Mục đích của việc nghiên cứu đề tài
Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về huy động vốn tiền gửi của NHTM.
Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng, đồng thời đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả trong việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng này.
Phương pháp nghiên cứu đề tài
Để nghiên cứu đề tài, tác giả đã sử dụng các phương pháp nghiên cứu như:
Phương pháp thống kê mô tả: thu thập, tính toán số liệu từ bảng cân đối kế toán, bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch.
Phương pháp so sánh: so sánh số liệu giữa các năm 2013, 2014, 2015 từ đó đưa ra đánh giá về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Phòng giao dịch.
Phương pháp phân tích dữ liệu: phân tích số liệu thu thập được từ bản báo cáo tài chính của Phòng giao dịch.
Phương pháp nghiên cứu lý luận kết hợp với thực tiễn.
Kết cấu của khóa luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khóa luận được kết cấu gồm 3 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng
Chương 3: Định hướng và giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng
Do hạn chế về kiến thức và trình độ hiểu biết, bài khóa luận này không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến từ các thầy cô giáo Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn cô và các cán bộ tại Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng đã hỗ trợ em hoàn thành bài khóa luận này.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Một số vấn đề lý luận về Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đã có một lịch sử phát triển lâu dài, đồng hành cùng sự tiến bộ của nền kinh tế Hiện nay, NHTM đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính, chiếm tỷ trọng lớn về quy mô tài sản, thị phần và số lượng ngân hàng, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
NHTM là một định chế tài chính kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa dưới nhiều góc độ khác nhau Theo các nhà kinh tế học, NHTM là trung gian tài chính chủ yếu chuyển vốn từ người không có cơ hội đầu tư sang người có cơ hội đầu tư, từ người tiết kiệm sang người có nhu cầu chi tiêu, và có chức năng thanh toán riêng biệt so với các trung gian tài chính khác Trong khi đó, các nhà quản lý lại nhìn nhận NHTM như một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ.
Theo Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam:
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tín dụng thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng và các dịch vụ kinh doanh liên quan Hoạt động ngân hàng chủ yếu bao gồm việc nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Qua quá trình hoạt động của các ngân hàng thương mại, có thể khẳng định rằng chúng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả chung của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Bằng cách huy động vốn, cho vay và đầu tư, các ngân hàng đã tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, cung cấp tài chính cho các ngành và vùng kinh tế khác nhau, từ đó đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội và góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc huy động sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa Nếu không có ngân hàng thương mại, việc huy động tài sản xã hội cho sản xuất kinh doanh sẽ gặp nhiều khó khăn Ngân hàng thương mại giúp chuyển đổi tiền tiết kiệm của cá nhân và tổ chức thành nguồn lực cho nền kinh tế, hoạt động như "dầu bôi trơn" cho bộ máy kinh tế Qua đó, ngân hàng chuyển giao tài nguyên xã hội từ trạng thái chưa sử dụng sang phục vụ cho sản xuất, góp phần nâng cao mức sống của xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, cung cấp dịch vụ giúp thúc đẩy luân chuyển hàng hóa và vốn trong xã hội, từ đó tiết kiệm chi phí thanh toán cho cá nhân và doanh nghiệp Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả kinh tế mà còn giúp giám sát các hoạt động kinh tế, tạo ra môi trường kinh doanh lành mạnh và ổn định cho nền kinh tế xã hội.
Ngày nay, mọi quan hệ kinh tế chủ yếu diễn ra thông qua tiền tệ, với sự hỗ trợ lớn từ hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính phi ngân hàng.
Ngân hàng thương mại và các trung gian tài chính khác đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Chúng không chỉ tạo ra tiền mà còn tham gia vào quá trình cung ứng tiền, góp phần tạo ra một khối lượng lớn phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Để đạt được các mục tiêu kinh tế vĩ mô, đặc biệt là ổn định tiền tệ, ngân hàng trung ương cần sử dụng các công cụ điều tiết lượng tiền lưu thông Sự hợp tác tích cực và hiệu quả của các ngân hàng thương mại, cùng với việc tuân thủ quy định về dự trữ bắt buộc và phát triển thanh toán không dùng tiền mặt, là yếu tố then chốt để thực hiện hiệu quả các chính sách tiền tệ.
1.1.3 Chức năng cơ bản của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện các chức năng thiết yếu như quản lý quỹ của xã hội, trung gian tín dụng và trung gian thanh toán.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn qua việc nhận tiền gửi từ khách hàng, đồng thời bảo quản và đáp ứng nhu cầu chi tiêu của họ NHTM thực hiện chức năng này bằng cách mở các tài khoản tiền gửi riêng biệt cho từng loại tiền gửi, với số dư đại diện cho số tiền mà ngân hàng quản lý Qua đó, tài sản của khách hàng được quản lý an toàn và hiệu quả, đồng thời NHTM cũng tạo ra nguồn vốn để cho vay và đầu tư, mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và nền kinh tế.
Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng như một "cầu nối" giữa những người có thừa vốn và những người cần vốn Bằng cách huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, NHTM tạo ra quỹ cho vay, từ đó cung cấp tín dụng cho sự phát triển của nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) vừa là người cho vay vừa là người đi vay, tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay Chức năng này không chỉ mang lại lợi ích cho các bên liên quan mà còn góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thực hiện chức năng quản lý tiền thu từ bán hàng hóa và dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng, đồng thời thực hiện thanh toán tiền mua hàng hóa và dịch vụ theo lệnh của họ Việc thanh toán qua ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, bao gồm khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, giảm thiểu rủi ro liên quan đến thanh toán bằng tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, cũng như đảm bảo an toàn trong quá trình thanh toán.
Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán mà còn nâng cao chu chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế - xã hội Đối với ngân hàng, chức năng này tạo ra nguồn thu nhập bổ sung và cải thiện khả năng cung ứng vốn cho vay.
Vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Vốn là yếu tố thiết yếu trong hoạt động kinh doanh của mỗi doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc đạt được các mục tiêu kinh tế xã hội của nhà nước và mục tiêu kinh doanh của doanh nghiệp Sự thiếu hụt vốn sẽ cản trở khả năng thực hiện các kế hoạch và chiến lược phát triển Các nhà kinh tế đã định nghĩa vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) như một khái niệm quan trọng trong lĩnh vực tài chính.
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, nhằm mục đích cho vay, đầu tư, và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
1.2.2 Vai trò của vốn huy động với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Qua việc huy động vốn, ngân hàng không chỉ có quyền sử dụng nguồn tài chính này mà còn có nghĩa vụ hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi Các nguồn huy động vốn của ngân hàng đa dạng, bao gồm từ cá nhân, tổ chức kinh tế và xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là trung gian tài chính chủ yếu hoạt động bằng cách vay và cho vay, với lợi nhuận luôn được đặt lên hàng đầu Để đạt được mục tiêu này, vốn là công cụ thiết yếu mà ngân hàng cần có Một ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay, trong khi đó, một ngân hàng với nguồn vốn huy động dồi dào sẽ có khả năng tự quyết trong kinh doanh và tận dụng các cơ hội Nguồn vốn phong phú cũng cho phép ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó phân tán rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, hướng tới mục tiêu an toàn và hiệu quả Do đó, vốn chính là yếu tố quyết định giúp ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh.
1.2.3 Kết cấu nguồn vốn của Ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Nguồn vốn chủ sở hữu Đây là nguồn vốn thuộc quyền sở hữu của chính ngân hàng, ngân hàng có toàn quyền sử dụng gồm các trang thiết bị, cơ sở vật chất, trang thiết bị, nhà cửa… Đây là nguồn vốn khá quan trọng, trước hết nó tạo uy tín cho chính ngân hàng Ngân hàng có to, đẹp, bề thế thì mới tạo được cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến giao dịch. Đối với mỗi ngân hàng, nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường.
Nguồn vốn chủ sở hữu bao gồm các thành phần chính như nguồn vốn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ và nguồn vay nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phần.
Vốn huy động là phần quan trọng nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại, cho phép ngân hàng sử dụng vốn và đảm bảo hoàn trả cả gốc lẫn lãi cho người gửi đúng hạn Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế - xã hội thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Ngoài việc huy động tiền gửi, các ngân hàng thường phải vay mượn để đảm bảo thanh toán và duy trì dự trữ bắt buộc Họ có thể vay từ Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng khác, hoặc thông qua thị trường vốn.
Ngoài các nguồn vốn đã nêu ở trên, ngân hàng còn có các nguồn vốn khác như::
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, đầu tư, cấp phát, giải ngân và thu hộ, từ đó tạo ra nguồn vốn thông qua việc làm đại lý nhận ủy thác cho các tổ chức trong và ngoài nước Khi ngân hàng tiếp nhận vốn nhưng chưa giải ngân hết hoặc vốn cho vay đã thu hồi nhưng chưa đến hạn chuyển lại cho chủ đầu tư, họ có cơ hội sử dụng số vốn này để kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu được hoa hồng từ các dịch vụ ủy thác này.
Các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như L/C, ủy nhiệm thu, và ủy nhiệm chi đóng vai trò quan trọng trong việc đồng tài trợ, giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn Ngân hàng đứng đầu trong hợp đồng đồng tài trợ sẽ tổng hợp số dư từ các ngân hàng thành viên để thực hiện các khoản vay.
Các khoản phải nộp và phải trả của ngân hàng, như thuế và lương chưa thanh toán, có thể không lớn và thời gian sử dụng ngắn Tuy nhiên, nguồn vốn này giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí huy động và tạo điều kiện phát triển các nghiệp vụ, dịch vụ ngân hàng khác, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Một số vấn đề lý luận về huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Thị trường tài chính bao gồm thị trường cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế xã hội, cũng như thị trường các tổ chức tín dụng Các hình thức huy động vốn chủ yếu là tiền gửi giao dịch, tiền gửi kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và phát hành giấy tờ có giá Trong số các nguồn vốn tiền gửi, có những thành phần không ổn định với khả năng giao dịch cao và lãi suất thấp, trong khi một số khác có tính ổn định hơn, hạn chế giao dịch nhưng lãi suất cao hơn Đặc biệt, nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài và xác định trước thường có mức lãi suất cao nhất.
Hoạt động huy động vốn tiền gửi là một trong những nhiệm vụ quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các hoạt động kinh doanh như cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng.
Mục tiêu quản lý vốn tiền gửi huy động của ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo an toàn và sinh lời Số lượng và chất lượng nguồn vốn huy động có tác động trực tiếp đến khả năng cho vay và đầu tư của ngân hàng.
1.3.2 Các hình thức huy động vốn tiền gửi
* Phân loại theo thời gian
Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng, liên quan đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động, cũng như thời gian hoàn trả cho khách hàng Theo đó, hình thức huy động được chia thành nhiều loại khác nhau.
Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu của các ngân hàng thương mại, thực hiện qua phát hành công cụ nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn Phần lớn nguồn vốn này được sử dụng cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển hoán kỳ hạn để cho vay trung hạn Mặc dù lãi suất huy động ngắn hạn thường thấp do thời gian ngắn, nhưng tính ổn định của nó lại không cao.
Huy động trung hạn là nguồn vốn ngân hàng thông qua phát hành công cụ nợ hoặc nhận tiền gửi có thời hạn từ 1 đến 5 năm Vốn này giúp ngân hàng thực hiện các hoạt động đầu tư, nâng cấp công nghệ và cho vay trung, dài hạn, mặc dù lãi suất huy động thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn Nguồn huy động trung hạn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo tính linh hoạt và khả năng tài chính của ngân hàng.
Huy động dài hạn là hoạt động thu hút vốn của ngân hàng trên thị trường tài chính, với thời gian huy động từ 5 năm trở lên, mang lại sự ổn định cao Nguồn vốn này cho phép ngân hàng sử dụng linh hoạt, tuy nhiên lãi suất mà ngân hàng phải chi trả thường khá cao.
Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, khi mà toàn bộ thu nhập quốc dân thường trong trạng thái nhàn rỗi Các khoản thu nhập tích lũy cho tương lai và dự phòng cho những biến cố của cá nhân, gia đình được gửi vào ngân hàng, không chỉ để giữ hộ mà còn để sinh lãi, từ đó tạo ra một phần thu nhập cho người gửi.
Huy động vốn từ tiền gửi của doanh nghiệp và tổ chức xã hội là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn Để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán, các doanh nghiệp, dù lớn hay nhỏ, đều duy trì tài khoản ngân hàng Khi bán hàng, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần thiết, tuy nhiên, chu kỳ rút tiền của từng doanh nghiệp và tổ chức xã hội lại khác nhau.
Phân loại theo phương thức huy động vốn tiền gửi
Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp và cá nhân thường có một khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa sử dụng Để tối ưu hóa nguồn tiền này, họ có thể gửi vào ngân hàng dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn Để thu hút nhiều tiền gửi hơn trong bối cảnh cạnh tranh, các ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn khác nhau nhằm nâng cao chất lượng nguồn tiền gửi.
Huy động tiền gửi giao dịch
Huy động tiền gửi có kỳ hạn
Huy động tiền gửi tiết kiệm
Phát hành giấy tờ có giá
Phân loại theo loại tiền huy động Huy động vốn tiền gửi bằng nội tệ
Huy động vốn bằng nội tệ từ các tầng lớp dân cư chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm, đóng góp một phần lớn vào tổng nguồn huy động Tuy nhiên, sự tăng trưởng của nguồn này không ổn định Một nhược điểm đáng lưu ý là lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm thường cao và kỳ hạn gửi của người dân thường ngắn, thường dưới mức kỳ hạn trung bình.
Tiền gửi bằng nội tệ từ các tổ chức kinh tế - xã hội đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn huy động, với quy mô và cơ cấu đáng kể Loại tiền gửi này chủ yếu là tiền gửi giao dịch hoặc có kỳ hạn ngắn, thường đi kèm với lãi suất thấp.
Tiền gửi bằng nội tệ từ các tổ chức tín dụng khác chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn tiền gửi nội tệ Mặc dù nguồn tiền gửi này có mức tăng trưởng cao, chủ yếu phục vụ cho thanh toán, nhưng các ngân hàng ít sử dụng để cho vay và đầu tư.
Huy động vốn bằng nội tệ từ các tầng lớp dân cư chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm, đóng góp một phần lớn vào tổng nguồn huy động nội tệ Tuy nhiên, mức tăng trưởng của nguồn vốn này không ổn định.
Huy động bằng ngoại tệ
Tiền gửi ngoại tệ của người dân chiếm tỷ lệ thấp trong tổng số tiền gửi Việc huy động vốn bằng ngoại tệ chịu ảnh hưởng lớn từ lãi suất quốc tế và tình hình khan hiếm đồng VNĐ.
1.3.3 Chất lượng huy động vốn tiền gửi và chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại
1.3.3.1 Chất lượng huy động vốn tiền gửi
Khái quát về Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng
Địa điểm: Tòa nhà FPT, phố Duy Tân, phường Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy,
Loại hình doanh nghiệp: Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong Bank chi nhánh Thăng Long khai trương vào ngày 11 tháng 10 năm
2010 tại số 129-131 đường Hoàng Quốc Việt, quận Cầu Giấy (Hà Nội), trở thành chi nhánh thứ 2 của TPBank tại thủ đô.
Ngày 9/2/2012, Phòng Giao dịch Phạm Hùng chính thức hoạt động và nhanh chóng trở thành một trong bốn điểm giao dịch quan trọng của chi nhánh TPBank Với vị trí giao thông thuận lợi và khu dân cư đông đúc, sau ba năm hoạt động, TPBank Phạm Hùng đã đạt được sự phát triển vượt bậc Vốn đầu tư ban đầu 72.500 triệu đồng đã tăng lên hơn 800.000 triệu đồng, cùng với đội ngũ 40 nhân viên Cùng với các phòng giao dịch khác như Mỹ Đình, Lạc Long Quân và Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi, TPBank chi nhánh Thăng Long không ngừng nỗ lực để trở thành một trong những chi nhánh hoạt động hiệu quả nhất tại thành phố.
Hà Nội mà còn trên phạm vi cả nước.
- Thực hiện các hoạt động kinh doanh theo Quyết định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
- Tham mưu cho Ban giám đốc về các vấn đề liên quan đến hoạt động tại địa bàn hoạt động của phòng giao dịch.
- Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức, cá nhân.
- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức, cá nhân.
- Vay vốn của NHNN và các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các tổ chức, cá nhân.
- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán giữa các khách hàng.
- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức.
Phòng giao dịch TPbank Phạm Hùng được tổ chức thành 4 phòng ban dưới sự lãnh đạo của giám đốc, bao gồm: phòng vận hành, phòng dịch vụ khách hàng, phòng kinh doanh khách hàng doanh nghiệp và phòng kinh doanh khách hàng cá nhân Các phòng ban này có mối quan hệ hỗ trợ chặt chẽ với nhau, tạo điều kiện thuận lợi cho việc cung cấp dịch vụ tốt nhất đến khách hàng.
Sơ đồ 2.1: Tổ chức Phòng giao dịch TPBank Phạm Hùng
(Nguồn- Phòng giao dịch TPbank Phạm Hùng)
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
- Tổ chức, kiểm soát và điều hành các hoạt động của Phòng giao dịch
- Chịu trách nhiệm trước lãnh đạo cấp trên về hoạt động của bộ phận
- Đề xuất và thực hiện các công việc liên quan đến công tác hỗ trợ vận hành, xử lý, lưu trữ hồ sơ
- Theo dõi chế độ bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội cho nhân viên Phòng giao dịch
Trưởng phòng KDKH doanh nghiệp (01)
DN đang thử việc và học việc (03)
-Giao dịch viên kiêm quỹ (08)-Giao dịch viên thử việc (01)
- Quản lý, phát triển chính sách dịch vụ khách hàng
- Quản lý công tác chăm sóc khách hàng, quan hệ khách hàng và hoạt động của khách hàng
Phòng KDKH doanh nghiệp và cá nhân:
- Tham mưu cho Ban giám đốc về việc phát triển khách hàng
- Chủ động tìm kiếm khách hàng để phát triển
- Xậy dựng và phát triển mối quan hệ với khách hàng
Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu
Thu thập dữ liệu thực tế, trực tiếp có liên quan đến phân tích tình hình huy động vốn tiền gửi của ngân hàng qua 3 năm (năm 2013 đến năm 2015)
- Bảng cân đối kế toán
- Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh
- Các bảng báo cáo chi tiết tình hình huy động của ngân hàng
- Các văn bản, quy định của Nhà nước về hoạt động ngân hàng
- Những thông tin phụ trợ cho đề tài từ các bài báo, tạp chí, trang web…
2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu
- Phương pháp so sánh: để xem tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu trong thời gian qua.
+ Phương pháp so sánh tuyệt đối: để thấy được lượng tăng giảm tuyệt đối giữa hai thời kỳ liên tiếp nhau.
Với : Chỉ tiêu năm trước
: Chỉ tiêu năm sau T: Phần chênh lệch tăng giảm của các chỉ tiêu.
+ Phương pháp so sánh tương đối (%; lần): cho thấy kết quả so sánh giữa hai mức độ của cùng một chỉ tiêu ở hai thời kỳ, thời điêm khác nhau
Với T: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế.
-Sử dụng các chỉ số tài chính: Phương pháp sử dụng chỉ số tài chính để đánh giá tốc độ tăng trưởng của các chỉ số qua từng năm.
Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng
2.3.1 Chính sách huy động vốn tiền gửi của TPBank-Phạm Hùng
Chính sách huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thành công của công tác huy động vốn Nhu cầu về vốn tiền gửi của ngân hàng thường thay đổi theo từng thời kỳ và thời điểm khác nhau Vì vậy, chính sách huy động vốn tiền gửi cần được điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng Mặc dù có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi, bài viết sẽ tập trung vào một số nội dung chính của chính sách này.
Chính sách thu hút khách hàng
Ngân hàng nào cũng chú trọng đến chính sách huy động vốn, và Tpbank Phạm Hùng cũng không phải là ngoại lệ Chính sách này bao gồm tất cả các nội dung liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng, từ đó quyết định sự thành công hay thất bại Đặc biệt, chính sách huy động vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại có sự thay đổi theo từng thời điểm, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế Các thời điểm như đầu năm, giữa năm, cuối năm hay tính chất mùa vụ của ngành nghề cũng tạo ra nhu cầu vốn tiền gửi khác nhau cho ngân hàng.
TPBank Phạm Hùng đang nỗ lực huy động vốn lớn thông qua các biện pháp như gửi tiết kiệm, đầu tư và ủy thác, nhằm tối đa hóa lượng tiền gửi từ khách hàng Tuy nhiên, trong một số thời điểm, nhu cầu về vốn tiền gửi có thể giảm trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền Do ngân hàng không thể từ chối nhận tiền gửi, TPBank có thể sử dụng công cụ lãi suất bằng cách giảm lãi suất đầu vào để hạn chế lượng tiền gửi Mặc dù vậy, việc áp dụng lãi suất thấp không thường xuyên diễn ra vì nó có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng truyền thống và chiến lược cạnh tranh của ngân hàng.
Ngân hàng áp dụng nhiều chính sách để huy động vốn tiền gửi, bao gồm chiến lược Marketing, lãi suất cạnh tranh, và danh mục dịch vụ phong phú Các chính sách này không chỉ tập trung vào việc thu hút khách hàng mà còn xây dựng mối quan hệ bền chặt giữa ngân hàng và khách hàng.
Chính sách về lãi suất là yếu tố quan trọng trong lĩnh vực tài chính, phản ánh giá trị của việc sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định Lãi suất không chỉ ảnh hưởng đến người vay mà còn liên quan chặt chẽ đến các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.
Trong lịch sử ngành ngân hàng, lãi suất luôn là yếu tố quan trọng tạo nguồn vốn tiền gửi thông qua huy động từ nền kinh tế Có thời kỳ, ngân hàng thương mại đã đưa ra lãi suất kỷ lục lên đến 114% để thu hút đầu tư vào các lĩnh vực lợi nhuận cao Mặc dù lãi suất thay đổi qua các thời kỳ, nhưng ngân hàng vẫn duy trì tính hấp dẫn để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Hiện nay, do cạnh tranh và quy định pháp luật, lãi suất không còn là công cụ hiệu quả như trước, khiến TPbank Phạm Hùng chuyển hướng tập trung vào chất lượng phục vụ và dịch vụ ngân hàng.
Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng
TPBank Phạm Hùng cung cấp hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về tài chính, tiền tệ và ngân hàng, giúp họ xây dựng danh mục đầu tư và lựa chọn dịch vụ phù hợp Ngân hàng cũng nhấn mạnh lợi ích của việc không sử dụng tiền mặt trong giao dịch và khuyến khích khách hàng gửi tiền, tài sản vào ngân hàng thay vì cất giữ tại nhà.
Chính sách chăm sóc khách hàng
Chính sách của TPbank Phạm Hùng không chỉ củng cố mối quan hệ với khách hàng mà còn mở rộng phạm vi hoạt động của ngân hàng Con người luôn mong muốn được tôn trọng và quan tâm, do đó, chính sách này giúp tăng cường sự gắn kết giữa ngân hàng và khách hàng Để đạt được thành công, một ngân hàng cần kết hợp hài hòa các chính sách và đặc biệt là chú trọng đến việc chăm sóc khách hàng.
Chính sách về mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, các ngân hàng thương mại, các cá nhân, các tổ chức xã hội
TPBank Phạm Hùng đang tích cực thiết lập mối quan hệ với các tổ chức, điều này hỗ trợ ngân hàng trong việc hoạch định chiến lược hợp lý Mối quan hệ này không chỉ giúp dự báo các luồng tiền thay đổi mà còn cho phép ngân hàng xác định những ưu tiên khuyến khích hợp lý cho từng nhóm khách hàng.
2.3.2 Tình hình nguồn vốn tiền gửi của TPbank-Phạm Hùng
NGUỒN VỐN Số tiền TT
Số tiền TT (%) Số tiền TT
1.Vay NHNN và chính phủ
2.Huy động và vay TCTD khác
3.Huy động vốn tiền gửi từ khách hàng
TC phái sinh và các khoản nợ
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn tiền gửi của TPbank – Phạm Hùng
Vay Ngân hàng Nhà nước và Chính Phủ là những nội dung ít biến động nhất
Năm 2014, mức tăng là 10,35% và được tăng lên 17,95% trong năm 2015 Tuy nhiên, xét trong tổng thể đây là những khoản mục có tỷ trọng rất thấp.
Huy động và vay từ các tổ chức tín dụng khác đóng vai trò quan trọng trong cơ cấu tài chính hiện nay Trong bối cảnh hội nhập, sự kết nối giữa các ngân hàng trong cùng và khác hệ thống là cần thiết, giúp tiền tệ lưu thông nhanh chóng Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí cho các ngân hàng mà còn hỗ trợ trong việc đáp ứng nhu cầu thanh khoản đột ngột.
Nguồn vốn tiền gửi huy động từ khách hàng luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các ngân hàng, với tỷ lệ tăng từ 74,19% năm 2013 lên 80,42% năm 2015 Đây là nguồn vốn quan trọng giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả Khách hàng gửi tiền chủ yếu để nhận lãi suất, vì vậy trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, các phòng giao dịch cần áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để thu hút vốn, đồng thời đảm bảo các mục tiêu của Hội sở và tuân thủ quy định của Nhà nước.
Việc mở rộng quy mô huy động vốn tiền gửi không chỉ phản ánh khả năng hoạt động và uy tín của Phòng giao dịch TPBank, mà còn khẳng định vị thế của thương hiệu trong lòng khách hàng giữa bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng gay gắt Đây là nguồn vốn quan trọng giúp Phòng giao dịch tiến hành các hoạt động đầu tư, từ đó gia tăng lợi nhuận.
2.3.3 Thực trạng huy động vốn tiền gửi của TPbank-Phạm Hùng 2.3.3.1 Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch
TT (%) Tổng nguồn vốn tiền gửi
Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn
Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn
Bảng 2.2 cho thấy huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn đã có sự tăng trưởng đáng kể, với năm 2014 so với năm 2013 tăng 60.606 triệu đồng (9,57%) và năm 2015 so với năm 2014 tăng 3.518 triệu đồng (0,5%) Nguồn vốn này được coi là ổn định, giúp Phòng giao dịch có khả năng sử dụng để đầu tư và tài trợ cho các dự án phát triển trung và dài hạn, từ đó mang lại nguồn thu nhập lớn cho phòng giao dịch.
Dựa trên bảng số liệu, có thể khẳng định rằng Phòng giao dịch đang đi đúng hướng đã đề ra Nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm ưu thế, đạt hơn 80% trong tổng nguồn vốn Điều này phản ánh thành công trong công tác huy động vốn tiền gửi thông qua việc liên tục tăng lãi suất.
Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn đã tăng từ năm 2013 đến năm 2015, với mức tăng 27.433 triệu đồng (32,085%) vào năm 2014 so với năm 2013 và 19.881 triệu đồng (17,60%) vào năm 2015 so với năm 2014 Mặc dù không nhiều bằng tiền gửi có kỳ hạn, nguồn vốn này đóng góp lớn vào hiệu quả kinh doanh của Phòng giao dịch nhờ chi phí trả lãi thấp Dù biến động cao, với lượng khách hàng ổn định, việc rút gửi thường xuyên không gây lo ngại về khả năng thanh khoản Ngân hàng cũng đã thực hiện các biện pháp tích cực để đảm bảo khả năng thanh toán và phòng ngừa rủi ro.
2.3.3.2 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng
* Huy động vốn từ tiền gửi dân cư
Các kết luận, phát hiện qua nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng
2.4.1 Những thành công đạt được trong hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Tiên Phong-Phòng giao dịch Phạm Hùng
Trong bối cảnh đất nước đang bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới và công nghiệp hóa, hiện đại hóa, PGD TienPhongbank Phạm Hùng đã nhận thức rõ vai trò quan trọng của nguồn vốn đối với nền kinh tế, đặc biệt là tại Hà Nội Để đáp ứng nhu cầu đổi mới công nghệ và hiện đại hóa sản xuất, PGD đã khai thác mọi nguồn vốn sẵn có, mặc dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt từ các chi nhánh ngân hàng thương mại khác Kết quả là, công tác huy động vốn của PGD đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ trong thời gian qua.
