(Luận văn TMU) hiệu quả hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép của NHTM cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh ba đình

LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em nhận giúp đỡ lớn từ nhà trường, thầy cô anh chị đơn vị thực tâp Đầu tiên cho em gửi lời cảm ơn chân thành đến ban giám hiệu nhà trường, khoa, môn trường giúp em có kiến thức bổ ích chuyên ngành Tài chính- Ngân hàng tạo điều kiện cho em tiếp cận môi trường thực tế thời gian qua Đặc biệt cho em gửi lời cảm ơn chân thành tới Ths Phùng Việt Hà Trong thời gian viết luận văn, em nhận hướng dẫn tận tình cơ, giúp em bổ sung hoàn thiện kiến thức lý thuyết cịn thiếu sót việc áp dụng kiến thức vào thực tế để em hồn thành tốt khóa luận Qua cho em gửi lời cảm ơn tới Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình giúp em tiếp cận thực tế, thu thập thơng tin, tài liệu liên quan đến tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng thời gian qua để em có tài liệu cần thiết để hồn thành luận văn Tuy nhiên hạn chế thời gian, điều kiện thực tế kinh nghiệm bạn thân, khóa luận khơng tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận góp ý thầy người đọc để em hoàn thiện tốt Em xin chân thành cảm ơn Hà Nội, ngày 25 tháng năm 2013 Sinh viên Nguyễn Tuấn Vũ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Đất nước ta chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội xu hướng tồn cầu hóa giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 tổ chức WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng- lĩnh vực quan trọng Việt Nam Đất nước ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh khốc liệt, hội nhiều thách thức không Điều tạo ảnh hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, có doanh nghiệp ngành Thép, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại( NHTM) nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng Trong hệ thống ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam ( VIB) , chi nhánh Ba Đình chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác quan trọng với nhiều doanh nghiệp lớn nên kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp ngành Thép Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt động cho vay chi nhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với quy mô chi nhánh, chưa đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn khách hàng quan trọng doanh nghiệp ngành Thép Kinh tế hội nhập , vừa hội thách thức doanh nghiệp ngành Thép Việt Nam, ngành mạnh, khả cạnh tranh doanh nghiệp Thép Việt Nam hạn chế Chí phí sản xuất lớn, giá thành cao, chất lượng sản phẩm chưa cao, đơn điệu mặt sản phẩm làm cho sức cạnh tranh doanh nghiệp Thép Việt Nam thị trường khó khăn, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com dẫn đến lượng hàng tồn kho lớn, mà đa số doanh nghiệp Thép hoạt động chủ yếu nhờ vốn vay ngân hàng, rủi ro cho doanh nghiệp Thép ngân hàng tương đối cao Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Ba Đình, nên em lựa chọn đề tài là: " Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành Thép NHTM Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình " Từ nhận thấy việc đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân Hàng cần quan tâm nâng cao thời gian tới để đưa hoạt động kinh doanh Ngân Hàng phát triển Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu chung : Tìm hiểu, đánh giá, phân tích trực trang hoạt động cho vay ngân hàng với khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp ngành Thép năm gần Từ mạnh dạn đề xuất biện pháp cần áp dụng để nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng cở sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Mục tiêu cụ thể: - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu tình hình Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình - Tìm hiểu thực trang hoạt động cho vay Ngân hàng năm gần - Đánh giá kết hiệu hoạt động cho vay ngân hàng - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng với doanh nghiệp ngành Thép - Đưa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng với khách hàng thời gian tới LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hiệu cho vay doanh nghiệp ngành Thép - Phạm vi nghiên cứu : + Thời gian: số liệu thu thập có giới hạn, tập trung nghiên cứu khoảng thời gian từ 2010 đến năm 2012 + Không gian : ngân hàng thương mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng đồng hệ thơng phương pháp nghiên cứu để làm sáng tỏ mục đích nghiên cứu phương pháp tổng hợp phân tích hệ thống, phương