(Luận văn TMU) hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn chi nhánh từ liêm

MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .viii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ ix DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT LƠI NÓI ĐẦU .2 1.Lý chọn đề tài 2.Mục đích nghiên cứu: 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu: 5.Kết cấu khóa luận : .4 CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng .5 1.1.1.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .6 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 1.1.4 Quy trình tín dụng NHTM 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 11 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng NHTM 11 1.2.2 Các chi tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM 12 1.3CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 15 1.3.1 Các nhân tố khách quan 15 1.3.1.1 Môi trường pháp lý: 15 1.3.1.2 Môi trường kinh tế 16 1.31.3 Các nhân tố từ phía khách hàng .17 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.3.2 Các nhân tố chủ quan: .18 1.3.2.1 Công tác thẩm định dự án đầu tư 18 1.3.2.2 Công tác tổ chức Ngân hàng 19 1.3.2.3 Đội ngũ cán tín dụng 19 1.3.2.4 Thơng tin tín dụng .20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNN&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 21 2.1 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP VÀ XỬ LÝ DỮ LIỆU .21 2.1.1 Phương pháp thu thập liệu thứ cấp .21 2.1.2 Xử lý liệu thứ cấp 21 2.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 22 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNN&PTNT Việt Nam 22 2.2.1.1 Giới thiệu chung NHNN PTNT Việt Nam 22 2.2.1.2 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Từ Liêm 23 2.2.2 Chức nhiệm vụ NHNN&PTNT - CN Từ Liêm 24 2.2.3 Mơ hình tổ chức 24 2.2.4 Bộ máy tổ chức quản lý NHNN&PTNT-chi nhánh Từ Liêm 25 2.2.4.1 Bộ máy lãnh đạo .25 2.2.4.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 25 2.2.6 Kết hoạt động kinh doanh 26 2.1.6.1 Về hoạt động huy động vốn .26 2.2.6.2 Về hoạt động cho vay 29 2.2.6.3 Về lợi nhuận .33 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM GIAI ĐOẠN TỪ NĂM 2010- 2012 34 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn từ năm 2010- 2012 34 2.3.1.1 Quy trình tín dụng NHNN PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm 34 2.3.1.2 Thực trạng cấp tín dụng NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm thời gian vừa qua 39 2.3.2 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHNN PTNT Việt Nam Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn từ năm 2010- 2012 45 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG .48 2.4.1 Những điểm thành công .48 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 2.4.2.1 Những hạn chế 49 2.4.2.1 Nguyên nhân 50 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 53 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI .53 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM .54 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 59 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước .59 3.3.2 Đối với NHNN & PTNT Từ Liêm 59 KẾT LUẬN 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LỜI CẢM ƠN Trước hết em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến tồn thể Q thầy Trường Đại học Thương mại, Q thầy khoa Tài Chính – Ngân Hàng dạy dỗ, truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt bốn năm học tập rèn luyện trường Em xin cảm ơn cô giáo – PGS.TS Lê Thị Kim Dung nhiệt tình hướng dẫn em thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Với vốn kiến thức hạn hẹp thời gian thực tập NHNN&PTNT Việt NamChi nhánh Từ Liêm có hạn nên khố luận khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp, đánh giá q thầy giáo để viết hồn thiện Đó hành trang q giá giúp em hồn thiện kiến thức sau Qua em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, cô cán anh chị công tác NHNN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tiếp xúc thực tế, giải đáp thắc mắc, giúp em có thêm nhiều hiểu biết cơng việc ngân hàng q trình thực tập Đồng thời lần em xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn, cô giáo – PGS.TS Lê Thị Kim Nhung hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội ngày 23 tháng năm 2014 Sinh viên thực Đào Văn Xinh LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1: Sơ đồ tín dụng…………………………………………………… ……5 Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức NHNH&PTNN Từ Liêm .24 Bảng 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cấu huy động vốn NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 27 Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng chi nhánh Từ Liêm qua năm 2010-2012 30 Bảng 2.3 Thu nhập -Chi phí NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 33 Bảng 2.4 Dư nợ tín dụng theo hình thức tổ chức NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 39 Bảng 2.5 Dư nợ tín dụng theo thời gian vay NHNN&PTNT – CN Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 40 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng theo loại tiền vay NHNN&PTNT – CN Từ Liêm .42 Bảng 2.7 Dư nợ tín dụng theo mục đích vay NHNN&PTNT – CN Từ Liêm 43 Bảng 2.7: Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam - CN Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 45 Bảng: 2.8: Vịng quay vốn tín dụng NH NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 45 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 46 Bảng 2.10: Các tiêu khả sinh lời hoạt động tín dụng NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 47 Bảng 11: Tỷ lệ nợ xấu NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm giai đoạn 2010 – 2012 47 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN: Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM: Ngân hàng thương mại NVHĐ: Nguồn vốn huy động TCKT: Tổ chức kinh tế TCTC: Tổ chức tài TCTD: Tổ chức tín dụng TL: Tỷ lệ TT: Tỷ trọng PASXKD/DAĐT: Phương án sản suất/dự án đầu tư DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com LƠI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Kinh doanh Ngân hàng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, nhạy cảm, ảnh hưởng đến toàn hoạt động kinh tế Trong đó, hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng Các khoản tín dụng Ngân hàng tài trợ cho nhiều nhóm khách hàng khác kinh tế như: nhà sản xuất, nhà phân phối, nhà xây dựng, nông dân, người mua nhà ở, thương mại, dịch vụ người tiêu dùng với mục địch sản xuất kinh doach tiêu dùng tất điều phụ thuộc vào khoản tín dụng Ngân hàng Vì hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước khoản lợi nhuận mang chủ yếu cho Ngân hàng Trong bối cảnh hậu suy thối kinh tế nay, hoạt động tín dụng ngân hàng khách hàng doanh nghiệp bị hạn chế nhiều nguyên nhân do: khung pháp lý chưa hoàn thiên, đồng bộ, chặc chẽ, có nhiều chỗ hổng; mơi trường kinh tế chưa ổn định: nước, hàng tồn kho doanh nghiêp lớn đặc biệt, lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, doanh nghiệp tư nhân, nhà nước đầu tư tràn lan, hiệu quả, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp thua lỗ, phá sản ngày nhiều Tình trạng doanh nghiệp không trả nợ làm cho nợ xấu ngân hàng tăng vọt Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm gần có xu hướng giảm Điều buộc ngân hàng phải có biện pháp thay đổi để thích ứng với tình hình khó khăn thị trường Và chi nhánh Agribank Từ Liêm cần phải có giải pháp cụ thể đưa để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trước tiên cần xem xét, lường hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Từ Liêm Xuất phát từ vấn đề nên em chon đề tài “Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghệp Phát Triển Nông Thôn - Chi nhánh Từ Liêm ” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp từ hiểu rõ cách thức hoạt động tín dụng ngân hàng đề giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNN Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng làm rõ thực trạng tình hình hoạt động tín dụng Agribank- Chi nhánh Từ Liêm Trên sở đó, tác giả đưa giải pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Agribank- Chi nhánh Từ Liêm Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn là: hoạt động tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm - Phạm vi nghiên cứu  Không gian Đề tài nghiên cứu thực Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm.Tuy nhiên Ngân hàng có quy định, đặc thù riêng