(Luận văn thạc sĩ) phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc kạn​

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2020 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU NGA PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN ĐÌNH TUẤN THÁI NGUYÊN - 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Bản luận văn “Phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn - Chi nhánh Bắc Kạn” cơng trình nghiên cứu nghiêm túc cá nhân tôi, thực sở nghiên cứu lý thuyết tình hình thực tiễn tại địa điểm nghiên cứu hướng dẫn khoa học Thầy giáo - PGS.TS Trần Đình Tuấn Các tài liệu, số liệu kết tính tốn luận văn hồn tồn trung thực Các số liệu, tài liệu trích dẫn luận văn đã chỉ rõ nguồn gốc tham khảo Một lần xin khẳng định trung thực lời cam đoan Nếu sai xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Thái Nguyên, tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thu Nga ii LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Q thầy giáo, Phịng Đào tạo - Trường Đại học Kinh tế & QTKD - Đại học Thái Nguyên đã nhiệt tình giúp đỡ, hỗ trợ cho tơi suốt q trình học tập thời gian làm luận văn tốt nghiệp Tiếp theo, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành đến người hướng dẫn khoa học - PGS.TS Trần Đình Tuấn Thầy đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Đồng thời xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo quan đồng nghiệp đã tạo điều kiện giúp đỡ thời gian cung cấp tài liệu, số liệu liên quan đến việc thực luận văn Cuối cùng, xin cảm ơn gia đình, bạn bè đã ln tin tưởng, ủng hộ, giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi học tập hồn thành luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2020 Học viên Nguyễn Thị Thu Nga iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học Luận văn Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Đặc điểm vai trị tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 1.1.3 Phân loại tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 1.1.4 Nội dung phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 10 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương mại 16 1.2 Cơ sở thực tiễn phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại ngân hàng thương mại 23 1.2.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh số ngân hàng nước 23 1.2.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 27 iv Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI 29 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phương pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 29 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 30 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 31 2.3 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 32 2.3.1 Các chỉ tiêu quy mơ tín dụng doanh nghiệp 32 2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng thu nhập từ tín dụng doanh nghiệp 33 2.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá cấu tín dụng doanh nghiệp hợp lý theo khách hàng 34 2.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá sách khách hàng 34 2.3.5 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp 35 2.3.6 Chỉ tiêu đánh giá kiểm soát rủi ro tín dụng doanh nghiệp 35 Chương THỰC TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn 36 3.1.1 Giới thiệu số nét Ngân hàng Agribank Agribank Chi nhánh Bắc Kạn 36 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 38 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 40 3.2 Thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Ngân hàng Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 48 3.2.1 Quy trình cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 48 3.2.2 Thực trạng quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 51 3.2.3 Thị phần tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 52 v 3.2.4 Cơ cấu tín dụng doanh nghiệp 53 3.2.5 Chất lượng dịch vụ tín dụng doanh nghiệp 55 3.2.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 56 3.2.7 Rủi ro tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 57 3.3 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 58 3.3.1 Nhân tố khách quan 58 3.3.2 Nhân tố chủ quan 62 3.4 Phân tích mơ hình SWOT phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 66 3.5 Đánh giá chung hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 69 3.5.1 Những kết đạt 69 3.5.2 Một số hạn chế, tồn tại nguyên nhân 71 Chương GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 74 4.1 Định hướng mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn 74 4.1.1 Định hướng kinh doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn tới 74 4.1.2 Một số chỉ tiêu kinh doanh cụ thể Agribank chi nhánh Bắc Kạn 75 4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh đến năm 2025 75 4.2 Giải pháp phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn 76 4.