Chi nhánh đã áp dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ và hình thức mới để thu hút khách hàng, dẫn đến sự tăng trưởng không ngừng của nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tại địa phương Thành tựu nổi bật trong những năm qua là việc tạo lập nguồn vốn ổn định, phục vụ hiệu quả cho các hoạt động kinh doanh.
Trong cơ cấu nguồn vốn của PGD, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế chiếm tỷ lệ lớn, với sự điều chỉnh liên tục để cân đối giữa các loại tiền gửi, tạo ra nguồn vốn lớn và ổn định Tỷ trọng tiền gửi luôn vượt trội so với nguồn tiền vay, giúp PGD giảm chi phí và tăng lợi nhuận, đồng thời củng cố nguồn vốn trung và dài hạn.
Chi nhánh đã khai thác hiệu quả nguồn vốn huy động trong nước, đóng vai trò quyết định cho hoạt động của PGD Đây được xem là một thành tựu lớn, vì để mở rộng ra bên ngoài, cần phải chú trọng đến nội lực và coi đó là tiềm năng hàng đầu để ưu tiên thu hút.
Hàng năm, nguồn vốn huy động luôn đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng và có sự điều chỉnh tích cực giữa các kỳ hạn, giúp tài trợ cho hoạt động cho vay một cách chính xác và kịp thời, từ đó nâng cao hiệu suất kinh doanh của PGD Những thành tựu này đạt được nhờ vào một số nguyên nhân quan trọng.
- Thương hiệu PGD ngày càng trở nên nổi tiếng và thân thuộc với khách hàng trên phạm vi hoạt động của mình.
- Chính sách lãi suất hợp lý, nhạy bén khuyến khích người gửi tiền, biết nắm bắt kịp thời sự biến động lãi suất của thị trường.
- Khuyến khích mở tài khoản, thực hiện thanh toán qua Ngân hàng.
- Củng cố và tăng cường phát huy mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị khách hàng truyền thống nhiều năm.
Đội ngũ cán bộ trẻ của chúng tôi được đào tạo tại các trường hàng đầu về ngân hàng tài chính trong nước, nổi bật với sự sáng tạo và nhiệt huyết Họ có phẩm chất đạo đức và chính trị vững vàng, cùng với khả năng chuyên môn cao và quyết đoán trong công việc, đảm bảo sự đồng đều về trình độ.
2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế
Bên cạnh những thành công đã đạt được thì hiệu quả công tác huy động vốn của Chi nhánh vẫn có những hạn chế nhất định như sau:
Nguồn vốn huy động của PGD tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý và tính ổn định còn thấp, với chất lượng nguồn vốn không tốt Phần lớn nguồn huy động đến từ dân cư, trong khi tiền gửi của TCKT là nguồn vốn chi phí thấp, giúp ngân hàng giảm chi phí huy động và tăng thu nhập từ các dịch vụ như thanh toán và chuyển tiền Hơn nữa, việc huy động từ tiền gửi của TCTD khác còn hạn chế và biến động mạnh, trong khi PGD chưa thực hiện huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá, dẫn đến tổn thất trong hoạt động kinh doanh Đồng thời, hoạt động đầu tư của PGD vẫn chưa được triển khai.
Một trong những thiếu sót lớn của PGD là chưa thu hút được nguồn vốn từ nước ngoài, trong khi nguồn vốn trong nước mặc dù quan trọng nhưng không đủ để đảm bảo sự phát triển bền vững Nguồn vốn nước ngoài đóng vai trò quan trọng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, giúp PGD nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị trường.
PGD chưa thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế và mua bán ngoại tệ, chỉ cho phép giao dịch giao ngay, điều này gây khó khăn và hạn chế cho khách hàng, đồng thời ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của ngân hàng.
Mặc dù tổng nguồn huy động vốn lớn, nhưng việc sử dụng vẫn chưa ổn định và có sự biến động thất thường Hệ số sử dụng nguồn vốn không đồng đều theo thời gian, ảnh hưởng đáng kể đến kế hoạch huy động vốn của PGD Điều này xảy ra do nhu cầu huy động vốn phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn hiện tại.
- Công tác huy động còn nặng về các biện pháp huy động truyền thống, chủ yếu thực hiện qua công cụ lãi suất
Hoạt động của PGD gặp khó khăn trong việc huy động vốn do hạn chế về thời gian giao dịch, trùng với giờ làm việc của khách hàng, chủ yếu là dân cư và các TCKT Điều này khiến họ gặp trở ngại khi muốn gửi tiền, ảnh hưởng đến công việc của họ Để thu hút tiền gửi từ công chúng, PGD cần xem xét việc mở rộng thời gian nhận và trả tiền gửi ngoài giờ làm việc.
PGD mới thành lập chưa đầy 4 năm, do đó dịch vụ còn hạn chế về sự phát triển và đa dạng Chất lượng dịch vụ chưa đạt yêu cầu cao, và hình thức huy động vốn vẫn mang tính truyền thống, đơn giản Một trong những hạn chế lớn của PGD là chưa triển khai huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá.
Chi nhánh chưa xác định rõ chiến lược khách hàng, dẫn đến việc thiếu chính sách hợp lý và tiếp cận khách hàng còn thụ động Việc nghiên cứu thị trường và tìm hiểu nhu cầu khách hàng chưa được đẩy mạnh, cùng với quảng cáo hạn chế Đặc biệt, người dân vẫn quen sử dụng tiền mặt, khiến đối tượng chính của PGD chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
Mặc dù số lượng cán bộ của PGD còn hạn chế và đạt được nhiều phẩm chất tốt, nhưng vẫn tồn tại một bộ phận nhỏ thiếu kinh nghiệm và chưa có nhiều cơ hội thực hành, do đó cần được đào tạo thêm để nâng cao năng lực.
Mặc dù công nghệ đã được đầu tư và triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của PGD, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Một số kiến nghị
NHNN nên thúc đẩy sự liên kết giữa các ngân hàng, tạo cầu nối cho các ngân hàng thương mại với tổ chức trong và ngoài nước Điều này sẽ giúp hoàn thiện công nghệ ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển chung và mang đến những sản phẩm tốt nhất cho người tiêu dùng.
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của Nhà
Ngân hàng nói riêng Đó là:
Nhà nước cần tạo ra một môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định để bảo vệ quyền lợi của nhân dân, đặc biệt là người gửi tiền vào ngân hàng Việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật là nhiệm vụ quan trọng nhằm đảm bảo sự an toàn và tin cậy trong hoạt động tài chính.
Để tạo ra một môi trường kinh tế chính trị - xã hội ổn định, nhà nước cần khuyến khích sự phát triển của các thành phần kinh tế và thiết lập môi trường kinh doanh bình đẳng, từ đó thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh Sự ổn định vĩ mô của nền kinh tế là yếu tố thiết yếu cho sự tăng trưởng và phát triển kinh tế tổng thể, cũng như cho công tác huy động vốn Đối với Việt Nam, việc duy trì ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm việc kiềm chế lạm phát, ngăn chặn suy thoái tiền tệ và bảo đảm sự ổn định của tài chính quốc gia.
Môi trường xã hội tại Việt Nam hiện nay đang chịu ảnh hưởng bởi thói quen giữ tiền mặt của người dân, đặc biệt ở khu vực nông thôn và vùng dân tộc thiểu số, dẫn đến việc huy động vốn gặp khó khăn Nhà nước cần coi trọng vấn đề tiết kiệm và thực hiện các biện pháp tuyên truyền nhằm nâng cao nhận thức về vai trò của ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng Để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi, PGD cần phân tích thực trạng hiện tại và đề ra các giải pháp thiết thực, góp phần tăng cường tích lũy và thực hành tiết kiệm trong cộng đồng Khóa luận với đề tài "Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Phòng giao dịch Phạm Hùng" đã hoàn thành các nội dung cần thiết để hỗ trợ mục tiêu này.
Bài viết này sẽ trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm về vốn của NHTM, đặc điểm và các hình thức huy động vốn tiền gửi Đồng thời, sẽ nhấn mạnh vai trò của vốn huy động và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng huy động vốn tiền gửi tại NHTM Những nội dung này là cơ sở quan trọng cho các phân tích tiếp theo trong khóa luận.
Bài viết sẽ phân tích hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng Tiên Phong - Phòng giao dịch Phạm Hùng, bao gồm đặc điểm địa bàn hoạt động, các sản phẩm huy động vốn, và số liệu thực tế trong các năm 2013, 2014, 2015 Chúng tôi sẽ cung cấp số liệu về doanh số cho vay, đánh giá tình hình cân đối giữa huy động và sử dụng vốn, cũng như chi phí và lãi suất huy động bình quân của ngân hàng Cuối cùng, bài viết sẽ nêu ra ưu điểm và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tiền gửi, từ đó đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Bài viết nêu rõ rằng để nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tại PGD, cần triển khai các giải pháp cụ thể bao gồm: cải thiện nguồn nhân lực, hoạch định và thực hiện chiến lược huy động vốn hiệu quả, áp dụng công nghệ tiên tiến và xây dựng chiến lược marketing hợp lý Đồng thời, cũng cần có các kiến nghị cụ thể gửi đến Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Tiên Phong nhằm tăng cường hiệu quả huy động vốn tiền gửi.
