Luận văn Thạc sĩ Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum

Header Page of 166 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRẦN THỊ LIỄU MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM Chuyên ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60.34.05 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2013 Footer Page of 166 Header Page of 166 Công trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Như Liêm Phản biện 1: TS Đặng Văn Mỹ Phản biện 2: TS Vũ Thị Phương Thụy Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 03 năm 2013 Có thể tìm hiểu luận văn tại: Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng Footer Page of 166 Header Page of 166 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam có bước chuyển to lớn, nhiều doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Số lượng doanh nghiệp tăng lên cách nhanh chóng Các doanh nghiệp giữ vai trò quan trọng kinh tế, kênh dẫn vốn chủ yếu kinh tế quốc dân, góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn toàn xã hội, thúc đẩy trình đổi phát triển kinh tế, đưa kinh tế nước ta nhanh chóng hoà với kinh tế khu vực giới Trong năm gần đây, với tiến trình cổ phần hoá, xếp, đổi hoạt động Doanh nghiệp Nhà nước sách hỗ trợ Chính phủ, Bộ, Ngành Địa phương tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp có hội phát triển, mở rộng nâng cao hiệu kinh doanh Bên cạnh số doanh nghiệp phải đối diện với nhiều khó khăn thách thức hạn chế xuất phát từ quy mô nhỏ, yếu lực sản xuất, kinh doanh, lực cạnh tranh trở ngại môi trường kinh doanh, vấn đề vốn doanh nghiệp trở nên thiết Mặt khác, hoạt động cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, nhỏ bé quy mô, chưa đa dạng đối tượng, đơn điệu hình thức, khả cạnh tranh thấp, chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu Doanh nghiệp, chưa tương xứng với tiềm phát triển số lượng Doanh nghiệp địa bàn phát triển kinh tế địa phương Footer Page of 166 Header Page of 166 Chính vậy, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, phải có thay đổi sách cho vay khách hàng đặc biệt khách hàng Doanh nghiệp cho phù hợp với xu hướng Vì việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng để tìm giải pháp để mở rộng cho vay Doanh nghiệp Agribank Kon Tum vấn đề cần thiết có ý nghĩa lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài “Mở rộng cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Mục đích nghiên cứu luận văn tập trung vào nội dung chính: - Nghiên cứu hệ thống hoá vấn đề lý luận mở rộng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài đề cập đến việc nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi luận văn tác giả nghiên cứu cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông Footer Page of 166 Header Page of 166 nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, giai đoạn 2009-2011 định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp giai đoạn 2012 - 2015 Phương pháp nghiên cứu Trong luận văn tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu thống kê, kết hợp lý luận tình hình thực tế hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Đồng thời vận dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, so sánh để đưa nhận định giải pháp Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, phụ lục, tài liệu tham khảo… đề tài trình bày chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tìm hiểu tài liệu thực tiễn liên quan đến đề tài mở rộng cho vay doanh nghiệp, có nhiều đề tài sâu vào lĩnh vực như: Tăng cường mở rộng cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Mở rộng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Đầu tư phát triển Kon Tum hay Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Ngoại thương Gia Lai Footer Page of 166 Header Page of 166 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức nhiệm vụ a Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài trung gian, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng – đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán – thực nhiều chức tài so với tổ chức trung gian tài kinh tế b Chức Ngân hàng thương mại - Chức trung gian tín dụng - Chức trung gian toán - Chức tạo tiền 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại a Khái niệm Doanh nghiệp Doanh nghiệp đơn vị kinh tế có tư cách pháp nhân, quy tụ phương tiện tài chính, vật chất người nhằm thực hoạt động sản xuất, cung ứng, tiêu thụ sản phẩm dịch vụ, sở tối đa hoá lợi ích người tiêu dùng, thông qua tối đa hoá lợi ích chủ sở hữu, đồng thời kết hợp cách hợp lý mục tiêu xã hội b Các loại hình Doanh nghiệp Có loại hình doanh nghiệp hoạt động Việt Nam, là: Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, Công ty hợp danh Doanh Footer Page of 166 Header Page of 166 nghiệp tư nhân c Khái niệm cho vay mở rộng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại - Khái niệm cho vay Doanh nghiệp - Vai trò ý nghĩa mở rộng cho vay Doanh nghiệp Ngân hàng thương mại + Đối với Doanh nghiệp: 1.2 NỘI DUNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Các phương thức mở rộng cho vay Doanh nghiệp a Mở rộng danh mục sản phẩm cho vay - Theo thời hạn - Theo hình thức đảm bảo - Theo phương thức cho vay b Mở rộng đối tượng khách hàng - Tìm cách để làm tăng số lượng khách hàng Doanh nghiệp đến giao dịch với Ngân hàng - Ngân hàng cần phải xác định đối tượng doanh nghiệp c Mở rộng theo địa bàn, lĩnh vực kinh doanh - Mở rộng theo địa bàn - Mở rộng theo lĩnh vực kinh doanh 1.2.2 Kiểm soát rủi ro hạn chế nợ xấu Chất lượng tín dụng tác động ảnh hưởng lớn đến hiệu việc mở rộng cho vay, muốn chất lượng cho vay cao, NHTM phải có giới hạn quy mô, đối tượng khách hàng để mở rộng cho vay, mở rộng giới hạn cho phép làm cho chất lượng hiệu đầu tư tín dụng không cao Footer Page of 166 Header Page of 166 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu phản ánh chất lượng hiệu tín dụng ngân hàng Tỷ lệ cao chứng tỏ chất lượng hiệu tín dụng thấp Nợ hạn nợ xấu cao ảnh hưởng trực tiếp đến tài NHTM, gánh nặng ngân hàng có tỷ lệ cao 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp a Chỉ tiêu thị phần đóng góp khách hàng doanh nghiệp - Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN/tổng dư nợ cho vay - Chỉ tiêu đánh giá tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp vay vốn/tổng số doanh nghiệp địa bàn - Chỉ tiêu đánh giá mức tăng thu nhập cho vay Doanh nghiệp b Chỉ tiêu đánh giá tốc độ tăng qui mô cho vay - Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng dư nợ cho vay KHDN - Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn - Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân khách hàng Doanh nghiệp - Chỉ tiêu đánh giá dư nợ bình quân khách hàng c Chỉ tiêu kiểm soát rủi ro - Tỷ lệ nợ xấu cho vay DN tỷ lệ phần trăm nợ xấu cho vay DN tổng dư nợ cho vay DN ngân hàng thương mại thời điểm định, thường tính theo năm tài - Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng (giảm) nợ xấu cho vay DN qua thời kỳ Footer Page of 166 Header Page of 166 1.3 TIẾN TRÌNH MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nghiên