pháp thống kê so sánh… Kết cấu khóa luận Ngồi phần lời cảm ơn, mục lục, danh mục bảng biểu… đề tài nghiên cứu bao gồm chương, theo khung kết cấu luận văn tốt nghiệp bậc đại học: - Chương I: cở sở lý luận hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành Thép NHTM - Chương II: thực trang hoạt động cho vay NHTM cổ phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình Chương III: giải pháp nhăm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng doanh nghiệp ngành Thép LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DN DOANH NGHIỆP NHMT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NH NGÂN HÀNG NHTMCP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN WTO TỔ CHỨC THƯƠNG MẠI THẾ GIỚI NHNN NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC QĐ QUYẾT ĐỊNH TCTD TỔ CHỨC TÍN DỤNG VND VIỆT NAM ĐỒNG VIB NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI NÓI ĐẦU DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp ngành Thép 1.1.1 Tổng quan ngành Thép 1.1.1.1 Lịch sử hình thành .1 1.1.1.2 Đặc thù doanh nghiệp ngành Thép 1.1.2Cho vay doanh nghiệp ngành Thép 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Các hình thức cho vay NHTM đới với DN ngành Thép .4 1.1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM 1.3 Hiệu hoạt động cho vay NHTM .6 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay NHTM 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay 1.3.2.1 Các tiêu định tính 1.3.2.2 Các tiêu định lượng .8 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Ngân hàng thương mại 10 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 10 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP 17 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 17 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình .17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.1.1.1 Lịch sử hình thành NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình .17 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 17 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 18 2.1.2.1 Tình hình huy động vốn .18 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn .22 2.1.2.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 24 2.1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình .26 2.2.1 Tình hình cho vay, thu nợ doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 26 2.2.2 Tình hình nợ hạn, nợ xấu doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam - chi nhánh Ba Đình 29 2.2.3 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp ngành thép .30 2.2.4 Quy mơ dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 32 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình .35 2.3.1 Những kết đạt 35 2.3.2 Những mặt hạn chế ngân hàng 36 2.3.2.1 Những mặt hạn chế 36 2.3.2.2 Nguyên nhân 37 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 39 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình thời gian tới 39 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 40 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 40 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin .40 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin 41 3.2.2 Nâng cao trình độ lực cán tín dụng .43 3.2.3 Nâng cao chất lượng khoản nợ .44 3.2.4 Phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ 45 3.2.5 Một số giải pháp khác 46 3.2.5.1 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng 46 3.2.5.2 Thực phân tán rủi ro tín dụng .47 3.3 Một số kiến nghị 47 3.3.1 Đối với Chính phủ ban, ngành có liên quan .47 3.3.2 Đối với NHNN .48 3.3.3 Đối với NHTMCP Quốc tế Việt Nam 49 3.3.4 Đối với doanh nghiệp ngành thép 50 KẾT LUẬN 51 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp ngành Thép 1.1.1 Tổng quan ngành Thép 1.1.1.1 Lịch sử hình thành Có thể nói ngành Thép Việt Nam non trẻ, bắt đầu xây dựng từ đầu năm 1960 Từ năm 1960 đến ngành Thép có nhiều đổi tăng trưởng mạnh Sự đời Tổng công ty Thép Việt Nam năm 1990 góp phần quan trọng vào bình ổn phát triển ngành Năm 1996 năm đánh dấu chuyển ngành Thép với đời công ty liên doanh sản xuất thép là: liên doanh thép Việt Nhật( Vinakyoei), Việt Úc ( Vinausteel), Việt Hàn( VPS) Việt Nam – Singapore( Nasteel) với tổng công suất khoảng 840000 tấn/ năm Từ năm 2002- 2008, nhiều doanh nghiệp tư nhân liên doanh nước thành lập, đến với phát triển mạnh mẽ đó, cơng suất lên tới triệu tấn/ năm 1.1.1.2 Đặc thù doanh nghiệp ngành Thép Mỗi loại hình doanh nghiệp có tính riêng biệt nó, doanh nghiệp ngành Thép có điểm khác biệt so với doanh nghiệp khác: - Các DN