Tính cấp thiết của đề tài
Hòa nhập vào xu thế phát triển của nền kinh tế toàn cầu, ngành ngân hàng tại Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Với dân số trên 90 triệu người và tốc độ tăng trưởng dân số nhanh chóng, nhu cầu tiêu dùng ngày càng gia tăng, tạo ra một thị trường cho vay tiềm năng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng Hoạt động này đang thu hút sự quan tâm mạnh mẽ từ cả các ngân hàng và khách hàng.
Ngân hàng đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức, đặt ra nhiều vấn đề cần giải quyết Quy mô hoạt động và chất lượng cho vay tiêu dùng hiện còn hạn chế, trong khi sự cạnh tranh từ các ngân hàng trong khu vực ngày càng gia tăng Danh mục sản phẩm chưa đủ đa dạng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, và quá trình kiểm soát còn nhiều bất cập, tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm cần xây dựng một chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả để mở rộng hoạt động và gia tăng lợi nhuận Để thực hiện chiến lược này, ngân hàng cần áp dụng các giải pháp đồng bộ và thực tiễn Xuất phát từ thực trạng này, tôi đã chọn đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm” cho khoá luận tốt nghiệp của mình.
Mục đích và nhiệm vụ của đề tài nghiên cứu
Nghiên cứu lý luận về cho vay tiêu dùng giúp làm rõ đặc điểm và vai trò của nó đối với các chủ thể trong nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ thúc đẩy tiêu dùng cá nhân mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của các ngân hàng thương mại Từ đó, có thể thấy tầm quan trọng của việc phát triển cho vay tiêu dùng trong bối cảnh kinh tế hiện nay.
Bài viết này sẽ tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, phân tích những hạn chế và tồn tại trong việc mở rộng cho vay tiêu dùng Từ đó, chúng tôi sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng này.
+ Hệ thống hóa những vấn đề lý luận liên quan đến phát triển cho vay tiêu dùng.
+ Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm
+ Đề xuất các giải pháp, kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt Nam chi nhánh Từ Liêm
Phương pháp nghiên cứu
Để phù hợp với nội dung, yêu cầu, mục đích của đề tài đề ra, phương pháp được thực hiện trong quá trình nghiên cứu gồm:
Phương pháp thống kê và so sánh, kết hợp với phân tích-tổng hợp, dựa trên việc phân tích dữ liệu lịch sử từ các thông tin, tài liệu và báo cáo đã được công bố.
- Phương pháp điều tra khảo sát để thu thập thông tin từ các phòng ban, có liên quan đến đề tài nghiên cứu.
Kết cấu của khoá luận
Ngoài phần mở đầu và kết luận, bài khoá luận tốt nghiệp được chia làm 3 chương:
Chương 1 trình bày cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng, nhấn mạnh vai trò quan trọng của hình thức tín dụng này trong việc thúc đẩy tiêu dùng và phát triển kinh tế Chương 2 phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm, đánh giá những thành tựu đạt được cũng như những thách thức cần khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng.
Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng
1.1.1 Khái niệm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức ngân hàng cấp cho cá nhân hoặc hộ gia đình quyền sử dụng một khoản tiền nhất định trong thời gian đã thỏa thuận Qua đó, khách hàng có thể tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Các điều khoản như số tiền vay, thời gian và lãi suất được hai bên ký kết rõ ràng.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng có những đặc trưng cơ bản sau:
Nhu cầu vay tiêu dùng chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ chu kỳ kinh tế, thể hiện rõ qua các giai đoạn khác nhau Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, thu nhập của người dân gia tăng, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng và vay vốn cũng tăng theo Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, sự giảm đầu tư của các nhà sản xuất cùng với lạm phát và thất nghiệp gia tăng làm giảm thu nhập của người dân, từ đó kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng giảm sút.
Mặt khác, giá cả của các mặt hàng tăng cao và kỳ vọng của người dân cũng giảm đi.
Quy mô của cho vay tiêu dùng nhỏ Đặc điểm này của CVTD xuất phát từ đối tượng và mục đích đặc thù của nó.
Khách hàng vay ngân hàng chủ yếu để chi tiêu cho các hàng hóa tiêu dùng, trong khi các khoản vay cho hàng hóa có giá trị cao như ô tô hay nhà cửa thường chỉ là để bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời, do khách hàng đã có sự tích lũy trước đó Do đó, vay tiêu dùng có quy mô nhỏ hơn so với vay kinh doanh Mặc dù không phải tất cả cá nhân và hộ gia đình đều đủ điều kiện vay tiêu dùng, nhưng với xu hướng thu nhập gia tăng, nhu cầu hưởng thụ của người dân cũng sẽ tăng theo Sự gia tăng này dẫn đến mâu thuẫn giữa mong muốn và khả năng thanh toán, khiến số lượng người tìm đến ngân hàng thương mại để vay tiêu dùng ngày càng nhiều.
Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với các loại cho vay thương mại và công nghiệp do chi phí quản lý lớn và rủi ro cao Chi phí giao dịch bình quân cho mỗi khoản vay tiêu dùng cao, bởi quy mô hợp đồng nhỏ nhưng số lượng vay lại lớn, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay tăng Ngân hàng phải áp dụng lãi suất cao để bù đắp cho những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trước đây, lãi suất các khoản vay tiêu dùng thường cố định ở mức cao và không thay đổi trong suốt thời gian hợp đồng Tuy nhiên, hiện nay, sự cạnh tranh đã buộc các ngân hàng phải điều chỉnh phương thức kinh doanh, dẫn đến việc lãi suất các khoản vay tiêu dùng trở nên thả nổi hơn, mặc dù vẫn chưa hoàn toàn tự do.
Khách hàng cá nhân thường không nhạy cảm với lãi suất vì họ ưu tiên sự thoả mãn cá nhân hơn là chi phí vay Vay tiêu dùng không tạo ra lợi nhuận, do đó người vay không cần phải so sánh giữa chi phí lãi suất và lợi ích từ khoản vay Hơn nữa, với các khoản vay nhỏ và thời gian trả nợ dài, số tiền lãi phải trả thường không thay đổi đáng kể.
Nguồn trả nợ không ổn định, phụ thuộc vào nhiều yếu tố
Tình hình tài chính cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng do yếu tố công việc và sức khoẻ, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ các khoản vay tiêu dùng Việc thẩm định cho vay thường gặp khó khăn vì thông tin không đầy đủ, với cá nhân không cung cấp minh bạch như doanh nghiệp Trong khi báo cáo tài chính doanh nghiệp phải được kiểm toán, cá nhân thường giữ kín thông tin về triển vọng công việc và tình hình sức khoẻ Đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, do đó, việc đánh giá nguồn trả nợ của khách hàng dựa vào thu nhập, tài sản sở hữu và nguồn thu nhập không thường xuyên là rất quan trọng.
Mức thu nhập và sự ổn định của thu nhập là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khách hàng, và thông tin này chủ yếu do chính khách hàng cung cấp cho ngân hàng.
Khi gặp phải các yếu tố khách quan như suy thoái kinh tế, thất nghiệp, dịch bệnh và mất mùa, thu nhập của người tiêu dùng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, đe dọa khả năng trả nợ của ngân hàng Bên cạnh đó, các yếu tố chủ quan như mất việc, ốm đau và bệnh tật cũng có thể dẫn đến biến động lớn trong thu nhập cá nhân, làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng Hơn nữa, những vấn đề liên quan đến đạo đức và ý thức trả nợ, chẳng hạn như hành vi lừa đảo hoặc quỵt nợ của người vay, cũng sẽ tác động tiêu cực đến nguồn trả nợ của ngân hàng.
Tư cách trả nợ của khách hàng là yếu tố định tính quan trọng, nhưng khó có thể đo lường chính xác Để đánh giá đạo đức của khách hàng, sự am hiểu và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng đóng vai trò quyết định.
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng giúp người tiêu dùng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu hiện tại và khả năng tài chính của họ Khi khách hàng cần mua sắm một sản phẩm hoặc dịch vụ ngay lập tức nhưng chưa đủ tích lũy, cho vay tiêu dùng trở thành giải pháp hữu hiệu Phương thức này cho phép khách hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngay mà không cần phải chờ đợi, từ đó cải thiện chất lượng cuộc sống và sự hài lòng của họ.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân Nó không chỉ giúp cải thiện đời sống vật chất mà còn mang lại sự tiện nghi và thoải mái tinh thần Nhờ vào các khoản vay này, người dân có thể dễ dàng tiếp cận các dịch vụ và sản phẩm cần thiết, từ đó tạo dựng một cuộc sống đầy đủ hơn.
1.1.3.2 Xét trên phương diện ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo điều kiện để cung cấp thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ khác, từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng Với số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng lớn, khả năng mở rộng và phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực khách hàng cá nhân là rất cao.
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro hiệu quả.
1.1.3.3 Xét trên phương diện Kinh tế-Xã hội
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu, giúp tăng chi tiêu của người dân và nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng sẽ thúc đẩy sản xuất phát triển, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Cơ sở lý luận về phát triển cho vay tiêu dùng
2.2.1 Quan điểm về phát triển cho vay tiêu dùng
Khi phát triển cho vay tiêu dùng, cần chú trọng đến hai hướng chính: mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng Thứ nhất, việc phát triển theo chiều rộng đòi hỏi ngân hàng phải gia tăng số lượng hợp đồng cho vay và đa dạng hóa phương thức cho vay Thứ hai, phát triển theo chiều sâu yêu cầu ngân hàng cải thiện chất lượng từng sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Đối với khách hàng, phát triển cho vay tiêu dùng cần đáp ứng các nhu cầu hợp lý về khối lượng cung cấp, đa dạng hóa hình thức cho vay và các dịch vụ kèm theo.
Cho vay tiêu dùng cần chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, bên cạnh việc mở rộng cho vay, các ngân hàng cần chú trọng đến chất lượng khoản vay, nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững gắn liền với cho vay tiêu dùng chất lượng cao.
Phát triển cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển dịch nguồn tài chính lớn, hỗ trợ ngân sách nhà nước và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, từ đó cải thiện đời sống của người dân.
2.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 2.2.2.1 Xét trên phương diện người tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng giúp khách hàng giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng ngay lập tức và khả năng tích lũy tài chính Khi khách hàng muốn sử dụng sản phẩm hoặc dịch vụ nhưng chưa có đủ tiền, cho vay tiêu dùng trở thành giải pháp hiệu quả, cho phép họ đáp ứng nhu cầu ngay mà không cần phải chờ đợi.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao đời sống của người dân, mang lại sự tiện nghi và đầy đủ cho cuộc sống hàng ngày Nhờ vào các khoản vay này, người dân có thể cải thiện chất lượng cuộc sống, cảm thấy thoải mái hơn về mặt tinh thần và tận hưởng những tiện ích trong cuộc sống.
2.2.2.2 Xét trên phương diện ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng mở rộng mối quan hệ với khách hàng mà còn tạo cơ hội để cung cấp thêm nhiều sản phẩm và dịch vụ khác, từ đó gia tăng thu nhập cho ngân hàng Với số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng thường rất lớn, khả năng mở rộng thị trường cá nhân của ngân hàng cũng trở nên cao hơn.
Cho vay tiêu dùng không chỉ giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro hiệu quả.
2.2.2.3 Xét trên phương diện Kinh tế-Xã hội
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu, tăng chi tiêu của người dân và nhu cầu về hàng hóa, dịch vụ Sự gia tăng nhu cầu tiêu dùng sẽ thúc đẩy sản xuất phát triển, từ đó góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện chất lượng cuộc sống của người dân, giúp họ đáp ứng tốt hơn các nhu cầu vật chất và tinh thần Từ đó, hình thành một xã hội phát triển bền vững và lành mạnh hơn.
Cho vay tiêu dùng phát triển làm tăng cơ hội làm ăn của các doanh nghiệp.
Nhờ vào sự hỗ trợ và khuyến khích, nhu cầu của khách hàng ngày càng trở nên đa dạng và phong phú hơn Điều này tạo điều kiện cho các nhà sản xuất đưa ra những quyết định sản xuất kinh doanh chính xác, đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
2.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu phản ánh giá trị tăng trưởng dơ nợ tuyệt đối được tính bằng cách lấy tổng dư nợ năm hiện tại trừ đi tổng dư nợ năm trước Công thức cụ thể là: Giá trị tăng trưởng = Tổng dư nợ CVTD năm (t) - Tổng dư nợ CVTD năm (t-1).
- Chỉ tiêu phản ánh giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối
Giá trị tăng trưởng dư nợ tương đối= Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối x 100 %
Tổng doanh số CVTD năm( t− 1)
- Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng
Tỷ trọng = Tổng dư nợ CVTD x 100 %
Tổng dư nợ về hoạt động cho vay
2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng 2.2.4.1 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm các yếu tố như chu kỳ kinh tế, tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát, và mức độ ổn định giá cả Những thay đổi trong chu kỳ kinh tế ảnh hưởng đến tiết kiệm và đầu tư, từ đó tác động trực tiếp đến hoạt động tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động tín dụng.
Môi trường Chính trị - Pháp luật
Ngành ngân hàng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, phải tuân thủ sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan quản lý nhà nước Điều này là do sự sụp đổ của một ngân hàng có thể gây ra thảm họa cho toàn bộ nền kinh tế, nghiêm trọng hơn nhiều so với việc một doanh nghiệp phá sản.
Nhân tố pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, bao gồm tính đồng bộ và đầy đủ của hệ thống pháp luật cùng với việc chấp hành luật và trình độ dân trí Pháp luật không chỉ tạo lập môi trường kinh doanh thuận lợi, mà còn là cơ sở giải quyết tranh chấp và khiếu nại Để quan hệ tín dụng mang lại lợi ích cho cả hai bên, các chủ thể phải tuân thủ pháp luật, từ đó thúc đẩy khả năng mở rộng tín dụng tiêu dùng của doanh nghiệp.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM
Giới thiệu chung, quá trình hình thành, phát triển NH BIDV Từ Liêm
2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Tên đầy đủ: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank for Investment and
Tên viết tắt: BIDV Địa chỉ: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm
BIDV Từ Liêm, do Tôn Lâm Tùng đại diện pháp lý, có địa chỉ tại tầng 1 và 2, tòa nhà CT1 Bắc Hà - C14, phố Tố Hữu, phường Trung Văn, quận Nam Từ Liêm, Hà Nội.
2.1.2 Sơ lược quá trình hình thành, phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập vào ngày 26 tháng 4 năm 1957 Từ năm 1981 đến 1989, ngân hàng này mang tên Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Từ năm 1990 cho đến ngày 27 tháng 4 năm 2012, ngân hàng được gọi là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV).
+ Từ 27/04/2012 đến nay: mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đóng góp quan trọng vào việc khôi phục và phát triển kinh tế đất nước qua các giai đoạn lịch sử Từ việc thực hiện kế hoạch năm năm lần thứ nhất (1957-1965) đến việc thực hiện hai nhiệm vụ chiến lược xây dựng chủ nghĩa xã hội và chống chiến tranh phá hoại của Mỹ (1965-1975), ngân hàng đã hỗ trợ miền Nam và đấu tranh thống nhất đất nước Giai đoạn từ 1975 đến 1989, ngân hàng tiếp tục xây dựng và phát triển kinh tế, và từ năm 1990 đến nay, ngân hàng đã thực hiện công cuộc đổi mới hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm
Theo quyết định số 225/QĐ.NHĐTPT.TCCB&ĐT ngày 27/04/2013 của HĐQT NH TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam, chi nhánh BIDV Từ Liêm được thành lập vào ngày 05/11/2013 Kể từ khi thành lập, chi nhánh này đã hoạt động như một ngân hàng thương mại, với nhiệm vụ huy động vốn ngắn, trung và dài hạn từ các thành phần kinh tế, tổ chức phi Chính phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư và các tổ chức nước ngoài bằng VND và USD BIDV Từ Liêm tiến hành cho vay ngắn, trung và dài hạn cho mọi tổ chức, thành phần kinh tế và dân cư.
Cùng với đó là việc góp phần phát triển Ngân hàng BIDV ngày một lớn mạnh.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của BIDV Từ Liêm
(Nguồn: phòng hành chính nhân sự BIDV Từ Liêm
Khối Quản lý khách hàng
Khối Quản lý khách hàng
Phòng quản lý rủi ro
Phòng quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng giao hàng dịch khách hàng
Phòng/Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng/Tổ Quản lý và dịch vụ kho quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng hành chính nhân sự
PGD Nam Thăng LongPGD Nam Thăng Long
Phòng khách hàng doanh nghiệp(KHDN)
- Trực tiếp thực hiện việc tìm kiếm, duy trì, phát triển quan hệ với doanh nghiệp
Để đạt được các chỉ tiêu kinh doanh trong lĩnh vực Khách hàng doanh nghiệp, cần tập trung vào việc phát triển tín dụng, huy động vốn, cung cấp sản phẩm bảo hiểm và thực hiện các chỉ tiêu bán chéo khác.
Phòng khách hàng cá nhân( KHCN)
- Giải quyết những thắc mắc cũng như hỗ trợ phòng giao dịch trong công tác nghiệp vụ đối với cá nhân cùng doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Triển khai các chương trình cho khách hàng cá nhân, xây dựng các phương án hoạt động cụ thể với chi nhánh về dịch vụ ngân hàng.
Phòng khách hàng cá nhân 2( KHCN 2)
- Thực hiện giới thiệu, bán chéo các loại sản phẩm, dịch vụ đối với khách hàng cá nhân như huy động, cho vay, thanh toán, thẻ, …
Tìm kiếm và giới thiệu khách hàng cá nhân cũng như khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó hỗ trợ họ trong việc trả lương qua tài khoản ngân hàng tiềm năng Đồng thời, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân theo danh mục sản phẩm đã được xác định.
Phòng quản lý rủi ro
Đề xuất chính sách và biện pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng tín dụng là rất quan trọng Cần giám sát chặt chẽ việc phân loại nợ cũng như trích lập dự phòng rủi ro để đảm bảo an toàn tài chính Đồng thời, việc thu thập và quản lý thông tin tín dụng, cũng như xử lý nợ xấu, sẽ góp phần cải thiện tình hình tín dụng một cách hiệu quả.
Phòng quản trị tín dụng
Phòng có trách nhiệm thực hiện việc tính toán trích lập dự phòng rủi ro dựa trên kết quả phân loại nợ từ Phòng quan hệ khách hàng, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các quy định của BIDV.
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về an toàn trong tác nghiệp.
Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho quỹ và xuất nhập quỹ: Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ, quản lý quỹ
Phòng hành chính nhân sự
Quản lý cán bộ, nhân viên Xây dựng và thực hiện kế hoạch phát triển nguồn nhân lực và quản lý lao động
Phòng kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và triển khai kế hoạch tài chính cũng như ngân sách cho chi nhánh Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán, quản lý và giám sát tình hình tài chính, cùng với việc lập báo cáo tài chính và báo cáo quyết toán gửi về hội sở chính.
- Trực tiếp giao dịch với khách hàng, quản lý tài khoản, thực hiện các giao dịch, hạch toán kế toán với khách hàng theo quy định.
- Huy động vốn: nhận tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác
Chúng tôi cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng, bao gồm thanh toán, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu đổi ngoại tệ, dịch vụ ngân hàng đại lý và quản lý vốn đầu tư.
Thực trạng cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
2.2.1 Khách hàng 2.2.1.1 Đối tượng khách hàng
Ngân hàng BIDV chi nhánh Từ Liêm cung cấp dịch vụ cho vay tiêu dùng dành cho cá nhân và hộ gia đình tại Hà Nội Các khoản vay này cho phép người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ ngay cả khi chưa có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
Cho vay tiêu dùng được phân loại theo thu nhập, trong đó nhóm người thu nhập thấp thường có nhu cầu tín dụng hạn chế, do nguồn thu nhập không đủ để đáp ứng các nhu cầu đa dạng của họ.
Nhóm người có thu nhập thấp vẫn có nhu cầu chi tiêu tương tự như nhóm thu nhập cao, vì vậy nếu áp dụng phương pháp phù hợp, có thể tạo ra các khoản vay hợp lý cho đối tượng này.
Những cá nhân có thu nhập trung bình đang chứng kiến nhu cầu tín dụng tăng trưởng mạnh mẽ, mặc dù khoản tích lũy của họ không lớn Tuy nhiên, với thu nhập ổn định trong tương lai, họ có khả năng chi trả cho các nhu cầu hiện tại.
Những cá nhân có thu nhập cao thường cần vay tiền như một giải pháp linh hoạt để hỗ trợ các khoản thanh toán đặc biệt khi tài sản của họ đã được đầu tư dài hạn Mặc dù các khoản vay tiêu dùng chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng tài sản của họ, nhưng giá trị của chúng vẫn rất lớn so với các nhóm khách hàng khác, do đó các ngân hàng đặc biệt chú trọng đến nhóm khách hàng này.
Phân loại cho vay tiêu dùng theo tình trạng công tác lao động + Cán bộ công nhân viên chức.
+ Những người làm công việc kinh doanh riêng.
+ Những người lao động tự do.
Cho vay mua nhà dự án, bao gồm căn hộ chung cư và nhà ở từ các dự án xây dựng hợp pháp, cho phép khách hàng vay lên đến 70% giá trị ngôi nhà nếu được đảm bảo bằng chính tài sản mua Nếu có tài sản đảm bảo khác, giá trị khoản vay có thể lên đến 100% Thời hạn vay tối đa là 20 năm, tạo điều kiện thuận lợi cho người mua trong việc sở hữu nhà ở.
- Cho vay mua động sản có giá trị như: Ô tô,các vật dụng có giá trị khác Thời hạn tối đa là 5 năm.
- Cho vay du học, thời hạn tối đa là 5 năm.
- Cho vay tiêu dùng khác như: Cho vay sửa chữa, nâng cấp nhà cửa, cho vay đi lao động ở nước ngoài, kinh doanh hộ cá thể
2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tại BIDV Từ Liêm
(Nguồn: NHTMCP Đầu Tư à Phát triển Việt Nam)
Bước 9: Lưu trữ hồ sơ cho vay Bước 8: Giải chấp tài sản bảo đảm, thanh lý hợp đồng tín dụng, bảo đảm tiền vay
Bước 7: Cơ cấu lại thời hạn trả nợ để tạo điều kiện thuận lợi cho người vay Bước 6: Tiến hành giải ngân, thu nợ gốc và lãi, đồng thời thực hiện kiểm tra, giám sát khoản vay Bước 5: Chứng thực hợp đồng bảo đảm tiền vay và đăng ký giao dịch bảo đảm để đảm bảo đủ điều kiện phê duyệt.
Bước 3 là xác định số tiền vay, phương thức, lãi suất và thời hạn cho vay Sau đó, ở bước 4, cần lập tờ trình thẩm định, soạn thảo hợp đồng tín dụng và tiến hành phê duyệt.
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốnBước 1: Trao đổi và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn
Bước 1: Trao đổi và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn.
Trao đổi với khách hàng
Cán bộ tín dụng(CBTD) tiếp xúc và phỏng vấn khách hàng về:
Để đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, việc xác minh nhân thân của khách hàng và những người liên quan, bao gồm tên, tuổi, địa chỉ và nghề nghiệp, là rất quan trọng Điều này giúp xác định những trường hợp không đủ điều kiện vay vốn hoặc bị hạn chế cho vay, từ đó giảm thiểu rủi ro trong quá trình cho vay.
Mục đích vay vốn và nhu cầu sử dụng vốn cần phải được xác định rõ ràng, đồng thời phải đối chiếu với các quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về các trường hợp không được cho vay Việc tuân thủ các quy định này giúp đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong việc sử dụng nguồn vốn vay.
- Các tài sản mà khách hàng là chủ sở hữu hoặc đồng sở hữu, tài sản của hộ gia đình
- Thu nhập và nguồn trả nợ dự kiến, thời gian trả nợ dự kiến.
Khách hàng có các nghĩa vụ tài chính hiện tại và mối quan hệ tín dụng với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, cũng như các tổ chức cá nhân khác.
Sau khi phỏng vấn, CBTD đã thảo luận với khách hàng về các quy định của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, bao gồm nguyên tắc vay vốn, điều kiện vay vốn ủy quyền của các thành viên trong hộ gia đình cho đại diện hộ gia đình (nếu khách hàng là hộ gia đình), mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, kiểm tra giám sát sử dụng vốn vay, và xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) để thu hồi nợ.
Hướng dẫn khách hàng lập, tiếp nhận và đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn
Hồ sơ đề nghị vay vốn gồm:
- Sổ hộ khẩu hoặc đăng ký tạm trú dài hạn, chứng minh nhân dân;giấy tờ chứng minh tình trạng hôn nhân của khách hàng và người liên quan.
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án vay, trả nợ (theo mẫu của ngân hàng )
Để chứng minh mục đích và nhu cầu sử dụng vốn, cần chuẩn bị các giấy tờ như hợp đồng mua bán, phiếu báo giá, phiếu chào hàng, hóa đơn và các tài liệu liên quan khác.
Để chứng minh nguồn trả nợ, bạn cần cung cấp các giấy tờ như hợp đồng lao động, bảng lương từ cơ quan quản lý, hợp đồng cho thuê tài sản kèm theo giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng tài sản cho thuê, cùng với các giấy tờ liên quan khác.
- Các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng và giấy tờ khác liên quan đến tài sản bảo đảm.
Khách hàng cần gửi hồ sơ đề nghị vay vốn cho CBTD một lần ngay khi thực hiện đề nghị vay hoặc có thể bổ sung dần trong quá trình thẩm định Tuy nhiên, hồ sơ phải được hoàn tất trước khi tiến hành giải ngân.
Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng
Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng BIDV Từ Liêm giai đoạn 2015 - 2017
2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017
Bảng 2.1 : Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
Số tiền Tỷ trọng Số tiền
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Từ Liêm năm 2015 – 2017)
Doanh số cho vay tiêu dùng (CVTD) của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với doanh số năm 2015 đạt 180.874 triệu đồng Đến năm 2016, doanh số CVTD đã tăng lên 322.832 triệu đồng, tăng 141.958 triệu đồng, tương ứng với mức tăng trưởng 78,48% so với năm trước.
Năm 2015, hoạt động chuyển vốn tín dụng (CVTD) ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng nhờ vào sự mở rộng và cải thiện chất lượng dịch vụ Chi nhánh luôn chú trọng công tác tiếp thị để khách hàng nắm rõ sản phẩm dịch vụ, đồng thời rút ngắn thời gian từ khi khách hàng nộp hồ sơ đến khi nhận tiền.
Năm 2017, doanh số CVTD tăng 37,28% so với năm trước, mặc dù thấp hơn mức tăng của năm 2016 do khó khăn kinh tế khiến cá nhân và tổ chức giảm chi tiêu Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dân, Chi nhánh đã triển khai các chính sách hỗ trợ và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ.
Trong giai đoạn 2015-2017, cho vay trung và dài hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số CVTD Cụ thể, năm 2015, tỷ lệ này đạt 62,12%, tăng lên 63,69% vào năm 2016 Đến năm 2017, doanh số cho vay trung và dài hạn tiếp tục tăng, đạt 288.135 triệu đồng so với năm trước đó.