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tương khách hàng nhằm phát triển khách hàng doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay 76 vi 4.2.2 Đổi cấu cho vay doanh nghiệp theo định hướng đa dạng hóa phù hợp với thị trường mục tiêu 78 4.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ 79 4.2.4 Xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt 80 4.2.5 Giải pháp tăng cường công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội 81 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp 83 4.2.7 Giải pháp quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp 83 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác 84 4.3 Một số kiến nghị 85 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ 85 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Agribank: BQ : Bình qn CN : Chi nhánh DN : Doanh nghiệp DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa HQKT : Hiệu kinh tế HTX : Hợp tác xã NĐ : Nghị định NHNN : Ngân hàng Nhà nước NQD : Ngoài quốc doanh QĐ : Quyết định TDDN : Tín dụng doanh nghiệp TNHH : Trách nhiệm hữu hạn viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 3.2 Danh sách ngân hàng địa bàn tỉnh Bắc Kạn 53 Bảng 3.3 Tình hình tín dụng doanh nghiệp quốc doanh theo lĩnh vực đầu tư Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 53 Bảng 3.4 Tình hình tín dụng doanh nghiệp quốc doanh theo thời hạn vay Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 54 Bảng 3.5 Tình hình tín dụng doanh nghiệp quốc doanh theo thời hạn vay Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 55 Bảng 3.6 Thu nhập tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2017 - 2019 57 Bảng 3.7 Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp quốc doanh Agribank chi nhánh Bắc Kạn theo tài sản đảm bảo giai đoạn 2017 - 2019 58 Bảng 3.8 Ý kiến đánh giá khách hàng ảnh hưởng môi trường kinh tế - xã hội đến phát triển tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn 59 Bảng 3.9 Ý kiến đánh giá khách hàng tác động đối thủ cạnh tranh đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 61 Bảng 3.10 Ý kiến đánh giá khách hàng tác động chiến lược kinh doanh sách tín dụng doanh nghiệp đến phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 63 Bảng 3.11 Ý kiến đánh giá khách hàng thái độ phục vụ cán tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn 64 Bảng 3.12 Ý kiến đánh giá khách hàng trình độ khoa học công nghệ Agribank chi nhánh Bắc Kạn 65 82 trung tâm thông tin cho vay NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, Chi cục Thuế, quan ban ngành để nắm rõ thơng tin hoạt động doanh nghiệp Một vấn đề đa phần doanh nghiệp có 03 báo cáo tài khác nhau; 01 báo cáo tài thua lỗ, thấp để né tránh thuế; 01 báo cáo tài với tình hình khả quan, hiệu kinh doanh tốt, lợi nhuận cao dùng để cung cấp cho ngân hàng; 01 báo cáo tài thật dành riêng cho chủ doanh nghiệp Do cần phải kiểm tra khoản mục lớn báo cáo tài chính: Tổng tài sản, Tổng ng̀n vốn, Tài sản cố định, Nguồn vốn chủ sở hữu, Công nợ phải trả, Hàng tồn kho, Công nợ phải thu, Lãi lỗ nào, tất đối chiếu với hồ sơ, sổ sách, đối chiếu với phòng, tổ khác doanh nghiệp ước lượng giá trị khoản mục xem có hợp lý hay khơng? Và hợp lý với tình hình doanh nghiệp hay khơng? So sánh với ngành nghề, quy mơ xem có hợp lý hay khơng? Xem xét dịng tiền từ hoạt động kinh doanh phụ nào, có tương xứng với doanh thu lợi nhuận, khoản mục, ràng buộc tỷ lệ khoản mục báo cáo tài có hợp lý hay khơng? Tiếp cận người lao động để tìm hiểu thêm thơng tin doanh nghiệp, lương thưởng có đầy đủ kịp thời hay không, phong cách, thái độ làm việc người lao động, tư tưởng họ nào, có nhiều lao động nghỉ việc hay khơng Đờng thời hỏi thăm dân cư lân cận doanh nghiệp, người xung quanh nhận định doanh nghiệp tốt hay xấu, có bất thường hay khơng Phải đảm bảo nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả toán Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thường xuyên, đột xuất tại sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tư đảm 83 bảo nợ vay không phần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dư nợ tương ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 4.2.6 Nâng cao trình độ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp Con người yếu tố trung tâm, muốn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày mở rộng cần phải có đội ngũ cán ngân hàng có tâm huyết, có tinh thần trách nhiệm cao phải có kiến thức chun mơn Do giải pháp nhân giữ vai trị cốt yếu Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức để bố trí vào phận tín dụng Tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao có cạm bẫy nên địi hỏi cán cho vay phải có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên tổ chức thi kiểm tra nghiệp vụ kỹ giao tiếp với khách hàng Tổ chức buổi gặp gỡ, giao lưu để truyền đạt kinh nghiệm tình ứng xử với khách hàng, vấn đề khó khăn q trình cho vay Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng giao cơng việc nhiều cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán đủ thời gian để nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Trong thời gian tới, để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, chi nhánh cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực, trọng cơng tác nâng cao chất lượng tuyển dụng, thu hút nhân tài, có quy chế tuyển dụng rõ ràng, minh bạch 4.2.7 Giải pháp quản lý phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp Khách hàng yếu tố định đến tồn tại phát triển hoạt động kinh doanh Tín dụng doanh nghiệp ngân hàng muốn phát triển 84 cần phải tăng cường số lượng chất lượng khách hàng Chính để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần phải có sách phát triển khách hàng cách phù hợp, đảm bảo gia tăng quy mô lẫn chất lượng khách hàng tín dụng doanh nghiệp Muốn làm điều chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp Tìm hiểu nhu cầu, đặc điểm khách hàng địa bàn tỉnh Bắc Kạn Từ có sách tín dụng doanh nghiệp hợp lý để thu hút đông đảo khách hàng Vừa kết hợp phát triển khách hàng vừa phải đảm bảo trì lượng khách hàng có Có sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo, đặc biệt khách hàng uy tín, tiềm cần có ưu đãi kịp thời, thích hợp Đối với khách hàng đến làm việc với Agribank chi nhánh Bắc Kạn cần tư vấn đầy đủ để đảm bảo khách hàng hiểu hiểu đủ quy định hoạt động tín dụng doanh nghiệp Thực quy trình nhanh gọn, linh hoạt không gây phiền hà cho khách phải đảm bảo tuân thủ quy định, tránh làm tắt làm sai quy định Công tác quản lý khách hàng tín dụng doanh nghiệp cần Agribank chi nhánh Bắc Kạn tiếp tục quan tâm trọng thời gian tới Các khách hàng có nhu cầu vay vốn phải đảm bảo điều kiện cần thiết theo quy định Ngân hàng Trong trình khách hàng vay vốn, cần thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng, có vấn đề ảnh hưởng đến khả thu hời nợ cần phải có phương án dự phịng trước 4.2.8 Các giải pháp bổ trợ khác - Hồn thiện cơng nghệ hệ thống hỗ trợ quản lý Agribank chi nhánh Bắc Kạn phải đại hoá sở vật chất, triển khai công nghệ để đưa vào ứng dụng nhiều sản phẩm dịch vụ Điều góp phần tích cực việc cải thiện văn minh tín dụng lôi kéo khách hàng, làm tăng thêm nguồn vốn đầu vào cho ngân hàng 85 Xây dựng Website riêng Chi nhánh, mục thông tin doanh nghiệp với đầy đủ thơng tin sách tín dụng, thủ tục cho vay, sản phẩm dịch vụ, sản phẩm mới, sản phẩm khuyến nhằm rút ngắn trình tiếp cận doanh nghiệp Chi nhánh ngân hàng Tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với tổ chức có liên quan Xây dựng mối liên kết với hiệp hội doanh nghiệp để nắm bắt thơng tin doanh nghiệp tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn, dịch vụ; đồng thời chuyền tải thông tin hoạt động Agribank chi nhánh Bắc Kạn tới doanh nghiệp, tạo mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn Agribank chi nhánh Bắc Kạn doanh nghiệp Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho doanh nghiệp, tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho dự án sản xuất hàng xuất Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho doanh nghiệp tại tổ chức tín dụng địa bàn, khu vực giới, tạo hội nhận tài trợ đào tạo, học hỏi kinh nghiệm, góp phần nâng cao kỹ đầu tư cho doanh nghiệp 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị Chính phủ Tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói riêng có vai trị quan trọng kinh tế - xã hội đất nước cần quan tâm sâu sát Chính phủ Để tín dụng doanh nghiệp diễn chất lượng, hiệu vừa mang lại lợi ích cho người dân vừa đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Chính phủ cần ban hành quy định, chế, chế tài phù hợp với thời điểm, với phát triển kinh tế - xã hội, phù hợp với khả ngân hàng thương mại Đờng thời Chính phủ cần có sách ưu đãi để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thương mại phát triển 86 Trong bối cảnh kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế nay, Chính phủ cần có sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại chủ động số hoạt động quản lý, giám sát quan chức Cần có quy định rõ ràng, cụ thể để xử lý trường hợp tranh chấp xảy quan hệ tín dụng doanh nghiệp ngân hàng với cách khách hàng Các Nghị định Chính phủ ban hành quy định hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng doanh nghiệp cần phải thường xun rà sốt, có bất hợp lý cần sửa đổi, bổ sung kịp thời Các văn Chính phủ xây dựng đưa vào áp dụng cần tham khảo ý kiến ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, khách hàng, chuyên gia kinh tế, tài chính… để đảm bảo tính hợp lý hiệu cao 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước chịu trách nhiệm quản lý ngân hàng phạm vi nước Chính vậy, để đảm bảo ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, Ngân hàng Nhà nước phải thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng Riêng tín dụng doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước cần hướng dẫn ngân hàng cách thức để quản lý tín dụng doanh nghiệp hiệu Đồng thời Ngân hàng Nhà nước phải thực tốt chức việc quản lý tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần đặc biệt trọng đến cơng tác trích lập dự phòng xử lý nợ xấu, tỷ lệ đảm bảo ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần đồng hành ngân hàng để có giải pháp tháo dỡ khó khăn, lắng nghe ý kiến từ ngân hàng khách hàng để có đề xuất cần thiết kịp thời với Chính phủ, có điều chỉnh hợp lý quy định 87 4.3.3 Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Để tăng cường hiệu hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp, Agribank cần xây dựng cho chiến lược phát triển dài hạn ngắn hạn Cần nghiên cứu, xây dựng đổi chương trình tín dụng doanh nghiệp để đảm bảo đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh với đối thủ khác Cần giám sát chặt chẽ quy trình tín dụng doanh nghiệp, quan tâm, chăm sóc khách hàng, theo dõi thường xun tình hình khách hàng Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo cơng tác quản lý tín dụng doanh nghiệp thực quy định tại tất chi nhánh phịng giao dịch Ngân hàng Có sách chương trình nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, khoa học kỹ thuật cho cán nhân viên ngân hàng, đặc biệt phận tín dụng doanh nghiệp Nghiên cứu áp dụng giải pháp ngân hàng kỹ thuật số lĩnh vực tín dụng để nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, đảm bảo thích ứng với yêu cầu mà cách mạng 4.0 đặt 88 KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu luận văn tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp nhằm giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn phát triển tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh góp phần nâng cao lực cạnh tranh nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Luận văn đã tập trung giải số vấn đề sau: Một là, hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận tín dụng doanh nghiệp phát triển kinh tế xã hội; làm rõ vai trị, nội dung tín dụng doanh nghiệp quốc doanh, làm rõ nhân tố khách quan chủ quan ảnh hưởng đến tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh ngân hàng thương mại Hai là, nghiên cứu, phân tích làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp quốc doanh tại Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kạn góc độ khác nhau.Từ đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp quốc doanh chi nhánh Luận văn đã nêu làm bật kết đạt đồng thời chỉ số hạn chế họat động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh, tìm nguyên nhân khách quan chủ quan dẫn đến hạn chế Ba là, sở vấn đề lý luận đánh giá thực trạng, luận văn đã đề xuất hệ thống nhóm giải pháp đờng góp phần hồn thiện, đẩy mạnh phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn, bao gờm: nhóm giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức, hồn thiện hệ thống đảm bảo chất lượng tín dụng; Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực; Nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ phù hợp với khách hàng; Mở rộng quy mô khách hàng; Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo để gia tăng thị phần tín dụng doanh nghiệp; Xử lý hạn chế nợ 89 xấu, nợ hạn; Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Bên cạnh luận văn đưa kiến nghị với nhà nước, kiến nghị với NHNN Việt Nam, kiến nghị với Agribank số vấn đề có liên quan hoạt động quản lý tín dụng, đờng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổ chức thực hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp ngồi quốc doanh địa bàn tỉnh Bắc Kạn Với kết nghiên cứu đã đạt luận văn, tác giả hi vọng có đóng góp thiết thực hiệu vào hoạt động phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh tại Agribank - Chi nhánh Bắc Kạn thời gian tới 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Bắc Kạn, Các báo cáo tài liệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạnh 2017 - 2019 Chính phủ (2018), Nghị định số 116/ 2018 / NĐ-CP ngày 7/9/2018 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 55/2015/NĐCP ngày 9/6/2015 Chính phủ (2009), Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Chính phủ tổ chức hoạt động Ngân hàng thương mại Chính phủ (2013), Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ Chính sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Trần Thị Tuyết Loan (2013), Phát triển tín dụng doanh nghiệp BIDV Thái Nguyên, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế QTKD Lê Văn Lương (2015), Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam, Luận văn Thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - ĐH Quốc gia Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 515/QĐ-HĐTV-HSX ngày 31/7/2015 Chủ tịch Hội đồng Thành viên Agribank Quy chế cấp tín dụng phục vụ sách phát triển nơng nghiệp, nơng thơn theo Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Chính phủ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 1282/QĐ-HĐTV-HSX ngày 10/12/2018 Hội đồng Thành viên Agribank Sửa đổi, bổ sung số điều Quyết định số 515/QĐHĐTV-HSX ngày 31/7/2015 91 10 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết định số 529/QĐ-NHNo-HSX ngày 06/6/2014 Tổng Giám đốc Agribank Quy định cho vay sách hỗ trợ nhằm giảm tổn thất nông nghiệp theo Quyết định số 68/2013/QĐ-TTg ngày 14/11/2013 Thủ tướng Chính phủ hệ thống Agribank 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng 12 Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2012), Điều lệ Tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐHĐTV ngày 23/4/2012 Hội đồng thành viên 13 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2017), Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Chủ tịch HĐTV Agribank, 2017 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 17 tháng 06 năm 2010 15 Trang web Ngân hàng nhà nước: http://www.sbv.gov.vn; 16 Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam: http://www.agribank.com.vn; 17 Trang web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV): http://www.bidv.com.vn; 18 Trang web Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank: https:// www.vietcombank.com.vn) 92 PHỤ LỤC MẪU PHIẾU ĐIỀU TRA Xin kính chào Ông / bà! Tôi tên là: Nguyễn Thị Thu Nga - học viên cao học chuyên ngành Quản lý kinh tế - Trường Đại học Kinh tế QTKD Để có thơng tin phục vụ cho đề tài nghiên cứu: “Phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn”, mong muốn nhận số thông tin đánh giá ơng (bà) sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh Bắc Kạn Thông tin ơng (bà) giữ bí mật chỉ sử dụng cho việc nghiên cứu đề tài Rất mong nhận hợp tác, giúp đỡ từ phía Anh/chị Xin ơng (bà) vui lịng đánh dấu ( ) vào phương án trả lời câu hỏi sau: PHẦN A - THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên:……………………………………………………………… Địa chỉ: …………………….……………… ………….…………….……………… … Lĩnh vực hoạt động:………………………………………….………………… Chức vụ: ……………………………………………………… Số điện thoại:…………………………………… PHẦN B - NỘI DUNG CẬU HỎI Câu Doanh nghiệp ông (bà) có thường xuyên vay vốn tại tổ chức tín dụng khơng? □ Thường xun Thỉnh thoảng Ít Rất Khơng 93 Câu Đánh giá ơng (bà) mức độ quan trọng yếu tố sau việc triển triển tín dụng cho doanh nghiệp (1-Khơng quan trọng; 2-Ít quan trọng; 3Bình thường; 4-Quan trọng; 5-Rất quan trọng ) Mức độ quan trọng về: Uy tín Ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình cho vay Trình độ nghiệp vụ, tác nghiệp cán Cơ sở vật chất, không gian giao dịch Câu Doanh nghiệp Ông (bà) bắt đầu vay vốn tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn cách bao lâu? Dưới năm Từ đến năm Trên năm Câu Loại sản phẩm tín dụng mà doanh nghiệp ơng (bà) sử dụng? Cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động Cho vay trung, dài hạn Cho đầu tư dự án bất động sản Cho vay thấu chi Sản phẩm khác: ………… Câu Ngoài sản phẩm tín dụng, doanh nghiệp ơng (bà) có sử dụng sản phẩm dịch vụ tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn? Tiền gửi toán Trả lương cho CBCNV Bảo lãnh loại Tiền gửi tiết kiệm Mua bán ngoại tệ Khác … ….…(nêu rõ) (BSMS, eBanking, Nộp thuế điện tử,…) Câu Ngoài Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn, doanh nghiệp ơng (bà) có vay vốn tại tổ chức tín dụng khác khơng? Có Khơng Câu Ơng (bà) có ý định tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn nơi tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp khơng? Có Khơng 94 Câu Ngun nhân khiến ơng (bà) đã lựa chọn Ngân hàng khác đối tác tài trợ vốn tín dụng cho doanh nghiệp (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu “Khơng” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Cơ sở vật chất tốt Lý khác (nêu rõ…………) Câu Lý sau làm cho ông (bà) tiếp tục lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn nơi tài trợ vốn tín dụng cho (Dành cho khách hàng chọn “Có” câu 7) Uy tín độ tin cậy cao Chính sách TD linh hoạt, ưu đãi Quy trình đơn giản Phục vụ chuyên nghiệp Thời gian xử lý giao dịch nhanh Lý khác (nêu rõ…………) Câu 10 Nguồn thông tin mà ông (bà) biết đến lựa chọn Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn ngân hàng cung ứng vốn tín dụng cho doanh nghiệp Qua phương tiện thông tin đại chúng Giới thiệu người thân, bạn bè khác website Theo yêu cầu đối tác Khác …………….…… Câu 11 Ông (bà) đánh giá tốc độ xử lý cơng việc (thời gian hồn thành việc thẩm định, xét duyệt cho vay) tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn nào? Rất nhanh Bình thường Nhanh Chậm Rất chậm Câu 12 Đánh giá ông (bà) quy trình, thủ tục cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn Quá phức tạp Phức tạp Bình thường Đơn giản Rất đơn giản Câu 13 Ý kiến ông (bà) lãi suất cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn Bình thường Hợp lý Hấp dẫn Cao Câu 14 Ơng (bà) đánh giá chất lượng tư vấn cán Chi nhánh Quá cao Agribank tỉnh Bắc Kạn trình cho vay? Rất tốt Tốt Bình thường Có chưa thỏa mãn Chưa tư vấn 95 Câu 15 Mức độ hài lịng ơng (bà) thái độ phục vụ nhân viên Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn? Rất hài long Hài lịng Bình thường Chưa hài lòng Câu 16 Khả đáp ứng nhu cầu vay vốn (hạn mức cho vay) Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn cho ông (bà) mức Tốt Rất tốt Bình thường Thấp Chưa đáp ứng Câu 17 Xin Ơng (Bà) cho biết mức độ đờng ý hay khơng đờng ý Ơng (Bà) nội dung sau cách khoanh trịn vào lựa chọn thích hợp, đó: STT Hồn tồn khơng đờng ý Khơng đờng ý Bình thường Đờng ý Hồn tồn đờng ý Câu hỏi Mơi trường kinh tế - xã hội có ảnh hưởng đến tín dụng cho doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Bắc Kạn Trả lời Môi trường kinh tế - xã hội có nhiều thuận lợi cho quản lý tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng Môi trường kinh tế - xã hội đặt cho hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngân hàng nhiều thách thức, trở ngại Agribank chi nhánh Bắc Kạn có nhiều đối thủ cạnh tranh hoạt động tín dụng doanh nghiệp Các đối thủ cạnh tranh có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, hấp dẫn Đối thủ cạnh tranh tác động đến tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn Agribank chi nhánh Bắc Kạn có chiến lược kinh doanh phù hợp hiểu Agribank chi nhánh Bắc Kạn có nhiều chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp linh hoạt, hấp dẫn 5 5 Chiến lược kinh doanh sách tín dụng tác động 96 10 đến tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn Nhân viên giải thắc mắc khách hàng cách thỏa đáng 11 Cán tín dụng ln nhiệt tình với khách hàng 12 Cán phục vụ khách hàng kịp thời 13 14 15 16 17 18 Khả giao tiếp hướng dẫn khách hàng cán tín dụng doanh nghiệp tốt Agribank chi nhánh Bắc Kạn trang bị công nghệ đại quản lý tín dụng doanh nghiệp Cán tín dụng doanh nghiệp ứng dụng khoa học công nghệ đại cơng việc Thơng tin chương trình, sản phẩm tín dụng doanh nghiệp cập nhật thường xuyên Thơng tin khách hàng cập nhật xác thường xuyên hệ thống giúp khách hàng dễ dàng theo dõi tình trạng 5 5 Mức độ hài lịng ơng bà hoạt động tín dụng cho doanh nghiệp Agribank chi nhánh Bắc Kạn Câu 18 Ý kiến đóng góp khác ơng (bà) để Chi nhánh Agribank tỉnh Bắc Kạn phát triển tín dụng doanh nghiệp tốt …………………………………………………………………………… ….… …………………………………………………………………………… ….… Xin chân thành cảm ơn Anh/chị dành thời gian trả lời bảng khảo sát ý kiến Kính chúc ơng (bà) sức khỏe thành công! ... TRẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH BẮC KẠN 36 3.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh Bắc Kạn... nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Bắc Kạn Từ kinh nghiệm phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương... LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận phát triển tín dụng doanh nghiệp quốc doanh ngân hàng thương