 4/ Hình thức trục lợi bảo hiểm III Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm nhân thọ 1/ Các giải pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm 2/ Một số khó khăn cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM ZY—XW I BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÁC ĐẶC TRƯNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1/ Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ hợp đồng cá nhân công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho thân người thân, tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ để bảo hiểm cho nhân viên với mục đích đảm bảo an tồn tài cho người tham gia bảo hiểm Sau ký hợp đồng với công ty bảo hiểm nhân thọ, người tham gia bảo hiểm bảo hiểm với số tiền bảo hiểm ghi hợp đồng, nghĩa là: xảy kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm nhân thọ chi trả đầy đủ số tiền bảo hiểm mà khách hàng mua, khách hàng tham gia bao lâu, nộp phí, miễn khách hàng khai trung thực đầy đủ điền hồ sơ yêu cầu bảo hiểm nộp phí bảo hiểm đầy đủ, hạn Tuy nhiên, đa số người tham gia bảo hiểm sống bình thường đáo hạn hợp đồng Khi đó, cơng ty bảo hiểm chi trả quyền lợi bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm ký kết 2/ Đặc trưng bảo hiểm nhân thọ Một loại hình bảo hiểm đời lâu bảo hiểm nhân thọ với lịch sử phát triển 400 năm, ngày chứng tỏ vị thị trường bảo hiểm nói chung Bảo hiểm nhân thọ ngày lớn mạnh trở thành phận quan trọng thiếu thị trường bảo hiểm Thực tế tốc độ phát triển nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ giới không ngừng tăng chiếm tỉ lệ lớn doanh thu tổng doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm a> Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đây đặc điểm khác bảo hiểm nhân thọ với bảo hiểm phi nhân thọ Tham gia bảo hiểm nhân thọ người mua có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho người bảo hiểm theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm có trách nhiệm trả số tiền lớn cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm thoả thuận có kiện bảo hiểm xảy Số tiền bảo hiểm trả người bảo hiểm sống đến độ tuổi định, cho người thừa hưởng người bảo hiểm tử vong thời hạn bảo hiểm Tính tiết kiệm bảo hiểm thể cá nhân, gia đình cách thường xuyên, có kế hoạch có kỷ luật Tiết kiệm cách mua bảo hiểm khác với loại hình tiết kiệm khác chỗ, người bảo hiểm tích luỹ mặt tài mà cịn mang tính bảo vệ cho thân, có rủi ro xảy cho thân đảm bảo mặt tài Đó đặc điểm bảo hiểm nhân thọ mà loại hình tiết kiệm khác khơng có b> Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ đáp ứng mục đích góp phần khắc phục hậu đối tượng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đáp ứng nhiều mục đích khác người, mục đích thể rõ sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn Bảo hiểm An hưởng hưu trí đáp ứng yêu cầu người bảo hiểm có khoản tiền góp phần ổn định sống họ hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầu người tham gia có khoản tiền lớn sau thời gian ấn định trước Ngoài ra, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đơi cịn có vai trị vật chấp để vay vốn người tham gia bảo hiểm gặp khó khăn mặt tài chính, thủ tục cho vay công ty bảo hiểm giải nhanh gọn không vay vốn ngân hàng số tiền cho vay trả hay không trả lại cho công ty bảo hiểm (số tiền cho vay giới hạn theo quy định hợp đồng bảo hiểm) c> Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đa dạng Tính đa dạng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ mục đích LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người tham gia từ sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩm công ty thiết kế để phù hợp với đối tượng tham gia khác nhau, tham gia bảo hiểm có sản phẩm phù hợp với mục đích thân tham gia bảo hiểm d> Quá trình định phí bảo hiểm nhân thọ phức tạp Để đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến với người tiêu dùng, người bảo hiểm phải bỏ nhiều chi phí để tạo sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng Tuy nhiên chi phí phần để cấu tạo nên phí bảo hiểm nhân thọ, phần chủ yếu phụ thuộc vào: ‘ Độ tuổi người tham gia bảo hiểm ‘ Tuổi thọ bình quân người ‘ Số tiền bảo hiểm ‘ Thời hạn tham gia bảo hiểm ‘ Phương thức toán ‘ Lãi suất đầu tư ‘ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát đồng tiền Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, để định giá phí bảo hiểm nhân thọ phải dựa vùng địa lý, quốc gia, chế độ xã hội, tình hình kinh tế trị nước khác khác Hơn phải nắm vững đặc trưng loại sản phẩm, phân tích dịng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung loại sản phẩm thị trường e> Bảo hiểm nhân thọ đời phát triển điều kiện kinh tế xã hội định Những điều kiện kinh tế: ‘ Tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ định, thể phát triển kinh tế đất nước ‘ Mức thu nhập dân cư phải phát triển đến mức độ định để đảm bảo nhu cầu tối thiểu người mà đáp ứng nhu cầu cao ‘ Tỷ lệ lạm phát đồng tiền phải tương đối ổn định ‘ Tỷ giá hối đoái phải ổn định mức hợp lý người dân tin tưởng mà đầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tư vào bảo hiểm nhân thọ Những điều kiện xã hội: ‘ Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy nội chiến, bạo động Một xã hội phát triển ổn định người dân tin tưởng đầu tư cho kế hoạch trung dài hạn ‘ Ngồi ra, mơi trường pháp lý ảnh hưởng không nhỏ đến đời phát triển bảo hiểm nhân thọ II KHÁI NIỆM TRỤC LỢI BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ CÁC CÁCH THỨC BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1/ Khái niệm trục lợi bảo hiểm Theo quy định Thông tư 31/2004/TT-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực Nghị định 118 xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lợi bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm” Như vậy, nói đến trục lợi bảo hiểm phải nói đến hành vi tổ chức, cá nhân thực cách cố ý nhằm thu lợi bất Nhận dạng hành vi trục lợi bảo hiểm phải trọng đến việc tổ chức, cá nhân tham gia vào quan hệ bảo hiểm (bao gồm bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm) nhằm thu lợi bất cho Tổ chức, cá nhân đề cập khái niệm trục lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chí hành vi gian lận bảo hiểm đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Cho dù tổ chức, cá nhân nữa, muốn thực hành vi trục lợi bảo hiểm, chủ thể phải tham gia vào quan hệ bảo hiểm Tóm lại, khẳng định: Trục lợi bảo hiểm hành vi kiếm lời bất hợp pháp chủ thể tham gia vào quan hệ kinh doanh bảo hiểm 2/ Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm a> Người ngồi Cơng ty LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Người bảo hiểm, người thụ hưởng, nhà cung cấp dịch vụ ( sửa chữa, y tế), nhà quản lý, bên thứ ba Bên mua bảo hiểm đưa thông tin sai lệhc thân, người bảo hiểm, người thụ hưởng mua bảo hiểm Các nhà cung cấp dịch vụ: tăng mức sửa chữa, điều chỉnh lên mức không cần thiết, lắp đặt, sử dụng thay thiết bị, điều trị bệnh nhân với loại thuốc, biện pháp điều trị đắt đỏ; Bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng người cung cấp dịch vụ thống tăng mức yêu cầu bồi thường; Bên mua bảo hiểm cấu kết với đại lý cán công ty bảo hiểm cung cấp thông tin sai lệch người bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm khiếu nại đòi bồi thường b> Nội Công ty (cán công ty bảo hiểm, đại lý bảo hiểm) Nộp chấp nhận hợp đồng ảo; Chiếm đoạt phí bảo hiểm ( khơng nộp cho doanh nghiệp); Chấp nhận điều kiện khiếu nai bồi thường ảo chiếm đoạt số tiền bồi thường, số tiền bảo hiểm dự kiến trả cho khách hàng; Có quan hệ bất với nhà cung cấp dịch vụ tư vấn, mối quan hệ dẫn đến mâu thuẫn lợi ích 3/ Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm a> Nguyên nhân Do khe hở pháp luật, tính răn đe pháp luật hành vi trục lợi chưa cao thực phát luật chưa nghiêm, thiếu kiểm tra, kiểm soát xử lý, nên nhiều người nảy sinh hành vi gian lận Do hệ thống quản trị, điều hành, thiết hế, bán sản phẩm, bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm chưa tốt; Do số đại lý, cán thiếu đạo đức nghề nghiệp yếu lực chuyên môn xét nhận bảo hiểm giải bồi thường bảo hiểm; Nhận thức số người có ý đồ trục lợi pháp kuật cịn nhiều yếu kém, văn pháp quy bảo hiểm Nhiều người nhận thức mơ hồ vè LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo hiểm họ cho quỹ bảo hiểm giống quỹ phúc lợi Cho nên có nhiều trường hợp nói sai thật để giúp nạn nhân nhận quyền lợi bảo hiểm,… Khó khăn địa lý: không gian địa lý nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm Đối với vụ tổn thất xảy xa, hoang vắng, người qua lại ( bảo hiểm xe giới, tàu thuyền,…) việc giữ nguyên trường khó thay đổi tình tiết trường có lợi cho người tham gia bảo hiểm dễ xảy Hạn chế công tác trao đổi thông tin thị trường: Thị trường bảo hiểm ln sơi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày khốc liệt nên doanh nghiệp ln giữ bí mật thơng tin Việc trao đổi thông tin cần thiết khách hàng doanh nghiệp bảo hiểm hạn chế Vì vậy, đối tượng tài sản tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm tổn thất xảy họ nhận tiền bồi thường tất công ty bảo hiểm Do lỗi vơ tình hay cố ý nhân viên bảo hiểm: họ vơ tình ghi sai ngày tham gia bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm thiếu trách nhiệm nên không đánh giá mức độ trầm trọng rủi ro Cũng nhân viên bao hiểm thơng đồng với khách hàng trục lợi bảo hiểm Họ đáng gái cao mức độ tổn thất vạch đường nước bước cho khách hàng để lợi dụng kẽ hở giấy tờ, thủ tục giám định, bồi thường nhằm trục lợi Do thông đồng người tham gia bảo hiểm có hành vi gian lận với người có liên quan như: y, bác sỹ, người làm chứng vụ tổn thất b> Hậu trục lợi bảo hiểm Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hậu tính tốn hành vi trục lợi bảo hiểm làm giảm lợi nhuận hiệu kinh doanh, chí cịn gây tác động xấu đén uy tín doanh nghiệp Đối với khách hàng người trung thực bị thiệt thịi quyền lợi Bởi vì, phí bảo hiểm mà họ phải nộp dùng để chi trả cho khoản tiền gian lân không phát Do vậy, doanh nghiệp bảo hiểm có nhiều vụ gian lận có mức phí bảo hiểm cao doanh nghiệp kiên chống loại trừ kẻ trục lợi bảo hiểm Đối với xã hội: Gian lận bảo hiểm nguy đạo đức, làm tha hố, biến chất cán bộ, làm cho mơi trường kinh doanh thiếu lành mạnh thiếu công LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Bảng số liệu tình hình trục lợi bảo hiểm VN giai đoạn 2007 -2009 Năm 2007 Lĩnh vực Lĩnh vực PNT Lĩnh vực NT Tổng Năm 2008 Năm 2009 Số vụ phát Số tiền Số vụ phát Số tiền Số vụ phát Số tiền (Tr.đ) (Tr.đ) (Tr.đ) 8.095 75.400 10.688 257.988 8.775 86.792 1.207 24.293 4.114 74.296 5.932 145.935 9.302 99.693 14.802 332.284 14.707 232.727 4/ Hình thức trục lợi bảo hiểm Hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngày phổ biến có gian lận lĩnh vực này, thường gọi trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm, hiểu cách đơn giản, tìm cách để kiếm lợi bất hợp pháp kinh doanh bảo hiểm tham gia bảo hiểm; thường biểu dạng sau: ‘ Trục lợi bồi thường ‘ Trục lợi phí bảo hiểm ‘ Trục lợi nhà cung cấp dịch vụ a> Khai tăng trị giá tổn thất Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ khơng bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đường biển quy định: “Mức miễn thường 0,35% trách nhiệm qua cân cảng” Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu 0,34% nên không bồi thường Bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng số lên 0,35% để bồi thường b> Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm (máy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm Thực tế cho thấy, có người bán bảo hiểm khơng biết tàu bị đắm, phần lớn có “bắt tay… bẩn” với để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý Đúng hợp đồng vô hiệu kiện bảo hiểm xảy ra, đối tượng bảo hiểm (ở hàng hóa) khơng cịn tồn (Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm) c> Bảo hiểm trùng Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Khi xảy tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm “bắt cá nhiều tay” nên trả tiền bảo hiểm mà kết bên mua bảo hiểm bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, cơng ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng d> Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra tìm thật tốn nhiều công sức, tiền Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hồn cảnh dàn dựng thật Ví dụ cố ý đánh đắm tàu biển tình tạo “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…) Tất nhiên kẻ trục lợi nắm vững điều khoản hợp đồng bảo hiểm để chắn rủi ro không nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hợp đồng để không bị từ chối bồi thường Kiểu trục lợi “rất nguy hiểm”, với hậu nghiêm trọng mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm có thông đồng bên mua bảo hiểm “con sâu” doanh nghiệp bảo hiểm để nâng giá trị tài sản bảo hiểm trước tham gia bảo hiểm Chẳng hạn như, tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, “bắt tay” nâng lên 32 triệu đô-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la (gian lận triệu đô-la!) Một cách làm khác thay thiết bị đắt tiền tài sản bảo hiểm đồ “rởm” sau hủy hoại tài sản Dĩ nhiên số tiền bồi thường tính cho đồ “xịn” tham gia bảo hiểm Cách trục lợi thường xảy với tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền tàu thủy, xe chuyên dụng… e> Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Ví dụ: Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm mơtơ-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 50 phút ngày 28-9-2007 Nếu tai nạn cho người xe máy xảy ngày 29-9-2007 kẻ trục lợi bảo hiểm “đạo diễn” cho tai nạn xảy trước 50 phút ngày 28-9-2007 g> Lập hồ sơ giả Cách trục lợi thường phải có “tay trong” doanh nghiệp bảo hiểm “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy khơng có tổn thất thực tế đối tượng bảo hiểm có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hồn tồn có “sự thật” là… giả h> Tạo dựng trường giả Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường như… thật Ví dụ: Giả vờ bị cắp hàng hóa khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra… Có trường hợp cịn “đóng kịch” bị cướp tài sản, bị trói, nhét giẻ vào miệng; tự đốt nhà kho sau tẩu tán tài sản…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, ảnh, vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ Ví LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dụ đánh tráo biển số xe ôtô không tham gia bảo hiểm bị tai nạn biển số xe có tham gia bảo hiểm không bị tai nạn… Trong bảo hiểm nhân thọ, xảy việc tự gây thương tích gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại trường tai nạn thấy khơng thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu khai ngã xe máy mà xe mặt đường khơng có vết xây sát khai thời gian ngã vào tan tầm mà lại khơng có trơng thấy để làm chứng Tham khảo nguồn : Tạp chí HH Việt Nam III CÁC BIỆN PHÁP PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1/ Các giải pháp phòng chống trục lợi a> Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm nhân thọ Quá trình giám định bồi thường, chi trả bảo hiểm phải thực nguyên tắc trình tự khâu: thấy nghi ngờ loại giấy tờ khơng rõ thời gian, khơng gian vụ tổn thất khách hàng cần xác minh lại Nếu thấy cần thiết phải báo để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức xác minh, điều tra cho rõ Ngoài phương án điều tra độc lập, cần tranh thủ giúp đỡ bên có liên quan như: quyền địa phương, cơng an, y bác sỹ người làm chứng Nếu phát có gian lận cần phải theo dõi chặt chẽ đối tượng, tổ chức điều tra xác minh xác nhờ quan chức can thiệp Kinh nghiệm nhiều nước cho thấy cần tập trung điều tra đối tượng sau: ‘ Những người tham gia bảo hiểm với nhiều loại hình khác nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác ‘ Tai nạn xảy gần với ngày kí hợp đồng tai nạn xảy sau khách hàng mua bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn ‘ Số vụ tai nạn tăng địa điểm ‘ Số vụ tai nạn xảy nguyên nhân ‘ Giấy yêu cầu bảo hiểm khơng phải người bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm đề nghị LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com b> Đối với công ty bảo hiểm nhân thọ Để khắc phục, nâng cao khả phòng ngừa trục lợi bảo hiểm, cần thực giải pháp đồng ‘ Bộ quy tắc bảo hiểm khơng phải Bộ Tài ban hành mà quan đứng chuẩn y sau DN bảo hiểm trình lên Do cạnh tranh khốc liệt để giành thị phần nên ban hành quy tắc này, nhiều DN không thu hẹp phạm vi bảo hiểm điều kiện cho trục lợi bảo hiểm phát tác Ỵ Do đó, để hạn chế trục lợi bảo hiểm DN phải tự rà sốt lại quy trình, quy tắc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm phải nghiên cứu, sửa đổi, bổ sung, xây dựng mới, ban hành quy trình làm việc chặt chẽ, thiết lập hệ thống kiểm tra, giám sát nhanh nhạy, hiệu quả, bảo đảm tình huống, điều kiện, thực nghiêm túc quy trình ‘ Nâng cao khung hình phạt trường hợp trục lợi Mặc dù năm qua, quan chức khơng ngừng hồn thiện khn khổ pháp lý kinh doanh bảo hiểm, song nhìn định phòng chống trục lợi bảo hiểm bất cập chưa theo kịp với thực tế, đặc biệt chế tài chưa đủ sức răn đe kẻ giáp ranh phạm tội Mặt khác doanh nghiệp bảo hiểm chịu hạn chế mặt pháp luật mà giải yêu cầu bồi thường tiền bảo hiểm Do đó, nhiều trường hợp doanh nghiệp khơng có đủ quỹ thời gian cần thiết để điều tra đầy đủ vụ có dấu hiệu trục lợi có sở để nghi ngờ trước định việc trả tiền bảo hiểm Có thực tế đáng lo ngại nay, có khơng vụ trục lợi bảo hiểm phát hiện, song chưa có tổ chức cá nhân thực hành vi trục lợi phải chịu chế tài hành hay hình Điều khuyến khích kẻ làm ăn bất tìm cách thử vận may cách gian dối, lừa đảo doanh nghiệp bảo hiểm để nhận tiền bảo hiểm mà khơng sợ bị trừng phạt Nếu bị phát hiện, điều mà họ không trả tiền bảo hiểm, họ thu khoản tiền lớn Ỵ Giải pháp đưa cần có chế tài nghiêm khắc, đủ mạnh có giá trị răn đe, ngăn chặn, chí xử lý hình hành vi trục lợi bảo hiểm gây hậu lớn tài sản, đạo đức, nhân cách, làm giảm sút lòng tin cán bộ, công chức, tổ chức, quan nhà nước Đồng thời cần có chế bảo vệ, động viên nhân chứng hợp tác, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com