Thép chiếm phần lớn ngành công nghiệp nặng nước chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh tư nhân - Quy mơ: chia thành loại theo cơng suât : + nhóm DN đại: DN liên doanh như: Posco, Vinakyoei, VPS… DN thành lập Hòa Phát, Việt – Ý, Pomina… Đây doanh nghiệp sử dụng công nghệ thiết bị tiên tiến Ytaly, Nhật Bản, sản xuất với quy mô lớn từ 250000- 400000 tấn/ năm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + nhóm DN trung bình: DN nhà máy của công ty gang thép Thái Nguyên, công ty thép Miền Nam, công ty thép Đà Nẵng… Các doanh nghiệp sử dụng công nghệ Trung Quốc với quy mơ 120000- 200000 tấn/ năm + nhóm DN lạc hậu: nhà máy có quy mơ nhỏ , sử dụng thiết bị tự chế nước hàng thải nước phát triển công suất nằm khoảng 5000- 20000 tấn/ năm -Chi phí cố định kinh doanh doanh nghiệp ngành Thép lớn, thời gian hoạt động DN trung dài hạn doanh nghiệp thép hoạt động chủ yếu dựa vốn vay ngân hàng -Nguyên liệu ngành: đầu vào cho ngành Thép quặng sắt thép phế Việt Nam phần lớn sử dụng thép phế để sản xuất phơi hồn tồn phơi vng để làm thép xây dựng Phôi vuông sản xuất nước đáp ứng 50% nhu cầu cán thép 50% lại từ nhập Mặc dù tự sản xuất 20% thép dẹt chưa có doanh nghiệp Việt Nam sản xuất phôi dẹt mà phải nhập từ nước Nguồn nhập thép, phôi thép loại thép phế Việt Nam từ Trung Quốc( chủ yếu) số nước khác giới : Nhật, Nga Như ngành Thép Việt Nam chịu ảnh hưởng lớn từ biến động phôi thép giới Giá thép nước có xu hướng biến động chiều với giá phơi giới -Trình độ công nghệ, trang thiết bị : ngành Thép Việt Nam có lực thực tế khoảng 3,2 triệu thép cán/ năm( thép xây dựng) ; 0,5- 0,6 triệu phơi thép lị điện ( phơi thép vuông thỏi đúc cỡ nhỏ) Về trình độ cơng nghệ, thiết bị chia thành loại: tương đối đại, trung bình lạc hậu -Chất lượng cấu sản phẩm : chất lượng sản phẩm thép cán xây dựng tông công ty Thép Việt Nam khối liên doanh nhìn chung không thua sản phẩm nhập Sản phẩm sở nhỏ( công suất < 20000 tấn/ năm) chất lượng kém, không đạt yêu cầu LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 37 với chất lượng cao( rút ngắn thời gian thủ tục) chất lượng dịch vụ VIB – chi nhánh Ba Đình có nhiều thay đổi để tăng tính cạnh tranh song chưa thể đáp ứng cao nhu cầu khách hàng - Công tác thẩm định cịn vài hạn chế Do cán tín dụng thẩm định hầu hết tốt nghiệp trường đại học thuộc khối kinh tế nên hiểu biết ngành thép sản phẩm, qui trình sản xuất, qui mơ, cấu hoạt động… cịn nhiều hạn chế Chính mà khả định giá tài sản bảo đảm đánh giá tồn diện rủi ro tiềm ẩn cịn hạn chế 2.3.2.2 Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan - Do biến động kinh tế.Việc ban hành sách tài khố sách tiền tệ thắt chặt không ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ngành thép mà tác động lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đặc biệt hoạt động cho vay - Hành lang pháp lý cịn chưa hồn thiện Cho tới thời điểm này, hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều văn qui phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác qui định biện pháp bảo đảm qui định chấp, cầm cố, bảo lãnh lĩnh vực kinh tế, tài Tuy nhiên nội dung qui định có nhiều vấn đề khơng phù hợp việc áp dụng có nhiều điểm thiếu đồng bộ, thiếu tính quan * Nguyên nhân chủ quan: - Trước hết phải kể đến trình độ cán tín dụng Hầu hết đội ngũ cán chi nhánh cịn trẻ, nhiệt tình với cơng việc chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế Các doanh nghiệp ngành thép khách hàng chi nhánh doanh nghiệp lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, khó phát vấn đề rủi ro - Công nghệ thơng tin ứng dụng chi nhánh cịn nhiều hạn chế Các phần mềm xử lý hay bị lỗi bị nghẽn nên có nhiều máy sử dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 38 lúc dễ bị tắc nghẽn, dẫn tới việc quản lý liệu thông tin chưa thực hiệu quả, chưa tổ chức cách khoa học hợp lý - Chi nhánh chưa xây dựng hệ thống thơng tin mang tính chun nghiệp đại - Việc định giá tài sản đảm bảo chủ yếu tổ thẩm định phịng tín dụng tiến hành, có tham gia chun gia - Mặc dù mơ hình hoạt động áp dụng song hoạt động kinh doanh chưa thực hiệu Đặc biệt nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng ngân hàng, doanh nghiệp ngành Thép có hạn chế định, điều tác động nhiều tới hiệu cho vay ngân hàng, là: - Trình độ công nghệ lạc hậu, phương pháp quản lý yếu kém: vấn đề cộm với đa số DN Thép nước ta đặc điểm kinh tế chưa thực phát triển Hệ thống máy móc qua sử dụng nước ngồi - Tính cạnh tranh thị trường không cao, doanh nghiệp phát triển không - Nguồn vốn CSH thấp , hoạt động chủ yếu dựa nguồn vốn vay ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 39 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình thời gian tới Theo nhận định nhiều chuyên gia kinh tế năm 2013 năm đầy khó khăn với ngành thép, họ cho rằng, năm 2013 Chính phủ tiếp tục thực Nghị 11, với mục tiêu trọng tâm kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ, kiên thắt chặt tín dụng, ưu tiên tín dụng cho mặt hàng sản xuất phục vụ cho tiêu dùng, mặt hàng phi sản xuất, phí tiêu dùng chưa nới lỏng; thị trường bất động sản tiếp tục khó khăn, đầu tư cơng trì mức thấp nên nhu cầu xây dựng giảm điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh nghiệp ngành thép Và nguyên nhân tác động lớn đến mục tiêu khiêm tốn ngành Thép năm 2013 đặt mức tăng trưởng 4% – mức tăng trưởng thấp ngành Thép so với mức tăng 20%/năm giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2010 Căn vào kết kinh doanh đạt thời gian qua triển vọng ngành thép năm 2013, VIB-chi nhánh Ba Đình đề phương hướng hoạt động cho vay cụ thể doanh nghiệp ngành thép nhằm mang lại hiệu cao hoạt động cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép Các định hướng năm 2013 VIB-chi nhánh Ba Đình hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép bao gồm: - VIB-chi nhánh Ba Đình tạm thời khơng tăng dư nợ doanh nghiệp ngành thép: tỷ trọng dư nợ, doanh thu thuần/tổng dư nợ, thu chi nhánh cao, gây cân đối tài - Giảm dần dư nợ đến chấm dứt quan hệ với khách hàng có rủi ro cao hoạt động kinh doanh, ý thức trả nợ kém, tài sản đảm bảo khơng có khả khoản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 40 - Duy trì khách hàng có doanh thu ổn định, có tình hình tài lành mạnh, có ý thức hợp tác trả nợ gốc, lãi, tài sản có tính khoản cao - Chỉ tăng dư nợ khách hàng có xếp hạng tín nhiệm AA trở lên, có hệ số địn bẩy đơn vị, có báo cáo tài kiểm tốn đơn vị kiểm tốn uy tín, có hoạt động xuất nguồn thu ngoại tệ lớn, có thị trường đầu ổn định có tiềm lực tài - Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hệ thống xếp hạng tín dụng phục vụ đắc lực việc định có liên quan đến khoản vay, tiêu chuẩn hố hoạt động tín dụng, phân loại, quản lý chất lượng tín dụng đảm bảo tuân thủ theo định 493 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng - Thực kế hoạch đào tạo kỹ chuẩn nhằm trang bị toàn diện cho cán tín dụng, để đủ sức đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay Một nguyên nhân lớn ảnh hưởng đến hiệu cho vay chất lượng thẩm định Thẩm định cho vay khâu thẩm tra khách hàng phương án dự án xin vay nhiều tiêu chí, từ làm sở đưa định cho vay hay không cho vay, cho vay Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định: 3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin đầu vào, sở việc thẩm định Thơng tin khơng xác, khơng đầy đủ thẩm định khơng hiệu Lĩnh vực kinh doanh ngành thép ngày đa dạng phức tạp hơn, thị trường diễn biến phức tạp cạnh tranh ngày gay gắt Do công tác thu thập thông tin khách hàng trước cho vay lại quan trọng hơn, giúp ngân hàng đánh giá tình hình tái chính, mục đích sử dụng vốn vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 41 khả trả nợ người vay Từ đó, phản ánh phần hiệu khoản vay phê duyệt Để nâng cao chất lượng thơng tin, giải pháp kê đến là: - Thu thập thơng tin từ bên doanh nghiệp: thơng qua hình thức phóng vấn trực tiếp người vay gặp gỡ sở để tìm hiểu cặn kẽ hoạt động sản xuất kinh doanh, tiềm sản phẩm, tình hình tài doanh nghiệp Một số thông tin khác liên quan đến doanh nghiệp lịch sử, xu hướng phát triển Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác tiết lộ khả triển vọng doanh nghiệp Thu thập thông tin đồng thời kiểm tra độ xác thơng tin.Độ xác thơng tin có ý nghĩa định hoạt động thẩm định cho vay - Thu thập thông tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn thức khơng thức Nguồn thơng tin thức từ quan chức kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng Nguồn thơng tin khơng thức thông tin từ đối tác khách hàng, từ ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng Tuy nhiên q trình thu thập thơng tin, ngân hàng cần cân nhắc chi phí lợi ích để có thơng tin đó, giúp cho hoạt động cho vay ngân hàng hiệu 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Từ thông tin thu thập được, cần phải xử lý để đưa kết luận hợp lý Các thông tin thu thập số liệu khứ mang tính thời điểm, cán tín dụng cần phải vào thơng tin để đưa nhận định dự báo làm sở việc đưa định Nâng cao chất lượng xử lý thông tin bao gồm: - Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: tập trung số vấn đề như: Năng lực pháp lý: để đánh giá lực pháp lý doanh nghiệp cần vào giấy tờ chứng nhận tư cách pháp nhân thể nhân, giấy phép đăng kí kinh doanh, định thành lập, điều lệ, đại diện pháp luật doanh nghiệp Thực phương pháp phù hợp để sàng lọc khách hàng đặt tiêu chuẩn, qui định, tổ chức đánh giá, xếp loại khách hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 42 Phân tích dự báo biến động môi truờng kinh doanh: phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng nhiều chịu ảnh hưởng biến động môi trường kinh doanh, phân tích dự báo trước biến động mơi trường kinh tế góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngành thép, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chi nhánh doanh nghiệp ngành thép sở để nâng cao hiệu cho vay - Nâng cao chất lượng thẩm định dự án: Một nguyên tắc tín dụng Chi nhánh là cho vay vào hiệu dự án Do vậy, để đảm bảo dự án có hiệu yêu cầu cán tín dụng phải thẩm định tính hiệu dự án Để đạt hiệu này, chi nhánh cần thống xây dựng qui trình thẩm định khoa học hợp lý.Cần có qui định cụ thể dự án khác - Nâng cao bảo đảm tiền vay Đảm bảo tiền vay yêu cầu bắt buộc khoản tín dụng nhằm ngăn ngừa giảm thiều rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, nguồn thu nợ dự phòng trường hợp khách hàng khơng thực kế hoạch trả nợ Có nhiều hình thức đảm bảo tiền như: đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo nguồn thu nhập khách hàng, đảm bảo tài sản thuộc sở hữu khách hàng đặc biệt đảm bảo tín chấp Tuỳ doanh nghiệp mục đích sử dụng vốn vay mà ngân hàng áp dụng linh hoạt hình thức Nếu đảm bảo tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay hay lợi nhuận doanh nghiệp ngân hàng cần đánh giá báo cáo tài năm liền kề có đạt kết tốt khơng, tình hình sản xuất phương án sản xuất có hiệu tương lai Đảm bảo tiền vay tài sản thuộc sở hữu khác hàng tài sản phải thuộc sở hữu hợp pháp doanh nghiệp giá trị tài sản có tính ổn định cao thời gian vay vốn doanh nghiệp LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 43 Đảm bảo tiền vay tín chấp hình thức đảm bảo tiền vay dựa vào uy tín khách hàng để xem xét cho vay Đó phải doanh nghiệp tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, có tín nhiệm với ngân hàng sử dụng vốn vay hoàn trả nợ Việc định cho doanh nghiệp vay tín chấp cần phải thực cách chặt chẽ, rủi ro hình thức đảm bảo tiền vay cao Quản lý bảo đảm tiền vay, đặc biệt quản lý tài sản đảm bảo hiệu giải pháp để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngành thép.Quản lý tài sản đảm bảo trình theo dõi, kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm Công tác cần thực liên tục, có lần kiểm tra đột xuất để cơng tác kiểm tra, đánh giá sát thực hiệu Nếu khơng làm tốt, có thay đổi mặt số lượng chất lượng ngân hàng không phản ứng kịp thời, gây rủi ro cho ngân hàng từ dẫn đến hiệu cho vay giảm 3.2.2 Nâng cao trình độ lực cán tín dụng Con người yếu tố quan trọng định thành bại tổ chức kinh tế Ngân hàng hoạt động lĩnh vực tiền tệ đầy rủi ro nên việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, có lực, am hiểu nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức tốt, khách quan, trung thực góp phần vô quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Và VIB – chi nhánh Ba Đình vậy, việc nâng cao trình độ lực cán tín dụng biện pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngành thép, từ công việc thẩm định, xét duyệt, giải ngân, theo dõi trình sử dụng vốn thu nợ cán tín dụng thực Việc nâng cao lực trình độ cán tín dụng thực từ khâu tuyển dụng, đào tạo bố trí Đối với cán tín dụng Chi nhánh, cần kết hợp đào tạo chỗ nhằm nâng cao nhận thức cho cán để đổi phong cách, lề lối làm việc cho động, hiệu với việc đào tạo bên ngồi cử cán học khóa ngắn hạn, tham gia buổi tập huấn NHNN, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 44 ngân hàng … nhằm góp phần nâng cao lực quản lý, nắm bắt công việc, cập nhật văn luật quan có thẩm quyền ban hành Mặt khác, hạn chế nêu trên, hầu hết cán chi nhánh tốt nghiệp trường đại học thuộc khối kinh tế nên việc thẩm định phương án sản xuất, máy móc thiết bị… gặp nhiều khó khăn Do vậy, chi chánh cần cử cán tham gia lớp học nghiệp vụ vấn đề liên quan đến ngành thép doanh nghiệp ngành thép để cán tín dụng chủ động cơng tác thẩm định đánh giá cách toàn diện tài sản đảm bảo Ngoài ra, để nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng, Chi nhánh cần tạo điều kiện thuận lợi khuyến khích cán nhân viên học ngồi nước cách giảm bớt khối lượng công việc hỗ trợ phần học phí… Tuy nhiên, để lãng phí, mang lại hiệu cho Chi nhánh việc đào tạo cán cần có chọn lọc Định kì đánh giá lại chất lượng cán để có kế hoạch xếp, thuyên chuyển cho phù hợp tuyển nhân viên Ngồi ra, thơng qua kết đánh giá đó, Chi nhánh cần có chế độ thưởng phạt cơng minh thành tích khuyết điểm cá nhân, phận để kích thích hiệu chất lượng cơng việc 3.2.3 Nâng cao chất lượng khoản nợ Trong số khoản cho vay, ngân hàng gặp phải số khoản vay có rủi ro thất lớn dự toán rủi ro lớn mức mà NH chấp nhận được, khoản cho vay trở thành khoản cho vay có vấn đề Các khoản vay có vấn đề khoản vay không thu hồi nợ có dấu hiệu khơng thu hồi nợ theo cam kết hợp đồng tín dụng Để tránh tổn thất bất hợp lý, cán tín dụng phải xác định khoản vay có vấn đề Nếu thực cac biện pháp sử chữa thích hợp ngun nhân, mức độ vấn đề phải xác định giải Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn ngun nhân khách quan, nằm ngồi tầm kiểm sốt doanh nghiệp ngành thép nguyên nhânn chủ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 45 quan sửa chữa được, ngân hàng áp dụng số biện pháp như: Gia tăng khoản cho vay doanh nghiệp có phương án phục hồi khả thi cao Giải pháp hiệu ngân hàng khách hàng nỗ lực vực doanh nghiệp lên, không rủi ro với ngân hàng gia tăng - Ngân hàng kêu gọi người bảo lãnh cho doanh nghiệp người cung ứng hay tiêu thụ sản phẩm vài người cho vay dài hạn - Đề nghị doanh nghiệp giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cường vốn kinh doanh - Cán ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp việc tìm chiến lược kinh doanh Việc làm giúp cho doanh nghiệp khỏi khủng hoảng thắt chặt mối quan hệ ngân hàng khách hàng Đối với khoản vay dẫn đến nợ hạn nguyên nhân chủ quan doanh nghiệp cung cấp sai tình hình tài chính, mục đích khoản vay, nhằm rút vốn ngân hàng, ngân hàng phải dừng khoản vay lại, tiến hành thu nợ trước hạn 3.2.4 Phát triển sản phẩm cho vay dịch vụ Hiện nay, VIB-chi nhánh Ba Đình cung cấp cho doanh nghiệp ngành thép nhiều sản phẩm cho vay: cho vay đầu tư tài sản cố định, cho vay bổ sung vốn lưu động nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, song nguồn thu từ lãi cho vay chứa đựng rủi ro cao Do vậy, giải pháp để nâng cao hiệu cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép phát triển dịch vụ cung cấp cho khách hàng nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng - Thanh toán L/C: Hầu hết doanh nghiệp thép nước ta chủ yếu nhập thép từ nước để sản xuất tiêu thụ nước phần xuất Do vậy, hoạt động giao dịch với đối tác nước ngồi quan trọng, địi hỏi an tồn, hiệu nhanh chóng Việc cung cấp dịch vụ toán L/C chi nhánh giúp cho doanh nghiệp ngành thép thuận lợi hoạt động xuất nhập Bên cạnh đó, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp xuất hoàn thành chứng từ hàng hoá LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 46 - Bảo lãnh: Hoạt động giao dịch doanh nghiệp ngành thép đa dạng rộng rãi, dịch vụ bảo lãnh cần thiết giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín với đối tác, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động kinh doanh Các dịch vụ bảo lãnh mà ngân hàng cung cấp bảo lãnh tốn, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh hồn toán - Dịch vụ chuyển tiền, trả lương cho cán nhân viên doanh nghiệp ngành thép thông qua thẻ ATM mở ngân hàng - Chi nhánh cần mở rộng nâng cao dịch vụ tốn để khuyến khích u cầu doanh nghiệp chuyển doanh thu bán hàng vào tài khoản Bên cạnh đó, tư vấn cho đối tác doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng để thuận tiện cho giao dịch, tiết kiệm chi phí thời gian - Hầu hết cán tín dụng đào tạo lĩnh vực tài chính, đó, hoạt động tư vấn tài chính, giúp doanh nghiệp sử dụng hiệu nguồn vốn giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Tăng cường áp dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Trong xu hội nhập, phát triển, cơng nghệ thơng tin đóng vai trò quan trọng lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh Đối với ngân hàng cơng nghệ thơng tin thể rõ ưu việt, công nghệ thông tin giúp kết nối ngân hàng nước quốc tế, ngan hàng với khách hàng cách nhanh chóng thuận tiện Ngồi ra, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng đơn giản hóa thủ tục hành chính, giúp cho hoạt động ngân hàng nhanh chóng, tạo điều kiện cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Tại Chi nhánh, công nghệ thông tin áp dụng tồn nhiều hạn chế, đặc biệt điều kiện kinh tế nay, yêu cầu nhanh chóng, thuận tiện an tồn trở thành tất yếu Do đó, chi nhánh cần phải cập nhật áp dụng phần mềm ứng dụng mới, đại hóa hệ thống máy móc tuyển dụng chuyên viên công nghệ thông tin yêu cầu cấp thiết LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 47 3.2.5.2 Thực phân tán rủi ro tín dụng Một nguyên tắc cổ điển kinh doanh “ không nên bỏ trứng vào giỏ”, hoạt động cho vay vậy, giải pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay, nâng cao hiệu cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp ngành thép nói riêng thực phân tán rủi ro * Ngân hàng cần phải thực đa dạng hóa phương thức cho vay, sản phẩm dịch vụ khác Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay như: cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo món, đồng tài trợ… hay sản phẩm dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh… Tùy vào nhu cầu khách hàng mà ngân hàng áp dụng hình thức cho vay cung cấp dịch vụ khác * Đa dạng hóa khách hàng: Ngân hàng cần mở rộng cho vay nhiều khách hàng với phương án sản xuất kinh doanh khác nhau, tránh việc tập trung mức vào nhóm khách hàng nhằm hạn chế rủi ro thị trường có biến động, mơi trường kinh tế thay đổi * Thực bảo hiểm tín dụng: biện pháp san se rủi ro tín dụng thực hình thức khác như: bảo hiểm hoạt động cho vay, bảo hiểm tiền vay, bảo hiểm tài sản… Hiện nay, nước ta có bảo hiểm tài sản thực để hạn chế rủi ro tài sản, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm toàn giá trị tài sản làm đảm bảo cho ngân hàng người thụ hưởng quyền bồi thường ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ ban, ngành có liên quan Ngành thép ngành kinh tế chủ đạo đất nước, việc phát triển mạnh ngành thép đẩy mạnh phát triển ngành đóng vai trị quan trọng liên quan xây dựng, sản xuất sản phẩm tiêu dùng Chính phủ có vai trị định việc đảm bảo phát triển ngành thép hỗ trợ ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép Để nâng cao hiệu cho vay daonh nghiệp ngành thép ngân hàng, em xin đề xuất vài kiến nghị sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 48 - Có giải pháp ổn định kinh tế tế vĩ mô, giữ ổn định đồng tiền nội địa, bước giảm lãi suất huy động cho vay; ổn định tỷ giá ngoại tệ (USD), đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ với mục đích nhập nguyên vật tư để sản xuất; hạn chế nhập cho nhu cầu tiêu dùng xa xỉ; có sách hạn chế cho vay ngoại tệ để nhập mặt hàng mà nước sản xuất đáp ứng đủ nhu cầu thép xây dựng, thép cán nguội dạng cuộn, tôn mạ kẽm, tôn mạ màu, ống thép loại, thép kết cấu mạ… - Cần hoàn thiện khung pháp lý, buộc doanh nghiệp ngành thép chấp hành pháp lệnh kế toán, giúp ngân hàng dễ dàng việc đánh giá thẩm định khách hàng từ nâng cao hiệu cho vay vốn doanh nghiệp ngành thép - Cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền lợi ngân hàng vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố, chấp, vấn đề xử lý tài sản đảm bảo 3.3.2 Đối với NHNN NHNN Việt Nam quan có trách nhiệm trực tiếp điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, có ảnh hưởng lớn đến sách hoạt động kinh doanh NHTM - NHNN cần có qui định cụ thể biện pháp quản lý, tra, kiểm tra, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh thị trường tài chính, tiền tệ Các NHTM Việt Nam ngân hàng nước phải tuân theo chế thẩm định thống NHNN, không hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, làm phát sinh rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra ngân hàng theo ngành dọc từ trung ương tới sở, tạo tính độc lập tương đối hoạt động điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy ngân hàng Nhà nước; tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 49 - Hệ thống văn pháp qui chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ, chồng chéo, gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNN cần phối hợp với Bộ ngành liên quan bổ sung, chỉnh sửa để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động - Nâng cao chất lượng thơng tin cho vay cho NHTM Tính xác, minh bạch, rõ ràng tin cậy quan cung cấp thơng tin Việt Nam cịn nhiều hạn chế Mặc dù Trung tâm thơng tin tín dụng( CIC) NHNN ngày cang phát triển góp phần không nhỏ cung cấp thông tin khách hàng, thực phân tích, xếp loại tín dụng doanh nghiệp đảm bảo cho phát triển ngành ngân hàng, đạt mục tiêu an toàn, hiệu Tuy vậy, nhu cầu thông tin ngân hàng chưa đáp ứng cách tin cậy kịp thời Các thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp chưa bắt buộc phải thông qua kiểm tốn nên độ xác khơng cao Do thời gian tới cần có biện pháp nhằm cải thiện tình hình trên: + Cần trang bị cho trung tâm CIC thiết bị xử lý phân tích thơng tin cách nhanh chóng, xác + Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên CIC + Cần tuyên truyền để NHTM nhận thấy tầm quan trọng trung tâm CIC từ có hợp tác với trung tâm để chia sẻ thông tin 3.3.3 Đối với NHTMCP Quốc tế Việt Nam - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát lãnh đạo cấp với chi nhánh, nội chi nhánh Tiến hành kiểm tra định kì đột xuất, ban lãnh đạo trực tiếp xuống chi nhánh kiểm tra thực tế tình hình hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép, tránh tình trạng thơng qua báo cáo hay kiểm tra mang tính hình thức, thủ tục Đồng thời tiến hành kiểm tra chéo phòng ban khác nhau, nhằm phát thiếu sót hồ sơ, khoản vay mà cán tín dụng phụ trách khơng lường trước được, tăng tính nghiêm túc nâng cáo tinh thần trách nhiệm công tác quản lý khoản vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 - Về mặt công nghệ, NHTMCP Quốc tế Việt Nam cần nâng cao chất lượng phần mềm sử dụng hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần hỗ trợ phần mềm quản lý Chi nhánh theo hướng đồng bộ, phù hợp với đặc thù ngân hàng nhằm khai thác tốt liệu trình tác nghiệp, nâng cao hiệu công tác thẩm định khách hàng nói chung doanh nghiệp ngành thép nói riêng 3.3.4 Đối với doanh nghiệp ngành thép - Năm 2013 Chính phủ tiếp tục đặt trọng tâm kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mơ, trường bất động sản tiếp tục khó khăn, đầu tư cơng trì mức thấp nên nhu cầu xây dựng giảm, đặt doanh nghiệp liên quan vào tình cạnh tranh gay gắt Do vậy, doanh nghiệp ngành thép cần trọng nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nâng cao giá trị gia tăng sản phẩm sau cán thép, liên kết doanh nghiệp tạo nên sức mạnh cạnh tranh thị trường - Trước tình trạng này, vấn đề cốt tử đặt cho DN thép năm 2012 làm trì sản xuất hiệu sản xuất giá Bởi có nhiều dự án đầu tư dư thừa tình trạng đầu tư thiếu kiểm sốt Muốn vậy, doanh nghiệp ngành thép năm 2012 phải cấu lại vấn đề sản xuất ngành thép cần đẩy mạnh đầu tư nghiên cứu, xây dựng kế hoạch đổi công nghệ sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh, tích cực tìm kiếm thị trường xuất tiềm khu vực giới để tiêu thụ sản phẩm - Các doanh nghiệp phải thực đầy đủ chế độ báo cáo, kế tốn, thống kê tài chính, tạo thơng tin xác cho cán ngân hàng cơng tác thẩm định khách hàng theo dõi vốn vay, tạo long tin cho ngân hàng tư cách uy tín doanh nghiệp - Khi vay vốn ngân hàng doanh nghiệp phải sử dụng vốn vay mcụ đích, kinh doanh trung thực, đảm bảo hiệu sử dụng vốn để có khả trả nợ ngân hàng đầy đủ hạn - Chủ động nâng cao quy mơ vốn tự có doanh nghiệp để đáp ứng yêu cầu vốn chủ sở hữu, tài sản đảm bảo đến vay ngân hàng - Trong trình hoạt động, doanh nghiệp phải ln thích ứng, đổi cơng nghệ cần thiết để tăng tính cạnh tranh, tạo niềm tin cho ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 KẾT LUẬN Trong điều kiện kinh tế thị trương Việt Nam nay, tất ngành nghề tự cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng diễn ngày gay gắt Sự tăng lên cách nhanh chóng mặt số lượng ngân hàng thương mại nước góp mặt ngân hàng nước ngồi thách thức không nhỏ cho ngân hàng Để dành ưu hoạt động tín dụng – hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng, thân ngân hàng cần chuẩn bị cho phương hướng hoạt động đồng thời vạch chiến lược kinh doanh nhằm thu hút số lượng khách lớn Hiệu tín dụng, cụ thể hoạt động cho vay chưa không vấn đề cũ Ngân hàng thương mại Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, hiệu cho vay, tầm quan trọng việc nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp ngành Thép, qua đánh giá hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Namchi nhánh Ba Đình Từ đó, khóa luận nêu số giải pháp kiến nghị với quan pháp lý, với NHNN ngân hàng cấp hoàn thiện nâng cao hiệu cho vay với doanh nghiệp ngành Thép VIB Ba Đình Tuy nhiên, hiểu biết cịn hạn chế, quy mơ điều tra cịn nhỏ hẹp, nguồn số liệu tiếp cân không đầy đủ nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Sau khóa luận này, em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo, đặc biết ThS Phùng Việt Hà hướng dẫn để khóa luận hồn chỉnh, mang tính thực tiễn khả thi LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành thép NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh. .. hàng Thương Mại Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam – chi nhánh Ba Đình, nên em lựa chọn đề tài là: " Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp ngành Thép NHTM Cổ Phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình " Từ nhận... II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP 17 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình