CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương và hoạt động ngân hàng trong thực hiện chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.. Tính cấp thiết của đề tài Nông n

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

LÊ THỊ NHƯ NGUYỆT

CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN –

CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ

HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA

LÊ THỊ NHƯ NGUYỆT

CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN –

CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 8 34 02 01

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO

THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan: luận văn là công trình nghiên cứu khoa học, độc lập của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng

Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2018

Học viên

Lê Thị Như Nguyệt

LỜI CẢM ƠN

Để hoàn thành luận văn này, em xin gửi lời cảm ơn đến:

Quý Thầy Cô phụ trách giảng dạy đã tận tình truyền đạt kiến thức trong suốt khóa học, đối với em những kiến thức được lĩnh hội trong khóa học này không chỉ quan trọng đối với công việc mà còn bổ sung vào nhận thức thực tiễn cuộc sống

Quý Thầy Cô phụ trách quản lý lớp đã hỗ trợ cho em rất nhiều về tất cả các thông tin liên quan đến khóa học, chương trình học để em có thể hoàn thành chương trình học đúng hạn

Tất cả các anh chị em học viên cùng lớp, đồng nghiệp tại cơ quan, gia đình và bạn bè đã luôn giúp đỡ, động viên em trong thời gian qua

Em xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến PGS.TS Trần Văn Giao đã tận tình hướng dẫn trong suốt quá trình em thực hiện luận văn

Do vốn kiến thức còn hạn chế nên luận văn chắc chắn còn nhiều thiếu sót, em rất mong nhận được ý kiến đóng góp của Quý Thầy Cô

Kính chúc Quý Thầy, Cô cùng tất cả mọi người dồi dào sức khỏe, thành công trong cuộc sống

Học viên

Lê Thị Như Nguyệt

MỤC LỤC

Trang bìa

Lời cam đoan

Lời cảm ơn

Mục Lục

Danh mục viết tắt

Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1 CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 6

1.1 Tổng quan về phát triển nông nghiệp nông thôn 6

1.1.1 Khái quát về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn 6

1.1.2 Khái quát về ngành nghề nông nghiệp, nông thôn 7

1.1.3 Vai trò của nông nghiệp, nông thôn trong phát triển kinh tế - xã hội 9

1.1.4 Đặc điểm về kinh tế - xã hội của nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng 10

1.1.5 Đặc điểm cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 12

1.1.6 Vai trò của cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 16

1.2 Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 17

1.2.1 Tổng quan về cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 17

1.2.2 Các loại hình cho vay nông nghiệp nông thôn Việt Nam 21

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay 24

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 28

1.3.1 Nhân tố chủ quan 28

1.3.2 Nhân tố khách quan 33

1.4 Kinh nghiệm về cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn ở một số địa phương khác 351.4.1 Những bài học kinh nghiệm rút ra trong quá trình triển khai thực hiện cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh Nghệ An 351.4.2 Những bài học kinh nghiệm rút ra trong quá trình triển khai thực hiện cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế.36Tóm tắt chương 1 37Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP

VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 382.1 Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình 382.1.1 Tổng quan về lịch sử hình thành và phát triển của tỉnh Quảng Bình 382.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 402.1.3 Tình hình kết quả kinh doanh đạt được tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 452.2 Khái quát về tình hình kinh tế xã hội địa phương và hoạt động ngân hàng trong thực hiện chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 472.2.1 Khái quát về tình hình kinh tế - xã hội địa phương 472.2.2 Thuận lợi, khó khăn về tình hình kinh tế xã hội có tác động ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình triển khai, thực hiện chương trình 472.2.3 Thuận lợi, khó khăn đối với hoạt động ngân hàng trong quá trình thực hiện các chương trình trọng điểm của tỉnh 492.3 Thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 50

2.3.1 Thực trạng về huy động vốn 50

2.3.2 Chính sách cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 52

2.3.3 Quy trình cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 56

2.3.4 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 57

2.3.5 Chất lượng cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 70

2.3.6 Thị phần cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh Quảng Bình 73

2.4 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn 76

2.4.1 Kết quả đạt được 76

2.4.2 Những tồn tại hạn chế 78

2.4.3 Những nguyên nhân 81

Tóm tắt chương 2 84

Chương 3 ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN 85

3.1 Định hướng phát triển 85

3.1.1 Định hướng phát triển nông nghiệp, nông thôn của tỉnh Quảng Bình 85

3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn 86

3.1.3 Định hướng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Bình 90

3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Quảng Bình 91

3.2.1 Nhóm giải pháp chung 91

3.2.2 Nhóm giải pháp chuyên môn, nghiệp vụ 98

3.2.3 Nhóm giải pháp điều kiện 99

3.3 Kiến nghị 103

3.3.1 Đối với Chính phủ và chính quyền địa phương 103

3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 105

3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Quảng Bình 106

Tóm tắt chương 3 108

KẾT LUẬN 109 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DSCV Doanh số cho vay

QTDND Quỹ tín dụng nhân dân

SXKD Sản xuất kinh doanh

SXNN Sản xuất nông nghiệp

Danh mục các Bảng biểu

Bảng 2.1 Dân số và lao động trên địa bàn tỉnh Quảng Bình 39

Bảng 2.2 Tình hình nhân sự của Chi nhánh 44

Bảng 2.3 Kết quả tài chính giai đoạn 2015-2017 45

Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng

giai đoạn 2015-2017 50

Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động phân theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 51

Bảng 2.6 Dư nợ cho vay nền kinh tế giai đoạn 2015-2017 57

Bảng 2.7 Dư nợ cho vay phân theo thời hạn và thành phần kinh tế 59

Bảng 2.8 Doanh số cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 61

Bảng 2.9 Doanh số thu nợ cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 64 Bảng 2.10 Dư nợ cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn giai đoạn 2015-2017 68

Bảng 2.11 Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2015-2017 70

Bảng 2.12 Nợ xấu cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 71

Bảng 2.13 Thị phần doanh số cho vay phát triển NNNT giai đoạn

2015-2017 73

Bảng 2.14 Thị phần doanh số thu nợ cho vay phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 74

Bảng 2.15 Thị phần DNCV phát triển NNNT giai đoạn 2015-2017 74

Danh mục hệ thống Biểu đồ, Sơ đồ

Sơ đồ 2 1 Cơ cấu tổ chức quản lý tại NHNo&PTNT - CN Quảng Bình 42

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay nông nghiệp nông thôn 56Biểu đồ 2.1: Kết quả thu chi của NHNo&PTNT- CN Quảng Bình 46Biểu đồ 2.2 Thị phần nguồn vốn huy động theo thời hạn giai đoạn 2015-

2017 52Biểu đồ 2.3 Diễn biến dư nợ cho vay nền kinh tế giai đoạn 2015-2017 58Biểu đồ 2.4 Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 62Biểu đồ 2.5 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế giai đoạn 2015-2017.63Biểu đồ 2.6 Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2015-2017 65Biểu đồ 2.7 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 2015-2017 66Biểu đồ 2.8 Tổng nợ xấu và nợ xấu trong NNNT giai đoạn 2015-2017 72

1

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Nông nghiệp, nông thôn có vị trí chiến lược quan trọng trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá, xây dựng và bảo vệ Tổ quốc, là cơ sở quan trọng để phát triển kinh tế - xã hội bền vững, đồng thời giữ gìn, phát huy bản sắc văn hoá dân tộc…Với vai trò quan trọng đó, lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn luôn được Đảng, Nhà nước đặc biệt quan tâm thông qua nhiều chính sách hỗ trợ, trong đó có CSTD phục vụ phát triển NNNT CSTD phục vụ phát triển NNNT góp phần khơi thông dòng chảy TD vào khu vực NNNT, là kênh dẫn vốn chủ yếu đối với khu vực này

Quảng Bình là một tỉnh nằm trong khu vực Bắc Trung Bộ, với đặc điểm kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, tỷ lệ dân số nông thôn chiếm 80% dân số Vì vậy, đối với Quảng Bình nói riêng và Việt Nam nói chung, CSTD phục vụ phát triển NNNT góp phần tạo điều kiện cho CCKT chuyển dịch theo hướng tích cực, góp phần xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội và nâng cao đời sống người dân…

NHTM là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực hiện hoạt động “đi vay để cho vay” Khơi thông được nguồn vốn đầu tư vào phát triển NNNT nhằm giải quyết các khó khăn cho khu vực này là yếu tố quyết định cho sự phát triển Nhưng mặt khác, thu nhập của NH phụ thuộc rất nhiều vào các hoạt động cho vay- là hoạt động chủ yếu, quan trọng nhất Để tồn tại, phát triển, nâng cao năng lực cạnh tranh thì vấn đề nâng cao chất lượng, mở rộng cho vay trong

NH là cấp thiết và có ý nghĩa sống còn, đặc biệt đối với đặc thù của khu vực nông nghiệp nông thôn

NHNo&PTNT Việt Nam - CN Quảng Bình trong thời gian qua đã đạt được những thành tựu đáng kể trong cho vay phát triển NNNT như dư nợ NNNT chiếm trên 80% tổng dư nợ của CN CN luôn đóng vai trò quan trọng

2

trong việc cấp vốn TD cho mục tiêu phát triển KT-XH, giúp các HSX NNNT được tiếp cận vốn và các dịch vụ của NH Chính điều này đã góp phần đưa KTNN tiếp tục chuyển đổi CCKT, tạo ra nhiều việc làm, thêm nhiều ngành nghề mới, tăng thu nhập, nâng cao mức sống cho người dân

Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong cho vay phát triển NNNT, NHNo&PTNT Việt Nam – CN Quảng Bình vẫn còn những tồn tại và hạn chế như: nguồn vốn chưa phát huy hiệu quả, đối tượng cho vay chủ yếu là các cá nhân, HSX, tỷ lệ nợ xấu trong cho vay NNNT còn cao

Căn cứ từ những vấn đề trên, tác giả đã chọn đề tài “Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn– Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn cao học là phù hợp với chuyên ngành đào tạo và có ý nghĩa khoa học, thực tiễn nhất định

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn

2.1 Các công trình đã nghiên cứu và kết quả của các công trình đó Cho vay phát triển NNNT là một đề tài mới, chưa thực sự thu hút sự quan tâm của nhiều nhà khoa học và các nhà lãnh đạo, quản lý Qua tìm hiểu,

có khá ít các công trình được nghiên cứu liên quan đến đề tài này, tiêu biểu là một số công trình sau dưới đây:

- Luận văn Thạc sỹ Tài chính Ngân hàng, Phát triển tín dụng nông nghiệp và nông thôn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Bắc Giang, của tác giả Nguyễn Thu Trang, Trường Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội năm 2016 Luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về nông nghiệp và nông thôn trong phát triển kinh tế xã hội và hoạt động phát triển tín dụng nông nghiệp và nông thôn; kinh nghiệm của một số nước trong việc phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn và rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam; nghiên cứu, đánh giá thực trạng tín dụng phát triển nông nghiệp và nông thôn tỉnh Bắc Giang Từ đó, đề ra một số giải pháp phát triển tín dụng nông nghiệp

- Luận văn Cử nhân kinh tế, “Giải pháp đẩy mạnh cho vay nông nghiệp nông thôn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” của tác giả Nguyễn Phương Chi, Trường Đại học Thăng Long, năm 2012 Luận văn đã

hệ thống những vấn đề chung về cho vay nông nghiệp, nông thôn tại Ngân hàng thương mại, thực trạng cho vay nông nghiệp, nông thôn tại NHNo& PTNT tỉnh Bắc Ninh và đề ra giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh

- Luận văn Thạc sĩ kinh tế: “Tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế” của tác giả Ngô Văn Sỹ, Học viện Hành chính Quốc gia, năm 2012 Luận văn hệ thống hoá những luận điểm cơ bản về nông nghiệp, nông thôn, tín dụng ngân hàng, vai trò và những nhân tố tác động chủ yếu đến sự phát triển nông nghiệp, nông thôn; phân tích thực trạng tín dụng ngân hàng đối với quá trình phát triển nông nghiệp, nông thôn trên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế; qua đó rút ra những kết quả đạt được, chưa được và đề xuất những giải pháp có tính cơ bản, chủ yếu về cơ chế chính sách trong những lĩnh vực có tác động ảnh hưởng lớn đến phát triển nông nghiệp, nông thôn

4

2.2 Những vấn đề còn tồn tại cần tiếp tục nghiên cứu

Tuy đã đạt được kết quả nhất định, song đa số các công trình nghiên cứu nêu trên đã nghiên cứu từ những năm trước Hiện nay, chính sách cho vay phát triển NNNT và các quy định về cho vay của NH đã có nhiều thay đổi Các công trình nghiên cứu trên đã đề cập các vấn đề chung, thực trạng của cho vay phát triển NNNT và cụ thể ở một số tỉnh nhất định Như vậy có thể nhận xét: Chưa có luận văn, đề tài nào đề cập tới vấn đề “Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn – Chi nhánh Quảng Bình” Do đó việc tác giả chọn đề tài như trên là không có sự trùng lặp và là công trình khoa học độc lập

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích

Dựa trên cơ sở khoa học về cho vay phát triển NNNT của NHTM, Luận văn đi vào đánh giá được thực trạng và đề xuất được nhưng giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao DSCV và chất lượng cho vay của CN

- Đề xuất được những định hướng giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay phát triển NNNT và nâng cao chất lượng cho vay của CN

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu những vấn đề về lý luận và thực tế về cho vay phát triển NNNT và nợ xấu tại NHNo&PTNT - CN Quảng Bình

5

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về không gian: NHNo&PTNT - CN Quảng Bình

- Về thời gian: Năm 2015 – 2017

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn:

- Luận văn dựa trên cơ sở phương pháp luận Duy vật biện chứng và Duy vật lịch sử của chủ nghĩa Mác – Lê nin;

- Phương pháp nghiên cứu cụ thể :

+ Phương pháp nghiên cứu định tính: Thông qua việc nghiên cứu các quy định, chính sách, quy trình trong hoạt động cho vay để phân tích đánh giá thực trạng của hoạt động cho vay

+ Phương pháp nghiên cứu định lượng: Thông qua quá trình thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các số liệu thực tế về cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn tại NH No&PTNT - Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn 2015-2017

6 Kết cấu của luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của

1.1.1 Khái quát về lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn

Theo quan điểm hiện tại, nền kinh tế của một quốc gia, vùng lãnh thổ được phân chia thành 3 khu vực: nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ

SXNN là ngành sản xuất vật chất có từ lâu đời nhất trên thế giới Hoạt động SXNN nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của con người như ăn, uống…Khi mà xã hội ngày càng phát triển, SXNN không chỉ dừng lại nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu mà nó còn là nơi cung cấp nguyên liệu cho các ngành khác Vì vậy, nông nghiệp là một ngành sản xuất vật chất cơ bản của nền kinh tế quốc dân nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết về lương thực, thực phẩm cho người dân, nguyên liệu cho sản xuất công nghiệp và xuất khẩu; ngành nông nghiệp bao gồm 3 lĩnh vực: nông nghiệp, lâm nghiệp và ngư nghiệp

Khi nói đến nông thôn, chúng ta thường liên tưởng đến đô thị, việc phân chia nông thôn và đô thị được dựa theo các tiêu chí về trình độ phát triển như: mật độ dân số, cơ sở hạ tầng, mức sống dân cư…Các tiêu chí này tùy thuộc theo trình độ phát triển của mỗi quốc gia và trong mỗi thời kỳ nhất định Khái niệm nông thôn cần phải dựa trên cơ sở kết hợp nhiều tiêu chí trên đây và có thể hiểu: Nông thôn là một vùng lãnh thổ, một khu vực có ranh giới địa lý trong đó dân cư sinh sống chủ yếu là nông dân – những người có hoạt động nghề nghiệp là nông nghiệp – hay các dân cư không phải là nông dân nhưng

có quan hệ nghề nghiệp mật thiết với nông nghiệp Nông thôn cũng là nơi có mật độ dân cư, cơ sở hạ tầng, trình độ sản xuất hàng hóa thấp hơn đô thị theo tiêu chí so sánh của quốc gia đó

7

Như vậy, lĩnh vực NNNT là một địa bàn mà ở đó hoạt động SXNN được coi là bao trùm Tuy nhiên, với sự phát triển của tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ, lĩnh vực NNNT không còn là hoạt động SXNN thuần túy mà còn

có cả hoạt động công nghiệp và dịch vụ, khi nền kinh tế phát triển thì tỷ trọng của hoạt động SXNN thuần túy sẽ giảm đi nhưng con số tuyệt đối không ngừng tăng lên

1.1.2 Khái quát về ngành nghề nông nghiệp, nông thôn

1.1.2.1 Ngành nông nghiệp

Có hai cách để hiểu về khái niệm ngành nông nghiệp:

Theo nghĩa rộng: Nông nghiệp là tổ hợp các ngành nông nghiệp, lâm nghiệp và thuỷ sản

Theo nghĩa hẹp: Nông nghiệp bao gồm trồng trọt và chăn nuôi

Trong trồng trọt lại phân ra: trồng cây lương thực, cây công nghiệp, cây thực phẩm, cây ăn quả, cây thức ăn gia súc, cây dược liệu… ở nước ta lương thực là ngành quan trọng nhất trong nông nghiệp, nó đảm bảo thoả mãn nhu cầu lương thực cho tiêu dùng, tăng khối lượng dự trữ, cung cấp thức ăn để phát triển chăn nuôi, tăng khối lượng để xuất khẩu

Chăn nuôi là một trong hai ngành chủ yếu của nông nghiệp, cung cấp những sản phẩm có giá trị dinh dưỡng cao nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày cho nhân dân, cung ứng nguyên liệu quan trọng cho công nghiệp, cung cấp phân bón và sức kéo cho ngành trồng trọt

Ngành lâm nghiệp: là một bộ phận cấu thành của ngành nông nghiệp theo nghĩa rộng Rừng là nguồn lợi to lớn về kinh tế và có vai trò quan trọng trong việc phòng hộ đầu nguồn, hạn chế lũ lụt, điều hòa dòng chảy phục vụ SXNN, tránh các hiểm hoạ thiên tai Ngoài ra rừng còn là tiềm năng phát triển

có giá trị kinh tế cao trong khai thác và du lịch

8

Ngành thuỷ sản bao gồm nuôi trồng, khai thác và đánh bắt thủy hải sản Đây là một ngành có nhiều lợi thế để phát triển góp phần tích cực vào quá trình chuyển dịch CCKT nông thôn theo hướng kết hợp nuôi trồng thuỷ sản với nông nghiệp, lâm nghiệp, công nghiệp chế biến và bảo vệ môi trường sinh thái

1.1.2.2 Công nghiệp nông thôn

Công nghiệp nông thôn là một bộ phận của công nghiệp cả nước, đồng thời là một bộ phận cấu thành kinh tế lãnh thổ Nói đến công nghiệp phát triển nông thôn chính là đề cập đến việc mở rộng các ngành nghề, các hoạt động kinh tế ngoài nông nghiệp có tính chất công nghiệp ở nông thôn Công nghiệp nông thôn trước hết gắn chặt với SXNN, nó cung cấp cho nông nghiệp công

cụ và điều kiện để tiến hành các quy trình SXNN, cung cấp máy móc, công cụ chăm sóc cây trồng, vật nuôi, thức ăn gia súc, thuốc trừ sâu Ngoài ra còn cung cấp các máy móc, công cụ phục vụ thu hoạch, phơi sấy, bảo quản, chế biến, vận chuyển nông sản Công nghiệp nông thôn gắn bó chặt chẽ tác động qua lại với nông nghiệp và sự phát triển KT-XH nông thôn

1.1.2.3 Dịch vụ

Là ngành kinh tế ra đời và phát triển gắn với sự phát triển của nền kinh

tế quốc dân Dịch vụ nông thôn xét theo quan điểm hệ thống là một bộ phận thuộc ngành dịch vụ cả nước, đồng thời là một bộ phận cấu thành kinh tế lãnh thổ nông thôn

Dịch vụ nông thôn bao gồm rất nhiều loại: NH, TD, bưu điện, thông tin liên lạc, cung ứng điện, nước và tiêu nước, sửa chữa máy móc và công cụ sản xuất, cung ứng giống cây trồng, giống gia súc, dịch vụ về phòng trừ sâu bệnh cho cây trồng và khám chữa bệnh cho gia súc, dịch vụ vận chuyển và bảo quản, chế biến nông sản phẩm…

Những đóng góp quan trọng của lĩnh vực nông nghiệp trong quá trình phát triển kinh tế như:

- Nông nghiệp là ngành cung cấp lương thực và các nguyên liệu đầu vào cho các ngành khác của nền kinh tế

- Lĩnh vực nông nghiệp là nguồn thu ngoại tệ quan trọng ở các quốc gia

có lợi thế so sánh sản xuất một số mặt hàng nông sản xuất khẩu

- NNNT là thị trường quan trọng cho các ngành kinh tế khác trong nền kinh tế và là nguồn cung cấp lao động cho khu vực công nghiệp

- Nông nghiệp tạo ra một lượng vốn thặng dư để đầu tư cho quá trình công nghiệp hóa

Việt Nam đi lên từ một nền nông nghiệp lạc hậu, phát triển NNNT có vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển kinh tế đất nước bởi:

- NNNT là nơi sản xuất lương thực, thực phẩm cho nhu cầu cơ bản của nhân dân, cung cấp nông sản, nguyên liệu cho công nghiệp và xuất khẩu Trong nhiều năm, nông nghiệp tạo ra khoảng 40% thu nhập quốc dân và trên 40% giá trị xuất khẩu, góp phần tạo nguồn tích lũy cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nước

- NNNT là nơi cung cấp nguồn nhân lực dồi dào cho công nghiệp, chiếm trên 70% lao động xã hội Trong quá trình CNH-HĐH, lao động nông nghiệp

10

chuyển dần sang làm công nghiệp, dịch vụ Vì vậy, phát triển NNNT sẽ góp phần giải quyết việc làm cho lao động ở nông thôn

- Khu vực NNNT là nguồn cung cấp vốn lớn nhất cho sự phát triển kinh

tế, nhất là giai đoạn đầu công nghiệp hóa Nguồn vốn từ nông nghiệp được tạo ra từ tiết kiệm của nông dân hay ngoại tệ thu được do xuất khẩu nông sản được đầu tư vào hoạt động phi nông nghiệp

- Với gần 76% dân số cả nước, nông nghiệp và nông thôn là thị trường tiêu thụ rộng lớn của công nghiệp Phát triển NNNT cho phép nâng cao thu nhập cho dân cư nông nghiệp, từ đó làm tăng sức mua từ khu vực nông thôn

và làm cho công nghiệp phát triển

Nhận thức được vị trí, vai trò của NNNT nước ta trong quá trình phát triển kinh tế đất nước, Đảng và Nhà nước đã có chủ trương đổi mới, phát triển NNNT Với nhiều chủ trương, chính sách mới được ban hành, NNNT Việt Nam có những bước phát triển đột phá Thành tựu nổi bật nhất của ngành nông nghiệp Việt Nam hiện nay là GDP hàng năm tăng trưởng tương đối ổn định, bình quân từ 4,2%-4,5%/năm Tổng giá trị nông lâm và thủy sản năm sau thường cao hơn năm trước Riêng năm 2017, ngành nông nghiệp đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, do đó tốc độ tăng GDP toàn ngành Nông nghiệp đạt 1,2%; giá trị sản xuất tăng 1,44% Kim ngạch xuất khẩu nông lâm thủy sản cả năm đạt 32,1 tỷ USD, tăng 1,7 tỷ USD so với năm 2015; thặng dư thương mại đạt 7,5 tỷ USD

1.1.4 Đặc điểm về kinh tế - xã hội của nông nghiệp nông thôn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn

Kinh tế khu vực NNNT chủ yếu là dựa vào SXNN và một bộ phận phi nông nghiệp Những đặc điểm kinh tế, xã hội có ảnh hưởng trực tiếp đến tính chất và hình thức của hoạt động cho vay của NH thể hiện như sau:

11

- SXNN phụ thuộc vào chu kỳ sinh học và điều kiện tự nhiên: SXNN là một trong những ngành sản xuất vật chất quan trọng và cơ bản của nền kinh tế quốc dân Khác với các ngành sản xuất vật chất khác, nông nghiệp là ngành sản xuất sinh học, phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên hay nói cách khác, hoạt động SXNN là sự kết hợp của hai quá trình tái sản xuất tự nhiên của sinh vật (cây trồng, vật nuôi) và tái sản xuất kinh tế với sự tham gia trực tiếp của con người Tuy nhiên, do trình độ dân trí còn thấp, sự tiến bộ khoa học kỹ thuật chưa đủ mạnh để chế ngự thiên tai nên kết quả SXNN thường không chắc chắn như công nghiệp và dịch vụ Đây là lý do giải thích tại sao lãi suất cho vay ở khu vực NNNT thường cao hơn so với khu vực thành thị, lãi suất cho vay ngành nông nghiệp thường cao hơn các ngành khác, đồng thời cũng

là lĩnh vực mà hoạt động cho vay cần có sự hỗ trợ của Nhà nước

- Đầu ra của sản phẩm nông nghiệp khá khó khăn: Việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp thường khó khăn và giá cả lại thiếu sự ổn định Điều này gây khó khăn cho người sản xuất Để phát triển NNNT, cần phải có nhiều hình thức cho vay nhằm giúp đỡ nông dân nâng cao năng suất, hạn chế rủi ro

Vì vậy, bên cạnh TDNH cần có chính sách hỗ trợ của Nhà nước

- Nguy cơ rủi ro trong SXNN khá cao nhưng tỷ suất sinh lợi lại khá thấp

Do đối tượng của SXNN là cây trồng, vật nuôi, là cơ thể sống, hoạt động SXNN chịu sự chi phối rất lớn của các quy luật sinh học và quy luật tự nhiên nên rủi ro trong hoạt động SXNN rất lớn Hơn nữa, năng suất lao động nông nghiệp ở nước ta còn thấp, lợi nhuận trong ngành nông nghiệp chưa cao Do vậy, lãi suất cao sẽ dẫn đến người sản xuất không dám vay vốn NH, còn nếu lãi suất thấp, NH sẽ gặp khó khăn Vì vậy, lãi suất trong cho vay NNNT cần phải xác định linh hoạt

- Tính mùa vụ trong SXNN cao Hoạt động SXNN có sự không trùng lắp hoàn toàn giữa thời gian sản xuất với thời gian lao động, thể hiện ở chỗ, sức

12

lao động, tư liệu sản xuất được sử dụng không đồng đều trong thời gian sản xuất, đồng thời giữa chi phí sản xuất ở mỗi khâu và thu nhập ở mỗi khâu ấy cũng không có sự ăn khớp nhau Vì vậy, tính thời vụ trong SXNN là điều không tránh khỏi Do vậy, cần phải có phương thức nhằm khai thác được lượng vốn thừa và đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý của người vay trong SXNN

- SXNN mang tính đa dạng, phân tán nhỏ lẻ Địa bàn SXNN rộng, phân tán, sản phẩm đa dạng, tính chuyên môn hóa thấp và diễn ra theo hình thức xen canh, mùa vụ, dễ gặp nhiều tình huống bất ngờ xảy ra Hơn nữa phần lớn món vay nhỏ, số lượng KH đi vay nhiều Vì vậy, việc thẩm định, giải ngân và theo dõi nợ vay cũng như thu hồi nợ cần phải khác với các lĩnh vực cho vay công nghiệp, dịch vụ, hay nói cách khác, cần phải có hình thức cho vay linh hoạt

1.1.5 Đặc điểm cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.1.5.1 Về khách hàng vay vốn

Khu vực NNNT rất rộng lớn với số lượng dân số khá đông, thường chiếm tỷ lệ khoảng trên 80% dân số Với số lượng lao động lớn như vậy nhưng thu nhập của khu vực này lại thuộc mức thấp nhất trong xã hội nên nhu cầu TD của khu vực này thường rất lớn và chủ yếu đáp ứng cho hai mục đích

là tiêu dùng và phát triển sản xuất Tuy nhiên, số KH ở khu vực NNNT phân

bố khá phân tán, mật độ thưa thớt, hơn nữa đa phần KH có trình độ học vấn không cao và đang quen với nếp sinh hoạt khép kín, làm ăn nhỏ lẻ Nhiều người trong số họ có tâm lý không muốn tiếp cận với các dịch vụ NH, đặc biệt là TD do e ngại rằng NH cũng không khác gì những người cho vay nặng lãi Một số khác lại nghĩ TDNH như là một hình thức trợ cấp, cho không của Chính phủ Chính vì vậy, NH sẽ gặp nhiều khó khăn khi tiếp cận, triển khai các hình thức, sản phẩm TD của mình Do đó, các NH cần phải giải quyết tốt

13

các vấn đề liên quan đến mạng lưới CN, đội ngũ nhân viên, cũng như các vấn

đề về thủ tục vay vốn, giảm chi phí và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay

1.1.5.2 Về đối tượng cho vay và quy mô vốn vay

Các khoản TD thuộc khu vực NNNT khá phân tán và nhỏ lẻ Đối tượng

KH chủ yếu của NH ở khu vực NNNT là nông dân Đối tượng của cho vay NNNT bao gồm cả chi phí sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chi phí tiêu thụ sản phẩm, chi phí mua sắm máy móc nông, ngư nghiệp, chi phí đầu tư, cải tạo đất, đầu tư phát triển công nghệ chế biến, tiểu thủ công nghiệp, phát triển cơ

sở hạ tầng nông thôn,…Với kiểu sản xuất nhỏ lẻ như hiện nay thì nhu cầu vay vốn để đáp ứng các đối tượng này của mỗi món vay cũng không lớn, chủ yếu

là để chăn nuôi và trồng trọt trên một diện tích nhỏ, đồng thời người dân chỉ

có khả năng tích lũy những khoản tiền tiết kiệm nhỏ để gửi NH Với đặc điểm

số lượng KH đông như đã đề cập ở trên nhưng các món vay và các món tiền gửi lại rất nhỏ nên chi phí nghiệp vụ của NH ở khu vực nông thôn thường cao hơn so với ở đô thị Chi phí cao nhưng tỷ suất lợi nhuận bình quân của khu vực này luôn thấp hơn so với khu vực công nghiệp và dịch vụ Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả sử dụng vốn của người vay lẫn hiệu quả của hoạt động cho vay của NH Vì vậy, NH cần có biện pháp để giải quyết tốt bài toán hiệu quả của người SXNN và hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính bản thân NH

1.1.5.3 Về thời hạn cho vay

Đối tượng cho vay của NNNT là chi phí cấu thành nên cây trồng, vật nuôi, đó là các chi phí sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, chi phí tiêu thụ sản phẩm, chi phí mua sắm máy móc nông, ngư nghiệp, chi phí đầu tư cải tạo đất, đầu tư phát triển công nghiệp chế biến, tiểu thủ công nghiệp, phát triển cơ sở

hạ tầng nông thôn,…Tuy nhiên đối tượng nuôi trồng lại phụ thuộc vào chu kỳ

14

sinh trưởng và phát triển của nó Vì vậy, nhu cầu vay trả của KH thường có tính thời vụ cao, tính chất thời vụ này thường gắn với chu kỳ sinh trưởng của đối tượng nuôi trồng Điều đó đòi hỏi NH phải có biện pháp tốt để giải quyết các vấn đề về nguồn vốn, về thời hạn cho vay, hình thức và phương thức cho vay phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của KH, đồng thời nâng cao hiệu quả hoạt động của NH

1.1.5.4 Về rủi ro cho vay

SXNN chịu sự chi phối của nhiều yếu tố bất khả kháng như mùa vụ, thiên tai, dịch bệnh Mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng tiến bộ đã giúp đỡ người nông dân rất nhiều trong việc dự báo và phòng tránh những biến cố bất lợi phát sinh nhưng rủi ro trong SXNN vẫn rất cao và thường diễn ra trên diện rộng cùng với yếu tố tâm lý và trình độ còn nhiều hạn chế của người nông dân, cho vay trong khu vực NNNT được đánh giá là có mức độ rủi ro cao

- Rủi ro về biến động giá trong quá trình tiêu thụ: do đặc điểm về thị trường tiêu thụ hàng nông sản hiện nay làm cho người nông dân luôn ở vị thế bất lợi Thu nhập của họ có thể nói là phụ thuộc khá lớn vào thị trường (nhà chế biến) Điều này được thể hiện rõ nét trên thực tế, tình trạng được mùa mất giá xảy ra khá phổ biến

- Rủi ro trong quá trình nuôi trồng: ngoài sự chi phối của giá cả đầu ra, thu nhập của người nông dân còn chịu ảnh hưởng bởi năng suất nuôi trồng Tuy nhiên, năng suất nuôi trồng ngoài sự tác động bởi kiến thức, kinh nghiệm, kỹ thuật còn chịu sự chi phối rất lớn bởi điều kiện tự nhiên như sự thay đổi khí hậu, thời tiết, thiên tai,…Vì vậy, người nông dân không hoàn toàn kiểm soát được kết quả của quá trình sản xuất

Với các đặc điểm này, đòi hỏi trong chính sách cho vay đối với NNNT, các NH cần phải có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro linh hoạt nhằm đáp ứng được yêu cầu vừa mở rộng cho vay, vừa giảm thiểu rủi ro cho NH

15

1.1.5.5 Về lãi suất cho vay

Năng suất lao động nông nghiệp ở nước ta còn thấp, lợi nhuận của ngành nông nghiệp thấp, tính rủi ro cao, nếu lãi suất cao sẽ dẫn đến người sản xuất không dám vay vốn NH, còn nếu lãi suất thấp, NH sẽ gặp khó khăn Vì vậy,

NH cần có chính sách lãi suất linh hoạt vừa thu hút KH vay vốn, vừa đảm bảo hiệu quả cho chính bản thân NH

1.1.5.6 Về phương thức cho vay

Địa bàn SXNN rộng, phân tán, sản phẩm đa dạng, tính chuyên môn hóa thấp và diễn ra theo hình thức xen canh, mùa vụ, dễ gặp nhiều tình huống xảy

ra ngoài ý muốn Hơn nữa, phần lớn món vay nhỏ, số lượng KH đi vay nhiều

Vì vậy NH cần phải có sự lựa chọn các phương thức cho vay phù hợp, chú trọng biện pháp thẩm định, giải ngân, theo dõi nợ vay và thu hồi nợ vay linh hoạt nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn cho KH đồng thời giảm được chi phí cho vay và hạn chế được rủi ro xảy ra

và phiền hà tỏ ra không phù hợp với đặc thù về trình độ dân trí ở khu vực nông thôn Điều này gây khó khăn cho CBTD trong việc tuyên truyền, giải thích cho người nông dân Nếu thực hiện đúng quy định thì người nông dân không hiểu và không chấp nhận, nều thực hiện khác đi thì vi phạm nuyên tắc

TD và quy định của pháp luật

Tóm lại, KH vay vốn ở khu vực NNNT đa phần là hộ nông dân với quy

mô sản xuất nhỏ, đối tượng của cho vay NNNT là các chi phí cho con, cây

16

giống…Đây là đối tượng đầu tư chứa đựng nhiều rủi ro (cả khách quan lẫn chủ quan) đồng thời chi phí nghiệp vụ cho vay cũng khá lớn Vì vậy, muốn đáp ứng yêu cầu về vốn của người dân đồng thời đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của chính NH, các NH cần phải nghiên cứu kỹ các đặc thù về NNNT ở mỗi vùng để xác định đối tượng cho vay, phương thức cho vay, lãi suất cho vay cũng như các điều kiện khác cho phù hợp

1.1.6 Vai trò của cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

Đối với lĩnh vực NNNT, vai trò của cho vay NH ngày càng quan trọng, góp phần rất lớn trong việc thúc đẩy phát triển KT-XH NNNT, thể hiện: Thứ nhất, cho vay NH là động lực thúc đẩy sản xuất hàng hóa ở nông thôn Trong nông nghiệp, nhất là ở vùng trung du, đồi núi, các hộ nông dân sản xuất theo phương thức tự cung, tự cấp Muốn tiến lên sản xuất hàng hóa cần phải có một sự chuyên môn hóa và tập trung hóa sản xuất với trình độ công nghệ tiên tiến, có hiệu quả Để làm được điều này, đòi hỏi phải có vốn

và đặc biệt là sự tài trợ của hệ thống NH Bởi vì, nguồn vốn vay NH có tác dụng thúc đẩy nông dân nâng cao hiệu quả sử dụng vốn bởi tín chất của nguồn vốn này là hoàn trả đầy đủ và đúng hạn

Thứ hai, cho vay NH góp phần thúc đẩy việc thay đổi cơ cấu sản xuất, CCKT NNNT Thông qua định hướng đầu tư TD, với các chính sách nhất định, cho vay NH có tác dụng rất to lớn đến việc điều chỉnh CCKT cho phù hợp với chính sách và định hướng phát triển KT-XH của Nhà nước trong từng thời kỳ nhất định Với một CSTD hợp lý kết hợp với các chính sách tài chính tiền tệ khác, trong một thời gian ngắn, kinh tế NNNT nước ta đã có những chuyển biến mạnh mẽ, từ chỗ phải nhập khẩu lương thực, thực phẩm trở thành nước xuất khẩu lương thực, các sản phẩm nông nghiệp đóng góp rất lớn vào tổng giá trị kim ngạch xuất khẩu của nước ta

Thứ ba, cho vay NNNT góp phần giảm nạn cho vay nặng lãi ở nông

17

thôn Hoạt động cho vay nặng lãi tồn tại từ lâu và hiện vẫn đang tồn tại khá phổ biến ở khu vực nông thôn, nhất là ở những vùng sâu, vùng xa Cho vay nặng lãi gây ra nhiều tác hại cho người dân và làm cho SXNN kém phát triển.Việc phát triển hoạt động cho vay ở nông thôn sẽ góp phần rất lớn vào việc xóa bỏ nạn cho vay nặng lãi ở khu vực này

Thứ tư, cho vay NH góp phần xóa đói giảm nghèo ở khu vực NNNT Nước ta là nước nông nghiệp lạc hậu, kinh tế chưa phát triển, thu nhập của người dân còn rất thấp, nhất là nông dân nên tỷ lệ nghèo đói khá cao Theo đánh giá của Chương trình phát triển liên hiệp quốc thì hơn 90% dân nghèo ở nông thôn, nhất là khu vực miền Trung - Tây nguyên Vì vậy, xóa đói giảm nghèo là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của Đảng và Nhà nước ta, trong

đó cho vay NH đóng vai trò đặc biệt quan trọng Thông qua hoạt động cho vay, NH sẽ chuyển tải vốn đến những hộ nghèo thiếu vốn sản xuất mua sắm

tư liệu lao động, giúp họ duy trì và mở rộng sản xuất để thoát nghèo Thực tế

đã cho thấy, nhờ vay vốn NH mà nhiều hộ gia đình thoát nghèo, trở nên khá giả và giàu có

Thứ năm, cho vay NH góp phần tuyên truyền các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước ở nông thôn Thông qua việc đầu tư TD cho NNNT theo các hình thức như cho vay qua tổ tương hổ, tổ tín chấp của các Hội đoàn thể, các chính sách, chủ trương của Đảng và Nhà nước được tuyên truyền đến mọi người dân cả ở vùng sâu, vùng xa

1.2 Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn

1.2.1 Tổng quan về cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

1.2.1.1 Khái niệm về cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn

Cho vay là một mặt của hoạt động TDNH, thông qua hoạt động cho vay,

NH thực hiện điều hòa vốn trong nền kinh tế dưới hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động được từ trong xã hội (quỹ cho vay) để đáp

18

ứng nhu cầu về vốn phục vụ SXKD và đời sống

Cho vay là quyền của NHTM với tư cách là người cho vay (chủ nợ) yêu cầu KH của mình - người đi vay muốn vay được vốn phải tuân thủ những điều kiện nhất định, những điều kiện này là cơ sở ràng buộc về mặt pháp lý đảm bảo cho người cho vay có thể thu hồi được vốn (gốc + lãi) sau một thời gian nhất định Để thu hồi được vốn, các NH có quyền yêu cầu người đi vay đáp ứng những điều kiện vay cụ thể dựa trên cơ sở mức độ tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau giữa NH và KH

Mặt khác, cho vay là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay – KH) sau một thời gian nhất định lại quay về với lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu Hay cho vay là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể (NHTM và người vay), trong đó một bên (NHTM) chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia (người vay) sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn (gốc và lãi) cho bên cho vay vô điều kiện theo thời hạn đã thoả thuận

Như vậy, bản chất của cho vay là một giao dịch về tiền hoặc tài sản trên

cơ sở có hoàn trả mà thực chất là sự vay mượn dựa trên cơ sở tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau.Trong đó, sự hoàn trả là đặc trưng thuộc về bản chất của cho vay, là nguyên tắc để phân biệt phạm trù cho vay với cấp phát của ngân sách Nhà nước

1.2.1.2 Nguyên tắc và điều kiện cho vay:

a) Nguyên tắc cho vay:

Nguyên tắc cho vay KH vay vốn của TCTD phải đảm bảo nguyên tắc sau:

- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong HĐTD

- Hoàn trả gốc và lãi vốn vay đúng thời hạn thỏa thuận trong hợp đồng

19

b) Điều kiện cho vay:

TCTD xem xét và quyết định cho vay khi KH có đủ các điều kiện sau:

Có năng lực pháp luật dân sư, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

Đối với KH vay là pháp nhân và cá nhân Việt Nam:

Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự;

Cá nhân và chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện của hộ gia đình phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đại diện của tổ hợp tác phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự;

Đối với KH vay là pháp nhân và cá nhân nước ngoài phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật của nước mà pháp nhân đó có quốc tịch hoặc cá nhân đó là công nhân, nếu pháp luật nước ngoài đó được Bộ Luật Dân sự của nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, các văn bản pháp luật khác của Việt Nam quy định hoặc điều ước quốc

tế mà Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký kết hoặc tham gia quy định 1.2.1.3 Phân loại cho vay

Cho vay NH có thể phân chia thành nhiều loại khác nhau tùy theo những tiêu thức phân loại khác nhau:

a) Dựa vào mục đích cho vay:

Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay, gồm 2 loại:

Cho vay SXKD: Là loại cho vay nhằm cung cấp cho các DNo, HTX, tổ hợp tác, hộ và cá nhân để trực tiếp tiến hành sản xuất hàng hóa và kinh doanh

20

Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cho vay hộ, cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm, sửa chữa nhà và các tư liệu tiêu dùng như thế chấp, cầm cố, hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba nào khác

b) Dựa vào thời hạn cho vay:

Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động

Cho vay trung hạn: là hình thức cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định

Cho vay dài hạn: là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng Mục đích của loại cho vay này thường là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào dự án đầu tư

c) Dựa vào mức độ tín nhiệm của khách hàng:

Theo căn cứ này có 2 hình thức cho vay:

Cho vay không có bảo đảm: Là loại cho vay không có thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của bản thân KH vay vốn

để quyết định cho vay

Cho vay có bảo đảm: Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho tiền vay

d) Dựa vào phương thức cho vay:

TCTD thỏa thuận với KH vay việc áp dụng các phương thức cho vay: Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn KH và NH thực hiện thủ tục vay vốn

và ký kết HĐTD

Cho vay theo hạn mức TD: NH và KH xác định và thỏa thuận một hạn mức TD duy trì trong một khoảng thời gian nhất định

21

Cho vay theo dự án đầu tư: NH và KH vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

Cho vay hợp vốn: Một nhóm NHTM cùng cho vay đối với một dự án vay vốn hoặc phương án vay vốn của KH; Trong đó, có một NH làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các NH khác Việc cho vay hợp vốn thực hiện theo Quy chế và quy chế đồng tài trợ của các TCTD do Thống đốc NHNN ban hành

Cho vay trả góp: Khi vay vốn NH, KH xác định và thỏa thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

Cho vay theo hạn mức thấu chi: Là việc cho vay mà NH thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho KH chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của

KH phù hợp với các quy định về phát hành và sử dụng thẻ TD

Các phương thức cho vay khác: Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm phù hợp với quy định của Pháp luật và điều kiện hoạt động kinh doanh của NH và đặc điểm của KH vay

đ) Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay:

Cho vay chỉ có một kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

Cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

Cho vay trả nợ nhiều lần nhưng không kỳ hạn nợ cụ thể mà tùy khả năng tài chính của người đi vay có thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.2.2 Các loại hình cho vay nông nghiệp nông thôn Việt Nam

1.2.2.1 Cho vay trực tiếp:

Cho vay trực tiếp là quan hệ TD trong đó KH có nhu cầu về vốn giao dịch trực tiếp với NH để vay và trả nợ Với phương thức này, việc cấp TD có

22

thể thực hiện song phương hay đa phương Với phương thức đa phương, ngoài NH và KH còn có bên thứ 3 là những nhà cung ứng đầu vào hay các nhà chế biến, bao tiêu nông sản Phương thức cho vay này sẽ giúp NH giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay

1.2.2.2 Cho vay bán trực tiếp:

Với đặc điểm về hoạt động SXNN và cho vay đối với lĩnh vực này, cần

có phương thức cho vay phù hợp Trên thế giới cũng như ở Việt Nam hiện nay có các phương thức cho vay bán trực tiếp như sau:

a) Cho vay theo tổ hợp tác vay vốn:

Với phương thức này, thường từ 10 đến 40 hộ nông dân thành lập một tổ hợp tác vay vốn (đặc điểm của tổ là cùng thôn, cùng nuôi trồng một cây con hoặc cùng giống nhau về mục đích vay vốn, tổ phải được thành lập tự nguyện

và bầu ra tổ trưởng để đại diện pháp lý trong giao dịch với NH) Trên cơ sơ quy định cho vay của NH, các tổ viên làm giấy đề nghị vay vốn, tổ tiến hành họp và xét theo các điều kiện và nhất trí về số tiền vay Sau đó tổ trưởng tập hợp lại và gửi tới NH cùng các giấy tờ khác Nhân viên NH sẽ tiến hành thẩm định và thông báo số tiền vay của từng hộ và cho cả tổ Tổ trưởng là người trực tiếp nhận tiền vay, theo dõi nợ vay và thu nợ để chuyển trả cho NH Tính trực tiếp trong phương thức này thể hiện: những hộ nông dân của tổ hợp tác thực chất là KH của NH, NH thẩm định cho vay theo từng nhu cầu và điều kiện của mỗi hộ và từng hộ phải chịu trách nhiệm trực tiếp về việc hoàn trả số tiền được vay Tính gián tiếp ở chỗ, NH không làm việc trực tiếp với từng KH

mà thông qua tổ trưởng tổ hợp tác, các thành viên trong tổ gián tiếp chịu trách nhiệm về tính hợp lý của các khoản vay và khả năng hoàn trả nợ của các thành viên khác trong tổ

b) Cho vay theo tổ liên doanh, liên đới vay vốn:

Cách thành lập của tổ này cũng giống như tổ hợp tác vay vốn Tuy

23

nhiên, theo kiểu tổ chức này, mỗi thành viên trong tổ phải trực tiếp chịu trách nhiệm trước việc hoàn trả nợ đúng hạn của các thành viên còn lại trong tổ Khi chưa trả hết nợ, NH sẽ không cho tổ vay món mới Phương thức này thường áp dụng cho những món cho vay lớn, thời gian vay dài Theo hình thức cho vay này thì NH giảm được thời gian nhận và thẩm định hồ sơ vay, giảm áp lực mang tính thời vụ, thực hiện kiểm soát có trọng tâm, giảm chi phí nghiệp vụ liên quan Mặt khác, KH ngày càng nâng cao được tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong giao dịch, quan tâm hơn nữa về hiệu quả sử dụng vốn vay, tạo không khí đoàn kết, giúp đỡ nhau trong sản xuất, phát triển SXNN theo hướng sản xuất hàng hoá.

1.2.2.3 Cho vay gián tiếp:

Trong phương thức cho vay này, NH cấp TD cho các hộ gia đình, trang trại thông qua tổ chức trung gian Tổ chức trung gian này thường là các nhà cung ứng vật tư hay nhà chế biến, bao tiêu nông sản

- Cho các tổ chức trung gian vay để ứng vốn cho các HSX nông nghiệp Trong trường hợp này, các tổ chức trung gian thường là nhà chế biến như nhà máy đường, chế biến đồ hộp,… Phương thức cho vay được thực hiện như sau:

NH cho công ty vay, công ty ứng vốn cho các hộ nông dân sản xuất, đến vụ thu hoạch, các công ty mua sản phẩm của người nông dân, đồng thời thu các khoản nợ đã ứng từ đầu vụ và công ty trả nợ lại cho NH Cần lưu ý, việc xét duyệt cho vay của NH dựa trên cơ sở phương án kinh doanh của công ty và phụ thuộc vào loại cho vay mà NH áp dụng, còn việc ứng vốn cho hộ nông dân sản xuất thuộc toàn quyền quyết định của công ty trên cơ sở thoả thuận với hộ nông dân

- Mua các hợp đồng bán trả chậm về vật tư, máy móc nông nghiệp Các công ty kinh doanh về vật tư nông nghiệp có thể bán trả chậm cho hộ nông

Có rất nhiều chỉ tiêu định tính khác nhau khi đánh giá CLTD của một

NH, nhưng xét một cách chung nhất, CLTD của một NH được thể hiện rõ nhất là uy tín mà NH mang đến cho KH, sự hài lòng của KH đối với các sản phẩm TD mà NH cung cấp Cũng có thể nói thước đo CLTD của một NH chính là sự hài lòng của KH trên cơ sở vừa đảm bảo sự hài lòng của KH và

NH vừa đảm bảo hài hoà với mục tiêu kinh doanh an toàn và đạt hiệu quả TD cao nhất

Uy tín của NH hay sự hài lòng của KH đối với NH đó được thể hiện cụ thể ở các nội dung sau:

- Thủ tục và quy chế cho vay vốn:

Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của KH với NH Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ KH của các CBTD sẽ gây ấn tượng mạnh cho KH Yêu cầu về các thủ tục giấy tờ thời gian làm việc đơn giản, không gây phiền hà kết hợp tinh thần thái độ phục vụ chu đáo nhiệt tình của CBTD sẽ tạo cho KH một tâm lý thoải mái, tạo niềm tin và hình ảnh tốt trong mỗi KH

Phục vụ tốt nhất cho KH nhưng phải đảm bảo đúng quy chế cho vay vốn TD.Thực hiện tuần tự, chuẩn xác trong công tác thẩm định về dự án, khả năng tài chính, năng lực pháp lý của KH, về TSBĐ nhằm đưa ra được quyết định hợp lý nhất vừa phục vụ tốt KH vừa phòng ngừa rủi ro

- Xét duyệt cho vay:

KH đến với NH mong muốn được vay vốn phù hợp với thời gian nhanh nhất và chi phí thấp nhất Nâng cao CLTD trên cơ sở phục vụ KH tốt nhất nhưng cũng phải đảm bảo an toàn TD Hiện nay quy định thời hạn xét duyệt

25

cho vay là tối đa 30 ngày kể từ ngày nhận được đơn xin vay vốn Trong khoảng thời gian này NH phải làm rất nhiều công việc trong công tác thẩm định Với một KH lâu năm và truyền thống thì công tác thẩm định tốn ít thời gian và chi phí Các chỉ tiêu phản ánh CLTD trung dài hạn có độ chính xác và tin cậy cao, thời gian xét duyệt ngắn hơn

Với một KH mới thì công tác thẩm định vất vả hơn, việc thu thập thông tin có nhiều hạn chế nên chi phí và thời gian cho thẩm định là cao hơn Việc tiếp xúc giữa KH và NH có nhiều thủ tục phiền phức hơn

Giai đoạn này yêu cầu phải có những CBTD giỏi và có khả năng chuyên môn tốt nhằm đưa ra những quyết định chính xác trong khoảng thời gian nhanh nhất đồng thời đảm bảo an toàn và hiệu quả trong những khoản vay đó thì mới đáp ứng được yêu cầu nâng cao CLTD của NH

- Tinh thần thái độ phục vụ, đạo đức nghề nghiệp của CBTD:

Khi cho vay, nếu CBTD có tinh thần thái độ, đạo đức nghề nghiệp tốt thì trong quá trình tiếp cận phục vụ KH sẽ tạo cho KH niềm tin và tạo một hình ảnh tốt trong mỗi KH Năng lực trình độ chuyên môn, kinh nghiệm của CBTD có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng các món vay Với năng lực trình

độ chuyên môn và kinh nghiệm cao thì khi thẩm định cho vay sẽ đưa ra được những quyết định đúng đắn, có hiệu quả, khả năng gặp rủi ro thấp

- Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại của NH cũng ảnh hưởng tích cực đến CLTD: Một cơ sở tốt có ảnh hưởng tốt tới tâm lý KH, phục vụ cho các hoạt động nghiệp vụ của NH một cách chính xác và nhanh nhất; một cơ sở vật chất tốt sẽ tạo hứng khởi cho chính CBTD thực hiện tốt công việc của mình Việc ứng dụng các công nghệ hiện đại giúp cho NH có thể tiếp cận được những thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tốt nhất trên các mặt: thông tin về KH, thông tin về dự án (tính hiệu quả của dự án, xu hướng phát triển đối với sản phẩm của dự án, thông tin về thị trường, giá cả, cạnh tranh ) một

26

cách nhanh chóng và chuẩn xác nhất, thông tin quản lý đối với các KH lớn vay vốn của nhiều TCTD Độ tin cậy của các thông tin này là yếu tố trước tiên để CBTD ra quyết định cho vay và ảnh hưởng rất lớn đến độ an toàn của món vay

Để hoạt động kinh doanh của NH có hiệu quả, CLTD NH nói chung và CLTD NNNT nói riêng cao thì NH phải luôn luôn quan tâm tới các chỉ tiêu trên Các chỉ tiêu thường xuyên được kiểm tra và đánh giá giúp cho NH nhìn nhận được mặt tốt và hạn chế từ đó có những biện pháp điều chỉnh kịp thời cho hoạt động NH mình đồng thời tránh được rủi ro trong hoạt động TD của

NH Các chỉ tiêu phản ánh CLTD NH

1.2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định lượng

- Doanh số cho vay: DSCV phản ánh quy mô cấp TD của NHTM đối với nền kinh tế, là chỉ tiêu phản ánh số tiền mà NH đã cung ứng vào nền kinh tế trong khoảng thời gian nhất định

- Doanh số thu nợ: Doanh số thu nợ phản ánh lượng vốn mà NH đã thu hồi từ KH trong một khoảng thời gian nhất định

- Dư nợ TD: Chỉ tiêu này cho thấy được khối lượng tiền mà NH hiện đang cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định Tổng dư nợ thấp chứng

tỏ NH không có khả năng mở rộng được mạng lưới KH, hoạt động TD yếu kém, khả năng tiếp thị KH chưa tốt

Các chỉ tiêu về DSCV, dư nợ nói lên khả năng của NH trong hoạt động cho vay Tuy nhiên không phải chỉ tiêu này càng cao thì CLTD càng tốt vì khi

NH cho vay vượt quá mức giới hạn cũng là lúc NH bắt đầu chấp nhận những rủi ro về TD Chỉ tiêu dư nợ vừa phản ánh quy mô TD vừa phản ánh uy tín của NH Khi so sánh các chỉ tiêu này của NH với thị phần TD của NH sẽ cho chúng ta biết được uy tín của NH cao hay thấp

Tổng dư nợ Hiệu quả sử dụng vốn =

Tổng vốn huy động Chỉ tiêu này càng tiến về 1, chứng tỏ hiệu quả sử dụng vốn của NH càng cao c) Vòng quay vốn tín dụng (vòng)

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn TD của NH, thời gian thu hồi nợ của NH là nhanh hay chậm Vòng quay vốn càng nhanh thì được coi là tốt và việc đầu tư càng được an toàn

Doanh số thu nợ Vòng quay vốn tín dụng =

Dư nợ bình quân d) Tỷ lệ nợ quá hạn:

Đây là chỉ tiêu đánh giá rủi ro TD cũng như CLTD tại NH Chỉ tiêu này càng lớn thể hiện CLTD càng kém và ngược lại Theo quy định của NHNN hiện nay chỉ tiêu này không được vượt quá 3%

Doanh số thu nợ

Hệ số thu nợ =

Doanh số cho vay

Bên cạnh chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn, người ta còn dùng chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu để phân tích thực chất tình hình CLTD tại NH

Tổng nợ xấu của NH bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình CLTD tại NH, đồng thời phản ánh khả năng quản lý TD của NH trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của NH đối với các khoản vay

Tỷ lệ nợ xấu càng cao thể hiện CLTD của NH càng kém và ngược lại

Tổng nợ xấu

Tỷ lệ nợ xấu (%) = x 100

Tổng dư nợ 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn

Quan hệ cho vay giữa NH với KH đặt trong môi trường đầy những yếu

tố biến động Nó bị tác động bởi nhiều yếu tố theo chiều hướng khác nhau, có thể thuộc về bản thân NH hoặc xuất phát từ phía KH Do vậy, các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động TDNH được chia thành hai nhóm: chủ quan và khách quan

1.3.1 Nhân tố chủ quan

1.3.1.1 Chính sách tín dụng

- Khái niệm và vai trò:

CSTD có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của một NHTM CSTD bao gồm các yếu tố như hạn mức cho vay đối với một KH, kỳ

29

hạn của khoản TD, lãi suất cho vay, mức lệ phí, các hình thức cho vay được thực hiện, tài sản làm đảm bảo nợ, khả năng thanh toán nợ của KH, hướng giải quyết TD khi phát sinh quá hạn, các khoản vay có vấn đề Tất cả các yếu

tố đó tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế TD của

NH Một NH với CSTD đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng được tối đa nhu cầu của KH về vốn thì NH đó sẽ thành công trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng TD, đảm bảo khả năng sinh lợi dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật… Vì vậy, hiệu quả của các khoản TD sẽ được nâng cao

Ngược lại, nếu như các yếu tố của CSTD đều cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng được nhu cầu TD đa dạng của KH thì CSTD của NH đó là bất hợp lý và điều này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến công tác mở rộng TD và nâng cao hiệu quả hoạt động TD của NHTM

Trong cơ chế thị trường sự cạnh tranh gay gắt xảy ra giữa các NH trong việc thu hút KH, thì một CSTD đúng đắn, linh hoạt là hết sức quan trọng Nếu

NH đưa ra được một CSTD cụ thể thiết thực, dễ thực hiện phù hợp với tất cả các đối tượng KH của NH thì NH đó càng gặt hái được nhiều thành công và ngược lại

Nội dung cơ bản của CSTD:

Bao gồm toàn bộ các vấn đề có liên quan đến cấp TD nói chung đều được xem xét và đưa ra trong CSTD như: quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phạm vi, các khoản TD có vấn đề và các nội dung khác

*Chính sách khách hàng: Cho phép NH xác định một danh mục cho vay hợp lý đối với từng loại KH trong từng thời kì cụ thể Bao gồm các nội dung về đối tượng KH, các yêu cầu về pháp lý Qua đó NH sẽ xác định được đối tượng KH trọng yếu, thiết lập các chính sách ưu đãi cũng như hạn chế cho từng đối tượng KH