(Luận văn TMU) hiệu quả cho vay đối với hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện hiệp hòa, tỉnh bắc giang

Khóa luận tốt nghiệp i Khoa Tài – Ngân hàng MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐƠ ,HÌNH VẼ iv MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH .3 1.1 Ngân hàng sách vai trị Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.1.3 Vai trị Ngân hàng Chính sách 1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo cho vay hộ nghèo 1.2.1.1 Khái quát hộ nghèo 1.2.1.2 Tín dụng hộ nghèo 1.2.1.3 Vai trị tín dụng hộ nghèo 1.2.2 Các hình thức cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách .8 1.2.3 Các tiêu đánh giá kết cho vay hộ nghèo 1.2.3.1 Nhóm tiêu định lượng 1.2.3.2 Nhóm tiêu định tính 10 1.3 Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 11 1.3.1 Khái niệm chung hiệu cho vay hộ nghèo .11 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay hộ nghèo 11 1.3.2.1 Các nhân tố khách quan 11 1.3.2.2 Các nhân tố chủ quan thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội 12 1.3.2.3 Các nhân tố chủ quan thuộc người nghèo 13 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP HỊA 14 2.1 Vài nét thực trạng kinh tế xã hội huyện Hiệp Hòa PGD NHCSXH Huyện Hiệp Hòa .14 2.1.1 Thực trạng Kinh tế Xã hội huyện Hiệp Hòa năm 2012 14 2.1.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Hiệp Hòa .14 2.1.1.2 Thực trạng nghèo đói địa bàn huyện Hiệp Hịa 14 2.1.2 Vài nét Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hịa .16 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển PGD NHCSXH huyện Hiệp Hịa 16 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức 17 2.1.2.3 Chức năng, nhiệm vụ 18 2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 19 2.2.1 Qui trình, hồ sơ, điều kiện cho vay .19 2.2.1.1 Qui trình 19 2.2.1.2 Hồ sơ vay 21 2.2.1.3 Điều kiện cho vay 22 2.2.2 Kết cho vay 22 2.2.2.1 Nguồn vốn hoạt động PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa .22 GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ii Khoa Tài – Ngân hàng 2.2.2.2 Tổng hợp số hộ vay vốn PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa năm 2012 24 2.2.2.3 Kết sử dụng vốn PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 24 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 26 2.2.3.1 Hiệu kinh tế 26 2.2.3.2 Hiệu xã hội 27 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa .28 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP HÒA 31 3.1 Định hướng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 31 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội khu vực huyện 31 3.1.2 Định hướng cho vay người nghèo PGD huyện Hiệp Hòa 31 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa .32 3.2.1 Phân loại hộ nghèo vay đối tượng .32 3.2.2 Nâng cao trình độ chuyên mơn cán nghiệp vụ chất lượng tín dụng 33 3.2.3 Công tác tuyên truyền, vận động, giáo dục cho hộ nghèo 33 3.2.4 Giải pháp hộ nghèo 33 3.3 Một số kiến nghị .34 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ .34 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang .35 3.3.3 Kiến nghị với tổ chức đoàn thể địa bàn huyện Hiệp Hòa .36 KẾT LUẬN 37 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .38 GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iii Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TỪ VIÊT TẮT STT Viết tắt Nguyên văn HDQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước PGD Phòng giao dịch UBND Ủy ban nhân dân GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp iv Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐƠ ,HÌNH VẼ Bảng Chuẩn nghèo Việt Nam Error: Reference source not found Bảng 1.1: Tổng hợp rà soát thống kê hộ nghèo năm 2012 .Error: Reference source not found Sơ đồ Mơ hình tổ chức PGD NHCSXH huyện Hiệp Hịa .Error: Reference source not found Bảng 2.2 Bảng tổng kết nguồn vốn hoạt động NHCSXH huyện Hiệp Hòa – tỉnh Bắc Giang năm 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.3 Kết tổng hợp số hộ vay vốn chương trình cho vay NHCSXH huyện Hiệp Hòa năm 2012 Error: Reference source not found Bảng 2.4 Kết tình hình sử dụng vốn NHCSXH huyện Hiệp Hòa – tỉnh Bắc Giang năm 2012 Error: Reference source not found GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Sự phát triển ổn định xã hội nhân tố cần thiết thiếu kinh tế Đặc biệt Việt Nam thời kỳ chuyển đổi, phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa việc phát triển ổn định đời sống, giảm dần khoảng cách phát triển vùng, khu vực, đối tượng xã hội yêu cầu cấp thiết có ý nghĩa quan trọng bước đường hội nhập Để giải yêu cầu cấp thiết trên, Nhà nước ta quan tâm đến việc ban hành thực sách ưu đãi, đặc biệt ưu đãi tín dụng người nghèo đối tượng sách khác với mục đích trợ giúp lực tài để đối tượng ổn định đời sống Chính quan tâm Quốc hội, Chính phủ, quan chức năng, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước hoạt động tổ chức tín dụng hỗ trợ phần hoạt động sản xuất hộ nghèo Tuy nhiên với đặc thù: địa bàn, nguồn vốn huy động cho vay, giải ngân hộ nghèo cịn gặp nhiều bất cập khó khăn mà tổ chức tín dụng đặc biệt Ngân hàng Chính sách xã hội khơng thể giải cách đồng Thực chương trình giảm nghèo giai đoạn 2010-2015 Ban chấp hành Đảng huyện, Uỷ ban nhân dân(UBND) huyện Năm 2011, quan tâm cấp uỷ Đảng, quyền kết hợp quan, ban ngành, tổ chức Hội đoàn thể địa phương, đạo trực tiếp Ban đại diện Hội đồng quản trị (HĐQT) Phịng giao dịch Ngân hang Chính sách xã hội huyện Hiệp Hịa việc cho vay vốn hộ nghèo địa bàn huyện Hiệp Hòa đạt nhiều kết quả: mức cho vay hộ nghèo nâng lên, số hộ thoát nghèo ngày nhiều tỷ lệ hộ nghèo giảm so với năm 2010 Tuy nhiên, công tác cho vay hộ nghèo địa bàn huyện Hiệp Hịa cịn gặp nhiều khó khăn, tồn hạn chế như: việc phân loại, xác định đối tượng hộ nghèo nơi này, nơi cịn chưa xác; nguồn vốn vay hộ nghèo hoàn toàn phụ thuộc vào điều chuyển vốn Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam; vai trò quản lý cán xã, cán tổ chức Hội đoàn thể thiếu tinh thần trách nhiệm làm cho hiệu giám sát cộng đồng chưa cao, chí gây trở ngại lợi dụng vốn tín dụng người nghèo; ngồi ra, hộ nghèo vay vốn hộ có trình độ học vấn thấp, không hướng dẫn chi tiết, cụ thể kỹ thuật cần thiết để sản xuất kinh doanh đạt kết cao… dẫn đến chất lượng tín dụng cho vay hộ nghèo chưa cao nợ xấu GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng Với nhận thức tầm quan trọng tín dụng hộ nghèo, em chọn đề tài: Hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hịa, tỉnh Bắc Giang ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang Trên sở lý luận phân tích đánh giá thực trạng, đề tài đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay hộ nghèo Đối tượng - Phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo lĩnh vực sản xuất vay vốn huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang Phạm vi nghiên cứu: Thực trạng hoạt động cho vay hộ nghèo tổ chức tín dụng đặc biệt Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hoà, tỉnh Bắc Giang năm 2012 Phương pháp nghiên cứu: Trong trình thực đề tài, em sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu khác phương pháp thống kê, phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử chủ nghĩa Mác- lênin Phương pháp chủ yếu phương pháp phân tích dựa hệ thống lý luận thông tin thực tiễn liên quan đến hoạt động cho vay hộ nghèo huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc giang Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu đề tài gồm chương: Chương Ngân hàng Chính sách hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách Chương Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCHXH huyện Hiệp Hòa Chương Định hướng giải pháp góp phần nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG I: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH 1.1 Ngân hàng sách vai trị Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại đời, tồn phát triển với mục đích huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vay ngun tắc bù đắp chi phí hoạt động có lãi Vì hoạt động kiếm lời nên ngân hàng thương mại có qui định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho dẫn đến khơng phải cần vốn vay đặc biệt người nghèo Vì người nghèo ln phải sống vịng luẩn quẩn nghèo đói Theo thống kê của Liên Hợp Quốc, nửa dân số giới sống với mức thu nhập thấp, có khoảng 1,2 tỷ người sống cảnh nghèo đói Điều cho thấy nghèo đói ln vấn nạn lớn tồn cầu mục tiêu xóa đói giảm nghèo đảm bảo công xã hội mục tiêu hàng đầu mà quốc gia muốn thực Từ nhu cầu khách quan đó, nước giới nảy ý tưởng mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo Tùy vào lịch sử hình thành mục đích hoạt động mà quốc gia có cách gọi khác cho loại hình tín dụng Nhưng ta hiểu theo nghĩa chung rộng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, xã hội, trị đặc biệt quốc gia Mục tiêu NHCSXH lợi nhuận mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng Chính thế, NHCSXH khơng phải NHTM khơng đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại Dựa vào tính chất đối tượng vay, hoạt động cho vay NHCSXh phân thành loại: - Cho vay xóa đói giảm nghèo - Cho vay hỗ trợ sách xã hội, giáo dục, y tế GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng - Cho vay doanh nghiệp Nhà nước thua lỗ không đủ điều kiện vay thông thường với điều kiện ưu đãi 1.1.2 Đặc điểm Là Ngân hàng hoạt động lĩnh vực xóa đói giảm nghèo, thực cơng xã hội nên Ngân hàng Chính sách có nhiều đặc điểm đặc thù riêng biệt: - Hoạt động Ngân hàng Chính sách khơng mục đích lợi nhuận - Khách hàng nhứng hộ gia đình nghèo, đối tượng sách gặp khó khăn sống, - Lãi xuất ưu đãi cho đối tượng theo chương trình theo Nghị định Chính phủ - Mức vay theo qui định Hội đồng quản trị khả đáp ứng nguồn vốn thời kỳ NHCSXH 1.1.3 Vai trò Ngân hàng Chính sách Ngân hàng Chính sách xã hội đóng vai trị: - Tạo nguồn vốn nghèo cho người nghèo, góp phần thực cơng xã hội, xóa đói giảm nghèo - Thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực sản xuất, doanh nghiệp cần hộ trợ phát triển - Thực sách kinh tế xã hội Chính phủ giáo dục, y tế, khoa học Ngân hàng Chính sách cầu nối đưa sách tín dụng ưu đãi Chính phủ đến với hộ nghèo đối tượng sách khác; tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận chủ trương, sách Đảng Nhà nước Đồng thời cầu nối để hộ nghèo đối tượng sách có điều kiện gần gũi với quan công quyền địa phương, giúp quan gần dân hiểu dân 1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo cho vay hộ nghèo 1.2.1.1 Khái quát hộ nghèo Nghèo tình trạng thiếu thốn nhiều phương diện như: Thu nhập thấp bị thiếu hội tạo thu nhập, thiếu nhu cầu sống hàng ngày, GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng thiếu tài sản để đảm bảo tiêu dùng lúc khó khăn dễ bị tổn thương trước đột biến, tham gia vào q trình định Như nghèo đói định nghĩa nhiều khía cạnh khác Việc đo lường khía cạnh cách qn điều khó khăn Hiện có nhiều quan điểm đói nghèo có định nghĩa chung có tính hướng đánh giá, nhận diện đói nghèo đưa hội nghị nước khu vực Châu Á - Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Bangkok – Thái Lan tháng 9/1993 bàn giảm đói nghèo sau: “Nghèo tình trạng phận dân cư không hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Nghèo đói nhận diện phương diện: - Nghèo đói tuyệt đối: Một hộ nghèo xem nghèo tuyệt đối mức thu nhập thấp tiêu chuẩn nhỏ (mức thu nhập nhỏ nhất) định quốc gia tổ chức quốc tế khoảng thời gian định - Nghèo đói tương đối: Tình trạng mà hộ gia đình thuộc nhóm người có thu nhập thấp xã hội theo địa điểm cụ thể thời gian định Như xác định mối tương quan xã hội tình trạng thu nhập với nhóm người Ln ln tồn nhóm người có mức thu nhập thấp xã hội Nhưng để nhận diện hay xác định rõ đâu hộ nghèo cần phải có tiêu định lượng để đánh giá tiêu chuẩn nghèo đói Và tiêu chuẩn khác theo quốc gia Tiêu chuẩn nghèo Việt Nam theo thời kỳ: Ở Việt Nam có phương pháp tiếp cận với ranh giới nghèo đói sau: + Phương pháp dựa vào thu nhập chi tiêu theo đầu người (phương pháp Tổng cục thống kê) Phương pháp xác định ngưỡng nghèo:  Ngưỡng nghèo thứ số tiền cần thiết để mua số lương thực hàng ngày để đảm bảo mức độ dinh dưỡng, phương pháp tiếp cận giống WB  Ngưỡng nghèo thứ hai thường gọi ngưỡng nghèo chung, bao gồm phần chi tiêu cho hàng hoá phi lương thực GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài – Ngân hàng + Phương pháp dựa thu nhập hộ gia đình (phương pháp Bộ Lao động thương binh Xã hội) phương pháp sử dụng để xác định chuẩn nghèo đói chương trình xố đói giảm nghèo Quốc gia Bảng Chuẩn nghèo Việt Nam Giai đoạn 2001 - 2005 Khu vực Tiêu chuẩn nghèo Mức thu nhập/người/tháng (Đồng) Thành thị 150.000 Nông thôn đồng 120.000 Nông thôn miền núi hải đảo 80.000 Khu vực Thành thị 260.000 Khu vực Nông thôn 200.000 Khu vực Thành thị 500.000 Khu vực Nông thôn 400.000 2006 - 2010 2011- 2015 1.2.1.2 Tín dụng hộ nghèo Tín dụng hộ nghèo việc sử dụng nguồn lực tài Nhà nước huy động người nghèo vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm thời gian định phải hoàn trả vốn lãi với mục đích cải thiện đời sống cho họ, góp phần thực Chương trình mục tiêu xố đói giảm nghèo, ổn định xã hội Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội cịn gọi “tín dụng sách” Tín dụng hộ nghèo hoạt động theo nguyên tắc riêng, khác so với loại hình tín dụng Ngân hàng thương mại Thể điểm sau: - Mục tiêu: giúp hộ nghèo có vốn sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống để nghèo, hoạt động mục tiêu xố đói giảm nghèo Chính phủ, khơng mục tiêu lợi nhuận - Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh, không cần tài sản bảo đảm Hộ nghèo hộ xác định theo chuẩn nghèo GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 25 Khoa Tài – Ngân hàng Bảng 2.4: Kết tình hình sử dụng vốn NHCSXH huyện Hiệp Hòa – tỉnh Bắc Giang năm 2011-2012 Đơn vị: triệu đồng STT Chỉ tiêu Số dư đến 31/12/2 011 Kế hoạch năm 2012 Thực Tăng (+) giảm (-) đến so với 31/12/2 31/12/201 012 Tăng (+) giảm (-) so với kế hoạch I Tổng dư nợ 117229 176142 176102 58873 (-) 40 Cho vay hộ nghèo 60776 75561 75561 14785 Cho vay HSSV 44241 85514 85514 41273 Cho vay GQVL 4287 4639 4639 352 Cho vay XKLĐ 3925 3705 3705 (-)220 Cho vay NSVS &MT 4000 5499 5499 1499 Cho vay HN nhà 1224 1184 1184 (-) 40 ( Nguồn thống kê tham khảo: Báo cáo kết tình hình sử dụng nguồn vốn NSNN NHCSXH huyện Hiệp Hoà - tỉnh Bắc Giang, năm 2011- 2012 ) Tổng dư nợ đơn vị tính đến hết năm 2011 117 tỷ, năm 2012 tăng đạt 176 tỷ, đạt 99,98% so với kế hoạch Trong đó: Tổng dư nợ cho vay với hộ nghèo đạt 60 tỷ năm 2011 Chiếm tỷ trọng 51,84% tổng dư nợ năm 2011 Với số hộ nghèo vay 7.213 hộ bình quân, hộ vay triệu Số tiền hồn tồn giúp hộ nghèo có đủ vốn để làm ăn nghèo, cải thiện đời sống Năm 2012, dư nợ cho vay hộ nghèo tăng 14 tỷ so với năm 2011, đạt 75,5 tỷ, chiếm 42,89% tổng dư nợ Mức dư nợ đạt 100% so với tiêu đề Tổng dư nợ tăng 24,32% so với năm 2011 Năm 2012, số hộ nghèo vay vốn 5.605 hộ, bình quân hộ nhận 13 triệu đồng, tăng gần 62,5% so với mức bình quân năm 2011 Trong tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, cho vay hỗ trợ lãi suất 37 tỷ 775 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 21,24% tổng dư nợ Doanh số cho vay năm 2012 70 tỷ 867 triệu đồng, tăng tỷ 029 triệu đồng so với năm 2011 với 12.619 lượt hộ nghèo đối tượng sách, cho vay hỗ trợ lãi suất theo Quyết định số 579/QĐ – TTg ngày 06/5/2011 GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 26 Khoa Tài – Ngân hàng Thủ tướng Chính phủ 37 tỷ 775 triệu đồng, 5.141 đối tượng, chủ yếu hộ nghèo sinh viên có hồn cảnh khó khăn Doanh số thu nợ năm 2012 11 tỷ 936 triệu đồng, tăng 278 triệu đồng so với năm 2011 Trong thu nợ hộ nghèo tỷ 343 triệu đồng, thu nợ học sinh, sinh viên 626 triệu đồng Nợ hạn đến ngày 31/12/2012 805 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 0,46% tổng dư nợ, tăng 239 triệu đồng so với năm 2010 so với thời điểm 31/12/2012 triển khai Quyết định số 2848/QĐ - UBND ngày 30/10/2012 Chủ tịch UBND huyện việc thu hồi nợ hạn giảm 157 triệu đồng Dư nợ cho vay hỗ trợ hộ nghèo nhà theo QĐ 167/2008/QĐ - TTg là: 5.488 triệu đồng, tăng trưởng so với năm 2011 là: 2.576 triệu đồng, tăng tỷ trọng tương đương 89,7% Số hộ dân vay vốn hỗ trợ hộ nghèo nhà năm 2011 367 hộ Số hộ dân vay vốn dư nợ đến cuối năm 2012 681 hộ Số hộ dân dự kiến vay vốn năm 2013 20 hộ 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 2.2.3.1 Hiệu kinh tế Hết năm 2012, cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa đạt nhiều kết Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo tăng 14 tỷ, số hộ nghèo giảm nhiều; thu nợ 11 tỷ, tăng 278 triệu so với năm 2011 Có thể nói, cơng tác cho vay hộ nghèo đạt kết cao kinh tế, giải ngân thu nợ, đảm bảo tiêu mà NHCS Tỉnh đề Tốc độ tăng trưởng tín dụng hộ nghèo đạt mức 124,33% , tương đương với mức tăng gần 15 tỉ đồng, đạt 100% kế hoạch đặt năm 2012 Đây mức tăng trưởng tín dụng hộ nghèo cao so với cơng tác tín dụng hộ nghèo địa bàn khác Mức vốn giải ngân cho hộ nghèo tăng nhiều so với năm 2011 Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo mức cao tổng dư nợ cho vay Đạt 52,84% năm 2011 42,90% năm 2012 Mức bình quân vốn giải ngân hộ tăng cao, hộ bình quân nhận 13 triệu vốn vay với chương trình cho vay hộ nghèo, chưa kể chương trình cho vay khác Có thể thấy cơng tác cho vay hộ nghèo PGD huyện Hiệp Hòa đạt kết kinh tế đáng kể, tỷ lệ hộ nghèo vay cao, bình quân vốn vay tăng nhanh từ 2011 đến năm 2012, tăng gần 62,5% so với mức bình quân năm 2012 Chỉ tiêu thể rõ hiệu kinh tế tín dụng hộ nghèo tỷ lệ hộ nghèo Tại địa bàn huyện Hiệp Hòa, năm 2011, tổng số hộ nghèo 7869 GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 27 Khoa Tài – Ngân hàng nghìn hộ Đến năm 2012, số hộ nghèo theo rà soát huyện 6230 hộ, có 1,6 nghìn hộ nghèo Tổng hộ dân huyện năm 2012 50.972 hộ, tỷ lệ hộ nghèo năm 2012 12,22%, số đáng khích lệ Để đạt kết phần lớn nhờ nguồn vốn hỗ trợ Ngân hàng Chính sách, cụ thể PGD huyện Hiệp Hịa Nhờ có đồng vốn làm ăn kinh tế, gần nghìn hộ địa bàn nghèo, cải thiện sống gia đình Trong đó, phần lớn hộ tham gia tín dụng hộ nghèo PGD huyện Điều chứng tỏ đồng vốn nhận được hộ gia đình sử dụng hiệu quả, góp phần lớn cơng xóa đói giảm nghèo nước Dư nợ hạn tín dụng hộ nghèo đạt mức thấp Tính đến hết năm 2012, tổng dư nợ cho vay hộ nghèo đạt 75561 triệu đồng, dư nợ hạn chiếm phần nhỏ, đa số hộ vay vốn trả nơ thời hạn, khoản vay hạn chủ yếu dư nợ nhỏ, từ triệu đến triệu đồng Đây nhờ kế hoạch thu nợ có hiệu anh chị quan Hơn việc thu nợ hạn thời gian vừa qua đạt nhiều kết đáng kể 2.2.3.2 Hiệu xã hội Thông qua công tác cho vay hộ nghèo, phần lớn em hộ nghèo có việc làm ổn định, tạo thêm nhiều cải cho gia đình xã hơi, góp phần hạn chế tệ nạn xã hội, ổn định trật tự trị an tồn xã hội Nhiều hộ nghèo xóa bỏ tình trạng vay lãi bán nơng sản non thiếu vốn nhờ tín dụng hộ nghèo Từ góp phần thay đổi mặt đời sống nhân dân địa bàn huyện Thực tốt phương thức uỷ thác phần cho vay hộ nghèo đối tượng sách thơng qua tổ chức hội đoàn thể, nhằm thực tiết kiệm chi phí xã hội, phù hợp với mơ hình hoạt động NHCSXH không cồng kềnh đạt hiệu Đến có tổ chức hội : Hội phụ nữ; Hội nơng dân; Hội cựu chiến binh; Đồn niên hoạt động uỷ thác Qua công tác cho vay hộ nghèo, hoạt động quyền sở, tổ chức trị-xã hội gắn bó với đời sống nhân dân, đặc biệt hộ nghèo, góp phần quan trọng cho cơng tác xóa đói, giảm nghèo nước Đời sống nhân dân địa bàn huyện ngày nâng cao nhờ nguồn vốn vay, số hộ nghèo giảm tới 1,5 nghìn hộ, gần 400 cơng trình nước GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 28 Khoa Tài – Ngân hàng triển khai Gần nghin học sinh, sinh viên nhờ có vốn vay tiếp tục trì an tâm vấn đề học tập 2.2.4 Đánh giá chung thực trạng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 2.2.4.1 Các kết đạt Năm 2012, Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hiệp Hịa hoàn thành tiêu kế hoạch năm 2012 NHCSXH tỉnh giao Tổng nguồn vốn đạt 176 tỷ 117 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch Tổng dư nợ 176 tỷ 102 triệu đồng, đạt 100% kế hoạch Thu lãi đạt 106% kế hoạch Doanh số cho vay đạt 70 tỷ 867 triệu đồng với 12.619 lượt hộ vay Trong vay hỗ trợ lãi suất 37 tỷ 775 triệu, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng 100%, đầu tư chủ yếu vào hai ngành trồng trọt chăn nuôi giúp hộ nghèo đối tượng sách mua 3.865 trâu bò, 4.550 lợn, 35 vật tư phân bón, sửa chữa xây khoảng 15.000 m2 chuồng trại chăn ni, xây dựng 390 cơng trình nước sạch, giúp cho 7.991 học sinh, sinh viên yên tâm học tập trường Đại học, CĐ, Trung cấp dạy nghề, phát triển sản xuất kinh doanh, nâng cao đời sống giảm tỷ lệ hộ nghèo toàn huyện từ 15,49% năm 2011 xuống 12,22% năm 2012, giảm nghèo 1.547 hộ Thơng qua Ngân hàng sách huyện Hiệp Hịa, tổ chức đồn thể, trị-xã hội có hội gần dân hơn, gắn bó trực tiếp với nhân dân, đời sống nhân dân từ có phản ánh thực tế với Ngân hàng sách tạo điều kiện cho cơng tác hỗ trợ vay vốn dễ dàng, hiệu hơn; đồng thời góp phần nâng cao tình cảm nhân dân Nhà nước 2.2.4.2 Những hạn chế Một là, vấn đề xác định đối tượng hộ nghèo Yêu cầu thực dịch vụ tín dụng cho hộ nghèo phải chọn đối tượng hộ nghèo phải hộ nghèo thiếu vốn sản xuất Vấn đề tưởng đơn giản, cấp quyền xã có Ban xố đói giảm nghèo, đồn thể xã hội, cộng đồng người nghèo để chọn danh sách hộ nghèo theo chuẩn mực Bộ Lao động - Thương binh xã hội đề ra; sở bình xét, danh sách gửi lên Sở Lao động thương binh xã hội Căn vào danh sách Sở lao động thương binh xã hội phê duyệt, Ngân hàng kiểm tra, đối chiếu với danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn, đảm bảo khớp đúng, đủ điều kiện thực giải ngân Nhưng thực tế số địa phương danh sách phân loại theo chuẩn mực Bộ GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 29 Khoa Tài – Ngân hàng Lao động -Thương binh xã hội đề thường nhỏ (có nơi nhỏ nhiều) danh sách hộ nghèo có dư nợ vay vốn Ngân hàng sách xã hội, cịn có nhiều hộ nghèo chưa nhận vốn vay Tiếp đến việc phân loại hộ nghèo theo chuẩn mực Bộ Lao động - Thương binh xã hội đưa theo cách tính khó khăn cho việc xác định đâu hộ nghèo để vay vốn Do bệnh thành tích việc báo cáo, tỷ lệ đói nghèo địa phương thường thấp so với thực tế Việc xác định đối tượng vay vốn bị chi phối quan hệ tình cảm, họ hàng cán thơn xét duyệt hộ nghèo thuộc đối tượng vay vốn Thêm việc phân loại đối tượng hộ nghèo thiếu vốn sản xuất số địa phương chưa quan tâm mức Hai là, vai trò quản lý cán xã, cán tổ chức đoàn thể xã hội phương thức giải ngân nhiều bất cập Cơ chế cho vay hộ nghèo chấp tài sản Vì vậy, phương thức giải ngân phải sử dụng chế tín chấp qua tổ tương trợ, tổ tiết kiệm vay vốn cộng đồng người nghèo (nhất miền núi) tổ chức trị xã hội Các Tổ tiết kiệm vay vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hịa uỷ nhiệm thực số cơng đoạn quy trình nghiệp vụ tín dụng ngồi vấn đề tính pháp lý trình độ lực hạn chế Thêm nữa, số nơi yếu kém, thiếu tinh thần trách nhiệm từ việc giám sát, điều hành cán xã, cán đoàn thể xã hội làm cho hiệu giám sát cộng đồng chưa cao, chí gây trở ngại lợi dụng vốn tín dụng người nghèo Trong nguyên nhân nợ hạn Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hịa có phần nguyên nhân chủ quan từ đạo lợi dụng từ cán cấp xã, cán đoàn thể, Tổ trưởng Tổ Tiết kiệm vay vốn Ba là, sách tạo lập nguồn vốn Việc áp dụng biện pháp đạo từ Chính phủ quan chức năm qua, Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hịa tạo lập nguồn vốn đáng kể cho dự án tín dụng hộ nghèo Tuy nhiên, thực tế, hoạt động Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hịa lại hạn chế quy mô nguồn vốn nhỏ, không đáp ứng nhu cầu bách số lượng hộ nghèo Nguyên từ sách ưu đãi lãi suất cho hộ nghèo (lãi suất cho vay thấp lãi suất huy động) Nguồn vốn Ngân hàng sách xã hội Chính phủ quy định Do vậy, việc cho vay phụ thuộc vào điều chuyển vốn Ngân sách Nhà nước Mà điều kiện Ngân sách Nhà nước cịn hạn hẹp vấn đề nan giải GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 30 Khoa Tài – Ngân hàng nguồn vốn Hoạt động tín dụng hộ nghèo cịn mang tính bao cấp, khơng bền vững, phụ thuộc hẳn vào hệ thống sách, tài nới lỏng Nhà nước Bốn là, thủ tục cho vay nhiều hạn chế Thủ tục cho vay chưa đơn giản hoá, nhiều loại mẫu biểu, thủ tục vay vốn chiếm nhiều thời gian ảnh hưởng đến tính thời vụ, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Việc định thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ nhiều khoản vay chưa phù hợp với chu kỳ trồng, vật nuôi, thời gian sử dụng máy móc, thiết bị khả hồn trả nợ người vay, dự án đầu tư Như thế, làm cho hộ nghèo gặp khó khăn việc trả nợ, nhiều trường hợp phải vay nặng lãi để trả nợ Mạng lưới giao dịch, cho vay hộ nghèo cịn mỏng, cán tín dụng phụ trách khoảng –7 xã, tải so với khả điều kiện lại họ Năm là, hạn chế từ phía người vay Đa phần hộ nghèo thiếu hiểu biết ngân hàng dịch vụ nó, gây tâm lý e ngại phía hộ nghèo Hoạt động khuyến nông định hướng cho hộ nghèo bắt đầu quan tâm hoạt động dừng lại mức độ đem lại số kiến thức nói chung cho người dân chưa có hướng dẫn cụ thể kỹ thuật cần thiết để hộ nơng dân sản xuất kinh doanh đạt kết cao Khách hàng người có trình độ học vấn thấp Hầu hết hộ vay vốn có trình độ học vấn thấp, họ vay để đầu tư vào lĩnh vực quen thuộc chăn nuôi, trồng trọt giảm bớt đói nghèo khơng thể giúp họ khỏi tình trạng Điều khiến cho người vay vốn khó khăn lựa chọn loại hình kinh doanh thích hợp để đem lại suất, hiệu cao Hạn chế cản trở nhiều khả tiếp cận dịch vụ tài hộ nghèo Bên cạnh hạn chế lớn xuất phát từ thân hộ nghèo trở thành rào cản để tiếp cận tổ chức tài hạn chế việc sử dụng vốn vay GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 31 Khoa Tài – Ngân hàng CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN HIỆP HÒA 3.1 Định hướng cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế xã hội khu vực huyện Để phát huy hiệu tín dụng hộ nghèo PGD huyện Hiệp Hịa, thời gian tới, Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh tiếp tục đẩy mạnh đầu tư tín dụng hộ nghèo, cụ thể sau: - Đẩy mạnh cho vay phát triển kinh tế - xã hội hộ nghèo, sở khai thác tiềm năng, nhằm phát triển nhanh bền vững như, nông, lâm nghiệp Giúp hộ nghèo nghèo nhanh chóng bền vững - Tập trung đầu tư vào sản phẩm nông nghiệp có ưu địa bàn huyện - Mở rộng thực có hiệu chương trình tín dụng sách an sinh xã hội, bước nâng cao đời sống người dân, để bước nâng cao mức sống người dân xóa nghèo bền vững; -  Cho vay phát triển kinh tế-xã hội bảo đảm an sinh xã hội gắn liền với thực chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn địa bàn huyện, bảo vệ mơi trường chống biến đổi khí hậu.   3.1.2 Định hướng cho vay người nghèo PGD huyện Hiệp Hòa Mở rộng khả tiếp cận dịch vụ tài chính, tín dụng địa bàn huyện (tiết kiệm tín dụng), cải cách đổi hệ thống tài tín dụng vớ giúp đỡ Ngân hàng sách tỉnh, hình thành thị trường tín dụng bền vững, tạo điều kiện đầu tư vốn thuận lợi để đại hố đa dạng hố sản phẩm nơng nghiệp, thu hút đầu tư tư nhân vào sản xuất chế biến sản phẩm chất lượng cao, nâng cao hiệu nguồn vốn Tranh thủ nguồn lực tài ngồi nước cho xố đói giảm nghèo có hiệu quả, bền vững Song giải pháp quan trọng cần hồn thiện nâng cao hiệu mơ hình điểm giao dịch lưu động đến xã, thị trấn, định chế chủ yếu cho vay vốn phục vụ xố đói giảm nghèo số mục tiêu sách xã hội khác Để nguồn vốn vay đạt hiệu cao, cán Ngân hàng, tổ chức đoàn thể địa bàn huyện cần phối hợp với tổ chức Chính trị khác cần định hướng cho nhân dân việc sử dụng vốn vay sau: - Nâng cao hiệu thực đa dạng hoá sản xuất nông nghiệp - Phát triển làng nghề truyền thống GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 32 Khoa Tài – Ngân hàng - Đẩy mạnh việc nghiên cứu ứng dụng chuyển giao khoa học công nghệ cho sản xuất, coi khâu đột phá quan trọng để nâng cao hiệu sản xuất đa dạng hoá thu nhập nông nghiệp, lâm nghiệp thuỷ sản ngành nghề nông thôn - Chuyển dịch cấu kinh tế tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp theo Nghị 09/2000/NQ - CP Chính phủ - Đa dạng hố sản xuất nơng nghiệp ngành nghề nơng thơn Tiếp tục khuyến khích phát triển ngành nghề nông thôn - Tổ chức lại sản xuất, khuyến khích phát triển bảo trợ lâu dài kinh tế hộ, kinh tế trang trại, kinh tế tư nhân theo hướng sản xuất tập trung quy mô lớn thu hút nhiều lao động việc làm 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa 3.2.1 Phân loại hộ nghèo vay đối tượng Để dự án tín dụng có hiệu quả, đảm bảo giám sát xã hội, cộng đồng, với mục tiêu dự án việc điều tra, phân loại hộ nghèo địa phương xã, huyện nói chung huyện Hiệp Hịa nói riêng việc làm quan trọng cần thiết Điều tra phân loại rõ nguyên nhân dẫn đến nghèo hộ để có biện pháp phù hợp, cụ thể hộ nghèo khơng có sức lao động tàn tật, già cả, neo đơn phải dùng biện pháp hỗ trợ khác dùng phương pháp tiếp cận vốn tín dụng Vì vậy, hộ thuộc diện nghèo khơng có nghĩa với việc thiết phải cung cấp vốn tín dụng Hộ nghèo muốn vay vốn phải hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, nghĩa là: hộ nghèo phải có sức lao động, có tư liệu sản xuất, có kỹ lao động kết hợp với vốn vay để tạo sản phẩm, cải thiện sống họ Việc phân loại đối tượng đòi hỏi tinh thần trách nhiệm cao quan chức phù hợp với mục đích vốn đến đối tượng không lấn sân sang đối tượng kinh doanh Ngân hàng thương mại Triển khai thực để đưa vốn tín dụng đến tận tay người nghèo, đến đối tượng sách khác; tổ chức kiểm tra, giám sát đánh giá tình hình thực cho vay hộ nghèo, lồng ghép tín dụng với hoạt động khác chương trình mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn tín dụng có hiệu GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 33 Khoa Tài – Ngân hàng 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn cán nghiệp vụ chất lượng tín dụng Các cán nghiệp vụ quan cần phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: - Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán làm nghiệp vụ tín dụng cần phải đào tạo kiến thức nghiệp vụ tồn diện cho vay nói chung cho vay hộ nghèo nói riêng cách quy trình độ đại học Trong trình làm việc cán nghiệp vụ tín dụng cần phải có tinh thần học hỏi, nghiên cứu học tập, nhằm cập nhật, bổ sung kiến thức phục vụ cho chuyên môn - Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán làm tín dụng cho vay hộ nghèo cần phải có đạo đức tốt, chịu khó phải coi nghiệp lợi ích xã hội lên trước - Mặt khác, động viên khen thưởng kịp thời cán có thành tích xuất sắc, đồng thời kiên xử lý mạnh cán tiêu cực, có hành động sách nhiễu gây khó khăn đối , hợp tác xã, chủ trang trại hay bà nông dân 3.2.3 Công tác tuyên truyền, vận động, giáo dục cho hộ nghèo Khuyến khích đầu tư vốn kỹ thuật để họ tự lực vươn lên, nhận thức không cứu khơng tự cứu; hỗ trợ Nhà nước cộng đồng khơng có hiệu thân gia đình khơng chịu khó làm ăn, khơng biết chắt chiu lo toan sống phải thấm thía điều đói nghèo khơng phải điều đáng vinh dự, cầm sổ đói nghèo tay khơng có đáng tự hào mà phải cố gắng trả nhanh sổ đói nghèo việc làm tốt, có ý nghĩa sống thực đáng tự hào Bởi vì, gia đình mà vượt qua đói nghèo góp phần làm tăng thu nhập xố đói nghèo làm cho đất nước giàu mạnh Bên cạnh đó, cần phải tuyên truyền vận động tầng lớp dân cư việc xố đói giảm nghèo làm cho cơng tác xố đói giảm nghèo trở thành phong trào quần chúng với tinh thần “lá lành đùm rách”, giúp vật chất kinh nghiệm tổ chức sống, xây dựng tình làng nghĩa xóm, lấy làm tiêu chuẩn để đánh giá việc xây dựng sống khu dân cư 3.2.4 Giải pháp hộ nghèo Khi nhận vay, hộ nghèo phải nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ mơ hình sản xuất, chăn ni mới, thành công nhân rộng địa phương, nghiên cứu áp dụng vào với điều kiện để tìm hướng sử dụng vay thích hợp cho vay đem lại hiệu cao GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 34 Khoa Tài – Ngân hàng Hộ nghèo phải sử dụng vay mục đích Các vay cung cấp cho hộ thu nhập thấp chủ yếu vay sản xuất, cịn chưa cung cấp vay tiêu dùng Hộ nghèo khơng sử dụng vay vào mục đích khác, làm giảm lớn tính hiệu vay Hộ nghèo phải dành phần hiệu từ việc sử dụng vốn vay vào việc sử dụng vốn vay vào việc tái sản xuất, tiết kiệm trả nợ ngân hàng.Tránh trường hợp rủi ro đến hạn trả nợ khơng có khả tốn số nợ gốc lãi Điều tăng uy tín đối tượng khách hàng hộ nghèo với ngân hàng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro Như với cố gắng nỗ lực ba bên: UBND huyện, tổ chức đồn thể hộ nghèo hoạt động mở rộng cho vay đến hộ nghèo nói riêng cơng xố đói giảm nghèo nói chung huyện Hiệp Hồ định thành cơng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để thực mục tiêu xố đói giảm nghèo nói chung tạo tiền đề để hộ nghèo tiếp cận với dịch vụ tài nói chung dịch vụ tín dụng nói riêng, cần hỗ trợ Chính phủ Chính phủ hỗ trợ cho hai phía: *Hỗ trợ Chính phủ tổ chức tài chính: Một Chính phủ giảm thuế thu nhập tổ chức tài trợ cho hộ nghèo để đảm bảo tổ chức có khả trang trải tất chi phí bao gồm chi phí vốn theo giá thị trường, chi phí hoạt động, lạm phát chi phí bù đắp khoản vốn đồng thời đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý Hai dịch vụ tài cung cấp cho hộ nghèo dịch vụ nhỏ, Chính phủ nên khuyến khích tạo hội để ngày có nhiều tổ chức cung ứng dịch vụ Đồng thời việc có nhiều tổ chức cung cung ứng dịch vụ khuyến khích cạnh tranh góp phần nhiều việc nâng cao chất lượng dịch vụ Sẽ có nhiều chương trình tiết kiệm tín dụng chuyển đổi thành tổ chức tài thủ tục đăng kí hoạt động đơn giản hoá mức vốn pháp định cần thiết hạ Ba khu vực dịch vụ tài cung cấp cho hộ nghèo, Chính phủ nên áp dụng loạt biện pháp nhằm tăng cường, nâng cao chất lượng cơng tác đào tạo Các biện pháp bao gồm việc phân bổ theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu xác định trước tổng chi phí cho ngân sách đào tạo GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 35 Khoa Tài – Ngân hàng Việc chia sẻ chi phí Chính phủ tổ chức tài đẩy nhanh trình mở rộng tiếp cận hộ nghèo đến dịch vụ tài *Hỗ trợ Chính phủ hộ nghèo: Chính phủ nên tìm phương pháp để tăng cường lực hộ gia đình nơng thơn nói chung hộ nghèo nói riêng Các tổ chức xã hội số ngành Chính phủ cần giao nhiệm vụ thực công việc Hoạt động mở rộng tiếp cận đến người nghèo phải tăng cường theo chiều rộng (tiếp cận nhiều hộ hơn) mà phải trọng đến chiều sâu (đáp ứng ngày tốt nhu cầu vốn chất lượng vốn vay) Việc hộ nghèo sử dụng vay sau giải ngân vấn đề cần quan tâm Chính phủ cần hỗ trợ tổ chức để quan tâm đến hoạt động định hướng sử dụng vay cho người vay Đồng thời hoạt động khuyến nơng, qui trình kỹ thuật chăn ni trồng trọt cần phổ biến rộng rãi đến bà nông dân cần phải coi phần hoạt động dự án không dừng lại buổi sinh hoạt tổ hàng tháng Sự hỗ trợ tài từ phía Chính phủ đồng thời sách mà Chính phủ đề giúp cho tổ chức liên quan nỗ lực mức cao q trình thực cơng việc Song song với hỗ trợ trên, Chính phủ cần theo dõi quy trình rà sốt hộ nghèo thật khách quan, xác, đối tượng: - Chỉ đạo quan chức thực tốt chương trình xóa đói, giảm nghèo - Có kế hoạch điều chuyển vốn kịp thời cho ngân hàng, đáp ứng nhu cầu cho hộ nghèo vay vốn - Đề nghị Chính phủ nâng mức cho vay hộ nghèo 30.000.000đ, đồng thời giảm mức lãi suất cho vay - Chính phủ cần quan tâm đầu tư sở vật chất như: đường giao thông, mạng điện lưới vv vào vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn để đời sống bà nhân dân ngày nâng cao 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Giang Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hòa ổn định tổ chức vào hoạt động bình thường Song q trình thực cịn nhiều khó khăn, cán định biên đến có 10 cán bộ, tài sản cố định, cơng cụ lao động làm việc thiếu Vậy đề nghị Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Giang quan tâm xem xét đến công tác cán bổ sung định biên khối lượng cơng việc trực tiếp đến hộ nghèo ngày nhiều GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 36 Khoa Tài – Ngân hàng Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán Phòng giao dịch, cho cán Hội đoàn thể huyện, xã ( thị trấn) Đặc biệt mở lớp đào tạo tin học để nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ thông tin ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với tổ chức đoàn thể địa bàn huyện Hiệp Hịa Để cơng tác cho vay hộ nghèo đạt kết cao cần có phối kết hợp nhịp nhàng cấp, ngành, quan Nhà nước phụ trách nơng nghiệp để đạt kết cao trình mở rộng tiếp cận hộ nghèo đến dịch vụ tài Vì tổ chức đồn thể địa bàn huyện, xã nói chung địa bàn huyện Hiệp Hịa nói riêng cần làm tốt điều sau: Một là, thường xuyên tuyên truyền chủ trường, sách Đảng, Nhà nước đến đối tượng sách - Các Hội đoàn thể thực đầy đủ nội dung, công đoạn nhận ủy thác Thường xuyên kiểm tra, đôn đốc hoạt động tổ tiết kiệm, vay vốn trước cho vay, cho vay sau cho vay - Tham mưu với Ủy ban nhân dân xã, Ngân hàng sách xã hội xử lý nợ hạn, lâu ngày để thu hồi vốn cho Nhà nước Hai là, cần lồng ghép chương trình phát triển kinh tế địa phương, nhân rộng mơ hình tiêu biểu, thường xun mở lớp bồi dưỡng kiến thức chăn ni, làm ăn có hiệu Đưa vào sản xuất, nuôi trông giống cây, đặc sản mang lại giá trị kinh tế cao Ba là, Hội đoàn thể cần khẳng định mạnh cách xác định vai trò tương lai hội hoạt động cấp tín dụng bao gồm: Nâng cao lực quản lý theo dõi chương trình tín dụng Hội, phân tích hoạt động tín dụng trình độ kế tốn, lồng ghép chương trình cho cán sở Hoàn thiện hệ thống báo cáo kiểm tra hoạt động tín dụng từ cấp huyện lên cấp tỉnh - Tăng cường thông tin tuyên truyền chương trình Hội phương tiện thơng tin, báo, tạp chí hội xã hội Bốn là, cán cấp sở hội cần phải đào tạo nghiệp vụ tín dụng tiết kiệm, hoạt động tư vấn cho nhóm, nâng cao lực kinh doanh phát triển doanh nghiệp vi mơ, khó khăn q trình sản xuất mà họ có khả gặp phải Tổ chức đoàn thể nên tăng cường lực việc thành lập nhóm, lực lãnh đạo nhóm nhóm có nhóm thành lập KẾT LUẬN GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 37 Khoa Tài – Ngân hàng Xố đói giảm nghèo mối quan tâm chung tất quốc gia giới đặc biệt nước phát triển Việt Nam Trong huyện Hiệp Hồ huyện trung du miền núi có tỷ lệ hộ nghèo chiếm tỷ lệ 12,22 % (tính đến thời điểm 01/8/2012) so với tổng số hộ toàn huyện Hiện hoạt động tài trợ cho hộ nghèo nói riêng cơng xố đói giảm nghèo nước ta chưa kết thúc Tín dụng hộ nghèo coi biện pháp hữu hiệu để cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho hộ có hồn cảnh khó khăn Do việc sâu nghiên cứu nhằm phát huy hiệu biện pháp điều kiện nước ta cần thiết Với mục đích trên, đề tài làm rõ vấn đề kết đạt thực tế, bất cập nguyên nhân gây hạn chế hoạt động cho vay hộ nghèo nước ta nói chung huyện Hiệp Hồ nói riêng Bên cạnh đề tài đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ nghèo đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Giang, tổ chức đoàn thể xã hội việc hỗ trợ có quan điểm đắn vấn đề cho vay hộ nghèo, từ thực hiệu cơng tác xố đói giảm nghèo huyện Hiệp Hồ Tuy nhiên, hạn chế thời gian, tư liệu, phạm vi kiến thức nên đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Em mong nhận góp ý thầy, giáo để hoàn thiện nâng cao kiến thức thân lĩnh vực Em xin chân thành cảm ơn anh chị công tác PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa giúp đỡ em nhiều để em hồn thành khóa luận Đặc biệt, em xin chân thành cám ơn PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên hướng dẫn, góp ý tận tình để khóa luận hồn thành tốt Em xin chân thành cảm ơn! GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 38 Khoa Tài – Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ Ngân hàng thị trường tài Fredrics – Misbkis – NXB Khoa học kỹ thuật năm 2002 Vấn đề xóa đói giảm nghèo nơng thơn nước ta – NXB Chính trị Quốc Gia Tăng trưởng kinh tế, công xã hội vấn đề xóa đói giảm nghèo Việt Nam – NXB Chính trị Quốc Gia 2001 - 2002 Điều lệ Ngân hàng sách xã hội năm 2003 Văn hướng dẫn nghiệp vụ Kế toán Ngân hàng sách xã hội Báo cáo kết hoạt động NHCSXH huyện Hiệp Hoà năm 2011 Báo cáo kết hoạt động NHCSXH huyện Hiệp Hoà năm 2012 Tạp chí ngân hàng Văn nghiệp vụ áp dụng hệ thống Ngân hang sách xã hội – Ngân hang sách xã hội Việt Nam 10 Giấy đề nghị vay vốn (mẫu 01/TD); sổ tiết kiệm vay vốn (mẫu 02/TD);danh sách hộ nghèo cho vay vốn (mẫu 03/TD); danh sách hộ phê duyệt cho vay (04/TD); sổ theo dõi cho vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm (mẫu số 13/TD); thông báo chuyển nợ hạn (mẫu 05/TD); Hợp đồng ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm (mẫu 11/TD) GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp 39 Khoa Tài – Ngân hàng PHỤ LỤC GVHD:PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên SVTH: Tạ Văn Hà LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN HIỆP HỊA 2.1 Vài nét thực trạng kinh tế xã hội huyện Hiệp Hòa PGD NHCSXH Huyện Hiệp Hòa 2.1.1 Thực... 1.3 Hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách 1.3.1 Khái niệm chung hiệu cho vay hộ nghèo Đối với Ngân hàng thương mại hiệu tín dụng chủ yếu phản ánh qua tiêu kinh tế, cịn Ngân hàng sách xã hội. .. luận tốt nghiệp 13 Khoa Tài – Ngân hàng Hội cựu chiến binh, Hội niên…để hướng dẫn, định hướng cho hộ nghèo vươn lên nghèo từ vốn vay Ngân hàng sách xã hội Cơ sở vật chất Ngân hàng sách xã hội : Nếu