cứu nhu cầu vốn vay Doanh nghiệp Nhu cầu vốn vay khách hàng Doanh nghiệp bao gồm: Vốn đầu tư, Vốn kinh doanh: Vốn cố định vốn lưu động, Vốn theo thời vụ Nhu cầu vốn khách hàng Doanh nghiệp, để xây dựng mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng 1.3.2 Đánh giá nguồn lực khả cho vay Doanh nghiệp a Chiến lược nguồn lực Ngân hàng - Chiến lược ngân hàng - Nguồn lực Ngân hàng b Chính sách, quy trình tín dụng khách hàng Doanh nghiệp - Chính sách tín dụng hệ thống chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cấp đưa nhằm sử dụng hiệu nguồn vốn để tài trợ vốn cho Doanh nghiệp hộ gia đình cá nhân - Qui trình cho vay giúp cho cán tác nghiệp dựa vào để thực hướng dẫn khách hàng vay vốn tiến hành thủ tục giấy tờ liên quan để trình Ban lãnh đạo xem xét định cho vay 1.3.3 Phân đoạn, lựa chọn thị trường mục tiêu định vị thị trường a Phân đoạn thị trường Phân đoạn thị trường việc chia thị trường không đồng thành nhiều thị trường nhỏ nhằm thoả Footer Page of 166 Header Page 10 of 166 mãn tốt khách hàng có thuộc tính tiêu dùng nhu cầu khác Phân đoạn thị trường phải có tính tiếp cận được; Có tính khả thi; Có tính khác biệt; có tính ổn định b Lựa chọn thị trường mục tiêu Thị trường mục tiêu Ngân hàng: - Tập trung vào doanh nghiệp ngành, lĩnh vực - Tập trung vào doanh nghiệp số ngành - Tập trung bao phủ thị trường c Định vị thị trường mục tiêu Định vị hoạt động thiết kế cung ứng hình ảnh ngân hàng để thị trường mục tiêu hiểu đánh giá cao sản phẩm ngân hàng so với đối thủ cạnh tranh Việc định vị phải dựa sở hiểu biết rõ thị trường mục tiêu Các phương pháp định vị: định vị theo sản phẩm, định vị theo khách hàng 1.3.4 Thiết kế sách mở rộng cho vay Doanh nghiệp - Xác định mục tiêu mở rộng: - Xác định cấu mở rộng hợp lý - Các sách mở rộng theo thị trường mục tiêu - Quy trình thẩm định cho vay - Chính sách kiểm soát rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Footer Page 10 of 166 Header Page 12 of 166.10 b Chức năng, nhiệm vụ Agribank Kon Tum - Nhận tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, tiền gửi toán đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức, cá nhân nước - Phát hành loại chứng tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng - Cho vay đồng Việt Nam ngoại tệ tổ chức kinh tế, cá nhân hộ gia đình thuộc thành phần kinh tế - Thực nghiệp vụ bảo lãnh nước - Thực nghiệp vụ toán quốc tế, chiết khấu, kinh doanh ngoại tệ - Thực dịch vụ toán, chuyển tiền, thu chi hộ, nhờ thu, dịch vụ ngân quỹ, rút tiền tự động, - Thực chức khác trình hoạt động kinh doanh c Cơ cấu tổ chức máy quản lý Agribank Kon Tum Xem Sơ đồ 2.1 (luận văn) 2.2.2 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Kon Tum qua năm a Hoạt động huy động vốn Kết tổng nguồn vốn đến cuối năm 2011 chi nhánh đạt khoảng 1.786 tỷ đồng Vốn huy động có tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 khoảng 34% năm Nhìn chung, địa bàn khó khăn nên nguồn vốn huy động chi nhánh hạn chế, đáp ứng khoảng 54% nhu cầu sử dụng vốn, phần lại phải nhờ vào nguồn vốn ngân hàng cấp (điều hòa vốn hệ thống) nên hiệu tài chưa cao Footer Page 12 of 166 Header Page 13 of 166.11 b Hoạt động cho vay Tổng dư nợ cho vay đến cuối năm 2011 Agribank Kon Tum đạt khoảng 3.299 tỷ đồng Tổng dư nợ cho vay có tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 khoảng 22% năm c Kết hoạt động kinh doanh Kết hoạt động kinh doanh Agribank Kon Tum có nhiều khởi sắc, kinh doanh đạt hiệu quả, đảm bảo đời sống cho cán công nhân viên nhiều năm Năm 2011 đạt 659 tỷ đồng, thu từ hoạt động tín dụng chủ yếu đạt 623 tỷ đồng, chiếm 95% tổng thu nhập năm 2011 tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn từ năm 2009 đến năm 2011 khoảng 58% năm Tổng chi năm 2011 576 tỷ đồng Chênh lệch thu chi có tốc độ tăng trưởng bình quân giai đoạn năm 2009 - 2011 khoảng 49% năm 2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp a Công tác nghiên cứu nhu cầu vốn vay doanh nghiệp Agribank Kon Tum chưa có phận chủ động tiếp cận doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu vay vốn, đa phần doanh nghiệp có nhu cầu vốn tự tìm đến ngân hàng thông qua mối quan hệ quen biết nhờ giới thiệu tới Tiềm tăng trưởng lớn chi nhánh chưa tận dụng ưu mạng lưới sở vật chất, người ưu Ngân hàng chủ đạo việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Về cấu cho vay nhiều bất cập mà Agribank Kon Tum chưa có phận tham mưu cho ban lãnh đạo, số bất cập tập trung điểm bật sau: Kỳ hạn tín dụng chủ yếu ngắn hạn, dài hạn Tỷ trọng cho vay trung hạn thấp Footer Page 13 of 166 Header Page 14 of 166.12 b Hoạt động tổ chức tín dụng địa bàn Trên địa bàn tỉnh Kon Tum số lượng Ngân hàng thương mại hoạt động không nhiều Đến tỉnh Kon Tum có Ngân hàng thương mại hoạt động Trong khối Ngân hàng Thương mại Nhà nước có Ngân hàng là: Ngân hàng Nông nghiệp PTNT, Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển, Ngân hàng TMCP Công thương, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Ngoài số Ngân hàng Thương mại Cổ phần quốc doanh Bảng 2.8 Dư nợ cho vay KHDN NHTM địa bàn ĐVT: tỷ đồng Năm 2009 Ngân hàng Dư nợ TDDN Tổng dư nợ Agribank 1,123 BIDV 637 Vietcombank 86 Vietinbank 117 Sacombank 38 Ngân hàng Đông Á 37 Ngân hàng Á Châu 2,212 899 351 351 97 63 Tổng cộng 2,038 3,973 Năm 2010 Năm 2011 Tổng Dư nợ Dư nợ Dư nợ Dư nợ Dư nợ Tổng TDDN TDDN dư TDDN TDDN TDDN dư nợ nợ /TDN /TDN /TDN 51 1,493 2,757 54 1,898 3,299 58 71 657 1,089 60 769 1,164 66 25 132 849 16 275 1,106 25 33 607 977 62 861 1,236 70 39 38 206 18 57 246 23 59 45 90 50 40 116 34 16 39 41 51 2,972 5,968 50 3,916 7,206 (Nguồn: Báo cáo thường niên NHNN Kon Tum) c Nguồn lực khả cho vay Doanh nghiệp - Nguồn lực: Nhận thức tầm quan trọng yếu tố sở vật chất, năm qua chi nhánh sửa chữa nâng cấp thường xuyên sở vật chất để đáp ứng tốt hoạt động kinh doanh Agribank Kon Tum chưa phát triển dịch vụ tư vấn hỗ trợ DN Lãi suất cho vay chưa linh hoạt, chưa có sách ưu đãi DN có uy tín, có tài sản chấp 100%, có lịch sử vay trả Footer Page 14 of 166 54 Header Page 15 of 166.13 đầy đủ hạn Về quy trình cho vay Agribank Kon Tum, tổng hợp nguyên tắc, quy định việc cho vay Đối với cho vay Doanh nghiệp, Agribank Kon Tum chưa có quy trình riêng vay 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK KON TUM GIAI ĐOẠN NĂM 2009 – 2011 2.3.1 Tình hình thị trường mục tiêu Chi nhánh phần lớn cho vay Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp hoạt động có hiệu Đối với địa bàn tỉnh Kon Tum phần lớn khu vực nông nghiệp nông thôn, Agribank Kon Tum giao nhiệm vụ chủ lực cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 2.3.2 Các sách mở rộng cho vay doanh nghiệp a Chính sách mở rộng theo loại hình * Theo thời hạn Hiện nay, Agribank Kon Tum Doanh nghiệp vay vốn ngắn hạn dài hạn chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay Doanh nghiệp Bảng 2.9 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo thời hạn cho vay ĐVT: Tỷ đồng Loại cho vay 2009 Tỷ Dư nợ trọng (%) - Ngắn hạn 494 - Trung hạn 158 - Dài hạn 471 Tổng cộng 1,123 Năm Tăng trưởng (%) 2010 2011 Bình Năm Năm quân Tỷ Tỷ Dư trọng Dư nợ trọng 2010/2009 2011/2010 2009nợ 2011 (%) (%) 44 639 14 176 42 678 100 1,493 43 12 45 100 854 132 912 1,898 45 48 100 29 11 44 33 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Kon Tum) Footer Page 15 of 166 34 -25 35 27 31 -6.8 39 30 Header Page 16 of 166.14 * Theo hình thức đảm bảo: dư nợ cho vay Doanh nghiệp Agribank Kon Tum, phần lớn có tài sản chấp đạt 79% thể rủi ro khách hàng có xảy Chi nhánh đảm bảo nguồn thu thứ hai từ bán tài sản để thu nợ * Theo phương thức cho vay:Agribank Kon Tum mở rộng cho vay DN theo phương thức lần khách hàng vay vốn mang tính thời vụ DN kinh doanh hàng nông sản chủ yếu b Chính sách mở rộng theo đối tượng * Theo loại hình doanh nghiệp: tỷ trọng dư nợ cho vay Doanh nghiệp nhà nước giảm qua năm xu hướng tất yếu phù hợp với sách phát triển kinh tế cải cách Doanh nghiệp nhà nước, nguyên nhân Chi nhánh chủ yếu tập trung đầu tư vào doanh nghiệp quốc doanh hoạt động có hiệu Bảng 2.12 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo loại hình DN ĐVT: Tỷ đồng Năm Tăng trưởng (%) Bình 2009 2010 2011 Năm Năm Loại cho vay Tỷ Tỷ 2010/ 2011/ quân Tỷ Dư trọng Dư nợ trọng Dư nợ trọng 2009 2010 2009nợ 2011 (%) (%) (%) - Doanh nghiệp nhà nước 318 28 353 24 308 16 11 -13 -0.9 - Công ty TNHH 297 26 343 23 595 31 15 73 44 - Công ty Cổ phần 398 35 638 43 863 45 60 35 48 - Doanh nghiệp tư nhân 110 10 159 11 132 45 -17 14 Tổng cộng 1,123 100 1,493 100 1,898 100 33 27 30 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Kon Tum) * Theo lĩnh vực kinh doanh: cấu đầu tư cho vay theo lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp Agribank Kon Tum thời gian qua chưa thật đồng đều, tập trung chủ yếu lĩnh vực công nghiệp – xây dựng, lĩnh vực khác cho vay nông nghiệp Footer Page 16 of 166 Header Page 17 of 166.15 thương mại, dịch vụ chiếm tỷ trọng thấp c Chính sách mở rộng theo địa bàn Dư nợ cho vay Doanh nghiệp phân bố không đồng đều, phần lớn dư nợ cho vay Doanh nghiệp tập trung chủ yếu khu vực Thành phố, khu vực chiếm 90% dư nợ cho vay doanh nghiệp toàn tỉnh Bảng 2.14 Dư nợ Doanh nghiệp phân theo địa bàn ĐVT: Tỷ đồng Năm Tăng trưởng (%) 2009 2010 2011 Bình Năm Năm Loại cho vay quân Tỷ Tỷ Tỷ 2010/ 2011/ Dư Dư Dư trọng trọng trọng 2009 2010 2009nợ nợ nợ 2011 (%) (%) (%) - Khu vực thành phố 1,019 91 1,334 89 1,697 89 31 27 29 - Huyện Đăk Tô 36 3.2 47 3.1 54 2.8 31 15 23 - Huyện Đăk Hà 34 3.0 63 4.2 78 4.1 85 24 55 - Huyện Ngọc Hồi 15 1.3 24 1.6 32 1.7 60 33 47 - Huyện Konplong 0.3 0.3 0.4 33 100 67 - Huyện ĐăkGlei 16 1.4 21 1.4 29 1.5 31 38 35 Tổng cộng 1,123 100 1,493 100 1,898 100 33 27 30 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Kon Tum) 2.3.3 Thực trạng chất lượng cho vay Doanh nghiệp Agribank Kon Tum a Về thu nhập:Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp năm 2011 có xu hướng giảm so với năm 2010 Nguyên nhân chi phí huy động vốn ngày tăng làm chi phí vốn vay Doanh nghiệp tăng theo Footer Page 17 of 166 Header Page 18 of 166.16 Bảng 2.15 Thu nhập từ cho vay Doanh nghiệp ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu Tổng thu từ cho vay DN - Thu từ hoạt động tín dụng - Thu hoạt động tín dụng Tổng chi từ cho vay DN - Chi từ hoạt động tín dụng - Chi hoạt động tín dụng Thu nhập từ cho vay DN 2009 2010 2011 155 127 28 136 96 40 19 250 226 24 215 174 41 35 379 351 28 335 282 53 44 Tăng trưởng (%) Năm Năm Bình quân 2010/ 2011/ 2009-2011 2009 2010 61 52 56 78 55 67 -14 17 15 58 56 57 81 62 72 29 16 84 26 55 (Nguồn: Báo cáo tổng kết Agribank Kon Tum) b Về nợ xấu Chi nhánh chủ động việc kiểm soát chất lượng tín dụng, phân loại nợ, đảm bảo dư nợ phản ánh thực trạng tín dụng, giám sát chặt chẽ dư nợ cho vay doanh nghiệp, kịp thời phát xử lý dứt điểm khoản nợ xấu phát sinh, kinh tế lạm phát ngày cao vào năm 2011 doanh nghiệp làm ăn gặp nhiều khó khăn, làm cho tỷ lệ nợ xấu năm 2011 tăng mức cao Bảng 2.16 Nợ xấu cho vay Doanh nghiệp Agribank Kon Tum ĐVT: Tỷ đồng Năm 2010 Tăng trưởng (%) 2009 2011 Bình Năm Năm Chỉ tiêu quân Tỷ Tỷ Tỷ 2010/ 2011/ Dư Dư 2009trọng Dư nợ trọng trọng 2009 2010 nợ nợ 2011 (%) (%) (%) Tổng dư nợ 2,212 100 2,758 100 3,299 100 25 20 22 - Nợ xấu 35 1.58 21 0.76 42 1.27 -40 100 70 2.Dư nợ cho vay KHDN 1,123 51 1,493 54 1,898 58 33 27 30 - Nợ xấu 0.53 0.33 31 1.63 -17 520 268 Nợ xấu KHDN/Tổng 17% 24 74 nợ xấu Footer Page 18 of 166 Header Page 19 of 166.17 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG - Dư nợ cho vay tăng qua năm, qua phần góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn tỉnh Kon Tum - Các khoản cho vay có chất lượng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu thấp, nhiên năm 2011 có tăng tình hình chung lạm phát nên số Doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khó khăn mức không đáng kể đảm bảo tỷ lệ cho phép Hiện Agribank Kon Tum đưa nhiều sách mở rộng nhiều bất cập chưa tương xứng với khả nội lực Agribank chưa tương xứng với phát triển doanh nghiệp địa bàn - Agribank Kon Tum cho vay DN chủ yếu cho vay vốn ngắn dài hạn, cho vay trung hạn thấp Đối với DN nguồn vốn trung hạn nhu cầu cần thiết hoạt động đầu tư phát triển DN, nhiên nhu cầu chưa đáp ứng cách đầy đủ - Chi nhánh trọng vào việc cho vay có đảm bảo tài sản, coi tài sản đảm bảo yếu tố quan trọng định cho vay, chưa có tin tưởng vào DN - Những vấn đề luật pháp ban hành chậm trễ triển khai, nhiều bất cập chồng chéo khiến cán tín dụng gặp khó khăn việc cho vay, xử lý tài sản bảo đảm - Sản phẩm cho vay đơn điệu, chủ yếu sản phẩm truyền thống, chưa đưa sản phẩm mới, chưa đa dạng phương thức, quy trình cho vay thiếu linh hoạt dịch vụ trợ giúp cho vay kèm chưa phát triển Footer Page 19 of 166 Header Page 20 of 166.18 - Do tập trung đáp ứng vốn cho khách hàng truyền thống, có uy tín nên Chi nhánh chưa trọng mở rộng cho vay khách hàng kinh doanh - Quy trình thủ tục cho vay khách hàng chi nhánh chưa thực thuận tiện cho khách hàng đến vay vốn - Agribank Kon Tum chưa có sách marketing ngân hàng hiệu quả, mang tính đặc thù chi nhánh, mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp triển khai KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK KON TUM 3.1.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp Agribank Kon Tum - Mở rộng tín dụng phải có hiệu quả, phù hợp với quy định, áp dụng lãi suất cho vay hợp lý - Giữ vững khách hàng truyền thống có uy tín đôi với tiếp cận khách hàng - Tiếp tục đẩy mạnh việc chuyển hướng đầu tư - Cần phải gắn việc mở rộng cho vay với nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo khả thu hồi vốn cao - Chú trọng nâng cao trách nhiệm cá nhân cán ngân hàng hoạt động cấp tín dụng; tiếp tục nâng cao chất lượng Footer Page 20 of 166 Header Page 21 of 166.19 hoạt động đào tạo, tập huấn; gắn việc thực kết với khuyến khích lợi ích vật chất; đa dạng hóa hợp lý cấu tín dụng - Củng cố, nâng cấp mạng lưới có, thực luân chuyển cán tín dụng, bố trí vị trí công tác phù hợp với lực người 3.1.2 Mục tiêu cụ thể - Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp bình quân 32%/năm - Chất lượng tín dụng đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ 3% - Lợi nhuận thu từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng 60% tổng lợi nhuận Agribank Kon Tum 3.2 XÁC ĐỊNH THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU - Agribank Kon tum cần phải sàng lọc đánh giá khách hàng thực lựa chọn khách hàng DN mục tiêu cần hướng đến cách khai thác thông tin xếp hạng DN hệ thống chấm điểm RMS - Chủ động tiếp cận khách hàng - Sàng lọc lựa chọn khách hàng có quan hệ giao dịch với Agribank Kon Tum 3.3 THIẾT KẾ CHÍNH SÁCH MỞ RỘNG THEO THỊ TRƯỜNG MỤC TIÊU 3.3.1 Chính sách mở rộng danh mục - Theo thời gian - Theo phương thức cho vay - Theo hình thức đảm bảo 3.3.2 Chính sách mở rộng khách hàng - Theo loại hình doanh nghiệp - Theo lĩnh vực kinh doanh Footer Page 21 of 166 Header Page 22 of 166.20 3.3.3 Chính sách mở rộng địa bàn Mở rộng mạng lưới cho vay doanh nghiệp tới địa bàn huyện Ngoài Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá sản phẩm 3.4 CÁC CHÍNH SÁCH HỖ TRỢ THỰC HIỆN 3.4.1.Chính sách tổ chức cấu phận doanh nghiệp - Nâng cao lực quản lý doanh nghiệp - Nâng cao trình độ đội ngũ cho người lao động - Đổi công nghệ, đầu tư vào nghiên cứu phát triển - Cần phải cải cách toàn diện tổ chức quản lý sản xuất kinh doanh 3.4.2 Về Công nghệ thông tin Công nghệ phải luôn đổi để khai thác thông tin liên quan đến Doanh nghiệp Thường xuyên lên kế hoạch kiểm tra bảo trì hệ thống mạng nội đảm bảo hoạt động ổn định 3.4.3 Về người Đào tạo cán chuyên sâu cho vay doanh nghiệp phân tích tài doanh nghiệp, thẩm định giá, thẩm định cho vay dự án, kiến thức pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, kỹ giao tiếp khách hàng 3.4.4 Về nguồn vốn Để thực việc tăng cường huy động vốn Agribank Kon Tum cần phải: Giữ vững mối quan hệ tốt thường xuyên có sách chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng có số dư tiền gửi lớn ổn định Nghiên cứu phương pháp chấm điểm khách hàng tiền gửi, có tiêu chí xác định khách hàng VIP để có sách chăm sóc riêng, phù hợp Footer Page 22 of 166 Header Page 23 of 166.21 3.4.5 Về quy trình cho vay Quy trình cho vay tinh giảm gọn nhẹ khâu không cần thiết, đòi hỏi phải nhanh đảm bảo chất lượng Nhóm quan hệ khách hàng: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng hướng dẫn thủ tục vay vốn, kiểm tra hồ sơ vay, phân tích đánh giá lực tài khách hàng, thẩm định phương án, dự án vay vốn, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, đề xuất phê duyệt vay (chuyển đến nhóm quản lý rủi ro) Nhóm quản lý rủi ro: Sau nhận hồ sơ khách hàng vay từ nhóm quan hệ khách hàng chuyển đến, tái thẩm định hồ sơ nhóm quan hệ khách hàng chuyển đến 3.4.6 Về lãi suất cho vay Nên áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt khách hàng mục tiêu, khách hàng có uy tín, khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng… Do việc áp dụng mức lãi suất cho vay ưu đãi doanh nghiệp phải khác 3.4.7 Về kiểm soát rủi ro vay Trong trình thẩm định khoản vay phân tích rõ nguồn trả nợ khoản vay ngắn hạn cần phân tích rõ chu kỳ kinh doanh, hàng tồn kho, công nợ phải thu chuyển đổi sang tiền hay không, đối tác làm ăn với doanh nghiệp vay vốn Còn khoản vay trung dài hạn mức sinh lời dự án nguồn trả nợ Phân tích rõ nguồn trả nợ nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng Chính việc kiểm tra trước, sau cho vay cần thiết ngân hàng, nhằm phát sớm khoản vay có vần đề để có biện pháp khắc phục kịp thời tránh rủi ro trình cho vay Footer Page 23 of 166 Header Page 24 of 166.22 3.4.8 Về công tác quảng cáo, tiếp thị chăm sóc khách hàng Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp hàng năm Tăng cường tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng tỉnh, tài trợ cho thi doanh nghiệp… Đưa sách chăm sóc khách hàng hợp lý cách kịp thời, tháo gỡ vướng mắc doanh nghiệp từ góp phần nâng cao uy tín Agribank Kon Tum 3.5 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.5.1 Kiến nghị với nhà nước - Đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) - Nhà nước cần xây dựng chương trình trợ giúp để nâng cao lực hoạt động sản xuất kinh doanh khả cạnh tranh doanh nghiệp ban hành sách hỗ trợ thị trường cung cầu - Tăng cường quản lý giám sát cách chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, ý đến việc đồng hoá văn hướng dẫn luật - Cần sửa đổi bổ sung thuế thu nhập doanh nghiệp theo hướng mở rộng đối tượng chịu thuế, đơn giản hoá phương pháp tính thuế tạo điều kiện cho doanh nghiệp - Thực miễn, giảm thuế gia hạn thời gian đóng thuế trước tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao để khuyến khích doanh nghiệp cầm cự phát triển - Tiếp tục đẩy mạnh công tác cải cách thủ tục hành chính, tạo Footer Page 24 of 166 Header Page 25 of 166.23 điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp việc thành lập, đăng ký kinh doanh, thủ tục cho thuế đất, giải phóng mặt bằng, thuế - Khuyến khích Hiệp hội doanh nghiệp địa bàn hoạt động cách động 3.5.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam - Thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng vào ngành, lớp tập huấn chuyên sâu cho cán tín dụng thâm niên - Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng, thực bán chéo sản phẩm ngân hàng doanh nghiệp - Tạo điều kiện sở vật chất để bước đại hoá công nghệ, nâng cao vị ngân hàng - Hoàn chỉnh hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước, cung cấp cho chi nhánh khai thác sử dụng cách có hiệu - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát để sai sót phát chỉnh sửa cách kịp thời 3.5.3 Kiến nghị doanh nghiệp - Luôn nắm thông tin thị trường để đưa chiến lược kinh doanh phù hợp với khả doanh nghiệp, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường - Ban lãnh đạo phải nâng cao trình độ kinh doanh kỹ phân tích thị trường, xây dựng hoạch định phương án dự án sản xuất kinh doanh - Sử dụng vốn vay mục đích, tránh tình trạng để thất Footer Page 25 of 166 Header Page 26 of 166.24 thoát vốn, dẫn tới việc trả nợ ngân hàng gặp nhiều khó khăn - Chấp hành tốt công tác thông tin, báo cáo tài phải minh bạch, xác - Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phải ghi chép đầy đủ, rõ ràng - Nâng cao lực quản lý điều hành cán lãnh đạo doanh nghiệp, tích cực đào tạo nguồn nhân lực cán làm việc trực tiếp gián tiếp KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum, điều kiện có ý nghĩa quan trọng Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn tác giả hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất:Nghiên cứu hệ thống hoá sở lý luận có liên quan mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum từ rút điểm mạnh, hạn chế Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum Footer Page 26 of 166 ... doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông tỉnh Kon Tum Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum. .. nghiệp Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay Doanh nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum. .. mà chi nhánh dựa vào sách marketing ngân hàng cấp triển khai KẾT LUẬN CHƯƠNG CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM