SỐ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Ngân hàng chính sách xã hội và hoạt động cho vay của ngân hàng chính sách xã hội
1.1.1.Ngân hàng chính sách xã hội
1.1.1.1 Khái niệm, tổ chức, bộ máy, mục tiêu hoạt động của NHCSXH.
Ngân hàng chính sách xã hội là tổ chức tín dụng chủ yếu phục vụ người nghèo, góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo và thực hiện các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội của quốc gia Mục tiêu của ngân hàng không phải là lợi nhuận, mà là hỗ trợ vốn cho các đối tượng cần thiết Khác với ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội thuộc sở hữu nhà nước và sử dụng nguồn tài chính từ nhà nước Do đó, ngân hàng này cần có sự tham gia của các cơ quan nhà nước để quản trị, hoạch định chính sách vốn và đầu tư cho các khu vực, đối tượng theo chỉ định của Chính phủ.
Ngân hàng Chính sách xã hội (tên giao dịch tiếng Anh: Vietnam Bank for
Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) là ngân hàng quốc doanh được thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ Việt Nam, trên cơ sở tái tổ chức Ngân hàng Phục vụ Người nghèo thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Mục tiêu của VBSP là mở rộng đối tượng phục vụ, bao gồm hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, và các đối tượng chính sách cần vay vốn để giải quyết việc làm, đi lao động có thời hạn ở nước ngoài Ngân hàng cũng hỗ trợ các tổ chức kinh tế và cá nhân sản xuất, kinh doanh tại các xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa, khu vực II và III.
Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động dưới một bộ máy quản lý thống nhất trên toàn quốc, với vốn điều lệ khởi đầu là 5.000 tỷ đồng, được bổ sung theo nhu cầu hoạt động qua từng giai đoạn Thời gian hoạt động của ngân hàng này là 99 năm.
Ngân hàng Chính sách Xã hội hoạt động không vì lợi nhuận và được Nhà nước Việt Nam đảm bảo khả năng thanh toán Tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngân hàng là 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi, và được miễn thuế cũng như các khoản phải nộp ngân sách nhà nước.
Bộ máy quản trị của Ngân hàng Chính sách xã hội bao gồm Hội đồng quản trị Trung ương, 63 Ban đại diện cấp tỉnh, thành phố và hơn 660 Ban đại diện cấp quận, huyện.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng Nhà nước hoạt động không vì lợi nhuận, chủ yếu nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo bằng cách cho vay với lãi suất và điều kiện ưu đãi Lãi suất cho vay của NHCSXH thấp hơn so với ngân hàng thương mại, và các mức lãi suất ưu đãi được Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ Hoạt động của NHCSXH được bù đắp một phần từ ngân sách nhà nước, bên cạnh nguồn vốn từ các quỹ tín dụng, tổ chức tài chính, và cá nhân trong và ngoài nước Quyền quyết định về các hoạt động của NHCSXH thuộc về Hội đồng quản trị, bao gồm các thành viên từ cơ quan nhà nước NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ người nghèo và thực hiện trách nhiệm của nhà nước trong công tác này.
* Tổ chức của NHCSXH gồm :
- Hội sở chính đặt tại Thủ đô Hà Nội.
- Có 64 chi nhánh đặt tại 64 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, có Sở giao dịch và Trung tâm đào tạo đặt tại Hà Nội.
- Có gần 600 đơn vị NHCSXH cấp huyện thuộc 64 tỉnh, thành phố trong cả nước.
- Có hơn 8.000 điểm giao dịch của NHCSXH đặt tại UBND cấp xã trên phạm vi toàn quốc.
Hội sở chính, Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo, Chi nhánh và Phòng giao dịch hoạt động theo nhiệm vụ và quyền hạn được quy định bởi Hội đồng quản trị, đảm bảo sự thống nhất trong cơ cấu tổ chức.
Quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bao gồm một Hội đồng quản trị với 12 thành viên, trong đó có 9 thành viên kiêm nhiệm đại diện cho các cơ quan như Văn phòng Chính phủ, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước, và Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội.
Xã hội, Bộ Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Uỷ ban Dân tộc, Hội Nông dân Việt Nam, Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam.
Tại các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương, Ban đại diện HĐQT được thành lập do Chủ tịch hoặc Phó chủ tịch Uỷ ban nhân dân làm Trưởng ban Các thành viên của Ban này là đại diện có thẩm quyền từ các ngành, tổ chức, do Chủ tịch UBND cùng cấp quyết định.
* Bộ máy hoạt động của NHCSXH :
- Cơ cấu tổ chức bộ máy quản trị và điều hành của Hội sở chính:
+ Hội đồng quản trị và bộ máy giúp việc.
+ Tổng giám đốc và bộ máy giúp việc.
+ Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
- Tổ chức bộ máy điều hành của Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo và các Chi nhánh bao gồm:
+ Giám đốc, các Phó giám đốc
+ Các phòng chuyên môn nghiệp vụ
+ Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ.
Phòng giao dịch của NHCSXH được đặt tại các huyện, quận, và thành phố thuộc chi nhánh cấp tỉnh nơi không có chi nhánh NHCSXH Mỗi phòng giao dịch đều có con dấu riêng và được điều hành bởi Giám đốc.
* Mục tiêu hoạt động của NHCSXH :
Ngân hàng Chính sách xã hội, một định chế tài chính của Nhà nước, được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg vào ngày 04/10/2002 bởi Thủ tướng Chính phủ.
NHCSXH hoạt động với mục tiêu xoá đói giảm nghèo, không vì lợi nhuận Được Nhà nước cấp vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng và bổ sung hàng năm theo quy mô hoạt động, NHCSXH được đảm bảo khả năng thanh toán, không phải dự trữ bắt buộc và miễn thuế cho ngân sách Nhà nước.
Nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) là huy động và sử dụng các nguồn lực tài chính từ Nhà nước để cung cấp vốn vay ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác Mục tiêu là hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống, từ đó góp phần vào chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo và ổn định xã hội.
1.1.2 Các hoạt động cho vay của NHCSXH
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, bao gồm việc hoàn trả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Đây là một phạm trù kinh tế, nơi cá nhân hoặc tổ chức cho phép sử dụng giá trị hoặc tài sản của mình cho bên khác, kèm theo điều kiện về thời hạn hoàn trả và lãi suất Tín dụng phát triển song hành với sản xuất hàng hóa và là yếu tố tất yếu trong nền kinh tế có quan hệ hàng hóa và tiền tệ.
Trong chiến lược phát triển kinh tế xã hội, Đảng và Nhà nước Việt Nam luôn ưu tiên vấn đề xoá đói giảm nghèo, dẫn đến việc hình thành chương trình quốc gia về xoá đói giảm nghèo Chính phủ đã đa dạng hóa các kênh huy động vốn và hỗ trợ hộ nghèo Từ cuối năm 1995, Ngân hàng phục vụ người nghèo Việt Nam được thành lập để cung cấp tín dụng cho người nghèo với mạng lưới chi nhánh trên toàn quốc Năm 2003, Ngân hàng chính sách xã hội được thành lập, tiếp nhận các chương trình cho vay từ Ngân hàng Công thương và Kho bạc Nhà nước, đồng thời triển khai cho vay xuất khẩu lao động Qua các hoạt động của Ngân hàng chính sách xã hội, chúng ta sẽ đánh giá hiệu quả của các chương trình hỗ trợ này.
Hiệu quả hoạt động cho vay đối với hộ nghèo
1.2.1.Khái niệm về hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo
Hiệu quả cho vay là khái niệm tổng hợp phản ánh sự cân bằng giữa nhu cầu sử dụng vốn của người vay và khả năng cung ứng của ngân hàng Đối với hộ nghèo, hiệu quả cho vay không chỉ mang lại lợi ích kinh tế cho xã hội mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Xét về mặt kinh tế :
Cho vay hộ nghèo là một giải pháp hiệu quả giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo, nâng cao mức thu nhập và hòa nhập với cộng đồng Qua đó, nó góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, thúc đẩy sự phát triển kinh tế và lưu thông hàng hóa Đồng thời, việc này cũng tạo ra nhiều cơ hội việc làm, khai thác tiềm năng trong nền kinh tế, và thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất, từ đó tạo ra mối quan hệ tích cực giữa tăng trưởng cho vay và tăng trưởng kinh tế.
Giúp người nghèo nhận thức rõ trách nhiệm trong quan hệ vay mượn, khuyến khích họ sử dụng vốn vào mục đích kinh doanh để tạo thu nhập, từ đó có khả năng trả nợ ngân hàng, tránh hiểu lầm rằng cho vay là cấp phát.
Xét về mặt xã hội :
Cho vay cho hộ nghèo không chỉ góp phần xây dựng nông thôn mới mà còn làm thay đổi cuộc sống ở khu vực nông thôn Sự phát triển này giúp cải thiện an ninh, trật tự và an toàn xã hội, đồng thời hạn chế những mặt tiêu cực Nhờ đó, bộ mặt kinh tế - xã hội ở nông thôn đã có sự chuyển mình rõ rệt.
Tăng cường sự gắn bó giữa hội viên và tổ chức hội, đoàn thể thông qua việc hướng dẫn kỹ thuật sản xuất và chia sẻ kinh nghiệm quản lý kinh tế gia đình Nâng cao tinh thần tương thân tương ái và giúp đỡ lẫn nhau, từ đó củng cố tình làng nghĩa xóm và tạo dựng niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà Nước.
Áp dụng tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp không chỉ góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn mà còn tạo ra các ngành nghề và dịch vụ mới Điều này đã thúc đẩy quá trình phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội, nâng cao hiệu quả sản xuất và cải thiện đời sống người dân.
1.2.2.Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo
Chất lượng cho vay và hiệu quả cho vay là hai chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, phản ánh lợi ích kinh tế từ vốn tín dụng cho cả khách hàng và ngân hàng Tuy nhiên, hiệu quả tín dụng được xác định cụ thể hơn thông qua việc tính toán lợi ích thu được so với chi phí đầu tư tín dụng, sử dụng các chỉ tiêu đo lường cụ thể.
Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay vốn ngân hàng là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số hộ nghèo đã tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi trên toàn quốc Chỉ tiêu này đánh giá số lượng hộ nghèo được hỗ trợ tài chính và được tính từ hộ vay đầu tiên cho đến hết kỳ báo cáo kết quả.
Tổng số hộ nghèo được vay vốn bao gồm cả số lượt hộ vay từ kỳ báo cáo trước và số lượt hộ vay trong kỳ báo cáo hiện tại.
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn là một chỉ tiêu quan trọng trong công tác tín dụng, được tính bằng tổng số hộ nghèo được tiếp cận vay vốn so với tổng số hộ nghèo theo tiêu chuẩn đã được công bố Chỉ tiêu này giúp đánh giá hiệu quả của các chương trình hỗ trợ tài chính dành cho hộ nghèo.
Tỷ lệ hộ Tổng số hộ nghèo được vay vốn nghèo được = - x 100 vay vốn Tổng số hộ nghèo đói trong danh sách
Số tiền vay bình quân mỗi hộ gia đình là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự thay đổi trong mức đầu tư cho từng hộ Chỉ tiêu này phản ánh khả năng đáp ứng nhu cầu thực tế của các hộ nghèo thông qua việc cho vay, từ đó cho thấy liệu mức đầu tư có đang gia tăng hay giảm sút.
Số tền cho vay Dư nợ cho vay đến thời điểm báo cáo bình quân = - Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo
Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả của tín dụng đối với hộ nghèo Những hộ này có mức thu nhập bình quân đầu người cao hơn chuẩn nghèo hiện hành, không còn nằm trong danh sách hộ nghèo và có khả năng hòa nhập với cộng đồng.
Tổng số hộ nghèo được tính bằng cách lấy số hộ nghèo đầu kỳ, trừ đi số hộ thoát nghèo trong kỳ báo cáo, cộng với số hộ nghèo mới gia nhập và số hộ di cư ra khỏi địa phương trong kỳ báo cáo.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo
1.3.1.Các nhân tố chủ quan của người nghèo
Thiếu vốn sản xuất là nguyên nhân chính cản trở sự phát triển của nông dân, dẫn đến vòng luẩn quẩn sản xuất kém và cuộc sống khó khăn Nông dân thiếu vốn thường phải làm thuê và vay mượn để duy trì cuộc sống tối thiểu Điều này cho thấy rằng việc cải thiện nguồn vốn sản xuất là yếu tố then chốt để nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo.
Thiếu kinh nghiệm và kiến thức kinh doanh là một vấn đề lớn, khi mà phương pháp canh tác cổ truyền đã trở thành thói quen, dẫn đến việc sản xuất chủ yếu theo hình thức tự cung, tự cấp Nhiều người sống ở những khu vực hẻo lánh, nơi giao thông khó khăn, thiếu phương tiện thông tin và con cái không được học hành đầy đủ.
Hộ nghèo gặp nhiều khó khăn trong việc nâng cao trình độ dân trí và áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác Thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh đã dẫn đến năng suất thấp và hiệu quả không cao trong hoạt động sản xuất.
- Do sinh đẻ nhiều, sức khoẻ yếu, không đủ sức làm kinh tế Bình quân nhân khẩu lớn nhưng lao động ít.
Đất đai canh tác hạn chế và thiếu việc làm đã dẫn đến tình trạng lười biếng và mắc các tệ nạn xã hội Hậu quả của chiến tranh cũng khiến nhiều người mất sức lao động, đặc biệt là phụ nữ trở thành góa phụ, dẫn đến sự thiếu hụt lao động trẻ và khỏe mạnh để đảm nhận các công việc nặng nhọc.
Người nghèo thường phải đối mặt với nhiều rủi ro trong cuộc sống, sống tại những khu vực hẻo lánh, xa trung tâm, và chịu ảnh hưởng của thời tiết khắc nghiệt như hạn hán, lũ lụt và dịch bệnh Việc sống ở những nơi khó tiếp cận khiến giao thông đi lại trở nên khó khăn, dẫn đến hàng hóa sản xuất ra thường bị bán với giá rẻ do chi phí vận chuyển cao hoặc không thể tiêu thụ, từ đó làm giảm chất lượng hàng hóa do lưu thông không kịp thời.
* Nhóm nguyên nhân thuộc về cơ chế chính sách:
Chính sách đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng cho các khu vực khó khăn hiện đang thiếu hoặc không đồng bộ, dẫn đến những khó khăn trong việc khuyến khích sản xuất và tiếp cận vốn tín dụng Hệ thống hướng dẫn cách làm ăn, khuyến nông, lâm, ngư cũng như chính sách giáo dục - đào tạo và y tế chưa được triển khai hiệu quả Bên cạnh đó, vấn đề giải quyết đất đai, định canh, định cư và phát triển kinh tế mới vẫn gặp nhiều thách thức do nguồn lực đầu tư còn hạn chế.
* Nhóm nguyên nhân do môi trường tự nhiên xã hội:
Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt, bao gồm thiên tai, lũ lụt, hạn hán và dịch bệnh, đã ảnh hưởng tiêu cực đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo Những vùng có đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác hạn chế, địa hình phức tạp và giao thông khó khăn thường là nơi tập trung nhiều hộ nghèo đói nhất Bên cạnh đó, kinh tế chậm phát triển và hậu quả của chiến tranh để lại cùng với cơ sở hạ tầng thiếu thốn càng làm trầm trọng thêm tình trạng này.
1.3.2.Các nhân tố khách quan của người nghèo
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo tiềm ẩn nhiều rủi ro cao do các yếu tố khách quan như thiên tai, bão lụt và dịch bệnh có thể gây thiệt hại lớn Bên cạnh đó, những nguyên nhân chủ quan từ chính hộ nghèo như thiếu kiến thức kinh doanh, sản phẩm không tiêu thụ được và sức cạnh tranh kém cũng ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng và hiệu quả đầu tư.
Cơ sở hạ tầng kém phát triển ở các vùng sâu, vùng xa, cùng với việc nhiều xã chưa có đường giao thông, đã khiến nhiều hộ nghèo không thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Hơn nữa, trình độ dân trí thấp cũng là một rào cản lớn trong việc thực hiện các chính sách tín dụng dành cho hộ nghèo.
Vốn tín dụng ngân hàng hiện nay chưa được đồng bộ với các giải pháp khuyến nông, khuyến lâm và khuyến ngư, dẫn đến việc cung cấp vật tư kỹ thuật cho sản xuất và tổ chức thị trường gặp nhiều khó khăn Sự lồng ghép các chương trình kinh tế xã hội với nông nghiệp, nông thôn và nông dân vẫn còn nhiều vấn đề tồn tại, khiến cho điều kiện nâng cao hiệu quả đầu tư trở nên khó khăn, với vốn và hiệu quả đầu tư ở mức thấp.
Việc xác định đối tượng hộ nghèo vay vốn hiện gặp nhiều bất cập, khi mà cơ chế yêu cầu hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Quy trình bình nghị và xét chọn từ ủy ban nhân dân xã do ban XĐGN lập danh sách đơn thuần chỉ dựa vào danh sách hộ nghèo, dẫn đến tình trạng nhiều hộ không đủ điều kiện và năng lực tổ chức sản xuất, cũng như những hộ thuộc diện cứu trợ xã hội, hoặc thậm chí những hộ không thuộc hộ nghèo, vẫn có tên trong danh sách vay vốn Điều này ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo.
Phương thức đầu tư còn hạn chế đã dẫn đến tình trạng sử dụng vốn vay không đúng mục đích, làm giảm hiệu quả của nguồn vốn này Hệ quả là hiệu suất đầu tư bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho việc tối ưu hóa nguồn lực tài chính.
TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN PHÚC THỌ
Khái quát về hoạt động của ngân hàng chính sách xã hội huyện Phúc Thọ
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng chính sách xã hội huyện phúc thọ
2.1.1.1 Tổng quan về phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Phúc Thọ
- Tên đơn vị : Ngân hàng chính sách xã hội huyện Phúc Thọ.
- Trụ sở : Cụm 3 thị trấn Phúc Thọ, Huyện Phúc Thọ, Hà Nội.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) huyện Phúc Thọ được thành lập theo quyết định số 342/2003/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003, với vốn điều lệ 10.000.000.000.000 đồng Ngân hàng chính thức hoạt động từ tháng 7/2003, và sau khi tỉnh Hà Tây hợp nhất với thành phố Hà Nội, NHCSXH đã ban hành quyết định 03/QĐ-HĐQT ngày 02/01/2009 để thành lập phòng giao dịch tại huyện Phúc Thọ Mục tiêu của NHCSXH là thực hiện chính sách tín dụng ưu đãi cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần phát triển nông nghiệp và nông thôn trong khu vực.
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Phúc Thọ tọa lạc tại cụm 3, thị trấn Phúc Thọ, Hà Nội Ngày đầu thành lập, NHCSXH huyện chủ yếu tiếp nhận nợ từ NHNN&PTNT huyện Phúc Thọ liên quan đến dư nợ cho vay hộ nghèo, cũng như chương trình cho vay giải quyết việc làm từ kho bạc nhà nước, với tổng dư nợ của hai chương trình lên tới 17.501 triệu đồng.
NHCSXH chủ yếu thực hiện cho vay thông qua các tổ chức chính trị - xã hội và các tổ tiết kiệm, được coi là cánh tay vươn dài của ngân hàng Đối với các xã có khoảng cách từ trụ sở UBND đến phòng giao dịch ngân hàng trên 3km, NHCSXH thiết lập điểm giao dịch ngân hàng và tổ giao dịch lưu động sẽ đến định kỳ hàng tháng để thực hiện các giao dịch Tổ giao dịch lưu động đảm nhiệm việc cho vay, thu nợ, thu lãi, nhận tiền gửi tiết kiệm, chi trả hoa hồng cho các tổ tiết kiệm, phí ủy thác cho các đơn vị cấp xã và thù lao cho cán bộ xã phường, cũng như chi trả tiền gửi tiết kiệm theo định kỳ vào ngày 30/06 và 31/12 hàng năm hoặc khi tất toán tiền gửi.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Phúc Thọ hiện có 14 điểm giao dịch tại 24 xã và thị trấn, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trong việc thực hiện giao dịch ngân hàng.
Hiện nay phòng giám đốc NHCSXH huyện Phúc Thọ đang thực hiện các chương trình tín dụng :
2 Cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường
3 Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn
4 Cho vay các đối tượng chính sách đi xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài
5 Cho vay giải quyết việc làm
2.1.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh của NHCSXH huyện Phúc Thọ
NHCSXH là một tổ chức tài chính độc lập, chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng và bảo tồn, phát triển vốn Đơn vị này không tham gia bảo hiểm tiền gửi với tỷ lệ dự trữ 0%, đồng thời được miễn thuế và các khoản đóng góp cho ngân sách nhà nước.
Vốn điều lệ ban đầu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là 5.000.000.000.000 đồng, được bổ sung theo nhu cầu hoạt động qua từng thời kỳ Tính đến ngày 31/12/2010, vốn điều lệ của NHCSXH đã tăng lên 10.000.000.000.000 đồng.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Sự ra đời của NHCSXH giúp người nghèo tiếp cận các chính sách của Đảng và Nhà nước, đồng thời tạo điều kiện cho họ gần gũi hơn với các cơ quan công quyền địa phương Từ khi thành lập với chỉ 3 chương trình tín dụng, NHCSXH hiện đã triển khai 18 chương trình tín dụng trong nước và một số chương trình nhận ủy thác từ nước ngoài, tất cả đều mang tính thiết thực và ý nghĩa Điều này mang lại niềm vui cho các đối tượng chính sách, giúp họ có cơ hội tiếp cận nguồn vốn ưu đãi chính thức của Nhà nước, dựa trên thành công của 7 năm hoạt động ngân hàng phục vụ.
Hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đang được xã hội hóa mạnh mẽ, với sự tham gia của cán bộ từ trung ương đến địa phương cùng với các tổ chức hội, đoàn thể NHCSXH thực hiện ủy thác cho vay vốn qua hơn 24 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các xã trong huyện, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nghèo và các đối tượng chính sách gặp khó khăn Đối tượng cho vay chủ yếu là những người không đủ điều kiện vay vốn từ các ngân hàng thương mại, đặc biệt là cư dân ở các vùng khó khăn Lãi suất cho vay của NHCSXH được quy định phù hợp với khả năng chi trả của người vay.
Cho vay hộ nghèo 7.8%/năm
Cho vay hộ nghèo tại 62 xã nghèo theo nghị quyết 30a của chính phủ 27/12/2008 0%/năm
Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn 7.8%/năm
3.Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm
Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh của thương binh, người tàn tật 3.9%/năm
Cho vay thương binh, người tàn tật 6%/năm
Cho vay các đối tượng khác 7.8%/năm
4.Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài
Cho vay người lao động thuộc các hộ nghèo và người dân tộc thiểu số thuộc 62 huyện nghèo theo quyết định 30a của chính phủ 27/12/2008
Cho vay các đối tượng còn lại thuộc 62 huyện nghèo theo quyết định 30a của chính phủ 27/12/2008 7.8%/năm
Cho vay xuất khẩu lao động 7.8%/năm
5.Các đối tượng khác theo quyết định của chính phủ
Cho vay mua nhà trả chậm đồng bằng sông cửu long 3%/năm
Cho vay nước sạch và vệ sinh nông thôn 10.8%/năm
Cho vay hộ gia đình sản suất kinh doanh vùng khó khăn 10.8%/năm
Cho vay hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn 0%/năm
Cho vay dân tộc thiểu số di dân định canh, định cư 7.8% hoặc
Cho vay cơ sở sản xuất kinh doanh, dịch vụ sử dụng lao động sau cai nghiện ma túy 7.8%/năm
Cho vay phát triển lâm nghiệp 7.8%/năm
Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ 10.8%/năm
Cho vay hỗ trợ hộ nghèo làm nhà ở 3%/năm
Cho vay lao động mất việc làm do suy giảm kinh tế 7.8% hoặc
2.1.2.Mô hình tổ chức bộ máy, đối tượng phục vụ của ngân hàng chính sách xã hội
2.1.2.1.Mô hình tổ chức và bộ máy hoạt động
Sơ đồ 1 : Bộ máy điều hành ngân hàng chính sách xã hội
Hội sở chính là cơ quan cao nhất trong hệ thống NHCSXH, với Tổng Giám đốc là người đứng đầu, chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động Để hỗ trợ Tổng Giám đốc trong công tác quản lý, có Phó Tổng Giám đốc và bộ máy chuyên môn nghiệp vụ tại hội sở chính.
- Bộ máy giúp việc gồm các phong ban, chuyên môn nghiệp vụ, các trung tâm, sở giao dịch có chức năng tham mưu.
CÓ ĐIỀU HÀNH CHUYÊN MÔN
CÓ CHỨC NĂNG THAM MƯU
PHÒNG BAN CHUYÊN MÔN NGHIỆP VỤ
Sơ đồ 2 : Bộ máy quản lý ngân hàng chính sách xã hội Huyện Phúc Thọ
Ban giám đốc của NHCSXH huyện gồm một giám đốc và một phó giám đốc, có trách nhiệm chung trong việc tổ chức cán bộ, thi đua khen thưởng, kế toán và ngân quỹ, cũng như quản lý kho Họ quyết định chương trình, kế toán và các biện pháp của phòng, đồng thời trực tiếp báo cáo theo yêu cầu của UBND huyện và trưởng ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện.
TRƯỞNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ
TỔ TRƯỞNG TỔ TÍN DỤNG
KẾ TOÁN THỦ QUỸ CÁN BỘ
Cán bộ tín dụng của NHCSXH huyện có trách nhiệm phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội để thực hiện hoạt động cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách Đồng thời, họ cũng thực hiện việc phê duyệt chương trình cho vay cho các dự án phát triển nhằm nâng cao đời sống cộng đồng.
- Tổ kế hoạch – nghiệp vụ gồm 4 cán bộ :
Mỗi cán bộ tín dụng được phân công phụ trách các địa bàn khác nhau, cụ thể như sau: Tổ trưởng tổ tín dụng đảm nhiệm các xã Thị Trấn, Thượng Cốc, Hát Môn và Sen Chiểu; Tổ trưởng tổ tín dụng còn lại phụ trách các xã Trạch Mỹ Lộc, Võng Xuyên, Cẩm Đình, Tích Giang và Phụng Thượng Ngoài ra, cán bộ kế toán nghiệp vụ phụ trách các xã Phúc Hòa, Vân Phúc, Liên Hiệp, Vân Hà, Ngọc Tảo và Tam Thuấn, trong khi cán bộ kế toán nghiệp vụ khác phụ trách các xã Hiệp Thuận, Thanh Đa, Tam Hiệp, Vân Nam, Phương Độ và Xuân Phú.
Tổ kế toán – ngân quỹ bao gồm 4 cán bộ với vai trò và trách nhiệm cụ thể Tổ trưởng tổ kế toán – ngân quỹ chịu trách nhiệm chung về việc kiểm tra, kiểm soát, đóng và lưu giữ chứng từ, cũng như cập nhật chương trình vào máy tính trung tâm và kiểm tra khóa sổ Kế toán viên 1 thực hiện các công việc liên quan đến kế toán cho vay, thu nợ, tiền gửi tiết kiệm cho 9 xã, cùng với kế toán vật liệu, tiền lương và tài sản Kế toán viên 2 đảm nhiệm các công việc tương tự cho 10 xã, theo dõi ngoại bảng và báo cáo phí ủy thác cho vay dự án 120 Cuối cùng, thủ quỹ phụ trách nhiệm vụ kho quỹ.
2.1.2.2.Đối tượng phục vụ của ngân hàng chính sách xã hội
Ngân hàng chính sách xã hội thực hiện tín dụng cho vay ưu đãi đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác gồm :
1.Hộ nghèo 2.Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học nghề.
3.Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo nghị quyết 120/HĐBT ngày 11 tháng 04 năm 1992 của Hội đồng bộ trưởng ( nay là chính phủ ).
4.Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài.
Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh trên hải đảo, khu vực II, III miền núi, cùng với các chương trình phát triển kinh tế - xã hội tại các xã đặc biệt khó khăn ở miền núi, vùng sâu, vùng xa, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển bền vững và cải thiện đời sống cộng đồng.
2.2.Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội huyện Phúc Thọ
2.2.1.Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo 2.2.1.1 Cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH
NHCSXH cung cấp khoản vay ưu đãi cho hộ nghèo nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh và nâng cao đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm và đảm bảo ổn định xã hội Đối tượng áp dụng của chương trình này là các hộ gia đình thuộc diện nghèo.
Đánh giá chung về cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam nói chung và chi nhánh NHCSXH huyện Phúc Thọ nói riêng
xã hội Việt Nam nói chung và chi nhánh NHCSXH huyện Phúc Thọ nói riêng
2.3.1.Những kết quả đạt được 2.3.1.1.Hiệu quả về kinh tế
Trong những năm qua, NHCSXH đã hỗ trợ hàng triệu người nghèo thông qua việc cung cấp vốn sản xuất, tạo việc làm, tăng thu nhập và cải thiện đời sống Nhiều hộ nghèo đã tiếp cận dịch vụ ngân hàng và hàng trăm ngàn hộ đã thoát nghèo nhờ vay vốn Mặc dù hoạt động chưa lâu, NHCSXH đã huy động được nguồn lực đáng kể để xây dựng hệ thống tín dụng cho vay chính sách, góp phần quan trọng vào chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN.
NHCSXH hiện thực hiện cho vay thông qua các tổ chức nhận ủy thác, giúp tiết giảm chi phí quản lý ngân hàng và tối ưu hóa nguồn lực xã hội Bên nhận ủy thác chịu trách nhiệm giải ngân và thu nợ trực tiếp từ người vay, qua đó tận dụng hiệu quả con người, cơ sở vật chất và công nghệ sẵn có Điều này cho phép nguồn vốn được tạo lập dành riêng cho việc cho vay hộ nghèo trên toàn quốc, đồng thời phân định rõ ràng nguồn vốn và quản lý hạch toán theo hệ thống riêng.
Vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã được cấp trực tiếp cho các hộ nghèo cần hỗ trợ tài chính Số vốn vay này đã được sử dụng đúng mục đích cho sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu quả kinh tế tích cực.
Nhiều địa phương đã tích hợp các chương trình kinh tế xã hội như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, kế hoạch hóa gia đình, nâng cao dân trí và xóa mù chữ, từ đó giúp vốn vay phát huy hiệu quả thiết thực hơn.
2.3.1.2.Hiệu quả về xã hội
Sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một quyết định đúng đắn, phù hợp với nguyện vọng của nhân dân, và nhận được sự ủng hộ mạnh mẽ từ các cấp ủy đảng và chính quyền Hoạt động của NHCSXH đã tạo dựng niềm tin và ấn tượng tích cực trong cộng đồng, đặc biệt là đối với nông dân nghèo, những người ngày càng cảm thấy phấn khởi và tin tưởng vào sự lãnh đạo của Đảng và Nhà nước.
Hoạt động cho vay hộ nghèo đã tạo ra hàng triệu việc làm và phát huy tiềm năng của đất đai, ngành nghề, giúp cải thiện điều kiện sản xuất Đồng thời, nó cũng giảm thiểu tình trạng cho vay nặng lãi, bán lúa non, và cầm cố ruộng đất ở nông thôn Nhờ đó, đời sống của người dân nghèo được cải thiện, góp phần ổn định kinh tế, chính trị và xã hội của đất nước.
Kênh cho vay hộ nghèo thể hiện tính nhân văn và trách nhiệm của cộng đồng đối với người nghèo, góp phần củng cố liên minh công nông và phản ánh bản chất tốt đẹp của chế độ Xã hội chủ nghĩa tại Việt Nam.
Chính sách cho vay ưu đãi cho hộ nghèo đã chứng minh hiệu quả thiết thực trong việc ổn định và phát triển kinh tế xã hội Điều này khẳng định chủ trương đúng đắn của Đảng và Nhà nước về chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo.
2.3.2.Một số tồn tại và nguyên nhân
- Phương thức cho vay đơn giản nhưng còn không ít trở ngại
Phương thức cho vay đối với hộ nghèo tại NHNN&PTNT Việt Nam đơn giản hơn so với các hình thức cho vay khác, nhưng vẫn gặp nhiều hạn chế về số lượng vốn và yêu cầu thành lập tổ nhóm Việc hình thành nhóm không phải lúc nào cũng khả thi, dẫn đến tình trạng khi cần vốn thì không đủ người, còn khi đủ người thì lại không có nhu cầu vay Điều này tạo ra sự chênh lệch trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho nông dân nghèo Hơn nữa, quy định phải trả nợ lần trước mới được vay tiếp là quá cứng nhắc, vì số vốn vay ban đầu quá nhỏ không đủ đáp ứng nhu cầu, khiến người nghèo phải sử dụng vốn vào việc chăm sóc cây trồng hoặc vật nuôi và không thể trả nợ Nếu buộc phải trả nợ để vay thêm, họ sẽ phải tìm đến các nguồn vay ngoài với lãi suất cao hoặc bán sản phẩm với giá thấp, gây thiệt hại lớn cho họ.
-Mức phân loại hộ nghèo chưa phù hợp
Nhiều hộ nghèo thực tế có khả năng vay vốn lớn nhưng lại không được ghi nhận trong danh sách hộ nghèo, khiến NHCSXH chỉ dựa vào danh sách do ban XĐGN lập mà không xem xét đầy đủ tình hình thực tế Điều này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố như chỉ tiêu thi đua, tốc độ phát triển kinh tế xã hội, nghị quyết đại hội đảng bộ, và khả năng ngân sách địa phương cho công tác XĐGN Do đó, cần xem xét lại tiêu chí xác định hộ nghèo một cách khách quan hơn.
-Hiệu quả của vốn vay còn bị hạn chế
Nhiều nông dân chưa phát huy hết khả năng của đồng vốn vay do hạn chế trong việc xác định mục đích sử dụng hiệu quả, thường chỉ dừng lại ở chăn nuôi nhỏ, mặc dù điều kiện gia đình có thể tốt hơn nếu được quy hoạch hợp lý Hơn nữa, sự quan tâm và chỉ đạo từ cấp ủy đảng và chính quyền địa phương đối với công tác cho vay xóa đói giảm nghèo còn hạn chế, dẫn đến khó khăn trong việc thành lập tổ nhóm vay vốn và phối hợp chỉ đạo, làm giảm hiệu quả của chương trình cho vay.
Công tác tuyên truyền và tổ chức đào tạo cho đội ngũ tổ trưởng tổ vay vốn và ban XĐGN cơ sở cần được cải thiện, vì hiện nay nhiều hộ dân vẫn hiểu nhầm vốn vay của NHCS là khoản trợ cấp xã hội, dẫn đến việc sử dụng sai mục đích.
-Chưa có nguồn bù đắp những rủi ro trong khi cho vay
Cho vay người nghèo thường gặp rủi ro cao do đối tượng vay là những hộ nghèo thiếu kiến thức, sống ở vùng sâu vùng xa với điều kiện địa lý khó khăn Tuy nhiên, tỷ lệ rủi ro trong cho vay của NHCSXH ở Việt Nam thời gian qua không lớn, với hàng chục tỷ đồng nợ được thu hồi mỗi năm Cần nhận thức rằng nợ quá hạn đang có xu hướng gia tăng và tiềm ẩn nhiều vấn đề chưa được phản ánh đúng thực tế, điều này đòi hỏi sự quan tâm trong quản trị điều hành Khi rủi ro xảy ra, ngân hàng cần có vốn để bù đắp cho việc cho vay ưu đãi, nhưng tỷ lệ rủi ro ban đầu thấp đã dẫn đến việc không thành lập quỹ rủi ro, làm giảm nguồn vốn của ngân hàng nếu không được ngân sách cấp bù.
Công tác cho vay hộ nghèo tại NHCSXH gặp nhiều khó khăn và không tránh khỏi những khiếm khuyết Mặc dù còn nhiều vấn đề tồn tại trong nghiên cứu, nhưng đây là những vấn đề cấp bách đã được các cấp lãnh đạo chú trọng tìm kiếm giải pháp khắc phục.
Các thành viên HĐQT và BĐD HĐQT, cùng với tổ chuyên gia tư vấn, chủ yếu là các quan chức nhà nước làm việc theo chế độ kiêm nhiệm, dẫn đến việc họ có rất ít thời gian và điều kiện để thực hiện nhiệm vụ Các cuộc họp của HĐQT thường không đạt quá bán, và nghị quyết HĐQT cùng các vấn đề kiến nghị cho Đảng và Nhà nước ở cấp vĩ mô để hoạch định chính sách, quản lý và giám sát vẫn còn nhiều hạn chế trong việc ban hành quy chế và cơ chế hoạt động cho NHCSXH.
SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI PHÒNG GIAO DỊCH HUYỆN PHÚC THỌ
Định hướng chung của NHCSXH Việt Nam
Sau 20 năm thực hiện công cuộc đổi mới, nền kinh tế Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, đất nước đang tiến mạnh trên con đường công nghiệp hóa - hiện đại hoá và hội nhập kinh tế quốc tế Cùng với sự phát triển về nền kinh tế, thì vấn đề xoá đói giảm nghèo luôn là một thách thức to lớn mà Đảng và Nhà nước ta đã có những chủ trương chính sách đồng bộ, bằng nhiều giải pháp hành động kiên quyết, huy động sức mạnh tổng hợp toàn xã hội, nhằm thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về xoá đói giảm nghèo, giải quyết việc làm và ổn định xã hội.
Tư tưởng Hồ Chí Minh về xóa đói giảm nghèo
Hồ Chí Minh coi đói nghèo như một thứ giặc cũng như giặc dốt, giặc ngoại xâm.
Làm cho người nghèo thì đủ ăn, người đủ ăn thì khá, giàu Người giàu thì giàu thêm.
Định hướng của đảng và nhà nước về xóa đói giảm nghèo
Tại Hội nghị Ban chấp hành trung ương lần thứ V (khóa VII), Đảng đã xác định chủ trương hỗ trợ người nghèo thông qua việc cho vay vốn, hướng dẫn phương thức sản xuất, và tận dụng các nguồn tài trợ nhân đạo trong và ngoài nước, nhằm tăng cường số hộ gia đình giàu có song song với việc xóa đói giảm nghèo.
Tư tưởng nhất quán của Đảng Cộng sản Việt Nam thể hiện trong các văn kiện Đại hội Đảng lần thứ VII, VIII và IX:
Trong bối cảnh đổi mới, việc tăng trưởng kinh tế cần gắn liền với nỗ lực xoá đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội, thúc đẩy bình đẳng giới và giảm thiểu sự phân hoá giữa các tầng lớp giàu nghèo.
Khuyến khích người dân làm giàu hợp pháp là một yếu tố quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo bền vững Đặc biệt, cần chú trọng phát triển nông nghiệp nông thôn, vì 90% người nghèo sống tại các khu vực này.
Xoá đói giảm nghèo là một chủ trương quan trọng của Đảng và Nhà nước, thể hiện quyết tâm thực hiện một cuộc cách mạng xã hội sâu sắc Đây không chỉ là chính sách mà còn là phong trào của quần chúng, đặc biệt là ở các địa phương và cơ sở.
Hình thành được hệ thống chính sách và chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo.
Tập trung nguồn lực để xoá nhanh các hộ đói, xã đặc biệt khó khăn, giảm mạnh các hộ nghèo, xã nghèo.
Xã hội hóa công tác xoá đói giảm nghèo là một phong trào quan trọng, nhằm đa dạng hoá nguồn lực trong nước và phát huy nội lực địa phương, đồng thời kêu gọi sự hợp tác, trợ giúp từ quốc tế Ngày 17 tháng 10 hàng năm được chọn làm “Ngày vì người nghèo”, thể hiện cam kết của toàn xã hội trong việc hỗ trợ người nghèo Chương trình xoá đói giảm nghèo triển khai thông qua các chính sách và dự án thiết thực.
Các chính sách xóa đói giảm nghèo :
Chính sách hỗ trợ y tế tại Việt Nam dành cho người nghèo và người quá nghèo bao gồm việc cấp thẻ bảo hiểm y tế hoặc giấy chứng nhận khám chữa bệnh, giúp họ được miễn giảm một phần viện phí Những đối tượng này còn được hưởng dịch vụ chăm sóc sức khỏe ban đầu và khám chữa bệnh từ thiện nhân đạo, góp phần nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo quyền lợi sức khỏe cho những người có hoàn cảnh khó khăn.
Chính sách hỗ trợ giáo dục dành cho con em hộ nghèo tại các trường phổ thông công lập bao gồm việc miễn giảm học phí và các khoản đóng góp xây dựng trường Đặc biệt, đối với con em hộ quá nghèo, chính sách còn cấp phát miễn phí vở viết và sách giáo khoa.
Chính sách an sinh xã hội nhằm hỗ trợ trực tiếp cho những người gặp rủi ro do thiên tai, giúp họ ổn định cuộc sống Đặc biệt, chính sách này chú trọng đến nhóm yếu thế như người già cô đơn không nơi nương tựa, trẻ em có hoàn cảnh đặc biệt khó khăn và người tàn tật nặng, với mục tiêu từng bước giúp họ hòa nhập cộng đồng.
-Miễn thuế sử dụng đất nông nghiệp: Hộ sản xuất nông nghiệp được xác định là hộ nghèo được miễn thuế sử dụng đất nông nghiệp từ năm 2002.
Chính sách hỗ trợ nhà ở cho hộ nghèo giúp các gia đình sống trong điều kiện khó khăn, như nhà dột nát và ổ chuột, có cơ hội xây dựng lại nơi ở Nhà nước cung cấp kinh phí hỗ trợ đặc biệt cho những hộ nghèo thuộc diện chính sách và dân tộc thiểu số, nhằm cải thiện chất lượng cuộc sống và đảm bảo an sinh xã hội.
Nhà nước triển khai chính sách hỗ trợ hộ nghèo nhằm giúp họ chuộc lại đất sản xuất đang bị cầm cố và cung cấp một phần công cụ lao động phù hợp cho người dân nông thôn.
Hỗ trợ đồng bào dân tộc đặc biệt khó khăn nhằm ổn định đời sống và phát triển sản xuất cho các gia đình Chương trình này tập trung vào việc giúp họ tiếp cận phương thức sản xuất mới, nâng cao dân trí, cũng như bảo tồn và phát huy bản sắc văn hóa dân tộc.
Các dự án hỗ trợ trực tiếp xóa đói giảm nghèo :
Nhóm dự án XĐGN chung :
- Dự án tín dụng cho hộ nghèo vay để phát triển sản xuất kinh doanh.
- Dự án hướng dẫn người nghèo cách làm ăn, khuyến nông, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư.
Dự án xây dựng mô hình XĐGN nhằm phát triển các vùng đặc thù như bãi ngang ven biển, vùng cao, biên giới, hải đảo, vùng ATK và vùng sâu đồng bằng sông Cửu Long Mục tiêu của dự án là nâng cao chất lượng sống và tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tại những khu vực này, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững và bảo vệ môi trường.
Nhóm các dự án XĐGN cho các xã nghèo (có 25% hộ nghèo trở lên và chưa đủ cơ sở hạ tầng thiết yếu) không thuộc chương trình 135 :
- Dự án xây dựng cơ sở hạ tầng thiết yếu ở các xã nghèo.
- Hỗ trợ sản xuất và phát triển ngành nghề ở các xã nghèo.
- Dự án ổn định dân cư và xây dựng kinh tế mới ở các xã nghèo.
- Dự án định canh định cư ở các xã nghèo.
- Dự án đào tạo bồi dưỡng cán bộ làm công tác xoá đói giảm nghèo và cán bộ các
- xã nghèo Đảng và Nhà nước ta xác định: xây dựng chủ nghĩa xã hội nhằm mục tiêu
“Dângiàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh” là mục tiêu quan trọng trong thời kỳ đổi mới Mặc dù nền kinh tế đã có sự phát triển đáng kể, nhưng vẫn còn nhiều người dân ở vùng dân tộc ít người và nông thôn sống trong nghèo đói Do đó, việc thực hiện chương trình xoá đói giảm nghèo là cần thiết, nhằm cung cấp các giải pháp tác động trực tiếp đến người nghèo, giúp họ cải thiện đời sống và vươn lên thoát nghèo.
-Phát triển kinh tế đi đôi với xoá đói giảm nghèo bền vững
Nhà nước đầu tư vào các ngành kinh tế mũi nhọn và vùng kinh tế động lực nhằm đạt tốc độ tăng trưởng kinh tế cao Các địa phương giàu có trách nhiệm hỗ trợ các địa phương nghèo và tham gia vào các chính sách xoá đói giảm nghèo Cần đổi mới cơ chế và chính sách để thúc đẩy tạo việc làm, xây dựng mô hình phát triển kinh tế hiệu quả, từ đó nâng cao thu nhập cho người nghèo.
- Tạo cơ hội và điều kiện để người nghèo tiếp cận các dịch vụ sản xuất, dịch vụ xã hội cơ bản
Định hướng của NHCSXH về cho vay đối với hộ nghèo
3.2.1 Bảo toàn và tăng trưởng nguồn vốn điều lệ
Ngân hàng Chính sách xã hội là tổ chức tín dụng Nhà nước không vì lợi nhuận, chuyên cung cấp các dịch vụ tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) có vốn điều lệ ban đầu là 5000 tỷ đồng, tương tự như các tổ chức tín dụng khác Mỗi năm, ngân hàng này được cấp bổ sung vốn phù hợp với kế hoạch hoạt động hàng năm.
3.2.2 Nguồn vốn từ Ngân sách nhà nước Để từng bước thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo, Nhà nước cần phải dành một tỉ lệ nhất định trong các khoản chi ngân sách hàng năm để lập các quỹ tài trợ cho các chương trình dự án quốc gia như quỹ giải quyết việc làm, quỹ xoá đói giảm nghèo.
Từ thực tiễn ở Việt Nam và kinh nghiệm quốc tế cho thấy rằng việc cấp phát vốn từ ngân sách cho người nghèo không mang lại hiệu quả kinh tế bền vững Hình thức hỗ trợ này dễ tạo ra tâm lý trông chờ và ỷ lại, khiến cho nguồn vốn không được sử dụng cho sản xuất mà chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn.
3.2.3 Nguồn hình thành từ các tổ chức tín dụng khác
Chính sách tiền tệ có thể đóng vai trò quan trọng trong việc xoá đói giảm nghèo tại Việt Nam bằng cách đầu tư tín dụng cho các hộ gia đình nghèo Ngân hàng Nhà nước cần sử dụng các công cụ điều tiết như lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, và hạn mức tín dụng để tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp cận vốn Các giải pháp cụ thể có thể bao gồm việc quy định mức góp vốn hợp lý nhằm hỗ trợ các hộ gia đình trong việc phát triển kinh tế.
Hoạch định chính sách vĩ mô đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự ổn định và phát triển của thị trường tài chính nông thôn Điều này tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động ổn định của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Ngân hàng Chính sách xã hội tiếp tục thực hiện chính sách tiền gửi 2% số dư nguồn vốn huy động tính đến ngày 31 tháng 12 năm trước đối với các tổ chức tín dụng Nhà nước, theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Đồng thời, cần nghiên cứu để mở rộng chính sách này đến tất cả các tổ chức tài chính và tín dụng hoạt động tại Việt Nam, nhằm hỗ trợ công cuộc xoá đói giảm nghèo trong nước.
Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội bằng cách cho vay chiết khấu, tái chiết khấu và bảo lãnh để NHCSXH có thể vay vốn từ các tổ chức quốc tế và nước ngoài khi cần thiết.
3.2.4 Nguồn vốn tài trợ từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Để khơi tăng được nguồn vốn này Ngân hàng Chính sách xã hội cần phải :
Để hỗ trợ hộ nghèo, cần thực hiện hiệu quả việc cho vay từ các nguồn vốn tài trợ của các chương trình và dự án quốc tế như IFAD, RIDP Tuyên Quang, dự án Phát triển vùng nước ngập mặn, KFW cho doanh nghiệp vừa và nhỏ, và dự án Phát triển ngành Lâm nghiệp.
Hợp tác với các Bộ, ngành và đoàn thể liên quan nhằm xây dựng các chương trình và dự án khả thi về xoá đói giảm nghèo, phát triển nông nghiệp nông thôn, từ đó thu hút nguồn tài trợ trong và ngoài nước.
Cùng với các tổ chức trong nước, chúng tôi kêu gọi và ký kết hiệp định vay vốn từ nước ngoài, đồng thời chủ động xây dựng các chương trình và dự án để thu hút nguồn vốn tài trợ quốc tế Điều này bao gồm việc đầu tư vào các chương trình thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật và đào tạo nhân viên trong hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Tiếp tục mở rộng và đa dạng hóa mối quan hệ hợp tác cả trong nước và quốc tế nhằm tiếp cận và thúc đẩy việc vận động, tranh thủ các nguồn tài trợ ưu đãi từ nước ngoài.
Cần chú trọng đến việc tăng cường nguồn vốn huy động với lãi suất thị trường theo tỷ lệ hợp lý để đảm bảo an toàn thanh toán cho toàn hệ thống Điều này bao gồm việc huy động từ tiết kiệm của dân cư và các loại tiền gửi tiết kiệm của hộ gia đình nghèo thông qua hình thức tiết kiệm bắt buộc, định kỳ và tự nguyện Các kênh huy động chủ yếu là phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, cũng như từ nguồn vốn vay tiết kiệm Bưu điện và tiền gửi 2% của các tổ chức tín dụng Nhà Nước.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay hộ nghèo tại PGD
Để nâng cao hiệu quả tín dụng cho hộ nghèo, học sinh, sinh viên và giảm nợ quá hạn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cần triển khai các giải pháp cụ thể và hiệu quả.
Để đảm bảo việc cho vay hiệu quả, cần thực hiện quy trình bình xét một cách công khai và dân chủ từ cơ sở, nhằm lựa chọn đúng đối tượng vay vốn có khả năng sử dụng hiệu quả nguồn vốn.
Trước khi giải ngân vốn cho vay hộ nghèo, NHCSXH cần phối hợp với các tổ chức hội, đoàn thể và các ngành chức năng để hướng dẫn các mô hình sản xuất kinh doanh hiệu quả, phù hợp với điều kiện và năng lực quản lý của từng hộ nghèo Việc này bao gồm hướng dẫn sử dụng và quản lý vốn đúng mục đích, nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và tạo điều kiện cho các hộ thoát nghèo.
Để hỗ trợ hộ nghèo trong sản xuất, cần phối hợp với các ngành, cấp và đoàn thể liên quan, cung cấp kỹ thuật và phương pháp hiệu quả Các hình thức hỗ trợ bao gồm tổ chức tham quan, học hỏi kinh nghiệm từ những hộ nông dân sản xuất giỏi, kết hợp với các buổi tập huấn kỹ thuật và hội thảo, tạo điều kiện cho họ trao đổi và nâng cao kỹ năng sản xuất.
Dựa trên khảo sát tình hình kinh tế và nhu cầu vay vốn của hộ nghèo, NHCSXH sẽ hợp tác với các ban, ngành đoàn thể để xây dựng các dự án đầu tư hiệu quả, phù hợp với điều kiện và năng lực của hộ nghèo tại địa phương Những dự án này không chỉ mang lại hiệu quả kinh tế mà còn được thiết kế để ước lượng và hạn chế rủi ro, nhằm bảo vệ quyền lợi của hộ nghèo.
Để đảm bảo thực hiện quy hoạch phát triển kinh tế tổng thể của huyện, NHCSXH cần bám sát các chương trình phát triển kinh tế địa phương, từ đó chủ động cung ứng vốn Đồng thời, người nghèo khi vay vốn ưu đãi từ Nhà nước cần được tư vấn nâng cao kiến thức về nuôi trồng và chăm sóc cây con một cách khoa học, thông qua các chương trình khuyến nông, khuyến lâm của địa phương.
Để nâng cao nhận thức của người dân về chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cần tăng cường công tác tuyên truyền qua nhiều hình thức khác nhau Các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương như đài phát thanh, truyền hình và báo chí sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc truyền tải thông tin Bên cạnh đó, tổ chức các hội nghị giao ban, tập huấn và phát tờ rơi quảng cáo cũng là những cách hiệu quả để người dân dễ dàng tiếp cận và hiểu rõ hơn về NHCSXH.
Tổ chức khai thác nguồn vốn thông qua việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn huy động tại địa phương Các nguồn vốn này bao gồm ngân sách địa phương, quỹ hoạt động của các hội đoàn thể và tiền nhàn rỗi từ các tổ chức xã hội, nhằm mục đích vận động và phát triển kinh tế địa phương.
- Tích cực tham mưu cho cấp uỷ, chính quyền các cấp chỉ đạo cho vay các chương trình đúng đối tượng, đảm bảo an toàn vốn vay.
Chúng tôi tiếp tục đề xuất với các cấp uỷ chính quyền hỗ trợ và tạo điều kiện cấp đất để xây dựng trụ sở cho phòng giao dịch Mục tiêu là đảm bảo phòng giao dịch có kho chứa an toàn cho tài sản, từ đó nâng cao khả năng chủ động chi trả tiền mặt kịp thời cho khách hàng.
Củng cố mối quan hệ với các tổ chức hội đoàn thể là cần thiết để thực hiện hiệu quả hợp đồng uỷ thác đã ký kết Việc nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ TK&VV sẽ giúp chúng trở thành cầu nối quan trọng giữa người dân và ngân hàng Đồng thời, cần triển khai chương trình phối hợp với hội đoàn thể để tập huấn cho cán bộ phụ trách và tổ trưởng TVV, nhằm nâng cao năng lực và hiệu quả công việc.
Để nâng cao hiệu quả quản lý và giám sát việc sử dụng vốn vay, cần phối hợp chặt chẽ với các hội đoàn thể và tổ vay vốn Các hình thức kiểm tra như kiểm tra tại chỗ, định kỳ, chéo và đột xuất sẽ được áp dụng nhằm phát hiện kịp thời các vấn đề và có biện pháp xử lý thích hợp.
Để nâng cao hiệu quả công tác của đội ngũ cán bộ PGD và các tổ chức chính trị xã hội, cần tăng cường đào tạo và đào tạo lại, chú trọng nâng cao nhận thức, tay nghề, trình độ chuyên môn, đạo đức và tác phong Việc phân loại đối tượng trong đào tạo sẽ giúp đáp ứng nhu cầu cụ thể, đồng thời áp dụng phương châm "cầm tay chỉ việc" để đảm bảo hiệu quả trong quá trình đào tạo và phát triển nguồn nhân lực.
Để thực hiện hiệu quả giao dịch tại các xã, thị trấn, điểm giao dịch cần công khai sao kê số dư nợ, tiết kiệm và nợ quá hạn của từng hộ vay.
Việc thường xuyên kiểm tra và đối chiếu nợ là rất cần thiết, giống như việc kiểm kê tài sản cá nhân Qua đợt kiểm kê nợ theo chỉ đạo của Tổng giám đốc, nhiều chi nhánh đã phát hiện ra tình trạng chiếm dụng vốn, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm quý báu trong quá trình cho vay uỷ thác.
Hoạt động của NHCSXH luôn gắn chặt với các hội, đoàn thể ở địa phương.
Các hội, đoàn thể đóng vai trò quan trọng trong việc xét chọn cho vay và thu nợ của Ngân hàng Do đó, cấp uỷ và chính quyền các cấp cần chỉ đạo các ngành đoàn thể thực hiện đầy đủ trách nhiệm theo hợp đồng uỷ thác đã ký với NHCSXH Vốn của NHCSXH là yếu tố quyết định cho sự phát triển kinh tế địa phương; nếu được phát huy hiệu quả, nó sẽ tác động lớn đến việc giảm nghèo và giải quyết việc làm tại địa phương.
Một số kiến nghị
3.4.1.Kiến nghị đối với nhà nước 3.4.1.1.Cần có một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định
Hệ thống tài chính tín dụng nông thôn chỉ có thể phát triển bền vững trong môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, bao gồm các chỉ số như tốc độ tăng trưởng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp lý và khả năng kiểm soát, cũng như việc gia tăng tỷ lệ tiết kiệm và đầu tư Sự ổn định chính trị là yếu tố quyết định cho sự bền vững kinh tế.
3.4.1.2.Cần có một môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi
Nhà nước luôn có một chính sách tạo điều kiện cho ngành nông ngiệp phát triển, có như vậy mới tạo cơ sở cho vốn bền vững như :
Chính phủ đã ban hành chính sách giao Bộ Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn làm đầu mối phối hợp với các bộ, ngành liên quan nhằm tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư Mục tiêu là thúc đẩy tiêu thụ và chế biến sản phẩm nông nghiệp, đồng thời triển khai chính sách tiếp thị hướng dẫn sản xuất và bảo hộ xuất khẩu.
Khu vực nông thôn cần đươch chú trọng đầu tư cơ sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho người dân nông thôn.
Nhà nước cần thiết lập các chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính nông thôn, đồng thời khuyến khích và hỗ trợ việc hình thành các công ty tài chính mới Điều này sẽ tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc, giúp các dịch vụ tài chính tiếp cận rộng rãi hơn với người dân.
3.4.2.Kiến nghị với UBND các cấp Đề nghị chính quyền các cấp quan tâm hơn nữa và phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát quá trình sử dụng vốn vay, củng cố và nâng cao vai trò của ban XĐGN và các tổ chức hỗ trợ, hình thành các tổ vay vốn hoạt động thật sự để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, chính xác đến từng hộ nghèo Cần coi NHCSXH là ngân hàng của chính tổ chức mình, thực sự chăm lo và tạo mọi điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ được giao.
3.4.3.Kiến nghị đối với HĐQT – NHCSXH Đề nghị HĐQT kiến ngị với chính phủ cấp đủ vốn điều lệ cho NHCSXH, tạo lập nguồn vốn có nguồn gốc từ ngân sách để cho vay hộ nghèo như các đối tượng chính sách như phát hành trái phiếu được chính phủ bảo lãnh.
Chúng tôi kiến nghị chính phủ và các bộ ngành cần hỗ trợ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) trong việc tìm kiếm nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức trong và ngoài nước Điều này sẽ tạo điều kiện cho NHCSXH tiếp nhận các dự án tài trợ về vốn và kỹ thuật từ các tổ chức tài chính quốc tế cũng như các tổ chức chính phủ và phi chính phủ nước ngoài.
3.4.4.Kiến nghị với các cấp, các ngành của huyện
Hộ nghèo thường đối mặt với nhiều khó khăn như ốm đau, bệnh tật, đông con, không được học hành đầy đủ, nhà cửa tạm bợ, thiếu tư liệu sản xuất và trình độ sản xuất kinh doanh thấp Để hỗ trợ các hộ nghèo vươn lên, cần có sự chung tay của toàn xã hội, trong đó Nhà nước tạo môi trường thuận lợi thông qua cơ chế chính sách và hỗ trợ vốn ưu đãi Để nâng cao hiệu quả vốn tín dụng, các ngành cần phối hợp thực hiện đồng bộ nhiều giải pháp.
Để giảm chi phí cho gia đình và xã hội, cần mua bảo hiểm y tế cho người nghèo, tổ chức hiệu quả dịch vụ chăm sóc sức khỏe sinh sản, và thực hiện tốt công tác dân số cũng như kế hoạch hóa gia đình cho đối tượng này.
Để hỗ trợ học sinh nghèo và có hoàn cảnh khó khăn, cần miễn giảm học phí và các khoản đóng góp xây dựng trường lớp Đồng thời, cấp học bổng cho những em học giỏi, hiếu học sẽ tạo điều kiện cho con em hộ nghèo có cơ hội học hành đến nơi đến chốn Qua đó, khi tốt nghiệp, các em có thể tự lo cho bản thân và góp phần hỗ trợ kinh tế cho gia đình.
Hỗ trợ nhà ở cho hộ nghèo sống trong nhà tạm bợ giúp họ yên tâm, bảo vệ sức khỏe gia đình và tạo điều kiện để nâng cao thu nhập Điều này góp phần cải thiện đời sống và giúp họ hòa nhập vào cộng đồng.
Nhà nước hỗ trợ vốn cho những hộ gia đình có đất sản xuất nhưng đang gặp khó khăn phải cầm cố hoặc sang nhượng, nhằm giúp họ chuộc lại đất Điều này tạo điều kiện cho các hộ phát triển kinh tế gia đình, ổn định việc làm và tăng thu nhập cho cả gia đình và xã hội.
Đào tạo và nâng cao năng lực lãnh đạo cho cán bộ tham gia công tác XĐGN là rất quan trọng Cần bồi dưỡng và tập huấn nhằm nâng cao năng lực quản lý cho đội ngũ cán bộ trực tiếp, đặc biệt là tại cấp xã Đồng thời, nhà nước cần có chế độ đãi ngộ hợp lý để khuyến khích và ghi nhận những đóng góp của cán bộ trong công tác này.
3.4.5.Kiến nghị đối với phía hộ vay vốn
Để mở rộng hoạt động cho vay của NHCSXH, người nghèo cần tự vươn lên thoát nghèo bằng sức lao động của mình thông qua các công việc thiết thực, phù hợp với khả năng quản lý Họ nên mạnh dạn ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất, chăn nuôi và cải tiến sinh hoạt để tránh lãng phí Việc này sẽ giúp đồng vốn phát huy hiệu quả, tạo điều kiện cho hộ nghèo tích lũy và nâng cao đời sống Ngoài ra, nâng cao ý thức trả nợ của hộ nghèo là rất quan trọng, họ cần nhận thức rằng đây là nguồn vốn vay ưu đãi, do đó phải hoàn trả đúng hạn gốc và lãi cho ngân hàng để tiếp tục hỗ trợ các hộ nghèo khác Đối với những hộ nghèo có khả năng nhưng cố tình không trả nợ, cấp uỷ và chính quyền cần xử lý kiên quyết để làm gương.
Khi được vay những đồng vốn ưu đãi, nhất thiết người vay phải xác định cho được trách nhiệm của mình với địa phương và Nhà nước.
Khi các hộ nghèo tham gia Tổ tiết kiệm và vay vốn, họ cần phát huy vai trò của các tổ chức hội, đoàn thể để hỗ trợ lẫn nhau trong sản xuất và đời sống thông qua các chương trình phát động Sự tham gia này giúp người nghèo có chỗ dựa tinh thần vững chắc, giảm bớt mặc cảm xã hội, đồng thời khuyến khích họ tích cực tham gia vào các phong trào của hội, nâng cao ý thức cộng đồng và góp phần vào sự ổn định xã hội.
