(Luận văn đại học thương mại) hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng tiên phong phòng giao dịch phạm hùng

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận với đề tài: “Hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng”, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến Trần Thị Thu Trang, tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt q trình thực khóa luận tốt nghiệp Ngoài nỗ lực cố gắng thân, em nhận nhiều quan tâm giúp đỡ, động viên từ phía gia đình, thầy cơ, cá nhân đoàn thể trường Em xin chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ khoa Tài – Ngân hàng, Ban giám hiệu Trường Đại học Thương mại tận tình truyền đạt kiến thức năm học tập, người trang bị kiến thức giúp em rèn luyện, định hướng đắn học tập tu dưỡng đạo đức Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Phạm Hùng, anh chị phận tín dụng, phận dịch vụ khách hàng toàn thể anh chị ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Ngân hàng nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Cuối em xin kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Chúc anh, chị Ngân hàng TMCP Tiên Phong – PGD Phạm Hùng dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 29 tháng 04` năm 2016 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Mục đích việc nghiên cứu đề tài .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài .3 Kết cấu khóa luận CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Chức Ngân hàng thương mại .6 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Vai trò vốn huy động với hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.3 Kết cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại .8 1.2.3.1 Nguồn vốn chủ sở hữu 1.2.3.2 Nguồn vốn huy động 1.2.3.3 Nguồn vốn vay 1.2.3.4 Nguồn vốn khác .9 1.3 Một số vấn đề lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 1.3.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi 10 1.3.3 Chất lượng huy động vốn tiền gửi tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 13 1.3.3.1 Chất lượng huy động vốn tiền gửi 13 1.3.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi 16 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại 17 1.4.1 Nhân tố chủ quan 17 1.4.2 Nhân tố khách quan .20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM HÙNG 24 2.1 Khái quát Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng 24 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng 24 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 24 2.1.2.1 Chức .24 2.1.2.2 Nhiệm vụ .25 2.1.3 Mơ hình tổ chức 25 2.2 Phương pháp thu thập xử lý liệu 27 2.2.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp 27 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu 27 2.3 Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng .28 2.3.1 Chính sách huy động vốn tiền gửi TPBank-Phạm Hùng 28 2.3.2 Tình hình nguồn vốn tiền gửi TPbank-Phạm Hùng .31 2.3.3 Thực trạng huy động vốn tiền gửi TPbank-Phạm Hùng 32 2.3.3.1 Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 32 2.3.2 Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn 37 2.4 Các kết luận, phát qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng 38 2.4.1 Những thành công đạt hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng 38 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân .39 2.4.2.1 Hạn chế 39 2.4.2.2 Nguyên nhân 41 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM HÙNG 43 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong Phòng giao dịch Phạm Hùng 43 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng .44 3.2.1 Triển khai thêm hình thức huy động tiền gửi đa dạng 44 3.2.2 Chú trọng chất lượng phục vụ khách hàng 45 3.2.3 Hoàn thiện chiến lược marketing ngân hàng 45 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 46 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 46 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước 47 3.3.2 Đối với phủ 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 : Tình hình nguồn vốn tiền gửi TPbank – Phạm 31 Hùng Bảng 2.2: Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn 33 Bảng 2.3: Huy động vốn từ tiền gửi dân cư 34 Bảng 2.4: Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 37 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Tổ chức Phòng giao dịch TPBank Phạm Hùng 26 DANH MỤC VIẾT TẮT LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NTTW Ngân hàng trung ương TP Tiên Phong TCKT Tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch DVKH Dịch vụ khách hàng KDKH Kinh doanh khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa TMCP Thương mại cổ phần HĐV Huy động vốn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Ngân hàng loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt, kinh doanh tiền tệ nên Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển đất nước: góp phần giúp nhà nước điều tiết kinh tế vĩ mơ thơng qua vai trị trung gian tài nghĩa thực điều tiết nguồn vốn khu vực kinh tế quốc dân Để thực tốt vai trò đòi hỏi Ngân hàng phải có đầu tư vốn lớn động Tăng trưởng phát triển kinh tế xã hội mục tiêu tất quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng Mặc dù năm qua Việt Nam đạt nhiều thành tựu to lớn, trở thành hình tượng khu vực Đông Nam Á song kết cịn khiêm tốn Trong khu vực cơng nghiệp việc áp dụng công nghệ khoa học, đưa thiết bị vào sản xuất cịn hạn chế, khu vực nơng nghiệp chưa giới hóa nhiều, kỹ thuật canh tác chủ yếu kỹ thuật truyền thống chậm đổi mới, sở hạ tầng nhiều yếu kém, bất cập hạn chế Bên cạnh Việt Nam phải đối mặt với khủng hoảng tài lớn lịch sử nhân loại ảnh hưởng nặng nề tới hầu hết quốc gia giới Đó nhân tố quan trọng làm giảm tốc độ phát triển kinh tế đất nước thời gian tới Vì để đạt phát triển vượt bậc kinh tế, ổn định trị xã hội nguồn lực có ý nghĩa định khơng thể thiếu được, vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn Đối với Ngân hàng nói nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh, tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn huy động đóng vai trị chủ đạo cho mở rộng kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vì song song sách, chiến lược khách hàng chiến lược nguồn vốn tiền gửi hai chiến lược quan trọng định thành công hay thất bại Ngân hàng Mặt khác để tăng cường nguồn vốn hoạt động LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com địi hỏi Ngân hàng phải có hệ thống chiến lược sản phẩm hiệu nghĩa biện pháp huy động vốn tiền gửi phải đạt hiệu Trong giai đoạn Ngân hàng đặt công tác huy động vốn tiền gửi thành mục tiêu hoạt động bản, đâu có hội tạo vốn đó, lúc Ngân hàng có mặt Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày nhiều cho tăng trưởng kinh tế điều quan trọng điều quan trọng NHTM phải bước nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi để đứng vững kinh tế thị trường Trong năm trở lại lĩnh vực chứng khốn ln lĩnh vực sơi động thu hút đầu tư nhiều Tuy nhiên dù trung tâm giao dịch chứng khốn cơng ty niêm yết vào hoạt động thời gian, song việc huy động vốn tiền gửi qua kênh đáp ứng khoản nhỏ nhu cầu vốn đầu tư Còn thực tế cho thấy hệ thống NHTM kênh huy động vốn tiền gửi chủ yếu cho đầu tư phát triển Thấy tầm quan trọng hoạt động nên trình thực tập đơn vị, em chọn đề tài “Hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích việc nghiên cứu đề tài Hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động vốn tiền gửi NHTM Phân tích, đánh giá thực trạng vấn đề huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng Về khơng gian: Ngân hàng Tiên Phong-Phịng giao dịch Phạm Hùng Về thời gian: Nguồn số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2013-2015 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Nội dung nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch Tiên Phong bank Phạm Hùng Phương pháp nghiên cứu đề tài Để nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu như: Phương pháp thống kê mơ tả: thu thập, tính toán số liệu từ bảng cân đối kế toán, bảng kết hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm 2013, 2014, 2015 từ đưa đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi Phòng giao dịch Phương pháp phân tích liệu: phân tích số liệu thu thập từ báo cáo tài Phịng giao dịch Phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận kết cấu gồm chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng Chương 3: Định hướng giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng Do kiến thức hạn chế, trình độ hiểu biết chưa rộng, nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý thầy cô giáo Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô cán Ngân hàng Tiên Phong- Phịng giao dịch Phạm Hùng giúp em hồn thành khóa luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề lý luận Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại NHTM có lịch sử phát triển từ sớm, gắn liến với trình phát triển kinh tế Ngày nay, NHTM tổ chức quan trọng kinh tế thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM định chế tài kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Ngân hàng định nghĩa theo nhiều khía cạnh khác Theo nhà kinh tế học: “NHTM trung gian tài với chức chuyển vốn từ người khơng có hội đầu tư sang người có hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, phân biệt với trung gian tài khác chức tốn riêng có NHTM” Các nhà quản lý cho rằng: “NHTM doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực tiền tệ” Theo Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan”, đó: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng” 1.1.2 Vai trị Ngân hàng thương mại Qua trình hoạt động ngân hàng thương mại đánh giá hiệu chung tồn kinh tế ta khẳng định vai trị kinh tế sau: Thứ ngân hàng thương mại công cụ quan trọng thúc đẩy phát triển sản xuất lưu thơng hàng hóa Thơng qua chức huy động vốn, cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 2.3.2 Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn (đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 718.819 804.858 830.257 750.465 768.566 38.641 54393 61.691 Dư nợ cho vay 560678,82 684129,3 747231,3 - Cho vay ngắn hạn 500485,40 570658 590175 113471.3 157056.3 78% 85% 90% 54.735 63.512 64.953 158140,18 120728,7 83025,7 Tổng nguồn vốn tiền gửi huy động - Huy động ngắn hạn - Huy động trung, dài hạn - Cho vay trung, dài hạn Hệ số sử dụng nguồn vốn 680.178 60193,42 huy động Chi phí huy động vốn tiền gửi Phần dư Bảng 2.4: Mối quan hệ huy động vốn tiền gửi sử dụng vốn Qua bảng ta thấy PGD đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn dân cư địa bàn thành phố Dư nợ cho vay qua năm tăng so với tổng nguồn huy động thể hệ số sử dụng nguồn, năm 2013 78% sang năm 2014 giảm cịn có 85%, đến năm 2015 lại tăng lên tới 90% Việc tăng nguồn vốn huy động sử dụng PGD thành tích đáng khích lệ Nguồn vốn tiền gửi huy động ngắn hạn đáp ứng đầy đủ cho hoạt động cho vay ngắn hạn đồng thời tài trợ cho hoạt động cho vay trung, dài hạn nguồn huy động trung, dài hạn không đáp ứng đầy đủ cho hoạt động Cho vay ngắn hạn loại hình mà PGD tập trung phát triển nhiều nhất, PGD dần có xu hướng tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn thể tốc độ tăng đột biến năm 2015(tăng 96862.88 triệu so với năm 2013 tăng 43585 triệu so với năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 2014) Trái ngược với tốc độ tăng nhanh cho vay trung, dài hạn lượng vốn tài trợ cho hoạt động lại không đáng kể,chỉ tăng khoảng 5% năm 2015 so với năm 2014 Đây chênh lệch lớn, việc đầu tư cho vay trung, dài hạn nguồn huy động ngắn hạn không vượt mức an toàn theo quy định Nhà nước để đảm bảo cho việc cân đối vốn hoạt động hàng ngày PGD nên thời gian tới PGD cần có điều chỉnh thích hợp để đảm bảo cho việc kinh doanh ổn định nhu cầu cho vay trung, dài hạn có xu hướng tăng nhanh 2.4 Các kết luận, phát qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng 2.4.1 Những thành công đạt hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng Những năm qua đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ CNH-HĐH với điều kiện thực tế mới, kinh tế đối mặt với nhiệm vụ thách thức Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế nói chung địa bàn Hà Nội nói riêng, PGD khai thác nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vốn đổi công nghệ, đại hóa sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn Mặc dù có cạnh tranh gay gắt chi nhánh NHTM địa bàn thời gian qua công tác huy động vốn PGD TienPhongbank Phạm Hùng đạt kết đáng khích lệ Chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa nhiều hình thức hấp dẫn khách hàng nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Thành tựu bật năm gần tạo lập nguồn vốn ổn định phục vụ đầy đủ hiệu cho mặt kinh doanh Cụ thể: - Trong cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm dân cư TCKT chiếm tỷ lệ lớn cấu không ngừng điều chỉnh để cân đối loại tiền gửi nhằm tạo cho PGD nguồn vốn lớn ổn định Ngồi ra, tỷ trọng nguồn tiền gửi ln lớn nhiều nguồn tiền vay giúp PGD giảm chi phí, tăng lợi nhuận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 - Về kỳ hạn, nguồn có kỳ hạn trung, dài hạn có xu hướng tăng cung chưa đủ đáp ứng cầu thể chuyển biến tích cực cho thấy trọng PGD vốn trung, dài hạn - Chi nhánh tận dụng tối đa nguồn vốn huy động nước, nguồn vốn mang tính chất định cho hoạt động PGD, coi thành tựu lớn muốn vươn bên ngồi phải coi trọng nội lực, phải xem tiềm hàng đầu để ưu tiên thu hút Hàng năm nguồn vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn có hướng điều chỉnh tích cực kỳ hạn nguồn huy động so với hoạt động cho vay giúp cho việc tài trợ nguồn huy động vay xác, kịp thời mang lại hiệu suất cao kinh doanh PGD Đạt thành tựu số nguyên nhân sau: - Thương hiệu PGD ngày trở nên tiếng thân thuộc với khách hàng phạm vi hoạt động - Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời biến động lãi suất thị trường - Khuyến khích mở tài khoản, thực toán qua Ngân hàng - Củng cố tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm - Đội ngũ cán trẻ, tốt nghiệp trường hàng đầu đào tạo Ngân hàng tài nước, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, trị vững vàng, tinh thơng nghiệp vụ, có khả đốn cao cơng việc với trình độ tương đối đồng 2.4.2 Một số hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế Bên cạnh thành cơng đạt hiệu cơng tác huy động vốn Chi nhánh có hạn chế định sau: - Nguồn vốn huy động lớn cấu chưa hợp lý, tính ổn định thấp, đặc biệt chất lượng nguồn vốn không tốt Nguồn huy động đa phần từ nguồn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 tiền gửi TCKT dân cư nguồn lại biến động tốc độ tăng so với năm trước ngày giảm, tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng nhỏ so với TGTK dân cư, bất lợi lớn PGD nguồn tiền gửi TCKT nguồn vốn có chi phí thấp giúp Ngân hàng giảm bớt chi phí huy động vốn tăng thu nhập hoạt động dịch vụ như: toán, chuyển tiền… Bên cạnh đó, việc huy động từ tiền gửi TCTD khác cịn q biến động mạnh, PGD khơng huy động vốn phát hành giấy tờ có giá, tổn thất lớn hoạt động kinh doanh PGD Hoạt động đầu tư PGD chưa triển khai thực - Một thiếu sót lớn mà PGD mắc phải chưa thu hút nguồn vốn từ nước Nếu nguồn vốn nước mang tính chất định, ưu tiên thu hút nguồn vốn nước ngồi lại có ý nghĩa quan trọng trình hội nhập kinh tế quốc tế - PGD chưa thực nghiệp vụ toán quốc tế, mua bán ngoại tệ (chỉ phép thực nghiệp vụ giao ngay) gây nhiều khó khăn hạn chế ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng khách hàng - Tổng nguồn huy động lớn việc sử dụng chưa ổn định, hệ số sử dụng nguồn vốn tăng giảm thất thường, chưa có đồng việc huy động sử dụng nguồn vốn theo kỳ hạn, việc sử dụng có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch huy động vốn PGD nhu cầu huy động vốn dựa nhu cầu sử dụng vốn - Công tác huy động nặng biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực qua công cụ lãi suất - Hoạt động PGD cịn có hạn chế mặt thời gian gây khơng khó khăn việc huy động vốn Khách hàng gửi tiền chủ yếu PGD dân cư TCKT, thời gian giao dịch PGD lại trùng với thời gian làm việc họ, họ muốn gửi tiền lại khoảng thời gian ảnh hưởng đến công việc PGD cần xem xét hình thức nhận trả tiền gửi ngồi để thu hút tiền gửi cơng chúng lúc ngày LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 2.4.2.2 Nguyên nhân 2.4.2.2.1 Nguyên nhân chủ quan PGD thành lập chưa đầy năm nên dịch vụ PGD chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao, hình thức huy động cịn đơn giản mang tính chất truyền thống Việc chưa triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá hạn chế lớn PGD - Chi nhánh chưa xác định rõ chiến lược khách hàng phù hợp nên chưa có sách khách hàng hợp lý Chi nhánh chưa đẩy mạnh nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, nói chung việc tiếp cận khách hàng cịn thụ động Quảng cáo cịn hạn chế, bên cạnh người dân quen sử dụng phương tiền tiền mặt chủ yếu nên đối tượng PGD cán công nhân viên chức số khách hàng truyền thống - Số lượng cán PGD cịn đạt phẩm chất tốt có phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chưa cọ xát nhiều cần đào tạo thêm - Công nghệ ứng dụng đầu tư triển khai lắp đặt phần mềm cần thiết cho hoạt động PGD chưa đáp ứng nhu cầu thị trường 2.4.2.2.2 Nguyên nhân khách quan - Sự tồn vấn đề quan hệ kinh tế thương mại khách hàng, doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng khó tránh khỏi Họ chủ yếu quan hệ toán trực tiếp tiền mặt làm hạn chế giao dịch toán qua Ngân hàng - Điều kiện kinh tế Việt Nam chưa phát triển, thu nhập dân cư nhìn chung cịn thấp, đủ chi tiêu dùng nên tích lũy chưa nhiều, người Việt có thói quen dùng tiền mặt, để thay đổi thói quen cần thời gian dài Trình độ dân LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 trí cịn thấp, hiểu biết hoạt động Ngân hàng cịn vùng nông thôn hạn chế lớn cho hoạt động giao dịch Ngân hàng - Công nghệ thông tin chưa phát triển mong muốn, đặc biệt đường truyền liệu TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành bưu viễn thơng, PGD không chủ động đường truyền Sự nghẽn mạch tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy tác động gây hạn chế hiệu hoạt động dịch vụ Ngân hàng dịch vụ toán dịch vụ chuyển tiền điện tử quan hệ giao dịch khác mạng - Cơ chế lãi suất thỏa thuận ban hành tạo điều kiện cho Ngân hàng chủ động linh hoạt áp dụng mức lãi suất huy động cho vay, tạo điều kiện cho khách hàng có nhiều lựa chọn vay vốn Ngân hàng tạo điều kiện cho Ngân hàng cạnh tranh lôi kéo khách hàng không lành mạnh việc đẩy cao lãi suất huy động hạ lãi suất cho vay Nhiều lãi suất lên cao PGD cạnh tranh - Môi trường kinh tế vĩ mô với hai yếu tố cấu thành chủ yếu môi trường kinh tế cấu pháp lý chưa phải hoàn toàn thuận lợi u cầu địi hỏi cơng tác huy động vốn Môi trường kinh tế mức ổn định cải thiện nhanh chóng chưa thực vững LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM HÙNG 3.1 Định hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng * Mục tiêu tổng quát Giữ vị ngân hàng lớn Việt Nam, giữ vai trò chủ đạo việc cung ứng vốn cho tầng lớp dân cư, phục vụ mục tiêu tăng trưởng kinh tế, PGD có định hướng cụ thể thời gian tới sau: - Phấn đấu trở thành PGD ngân hàng có quy mơ lớn huy động, chất lượng dịch vụ tốt, sức cạnh tranh cao, có tính động, cấu hợp lý, sản phẩm, hình thức huy động vốn đa dạng khu vực chi nhánh hoạt động - Có trình độ cơng nghệ Ngân hàng tiên tiến - Ngân hàng kinh doanh đa - Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết, hoạt động điều hành có kỷ cương nề nếp, đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho người lao động… * Mục tiêu phương hướng hoạt động huy động vốn tiền gửi - Duy trì đẩy mạnh hiệu hình thức huy động vốn tiền gửi truyền thống đồng thời đa dạng hóa cơng cụ hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định - Từng bước cấu lại khách hàng theo hướng tăng vốn tiền gửi toán tăng tỷ trọng nguồn vốn tiền gửi huy động trung dài hạn - Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tăng cường tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt cho khách hàng - Chủ động kiểm sốt gia tăng tín dụng sở cân đối nguồn vốn gắn liền với tăng cường kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng khoản vay, đặc biệt khoản vay tiềm ẩn rủi ro lớn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 - Tiếp tục thực chương trình huy động vốn tiền gửi theo đạo TPbank NHTW, huy động vốn nước chủ yếu, bước điều chỉnh cấu nguồn vốn tạo nguồn cho vay trung dài hạn - Tăng trưởng tiền gửi trọng tâm, huy động vốn dân cư hoạt động thường xuyên sở nghiên cứu phân tích nhu cầu thị trường để đưa hình thức huy động vốn, kỳ hạn, lãi suất phù hợp thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi - Tập trung tăng cường huy động vốn tiền gửi vốn trung dài hạn nhằm cân đối cấu kỳ hạn tổng tài sản ngân hàng, nghiên cứu đưa hình thức huy động mới, trì hồn thiện hình thức huy động truyền thống - Coi trọng cơng tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cấu tài sản Nợ, Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, kỳ hạn, tỷ giá… 3.2 Một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng 3.2.1 Triển khai thêm hình thức huy động tiền gửi đa dạng Ngoài việc tiếp tục sử dụng hồn thiện dần hình thức huy động truyền thống, ngân hàng cần chủ động tiến hành đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng theo hướng thỏa thuận tối đa nhu cầu tiền gửi khách hàng - Bên cạnh kỳ hạn áp dụng, ngân hàng mở rộng thời hạn gửi tiền năm, 10 năm lâu để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngồi ngân hàng áp dụng kỳ hạn cực ngắn để thu hút nguồn vốn người dân chưa có nhu cầu sử dụng ngắn hạn, từ ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để đáp ứng nhu cầu tốn tức sử dụng toán liên ngân hàng, cho vay qua đêm, - Ngồi hình thức gửi tiền tiết kiệm có, ngân hàng mở rộng tiền gửi với nhiều hình thức khác tiết kiệm tích góp ngày, tháng để thu hút lượng tiền ổn định tiểu thương hàng ngày LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định hàng tháng - Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi trả lãi hàng tháng, hàng tuần, trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi qua thẻ, trả tiền mặt - Ngoài ra, ngân hàng áp dụng hình thức huy động khác huy động từ chủ sở hữu, vay vốn, nhận tài trợ, ủy thác đầu tư… 3.2.2 Chú trọng chất lượng phục vụ khách hàng - Cần cải tiến thời gian quy trình làm thủ tục gửi tiền, dịch vụ ngân quỹ cho khách hàng nhằm tiết kiệm thời gian đem lại thoải mái cho khách hàng - Phát triển số tiện ích việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội toán thẻ siêu thị, cửa hàng mua sắm, nạp tiền điện thoại,… để người thấy lợi ích việc tốn thẻ từ thu lượng vốn gửi vào Tuy nguồn tiền không ổn định tiền gửi có kỳ hạn bù lại chi phí huy động thấp 3.2.3 Hoàn thiện chiến lược marketing ngân hàng Hiện nay, cạnh tranh ngân hàng diễn ngày gay gắt Do đó, để tồn kinh doanh có hiệu quả, ngân hàng cần có biện pháp marketing chăm sóc khách hàng cụ thể nhằm thu hút nhiều khách hàng thỏa mãn nhu cầu ngày tăng họ - Phối hợp với ngành phát truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh thị trường Khơng thiết phải thường xuyên mà thực định kỳ hàng tuần, hàng tháng chương trình giới thiệu ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ chương trình khuyến - Ngồi phận chuyên trách thực tất cán bộ, nhân viên ban lãnh đạo cần phải xem việc marketing cho ngân hàng cơng tác trọng tâm - Thường xuyên tìm hiểu nhu cầu, thị hiếu khách hàng nhằm đưa sản phẩm lạ, hấp dẫn phù hợp với đối tượng khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 - Giữ mối quan hệ bền chặt, thân thiết khách hàng lâu năm Trong dịp lễ, kỷ niệm, ngân hàng cần tặng quà, hoa để củng cố mối quan hệ đồng thời thể quan tâm, hiếu khách ngân hàng - Đối với khách hàng lần đầu đến giao dịch việc tạo ấn tượng ban đầu tốt đẹp điều cần thiết Do cán nhân viên thường xuyên tiếp xúc với khách hàng cần đào tạo cách chuyên nghiệp, nhiệt tình, vui vẻ tận tâm với khách hàng 3.2.4 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Phải xem đại hóa cơng nghệ ngân hàng mục tiêu chiến lược công cạnh tranh với ngân hàng khác, nâng cao hiệu kinh doanh thu hút khách hàng Đầu tư vào cơng nghệ đại tốn nhiều chi phí ban đầu ngược lại tiết kiệm khoản chi phí nghiệp vụ dài hạn, quản trị rủi ro thơng tin nhanh chóng, cơng tác điều hành hiệu quả, đặc biệt ngân hàng huy động nhiều tiền gửi toán toán dễ dàng, tiện lợi kênh phân phối mở rộng Do đó, ngân hàng thực số giải pháp công nghệ sau: - Xem xét thay đổi thiết bị, máy móc lỗi thời, lạc hậu thay vào máy móc đại đẩy nhanh tốc độ làm việc nhân viên ngân hàng Vừa tiết kiệm thời gian cho nhân viên, khách hàng, vừa đem lại thoải mái an tâm cho khách hàng - Thường xuyên kiểm tra, cập nhật phiên phần mềm ứng dụng cho công tác ngân hàng để phục vụ cho khách hàng cách tốt nhất, hiệu -Máy móc, thiết bị phải thường xuyên kiểm tra sửa chữa kịp thời 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đội ngũ nhân viên ngân hàng phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nên cần nắm bắt nhu cầu hoạt động khách hàng tạo lịng tin cho khách hàng Chính thế, đào tạo nâng cao chất lượng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 nguồn nhân lực nhiệm vụ quan trọng, đóng vai trị định đến q trình đại hóa ngân hàng nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng - Bố trí đội ngũ cán nhiệt tình, ngồi khả chun mơn cịn phải có lực giao tiếp vững vàng; có thái độ ân cần, hịa nhã với khách hàng; kính trọng tuân theo đạo cấp trên, vui vẻ hòa đồng với đồng nghiệp - Thường xuyên mở lớp đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cán làm công tác huy động để họ nắm vững khía cạnh cách sâu sắc, từ lí giải, tư vấn cho khách hàng vấn đề mà họ chưa hiểu thuyết phục khách hàng gửi tiền vào ngân hàng - Ngân hàng cần có sách khuyến khích toàn nhân viên ngân hàng tham gia vào việc tìm kiếm khách hàng cho ngân hàng Phát động phong trào thi đua, giao khoán tiêu huy động đến cán đồng thời đưa nguồn động lực tăng lương, khen thưởng, để thúc đẩy nhân viên hoàn thành tiêu - Khuyến khích, tạo điều kiện cho nhân viên nâng cao trình độ ngoại ngữ, vi tính, tổ chức thi nâng cao tay nghề để thúc đẩy tinh thần phấn đấu đội ngủ nhân viên 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với ngân hàng nhà nước NHNN cần có văn hướng dẫn cụ thể cách đồng việc thực luật, định Từ có biện pháp chấn chỉnh kịp thời, tránh tình trạng sai phạm đáng tiếc xảy NHNN cần tạo điều kiện việc liên kết ngân hàng với nhau, làm cầu nối cho NHTM với tổ chức nước nhằm hoàn thiện công nghệ ngân hàng, phát triển, đưa sản phẩm tốt đến tay người tiêu dùng 3.3.2 Đối với phủ Trong điều kiện kinh tế giới nay, vai trò điều tiết vĩ mô Nhà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 nước vô quan trọng Trải qua nhiều khủng hoảng kinh tế tiền tệ, nhà nước phải có giải pháp thích hợp để điều hành kinh tế nói chung hệ thống Ngân hàng nói riêng Đó là: - Tạo mơi trường pháp lý đồng ổn định: Nhà nước quan chức quyền lực thông qua việc xây dựng ban hành hệ thống pháp luật, phải xây dựng môi trường pháp lý đồng ổn định nhằm bảo vệ quyền lợi nhân dân nói chung người gửi tiền vào Ngân hàng nói riêng - Tạo mơi trường kinh tế trị - xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng để doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh, ổn định vĩ mô kinh tế tiền đề cần thiết cho tăng trưởng phát triển kinh tế nói chung cơng tác huy động nói riêng Đối với nước ta, ổn định kinh tế vĩ mô trước hết kiềm chế làm phát ngăn chặn giảm phát triển tiền tệ, ổn định tài quốc gia - Môi trường xã hội: Là nước chậm phát triển, Nhà nước ta coi trọng vấn đề “ tiết kiệm”, coi quốc sách nhà nước cần đưa biện pháp để tăng tích lũy, thực hành tiết kiệm, ban hành xuống tầng lớp dân cư doanh nghiệp thực Ở nước ta nay, việc huy động vốn chịu ảnh hưởng yếu tố tâm lý người dân thói quen giữ tiền nhà an tồn sử dụng lúc Như tầm hiểu biết dân Ngân hàng cịn hạn chế đặc biệt vùng nơng thơn, vùng dân tộc thiểu số Nhà nước cần tích cực công tác tuyên truyền, đưa dần dịch vụ đại xuống tận nơi để giúp dân hiểu rõ tầm quan trọng Ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 KẾT LUẬN Hiệu huy động vốn tiền gửi ngày trở nên quan trọng với Ngân hàng nói chung Ngân hàng Tiên Phong – Phịng giao dịch Phạm Hùng nói riêng hoàn cảnh Để hoạt động huy động vốn tiền gửi có hiệu quả, PGD cần phân tích thực trạng từ đưa giải pháp thiết thực có hiêu Kết thúc khóa luận với đề tài “Hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Phịng giao dịch Phạm Hùng”, khóa luận hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, đưa vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng thương mại Nội dung bản: khái niệm vốn NHTM, đặc điểm, hình thức huy động vốn tiền gửi, vai trị vốn huy động; khái niệm, tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi NHTM Đây nội dung quan trọng tạo sở cho phân tích phần khóa luận Thứ hai, cung cấp số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng Nội dung gồm có: đặc điểm địa bàn mà Ngân hàng hoạt động, loại sản phẩm huy động vốn tiền gửi mà Ngân hàng có, số liệu thực tế năm 2013, 2014, 2015; số liệu doanh số cho vay đánh giá, phân tích tình hình cân đối huy động vốn sử dụng vốn, số liệu chi phí lãi suất huy động bình quân Ngân hàng năm; nêu ưu điểm hạn chế Ngân hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi để từ tìm biện pháp khắc phục có hiệu Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa sở thực tiễn phải nâng cao hiệu huy động vốn tiền gửi PGD, giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân hàng Các giải pháp cụ thể là: giải pháp người, giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn tiền gửi, giải pháp công nghệ, chiến lược marketing Đồng thời đưa kiến nghị cụ thể với Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Tiên Phong để tăng cường hiệu huy động vốn tiền gửi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 Trong nội dung khóa luận đưa số giải pháp nhằm tăng cường hiệu huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng Mong giải pháp góp phần vào việc tăng cường hiệu chiến lược huy động vốn mà PGD thực hiện, góp phần đưa PDG trở thành đơn vị hoạt động có hiệu ngày tốt Đây vấn đề rộng lớn, phức tạp sinh viên nên chưa hiểu biết nhiều thực tiễn, hạn chế hiểu biết nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Vì em mong muốn nhận ý kiến đánh giá thầy cô giáo cán Ngân hàng để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – PHÒNG GIAO DỊCH PHẠM HÙNG 2.1 Khái quát Ngân hàng Tiên Phong- Phòng giao dịch Phạm Hùng 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao. .. hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng 38 2.4.1 Những thành công đạt hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong- Phòng giao dịch Phạm Hùng. .. trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng 2.4.1 Những thành công đạt hoạt động huy động vốn tiền gửi ngân hàng Tiên Phong- Phòng giao dịch Phạm Hùng Những