1 .TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
2. TRỤC LỢI TRONG BHNT
2.2. Các yếu tố ảnh hưởng đến trục lợi BHNT
BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm có rất nhiều đặc thù riêng, do liên quan đến sinh mạng và tuổi thọ của con người cũng như có thời hạn hợp đồng khá dài, ngày càng đáp ứng được nhiều mục đích của người tham gia bảo hiểm vì thế mà bên cạnh những yếu tố tích cực nó cũng tiềm ẩn những yếu tố rủi ro và khe hở dẫn đến sự trục lợi của những kẻ xấu coi bảo hiểm như một nguồn quỹ phúc lợi...Các yếu tố cơ bản có thể ảnh hưởng đến TLBH trong BHNT như sau:
2.2.1. Đặc điểm của sản phẩm BHNT.
2.2.1.1. BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro.
Đây là đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ. Mỗi người tham gia BHNT sẽ định kì nộp một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho cơng ty bảo hiểm , ngược lại công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra.
STBH được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng. Hoặc được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm.
Số tiền này giúp những người cịn sống trang trải những khoản chi phí cần thiết như: thuốc men, mai táng, trả nợ....
Đó chính là tính chất tiết kiệm, lại vừa mang tính rủi ro của BHNT. Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ, cơng ty bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ một khoản tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ. Khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro, trong thời hạn bảo hiểm đã được ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay STBH từ công ty bảo hiểm.
Tuy nhiên, đây cũng là một yếu tố có thể lạm dụng để trục lợi, bởi yếu tố rủi ro trong BHNT mang tính thời gian dài, thơng thường hợp đồng BHNT dài ít nhất 5 năm, có những hợp đồng trọn đời, khiến cho những yếu tố thay đổi bên ngồi hợp đồng có lợi cho người tham gia mà công ty chưa kịp bổ sung trong hợp đồng theo luật định. Bên cạnh đó, với số tiền phí mới đóng, cịn rất nhỏ mà khi gặp rủi ro vẫn được hưởng chi trả hay STBH lớn khiến nhiều kẻ có ý định xấu tận dụng nhằm thu lợi cá nhân. Tận dụng nét đặc trưng cơ bản này của BHNT mà nhiều kẻ xấu đã lợi dụng để có thể trục lợi, nhất là yếu tố thời gian, khác biệt hẳn với bảo hiểm phi nhân thọ thường chỉ là một năm hợp đồng...
2.2.1.2. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hiểm .
Mục đích của bảo hiểm phi nhân thọ chủ yếu là đáp ứng nhu cầu khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp sự cố thì của BHNT đáp ứng được nhiều mục đích hơn qua từng hợp đồng. BHNT hưu trí sẽ đáp ứng được nhu cầu tài chính trong tương lai, giúp họ nhận được một khoản tiền hàng tháng như lương hưu công chức hay trợ cấp BHXH; hợp đồng BHNT tử vong sẽ giúp người được bảo hiểm để lại cho người cón sống một số tiền khi họ chẳng may bị rủi ro, từ số tiền này giúp những người cịn sống rất nhiều việc...
Bên cạnh đó hợp đồng BHNT đơi khi cịn được sử dụng như vật thế chấp để người tham gia bảo hiểm có thể vay vốn hay BHNT tín dụng thường được bán để các đối tượng đi vay mua xe hơi, đồ dùng...v.v.
Như vậy hợp đồng BHNT đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của con người. Song chính những mục đích ấy có thể trở thành chỗ để nhiều kẻ xấu lợi dụng. Ví dụ như: một người tham gia bảo hiểm họ sử dụng hợp đồng BHNT của mình để vay vốn, họ vừa được vay vốn để có thể mang đi đầu tư kiếm lợi nhuận cao hơn lãi phải trả, trong khi đó họ vẫn có thể được hưởng quyền lợi bảo hiểm nếu xảy ra rủi ro theo hợp đồng...Việc đáp ứng nhiều mục đích sẽ có nguy dẫn đến gian lận, TLBH cao hơn và khó có thể kiểm sốt hết mục đích thực sự của khách hàng...
2.2.1.3. Các loại hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp
Tính đa dạng và phức tạp của trong hợp đồng thể hiện rất rõ qua các sản phẩm của BHNT. Mỗi sản phẩm lại có nhiều loại hợp đồng khác nhau về: số năm hợp đồng, STBH, phí, độ tuổi, .v.v.
Trong mỗi hợp đồng BHNT lại có nhiều bên tham gia: người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm. Do đó, tuỳ vào khả năng, mục đích của khách hàng mà tính đa dạng và phức tạp của hợp đồng BHNT lại càng rõ rệt hơn, bên cạnh đó lại có kèm điều khoản bổ sung...Vì thế, nếu xuất phát từ ý định gian lận, TLBH của những kẻ xấu để tham gia BHNT với mục đích và sự chuẩn bị sẵn thì rõ ràng thật khó có thể nhận dạng ngay được ý đồ đó...
2.2.1.4. Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân tố.
Vế cơ bản phí BHNT phụ thuộc vào những yếu tố: - Độ tuổi của người được bảo hiểm.
- Tuổi thọ bình quân của con người. - STBH ,
- Thời hạn tham gia bảo hiểm , - Phương thức thanh toán, - Lãi suất đầu tư, lạm phát...v. - v.v...
Như vậy việc định phí bảo hiểm là vơ cùng phức tạp, khi khách hàng có ý đồ TLBH, sẽ cân nhắc để nộp phí bảo hiểm ít nhất mà lại có thể hưởng quyền lợi bảo hiểm cao hoặc sử dụng các biện pháp khai báo sai sự thật như: khai tuổi thấp để có thể đóng phí thấp...
2.2.1.5. Các yếu tố ảnh hưởng khác
- Chỉ dựa trên các đặc điểm của BHNT thì khó có thể nhận biết ngay sự ảnh hưởng của chúng tới TLBH. Bên cạnh đó yếu tố pháp lí có ảnh hưởng khơng nhỏ tới xu hướng TLBH bởi nếu luật pháp không thực sự mạnh, hiệu quả và cụ thể hay đủ sức răn đe và phịng ngừa gian lận trong bảo hiểm thì hiển nhiên những kẽ hở đó sẽ được lợi dụng mà không hề lo sợ. Một chế tài xử phạt mạnh sẽ giúp ngăn chặn hơn nữa nguy cơ TLBH.
- BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định, đặc biệt nền kinh tế- xã hội phải phát triển. Do vậy với những nền kinh tế- xã hội cịn đang phát triển, có thể vơ hình chung việc TLBH cũng là một cách để nhiều kẻ coi là một cách để tăng thu nhập,...
2.2.2. Kênh phân phối của BHNT
Kênh phân phối truyền thơng của BHNT vẫn là đại lí. Đại lí bảo hiểm là tổ chức, các nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đại lí bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lí bảo hiểm theo qui định của pháp luật.
Đại lí bảo hiểm có thể được DNBH uỷ quyền tiến hành các hoạt động sau:
- Thu xếp việc giao kết hợp đồng; - Thu phí bảo hiểm;
- Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm;
- Thực hiện các hoạt động khác có liên quan...
Hoa hồng chính là thu nhập của đại lí do DNBH trả dựa trên một tiêu chí cam kết theo hợp đồng như: số hợp đồng khai thác mới, tỷ lệ duy trì hợp đồng ...Bên cạnh đó, đại lí có thể được thưởng, thăng tiến hoặc cũng có thể bị xử phạt thậm chí đuổi việc theo luật và hợp đồng đại lí bảo hiểm.
Ngồi ra, các cơng ty bảo hiểm có thể bán sản phẩm của mình thơng qua các hình thức khác như: quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, kèm một dịch vụ liên kết( liên kết ngân hàng để bán sản phẩm..),...v..v.
Đối với BHNT, kênh phân phối hiệu qủa và truyền thống vẫn là đại lí bảo hiểm. Đại lí là người đại diện cho cơng ty tiếp xúc trực tiếp với khách hàng từ khi khách hàng biết đến sản phẩm của cơng ty đến tìm hiểu và có nhu cầu mua bảo hiểm. Đại lí thu xếp gặp gỡ khách hàng, trao đổi và qua đó hiểu được nhu cầu của khách hàng, đưa ra đánh giá rủi ro ban đầu về tình hình sức khoẻ và khả năng tài chính của khách hàng. Đưa ra các lựa chọn thích hợp để khách hàng lựa chọn tham gia bảo hiểm...Từ đó đại lí thu xếp để khách hàng tham gia kí hợp đồng BHNT dựa trên sự hiểu biết về quyền lợi và nghĩa vụ trách nhiệm của mình. Đại lí cũng là nhân viên thu phí bảo hiểm từ khách hàng cho cơng ty...
Như vậy rõ ràng vai trị của đại lí là rất lớn trong khâu khai thác hợp đồng bảo hiểm mới và ngăn chặn TLBH. Bởi đại lí thơng qua tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có thể hiểu rõ khách hàng về nhiều mặt từ đó có thể nhận diện mục đích của khách hàng khi tham gia bảo hiểm. Đại lí thường xuyên tiếp xúc chăm sóc và trao đổi thơng tin với khách hàng cũng như có những mối quan hệ nào đó với khách hàng...
Tuy nhiên, do xuất phát từ hoa hồng, từ mục tiêu số lượng và một vài mục đích khác...mà các đại lí thường bỏ qua những giai đoạn cần thiết và quan trọng để xác minh rõ đối tượng tham gia bảo hiểm. Do đó, khơng ít trường hợp các khách hàng tham gia bảo hiểm đã gian lận mà vẫn được các đại lí chấp thuận để tham gia ki kết hợp đồng trong khi các nhân viên của công ty không nắm rõ được. Đơi khi bản thân các đại lí cũng là nhân tố tham gia gian lận TLBH...
Vì để tiến hành hợp đồng một cách nhanh chóng, các đại lí có thể tự tay làm giúp các khách hàng trong quá trình tìm hiểu sản phẩm bảo hiểm, dẫn đến khi xảy ra rủi ro khách hàng có thể vơ tình rơi vào TLBH mà không hề hay biết và khi bị vi phạm sẽ khơng được hưởng quyền lợi.
Như vậy yếu tố đại lí có ảnh hưởng lớn đến khả năng TLBH cũng như ngăn chặn gian lận của khách hàng. Một đại lí trung thành, xuất sắc ln khai thác được nhiều hợp đồng mà vẫn có thể giúp DNBH tránh được các khách hàng xấu có ý TLBH hoặc lơi cuốn được nhiều khách hàng thân thiện.
Các kênh phân phối khác cũng có thể gặp phải gian lận, trục lợi trong quá trình khai thác do những nét đặc trưng cơ bản của BHNT. Do vậy, đòi hỏi kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm hiệu quả và uy tín sẽ giúp tránh được gian lận, trục lợi cho công ty.
2.2.3. Khách hàng.
* Khách hàng là yếu tố không thể thiếu của mọi hợp đồng kinh doanh. Trong BHNT khách hàng (hay là bên được bảo hiểm) có nét đặc trưng riêng biệt. Khách hàng khơng thể hiểu đơn thuần là người mua hàng như các lĩnh vực sản xuất thơng thường. Khách hàng trong BHNT có thể chia làm 3 loại trong hợp đồng BHNT như sau:
- Người được bảo hiểm: là sinh mạng và cuộc sống của họ được bảo hiểm theo các điều kiện của hợp đồng. Người được bảo hiểm có thể là những người đã trưởng thành, có đủ năng lực pháp lí hoặc có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên.
- Người tham gia bảo hiểm: là người đứng ra yêu cầu bảo hiểm, thoả thuận và kí kết hợp đồng. Người tham gia bảo hiểm phải đảm bảo quy định của pháp luật về năng lực pháp lí.
- Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm: là người được nhận STBH hoặc các khoản trợ cấp do cơng ty bảo hiểm thanh tốn theo hợp đồng cam kết. Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm do người tham gia bảo hiểm chỉ định trong hợp đồng. Nếu việc chỉ định không rõ ràng, STBH được giải quyết theo luật thừa kế.
Như vậy, yếu tố khách hàng trong hợp đồng BHNT rất phức tạp, do vậy nó cũng có những tác động khơng nhỏ tới mục đích trục lợi, làm nảy sinh những ý đồ xấu, lịng tham...
* Trình độ dân trí: có lẽ đây khơng chỉ là điều mà nhiều lĩnh vực kinh doanh phàn nàn, mà nó đang trở thành cái cớ để người ta nói đến khi sự vi
phạm của người dân xảy ra. Bởi thực tế trình độ hiểu biết về bảo hiểm của người dân Việt Nam nói chung cịn mù mờ, đơi khi chưa phân biệt rõ được các loại bảo hiểm. Là một tỉnh nông nghiệp, đa số là nông dân, việc tiếp cận thơng tin đại chúng cịn nhiều hạn chế nên việc không nắm bắt tốt thông tin, không hiểu rõ về quy định, quy tắc, điều khoản, hợp đồng bảo hiểm cũng là điều dễ hiểu.
Song lại có ý kiến: “Theo TS Phạm Duy Nghĩa, Chủ nhiệm bộ môn Luật kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội, kiêm Trọng tài viên Trọng tài quốc tế Việt Nam, những người tham gia BHNT khơng phải là người có thu nhập thấp mà là người có thu nhập tương đối cao và ổn định, phần lớn trong số họ là công chức nhà nước. Nhận thức của họ về pháp luật cũng rất khá, vì vậy khơng thể coi nguyên nhân chính dẫn đến gian lận, lừa đảo trong bảo hiểm là do họ khơng hiểu biết về pháp luật”. Như vậy, đó chính là biểu hiện của chủ ý TLBH chư khơng đơn thuần là trình độ dân trí nữa. Mà những đối tượng trên thực sự có thể sử dụng các thủ đoạn tinh vi mà các công ty bảo hiểm không thể chứng minh là trục lợi được, để rồi: “Ở chừng mực nào đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm rơi vào tình thế đơn thương độc mã trong những nghi vấn của mình. Nghi vấn chứ chưa chứng minh được người ta có trục lợi bảo hiểm hay khơng", TS Nghĩa nói thêm.
Bên cạnh đó, thực tế đã có một bộ phận người tham gia bảo hiểm không ý thức được trách nhiệm đạo đức và pháp lý của mình nên đã cố tình kê khai khống mức độ thiệt hại, hay lợi dụng những kẽ hở trong hợp đồng bảo hiểm hay quy trình nghiệp vụ của doanh nghiệp bảo hiểm để thu lợi bất chính. Tóm lại, TLBH chịu ảnh hưởng của nhiều nhân tố, và nó cũng dễ trở thành mục tiêu của nhiều kẻ xẫu luôn coi bảo hiểm như là quỹ phúc lợi xã
hội. Do đặc thù riêng mà kinh doanh BHNT ngày càng phải đối mặt với nguy cơ gia tăng về trục lợi, các hành vi lừa dối ngày càng được dàn xếp va chuẩn bị tinh vi hơn. Địi hỏi các cơng ty bảo hiểm phải dựa trên nguyên nhân, các nhân tố ảnh hưởng để đưa ra biện pháp ngăn chặn và xử lí kịp thời TLBH.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG TLBH VÀ PHÒNG CHỐNG TLBH TẠI CƠNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ THÁI BÌNH. 2.1. V ài nét về cơng ty Bảo Việt nhân thọ Thái Bình.
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển.
2.1.1.1. Sơ bộ về Tổng công ty Bảo Việt Việt Nam.
Bảo Việt là tên gọi tắt của công ty bảo hiểm Việt Nam theo quyết định số 179/CP ngày 1/12/1964 của Chính phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/01/1965, với sự khởi đầu 20 cán bộ nhân viên.
Khi mới thành lập Bảo Việt lúc đó chỉ có trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và bảo hiểm tàu biển.
Đến năm 1980 Bảo Việt đã khơng ngừng lớn mạnh khi có mạng lưới cung cấp dịch vụ trên khắp cả nước.
Năm 1989, theo quyết định của Bộ Tài chính, cơng ty bảo hiểm Việt Nam được chuyển đổi thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam ngày nay.
Năm 1992, trong xu thế mở rộng và hội nhập khu vực quốc tế, Bảo Việt