giúp đỡ công việc điều tra, xác minh liên quan đến bảo hiểm, bồi thường quy định rõ áp dụng khung hình phạt trường hợp trục lợi bảo hiểm ‘ Cập nhật, thông tin kịp thời, rộng rãi vụ việc trục lợi phát để trao đổi, rút kinh nghiệm, đưa vào chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nội bộ, nâng cao lực phòng ngừa Quan tâm giáo dục đạo đức, lịng u nghề, tính tự trọng, tinh thần trách nhiệm công việc, doanh nghiệp cho đội ngũ cán bộ, nhân viên, đặc biệt yêu cầu tính gương mẫu cấp lãnh đạo Nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc với chế độ đãi ngộ ‘ Sự thiếu trách nhiệm phận quan chức tiếp tay cho tình trạng trục lợi gia tăng (ví dụ giấy chứng từ giả mạo, giấy chứng nhận thương tật khơng với tình trạng thương tật, xử lý khơng nghiêm trường hợp có dấu hiệu trục lợi, lừa đảo ) Do đó, nhiều trường hợp, doanh nghiệp bảo hiểm cảm thấy đơn độc chiến chống trục lợi bảo hiểm Ỵ Để ngăn chặn giảm đến mức tối thiểu hậu tiêu cực trục lợi bảo hiểm gây ra, trước hết, cần thống nhận thức trục lợi bảo hiểm coi hành vi vi phạm pháp luật cần bị lên án đạo đức xử lý nghiêm minh pháp luật Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm khơng trách nhiệm nói riêng ngành bảo hiểm mà phải trách nhiệm chung tồn xã hội, cộng đồng địi hỏi phải có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân ‘ Lập Ban bồi thường trực thuộc lãnh đạo tổng công ty chuyên trách xác minh trường hợp có biểu rõ giả mạo, sai lệch nhằm trục lợi, kiên ngăn chặn hành vi gian lận, chấn chỉnh công tác bồi thường, xây dựng, thực giải pháp, quy trình phịng ngừa ‘ Phòng chống trục lợi bảo hiểm y tế Tạo lập gọng kìm chân để có chung tay chủ thể Quỹ BHXH, Chính Quyền địa phương, Bác Sỹ Bệnh nhân cách Quỹ BHXH chuyển 80% chi phí dịch vụ y tế, phần cịn lại quyền địa phương đóng góp điều làm cho việc giám sát quyền việc khám chữa bệnh cho bệnh nhân Bác sỹ chặt chẽ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2/ Một số khó khăn cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm Việc trục lợi bảo hiểm gây hậu nghiêm trọng, tác động xấu môi trường kinh doanh Nguyên nhân có nhiều, có quy trình làm việc doanh nghiệp bảo hiểm chưa chặt chẽ, mặt khác chưa tn thủ nghiêm ngặt quy trình, chưa có cơng cụ kiểm soát hiệu việc tuân thủ Chạy theo cạnh tranh, doanh thu có phần bng lỏng quản lý, hạ thấp điều kiện, bỏ qua nguyên tắc Các biện pháp quản lý rủi ro, phòng ngừa trục lợi chưa hữu hiệu; có chỗ cịn phụ thuộc vào đạo đức đội ngũ cán bộ, nhân viên bảo hiểm Đối tượng trục lợi thường tìm kiếm phương thức tinh vi, gây khó khăn cho cơng tác ngăn chặn Một số cán bộ, nhân viên bảo hiểm khơng gắn bó với doanh nghiệp sẵn sàng ngã giá để tham gia vụ gian lận, bày cách, tiếp tay cho mưu đồ gian lận Những vụ việc gian dối bị phát thiếu hợp tác, giúp đỡ nhân chứng, lo sợ bị trả thù Hình phạt pháp luật hành vi trục lợi bảo hiểm chưa nghiêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 1/ Khái niệm trục lợi bảo hiểm 2/ Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm 3/ Nguyên nhân hậu trục lợi bảo hiểm 4/ Hình thức trục lợi bảo hiểm III Các biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm nhân thọ... pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm 2/ Một số khó khăn cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHÒNG CHỐNG TRỤC LỢI BẢO HIỂM ZY—XW I BẢO HIỂM... bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm) nhằm thu lợi bất cho Tổ chức, cá nhân đề cập khái niệm trục lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm, bên bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chí