luận văn thạc sĩ Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp du lịch chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam

Header Page of 166 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG LÊ THỊ THANH VÂN MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 Footer Page of 166 Header Page of 166 Công trình ñược hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ NHƯ LIÊM Phản biện 1: TS NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 2: TS TRẦN NGỌC SƠN Luận văn ñã ñược bảo vệ Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 166 Header Page of 166 -1- MỞ ĐẦU Tính cấp thiết ñề tài: Từ sau tỉnh Quảng Nam ñược tái lập cho ñến nay, du lịch ñã có bước phát triển nhanh Doanh thu lượng khách ñến tham quan, lưu trú tăng lên hàng chục lần Hàng loạt khách sạn, khu du lịch cao cấp ñược xây dựng ñi vào hoạt ñộng có hiệu Đặc biệt, sau phố cổ Hội An thánh ñịa Mỹ Sơn ñược công nhận Di sản văn hóa giới, du lịch Quảng Nam ñã thực ñánh thức ñược tiềm văn hóa - du lịch tích tụ từ trăm năm trước, trở thành ñiểm ñến lý tưởng khách thập phương, ñem lại nguồn thu ñáng kể, góp phần to lớn công xây dựng phát triển kinh tế tỉnh Với ñịnh hướng chuyển ñổi chiến lược phát triển kinh tế tỉnh nhà, từ ưu tiên phát triển công nghiệp chủ yếu sang ưu tiên phát triển du lịch - dịch vụ ñược dựa nhiều khoa học thực tiễn, thành ñạt ñược du lịch thời gian qua tiền ñề ñộng lực lớn tạo bước phát triển nhanh vững thời gian tới Để thật trở thành ngành kinh tế “mũi nhọn” tỉnh, ñồng thời khai thác có hiệu tiềm có, Du lịch ñang cần có nguồn lực ñầu tư mạnh mẽ mặt, ñồng thời tạo hội lớn cho số lĩnh vực kinh doanh phát triển, ñó phải kể ñến tín dụng Ngân hàng Trong thời gian tới, ñịnh hướng tín dụng mang tính chất chung, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam tập trung ưu tiên vốn cho phát triển du lịch, phấn ñấu nâng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp du lịch từ 4,28% vào năm 2006 lên mức 12% vào năm 2015 Xuất phát từ vấn ñề này, cán ñang công tác ngành Ngân hàng tỉnh, thân xin Footer Page of 166 Header Page of 166 -2- chọn ñề tài “Mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam” làm Luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu: - Làm rõ vấn ñề lý luận mở rộng hoạt ñộng cho vay ngân hàng ñối với doanh nghiệp du lịch - Phân tích thực trạng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, sở ñó làm rõ thành công, hạn chế nguyên nhân việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch ñịa bàn thời gian qua; - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam khoảng thời gian từ năm 2006 ñến năm 2010 ñề xuất giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch từ năm 2011 ñến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp phân tích thống kê phương pháp xử lý liệu khác Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở ñầu, kết luận, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn gồm có ba chương: Footer Page of 166 Header Page of 166 -3- Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay ngân hàng ñối với doanh nghiệp du lịch Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DU LỊCH 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng quan hệ kinh tế người cho vay người ñi vay, chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị hay vật theo ñiều kiện mà hai bên thoả thuận 1.1.2 Bản chất tín dụng - Quan hệ tín dụng giao dịch chuyển dịch quyền sử dụng tài sản - Quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi - Quan hệ tín dụng quan hệ dựa niềm tin vào khả hoàn trả