nên số liệu có phần hạn chế q trình phân tích  Thời gian Luận văn trình bày dựa thơng tin số liệu thu thập qua năm 2010, 2011, 2012 Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Từ Liêm Phương pháp nghiên cứu: Để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng, luận văn sử dụng phương pháp sau: - Phương pháp so sánh tuyệt đối có kỳ gốc liên hồn để thấy lượng tăng giảm tuyệt đối hai thời kỳ liên tiếp (Y i-1, Yi) Kết biểu khối lượng quy mô tượng kinh tế - Phương pháp so sánh tương đối có kỳ gốc liên hoàn: + Số tương đối động thái (%, lần): cho thấy kết so sánh hai mức độ tiêu hai thời kỳ, thời điểm khác [(Y i – Yi-1)/Yi-1] so sánh doanh số cho vay năm liên tiếp: năm sau tăng hay giảm phần trăm so với doanh số cho vay năm ngây trước + Số tương đối kết cấu (%): dùng để xác định tỷ trọng phận cấu thành nên tổng thể dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm phần LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com trăm tổng dư nợ, cho vay trung dài hạn chiếm phần trăm tổng dư nợ… Trong đó: Yi-1: lượng năm i-1, Yi: lượng năm i Sau sử dụng phương pháp mơ tả, tổng hợp, phân tích, đánh giá thơng qua số tài để làm rõ vấn đề Kết cấu khóa luận : Ngồi mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu chương: Chương 1: Một số lý luận hiệu hoạt động tín dụng Chương 2:Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Từ Liêm Chương 3: Một số phát giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT Việt Nam- Chi nhánh Từ Liêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com CHƯƠNG 1: MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng Trong kinh tế hàng hoá, thời gian ln có số người tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Hiện tượng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời thừa sang nơi thiếu với điều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận thu sử dụng vốn vay Đây quan hệ tín dụng Như vậy, tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả lại cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dơi gọi lợi tức tín dụng Khái niệm tín dụng thể qua sơ đồ Vốn Người cho vay Người vay Vốn + lãi Hình 1.1: Sơ đồ tín dụng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 50 tốc độ tăng trưởng nợ xấu biến động không mạnh phù hợp với mức tăng dư nợ cho vay thấp 5% mức độ cho phép Ngân hàng Nhà nước Mặt khác tỷ lệ nợ xấu / tổng nợ chi nhánh năm thấp so với mặt chung NHNN&PTNT Năm 2012 tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ chi nhánh Từ Liêm cao có xu hướng giảm nhẹ so với năm 2011 Để có kết phải kể đến tích cực cơng tác thu nợ hoạt động có liên quan như: thẩm định, xét duyệt khoản vay cho đối tượng,(đặc biệt xem xét khách hàng doanh nghiệp), công tác thẩm định… Chính điều góp phần ổn định, trì hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT chi nhánh Từ Liêm 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG Qua việc phân tích hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng từ việc phân tích nguồn vốn, vốn huy động số doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn,…trong năm 2010 – 2011 NHNN & PTNT Từ Liêm ta thấy thành rất đáng khích lệ tất mặt đóng góp khơng nhỏ vào kết hoạt động ngân hàng nói riêng Tuy nhiên việc nâng cao hiệu tín dụng DNVVN cịn gặp khơng ít những khó khăn vớng mắc từ nhiều phía cần đưa giải pháp thích hợp để phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN & PTNT Từ Liêm góp phần vào phát triển mạnh NHNN & PTNT Việt Nam thời kỳ hội nhập toàn cầu 2.4.1 Những điểm thành công Một là, Tổng nguồn vốn huy động NHNN & PTNT Từ Liêm từ năm 20102012 không ngừng tăng trưởng NHNN & PTNT Từ Liêm biết tận dụng mạnh uy tín để khơng ngừng gia tăng nguồn vốn mình, tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho lĩnh vực tiền tệ đồng thời thực chức kinh doanh tiền tệ, đem tiền “đi vay vay” góp phần thúc đẩy kinh tế thành phố phát triển thể qua gia tăng doanh số cho vay ngân hàng Hai là: Quy mơ dư nợ tín dụng khơng ngừng tăng trưởng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 51 Doanh số cho vay ngân hàng năm sau cao năm trước Bên cạnh việc tăng doanh số cho vay, tăng dư nợ cho vay ngân hàng đảm bảo kiềm chế mức tăng dư nợ, hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng Ba là: Công tác thu nợ NHNN&PTNT – CN Từ Liêm nhiều hạn chế đạt mức tốt Điều thể qua hệ số thu nợ cao chi nhánh tín dụng làm tốt cơng tác thẩm định ban đầu việc quản lý vay tương đối tốt việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ nên vay gần thu hồi gốc lãi theo hợp đồng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu trì mức 5% Bốn là, Tỷ suất lợi nhuận, uy tín lợi NHNN&PTNT – CN Từ Liêm tăng đáng kể Với vị mình, NHNN & PTNT Từ Liêm thực hiệu chiến lược khách hàng qua việc đa dạng hóa sản phẩm, thực số nghiệp vụ trọn gói hoạt động tín dụng…các dịch vụ tạo hiệu lợi cho vay, dịch vụ, huy động vốn đặc biệt đối tượng hộ sản xuất nông thơn ưa chuộng Năm là, Góp phần phát triển ngành nghề truyền thống, giải việc làm, xóa đói giảm nghèo, góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Với định hướng NHNN&PTNT Việt Nam, vốn ngân hàng có đầu tư cẩn trọng, ưu tiên phân bổ vốn cho phương án kinh doanh có hiệu kinh tế, đảm bảo khả trả nợ Đồng thời, ngân hàng trọng quan tâm tới cho vay phát triển kinh tế hộ góp phần tạo cơng ăn việc làm, xóa đói giảm nghèo, 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Những hạn chế Một là, Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý, chứa đựng rủi ro Những năm gần đây, tỷ trọng vốn huy động ngắn hạn có xu hướng tăng lên, dẫn đến tình trạng bất ổn hoạt dộng kinh doanh chi nhánh đồng thời làm cho hiệu suất sử dung vốn chi nhánh có xu hướng giảm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 52 Hai là, Tỷ suất lợi nhuận cịn thấp Ngun nhân việc thực trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro cho vay, mặt khác, đối tượng cho vay chi nhánh từ Liêm chủ yếu hộ sản xuất nông nghiệp với sách ưu đãi nên tỷ suất lợi nhuận thu mức thấp Ba là, Công tác thẩm định chưa thực hiệu Nguồn thông tin mà ngân hàng đánh giá, phân tích cịn thiếu, khơng kịp thời chất lượng không cao Việc mở rộng doanh số cho vay làm cho cán tín dụng tải nên dễ dàng có thiếu sót công tác kiểm tra, đôn đốc khách hàng trả nợ, có tư tưởng ỷ lại vào số cán làm công tác ủy thác địa phương… điều góp phần làm cho tình trạng nợ q hạn ngân hàng có tăng lên Bốn là, Hiệu mặt xã hội chưa cao, Sự chuyển dịch cấu cấu kinh tế chậm, ứng dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất cịn thiếu đồng vùng, 2.4.2.1 Nguyên nhân o Nguyên nhân khách quan - Một là, Môi trường kinh tế, xã hội chậm cải thiện, Việc quy hoạch phát triển sản xuất cịn manh mún, chưa có định hướng cụ thể Các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hóa cịn chậm, chưa phát huy hiệu Nền kinh tế nhiều biến động khiến cho nhiều doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, không trả nợ, làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng NHNN&PTNT Từ Liêm - Hai là, môi trường cạnh tranh gay gắt Trên địa bàn Từ Liêm có đầy đủ NHTM, TCTD như: Ngân hàng Cơng thương, Ngân hàng Chính sách xã hội, Quỹ Tín dụng nhân dân…đã ảnh hưởngđến thị phần ưu cạnh tranh NHNN&PTNT Từ Liêm - Ba là, Môi trường pháp lý chưa đồng Hệ thống văn pháp luât liên quan đến hoạt động ngân hàng cải thiện chưa đồng bộ, nhiều lỗ hổng Thủ tục điều kiện cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 53 rườm rà, phức tạp, khiến cho nhiều khách hàng khó tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng - Bốn là, Nguyên nhân từ phía khách hàng + Do trình độ quản lý kinh doanh doanh nghiệp hạn chế, dẫn đến làm ăn thua lỗ, ảnh hưởng tới việc trả nợ cho ngân hàng + Do khách hàng cung cấp thông tin tình hình sản xuất kinh doanh,khơng kịp thời, đầy đủ dẫn tới khó khăn cho cơng tác kiểm tra, kiểm soát ngân hàng + Rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng: Khách hàng sử dụng vốn tín dụng vào mục đích khác với cam kết vay vốn o Nguyên nhân chủ quan: Một là, Quy trình tín dụng cịn nhiều bất cập Quy trình nghiệp vụ tín dụng cịn chưa phù hợp với thực tế phụ thuộc vào quá  trình đánh giá chủ quan cán tín dụng Thực tế chi nhánh để thực vay cán tín dụng ngời thực tất công đoạn từ tiếp nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định phơng án vay vốn sản xuất khi giải ngân Hai là, Trình độ đội ngũ cán cịn nhiều bất cập Trình độ đội ngũ cán tín dụng nhiều hạn chế nghiệp vụ ngân hàng kiến thức ngành nghề sản xuất, trình độ phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án vay vốn cịn chưa tồn diện số cán tín dụng cịn thiếu trách nhiệm với cơng việc giao Ba là, Công tác kiểm tra, giám sát chưa hiệu ngân hàng Mặc dù có nhiều cố gắng cơng tác chưa thực mức, sai sót phát chưa bổ sung, uốn nắn kịp thời, công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro chưa thực u cầu Cịn nhiều sai sót thủ tục pháp lý, quy trình thực Cơng tác tra chưa thực hiệu quả, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 54 mang mang tính định kỳ kiểm tra, sai phạm cho vay vốn, nợ khó địi khơng xử lý kịp thời, dứt điểm Bốn là, Công tác Marketing Ngân hàng chưa trọng mức, Các thông tin thị trường, sản phẩm khách hàng thiếu chưa thường xuyên Chi nhánh chưa có biện pháp tích cực để chăm sóc khách hàng thường xun, đơi cịn q chủ quan, cho NHTM nhà nước tin tưởng tuyệt đối từ phía khách hàng truyền thống mà quên ngân hàng khác chào với ưu đãi tới khách hàng Chi nhánh khác hàng Chính thế, Chi nhánh cần có sách khuyến khích khách hàng thường xuyên LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 55 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI Phát triển thương hiệu văn hoá doanh nghiệp NHNo&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm; bước đa dạng hóa đầu tư, NHNo&PTNT trở thành lựa chọn số khách hàng hộ sản xuất, DNVVN, trang trại, hợp tác xã điah bàn nông thôn Ngân hàng chấp nhận khách hàng lớn, DNVVN, dân cư có thu nhập cao khu đô thị, khu công nghiệp Phướng hướng cụ thể hoạt động tín dụng giai đoạn tới: Một là, Kiện toàn máy tổ chức Ngân hàng, chuẩn bị điều kiện để cổ phần hoá Tiếp tục triển khai mạnh mẽ đề án tái cấu lại tổ chức NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm, cải cách khâu kế toán toán, nâng cao chất lượng đôi ngũ cán bộ, nhân viên, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nộ bộ, rà soát, bổ sung quy chế, đảm bảo xác định rõ trách nhiệm cán bộ, nhân viên Hai là, Đẩy mạnh công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn tảng để mở rộng kinh doanh, đặc biệt trọng nguồn vốn huy động từ dân cư, nguồn vốn trung dài hạn nhằm tạo ổn định tín dụng, khai thác nguồn vốn ủy thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu vốn Nâng cao lực tài phát triển giá trị thương hiệu sở đẩy mạnh kết hợp với văn hoá doanh nghiệp tạo tiền đề cho hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụn Ba là, Tiếp tục đẩy mạnh đầu tư lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn theo hướng hợp lý LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 56 Tiếp tục đẩy mạnh việc chuyển hướng đầuvốn cho dự án có hiệu kinh tế theo thứ tự ưu tiên chọn lọc khách hàng: hộ SXKD, doanh nghiệp vừa nhỏ Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cấu kinh tế theo sách Nhà nước theo thời kỳ Bốn là, Đa dạng hóa sản phẩm đối tượng khách hàng Tiến hành đa dạng hóa sản phẩm tín dụng dịch vụ ngân hàng đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ từ thu nhập dịch vụ đồng thời góp phần hạn chế rủi ro tín dụng Tập trung đầu tư cho hệ thống tin học sở đẩy nhanh tốc độ thực tạo nhiều sản phẩm đáp ứng điều hành phục vụ nhiều tiện ích thu hút khách hàng Tiếp tục triển khai gói sản phẩm ưu đãi khách hàng truyền thống, tạo mối quan hệ tín dụng vững bền, lâu dài Năm là, Tăng cường hiệu công tác quản lý tín dụng Phân tích, đánh giá, rà sốt khoản vay, nhóm khách hàng để có sách thích hợp cho việc phịng ngừa xử lý rủi ro tín dụng Theo dõi khoản cho vayddax cấu lại thời hạn nợ nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu, đòng thời kiên xử lý nợ thu hồi nợ tồn đọng năm trước để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Sáu Tập trung đầu tư, đào tạo nguồn nhân lực, đổi công nghệ ngân hàng theo hướng đại hoá, đủ lực cạnh tranh hội nhập  Thiện tổ chức đào tạo nghiệp vụ cho tất cán lãnh đạo, phối hợp với trung tâm đào tạo, trung tâm tin học trờng đại học để lựa chọn các nội dung cần thiết để đào tạo cán 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM Một là, nâng cao lực thẩm định tín dụng, lực thẩm định dự án, dự án đầu tư Thẩm định cho vay khâu quan trọng, tiền đề định việc cho vay hiệu vốn đầu tư Do việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng có LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 57 vai trị quan trọng hoạt động tín dụng cần thiết Để thực điều này, trước hết cần phải xây dựng đội ngũ CBTD có đạo đức nghề nghiệp giỏi chun mơn, bên cạnh Ngân hàng cần phải: - Xây dựng quy trình cho vay quy trình thẩm định tín dụng cách hợp lý chặt chẽ - Tăng cường công tác tổ chức điều hành ban lãnh đạo cơng tác tín dụng, có chế độ khuyến khích cán hồn thành xuất sắc công việc giao - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn ngắn, dài hạn công tác thẩm định tín dụng nhằm cung cấp, bổ sung thơng tin cho cán tín dụng cách thức lựa chọn chủ thể, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay… đồng thời nâng cao nghiệp vụ chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Hai là, Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hoạt động kiểm tra, kiểm sốt góp phần giúp cho Ngân hàng nhận biết, sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán nhân viên Chính phải phải trọng, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng cần: - Tăng cường lưc lượng đội ngũ kiểm tra, phân bổ cán có lực, trình độ tín dụng cao đến bổ sung cho phịng kiểm tra, kiểm sốt nội - Tổ chức tăng cường kiểm tra năm, thực kiểm tra thường xuyên theo hàng tháng, hàng quý - Nội dung cơng tác kiểm tra phải tồn diện, không dàn trải mà sâu vào vấn đề để tìm nguyên nhân xử lý trường hợp cụ thể, dứt điểm - Bên cạnh đó, NHNN&PTNT – CN Từ Liêm cần phải hoàn thiện đổi phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra, đồng thời, trọng, khuyến khích, thưởng, phạt quy định rõ trách nhiệm cán kiểm sốt cơng tác kiểm tra Ba là, Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát danh mục cho vay LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 58 Ngân hàng định cho vay tiến hành phân tích tín dụng đầy đủ khách hàng, xác định ý chí khả trả nợ họ đó, phân tích tín dụng khơng thể đạt đến mức dự đốn hồn tồn xác, có khoản vay bị sai lầm từ đầu dẫn đến tổn thất Để hạn chế tối đa tổn thất ngân hàng, cần phải tiến hành phân loại danh mục cho vay dựa việc ước lượng mức độ rủi ro tiềm tàng khoản cho vay làm sở để giám sát điều chỉnh khoản cho vay xác định mức dự phòng rủi ro cho vay Việc phân loại danh mục cho vay nên tiến hành thường xuyên dựa sở liệu mà ngân hàng thu thập để từ có nhận định hoàn chỉnh khoản vay hướng xử lý Bốn là, Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng Thơng tin tín dụng có vai trị quan trọng ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Để nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng, ngân hàng phải: - Tiến hành phân loại khách hàng, đánh giá, chấm điểm, xếp loại khách hàng, có biện pháp lưu giữ thông tin khách hàng thường xuyên cập nhật thông tin cách kịp thời để làm sở cho việc áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, có chế độ ưu đãi phù hợp loại khách hàng nhằm giải nhanh chóng, giảm bớt phiền hà thủ tục vay phải đảm bảo ân tồn tín dụng - Thường xuyên tiếp cận khách hàng, nắm bắt thông tin khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường, điều tra thẩm định dự án xin vay, nắm bắt thơng tin q trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn tài trợ… Có thể tiến hành điều tra trực tiếp khách hàng điều tra gián tiếp thông qua nơi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, qua quan quản lý Nhà nước, quan thuế, thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN - Khi khoản vay có dấu hiệu xấu, ngân hàng cần phải phân tích thực trạng khoản vay, thu thập thông tin cần thiết như: Tình hình SXKD khách hàng, tài sản chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ… để từ đánh giá khả thu hồi đưa phương án xử lý tốt LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 59 - Tổ chức tập huấn nghiệp vụ, trang bị phương pháp tìm kiếm, thu thập, tra cứu phân tích xử lý thông tin cho CBTD Năm là, Nâng cao khả huy động vốn chỗ Mục đích giải pháp nhằm huy động vốn nhàn rỗi dân, tổ chức kinh tế - xã hội gửi tiền vào ngân hàng Vì thế, việc đề xuất giải pháp phải thỏa mãn yêu cầu chung khách hàng: “thuận lợi, an toàn, bảo toàn giá trị thực, mang lại lợi ích kinh tế cho người gửi tiền” Đây giải pháp có tính chất điều kiện cần để ngân hàng mở rộng phát triển cho vay, đáp ứng nhu cầu tín dụng, đồng thời nguồn vốn huy động phải có chi phí thấp, đảm bảo khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cấp tín dụng Để đạt muc tiêu đề ra, Ngân hàng cần phải: - Đa dạng hóa hình thức kỳ hạn huy động vốn địa bàn: Gồm + Hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở, mua loại tài sản tiêu dùng có giá tri + Hình thức tiết kiệm gửi góp cá nhân có thu nhập trung bình thấp + Phát triển hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn - Có sách lãi suất huy động cách hợp lý Để phát huy hình thức huy động vốn dài hạn, cần giải tốt vấn đề lãi suất, cần có sách lãi suất cạnh tranh, linh hoạt, hình thức đảm bảo vàng, USD nhằm tạo cho người dân tin tưởng vào lợi ích kinh tế mà họ nhận - Tạo thuận lợi việc rút gửi tiền Khách hàng chủ yếu Chi nhánh hộ sản xuất nông nghiệp, vốn tiền gửi khơng lớn, lãi tiền gửi khơng nhiều u cầu thuận tiện họ quan tâm nhiều Việc gửi rút tiền ảnh hưởng mạnh tới định lựa chọn nơi gửi khách hàng - Đổi phong cách làm việc, nâng cao uy tín tăng cường công tác tuyên truyền ngân hàng Phong cách làm việc chuyên nghiệp, mạng lưới hoạt đông uy tín ngân hàng tạo niềm tin khách hàng ngân hàng Từ đó, tạo nên thói quen gửi vào ngân hàng uy tín quen thuộc LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 60 Sáu là, Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch kiện toàn máy tổ chức ngân hàng Việc mở rộng phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng tạo cấu hợp lý Nên đặt điểm giao dịch nơi trọng điểm đông dân cư, khu công nghiệp, khu kinh tế trọng điểm…để huy động tối đa nguồn vốn dân cư Cùng với việc mở rộng mạng lưới, ngân hàng cần phải củng cố, ngâng cao hiệu hoạt động phịng giao dịch có, đồng thời cần triển khai tinh giản máy phịng ban chức năng, tránh tình trạng máy cồng kềnh gây nên tình trạng lẫng phí Bảy là, Đào tạo, xây dựng đội ngũ cán tín dụng - Rà sốt lại trình độ cán để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn - Chú trọng công tác tuyển dụng đề bạt cán tín dụng cho phù hợp vơi quy chế, sách ngân hàng, thi tuyển cơng khai, nghiêm túc để thu hút nhiều lao động có trình độ cao, nhiệt huyết làm đội ngũ CBTD kế cận - Thường xuyên tổ chức hoạt động giao lưu, trao đổi , tổ chức thi cán ngân hàng giỏi để nâng cao trình độ nghiệp vụ, mở rộng mối quan hệ CBTD để học hỏi nhiều kinh nghiệm từ đồng nghiệp - Hoạt động công tác CBTD gắn liền với thu nhập trách nhiệm cụ thể họ có sách thưởng phạt hợp lý nhằm hạn chế rủi ro đạo đức hoạt động tín dụng ngân hàng Tám là, Tiếp tục thực đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng tăng cường cải tiến công nghệ phục vụ khách hàng tốt để  thu hút thêm doanh nghiệp xuất Mở rộng thêm dịch vụ toán  quốc tế, toán séc, đa dạng hoá dịch vụ có dịch vụ ưu tiên khách hàng tiềm năng, mở rộng dịch vụ ngân hàng két sắt, chuyển tiền, mua bán thu đổi ngoại tệ, phonebanking đến tất phòng giao dịch LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 61 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước - Chính phủ ngân hàng Nhà nước nên có thơng điệp rõ ràng chủ trương, sách lớn hoạt động tiền tệ, tín dụng, ngân hàng để ngân hàng thương mại có định hướng hoạt động Hồn thiện, đồng hệ thống pháp luật, sách -Hiện số ngân hàng gặp khó khăn triển khai thực ngân hàng điện tử, đề nghị ngân hàng Nhà nước xây dựng dự án đầu tư làm điểm, từ chuyển giao cơng nghệ để ngân hàng khác học tập - Về dịch vụ thẻ, đề nghị ngân hàng Nhà nước kết hợp chặt chẽ với Hiệp hội ngân hàng để ngân hàng hội viên Hội thẻ thúc đẩy sớm việc kết nối toán thẻ - Một số ngân hàng thương mại chưa chấp hành tốt quy định lãi suất ngân hàng Nhà nước đưa Để tăng tính hiệu kiểm soát lãi suất, ngân hàng Nhà nước không nên quy định mức lãi suất cách cứng nhắc, mà cần thay đổi cho phù hợp nên có biện pháp xử lý đơn vị thực khơng nghiêm chỉnh, có mức thưởng đơn vị thực nghiêm túc - Tạo điều kiện thuận lợi cho đời thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để giảm thiểu phịng ngừa phân tán rủi ro tín dụng; cần có sách thích hợp để thị trường chứng khốn nước ta phát triển mạnh sôi động nhằm làm giảm sức ép lên ngân hàng việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp 3.3.2 Đối với NHNN & PTNT Từ Liêm Trong thời gian thực tập NHNN & PTNT- Chi nhánh Từ Liêm, nhận thấy NHNN & PTNT- Chi nhánh Từ Liêm có mơi trường làm việc tốt, cán cơng nhân viên có tận lực với công việc, tác phong làm việc nghiêm túc, lịch sự, đặt mục tiêu khách hàng lên hàng đầu Tuy nhiên để phát triển điều kiện cạnh tranh xin đề xuất số kiện nghị sau: LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 62 - NHNN & PTNT- Chi nhánh Từ Liêm cần cải tiến đồng bộ, hoàn thiện hệ thống văn bản, quy tình tín dụng đơn giản hố thủ tục hành chính, thủ tục vay vốn nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng - Cùng với việc đại hố cơng nghệ, NHNN & PTNT- Chi nhánh Từ Liêm cần có sách khai thác cơng nghệ hiệu thơng qua việc phát triển sản phẩm nhóm sản phẩm dựa công nghệ cao nhằm nâng cao khả cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ, tạo đa dạng lựa chọn sản phẩm tăng cường bán chéo sản phẩm đến khách hàng Đồng thời, việc phát triển đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ góp phần phân tán hạn chế bớt rủi ro trình hoạt động - Đẩy mạnh công tác thông tin hoạt động ngân hàng NHNH&PTNT Việt Nam có ưu điiều kiện thuận lợi việc thu thập, phân tích thơng tin tín dụng Do đó, thơng tin thu từ Hội sở phải đóng vai trị sở cho cơng tác thẩm định tín dụng - Nguồn nhân lực ngân hàng thương mại cịn thiếu hụt có tượng “co kéo” cán ngân hàng mở rộng mạng lưới Cần bổ sung đào tạo lại cán để thực tốt nghiệp vụ ngân hàng đại Mặt khác, nguồn nhân lực có xu hướng luân chuyển từ ngân hàng thương mại nhà nước sang ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng nước ngồi Vì NHNN & PTNT- Chi nhánh Từ Liêm chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cần có chiến lược giữ nguồn nhân lực phải trọng vấn đề đãi ngộ LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 63 KẾT LUẬN Hoạt đơng tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng mà mang lại chủ yếu lợi nhuận hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng Như bao ngân hàng khác NHNN&PTNT- Chi nhánh Từ Liêm hướng tới mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Trước biến động thăng trầm kinh tế, Chi nhánh giữ vững tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, hoạt động tín dụng trì mức ổn định, xong chứa đựng rủi ro bất ổn Trên sở lý luận thực tiễn nghiên cứu hoạt động huy động vốn cho vay vốn, khóa luận đưa giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm Bên cạnh khóa luận đưa kiến nghị cụ thể với phủ, ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Việt Nam để có biện pháp, sách hỗ trợ, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng Trong trình nghiên cứu, với hiểu biết có hạn, lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên luận cịn nhiều thiếu xót hạn chế định chưa nghiên cứu đầy đủ cấu dư nợ tín dụng ngân hàng; đặc trưng hoạt động tín dụng, rủi ro hoạt động tín dụng NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm Vì để hiểu rõ thêm vấn đề liên quan đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cần nghiên cứu thêm cấu dư nợ tín dụng ngân hàng, tình hình nợ xấu, rủi ro tín dụng NHNN&PTNT – Chi nhánh Từ Liêm, thực trạng sử dụng vốn tín dụng khách hàng, qua có đánh giá cụ thể, khách quan hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ thiếu xót nêu em xin đề xuất đề tài tiếp theo: Nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NH NN & PTNT – Chi nhánh Từ Liêm LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Nhà xuất thống kê (2010) Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng NHNN&PTNT – chi nhánh Từ Liêm năm 2010, năm 2011, năm 2012 Sổ tay tín dụng Agribank Website NHNN&PTNT Việt Nam http://www.agribank.com.vn LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỪ LIÊM TRONG THỜI GIAN TỚI .53 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... chon đề tài ? ?Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghệp Phát Triển Nông Thôn - Chi nhánh Từ Liêm ” để làm đề tài luận văn tốt nghiệp từ hiểu rõ cách thức hoạt động tín dụng ngân hàng đề giải... PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỪ LIÊM 53 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG