CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
2.4. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
2.4.1 Những kết quả đạt được
Cùng với những thành tựu mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam đạt được trong những năm qua, hoạt động tín dụng cũng đạt được những kết quả đáng mừng trong đó có sự đống góp của những kết quả đạt được trong CVTD, cụ thể như sau:
- Sự tăng lên về doanh thu cũng như dư nợ cho vay từ hoạt động CVTD tăng lên, mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu và dư nợ nhưng nó cũng làm tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng.
- Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, tạo ra cơ hội cho khách hàng có điều kiện lựa chọn hình thức vay phù hợp nhất khi đến ngân hàng. Mặt khác việc đa dạng hoá danh mục sản phẩm của ngân hàng cũng sẽ góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
- Góp phần nâng cao đời sống sinh hoạt cho người dân, nhất là cán bộ công nhân viên khối hành chính sự nghiệp, tăng sức mua trong nền kinh tế, kích thích sản xuất - kinh doanh phát triển.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân2.4.2.1 Hạn chế 2.4.2.1 Hạn chế
Mặc dù đã đạt được những kết quả khả quan, song hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn cịn một số hạn chế cần khắc phục, đó là:
- Chưa đáp ứng được tối đa nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng: Có thể do chính sách cho vay của ngân hàng khắt khe như vậy sẽ làm mất đi một lượng khách hàng cho chi nhánh, vì trong thời buổi cạnh tranh như hiện nay thì có rất nhiều ngân hàng có cơ chế cho vay “thống” nên khách hàng có sự so sánh chọn lựa sao cho có lợi nhất cho mình.
-Tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng từ năm 2015-2016. Năm 2015,
tỷ lệ nợ xấu là 1,01%, năm 2016 tỷ lệ này là 1,35% và năm 2017 giảm xuống 1,15%. Tuy đây là mức nhỏ hơn nhiều so với nhiều Chi nhánh khác và các NHTM khác nhưng điều này cho thấy cơng tác phịng ngừa rủi ro CVTD có Chi nhánh cịn nhiều vấn đề đáng chú ý trong điều kiện kinh tế diễn biến phức tạp như hiện nay. Mặc dù doanh số khả quan, nhưng Chi nhánh vẫn còn nhiều khoản nợ tồn đọng, khoản nợ xử lý chậm, nợ quá hạn của CVTD tiến độ xử lý chậm, chất lượng chưa cao.
-Việc kiểm tra đôn đốc, thu hồi nợ chưa thực hiện triệt để. Mặc dù công tác
thu hồi nợ của Chi nhánh đã dần được được cải thiện qua các năm nhưng vẫn cịn tồn tại những hạn chế nhất định. Đơi khi trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong việc kiểm tra, đơn đốc thu hồi nợ cịn chưa rõ ràng và bị chồng chéo. Các bộ phận, phòng ban còn thiếu sự liên kết trong việc rà soát, đối chiếu, điều chỉnh và xử
lý triệt để các khoản nợ. Công tác tổ chức xác minh khách hàng, nghiên cứu, đánh giá hỗ sơ, khai thác đối với tài sản thu nợ đơi khi cịn nhiều thiếu sót.
- Loại hình danh mục sản phẩm CVTD chưa đa dạng: Sản phẩm cịn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, một số sản phẩm dịch vụ còn phức tạp về thủ tục, thời gian xử lý kéo dài, chưa thực sự làm hài lịng khách hàng. Đây là khó khăn của cả hệ thống, địi hỏi phải có giải pháp đồng bộ từ phía chi nhánh.
- Cơ sở vật chất còn chưa được đồng bộ để tạo ấn tượng đối với khách hàng thêm vào đó mơi trường làm việc chưa được trang bị hiện đại thuận lợi cho quy trình giao dịch.
- Hoạt động Marketing trong CVTD chưa được thực hiện hiêu quả: Địa bàn mà chi nhánh hoạt động có số lượng người tiêu dùng rất dồi dào, nhu cầu thì đa dạng, tuy nhiên số lượng khách hàng đến với ngân hàng thì vẫn cịn hạn chế so với khả năng cung ứng của ngân hàng.
- Trình độ cán bộ cơng nhân viên chưa đồng đều, chưa được đầu tư chuyên sâu về vấn đề thẩm định cũng như hồn thiện quy trình.
- Doanh số và dư nợ CVTD của chi nhánh vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng hoạt động cho vay, chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của chi nhánh.
- Thơng tin của chi nhánh cịn hạn chế cả về lượng cũng như về chất: Thông tin của mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngồi và thơng tin nội bộ. Thơng tin bên ngồi phục vụ cho cơng tác thẩm định cho vay hầu hết đều do khách hàng cung cấp vì vậy độ tin cậy là khơng cao. Việc mua thơng tin, theo dõi, phân tích và dự báo theo mặt hàng, ngành hàng và lĩnh vực kinh tế hầu như chưa được thực hiện. Chính vì vậy, chất lượng thẩm định phần nào bị hạn chế.
2.4.2.2 Nguyên nhân
Xem xét dưới góc độ chủ quan của ngân hàng
Thực tế là các khoản cho vay tiêu dùng có giá trị nhỏ. Một món cho vay tài trợ vốn lưu động tới một khách hàng có thể bằng hàng chục, hàng trăm, thậm chí hàng nghìn món vay tiêu dùng cung ứng tới bấy nhiêu khách hàng cá nhân hơn nữa, xem xét dưới góc độ một ngân hàng, CVTD phát sinh nhiều cổ phần hơn cho vay tài trợ
sản xuất - kinh doanh, đồng thời CVTD có nhiều rủi ro hơn. Đó chính là yếu tố chính khiến cho ngân hàng nói chung và các cán bộ tín dụng nói riêng chưa quan tâm đúng mức tới hình thức CVTD. Tuy nhiên trên thực tế, lợi nhuận thu được từ CVTD thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác. Nếu quy mơ hoạt động của CVTD lớn thì lợi nhuận thu được từ loại hình này sẽ lớn. Đồng thời, thị trường tín dụng dành cho các ngân hàng có thể nói là đang tiến tới bão hoà và cạnh tranh trong cho vay đang trở nên khốc liệt. Khách hàng giao dịch với ngân hàng theo mối quan hệ lâu dài nên khó để có thêm khách hàng mới. Trong xu thế đó, điều cần thiết rõ ràng đối với chi nhánh là tăng cường và củng cố vị trí của mình trên thị trường CVTD càng sớm càng tốt.
Ngân hàng chưa chú trọng nhiều tới công tác thu hút khách hàng: Hiện nay khách hàng biết tới hình thức CVTD tại chi nhánh cịn ít. Khi khách hàng có nhu cầu tiêu dùng, họ sẽ tìm kiếm các giải pháp để tài trợ cho nhu cầu đó. Nếu khách hàng tiếp cận được các thơng tin về hình thức CVTD, bản thân hình thức cho vay này ở ngân hàng có chính sách sản phẩm, chính sách giá cả ưu việt thì khách hàng sẽ đến với ngân hàng đơng hơn. Nhưng trên thực tế, các thông tin về CVTD chưa được chi nhánh chủ động cung cấp cho khách hàng nên khi khách hàng có nhu cầu thì khơng đến đây mà đến các ngân hàng khác.
Xem xét dưới góc độ khách quan.
Do thói quen, tâm lý của người dân chưa thực sự quen với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng: Nhiều người khi có nhu cầu mua sắm, sửa chữa nhà cửa hay tiêu dùng khác đều khơng nghĩ đến việc tìm đến ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu của mình. Đơn giản vì họ khơng thích vay ngân hàng hay ngại tiếp xúc với nguồn vốn của ngân hàng vì cho rằng nó phức tạp. Nguồn tài chính chủ yếu để xây dựng nhà ở, mua sắm tài sản chủ yếu là các nguồn khơng chính thức bao gồm các khoản vay từ người thân trong gia đình và bạn bè.
- Khách hàng khó chứng minh thu nhâp và khả năng trả nợ của bản thân: Đây là vấn đề nan giải mà ngân hàng gặp phải khi CVTD. Đối với đối tượng cho vay là cán bộ công nhân viên (CBCNV) hưởng lương thì việc xác định thu nhập từ lương
là dễ dàng thông qua quyết định nâng bậc lương hoặc bảng lương. Nhưng thơng thường, các ngân hàng ngồi lương còn xem xét thêm các nguồn thu nhập khác của khách hàng để biết sau khi khách hàng trả nợ cho ngân hàng rồi thì phần thu nhập cịn lại có đủ để đảm bảo đời sống của cả gia đình hay khơng, nếu phần cịn lại ít thì việc khách hàng khơng trả nợ đúng hạn có thể xảy ra. Đặc biệt đối với đối tượng vay khơng phải là CBCNV thì thu nhập của họ chủ yếu là do bản thân họ chứng minh và cán bộ tín dụng thẩm định. Nếu việc chứng minh của họ là kém do trình độ hoặc khơng biết chọn những bằng chứng thuyết phục đem đến ngân hàng thì nhu cầu vay của họ cũng không được đáp ứng.
- Thái độ hợp tác của thủ trưởng các cơ quan, đơn vị có CBCNV vay vốn: Hiện nay giấy đề nghị vay vốn tiêu dùng của đối tượng vay là CBCNV đều cần phải có xác nhận của thủ trưởng các cơ quan, đơn vị chủ quản. Nếu thủ trưởng cơ quan, đơn vị nhận thức được những lợi ích thiết thực mà ngân hàng đem lại cho CBCNV của họ thì việc xác nhận này nhanh chóng và cán bộ tín dụng khi đến thẩm định cũng thuận lợi hơn. Ngược lại, Nếu như thủ trưởng các cơ quan, đơn vị đó, chỉ nhìn thấy những mặt chưa tiện lợi của hình thức CVTD như: Người vay phải đến ngân hàng giao dịch trong giờ làm việc, hàng tháng phải đến ngân hàng trả nợ, mất nhiều thời gian hoặc họ sợ liên quan trách nhiệm nên không ký xác nhân cho người vay thì cán bộ tín dụng khó có thể được thực hiện ở các cơ quan, đơn vị này.
- Do mơi trường pháp lý chưa hồn thiện và chặt chẽ: Hiện nay ở Việt Nam chưa có một hành lang pháp lý riêng và thống nhất cho hoạt động CVTD. Mỗi ngân hàng đưa ra một quy định, hướng dẫn cho hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng mình, và đều trích dẫn dựa trên các căn cứ chung như Luật các tổ chức tín dụng, quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng... do NHNN ban hành. Điều này tạo ra tâm lý không yên tâm và e ngại trong việc mở rộng và phát triển dịch vụ này tại các ngân hàng vì lo sợ thiệt hại cho ngân hàng khi cơ chế, chính sách thay đổi. Ngoài ra hoạt động CVTD của các NHTM còn liên quan đến nhiều lĩnh vực khác. Hiện nay khách hàng và cá nhân gặp nhiều khó khăn trong việc thực hiện các thủ tục cầm cố tài sản vì cịn quá phức tạp, hay vấn đề liên quan đến
chứng nhận sử dụng đất thành thị... Đơn cử một ví dụ như: Cách duy nhất để một khách hàng vay mua nhà trả góp là anh ta phải vay mượn đâu đó để có đủ tiền mua nhà, xác lập sở hữu nhà, sau đó mới đem căn nhà đi thế chấp vay vốn ngân hàng để trả nợ vay vốn trước đó. Nhưng khó khăn là ở chỗ một số cơ quan công chứng chỉ thực hiện cơng chứng thế chấp khi căn nhà đó đã đứng tên chủ sở hữu là người vay vốn. Qua đó cho thấy, một hệ thống pháp lý ổn định và thống nhất, thủ tục hành chính tinh giảm gọn nhẹ là một điều kiện rất thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cũng như CVTD nói riêng.
Như vậy hạn chế trong CVTD của chi nhánh xuất phát từ nhiều nguyên nhân cả chủ quan lẫn khách quan.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1. Định hướng, kế hoạch phát triển cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần đều xác định cho vay tiêu dùng là một hướng đi tích cực. Nguyên nhân là do thị trường cho vay tiêu dùng là một thị trường lớn, mang lại nhiều lợi nhuận. Đây là thị trường mục tiêu mà rất nhiều các ngân hàng thâm nhập và chiếm lĩnh nhằm nâng cao lợi nhuận và tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động. Vì vậy chi nhánh đã đề ra phương hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong thời gian tới như sau:
- Tăng tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ và doanh số của chi nhánh.
- Từng bước hồn thiện chính sách cho vay tiêu dùng
- Giữ vững và củng cố các mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có các biện pháp để thu hút khách hàng mới
- Nghiên cứu để hoàn thiện các sản phẩm cho vay tiêu dùng, đồng thời đưa ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng mới với nhiều tiện ích đối với khách hàng.
- Nghiên cứu, phân tích thị trường để tìm hiểu nhu cầu của người tiêu dùng để kịp thời điều chỉnh chính sách cho vay cho phù hợp.
- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu các sản phẩm cho vay tiêu dùng đến khách hàng.
- Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản vay, kịp thời xử lý các khoản nợ quá hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh.
Việc đưa ra định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ giúp cán bộ tín dụng có được cái nhìn tổng quan và rõ ràng về nhiệm vụ và trách nhiệm của mình. Với định hướng rõ ràng như vậy, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Từ Liêm sẽ thu được kết quả khả quan trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NH BIDV Từ Liêm
3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay, phương thức cho vay
Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đối với khách hàng các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn. Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục khơng q phức tạp, phù hợp nhanh chóng hồn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay được vốn một cách nhanh chóng kịp thời.
Thực tế ở chi nhánh, thời gian để thẩm định một món vay trung bình mất khoảng hai đến ba ngày, tuy nhiên trong một số trường hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc lấy xác nhận của địa phương thì thời gian này có thể lên đến một tháng. Thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tư, mua sắm của khách hàng. Do đó, Ngân hàng nên giảm bớt các giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian thẩm định giúp khách hàng có thể tiếp cận với vốn vay dễ dàng và nhanh chóng. Ví dụ như Ngân hàng nên bỏ quy định khách hàng cần phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn tỉnh, thành phố với chi nhánh. Có nhiều khách hàng lớn, có thu nhập cao nhưng chưa có hộ khẩu do sự rắc rối trong thủ tục hành chính, khách hàng chỉ cần chứng minh được quá trình cơng tác, khả năng tài chính và làm việc lâu dài tại Hà Nội là có thể vay vốn. Như thế chi nhánh sẽ có thêm một lượng khách hàng lớn góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Hiện nay chi nhánh đang áp dụng nhiều phương thức cho vay, nhưng đối với các khoản vay tiêu dùng, chi nhánh chủ yếu áp dụng phương thức cho vay từng lần. Điều này đã làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Ngân hàng cần triển khai nhiều phương thức cho vay hơn, như vậy sẽ đáp ứng được những nhu cầu khác nhau của khách hàng. Chi nhánh cần phân loại các món vay theo mục đích, theo đối tượng khách hàng để áp dụng các phương thức cho vay phù hợp.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả công tác thẩm định khách hàng