người ñi vay 1.1.3 Tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng mối quan hệ vay mượn tiền tệ, hàng hoá theo nguyên tắc hoàn trả bên ngân hàng với Footer Page of 166 Header Page of 166 -4- bên ñơn vị kinh tế, tổ chức xã hội dân cư, ñó ngân hàng giữ vai trò vừa người ñi vay, vừa người cho vay 1.1.3.2 Đặc ñiểm tín dụng ngân hàng Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền) cho thuê (bất ñộng sản ñộng sản) Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người ñi vay sử dụng phải có sở ñể tin người ñi vay trả ñúng hạn Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người ñi vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay ñược cấp sở cam kết hoàn trả vô ñiều kiện 1.1.3.3 Các loại hình cho vay - Căn vào thời hạn cho vay chia thành loại: + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn - Căn vào phương thức cho vay thông thường NHTM áp dụng phương thức cho vay sau: + Cho vay lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng + Cho vay theo dự án ñầu tư - Căn vào mức ñộ tín nhiệm khách hàng áp dụng: + Cho vay có bảo ñảm tài sản + Cho vay bảo ñảm tài sản Footer Page of 166 Header Page of 166 -5- 1.1.3.4 Vai trò tín dụng ngân hàng • Đối với kinh tế TDNH góp phần thúc ñẩy trình tái sản xuất xã hội: Tín dụng ngân hàng kênh chuyển tải tác ñộng Nhà nước ñến mục tiêu vĩ mô Tín dụng ngân hàng công cụ thực sách xã hội • Đối với NHTM + Hoạt ñộng tín dụng giúp ngân hàng ngày mở rộng quan hệ với khách hàng, từ ñó làm tăng khả huy ñộng vốn từ ñơn vị kinh tế + Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng phát triển, ngân hàng tạo ñược vị thị trường + Hoạt ñộng tín dụng hoạt ñộng truyền thống ñem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng • Đối với khách hàng - TDNH ñáp ứng nhu cầu vốn chủ thể kinh tế xã hội nguồn vốn tự có họ không ñủ ñể ñáp ứng ñược nhu cầu - Nhờ ñược ñáp ứng nhu cầu vốn cần thiết trình sản xuất kinh doanh mà hoạt ñộng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp ñược diễn liên tục ñảm bảo cho trình cung ứng sản phẩm, góp phần ổn ñịnh cho phát triển, nâng cao lực cạnh tranh - TDNH góp phần phát huy tối ña nội lực thúc ñẩy việc hạch toán kinh doanh doanh nghiệp, sử dụng vốn có hiệu khai thác triệt ñể tiềm kinh doanh Footer Page of 166 Header Page of 166 -6- - TDNH ñóng vai trò quan trọng việc kích cầu nhờ ñáp ứng nhu cầu vốn cho tiêu dùng cá nhân xã hội, tạo ñiều kiện tăng trưởng kinh tế 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DU LỊCH 1.2.1 Khái niệm Doanh nghiệp Du lịch Theo Khoản 1, Điều 4, Luật doanh nghiệp năm 2005 Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn ñịnh, ñược ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật nhằm mục ñích thực hoạt ñộng kinh doanh Vậy Doanh nghiệp du lịch tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn ñịnh, ñược ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật thực hoạt ñộng nhằm vụ cho hành trình, lưu trú tạm thời nhu cầu khác cá nhân tập thể họ nơi cư trú thường xuyên nhằm mục ñích sinh lợi 1.2.2 Các loại hình kinh doanh Doanh nghiệp du lịch Kinh doanh du lịch diễn nhiều hình thức khác nhau, có loại hình chủ yếu sau: * Kinh doanh lữ hành * Kinh doanh khách sạn - du lịch * Kinh doanh vận chuyển khách du lịch * Kinh doanh dịch vụ khác 1.2.3 Nội dung mở rộng cho vay Ngân hàng Mở rộng cho vay NHTM tăng qui mô cho vay sở kiểm soát mức rủi ro ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Footer Page of 166 Header Page of 166 -7- Ngân hàng thực mở rộng cho vay phương thức khác Tuy nhiên, xét ñến cùng, có phương thức bản: * Mở rộng ñối tượng khách hàng Mở rộng ñối tượng khách hàng cho vay tức phương thức mở rộng cho vay thông qua gia tăng số lượng khách hàng vay vốn ngân hàng * Gia tăng quy mô vay bình quân khách hàng thông qua biện pháp khác nhau: Gia tăng quy mô vay bình quân tức việc gia tăng quy mô dư nợ với số lượng khách hàng, giữ nguyên quy mô dư nợ số lượng khách hàng giảm; mức tăng quy mô dư nợ nhanh mức tăng số lượng khách hàng 1.2.4 Đặc ñiểm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch Mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch NHTM tăng qui mô cho vay tỷ trọng cho vay doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ du lịch sở kiểm soát mức rủi ro ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ * Về tính ñặc thù doanh nghiệp du lịch: Du lịch ngành kinh tế tổng hợp, mang tính xã hội hóa cao * Về ñặc tính chung quan hệ sản xuất - Về quan hệ sở hữu, phần lớn doanh nghiệp du lịch hoạt ñộng dựa hình thức sở hữu tư nhân vốn ñiều kiện kinh doanh - Về tổ chức quản lý, doanh nghiệp du lịch chịu chi phối chủ thể kinh doanh, ñược tổ chức nhiều hình thức kinh doanh ña dạng Footer Page of 166 Header Page 10 of 166.-8* Đặc ñiểm cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch - Chủ thể ñược cho vay phong phú loại hình tổ chức, trình ñộ phát triển, nhu cầu vốn, thời hạn cho vay, thu nợ - Với tính ña dạng, phong phú hoạt ñộng kinh doanh nên hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch sử dụng nhiều hình thức chuyển tải vốn khác - Thông thường quy mô vốn ñầu tư ñối với doanh nghiệp du lịch tương ñối lớn, tập trung chủ yếu vào sở vật chất phương tiện vận chuyển - Kinh doanh du lịch mang tính thời vụ cao 1.2.5 Các tiêu chí ñánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp du lịch Ngân hàng - Tốc ñộ tăng dư nợ cho vay (K) ñối với doanh nghiệp du lịch ngân hàng thương mại - Mức tăng số lượng doanh nghiệp du lịch vay vốn ngân hàng - Tỷ trọng cho vay (R) ñối với doanh nghiệp du lịch so với tổng dư nợ cho vay ngân hàng - Sự ña dạng sản phẩm, phương thức cho vay doanh nghiệp du lịch - Mức ñộ tăng trưởng thị phần cho vay doanh nghiệp du lịch thị trường mục tiêu - Tăng trưởng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp du lịch - Mức tăng tỷ trọng thu nhập từ cho vay doanh nghiệp du lịch tổng thu nhập từ cho vay ngân hàng 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch NHTM Footer Page 10 of 166 Header Page 12 of 166.-102.1.1.1 Điều kiện tự nhiên Có tài nguyên Du lịch biển với nhiều bãi tắm ñẹp khu vực Điện Bàn, Hội An, Tam Kỳ, Ngoài có 15 ñảo lớn nhỏ khơi, 10 hồ nước (với 6.000 mặt nước, khoảng 11.000 rừng xung quanh khu vực hồ 40 ñảo hồ) tiềm lớn ñể phát triển du lịch 2.1.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội Bảng 2.1: Một số tiêu kinh tế - xã hội tỉnh Quảng Nam qua năm Đơn vị: Triệu ñồng, triệu USD Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Dân số trung bình (người) 1.418.706 1.423.047 1.425.395 Tổng sản phẩm quốc nội 17.437.628 20.566.840 24.385.480 1.186.923 1.342.160 1.575.287 6,80 6,52 6,45 Giá trị sản xuất công nghiệp 6.637.971 8.002.646 10.129.563 Giá trị sản xuất nông, lâm, thủy sản 2.634.311 2.676.841 2.788.585 Vốn ñầu tư phát triển 7.131.903 9.240.459 12.031.078 Kim ngạch xuất 238,684 290,450 361,90 Trong ñó: Khách sạn, nhà hàng Tỷ trọng (%) Nguồn: Cục thống kê Quảng Nam 2.1.2 Một số ñặc ñiểm doanh nghiệp du lịch tỉnh Quảng Nam Bảng 2.2: Số lượng doanh nghiệp du lịch ñịa bàn Đơn vị tính: Doanh nghiệp Chỉ tiêu * Tổng số doanh nghiệp ñịa bàn Trong ñó doanh nghiệp du lịch Tỷ trọng (%) Năm 2008 Năm 2009 1.749 1.902 2.189 148 164 173 8,46 8,62 7,90 Nguồn: Sở kế hoạch Đầu tư tỉnh Quảng Nam Footer Page 12 of 166 Năm 2010 Header Page 13 of 166.-11- Về cấu loại hình doanh nghiệp du lịch Trong tổng số doanh nghiệp du lịch ñịa bàn tỉnh Quảng Nam qua năm phần lớn doanh nghiệp tư nhân, công ty TNHH có hai thành viên trở lên công ty cổ phần - Về cấu doanh nghiệp phân theo lĩnh vực kinh doanh Số lượng doanh nghiệp du lịch chuyên kinh doanh dịch vụ khách sạn chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp du lịch ñịa bàn - Về ñịa bàn hoạt ñộng Phần lớn doanh nghiệp du lịch có trụ sở kinh doanh tập trung chủ yếu thành phố Hội An số ñịa phương Điện Bàn, Núi Thành, Tam Kỳ, ñịa phương khác doanh nghiệp hoạt ñộng kinh doanh du lịch 2.1.3 Đặc ñiểm Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam 2.1.3.1 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñược thành lập theo Quyết ñịnh số 515/NHNo-02 ngày 16/12/1996 Chủ tịch Hội ñồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam sở tách từ Sở Giao dịch III - NHNo&PTNT Việt Nam thành phố Đà Nẵng Ngoài sản phẩm dịch vụ truyền thống huy ñộng vốn, cho vay vốn, dịch vụ toán quốc tế, NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam có dịch vụ ngân hàng ñại Dịch vụ gửi rút tiền nhiều nơi, dịch vụ Mobile Banking, phát hành thẻ ghi nợ, tn dụng quốc tế Visacard, chấp nhận toán quốc tế MasterCard, kinh doanh dịch vụ du lịch 2.1.3.2 Chức nhiệm vụ - Huy ñộng vốn - Cho vay Footer Page 13 of 166 Header Page 14 of 166.-12- Kinh doanh dịch vụ ngân hàng khác - Đầu tư hình thức như: Góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác ñược NHNo&PTNT Việt Nam cho phép - Bảo lãnh - Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan ñến hoạt ñộng tiền tệ, TD - Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị lưu trữ hình ảnh làm tư liệu phục vụ cho việc trực tiếp kinh doanh… 2.1.3.3 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñược thực theo mô hình trực tuyến chức nguyên tắc tập trung chế ñộ thủ trưởng Sơ ñồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức quản lý NHNo&PTNT Quảng Nam GIÁM ĐỐC Phó giám ñốc Phòng Hành nhân Phòng Kinh doanh ngoại hối Phó giám ñốc Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch tổng hợp Phó giám ñốc Phòng Dịch vụ marke ting Phó giám ñốc Phòng Kiểm tra kiểm soát nội Chú thích: Quan hệ trực tuyến Quan hệ chức Chi nhánh loại Phòng Giao dịch Footer Page 14 of 166 Phòng Kế toán ngân quỹ Phòng Điện toán Header Page 15 of 166.-132.1.3.4 Đặc ñiểm nguồn lực - Về huy ñộng vốn: Bảng 2.6: Nguồn vốn huy ñộng NHNo&PTNT Quảng Nam qua năm Đơn vị tính: Triệu ñồng, % Chỉ tiêu * Tổng nguồn vốn 2006 1.840.000 2007 - Tiền gửi dân cư - Tiền gửi khác 2010 3.146.227 28,94% 9,39% 5,29% 15,13% 415.902 393.800 423.447 646.612 1.512.800 1.786.000 1.872.313 2.192.230 229.002 1.181.000 2009 2.372.600 2.595.400 2.732.740 + Tốc ñộ tăng trưởng - Tiền gửi TCKT 2008 429.998 443.898 415.600 436.980 307.385 Nguồn: NHNo&PTNT Quảng Nam - Báo cáo tổng kết qua năm - Về mạng lưới hoạt ñộng: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam có 26 chi nhánh loại 20 phòng giao dịch phụ thuộc, có mặt hầu hết huyện, thành phố, Khu công nghiệp Điện Nam - Điện Ngọc, , Khu kinh tế mở Chu Lai, xã ñảo Tân Hiệp (Cù Lao Chàm), ñịa bàn kinh doanh rộng khắp với 80.000 hộ 500 doanh nghiệp vay vốn - Nguồn nhân lực: Đến cuối năm 2010, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam có 420 lao ñộng, ñó: 01 Tiến sĩ kinh tế 02 nghiên cứu sinh, 70 thạc sĩ; 16 cán viên chức ñang học cao học - Cơ sở vật chất, trang thiết bị phát triển công nghệ: Ngân hàng No&PTNT Việt Nam nói chung, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam nói riêng ngân hàng có hệ thống công nghệ thông tin quy mô, tốc ñộ xử lý giao dịch bình quân lớn nhất, hoàn chỉnh ñại công nghệ Footer Page 15 of 166 Header Page 16 of 166.-14Bên cạnh ñó, hầu hết ñịa ñiểm giao dịch NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam, từ Hội sở cho ñến chi nhánh loại 3, phòng giao dịch phụ thuộc ñều ñược xây dựng khang trang, thông thoáng, trang bị ñại chiếm giữ vị trí ñắt ñịa so với NHTM khác ñịa bàn 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI NHNO&PTNT TỈNH QUẢNG NAM 2.2.1 Tổng quan cho vay DNDL NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam - Dư nợ cho vay NHNo&PTNT Quảng Nam Tổng dư nợ cho vay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam qua năm ñều tăng trưởng khá, ñến cuối năm 2010 ñạt 3.055.967 triệu ñồng, tăng 1.688.240 triệu ñồng, tỷ lệ tăng 123,43% so với năm 2006, bình quân giai ñoạn 2006 - 2010 tăng 19,77% - Thị phần cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Bảng 2.9: Thị phần dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu ñồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng DN cho vay DNDL ñịa bàn 147.231 206.912 393.246 499.751 647.178 Trong ñó NHNo Quảng Nam Thị phần 58.546 39,76% 63.915 74.803 92.173 137.854 30,89% 19,02% 18,44% 21,30% Nguồn: Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Quảng Nam Footer Page 16 of 166 Header Page 17 of 166.-152.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam qua năm có tăng trưởng khá, năm 2007: 9,17%; năm 2008: 17,03%; ñến năm 2010 49,56% Tuy nhiên, xét số tuyệt ñối mức ñộ gia tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch khiêm tốn, năm 2007/2006 ñạt 5.369 triệu ñồng cao năm 2010/2009 ñạt 45.681 triệu ñồng - Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Bảng 2.11: Tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu ñồng,% Chỉ tiêu Tổng dư nợ 2007 1.367.727 1.641.497 Trong ñó dư nợ DNDL Tỷ trọng 2006 2008 2009 2010 1.984.769 2.464.507 3.055.967 58.546 63.915 74.803 92.173 137.854 4,28 3,89 3,77 3,74 4,51 Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay doanh nghiệp * Sự da dạng hoá cấu cho vay doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam: - Dư nợ doanh nghiệp du lịch theo kỳ hạn Footer Page 17 of 166 Header Page 18 of 166.-16Bảng 2.13: Dư nợ doanh nghiệp du lịch theo kỳ hạn Đơn vị tính: Triệu ñồng Chỉ tiêu 2006 Tổng DN cho vay DNDL Trong ñó: - Ngắn hạn Tỷ trọng - Trung, dài hạn Tỷ trọng 2007 2008 2009 2010 58.546 63.915 74.803 92.173 137.854 4.050 5.531 6.844 8.729 16.018 6,92% 8,34% 9,15% 9,47% 11,62% 54.496 58.584 67.958 83.444 121.836 93,08% 91,66% 90,85% 90,53% 88,38% Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay doanh nghiệp - Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.14: Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo lĩnh vực kinh doanh Đơn vị tính: Triệu ñồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 2009 2010 Tổng Dư nợ cho vay DNDL 58.546 63.915 74.803 92.173 137.854 Trong ñó: KD khách sạn 40.010 44.108 52.242 64.834 100.440 68,34% 69,01% 69,84% 70,34% 72,86% 3.647 4.595 6.291 8.166 12.420 6,23% 7,19% 8,41% 8,86% 9,01% 14.888 15.212 16.270 19.172 29.994 25,43% 23,80% 21,75% 20,80% 18,13% Tỷ trọng KD Nhà hàng Tỷ trọng KD vận chuyển khách DL Tỷ trọng Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế - Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo ñịa bàn Footer Page 18 of 166 Header Page 19 of 166.-17Bảng 2.15: Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo ñịa bàn Đơn vị tính: Triệu ñồng Địa bàn - Thành phố Tam Kỳ Tỷ trọng (%) - Thành phố Hội An Tỷ trọng (%) - Huyện Điện Bàn Tỷ trọng (%) - Huyện Núi Thành Tỷ trọng (%) - Các ñịa phương khác Tỷ trọng (%) Tổng cộng 2006 3.800 6,49 39.489 67,45 5.351 9,14 2.447 4,18 7.459 12,74 58.546 2007 3.995 6,25 44.248 69,23 5.375 8,41 2.633 4,12 7.663 11,99 63.915 2008 4.368 5,84 51.951 69,45 6.553 8,76 3.972 5,31 7.959 10,64 74.803 2009 5.208 5,65 62.530 67,84 7.872 8,54 5.245 5,69 11.319 12,28 92.173 2010 8.299 6,02 98.759 71,64 11.387 8,26 7.044 5,11 12.365 8,96 137.854 Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế - Dư nợ doanh nghiệp du lịch theo hình thức ñảm bảo Bảng 2.16: Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo hình thức ñảm bảo Đơn vị tính : Triệu ñồng Hình thức ñảm bảo Thế chấp tài sản DN Tỷ trọng(%) 2006 52.511 2007 2008 55.284 63.499 2009 2010 85.512 129.637 89,69 86,50 84,89 92,77 94,04 3.036 4.150 6.874 5.002 4.611 5,19 6,49 9,19 5,43 3,34 2.999 4.481 4.430 1.659 3.606 Tỷ trọng(%) 5,12 7,01 5,92 1,80 2,62 Tổng cộng 58.546 Thế chấp TS Bên thứ Tỷ trọng(%) Tín chấp 63.915 74.803 92.173 137.854 Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế Footer Page 19 of 166 Header Page 20 of 166.-18- Dư nợ doanh nghiệp du lịch theo quy mô cho vay Bảng 2.17: Dư nợ doanh nghiệp du lịch phân theo quy mô cho vay Đơn vị tính : Triệu ñồng Quy mô 2006 - Dưới tỷ ñồng 2007 2008 2009 2010 26.815 28.511 39.468 56.818 102.488 45,80 44,61 52,76 61,64 74,35 25.488 23.946 24.403 25.429 26.611 Tỷ trọng (%) 43,53 37,47 32,62 27,59 19,30 - Từ ñến 10 tỷ ñồng 6.243 11.458 10.932 9.926 8.755 Tỷ trọng (%) 10,66 17,93 14,61 10,77 6,35 - Từ 10 tỷ ñồng trở lên - - - - - - Dư nợ bình quân DN 1.428 1.331 1.206 1.418 1.863 58.546 63.915 74.803 92.173 137.854 Tỷ trọng (%) - Từ ñến tỷ ñồng Tổng cộng Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - báo cáo cho vay theo thành phần kinh tế, ngành kinh tế * Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch Bảng 2.18: Thu nhập từ hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam Đơn vị tính: Triệu ñồng Chỉ tiêu * Tổng thu nhập Thu nhập từ cho vay DN du lịch Tỷ trọng (%) 2006 2007 2008 2009 2010 294.478 453.287 625.008 469.412 607.700 9.163 11.054 11.984 14.565 28.744 3,11 2,44 1,92 3,10 4,73 Nguồn: Ngân hàng No&PTNT tỉnh Quảng Nam - Báo cáo tổng kết qua năm Footer Page 20 of 166 Header Page 21 of 166.-192.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 2.3.1 Những thành công - Tạo ñiều kiện thuận lợi ñể doanh nghiệp du lịch tiếp cận ñược nguồn tài ñể ñầu tư, mở rộng, phát triển kinh doanh - Cùng với việc tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng không ngừng ñược nâng cao, nợ xấu doanh nghiệp du lịch tổng dư nợ cho vay nói chung, dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch nói riêng chiếm tỷ trọng thấp - Mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch tạo ñiều kiện ñể chi nhánh NHNo&PTNT Quảng Nam tăng trưởng tín dụng ña dạng hóa dịch vụ ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh 2.3.2 Những hạn chế - Nguồn vốn huy ñộng thấp, thể khả ñảm bảo vốn chưa cao - Dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ, bình quân khoản vay thấp - Dư nợ cho vay ñầu tư cho doanh nghiệp du lịch qua năm có tăng trưởng mức tăng trưởng tín dụng chưa tương xứng với nhu cầu doanh nghiệp tiềm phát triển lĩnh vực kinh tế - Dư nợ cho vay DNDL tập trung chủ yếu ñối với lĩnh vực kinh doanh khách sạn, ñó ñầu tư vào lĩnh vực khác nhà hàng, dịch vụ phục vụ vui chơi giải trí chưa ñược quan tâm nhiều - Xem trọng tài sản ñảm bảo ñiều kiện quan trọng giải cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 2.3.3.1 Từ phía Nhà nước 2.3.3.2 Từ phía doanh nghiệp du lịch 2.3.3.3 Từ phía ngân hàng Footer Page 21 of 166 Header Page 22 of 166.-20Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 3.1 NHỮNG QUAN ĐIỂM ĐỊNH HƯỚNG 3.1.1 Định hướng phát triển du lịch tỉnh Quảng Nam - Đối với Quảng Nam, ưu tiên phát triển loại hình du lịch cao cấp, khu Resort ven biển, nhằm tiến tới hình thành chuỗi du lịch kết hợp với Đà Nẵng ñể tạo nên mạnh cạnh tranh ñược với trung tâm du lịch lớn khu vực - Ngành du lịch tỉnh Quảng Nam ñang xây dựng kế hoạch phát triển du lịch sinh thái - Lấy phát triển du lịch văn hóa làm hướng ñi chiến lược - Phát triển vùng ven biển Hội An kết nối với vùng phụ cận Đà Nẵng thành trung tâm du lịch lớn - Xây dựng Mỹ Sơn thành trung tâm du lịch theo hướng khai thác mạnh du lịch văn hóa, tham quan di tích, du lịch nghiên cứu văn hóa Chămpa, văn hóa Sa Huỳnh - Xây dựng cù lao Chàm trở thành trung tâm du lịch vui chơi giải trí cao cấp, “thiên ñường” nghỉ dưỡng, vui chơi giải trí cho du khách - Hình thành “chuỗi” ñiểm du lịch ven biển trải dài từ Cửa Đại (Hội An) ñến Khu kinh tế mở Chu Lai 3.1.2 Định hướng hoạt ñộng tín dụng nói chung cho vay DNDL nói riêng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam ñến năm 2015 Footer Page 22 of 166 Header Page 23 of 166.-21- Ưu tiên ñầu tư vốn cho “tam nông”, trước tiên hộ gia ñình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, doanh nghiệp nhỏ vừa - Tăng cường công tác quản lý chất lượng tín dụng - Củng cố nâng cao chất lượng hoạt ñộng hệ thống mạng lưới ñịa bàn gắn với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng - Trên sở chủ trương, ñường lối kế hoạch phát triển kinh tế ñịa phương giai ñoạn từ năm 2011 ñến năm 2015, ñó dịch vụ du lịch lĩnh vực ñược ưu tiên hàng ñầu 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DU LỊCH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH QUẢNG NAM 3.2.1 Tăng cường huy ñộng vốn chỗ ñáp ứng nhu cầu cho vay 3.2.2 Hoàn thiện sách khách hàng ñối với DNDL 3.2.3 Đa dạng hoá phương thức cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch 3.2.4 Đổi cấu cho vay theo ñịa bàn 3.2.5 Cơ chế tài sản ñảm bảo nên nới lỏng 3.2.6 Cải tiến quy trình thủ tục tín dụng 3.2.7 Hoàn thiện hoạt ñộng Marketing ñể phát triển mạng lưới khách hàng mới, củng cố giữ vững khách hàng truyền thống 3.2.8 Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay 3.2.9 Nâng cao chất lượng công tác thẩm ñịnh tín dụng 3.2.10 Tận dụng ưu sở vật chất mạng lưới 3.2.11 Các giải pháp bổ trợ Nâng cao chất lượng nhân Không ngừng ñại hoá thông tin ngân hàng Footer Page 23 of 166 Header Page 24 of 166.-22Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Nhà nước - Cần xây dựng hành lang pháp lý vững ñể ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ cách có hiệu - Cần sửa ñổi, bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hướng mở rộng ñối tượng chịu thuế, ñơn giản hoá phương pháp tính thuế, tạo ñiều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận hưởng chế ñộ ưu ñãi - Xây dựng chương trình hỗ trợ giáo dục ñào tạo nhằm nâng cao kiến thức kinh doanh, lực quản lý trình ñộ tay nghề người lao ñộng doanh nghiệp du lịch - Tăng cường quản lý, giám sát chặt chẽ hoạt ñộng kinh doanh doanh nghiệp du lịch, tạo môi trường ñể doanh nghiệp tự cạnh tranh lành mạnh, công hợp pháp - Đẩy mạnh giám sát chặt chẽ công tác báo cáo tài kế toán doanh nghiệp sở ñối chiếu báo cáo doanh nghiệp gửi cho ngân hàng với báo cáo nộp quan thuế 3.3.2 Đối với quyền tỉnh Quảng Nam - Đẩy mạnh công tác tuyên truyền vận ñộng ñể toàn dân thấy rõ lợi ích lâu dài quê hương, ñất nước, thân hệ cháu, tạo ñồng thuận cao cộng ñồng, chung sức, chung lòng thực cho ñược mục tiêu ñẩy mạnh phát triển du lịch tỉnh nhà Footer Page 24 of 166 Header Page 25 of 166.-23- Tiếp tục hoàn thiện Quy hoạch ñầu tư phát triển du lịch theo hướng ñồng bộ, ñại bền vững - Cần tranh thủ tối ña lãnh ñạo, ñạo ủng hộ Trung ương - Liên kết chặt chẽ với tỉnh khu vực miền Trung, tạo ñiều kiện cho phát triển - Xây dựng tốt quy hoạch tổng thể, quy hoạch ngành, ñặc biệt giao thông văn hóa; có bước ñi cụ thể thích hợp, nhằm tạo ñiều kiện ñể du lịch phát triển nhanh, bảo ñảm tương ñồng, hài hòa chiến lược kinh tế - xã hội thống nhất, bền vững - Trên sở bảo ñảm an ninh quốc gia, hòa bình, hữu nghị, hợp tác phát triển, mạnh dạn mở rộng liên doanh, liên kết nhiều hình thức thu hút nguồn lực nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Điều chỉnh linh hoạt sách tín dụng phù hợp với quy ñịnh Ngân hàng Nhà nước tình hình thực tế thời kỳ - Tạo môi trường kinh doanh linh hoạt cho chi nhánh thông qua việc giao trách nhiệm cho người ñứng ñầu chi nhánh tự chủ ngân sách cho hoạt ñộng marketing sở cân ñối khả tài nhằm nâng cao khả cạnh tranh thị trường - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ chuyên sâu, lớp ñào tạo ngắn ngày kỷ ứng xử, văn hóa doanh nghiệp cho ñối tượng cán ñược tuyển dụng - Xây dựng quy chế tuyển dụng với tiêu chuẩn rõ ràng, công khai thống áp dụng toàn hệ thống Footer Page 25 of 166 Header Page 26 of 166.-24KẾT LUẬN Doanh nghiệp du lịch có vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế - xã hội ñất nước nói chung, tỉnh Quảng Nam nói riêng Nền kinh tế phát triển nhanh bền vững nguồn thu từ hoạt ñộng kinh doanh du lịch Với việc nghiên cứu lý luận phân tích tình hình thực tế, Luận văn ñã tập trung giải số vấn ñề sau: Tổng hợp sở lý luận doanh nghiệp du lịch, tín dụng ngân hàng, khẳng ñịnh cần thiết vai trò hoạt ñộng tín dụng ngân hàng trình phát triển doanh nghiệp du lịch, ñưa tiêu chí mở rộng tín dụng (cho vay) ñối với doanh nghiệp du lịch NHTM Phân tích tình hình phát triển doanh nghiệp du lịch ñịa bàn tỉnh Quảng Nam thực trạng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam, qua ñó kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế, làm sở ñề xuất giải pháp chương nhằm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch ñịa bàn Từ kết nghiên cứu lý luận thực tiễn, Luận văn ñã ñề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam Mặc dù hạn chế ñịnh Song với ñịnh hướng Đảng Nhà nước từ trung ương ñến ñịa phương sách phát triển kinh tế du lịch nói chung, doanh nghiệp du lịch nói riêng, hy vọng giải pháp ñược ñưa góp phần tạo ñiều kiện cho chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam mở rộng cho vay cách hiệu quả, góp phần thúc ñẩy doanh nghiệp du lịch nói riêng, kinh tế tỉnh Quảng Nam nói chung ngày phát triển Footer Page 26 of 166 ... mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP DU LỊCH... luận mở rộng hoạt ñộng cho vay ngân hàng ñối với doanh nghiệp du lịch - Phân tích thực trạng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, ... việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch ñịa bàn thời gian qua; - Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp du lịch chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh