2.2.1.1. Cơ chế tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH
Mục đích cho vay :
NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo, tạo việc làm và ổn định xã hội.
Đối tượng áp dụng :
Sở giao dịch, các chi nhánh, đơn vị thuộc hệ thống NHCSXH và tổ chức nhận uỷ thác cho vay của NHCSXH (gọi tắt là bên cho vay). Khách hàng vay vốn là hộ nghèo.
Nguyên tắc cho vay :
Hộ nghèo vay vốn phải đảm bảo các nguyên tắc sau: Sử dụng vốn đúng mục đích xin vay.
Điều kiện vay vốn :
Bên cho vay xem xét và quyết định cho vay khi hộ nghèo có đủ các điều kiện sau: Có hộ khẩu thường trú hoặc có đăng ký tạm trú dài hạn tại địa phương nơi cho vay. Có tên trong danh sách hộ nghèo ở xã (phường, thị trấn) sở tại theo chuẩn nghèo do Bộ lao động - Thương binh và xã hội công bố từng thời kỳ.
Hộ vay không phải thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay vốn nhưng phải là thành viên tổ tiết kiệm và vay vốn, được tổ bình xét, lập danh sách đề nghị vay vốn có xác nhận của UBND cấp xã.
Chủ hộ hoặc người thừa kế được uỷ quyền giao dịch là người đại diện hộ gia đình chịu trách nhiệm trong mọi quan hệ với bên cho vay, là người trực tiếp ký nhận nợ và chịu trách nhiệm trả nợ ngân hàng.
Sử dụng vốn vay :
Đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ:
+ Mua sắm các loại vật tư, giống cây trồng, vật ni, phân bón, thuốc trừ sâu, thức ăn gia súc, gia cầm…phục vụ cho các ngành trồng trọt, chăn nuôi.
+ Mua sắm các công cụ nhỏ như: cày, bừa, cuốc, thuổng, bình phun thuốc trừ sâu…
+ Các chi phí thanh tốn cung ứng lao động như: thuê làm đất, bơm nước, dịch vụ thú y, bảo vệ thực vật…
+ Đầu tư làm các nghề thủ cơng trong hộ gia đình như: mua nguyên vật liệu sản xuất, cơng cụ lao động thủ cơng, máy móc nhỏ…
+ Chi phí ni trồng, đánh bắt, chế biến thuỷ, hải sản như: đào đắp ao hồ, mua sắm các phương tiện ngư lưới cụ…
+ Góp vốn thực hiện dự án sản xuất kinh doanh do cộng đồng người lao động sáng lập và được chính quyền địa phương cho phép thực hiện.
Cho vay làm mới, sửa chữa nhà ở:
+ Cho vay sửa chữa nhà ở: NHCSXH chỉ cho vay đối với hộ nghèo sửa chữa lại nhà ở bị hư hại, dột nát. Vốn vay chủ yếu sử dụng vào việc mua nguyên vật liệu xây dựng, chi trả tiền cơng lao động phải th ngồi.
Cho vay điện sinh hoạt:
Chi phí lắp đặt đường dây dẫn điện từ mạng chung của thôn, xã tới hộ vay như: cột, dây dẫn, các thiết bị thắp sáng…
Cho vay góp vốn xây dựng thuỷ điện nhỏ, các dự án điện dùng sức gió, năng lượng mặt trời; máy phát điện cho một nhóm hộ gia đình ở nơi chưa có điện lưới quốc gia.
Cho vay nước sạch:
Góp vốn xây dựng dự án cung ứng nước sạch tới từng hộ.
Những nơi chưa có dự án tổng thể phát triển nước sạch thì cho vay làm giếng khơi, giếng khoan, bể lọc, chứa nước…
Cho vay giải quyết một phần nhu cầu thiết yếu về học tập:
Các chi phí cho học tập như: học phí, mua sắm các thiết bị phục vụ học tập (sách, vở, bút mực…) của con em hộ nghèo đang theo học tại các trường phổ thông.
Loại cho vay và thời hạn cho vay :
Loại cho vay:
+ Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay đến 12 tháng.
+ Cho vay trung hạn là các khoản cho vay có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
Thời hạn cho vay:
+ Mục đích sử dụng vốn vay.
+ Chu kỳ sản xuất, kinh doanh (đối với cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ). + Khả năng trả nợ của hộ vay.
+ Nguồn vốn cho vay của NHCSXH.
Lãi suất cho vay :
Hiện nay, lãi suất cho vay của NHCSXH đối với hộ nghèo từ 01/01/2006 là 0,65%/tháng.
Riêng người nghèo ở vùng III và các xã đặc biệt khó khăn là 0,6%/tháng. Ngồi lãi suất cho vay, hộ nghèo vay vốn không phải trả thêm bất kỳ một khoản phí
Phương thức cho vay :
Bên cho vay áp dụng phương thức cho vay từng lần.
Mức cho vay:
Mức cho vay đối với từng hộ nghèo được xác định căn cứ vào: nhu cầu vay vốn, vốn tự có và khả năng hồn trả nợ của hộ vay. Mỗi hộ có thể vay một hay nhiều lần nhưng tổng dư nợ không vượt quá mức dư nợ cho vay tối đa đối với hộ nghèo do Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội quyết định và công bố từng thời kỳ.
Hiện nay, mức dư nợ cho vay tối đa Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay đối với hộ nghèo là 10 triệu đồng. Riêng một số đối tượng như chăn nuôi đại gia súc, trồng cây công nghiệp, cây ăn quả, nuôi trồng đánh bắt thuỷ hải sản…mức dư nợ cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 15 triệu đồng.
* Những hộ nghèo không được vay vốn NHCSXH:
Hộ nghèo khơng cịn sức lao động, hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như : già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn. Những hộ này được ngân sách Nhà nước trợ cấp.
Những hộ mắc các tệ nạn xã hội như: cờ bạc, nghiện hút, trộm cắp, lười biếng không chịu lao động, hộ độc thân đang trong thời gian thi hành án.
2.3.1.2. Cho vay đối với hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Phúc Thọ
* Nguồn vốn:
Kết quả huy động vốn qua các năm 2014 – 2016 như sau :
Bảng 2.1.Kết quả huy động vốn của PGD NHCSXH huyện phúc thọ 2014 – 2016 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Nguồn vốn TƯ 234.601 238.938 242.965 Vốn địa phương 235 351 395 Vốn khác 1.926 7.843 9.287
Tính đến 31/12/2014, tổng nguồn vốn của NHCSXH huyện phúc thọ có được là 236.762 triệu đồng. Nguồn vốn này tăng trưởng đều đặn qua các năm : năm 2015 là 247.132 triệu đồng, tăng 10.370 triệu đồng, tốc độ tăng là 4,38% so với năm 2014; năm 2016 là 252.647 triệu đồng 5.515 triệu đồng, tốc độ tăng 2,23% so với năm 2015.
Trong cơ cấu vốn hoạt động của NHCSXH huyện thì nguồn vốn TƯ chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể : năm 2014 là 96,61,năm 2015 là 98,15%; năm 2016 là 97,08%. Trong năm 2014, nguồn vốn từ TƯ chuyển vềtăng đều qua các năm.
Ngồi ra cịn có nguồn vốn do địa phương cấp, điều đó thể hiện sự quan tâm của cấp ủy, chính quyền địa phương đối với cơng tác xóa đói giảm nghèo và hoạt động của NHCSXH. năm 2014 là 0,22%, năm 2015 là 0,23% và năm 2016 chiếm tỷ trọng là 0,25%.
Có thể thấy nguồn vốn địa phương cấp giảm dần qua các năm, điều đó cho thấy ngân sách địa phương ngày càng có nhiều khoản phải chi.
Việc cho vay hộ nghèo của PGD NHCSXH huyện Phúc Thọ, ngoài hiệu quả về kinh tế, những kết quả đạt được của NHCSXH cịn góp phần củng cố nền chính trị, xã hội ổn định, nhân dân tin tưởng vào chính sách của Đảng và Nhà nước ta. Ngay sau ngày Thủ tướng Chính phủ cơng bố quyết định thành lập, NHCSXH được nhân dân và UBND các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội hồ hởi đón nhận. Các tổ chức chính trị nhận uỷ thác cho vay của NHCSXH bao gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân và Hội Cựu chiến binh. Kết quả nhận uỷ thác cho vay cụ thể như sau:
Bảng 2.2.Kết quả uỷ thác cho vay hộ nghèo đến 31/12/20016
Đơn vị : triệu đồng
T
T Hội đoàn thể Số tổ Số hộ Dư nợ Trong đó quáhạn
1 Hội nông dân 144 4.204 85.983 0
2 Hội phụ nữ 142 4.817 98.925 0
3 Hội cựu chiến binh 21 519 8.555 0
Cộng 331 10.237 206.804 0
( Nguồn : Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội )
Tổng dư nợ cho vay các chương trình ủy thác cho 4 tổ chức hội là 206.804 triệu đồng, 10.237 món vay / 331 tổ TK&VV ( chiếm 82,1% tổng dư nợ ).
Tổ chức giao ban định kỳ giữa NHCSXH với hội đoàn thể cấp huyện 02 tháng 1 lần; giao ban hàng tháng với hội đoàn thể cấp xã tại điểm giao dịch.
Các hội đoàn thể thực hiện công tác kiểm tra, đối chiếu theo văn bản đã ký kết được 11.384 món vay, số tiền là 250.359 triệu đồng, kết quả không cố hộ nào chênh lệch về số dư và sử dụng vốn sai mục đích. Các tổ TK&VV mở sổ sách ghi chép theo quy định.
Thực hiện tốt công tác củng cố hoạt động của các tổ TK&VV, đến 31/12/2016 khơng có tổ nào hoạt động yếu, kém.
Người nghèo và các đối tượng chính sách được vay vốn làm ăn, tổ chức chính trị có thêm điều kiện tập hợp, giúp đỡ đồn viên, hội viên.
Chính quyền các cấp sử dụng NHCSXH như một trong những công cụ kinh tế quan trọng của Nhà nước thúc đẩy sản xuất phát triển, kích thích mọi người vươn lên làm giàu đi đơi với xố đói giảm nghèo.