Trục lợi bảo hiểm và biện pháp ngăn chặn hành vi trục lợi trong bảo hiểm xe cơ giới

ĐỀ TÀI 1: TRỤC LỢI BẢO HIỂM VÀ BIỆN PHÁP NGĂN CHẶN HÀNH VI TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU A.Tổng quan trục lợi bảo hiểm I.Tìm hiểu chung trục lợi bảo hiểm 1.khái niệm,đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm 1.1.Khái niệm trục lợi bảo hiểm 1.2.Đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm 2.Đặc điểm trục lợi bảo hiểm 3.phân loại hình thức trục lợi bảo hiểm Dấu hiệu trục lợi bảo hiểm 5.Nguyên nhân ,Hậu 5.1 Nguyên nhân trục lợi bảo hiểm 5.2Hậu trục lợi bảo hiểm 6.Nêu chế tài xử lý hành vi bảo hiểm II.Thực trạng trục lợi bảo hiểm 1.tình hình trục lợi bảo hiểm số nước giới 2.thực trạng trục lợi bảo hiểm việt nam 2.1.thực trạng trục lợi việt nam 2.2.Biện pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm B.Liên hệ với hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới giải pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới I.Sơ lược trục lợi bảo hiểm xe giới Các hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới Thực trạng,nguyên nhân ,hậu 2.1.Thực trạng 2.2 Nguyên nhân II.Biện pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam C KẾT LUẬN Trang 4 4 10 11 11 12 13 14 14 16 16 20 21 21 21 24 24 25 27 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com PHẦN MỞ ĐẦU  ‘Nền kinh tế nước ta ngày phát triển,kéo theo đời sống người dân ngày nâng cao.Khi nhu cầu người ngày tăng lên,trong có nhu cầu an tồn,phịng tránh rủi ro.Trong biện pháp phịng chống rủi ro bảo hiểm số biện pháp hữu hiệu nhất.Những yếu tố hứa hẹn thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng,được chuyên gia kinh tế giới đánh giá mảnh đất màu mỡ cho bảo hiểm phát triển tương lai.Thực tế năm qua,thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ với tốc độ phát triển hàng nam lên đến 20%/năm.Tuy nhiên,bên cạnh thị trường bảo hiểm Việt Nam phải đối mặt với nhiều thách thức,trong có thách thức từ hành vi trục lợi bảo hiểm với thủ đoạn ngày tinh vi,phức tạp hơn,gây thất lớn tài cho Nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm.Trong đó,trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới phổ biến Trục lợi bảo hiểm đàng diễn nhiều nghiệp vụ gây hậu lớn đến khách hàng, doanh nghiệp toàn xã hội Qua đề tài : “Trục lợi bảo hiểm biện pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới ” chúng em muốn nêu lên nội dung liên quan tới vấn đề trục lợi bảo hiểm để qua đưa giải pháp phù hợp để cải thiện tình hình trục lợi bảo hiểm Việt Nam , đặc biệt truc lợi bảo hiểm xe giới để thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ ’ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com A.Tổng quan trục lợi bảo hiểm I.Tìm hiểu chung trục lợi bảo hiểm 1.Khái niệm va đối tượng tham gia trục lợi bảo hiểm 1.1.Khái niệm trục lợi bảo hiểm Trong trình tìm hiểu nghiên cứu bảo hiểm, khơng có khái niệm mang tính học thuật đề cập đến vấn đề trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên cụm từ “trục lợi bảo hiểm” nhắc nhiều đến đời sống xã hội Việt Nam Theo quy dịnh thông tư 31/2004/TTC-BTC Bộ Tài hướng dẫn thực nghị định 118 xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm thì: “Trục lợi bảo hiểm hành vi cố ý lừa dối tổ chức, cá nhân nhằm thu lời bất tham gia bảo hiểm, bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm giải khiếu nại bảo hiểm.” Bên cạnh khái niệm có nhiều thiếu sót công hoạt động bảo hiểm Đầu tiên thiếu sót hành vi trục lợi bảo hiểm, biết hành vi trục lợi bảo hiểm đến từ nhiều ngun nhân, lí khác hành vi vô ý thông tin bất cân xứng thường xuyên xảy ra, hành vi sai sót việc cam kết hợp đồng không rõ ràng Tiếp theo công việc trục lợi bảo hiểm người bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Trên khái niệm tài khơng đề cập đến trách nhiệm người bảo hiểm Trong nhiều tài liệu học thuật nước Anh, Mỹ quyền lợi người bảo hiểm thường bảo vệ so với người tham gia bảo hiểm Cụ thể việc khai báo thông tin hợp đồng bảo hiểm giáo trình “Bảo hiểm Nguyên tắc thực hành” TS David Bland người tham gia bảo hiểm chịu trách nhiệm hoàn toàn “All business transactions should be undertaken in good fail It effect that is saying that there should be an absense of fraud or frauduienr intenrt This does not mean that the seller is under any duty to point out the defects in the goods he is selling” Tuy nhiên theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam lại có cơng người bảo hiểm tham gia bảo hiểm trường hợp kí kết giải thích hợp đồng Cụ thể, Tại Điểm a, Khoản Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm (Luật KDBH) quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm Khoản Điều 19 Luật KDBH quy định: Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Ngược lại, bên mua bảo hiểm tham gia quan hệ bảo hiểm phải công bố thông tin liên quan đến tài sản mà mua bảo hiểm Theo quy định Điểm b, Khoản Điều 18, Luật KDBH thì: “Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ kê khai đầy đủ, trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm” Và để đảm bảo nguyên tắc trung thực tuyệt đối hoạt động kinh doanh bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải chịu trách nhiệm tính xác, trung thực thơng tin mà họ đưa Tuy nhiên, trình bày, có doanh nghiệp bảo hiểm người biết rõ sản phẩm bảo hiểm mà thiết kế, bao gồm thơng tin cần thiết cho việc hình thành nên quan hệ hợp đồng bảo hiểm, vậy, pháp luật cho phép bên mua bảo hiểm phải cung cấp thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm mà Như vậy, việc không cung cấp thông tin từ phía bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khơng u cầu, doanh nghiệp bảo hiểm không áp dụng trường hợp để đơn phương đình thực hợp đồng theo quy định Khoản Điều 19, Luật KDBH trách nhiệm cung cấp thông tin Một định nghĩa công bao hàm để tham khảo cho khóa luận nêu “Trục lợi bảo hiểm hành vi vi phạm nguyên tắc bảo hiểm chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm nhằm giành quyền lợi riêng tham gia nhiều bên tham gia, từ nhân viên môi giới, bên giám định tổn thất, người tham gia bảo hiểm’’ Vì bảo hiểm nói riêng phải hiểu rủi ro đạo đức trường hợp đặc biệt hơn, xảy tìm kiếm lợi ích riêng người thiếu đạo đức +Ví dụ :  Chủ xe Accura mua bảo hiểm ngày 28/12/2008 báo tai nạn xảy Lâm Đồng Trong biên tai nạn CA Lâm Đồng ký vào ngày 17/1/2009 lại ký dấu treo Toàn thiệt hại xe khoảng 200 triệu đồng Tuy nhiên, giám định garage phát xe bị đóng bụi bẩn nằm garage lâu Sau kiểm tra sổ bảo vệ garage biết xe kéo garage ngày 27/12/2008, tức thời điểm trước ngày mua bảo hiểm Như vậy, sau xe bị tai nạn, chủ xe gắn biển số xe bị hư hại vào xe khác loại nguyên vẹn mua bảo hiểm để đền bù cho xe bị thiệt hại 1.2.Đối tượng thực hành vi trục lợi bảo hiểm bao gồm: a Hành vi trục lợi bảo hiểm bên bảo hiểm b Hành vi trục lợi bảo hiểm bên trung gian bảo hiểm c Hành vi trục lợi cán bộ, nhân viên doanh nghiệp bảo hiểm d Hành vi tiếp tay cho trục lợi bảo hiểm số đối tượng khác  LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.Đặc điểm trục lợi bảo hiểm Ta thấy : “Bản chất của bảo hiểm là hệ thống quan hệ kinh tế phát  sinh trong q trình phân phối lại tổng sản phẩm xã hội dưới hình thái giá trị nhằm hình thành và sử dụng quỹ bảo hiểm cho mục đích bù đắp  tổn thất do rủi ro bất ngờ gây ra cho bên được bảo hiểm, đảm bảo cho  quá trình tái sản xuất được thường xuyên và liên tục” ,thì bảo hiểm thể nhánh nhỏ hệ thống tài chính, trục lợi bảo hiểm mang hai đặc điểm thất bại hệ thống tài thơng tin bất cân xứng lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức - Lựa chọn đối nghịch: vấn đề thông tin không cân xứng tạo trước diễn giao dịch Chọn lựa đối nghịch xảy thị trường người vay có khả tạo kết cục không mong muốn – tức rủi ro không hoàn thành trách nhiệm theo hợp đồng Trong việc trục lợi bảo hiểm lựa chọn đối nghịch thể mà người tham gia bảo hiểm kê khai đối tượng bảo hiểm cách không trung thực nhằm giảm phí bảo hiểm xuống mức thấp nhất, người bảo hiểm kiểm tra không đánh giá hết gian lận Đôi , bảo hiểm điều diễn ngược lại, chẳng hạn người tham gia bảo hiểm khơng có hiểu biết bảo hiểm lại tham gia bảo hiểm, khơng có nhu cầu rõ ràng Tuy nhiên số nước Anh, Mĩ việc chọn lựa đối nghịch quy định rõ chịu trách nhiệm người tham gia bảo hiểm khơng hiểu nhu cầu bảo hiểm người tham gia bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm lại người bảo hiểm cung cấp - Rủi ro đạo đức: vấn đề thông tin không cân xứng tạo sau giao dịch diễn Rủi ro đạo đức thị trường tài xảy hai bên phải chịu rủi ro phía đối tác có ý muốn thực họat động khơng mục đích bên cịn lại Đây loại rủi ro phát sinh ý thức chủ thể tham gia họat động tài bị suy thối Trong bảo hiểm rủi ro đạo đức xảy cách tinh vi với trợ giúp bên liên quan đấy, thường bên giám định tổn thất bảo hiểm Tuy vài trường hợp bảo hiểm rủi ro đạo đức chuẩn bị lâu trước kí kết hợp đồng với tham gia nhiều bên tham gia, từ nhân viên môi giới, bên giám định tổn thất, người tham gia bảo hiểm Vì bảo hiểm nói riêng phải hiểu rủi ro đạo đức trường hợp đặc biệt hơn, xảy tìm kiếm lợi ích riêng người thiếu đạo đức LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Phân loại hình thức trục lợi bảo hiểm Căn để phân lọai trục lợi bảo hiểm thường phân loại theo tiêu chí là: Hình thức trục lợi, đặc điểm trục lợi lĩnh vực trục lợi a) Căn vào lĩnh vực trục lợi: - Trục lợi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ: Là hình thức trục lợi bảo hiểm liên quan đến sức khỏe, tuổi thọ tài người Đối tượng bảo hiểm khó đánh giá tổn thất cách xác có nhiều trường hợp đặc biệt hợp đồng Hình thức trục lợi bảo hiểm thường thường khơng rõ ràng khó phân xử - Trục lợi lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ: tất hình thức trục lợi bảo hiểm cịn lại, có đối tượng bảo hiểm rõ ràng, đánh giá tổn thất cách khách quan b) Căn vào đặc điểm trục lợi - Trục lợi lựa chọn đối nghịch: hình thức trục lợi xảy việc kê khai q trình bảo hiểm khơng với thật chủ thể bảo hiểm Đôi vụ trục lợi bảo hiểm thông tin bất đối xứng vô ý thiếu hiểu biết bảo hiểm, nhiên việc xảy thực tế khơng phải lí chấp nhận - Trục lợi rủi ro đạo đức: hình thức trục lợi dựa hiểu biết sâu sắc sách bảo hiểm công ty luật pháp bảo hiểm môi trường kinh doanh bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm theo hình thức thường chuẩn bị kĩ lưỡng với tình tiết kịch lên sẵn Do khó khăn để phát xử lí triệt để c) Căn theo hình thức trục lợi bảo hiểm: - Khai tăng trị giá tổn thất Hành vi thường thực cách lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm tài sản bảo hiểm nhằm trả tiền bồi thường cao hơn, làm hư hỏng toàn tài sản bảo hiểm để bồi thường tài sản có trị giá lớn Một cách khác tổn thất ít, lẽ khơng bồi thường, làm cho tổn thất vượt mức miễn thường để bồi thường Ví dụ: Hợp đồng bảo hiểm hàng hóa đường biển quy định: “Mức miễn thường 0,35% trách nhiệm qua cân cảng” Trên thực tế, trọng lượng hàng hóa bị thiếu 0,34% nên khơng bồi thường Bên mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm qua việc “tìm cách” nâng số lên 0,35% để bồi thường LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Đã xảy tổn thất mua bảo hiểm Hình thức trục lợi bảo hiểm khơng phải Đối tượng bảo hiểm (máy móc, phương tiện vận chuyển…) bị tổn thất tức kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để bồi thường trả tiền bảo hiểm Ví dụ: Tàu biển bị đắm, tồn hàng hóa bị tổn thất, chủ hàng mua bảo hiểm Thực tế cho thấy, có người bán bảo hiểm khơng biết tàu bị đắm, phần lớn có “bắt tay… bẩn” với để ghi ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm trước ngày xảy đắm tàu, làm cho hợp đồng bảo hiểm có giá trị pháp lý Đúng hợp đồng vơ hiệu kiện bảo hiểm xảy ra, đối tượng bảo hiểm (ở hàng hóa) khơng cịn tồn (Điều 22, Luật Kinh doanh bảo hiểm) - Bảo hiểm trùng  Bảo hiểm trùng việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với hai doanh nghiệp bảo hiểm trở lên để bảo hiểm cho đối tượng, với điều kiện kiện bảo hiểm Trong trường hợp (bảo hiểm trùng), theo Luật Kinh doanh bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thỏa thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết Tổng số tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Khi xảy tổn thất cho tài sản mà rủi ro gây tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm “bắt cá nhiều tay” nên trả tiền bảo hiểm mà kết bên mua bảo hiểm bồi thường gấp nhiều lần trị giá tài sản Ví dụ: Một tài sản trị giá 10 tỷ đồng mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm với số tiền bảo hiểm doanh nghiệp 10 tỷ đồng Khi có tổn thất tồn bộ, công ty phải trả 30 tỷ đồng, lẽ trả tổng cộng 10 tỷ đồng - Cố ý gây tổn thất cho đối tượng bảo hiểm  Đây hình thức trục lợi bảo hiểm tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao bảo hiểm, chuẩn bị kỹ lưỡng, số tiền trục lợi thường lớn, khó điều tra tìm thật tốn nhiều cơng sức, tiền Một cách phổ biến tìm cách hủy hoại tài sản hoàn cảnh dàn dựng thật Ví dụ cố ý đánh đắm tàu biển tình tạo “hợp lý” (thời tiết xấu, hỏng máy, cố ý đâm va…) Tất nhiên kẻ trục lợi nắm vững điều khoản hợp đồng bảo hiểm để chắn rủi ro không nằm trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng để không bị từ chối bồi thường Kiểu trục lợi “rất nguy hiểm”, với hậu nghiêm trọng mặt tài cho doanh nghiệp bảo hiểm có thông đồng bên mua bảo hiểm “con sâu” doanh nghiệp bảo hiểm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com nâng giá trị tài sản bảo hiểm trước tham gia bảo hiểm Chẳng hạn như, tàu biển trị giá 30 triệu đô-la, “bắt tay” nâng lên 32 triệu đơ-la; sau tàu bị đắm “hợp lý” “ngẫu nhiên”, số tiền bảo hiểm phải trả 32 triệu đô-la (gian lận triệu đô-la!) Một cách làm khác thay thiết bị đắt tiền tài sản bảo hiểm đồ “rởm” sau hủy hoại tài sản Dĩ nhiên số tiền bồi thường tính cho đồ “xịn” tham gia bảo hiểm Cách trục lợi thường xảy với tài sản có giá trị cao, có lắp đặt thiết bị đắt tiền tàu thủy, xe chuyên dụng - Khai ngày xảy kiện bảo hiểm trước thời hạn hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm phải có thời hạn bảo hiểm, tức khoảng thời gian có kiện bảo hiểm xảy doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm Ví dụ: Một “Giấy chứng nhận bảo hiểm mơtơ-xe máy” có ghi thời hạn bảo hiểm: 24 tháng, từ 50 phút ngày 28-9-2005 đến 50 phút ngày 28-9-2007 Nếu tai nạn cho người xe máy xảy ngày 29-9-2007 kẻ trục lợi bảo hiểm “đạo diễn” cho tai nạn xảy trước 50 phút ngày 289-2007 - Lập hồ sơ giả Cách trục lợi thường phải có “tay trong” doanh nghiệp bảo hiểm “bắt tay” với đường dây sửa chữa đối tượng bảo hiểm tài sản phương tiện vận tải, máy móc, thiết bị… Tuy khơng có tổn thất thực tế đối tượng bảo hiểm có đầy đủ chứng từ hợp lệ (hóa đơn sửa chữa, mua vật tư, phụ tùng…) với đầy đủ chữ ký thật, dấu thật, chứng từ thật hồn tồn có “sự thật” là… giả - Tạo dựng trường giả Trục lợi bảo hiểm theo cách thường biểu việc tạo trường như… thật Ví dụ: Giả vờ bị cắp hàng hóa khóa cửa kho bị phá, niêm phong hầm hàng bị mở, mái kho bị dỡ ra… Có trường hợp cịn “đóng kịch” bị cướp tài sản, bị trói, nhét giẻ vào miệng; tự đốt nhà kho sau tẩu tán tài sản…, thay hàng hóa, phương tiện vận chuyển bị hư hỏng khơng tham gia bảo hiểm hàng hóa, phương tiện vận chuyển có tham gia bảo hiểm để lập sơ đồ, ảnh, vẽ… nhằm hợp lý hóa hồ sơ Ví dụ: đánh tráo biển số xe ôtô không tham gia bảo hiểm bị tai nạn biển số xe có tham gia bảo hiểm không bị tai nạn… Trong bảo hiểm nhân thọ, xảy việc tự gây thương tích gẫy chân, tay, vỡ đầu… sau tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm lớn, doanh nghiệp bảo hiểm nghi ngờ, phối hợp với cảnh sát giao thông để dựng lại trường tai nạn thấy khơng thể… gẫy chân, tay, vỡ đầu khai ngã xe máy mà xe mặt đường khơng có vết xây sát khai thời gian ngã vào tan tầm mà lại khơng có trơng thấy để làm chứng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Dấu hiệu trục lợi bảo hiểm: Theo thống kê doanh nghiệp bảo hiểm, tượng khách hàng có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến thường biểu qua số đặc điểm sau: - Người bảo hiểm chết bệnh có thời gian tiến triển bệnh lí kéo dài như: ung thư, lao, xơ gan, suy thận, suy tim - Người bảo hiểm chết hợp đồng có hiệu lực năm đầu - Người bảo hiểm điều trị bệnh ( thuộc trường hợp bệnh không chấp nhận bảo hiểm) trước hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực tên người khác - Hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn so với khả tài chính, hồn cảnh kinh tế người tham gia bảo hiểm - Rủi ro xảy liên quan đến nhiều hợp đồng bảo hiểm phát hành vào thời điểm gần - Quan hệ người tham gia bảo hiểm, người hưởng quyền lợi bảo hiểm người bảo hiểm ràng buộc mặt huyết thống - Người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm không cung cấp thơng tin q trình điều trị bệnh trước lúc tử vong, kê khai chung chung nguyên nhân chết như: chết bệnh già, chết đột tử nhà, khơng rõ ngun nhân, khơng có chứng kiến - Các thông tin rủi ro xảy q trình cấp cứu, điều trị khơng logic giấy tờ chứng từ người yêu cầu giải quyền lợi bảo hiểm cung cấp - Khai báo rủi ro xảy hoàn cảnh đặc biệt: tự ngã, tai nạn xảy đêm khơng có mặt công an Trong số dấu hiệu kể trên, tượng trục lợi bảo hiểm thường xảy phổ biến việc khách hàng kê khai khơng trung thực tình trạng sức khỏe người bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm- phần hợp đồng bảo hiểm 10 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com phù hợp với lời khai người mua bảo hiểm; sau xảy rủi ro, khách hàng mua bảo hiểm làm lệch thời điểm xảy tai nạn _Tại Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ (BHNT) hình thành năm, song có dấu hiệu trục lợi lừa đảo, mặc dù, số lượng chưa nhiều, thủ đoạn chưa tinh vi mức độ chưa thật nghiêm trọng _Theo số liệu thống kê sơ doanh nghiệp BHNT có vốn đầu tư nước ngồi (Prudential, Manulife, BM-CMG AIA), tổng số 11.001 yêu cầu trả tiền bảo hiểm mà Công ty nhận được, số vụ xác định có dấu hiệu trục lợi từ chối bồi thường chiếm tỷ lệ khoảng từ 2-3% _Bà Nguyễn Thị Kim Liên - Tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm AAA cho biết, trục lợi không vấn nạn ngành bảo hiểm, mà cịn ngun nhân dẫn đến nhiều năm thua lỗ công ty bảo hiểm Ở Việt Nam, trục lợi bảo hiểm diễn biến nghiêm trọng so với quốc gia khác trình độ quản lý, tập quán kinh doanh bảo hiểm chưa theo chuẩn mực thị trường, luật pháp vấn đề cịn lỏng lẻo Vì vậy, theo bà Kim Liên, điều kiện pháp luật chưa đủ sức răn đe đối tượng trục lợi bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm phải tìm cách tự bảo vệ trước Cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm thành lập phịng, tổ cơng tác chun trách điều tra đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm Riêng AAA, từ 2011 đến 2012, Phòng Điều tra Công ty điều tra kết luận 30 vụ trục lợi bảo hiểm lớn với số tiền tỷ đồng Đến nay, Phòng giám định bồi thường tập trung công ty phối hợp với số quan sở ngành xác minh nguồn gốc khiếu nại với số tiền bồi thường từ 50 triệu đồng trở lên… Nhiều vụ việc, doanh nghiệp bảo hiểm nhận thấy có dấu hiệu trục lợi khơng thể thu thập chứng, hệ thống pháp luật chưa mở cho doanh nghiệp thẩm quyền yêu cầu quan lưu giữ chứng phải cung cấp Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm phải tự “bơi” nạn trục lợi diễn ngày gia tăng phức tạp Rất nhiều vụ việc, doanh nghiệp bảo hiểm phải “ngậm đắng” chấp nhận giải bồi thường cho khách hàng biết trường hợp gian lận dẫn đến tiền lệ xấu sau hệ thống pháp luật chưa đủ chế tài răn đe đơn giản “chưa có tiền lệ” Trên thực tế, từ mở cửa thị trường bảo hiểm nay, chưa có vụ việc gian lận bảo hiểm bị truy tố trước pháp luật, chưa cá nhân phải chịu trách nhiệm hình hành vi trục lợi bảo hiểm Và chừng chưa có quy định pháp luật rõ ràng hơn, chưa có chế tài mạnh mẽ cho hành vi trục lợi bảo hiểm, nhiều thiệt hại cho ngành bảo hiểm nói riêng xã hội nói chung 19 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2.BIỆN PHÁP NGĂN CHẶN HÀNH VI TRỤC LỢI BẢO HIỂM Các hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm hành vi phạm pháp, có ảnh hưởng tiêu cực đến phát triển thị trường bảo hiểm, quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm chân chính, góp phần dẫn đến bất ổn đời sống xã hội cần phải ngăn chặn xử lý nghiêm minh, kịp hành vi biện pháp đồng : 1, phía doanh nghiệp bảo hiểm: -Tăng cường chế kiểm tra, giám sát nội nhằm đáp ứng yêu cầu rõ ràng, công khai, minh bạch, hiệu tuân thủ pháp luật quản trị điều hành doanh nghiệp theo hướng này, cần khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đáp ứng đủ điều kiện để niêm yết thị trường chứng khoán nhằm nâng cao hiệu giám sát hoạt động doanh nghiệp, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế -Thường xuyên rà soát tổ chức thực nghiêm quy trình nghiệp vụ, đặc biệt quy trình khai thác thẩm định bảo hiểm, quản lý tiền mặt, chi trả quyền lợi bảo hiểm để phát khắc phục kịp thời kẽ hở; xác định rõ trách nhiệm cá nhân, phận -Nâng cao chất lượng tuyển dụng, đào tạo, quản lý sử dụng đại lý, nhân viên, gắn trách nhiệm hiệu công việc vơi chế độ đãi ngộ -Khẩn trương xây dựng, không ngừng hồn thiện chế trao đổi thơng tin, chia sẻ kinh nghiệm phối hợp doanh nghiệp DNBH quan bảo vệ pháp luật việc phát đưa truy tố trước pháp luật thủ doạn tinh vi nhằm mục đích răn đe kẻ rắp tâm phạm tội - Từng bước chun mơn hóa cơng tác phịng chống trục lợi bảo hiểm thông qua việc thành lập phận chuyên trách việc điều tra, xử lý vụ việc có dấu hiệu hay nghi vấn trục lợi bảo hiểm -Duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để phục vụ khách hàng tốt đồng thời kịp thời phát trường hợp có nghi vấn; xây dựng mối quan hệ hợp tác, tin cậy với nhà cung cấp dịch vụ -Tăng cường công tác tuyên truyền, nâng cao nhận thức người dân bảo hiểm nói chung đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm nói riêng; bước hình thành quan điểm thái độ phê phán nghiêm khắc biểu trục lợi; tạo dư luận xã hội để thu hút quan tâm, ý công luận nỗ lực đấu tranh phịng chống trục lợi bảo hiểm 2, phía quan chức -Tiếp tục thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tồn diện mặt hoạt động tình hình tài DNBH, trì cạnh 20 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tranh lành mạnh thị trường quyền lợi người tham gia bảo hiểm phát triển bền vững thị trường -Khuyến khích DNBH xây dựng nguyên tắc quản trị doanh nghiệp an toàn, thận trọng hiệu quả; áp dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt nội bộ, quy trình xử lí cơng việc, phối hợp phịng ban chức năng; -Áp dụng nghiêm minh chế tài hành chính, hình để răn đe, xử lý trường hợp cố tình vi phạm, bảo đảm trật tự, kỷ cương pháp luật -Do hành vi trục lợi có liên quan đến nhiều đối tượng, sử dụng phương thức, thủ đoạn mức độ vi phạm khác để đấu tranh có hiệu hành vi địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ bên có liên quan bao gồm: DNBH, người tham gia bảo hiểm, nhà cung cấp dịch vụ quan chức B.Liên hệ với hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới giải pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới I.SƠ LƯỢC VỀ TRỤC LI BO HIM XE C GII Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông ®êng bé b»ng ®éng c¬ cđa chÝnh chiÕc xe ®ã, trừ xe đạp máy Theo Luật giao thông đờng bộ: Điều 3, Mục 13, 15 Phơng tiện giao thông giới đờng (sau gọi xe giới) gồm: xe ôtô, máy kéo, xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy loại xe tơng tự kể xe giới dành cho ngời tàn tật Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp có tham gia giao thông đờng Các hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới a Xét loại hình : Bảo hiểm xe giới có loại hình sau: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe với người thứ ba người tài sản - Bảo hiểm vật chất xe - Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe - Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới hàng hố vận chuyển xe -Ngồi vấn nạn doanh nghiệp bảo hiểm vấn đề trục lợi phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm xe giới ,lượng phí trục lợi không nhỏ diễn thường xuyên 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Đối với loại hình bảo hiểm vật chất xe: Hành vi trục lợi bảo hiểm xảy phổ biến thông đồng với người bán bảo hiểm để hợp thức hoá thời hạn bảo hiểm với thời gian xảy tai nạn Đây loại hình mà trục lợi bảo hiểm xảy chiếm tỷ lệ lớn tất hành vi trục lợi bảo hiểm loại hình bảo hiểm xe giới Việt Nam thường xảy trường hợp sau: - Tai nạn mua bảo hiểm - Tai nạn xảy hết hiệu lực bảo hiểm Cả hai trường hợp xảy chủ xe cấu kết vơi nhân viên, đại lý bán bảo hiểm nhâ viên đại lý bán bảo hiểm làm việc thiếu trách nhiệm, khơng tn thủ quy trình bán hàng Cơng ty đề -Đối với loại hình bảo hiểm trách nhiệm chủ xe giới người thứ ba : Hành vi trục lợi chủ yếu trục lợi bảo hiểm trách nhiệm chủ xe tài sản -Đối với loại hình bảo hiểm tai nạn người ngồi xe : Hành vi trục lợi bảo hiểm chủ yếu xảy với tai nạn người ngồi xe máy Hành vi trục lợi thường biểu qua việc: Thiệt hại người không xuất phát từ hành vi điều khiển phương tiện bị tai nạn, có nguyên nhân xuất phát từ hành vi người điều khiển xe máy chủ xe lại không mua bảo hiểm tai nạn người ngồi xe xe khơng có bảo hiểm Sau xảy tai nạn cho người ngồi xe mua bảo hiểm hợp thức hoá hồ sơ đòi bồi thường bảo hiểm.  -Đối với thiệt hại hàng hố vận chuyển xe : Khi có tổn thất xảy với xe chở hàng hố, chủ xe có hành vi tẩu tán hàng hố sau thơng báo cho công ty bảo hiểm Cán giám định không mẫn cán xác định thực tế lượng hàng tổn thất đặc thù nhiều loại hàng hoá không xác định lượng tổn thất thời điểm xảy tai nạn nên việc xác định lượng tổn thất bị phụ thuộc vào khai báo chủ xe.  b Xét trình tự theo thời gian tai nạn  - Hành vi trục lợi bảo hiểm xảy mang tính chất phổ biến sau tai nạn xuất hiện, ý thức người bảo hiểm khơng mua loại hình bảo hiểm tổn thất xảy thông đồng, cấu kết với người bán bảo hiểm, người giám định, công an để hợp thức hoá hồ sơ tai nạn – bồi thường nhằm trục lợi bảo hiểm Hành vi trục lợi bảo hiểm thường xảy với loại hình bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ ba người tài sản - Hành vi trục lợi trước tai nạn xảy loại hình bảo hiểm vật chất xe thể việc chủ xe mua bảo hiểm cao giá trị thực xe, sau tai nạn xảy tìm cách huỷ hoại tài sản cách đốt xe đẩy xe xuống vực Đối với loại hình này, chủ xe thường dựa vào địa điểm xảy 22 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com tai nạn nơi địa hiểm trở, đường vắng người qua lại, cách xa khu dân cư để thực hành vi huỷ hoại tài sản Dấu hiệu ban đầu thường cho thấy, xe lao xuống vực lái xe không bị xây xát hướng chuyển động xe khơng qn tính xe lái bị lao xuống vực.  - Hành vi trục lợi sau tai nạn sửa chữa xe Ở hành vi này, chủ xe thường khai man số lượng phận xe bị tổn thất nhiều thiệt hại thực tế cách thônog đồng với cán giám định, xưởng sửa chữa để trục lợi bảo hiểm c Xét đối tượng cấu kết để trục lợi bảo hiểm , bao gồm: - Cấu kết với người bán bảo hiểm Hành vi trục lợi thường xảy xe tai nạn không mua bảo hiểm tổn thất Giấy chứng nhận bảo hiểm hết hiệu lực Hành vi xảy thường khách hàng thông đồng với người cấp bảo hiểm để ghi lùi ngày hiệu lực bảo hiểm nhằm hợp thức hoá hồ sơ, ghi ngày hiệu lực bảo hiểm lại cấu kết với Công an ghi sai ngày xảy tai nạn sau thơng báo với giám định bảo hiểm ngày tai nạn xảy cho phù hợp với ngày ghi hồ sơ Công an - Cấu kết Công an để trục lợi bảo hiểm Hành vi xảy thường để làm sai ngày xảy tai nạn, làm sai lệch trường tai nạn dẫn đến việc xác định lỗi, phân lỗi bên vụ tai nạn. Thông thường làm sai lệch đảo ngược lỗi xảy tai nạn bên. Mục đích việc thực hành vi thường để trục lỗi bảo hiểm TNDS - Cấu kết với cán giám định Hành vi cấu kết chủ yếu nhằm làm tăng số lượng giá trị tổn thất để tăng số tiền bồi thường thiệt hại duyệt hồ sơ bồi thường Hành vi trục lợi xảy phổ biến loại hình bảo hiểm vật chất xe trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba - Cấu kết với xưởng sửa chữa Hành vi phổ biến khai man số lượng mức độ tổn thất phận lớn tổn thất thực tế Việc khai báo gian dối chủ yếu chủ xe tự thực trình tự ý tháo dỡ, thay chi tiết phận máy xe giới đưa xe vào xưởng sửa chữa, đổi phụ tùng không hỏng đưa phụ tùng hư hại vào thông báo cho cán giám định đến giám định thông đồng với cán giám định chủ xưởng để trục lợi bảo hiểm Thực trạng,nguyên nhân trục lợi bảo hiểm xe giới 23 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.Thực trạng trục lợi bảo hiểm xe giới Trên giới: Từ ®êi nay, hoạt động ngành bảo hiểm đà tiếp tục phát triển khẳng định vị trí quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Đồng thời với xu híng ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi, thị trờng bảo hiểm giới ngày phát triển hình thành nên tập đoàn bảo hiểm lín vỊ quy m« cịng nh tiỊm lùc kinh tÕ với số vốn khổng lồ nh thị trờng bảo hiểm Lloyd, thị trờng bảo hiểm Bermula Đi đôi với phát triển mạnh mẽ thị trờng bảo hiểm tợng gian lận, lừa đảo khách hàng giới ngày tăng ngày trở nên nghiêm trọng Theo thông tin hiệp hội bảo hiểm Anh quốc (ABT), năm 2003 số tiền chi phí cho vụ bồi thờng gian lận lên tới 1,1 tỷ USD tăng 8% so với năm 2002 Trong đó: - Bảo hiểm xe giới 481 triệu USD, tăng 10 lần so với năm 2002 - Bảo hiểm tai nạn ngời, du lịch 287 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 - Bảo hiểm tài sản (trong lĩnh vực kinh doanh) 74 triệu USD, tăng 20% so với năm 2002 Còn Mỹ, Công ty Infoglige bang Texas đa số liệu lừa đảo bảo hiểm xe giới đạt 16 tỷ USD/năm Tại Pháp riêng yêu cầu gian lận cháy, cắp xe trộm nhà, hÃng bảo hiểm Pháp đà phải trả gần 12 tỷ FR Còn số Canada 1,3 - tỷ USD (Theo tạp chí : Tài quốc tế năm 2004) Ti Vit nam: _Vn nạn trục lợi bảo hiểm xe giới (vốn dẫn đầu doanh thu phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm phi nhân thọ) làm đau đầu công ty bảo hiểm _Theo thống kê Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, doanh thu phí bảo hiểm xe giới tháng đầu năm 2012 thị trường 3.168 tỉ đồng, giải bồi thường cho vụ tai nạn giao thông liên quan đến xe giới 1.565 tỉ đồng (chiếm tới 50% doanh thu) _Nếu tính riêng tỷ lệ bồi thường bảo hiểm xe giới doanh nghiệp bảo hiểm, đơn cử Công ty CP Bảo hiểm AAA, năm qua chiếm tới 62%, doanh nghiệp giải bồi thường 10.000 vụ tai nạn giao thông lớn nhỏ cho khách hàng với số tiền lên tới gần 24 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.000 tỉ đồng Điều đủ thấy số “khủng” mà doanh nghiệp bảo hiểm buộc phải nhìn thêm khía cạnh “tiêu cực” khác, liệu số tiền lớn có thực đến tận tay khách hàng gặp tai nạn giao thông hay lại lọt vào túi chủ xe khéo che đậy nhiều mánh khóe để trục lợi bảo hiểm? - Bên cạnh đó, pháp luật chưa có chế tài đủ sức răn đe đối tượng trục lợi bảo hiểm xe giới, nên công ty bảo hiểm phải nghĩ cách tự cứu - Gần số doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với garage xe nhằm kiểm soát hoạt động chi trả bảo hiểm Riêng doanh nghiệp bảo hiểm lớn TP HCM chọn cách ký hợp đồng độc quyền với 39 chủ doanh nghiệp garage(gara để xe, sửa xe) tổng số 235 đơn vị hợp tác với doanh nghiệp trước Trên thực tế, garage thực đáp ứng yêu cầu mà bảo hiểm khách hàng mong đợi, là: phối hợp, hợp tác hiệu quả, chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng đạt chuẩn mực, chi phí giá thành hợp lý với thị trường, thực cam kết thời gian sửa chữa mang lại hài lòng cho khách hàng 2.2 Nguyên nhân Sở dĩ hành vi trục lợi bảo hiểm  tại cơng ty bảo hiểm trở nên phổ biến khó kiểm soát xuất phát từ nguyên nhân sau: - Thứ hoạt động kinh doanh bảo hiểm được thực thông qua hệ thống đại lý Trong đại lý khơng trang bị đầy đủ kỹ bán hàng bảo hiểm Bên cạnh đó, ràng buộc đại lý bảo hiểm Công ty bảo hiểm chủ yếu dựa Hợp đồng đại lý Do vậy, mối quan hệ ràng buộc Công ty bảo hiểm đại lý không chặt chẽ Thành viên phía đại lý mục tiêu lợi nhuận sẵn sàng câu kết với khách hàng để trục lợi bảo hiểm Ngoài việc phát triển doanh thu đặc biệt việc bán bảo hiểm xe máy nhiều đơn vị khơng coi trọng tính pháp lý việc bán bảo hiểm ,vì nhiều đại lý bán bảo hiểm xe máy khơng ký hợp đồng ,hoặc có ký lại không điều tra việc hộ thường trú dẫn đến bán thu tiền phí đại lý khong nộp tiền sau trốn mất,hoặc đại lý hay cán thu tiền phí sau tiêu cho mục đích cá nhân ,đến kiểm tra phát số tiền chiếm dụng đại lý cán bán bảo hiểm chiếm dụng không thu hồi được.muốn thu hồi phải nhờ quan pháp luật can thiệp,nhưng số tiền thu hồi chậm không thu hồi hồn tồn  - Về hệ thống, quy trình bán hàng đơn vị bảo hiểm có quy định cụ thể, đặc biệt quy trình báo phát sinh bán bảo hiểm Nhưng đại lý thường không chấp hành họăc chấp hành không nghiêm túc, đặc biệt quy trình kiểm tra xe trước cấp bảo hiểm vật chất cho xe Việc thu tiền báo phát sinh sau cấp bảo hiểm, đại lý chấp hành khơng nghiêm túc Thêm vào đó, phía quan bảo hiểm phát hành vi không 25 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chấp hành quy định bán bảo hiểm đại lý, cán quản lý đại lý không xử lý nghiêm túc, nhắc nhở cắt hợp đồng đại lý bảo hiểm tạo kẻ hở để đại lý cấu kết với khách hàng bị khách hàng lừa dối mua bảo hiểm Tiêu biểu hành vi cấu kết ghi lùi ngày hiệu lực bảo hiểm xe máy khách hàng đại lý bảo hiểm - Về phía cán giám định phương tiện giới thường ngại đến trường tai nạn vụ tai nạn xảy tin tưởng lái xe hỏi mức độ tổn thất, nên chủ xe thông báo chủ động hồn tất hồ sơ tai nạn với cơng an nơi xảy tai nạn Đây kẻ hở để chủ xe cấu kết với công an để làm sai lệch hồ sơ tai nạn Bên cạnh đó, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán giám định cịn nhiều hạn chế, việc chấp hành quy trình giám định chưa nghiêm túc dẫn đến việc giám định thiếu xác Nhiều trường hợp cán giám định chưa xác định nguyên nhân xảy tai nạn nên vào kết luận từ phía quan cơng an để xác định tổn thất thuộc hay không thuộc trách nhiệm bảo hiểm Trường hợp khơng có hồ sơ cơng an lại dựa vào lời khai lái xe nguyên nhân gây tai nạn mà không tiến hành xác minh trường tai nạn.  Trong nhiều trường hợp, cán giám định thơng báo tai nạn, có mặt kịp thời trường lại khơng đủ trình độ, chun mơn, nghiệp vụ để tham gia vào q trình giám định lập hồ sơ tai nạn với quan Công an trường Thường thụ động chờ đợi vào kết lập hồ sơ Công an để xác định tổn thất - Về phía xưởng sửa chữa Nhiều trường hợp sau xảy tai nạn, chủ xe tự ý kéo xe xưởng, tháo dỡ phụ tùng chưa thông báo chưa có ý kiến cán giám định thơng báo cho phía quan bảo hiểm biết thơng tin vụ tai nạn.  Khi cán giám định cử đến để giám định tổn thất lại không lập biên xử lý việc làm sai phạm chủ xe mà thường ghi chụp ảnh lại tổn thất phụ tùng chủ xe kê khai Do vậy, không xác định cụ thể xác tổn thất thực tế Đây kẻ hở để chủ xe thông đồng với chủ xưởng đánh tráo phụ tùng không bị hư hỏng vụ tai nạn để đưa phụ tùng hư hỏng ngồi vào nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm, yêu cầu quan bảo hiểm phải bồi thường tổn thất nhiều thiệt hại thực tế Nhiều trường hợp cán giám định lại người chủ động dàn xếp với xưởng sửa chữa, với chủ xe để thực hành vi trục lợi bảo hiểm - Về phía Cơng an, nhiều thơng đồng với chủ xe làm sai lệch trường vụ tai nạn mục đích cá nhân, bất chấp quy định pháp luật đạo đức nghề nghiệp Khi Công ty bảo hiểm điều tra, phát hành vi trái pháp luật công an lại không kiến nghị đến quan có thẩm quyền để xử lý cách nghiêm minh hành vi sai phạm trên, mà dừng lại mức 26 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com độ nhắc nhở, sau u cầu phía cơng an xác nhận văn nội dung việc, đủ sở để Công ty bảo hiểm từ chối bảo hiểm - Về phía cán duyệt giá sửa chữa, đơi không nắm giá phụ tùng thay nên việc duyệt giá sửa chữa, thay bị phụ thuộc vào báo giá hãng xưởng sửa chữa Đây vấn đề hạn chế công tác cập nhật giá thị trường phận duyệt giá - bồi thường xe giới công ty bảo hiểm II.Biện pháp ngăn chặn trục lợi bảo hiểm xe giới Việt Nam Để hạn chế đến kiểm soát hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới, yêu cầu phải có giải pháp đồng toàn hệ thống công ty bảo hiểm từ khâu bán hàng đến khâu giải bồi thường Cụ thể: - Việc bán bảo hiểm cho xe giới cần tuân theo quy trình nghiêm ngặt việc bán bảo hiểm, gồm: kiểm tra xe, thu tiền, báo phát sinh, kiểm tra nghiêm ngặt xử lý kịp thời sai phạm cán bộ, đại lý bán hàng bảo hiểm xe giới Có định chế phạt người bán hàng khơng tn thủ quy trình bán bảo hiểm xe giới Định chế xử phạt phải thống toàn hệ thống công ty bảo hiểm - Tăng cường công tác đào tạo để nâng cao nghiệp vụ bán bảo hiểm, nghiệp vụ giám định, khảo – duyệt giá sửa chữa, bồi thường cho đại lý bán bảo hiểm, cán giám định giải bồi thường cơng ty bảo hiểm - Có thái độ kiên xử lý hành vi vi phạm pháp luật phía chủ xe, quan cơng an người có liên quan tiếp tay cho hành vi trục lợi bảo hiểm chủ xe lái xe - Tăng cường công tác kiểm tra việc chấp hành quy trình bán hàng, giám định, giải bồi thường xác minh hồ sơ bồi thường trường hợp có dấu hiệu nghi ngờ trục lợi bảo hiểm -Theo chuyên gia bảo hiểm, để hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới địi hỏi phải có giải pháp đồng từ khâu bán hàng đến khâu giải bồi thường Việc bán bảo hiểm cho xe giới cần tuân theo quy trình nghiêm ngặt kiểm tra xe, thu tiền, báo phát sinh, kiểm tra nghiêm ngặt xử lý kịp thời sai phạm cán bộ, đại lý bán hàng bảo hiểm xe giới Có định chế phạt người bán hàng không tuân thủ quy trình bán bảo hiểm xe giới Định chế xử phạt phải thống toàn hệ thống công ty bảo hiểm Theo nhận định chuyên gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm, doanh nghiệp vận tải, trạm đăng kiểm đơn vị sửa chữa hợp tác, đến 27 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com thống nhất, chắn giảm tải thành công số vụ tai nạn giao thông; kéo thấp tỷ lệ bồi thường đẩy mạnh tăng trưởng mặt doanh thu phí bảo hiểm xe giới Tuy nhiên, việc hợp tác với garage đạt 1/3 thành cơng, muốn đồng hóa kế hoạch “vì khách hàng, phục vụ” doanh nghiệp bảo hiểm cần có gắn kết chặt chẽ lâu dài với chủ phương tiện xe giới, trạm đăng kiểm, khách hàng đối tác trực tiếp tham gia bán hàng với doanh nghiệp bảo hiểm thông qua dịch vụ ngân hàng Trên giới, việc phòng chống gian lận bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm coi trọng châu Âu, tổ chức bảo hiểm cho biết việc chống gian lận bảo hiểm đấu tranh tốn Theo số liệu thống kê cho thấy việc kiểm tra thụ động chủ động làm tiêu tốn cuả họ từ 1- 3% tổng số tiền chi bảo hiểm họ cương tiến hành Do vậy, nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thành lập đội, ban phòng chống trục lợi bảo hiểm riêng biện pháp sau áp dụng nhiều nước phải kể đến số nước tiêu biểu Anh, Pháp, Mỹ, Canada -Khơng ngừng hồn thiện hệ thống pháp luật bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm mà pháp luật quy định bắt buộc khách hàng phải tham gia cần có phối hợp với quan chức kiểm tra theo dõi đưa mức tiền phạt thích đáng cao mức phí bảo hiểm mà họ phải nộp tiêu biểu Anh Quốc, Hiệp hội bảo hiểm Anh (ABI) phát động chiến dịch phối hợp tất thành viên quan có liên quan nhằm ngăn chặn, vạch mặt kẻ gian lận, lừa đảo bảo hiểm Hàng năm ABI với lực lượng Cảnh sát West Middland tổ chức hội thảo tội phạm chống tội phạm năm 1998 thống triển khai chiến dịch rộng rãi chống lại việc gian lận bảo hiểm toàn nước Anh Lập đường dây nóng để tố cáo kẻ gian lận, lừa đảo bảo hiểm cịn Mỹ, nhằm mục đích ngăn chặn tội phạm bảo hiểm hội đồng thành phố Washington DC ban hành đạo luật đấu tranh chống lại tệ nạn lừa đảo bảo hiểm, đặc biệt kẻ gian lận bi phạt 50.000 USD kèm theo 15 năm tù giam, ngồi cịn phải bồi thường khoản tiền chiếm đoạt lừa đảo Các nhà bảo hiểm yêu cầu phải thiết lập chương trình cụ thể nhằm bảo vệ chống lừa đảo bảo hiểm công ty không thực chương trình bị phạt đồng thời cố gắng động viên khuyến khích quan Cảnh sát tham gia tích cực vào cơng việc -Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức đầu mối quản lý, theo dõi kiểm tra chặt chẽ cán bộ, đại lý cộng tác viên khai thác bảo hiểm mặt, phải nhắc nhở họ thực chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn, mặt khác phải đề chế quản lý phù hợp như: Phí bảo hiểm thu ngày, cuối ngày phải nộp; giấy chứng nhận bảo hiểm cấp ngày phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm vào cuối ngày; khách hàng tham gia bảo hiểm với số tiền lớn phải báo cáo doanh nghiệp bảo hiểm kiểm tra, 28 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com theo dõi… tiêu biểu Canada (IBC) đứng đầu IBC tổ chức đánh giá, tổng kết kinh nghiệm chống gian lận bảo hiểm tất văn phòng bảo hiểm soạn thảo giáo trình đặc biệt hướng dẫn hoạt động chống gian lận bảo hiểm tổ chức “ngăn chặn tội phạm, có tội phạm gian lận bảo hiểm.IBC cung cấp cho cảnh sát lực lượng chữa cháy sổ ghi nhớ dấu hiệu nghi vấn gian lận bảo hiểm để họ lưu ý Tổng giá trị gian lận bảo hiểm tài sản trường hợp rủi ro khoảng 1,3 tỷ USD/năm (10-15% số tiền đóng bảo hiểm) _Liên đoàn chống gian lận bảo hiểm thành lập tháng 6/1994 Canada bao gồm đại diện cơng ty Bảo hiểm, Cảnh sát, Luật sư đồn người tiêu dùng Liên đoàn tuyên bố tất hãng bảo hiểm ký cam kết thực hiện, đồng thời đưa định nghĩa: “gian lận bảo hiểm hành động tiến hành với mục đích nhận tiền bảo hiểm phi pháp từ yêu cầu giả mạo đến tăng hay giảm yêu cầu hợp pháp, từ yêu cầu giả đến gian lận nội bộ” Đối với thẻ bảo hiểm liên đoàn hướng dẫn sau: - Thẻ bảo hiểm phải viết ngôn ngữ đơn giản - Các yêu cầu thẻ phải điền đầy đủ - Trong đơn xin trả bảo hiểm người viết phải minh chứng rõ ràng tất khía cạnh u cầu - Khi ký lại hợp đồng bảo hiểm phải lưu ý thông báo tất thay đổi vật chất thay đổi đáng kể khác đối tượng bảo hiểm - Thêm vào điều kiện: người bải hiểm có quyền yêu cầu người bảo hiểm giải thích rõ ràng sau xảy thiệt hại Bảo hiểm ô tô phải tn thủ trình tự kiểm tra tồn trước nhận bảo hiểm -Để tránh gian lận bảo hiểm đối tượng thương mại cần phải phân tích tình hình tài người bảo hiểm nhận đơn bảo hiểm công ty bảo hiểm có quyền xem xét “lịch sử yêu cầu bảo hiểm đối tượng ( tần số khối lượng bảo hiểm) từ trung tâm tư liệu +Về phía cơng ty bảo hiên, làm giấy tờ bảo hiểm phải: - Chuẩn bị áp dụng biện pháp đặc biệt để xác định làm hồ sơ thiệt hại đáng nghi ngờ - Tiến hành điều tra tất trường hợp khả nghi áp dụng tất biện pháp để khơi phục khoản chi bất hợp pháp - Thành lập ban điều tra bắt buộc công ty bảo hiểm hợp tác với quan điều tra đặc biệt hãng bảo hiểm - Hợp tác với quyền yêu cầu bảo hiểm không toán gian lận Muốn từ chối trả tiền bảo hiểm, công ty bảo hiểm phải chứng minh “tam giác tội phạm” gồm động gian lận, khả thực hậu Cơng việc cơng ty bảo hiểm tiến hành, có trường 29 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hợp có tham gia chuyên gia bên ngồi Thêm vào số mạng lưới cơng ty đặc biệt cấp giấy phép hoạt động đơn vị điều tra độc lập theo yêu cầu công ty bảo hiểm Trường hợp thiệt hại 25000 la Canada bắt buộc phải điều tra, cịndưới 5000 la Canada điều tra đặc biệt nghi vấn điều tra Công ty bảo hiểm nhằm định trả hay khơng trả bảo hiểm, cịn cảnh sát xem xét có dấu hiệu phạm tội hình hay khơng? _Ngồi gian lận từ phía người bảo hiểm cịn có gian lận nội từ phía trung gian đại lí, mơi giới hay nhân viên bảo hiểm để chống lại loại trước hết phải làm rõ chức chuyên gia xác định quy mô thiệt hại với chuyên gia thực trả tiền cho thiệt hại( kể bố trí họ văn phịng khác nhau) Công ty bảo hiểm nên thường xuyên luân chuyển cán bộ, thay đổi hệ thống, kiểm tra định kì chỗ sử dụng phận độc lập người ta cho rằng, việc thay đổi thường xuyên nhân viên quản lý thiệt hại giảm đáng kể khả móc ngoặc người mưu toan gian lận thời gian dài - Quá trình giám định- bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm phải thực nguyên tắc trình tự khâu Nếu thấy nghi ngờ loại giấy tờ khơng rõ thời gian, không gian vụ tổn thất cần xác minh lại Nếu thấy cần thiết phải báo để doanh nghiệp bảo hiểm tổ chức điều tra xác minh cho rõ Ngoài phương án điều tra độc lập, cần tranh thủ giúp đỡ bên có liên quan như: cơng an, y bác sĩ người làm chứng Tiêu biểu Pháp: Tất hãng bảo hiểm Pháp có danh sách kẻ lừa đảo bảo hiểm bị tịa án kết tội để khơng kí hợp đồng bảo hiểm đối tượng này, qua nghiên cứu kỹ hồ sơ vụ gian lận để tìm biện pháp phịng chống Ở nước này, theo ước tính cơng ty bảo hiểm, chi phí cho việc điều tra gian lận bảo hiểm tiêu tốn khoảng 1,5% tổng phí thu Mặc dù vậy, công ty bảo hiểm tiến hành chiến dịch chống gian lận bảo hiểm.Tiêu biểu số cơng ty bảo hiểm Pháp-UAP Từ năm 1980, phận điều chỉnh thua lỗ hãng có nhóm chống gian lận với nhiệm vụ: phân tích tài liệu trường hợp bảo hiểm khác nhau, kiểm tra tính hợp pháp chúng, lưu ý thơng tin trái ngược kiện không phù hợp với trường hợp: -những người tham gia cào nhiều loại bảo hiểm khác - Trường hợp phải trả tiền bảo hiểm sau ký hợp đồng bảo hiểm hay sau tăng tiền bảo hiểm -Trường hợp tăng số vụ tai nạn chỗ - Giay u cầu bảo hiểm khơng phải người bảo hiểm người thừa hưởng đề nghị Để cơng tác điều tra có hiệu quả, hãng UAP thường cộng tác với quan bên ngoài, đặc biệt tham gia cảnh sát 30 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Để có biện pháp trên, Công ty bảo hiểm Pháp có thống hành động, xử lí thơng tin kịp thời quản lí khách hàng chặt chẽ Đặc biệt Pháp cịn hình thành tổ chức đặc biệt để đối phó với hành vi trục lợi bảo hiểm mang tính chất nguy hiểm, xảo trá hãng ALFA tổ chức tổ chức ALFA thành lập năm 1989 có trụ sở Paris Với tập trung thám tử lĩnh vực bảo hiểm có trình độ, trí thơng minh khả phá án tốt, ALFA trở thành cánh tay đắc lực cho hãng bảo hiểm Pháp việc truy tìm tội phạm trục lợi bảo hiểm, ALFA có 80 thám tử tư làm việc phạm vi khắp nước Pháp, đạo ban tham mưu gồm 15 người, nhân viên ALFA có tuổi trung bình 50 tuổi có kinh nghiệm qua thời gian ngành cảnh sát Điều nguyên nhân khiến công việc tổ chức thuận lợi Các điều tra nhiều thời gian tiền bạc chi phí khơng phải vơ ích Trên số phương pháp, mơ hình tổ chức phòng chống ngăn chặn gian lận bảo hiểm số nước tiêu biểu giới mà phương pháp họ giới tham khảo vận dụng Viêc vân dụng, học hỏi nước trước để tìm cho giải pháp phù hợp với hoàn cảnh thực tiễn điều cần thiết nước sau có Việt Nam Để hoạt động bảo hiểm xe giới ngày tốt hơn, cần có phối hợp chặt chẽ DN bảo hiểm lực lượng cảnh sát giao thông Lực lượng cảnh sát giao thông nên tăng cường kiểm tra việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hình thức kiểm tra bãi giữ gửi xe, cổng công sở tan tầm…, xử phạt nghiêm khắc người khơng mua bảo hiểm, tạo thói quen chấp hành pháp luật công dân Các DN bảo hiểm, thông qua Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tổ chức tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, hướng dẫn người tham gia bảo hiểm thủ tục cần thiết yêu cầu bảo hiểm bồi thường, tránh việc mua bảo hiểm dễ, bị nạn mỏi mắt chờ không thấy bảo hiểm Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam nên sớm DN bảo hiểm có trang thông tin giá sửa chữa xe giới cách chi tiết, tránh để DN bảo hiểm bị lợi dụng hay trục lợi Điều quan trọng DN bảo hiểm phải thay đổi phong cách phục vụ, để người bảo hiểm không may bị nạn thấy ý nghĩa thiết thực việc mua bảo hiểm, phối hợp với công ty bảo hiểm, không ỷ lại có ý thức tham gia giao thông 31 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com C.kết luận Tóm lại , tình trạng trục lợi bảo hiểm hệ thống pháp luật chưa hồn thiện, mức hình phạt với hành vi trục lợi BH chưa cao, đồng thời thiếu kiểm soát xử lý bên liên quan; trình độ nhân viên BH cịn hạn chế, kinh nghiệm việc phòng, chống gian lận BH Giữa doanh nghiệp BH chưa có chế hợp tác, chia sẻ thông tin Luật Kinh doanh BH văn hướng dẫn thi hành quy định cụ thể, số công đoạn dễ phát sinh trục lợi; có hình thức chế tài xử phạt cho hành vi trục lợi bồi thường, phí BH trục lợi nhà cung cấp dịch vụ Nhưng, quy định lại chưa theo kịp với diễn biến thực tế, mức phạt chưa đủ sức răn đe đối tượng vi phạm Vì thế, để việc trục lợi BH khơng cịn đất tồn tại, nhà quản lý cần có nhận thức vấn đề trục lợi BH, coi hành vi vi phạm pháp luật cần xử lý nghiêm Việc đấu tranh chống trục lợi BH không trách nhiệm riêng ngành BH, mà phải trách nhiệm chung tồn xã hội Vì thế, quan quản lý nhà nước cần có nhìn tồn diện vấn đề này, sở sớm xây dựng hệ thống luật pháp liên quan đến chống trục lợi BH Về phía doanh nghiệp BH, cần chủ động xây dựng hồn thiện quy trình kiểm sốt nội bộ, quy trình xử lý cơng việc, nhằm hạn chế tối đa việc lợi dụng lỗ hổng quản lý, điều hành doanh nghiệp để trục lợi 32 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 33 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... bảo hiểm số nước giới 2.thực trạng trục lợi bảo hiểm vi? ??t nam 2.1.thực trạng trục lợi vi? ??t nam 2.2 .Biện pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm B.Liên hệ với hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới. .. trục lợi bảo hiểm xe giới giải pháp ngăn chặn hành vi trục lợi bảo hiểm xe giới I.SƠ LƯỢC VỀ TRỤC LỢI BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI Xe giới: Là tất loại xe tham gia giao thông đờng động xe đó, trừ xe đạp... bù cho xe bị thiệt hại 1.2.Đối tượng thực hành vi trục lợi bảo hiểm bao gồm: a Hành vi trục lợi bảo hiểm bên bảo hiểm b Hành vi trục lợi bảo hiểm bên trung gian bảo hiểm c Hành vi trục lợi cán