Năm 2016, cho vay tiêu dùng (CVTD) chiếm 65,01% trên tổng dư nợ, chủ yếu do ngân hàng phát triển mạnh các sản phẩm cho vay mua nhà, sửa chữa nhà và mua ô tô với thời gian cho vay dài Hình thức cho vay này cho phép ngân hàng kiểm soát nguồn thu nhập của khách hàng qua việc trả góp hàng tháng hoặc hàng quý, từ đó hạn chế rủi ro Doanh số CVTD ngắn hạn cũng tăng trưởng qua các năm, với mức tăng 71,05% trong năm 2016 so với năm 2015, và 32,29% trong năm 2017 so với năm 2016 Mặc dù các khoản vay ngắn hạn tăng về số tuyệt đối, nhưng tỷ lệ lại giảm do lãi suất cao hơn, khiến CVTD ngắn hạn chưa thu hút được nhiều khách hàng Ngân hàng cần triển khai các chính sách hấp dẫn cho CVTD ngắn hạn để tăng doanh số, nâng cao hiệu quả kinh doanh và tạo dựng uy tín.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, Chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối khả quan trong 3 năm qua Để đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng gia tăng, Chi nhánh đã triển khai các chính sách mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay Việc quản trị rủi ro và thẩm định khách hàng hiệu quả sẽ giúp Chi nhánh gia tăng lợi nhuận trong tương lai Ngược lại, nếu công tác thẩm định và quản trị rủi ro không được thực hiện tốt, Chi nhánh sẽ đối mặt với nhiều thách thức Do đó, việc thu hồi nợ từ các khoản giải ngân cần được chú trọng, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận và đánh giá hiệu quả cho vay của Chi nhánh.
2.3.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm
2015 – 2017 2.3.2.1 Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm
Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017 theo cơ cấu hình thức bảo đảm
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Chênh lệch
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Từ Liêm năm 2015 – 2017)
Dữ liệu cho thấy dư nợ cho vay tín chấp đã tăng liên tục qua các năm, từ 30.038 triệu đồng vào năm 2015, chiếm 12,36% tổng dư nợ CVTD, lên 40.038 triệu đồng vào năm 2016, tương ứng với mức tăng 53,77% Năm 2017, cho vay tín chấp tiếp tục tăng thêm 19.991 triệu đồng, đạt 49,93% so với năm trước Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do ngân hàng triển khai chương trình ưu đãi cho vay không cần tài sản đảm bảo, chỉ dựa vào thu nhập, nhằm phục vụ đối tượng khách hàng quen thuộc có thu nhập ổn định, từ đó gia tăng lợi nhuận.
Trong công tác thẩm định tín dụng, ngân hàng đặc biệt chú trọng đến việc đánh giá tài sản đảm bảo (TSĐB) vì đây là yếu tố quyết định trong việc thu hồi vốn khi khách hàng không trả nợ Dư nợ cho vay có TSĐB luôn chiếm tỷ trọng cao, với 180.594 triệu đồng (87,44%) vào năm 2015 Đến năm 2016, cho vay có TSĐB tăng lên 48.870 triệu đồng, tương ứng 27,06%, và tiếp tục tăng 30% trong năm 2017, đạt 68.807 triệu đồng Sự gia tăng này phản ánh sự tăng trưởng tín dụng của ngân hàng và biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng, dẫn đến việc cho vay TSĐB cũng tăng theo Ngân hàng đã điều chỉnh tỷ trọng cho vay bằng tín chấp để mở rộng thị phần và lợi nhuận, đồng thời tạo niềm tin cho khách hàng.
2.3.2.2 Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm
Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng BIDV Từ Liêm từ năm 2015 – 2017 theo cơ cấu sản phẩm
Cho vay mua, sửa chữa nhà ở 90.412 42,92 128.385 47,64 154.903 44,23 37.973 42 26.518 20,65
Cho vay cán bộ công nhân viên 49.751 23,62 56.595 21 92.934 24,94 6.844 13,76 36.339 64,2
Cho vay tiêu dùng khác 9.007 4,28 13.133 4,87 10.031 2,8 4.126 45,8 (3.102) 23,62
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh BIDV Từ Liêm năm 2015 – 2017)
Dựa vào bảng số liệu, hình thức cho vay mua và sửa chữa nhà cửa chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ CVTD của Chi nhánh và có xu hướng tăng dần qua 3 năm, phản ánh nhu cầu nhà ở ngày càng cao của người dân Tuy nhiên, do các khoản vay thường lớn, người vay thường tỏ ra dè dặt khi xin vay tại ngân hàng.
2015 cho vay mua sửa chữa nhà là 90.412 triệu đồng, chiếm 42,92%tổng dư nợ CVTD Năm 2016, con số đã tăng 37.973 triệu đồng, tương ứng 42% so với năm
Năm 2017, mặc dù tỷ trọng cho vay mua sửa chữa nhà giảm nhẹ còn 20,65% do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, nhưng số tuyệt đối vẫn tăng 26.518 triệu đồng so với năm 2016 Chi nhánh đã triển khai các chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi hấp dẫn và thời gian cho vay linh hoạt Đồng thời, quy trình thủ tục vay cũng được cải tiến theo hướng minh bạch, đơn giản và thuận tiện hơn cho khách hàng, với đội ngũ nhân viên ngày càng chuyên nghiệp hơn trong việc tiếp xúc và hỗ trợ khách hàng.
Sản phẩm cho vay mua ô tô đã tăng về số lượng qua các năm, nhưng tỷ trọng lại giảm dần Cụ thể, vào năm 2016, cho vay mua ô tô đạt 30.120 triệu đồng, tăng 3.000 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 9,96% so với năm 2015 Năm 2017, cho vay mua ô tô tiếp tục tăng 9.517 triệu đồng, tương ứng 28,73% so với năm 2016 Sự thay đổi này chủ yếu do chính sách của nhà nước bảo hộ ngành công nghiệp ô tô, hạn chế nhập khẩu, dẫn đến lãi suất và thuế nhập khẩu tăng, ảnh hưởng đến nhu cầu mua sắm ô tô của người dân.
Cho vay không có bảo đảm cho cán bộ công nhân viên và cán bộ quản lý điều hành đã tăng đều qua các năm Cụ thể, trong năm 2015, tổng số cho vay đối với cán bộ quản lý điều hành đạt 31.342 triệu đồng, tăng 6.927 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 22,1%.
2015 cho vay cán bộ công nhân viên cũng tăng 6.844 triệu đồng, tương ứng 13,76
Tỷ trọng cho vay đối với CBCNV và CBQLĐH trong năm 2016 đã giảm so với năm 2015, với mức giảm lần lượt là 0,68% và 2,62% Nguyên nhân chính dẫn đến sự sụt giảm này là do nền kinh tế gặp khó khăn, nhiều khoản cho vay không thu hồi được do khách hàng mất khả năng trả nợ, buộc chi nhánh phải trích lập dự phòng rủi ro Do đó, chi nhánh ngày càng thận trọng hơn trong việc cho vay tín chấp.
Trong nhiều trường hợp, nhân viên ngân hàng cũng bị truy cứu trách nhiệm hình sự do liên quan đến các vụ khách hàng không có khả năng trả nợ, dẫn đến các hành vi vi phạm pháp luật.
Năm 2017, giá trị cho vay CBCNV đạt 92.934 triệu đồng, tăng 64,2% so với năm 2016, trong khi cho vay CBQLĐH cũng tăng tỷ trọng lên 16,13% và 51,02% Chi nhánh đã chú trọng phát triển sản phẩm cho vay CBCNV, thu hút nhiều CBCNV từ các cơ quan, đơn vị, qua đó thắt chặt mối quan hệ và tạo tiền đề cho các kế hoạch sử dụng sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng cần xem xét và cân nhắc để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng.
Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
2.4.1 Những kết quả đạt được
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật trong những năm qua, đặc biệt trong lĩnh vực hoạt động tín dụng Những kết quả khả quan trong công tác cho vay đã góp phần quan trọng vào sự phát triển chung của ngân hàng.
Doanh thu và dư nợ cho vay từ hoạt động cho vay tiêu dùng đang gia tăng, mặc dù tỷ trọng của chúng trong tổng doanh thu và dư nợ vẫn còn nhỏ Tuy nhiên, sự tăng trưởng này góp phần làm tăng nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ ngân hàng mang đến cho khách hàng nhiều lựa chọn về hình thức vay phù hợp Đồng thời, việc này cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Việc nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, đặc biệt là cán bộ công nhân viên khối hành chính sự nghiệp, không chỉ góp phần tăng cường sức mua trong nền kinh tế mà còn kích thích sự phát triển của sản xuất và kinh doanh.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục, đó là:
Ngân hàng chưa đáp ứng tối đa nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng do chính sách cho vay khắt khe, dẫn đến mất khách hàng cho chi nhánh Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, nhiều ngân hàng áp dụng cơ chế cho vay linh hoạt hơn, khiến khách hàng có nhiều lựa chọn để tìm kiếm lợi ích tốt nhất cho mình.
Từ năm 2015 đến 2016, tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng, cụ thể năm 2015 là 1,01%, năm 2016 tăng lên 1,35% và sau đó giảm nhẹ xuống 1,15% vào năm 2017 Mặc dù tỷ lệ này vẫn thấp hơn so với nhiều Chi nhánh và ngân hàng thương mại khác, nhưng nó phản ánh những vấn đề trong công tác phòng ngừa rủi ro CVTD, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế phức tạp hiện nay Dù doanh số khả quan, Chi nhánh vẫn đối mặt với nhiều khoản nợ tồn đọng, nợ xử lý chậm và nợ quá hạn của CVTD với tiến độ xử lý chưa cao và chất lượng chưa đạt yêu cầu.
Việc kiểm tra và thu hồi nợ tại Chi nhánh vẫn chưa được thực hiện triệt để, mặc dù có sự cải thiện qua các năm Trách nhiệm của các bộ phận trong quy trình thu hồi nợ chưa rõ ràng và thường bị chồng chéo, dẫn đến thiếu sự liên kết trong việc rà soát, đối chiếu và xử lý các khoản nợ Hơn nữa, công tác xác minh khách hàng, nghiên cứu và đánh giá hồ sơ, cũng như khai thác tài sản thu nợ còn nhiều thiếu sót.
Danh mục sản phẩm CVTD hiện tại chưa đa dạng, với sản phẩm còn nghèo nàn và tính tiện ích chưa cao Một số dịch vụ có thủ tục phức tạp và thời gian xử lý kéo dài, dẫn đến sự không hài lòng từ phía khách hàng Điều này là thách thức chung của hệ thống, cần có giải pháp đồng bộ từ các chi nhánh để cải thiện tình hình.
Cơ sở vật chất chưa được đồng bộ hóa, điều này ảnh hưởng đến ấn tượng của khách hàng Hơn nữa, môi trường làm việc chưa được trang bị hiện đại, gây khó khăn cho quy trình giao dịch.
Hoạt động marketing tại chi nhánh ngân hàng chưa đạt hiệu quả cao, mặc dù khu vực hoạt động có đông đảo người tiêu dùng với nhu cầu đa dạng Số lượng khách hàng đến ngân hàng vẫn còn hạn chế so với khả năng cung ứng của ngân hàng.
- Trình độ cán bộ công nhân viên chưa đồng đều, chưa được đầu tư chuyên sâu về vấn đề thẩm định cũng như hoàn thiện quy trình.
Doanh số và dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh hiện vẫn chiếm tỷ lệ khiêm tốn trong tổng hoạt động cho vay, chưa phản ánh đúng tiềm năng phát triển mà chi nhánh sở hữu.
Thông tin tại chi nhánh hiện còn hạn chế cả về số lượng lẫn chất lượng Các thông tin liên quan đến khoản vay, bao gồm thông tin bên ngoài và nội bộ, chủ yếu do khách hàng cung cấp, dẫn đến độ tin cậy không cao Ngoài ra, việc thu thập, phân tích và dự báo thông tin theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế vẫn chưa được triển khai hiệu quả.
Chính vì vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế.
Xem xét dưới góc độ chủ quan của ngân hàng
Các khoản cho vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, nhưng lại tạo ra nhiều cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng Mỗi khoản vay tài trợ vốn lưu động có thể tương đương với hàng chục, hàng trăm khoản vay tiêu dùng đến từ nhiều khách hàng cá nhân Mặc dù cho vay tiêu dùng tiềm ẩn nhiều rủi ro hơn so với cho vay sản xuất - kinh doanh, lợi nhuận từ CVTD thường cao hơn Trong bối cảnh thị trường tín dụng đang dần bão hòa và cạnh tranh gia tăng, việc củng cố vị thế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết để thu hút thêm khách hàng và gia tăng doanh thu.
Ngân hàng chưa chú trọng vào việc thu hút khách hàng qua hình thức cho vay tiêu dùng (CVTD), dẫn đến việc khách hàng ít biết đến sản phẩm này Khi có nhu cầu tiêu dùng, khách hàng thường tìm kiếm giải pháp tài chính, nhưng nếu họ không được cung cấp thông tin đầy đủ về CVTD cùng với chính sách sản phẩm và giá cả ưu việt của ngân hàng, họ sẽ lựa chọn các ngân hàng khác Do đó, việc chủ động truyền thông về CVTD là cần thiết để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Xem xét dưới góc độ khách quan.
Nhiều người dân vẫn chưa quen với việc sử dụng dịch vụ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa và tiêu dùng khác Họ thường không nghĩ đến việc vay ngân hàng do tâm lý ngại tiếp xúc với nguồn vốn này, cho rằng quy trình phức tạp Do đó, nguồn tài chính chủ yếu cho việc xây dựng nhà ở và mua sắm tài sản thường đến từ các khoản vay không chính thức từ gia đình và bạn bè.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng, kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đã xác định cho vay tiêu dùng là một chiến lược quan trọng để gia tăng lợi nhuận Thị trường cho vay tiêu dùng không chỉ rộng lớn mà còn mang lại nhiều cơ hội Nhiều ngân hàng đang nỗ lực thâm nhập và chiếm lĩnh thị trường này để tối ưu hóa nguồn vốn huy động Do đó, chi nhánh đã đề ra các phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới.
- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số của chi nhánh.
- Từng bước hoàn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
- Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các biện pháp để thu hút khách hàng mới
Nghiên cứu nhằm cải tiến các sản phẩm cho vay tiêu dùng hiện có và phát triển những sản phẩm mới với nhiều tiện ích, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.
- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng.
Để giảm thiểu tổn thất cho chi nhánh, cần xây dựng phương án và kế hoạch kiểm tra, giám sát thường xuyên các khoản vay, đồng thời kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn.
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Nhờ đó, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm có thể đạt được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay
Quy trình cho vay của ngân hàng nhằm nắm bắt nhu cầu và tình hình tài chính của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về họ và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Tuy nhiên, các thủ tục phức tạp có thể khiến khách hàng ngại ngần khi vay vốn Do đó, các chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay đơn giản, nhanh chóng hoàn tất hồ sơ, nhằm hỗ trợ khách hàng vay vốn kịp thời và hiệu quả.
Thời gian thẩm định một món vay tại chi nhánh thường mất từ hai đến ba ngày, nhưng có thể kéo dài tới một tháng nếu khách hàng gặp khó khăn trong việc xác nhận địa phương Thủ tục vay vốn phức tạp và mất nhiều thời gian có thể làm giảm cơ hội đầu tư và mua sắm của khách hàng Để cải thiện tình hình, ngân hàng nên đơn giản hóa quy trình và giảm bớt giấy tờ, ví dụ như bỏ yêu cầu khách hàng phải có hộ khẩu thường trú tại địa bàn chi nhánh Nhiều khách hàng có thu nhập cao nhưng không có hộ khẩu do thủ tục hành chính phức tạp, chỉ cần chứng minh khả năng tài chính và quá trình công tác tại Hà Nội là đủ để vay vốn Điều này sẽ giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay, chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng chủ yếu tập trung vào cho vay tiêu dùng theo hình thức từng lần, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng chưa cao Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần triển khai đa dạng các phương thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Việc phân loại các khoản vay theo mục đích và đối tượng khách hàng sẽ giúp áp dụng các phương thức cho vay phù hợp hơn.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khách hàng
Nâng cao hiệu quả thẩm định khách hàng là yếu tố quyết định đến hiệu quả vốn vay trong tương lai Quá trình thẩm định giúp chi nhánh chủ động tư vấn và đánh giá thực trạng khách hàng, đồng thời từ chối những dự án không khả thi ngay từ đầu, góp phần giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng, BIDV Từ Liêm cần thực hiện tốt các biện pháp phù hợp.
Để nâng cao hiệu quả thu thập thông tin trong công tác thẩm định, cần có đầy đủ dữ liệu về khách hàng và dự án vay vốn Bên cạnh đó, thông tin về thị trường, môi trường kinh tế, chính trị xã hội và lĩnh vực hoạt động của khách hàng cũng rất quan trọng Tuy nhiên, trong giai đoạn đầu vay vốn, thông tin chủ yếu được cung cấp từ phía khách hàng, mà nguồn này không phải lúc nào cũng đáng tin cậy Vì vậy, cán bộ tín dụng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.
Để nâng cao hiệu quả trong công tác xử lý thông tin, sau khi thu thập dữ liệu, cần thiết lập quy trình xử lý nhằm làm rõ các điểm mạnh và điểm yếu của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định chính xác về việc cấp tín dụng hay không.
Để quản lý thông tin hiệu quả, các chi nhánh nên xếp loại các tiêu chí đánh giá và tạo bảng theo dõi cho từng khách hàng, bao gồm cả hồ sơ của những khách hàng không hoạt động trong thời điểm hiện tại.
3.2.3 Tăng cường giám sát khoản vay
Cán bộ tín dụng cần theo dõi thường xuyên khách hàng sau khi giải ngân để đánh giá việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay không, đồng thời kiểm soát rủi ro tín dụng phát sinh Việc này giúp phát hiện sớm các vấn đề và đề ra biện pháp xử lý phù hợp với tình hình thu nhập của khách hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro trong tương lai.
-Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại chi nhánh.
Việc thăm viếng và kiểm soát nơi cư trú của khách hàng vay không chỉ giúp ngân hàng duy trì mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng mà còn cung cấp thông tin phản hồi chính xác về chất lượng và vị thế của sản phẩm ngân hàng Thường xuyên thăm hỏi khách hàng là một kênh quan trọng để đánh giá sự hài lòng và nhu cầu của họ.
-Kiểm tra việc đánh giá tài sản thế chấp theo giá trị và hiện trạng của tài sản thế chấp ở thời điển hiện tại.
Theo dõi xu hướng và tình hình phát triển của các ngành nghề là cần thiết để điều chỉnh kịp thời chính sách cho vay khách hàng, nhằm ứng phó với những biến động đột xuất trong thị trường.
-Kiểm tra các thông tin thu được từ các nguồn khác như: CIC, cơ quan thuế, toà án.
3.2.4 Xác định mức lãi suất, và phí phù hợp
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc xác định lãi suất và phí cho vay hợp lý là yếu tố quan trọng giúp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Khách hàng thường chú trọng đến số tiền vay, nhưng chi nhánh cần đưa ra mức lãi suất phù hợp với từng đối tượng và khu vực Đặc biệt, việc áp dụng cơ chế thưởng lãi suất cho khách hàng trả nợ đúng hạn sẽ khuyến khích thói quen trả nợ sòng phẳng, từ đó xây dựng mối quan hệ tín dụng bền vững giữa khách hàng và ngân hàng.
3.2.5 Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng đúng đắn và có hiệu quả Để mở rộng cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm cần phải xác định rõ khách hàng mục tiêu, duy trì quan hệ với các khách hàng hiện tại và không ngừng tìm kiếm thêm các khách hàng mới. Đối với các khách hàng hiện tại là những cá nhân, hộ gia đình đang có quan hệ tín dụng với chi nhánh, chi nhánh cần thắt chặt hơn mối quan hệ này bằng cách gửi quà vào các dịp lễ tết, tìm hiểu tình hình tài chính và tiêu dùng của khách hàng để thường xuyên tư vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của họ Chi nhánh cần xây dựng một mức lãi suất ưu đãi đối với đối tượng khách hàng này nhằm cung ứng các lợi ích cho họ, phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với các khách hàng có độ tín nhiệm cao.
Chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng mới, đồng thời cán bộ tín dụng cần chủ động tìm hiểu nhu cầu mua sắm của họ để tư vấn và xây dựng kế hoạch cho vay cụ thể Việc nắm bắt nhu cầu đa dạng của cả khách hàng truyền thống và mới sẽ giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ lâu dài Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cũng cần thẩm định kỹ lưỡng năng lực tài chính của khách hàng để đảm bảo an toàn và hạn chế rủi ro Chi nhánh cam kết đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, tạo nhiều tiện ích, đồng thời tuân thủ đúng quy định pháp luật Để có thông tin chính xác và cập nhật về khách hàng và thị trường, chi nhánh cần tăng cường thu thập dữ liệu.
Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.
Chi nhánh cần thành lập một bộ phận chăm sóc khách hàng chuyên trách để thu thập và phân tích thông tin khách hàng, từ đó đưa ra các kiến nghị và giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, việc xây dựng hệ thống đường dây nóng để giải đáp thắc mắc về các sản phẩm cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, là rất cần thiết Nhân viên trong bộ phận này cần được trang bị kiến thức vững về sản phẩm và có khả năng giao tiếp tốt để tư vấn hiệu quả cho khách hàng.
3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Marketing là công tác không thể thiếu trong quá trình hoạt động kinh doanh.
Ngân hàng cần hoạt động Marketing để mở rộng thị phần và thu hút khách hàng, vì vậy việc thành lập phòng Marketing tại chi nhánh là rất quan trọng Phòng này sẽ nghiên cứu thị trường và phối hợp với các phòng ban khác để quảng bá hình ảnh ngân hàng và giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến đông đảo người tiêu dùng Từ Liêm là khu vực lý tưởng cho hoạt động cho vay tiêu dùng nhờ mật độ dân số cao, nhiều doanh nghiệp và mức thu nhập bình quân cao Do đó, việc triển khai các hoạt động Marketing là cần thiết, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng Các hình thức Marketing hiệu quả có thể bao gồm quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội thảo, marketing trực tiếp, và tham gia các hoạt động từ thiện.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho người vay mà còn cho ngân hàng và xã hội Do đó, nhà nước cần hỗ trợ, khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi để phát triển loại hình cho vay này.
Nhà nước cần tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định.
Tâm lý người tiêu dùng bị ảnh hưởng mạnh mẽ bởi các yếu tố kinh tế vĩ mô như phát triển kinh tế, lạm phát và tỷ lệ thất nghiệp Để thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng, nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh tế ổn định và có chiến lược phát triển rõ ràng Một môi trường chính trị và xã hội vững chắc sẽ hỗ trợ sự phát triển của ngân hàng và khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu nhiều hơn Đồng thời, việc giảm trừ chi phí thuế thu nhập cá nhân cho các khoản vay tiêu dùng sẽ giúp người dân dễ dàng tiếp cận tín dụng, đặc biệt là trong bối cảnh thu nhập hạn chế hiện nay.
Nhà nước cần tạo lập hành lang pháp lý thông suốt.
Nhà nước cần thiết phải áp dụng các chính sách thuế hợp lý cho các mặt hàng tiêu dùng nhằm giảm mức thuế cao, đặc biệt là thuế nhập khẩu đối với điện tử, đồ gia dụng, ô tô và xe máy Việc này không chỉ thúc đẩy hoạt động tiêu dùng mà còn nâng cao đời sống người dân, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng từ các ngân hàng thương mại.
Một trong những thách thức lớn trong cho vay tiêu dùng là vấn đề tài sản thế chấp, khi mà khách hàng thường gặp khó khăn trong việc xin giấy tờ chứng minh quyền sở hữu Để khắc phục tình trạng này, nhà nước cần có chỉ đạo thống nhất và cụ thể hơn về các thủ tục hành chính như cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản và quyền sử dụng đất Việc đơn giản hóa và rút ngắn thời gian cho các quy trình đăng ký và công chứng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Nhà nước cần hoàn thiện các quan hệ kinh tế thông qua việc xây dựng và áp dụng các văn bản pháp luật rõ ràng về giao dịch kinh tế và hợp đồng tín dụng Các quy định này phải đảm bảo tính minh bạch, công bằng và nghiêm minh trong việc điều chỉnh mọi quan hệ kinh tế, tạo ra môi trường cạnh tranh lành mạnh Đồng thời, cần thiết lập các hình thức xử lý cụ thể đối với những hành vi vi phạm pháp luật để bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý cao nhất của hệ thống ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các Ngân hàng thương mại Để thúc đẩy hoạt động này, Ngân hàng Nhà nước cần triển khai các biện pháp hỗ trợ hiệu quả, giúp các Ngân hàng thương mại mở rộng cho vay tiêu dùng một cách bền vững.
Tạo ra một môi trường cạnh tranh công bằng giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng 100% vốn nước ngoài là rất quan trọng để nâng cao tính năng động và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, giúp các ngân hàng có cái nhìn tổng quan về hoạt động của toàn ngành Hệ thống này không chỉ cung cấp thông tin về khách hàng mà còn giúp các ngân hàng nhận diện và tránh rủi ro từ những khách hàng kém uy tín.
Hoàn thiện các văn bản pháp quy về cho vay tiêu dùng, đưa ra các quy định xác thực, cụ thể.
NHNN nên tiến hành thanh tra, kiểm tra và giám sát định kỳ các ngân hàng thương mại để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh sai sót, vi phạm Điều này sẽ giúp tạo ra sự thống nhất trong công tác quản lý và đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh, đồng thời phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng cũng như toàn bộ nền kinh tế.
NHNN nên tổ chức định kỳ các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho cán bộ các ngân hàng thương mại, nhằm tạo cơ hội cho việc trao đổi kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau Điều này sẽ giúp các ngân hàng nhận diện những hạn chế hiện tại và tìm ra giải pháp khắc phục hiệu quả.
3.3.3 Kiến nghị với NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng cần cải thiện hệ thống văn bản hướng dẫn và xây dựng định hướng phát triển rõ ràng cho hoạt động cho vay tiêu dùng Cần ban hành kịp thời các văn bản hướng dẫn thực hiện quy định của Ngân hàng Nhà nước và triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng vẫn chưa áp dụng.
Để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần nâng mức cho vay và kéo dài thời gian cho vay cho các sản phẩm tiêu dùng Việc này sẽ giúp các chi nhánh ngân hàng chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay của người dân, tận dụng tốt cơ hội kinh doanh, nâng cao hiệu quả hoạt động và cạnh tranh hơn với các ngân hàng khác.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên tiến hành rà soát và giảm bớt các giấy tờ không cần thiết, nhằm tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi vay vốn Tuy nhiên, việc loại bỏ các giấy tờ này cần được thực hiện cẩn thận để không ảnh hưởng đến tính chặt chẽ của hồ sơ vay, đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay với mức độ rủi ro thấp nhất.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần tăng cường hoạt động Marketing và quảng bá mạnh mẽ các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến tay khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên cho phép các chi nhánh thực hiện các hoạt động Marketing và quảng cáo riêng, phù hợp với đặc thù và nhu cầu của từng địa bàn mà chi nhánh phục vụ.
Hệ thống hóa một cách chặt chẽ quy trình cho vay để tránh tạo khe hở trong quá trình thẩm dịnh cũng như lên phương án cho vay.
Để tồn tại và phát triển bền vững, các chi nhánh ngân hàng cần nâng cao cơ sở vật chất một cách đồng bộ và hiện đại hóa công nghệ Mặc dù hiện tại đã có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt với trang thiết bị hiện đại, nhưng trong bối cảnh công nghệ phát triển nhanh chóng, ngân hàng cần thường xuyên cải tạo và nâng cấp cơ sở vật chất để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Ngân hàng cần mở rộng danh mục sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường bằng cách xây dựng một bộ sản phẩm đa dạng và phong phú Mặc dù các sản phẩm cho vay tiêu dùng đã được chú trọng và có xu hướng mở rộng, nhưng vẫn chưa đủ để bao quát toàn bộ nhu cầu của khách hàng Do đó, ngân hàng cần đầu tư nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm hiện tại và phát triển những sản phẩm mới với nhiều tính năng ưu việt.
