Mở rộng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận Liên Chiểu.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU TRINH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng- Năm 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KIỀU TRINH MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN QUẬN LIÊN CHIỂU Chuyên ngành: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRƯỜNG SƠN Đà Nẵng- Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Kiều Trinh MỤC LỤC BẢNG 2.10: TÌNH HÌNH NGUỒN NHÂN SỰ TẠI CHI NHÁNH LIÊN CHIỂU 49 BẢNG 3.1: MỤC TIÊU DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG GIAI ĐOẠN 2012 - 2015 62 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu NHTM CVTD CBTD NNPTNT NHNN TCKT KH LN QĐ TPĐN PGD Nội dung Ngân hàng thương mại Cho vay tiêu dùng Cán tín dụng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Ngân hàng Nhà nước Tổ chức kinh tế Khách hàng Lợi nhuận Quyết định Thành phố Đà Nẵng Phòng giao dịch DANH MỤC CÁC BẢNG BẢNG 2.10: TÌNH HÌNH NGUỒN NHÂN SỰ TẠI CHI NHÁNH LIÊN CHIỂU 49 BẢNG 3.1: MỤC TIÊU DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG GIAI ĐOẠN 2012 - 2015 62 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG 2.10: TÌNH HÌNH NGUỒN NHÂN SỰ TẠI CHI NHÁNH LIÊN CHIỂU 49 BẢNG 3.1: MỤC TIÊU DƯ NỢ CHO VAY TIÊU DÙNG GIAI ĐOẠN 2012 - 2015 62 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng, phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm Nắm bắt thực tế đó, Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Sau thời gian đời, hoạt động cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu kinh tế mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng với sản phẩm như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua phương tiện lại, cho vay thấu chi… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt nay, để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu, nên lựa chọn: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai đoạn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Phạm vi nghiên cứu: Trong phạm vi luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai đoạn 2009 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử; phương pháp thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp để phân tích suy luận từ đánh giá thực trạng tìm giải pháp Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn trình bày gồm chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Lý hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Cho vay hoạt động Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, từ xưa đến nay, ngân hàng quan tâm đến cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh hàng hóa mà chưa thực ý tới nhu cầu vay tiêu dùng người dân Cuộc sống ngày phát triển, nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền như: nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch Nếu ta lập bảng thống kê nhu cầu đời người số vơ hạn, nhu cầu từ đơn giản như: ăn, mặc, học hành đến nhu cầu phức tạp như: du lịch, vui chơi giải trí,… Tuy nhiên, để nhu cầu đáp ứng lúc, thời điểm lúc dễ dàng thực phụ thuộc vào nhân tố quan trọng, khả tốn Đơi khơng có khả tốn mà mong muốn có xe máy không thực Hoặc cần tiền để đầu tư học, trường ta dễ dàng tìm việc kiếm tiền Nhưng ta lại khơng có tiền ước mơ học hay có việc làm tốt bay xa Vậy lại có xe máy, học trước có đủ tiền tương lai Đây 73 Xây dựng tập trung thực tốt biện pháp chăm sóc khách hàng tạo dựng nâng cao hình ảnh, uy tín Chi nhánh khách hàng 3.3.4 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, tiếp thị Quảng cáo công cụ giúp ngân hàng cung cấp thông tin thân, dịch vụ, giá kênh phân phối cho nhiều người bao gồm: khách hàng có, khách hàng tiềm năng, trung gian, nhân viên phương tiên thơng tin đại chúng Q trình thường nhấn mạnh lợi ích thuộc tính hàng hóa dịch vụ nhằm tạo nhận thức, quan tâm cuối tiêu dùng khách hàng Ngoài thơng qua truyền thơng giới thiệu hình ảnh ngân hàng với đối tượng khác xã hội Do tính chất vơ hình sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên yêu cầu quảng cáo phải có thơng điệp cách thức thể dịch vụ để biến thành khn mẫu dễ hình dung Trong năm qua hoạt động quảng cáo, truyền thông Chi nhánh triển khai thơng qua hình thức như: quảng cáo tờ rơi, quảng cáo băng rơn, báo chí, truyền Tuy nhiên, chưa xây dựng phương thức quảng cáo chủ động để tăng tính hiệu quả, quảng cáo thường xuyên lâu dài… Để làm tốt công tác cần thực giải pháp sau: - Tiếp tục triển khai hình thức quảng cáo qua báo chí, truyền thanh, tờ rơi, băng rơn - Mở rộng hình thức quảng cáo như: quảng cáo qua mạng Internet, quảng cáo qua email… - Chương trình quảng cáo phải xây dựng chu đáo có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể 74 - Nội dung quảng cáo cần cô đọng, dễ hiểu, dễ tiếp nhận, nêu tiệc ích sản phẩm mà ta cần giới thiệu thuận lợi khách hàng sử dụng - Tổ chức cơng tác đánh giá hiệu hình thức quảng cáo triển khai để có điều chỉnh thích hợp nhằm tăng hiệu cho chương trình - Ngoài Chi nhánh liên kết với khách hàng doanh nghiệp để quảng cáo trực tiếp doanh nghiệp thông qua buổi hội nghị như: giới thiệu, gửi tờ rơi Chi nhánh, sản phẩm đến tồn thể cán cơng nhân viên doanh nghiệp 3.3.5 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Bất kỳ hoạt động kinh doanh có quan hệ người với người, yếu tố người đóng vai trò quan trọng, cần phải tuyển chọn đào tạo cách thường xun trình độ chun mơn hiểu biết xã hội cần thiết Chi nhánh Liên Chiểu có cán tín dụng cá nhân, số lượng để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Một hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng khối lượng cơng việc tăng lên, với việc mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh nên tăng thêm cán tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng cách nhanh chóng, an tồn, xác, kịp thời Để nâng cao số lượng chất lượng cán tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chuyên mơn, trình độ ngoại ngữ khả giao tiếp… để tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc 75 - Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn, đào tạo kỹ nghiệp vụ Bên cạnh đó, khuyến khích cán mở rộng kiến thức kinh tế thị trường triển vọng phát triển hoạt động ngân hàng - Nâng cao phẩm chất đạo đức khả giao tiếp cán tín dụng, có ảnh hưởng quan trọng việc mở rộng giữ chân khách hàng truyền thống Ngân hàng - Khuyến khích cán tự học, tự nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập nước - Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khóa học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế - Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng - Nâng cao hiệu cơng tác cán Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ Nguồn nhân lực hoạt động ngân hàng quan trọng, góp phần tạo nên khác biệt sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng dễ chép muốn nâng cao chất lượng dịch vụ cần có nguồn nhân lực tốt để sẵn sàng đáp ứng dịch vụ cách hiệu 76 Có nguồn nhân lực tốt yếu tố định thành công ngân hàng 3.3.6 Mở rộng hệ thống phân phối Hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động cho vay cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới tay người tiêu dùng Quận Liên Chiểu xây dựng trở thành khu thị trung tâm phía Tây bắc TP Đà Nẵng nên có nhiều ngân hàng mở chi nhánh Do đó, Chi nhánh phải củng cố mở rộng mạng lưới nhằm giữ vững thị trường, thị phần có đồng thời mở rộng thêm thị trường khách hàng ♦ Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Nghiên cứu mở rộng mạng lưới phòng giao dịch phạm vi phân vùng hoạt động giao, xây dựng lộ trình cụ thể triển khai nghiêm túc theo lộ trình định Từ xây dựng đề án chi tiết đặc biệt ý tới môi trường đặc trưng địa bàn: đặc điểm dân cư, doanh nghiệp, xu hướng phát triển địa bàn, thu nhập dân cư, đối thủ cạnh tranh… Đồng thời song song với việc mở thêm phòng giao dịch cần đưa hồn thiện sách để phòng giao dịch hoạt động tốt Ưu tiên tập trung trang bị, cải thiện, chỉnh trang mặt phòng giao dịch tồn Chi nhánh trụ sở, trang thiết bị, nơi làm việc, biển hiệu… Lộ trình cụ thể xác định sau: - Năm 2011 đến 2013 không mở thêm điểm giao dịch, tập trung nguồn lực tài đầu tư nâng cấp điểm giao dịch có - Năm 2013 đến 2015 phát triển mở thêm phòng giao dịch khu dân cư gần Bệnh viện Ung bướu thành phố Đà Nẵng ♦ Mở rộng kênh phân phối điện tử 77 Trước đây, ngân hàng nơi khách hàng đến giao dịch ngày khách hàng giao dịch với ngân hàng lúc nơi Do đó, bên cạnh kênh phân phối truyền thống, dịch vụ ngân hàng điện tử mạnh cạnh tranh ngân hàng Vì vậy, Chi nhánh tiếp tục phát triển kênh phân phối điện tử sở công nghệ đại, phù hợp đáp ứng yêu cầu giao dịch lúc nơi khách hàng Cụ thể: - Trang bị thêm máy ATM khu dân cư, phường chưa có điểm giao dịch Chi nhánh Lắp đặt máy POS đại lý bán xe ô tô, siêu thị, điểm du lịch - Phát triển loại hình: Internet banking, Home banking, SMS banking, Mobile banking Đây mơ hình phổ biến với chi phí thấp, tiện lợi cho ngân hàng khách hàng Khách hàng thực giao dịch nơi thời gian 3.3.7 Giải pháp hạn chế rủi ro 3.3.7.1 Thu thập thông tin khách hàng Thông tin yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần định cho vay Cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều kênh, nhiều nguồn khác nhau, có khả chọn lọc thông tin hiệu quả, tránh rủi ro định cho vay Thông thường, nguồn thông tin khách hàng mà ngân hàng cần thu thập bao gồm: - Thông tin từ vấn trực tiếp khách hàng: qua vấn người vay, cán tín dụng có ý niệm ban đầu tính thật khả trả nợ người vay Đồng thời qua vấn, cán tín dụng có hội để yêu cầu người vay cung cấp thêm thơng tin cần thiết tình hình tài chính, đơn vị cơng tác, thời gian làm cơng việc tại, tình trạng gia đình, giấy chứng nhận quyền sở hữu Cán tín dụng chuẩn bị sẵn nội dung vấn cách đặt câu hỏi cho phù hợp để lấy thông 78 tin bổ ích từ khách hàng Ngồi ra, nghệ thuật nói chuyện, tạo bầu khơng khí thoải mái, khuyến khích khách hàng nói chuyện quan trọng - Thông tin từ hồ sơ lưu: ngân hàng có lưu lại hồ sơ khách hàng Nhờ ngân hàng biết thơng tin tín dụng thơng qua việc xem xét tình hình trả nợ trước đây, mức thu nhập chi tiêu bình qn họ… - Thơng tin từ bên ngồi: thông tin thu thập từ trao đổi cá nhân với người thân, bạn bè, xóm giềng, đồng nghiệp, để biết đặc điểm cá nhân, lối sống, mức thu nhập, trình độ học vấn, nghề nghiệp, lực làm việc, tình trạng nợ nần, số người ăn theo Ngoài ra, ngân hàng nên hợp tác với phường, xã việc xác minh địa thường trú, tình trạng kinh tế gia đình, lấy ý kiến thành viên gia đình có tán thành việc người nhà muốn vay ngân hàng hay khơng Sự thống đồng tình tất thành viên gia đình giúp ngân hàng dễ dàng thu nợ theo hợp đồng ký kết xử lý nợ gặp rủi ro Công tác thu thập thông tin thực tốt tạo điều kiện cho cơng tác thẩm định xác hơn, đảm bảo an toàn vốn vay cho ngân hàng 3.3.7.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định trước cho vay Thông qua công tác thẩm định ngân hàng biết tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay, tư cách khả hoàn trả nợ người vay Đối với cho vay tiêu dùng cơng tác có ý nghĩa quan trọng Bởi lẽ, cho vay tiêu dùng hầu hết cam kết trả nợ từ thu nhập hàng tháng vốn vay sử dụng vào mục đích tiêu dùng nên đồng vốn khơng có khả sinh lời cho vay sản xuất kinh doanh Hơn nữa, công tác thẩm định ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng khoản vay - Tính liêm khiết độ tin cậy khách hàng: Tính liêm khiết độ tin cậy thứ khó đong đếm Trong quan hệ tín dụng, khơng mang ý 79 nghĩa sẵn lòng trả nợ mà bao hàm ý chí kiên thực nghiêm chỉnh cam kết nêu hợp đồng tín dụng Nói khơng có nghĩa người có đầy đủ đức tính tốt người trả nợ Tuy nhiên, qua thông tin thu thập cho phép đánh giá đến chừng mực độ tin cậy vay - Mục đích vay: Mặc dù mục đích cho vay ngân hàng tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng đáng khách hàng đơi có khách hàng qua mặt ngân hàng để đứng tên vay dùm tiền cho người thân, bạn bè, xóm giềng, vay để trả nợ khác, chơi đề, chơi hụi, phải thận trọng thẩm định trước cho vay - Năng lực hoàn trả: Đối với khách hàng vay tiêu dùng, cần phải biết nguồn thu nhập hay khả tạo nguồn thu nhập tương lai gần họ để đánh giá lực hoàn trả Tạm thời ta dựa vào sau để đánh giá lực hoàn trả khách hàng: tuổi đời, kinh tế gia đình, sức khỏe, học vấn, kỹ năng, tính tháo vát, nghề nghiệp chun mơn, Cán tín dụng đồng thời tiến hành kiểm tra quan nơi khách hàng làm việc để đánh giá độ xác mức thu nhập,thời gian làm việc… - Sự ổn định việc làm nơi cư trú: Kiểm tra kỹ thời gian làm việc nơi làm việc khoảng thời gian mà người sinh sống nơi cư trú Vì khoảng thời gian mà người cư trú nơi lâu tin sống người ổn định 3.3.7.3 Tăng cường công tác theo dõi, thu hồi nợ xử lí nợ hạn Vấn đề theo dõi thu nợ chặt chẽ hạn chế phát sinh nợ hạn cần thiết cán tín dụng Cán tín dụng cần phải mở sổ theo dõi ngày cho khách hàng với hệ thống thông tin quản lý phản ánh tiêu thức như: dư nợ, nợ đến hạn toán, nợ hạn gốc lãi, gia hạn nợ, … 80 Theo đó, cán tín dụng cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn toán vài ngày thông qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở Cán cần khéo léo, tế nhị khơng làm ảnh hưởng đến uy tín lòng tự trọng khách hàng Tuy công tác thời gian tốn chi phí thực tốt hạn chế nợ hạn phát sinh mà tiết kiệm chi phí xử lí, thu hồi nợ thường lớn nhiều Theo dõi tình hình trả nợ vay hạn khách hàng Từ phát khoản nợ q hạn, thơng báo cho khách hàng đơn đốc việc trả nợ Tìm hiểu nguyên nhân gây nợ hạn: ốm đau, bệnh tật hay lí khác làm giảm sút thu nhập… để có hướng giải thỏa đáng Phân loại nợ hạn cách khoa học, sở vào tiêu thức: nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi, đối tượng khách hàng để có biện pháp cụ thể hoạt động xử lí nợ 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ, quan Nhà nước Bộ ngành Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng xu tất yếu Ngân hàng thương mại Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng người tiêu dùng, với thân ngân hàng, với nhà sản xuất mà với kinh tế - xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để loại hình cho vay ngày phát triển - Kiến nghị 1: Nhà nước cần ổn định môi trường vĩ mô Trước hết, Nhà nước cần xác định rõ chiến lược thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng phát triển ngành mũi nhọn, ưu tiên phát triển ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng dịch vụ Như vậy, góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng đáp ứng mức cầu ngày cao dân cư Ngoài ra, việc củng cố cấu ngành 81 cách hợp lý giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động, nâng cao chất lượng đời sống cho người dân Không vậy, Nhà nước cần đưa sách phát triển kinh tế nhiều thành phần theo hướng xã hội chủ nghĩa Ổn định mơi trường kinh tế, trị, xã hội tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, thúc đẩy cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng - Kiến nghị 2: Hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cho vay tiêu dùng cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống Luật tín dụng tiêu dùng chặt chẽ, khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng tiêu dùng nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành Luật tín dụng tiêu dùng để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Môi trường pháp lý có ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động ngân hàng, văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển nữa, Nhà nước cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng tiêu dùng làm hành lang pháp lý vững để ngân hàng yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Nhà nước quan pháp luật cần thống nhất, sửa đổi hạn chế số luật có liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng như: Luật đất đai, Luật dân sự… Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta 82 - Kiến nghị 3: Nhà nước cần hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng Thực tế cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng xuất báo đài, phương tiện thông tin ngân hàng có nhu cầu quảng cáo tự đề nghị với tờ báo hay đài phát thanh, đài truyền hình Tuy nhiên với cách làm chưa tác động đến nhân thức người dân khoản chu phí khơng nhỏ ngân hàng Vì vậy, Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc phổ cập thông tin hoạt động đến với người nhiều cách như: yêu cầu quan phát thanh, truyền hình, báo chí, làm chương trình tài liệu, viết giới thiệu, quảng bá tín dụng tiêu dùng Như vậy, vai trò tiện ích loại hình vay đơng đảo người biết đến hơn, qua khơi dậy nhu cầu họ, góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng phát triển 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp luật qui định riêng hoạt động cho vay tiêu dùng Các Ngân hàng thương mại phải dựa vào văn pháp luật chung chung Ngân hàng Nhà nước xây dựng cho quy định riêng hoạt động bày gặp nhiều khó khăn Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ để tạo sở pháp lý thống bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng thương mại 83 - Kiến nghị 2: Ngân hàng Nhà nước cần thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ở nước ta nay, hệ thống thông tin liên ngân hàng chưa thực quan tâm phát triển yêu cầu tất yếu để tiến đến hệ thống ngân hàng đại Hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng truy cập thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, qua thúc đẩy mối liên hệ hợp tác ngân hàng với - Kiến nghị 3: Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường giám sát Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác nhằm sớm phát chấn chỉnh sai sót, tạo cạnh tranh lành lạnh, phòng ngừa tổn thất… Đồng thời Ngân hàng Nhà nước cần có chế độ thưởng phạt rõ ràng ngân hàng thực tốt ngân hàng vi phạm luật nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng - Kiến nghị 4: Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp tích cực đến việc nâng cao trình độ cho cán ngân hàng Ngân hàng Nhà nước với vai trò lãnh đạo Ngân hàng thương mại nên đứng tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng, hoạt động phát triển gần hoạt động cho vay tiêu dùng Đặc biệt nhóm cán tín dụng phụ trách mảng hoạt động cho vay tiêu dùng cần phải trang bị số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ thu thập phân tích thơng tin để đánh giá khách hàng, thu thập khách hàng, khả trả nợ khách hàng 84 3.4.3 Kiến nghị với cấp có liên quan Để hoạt động cho vay tiêu dùng đạt hiệu cao cần có hỗ trợ từ quan chức địa phương như: UBND phường, xã, quan quản lý nơi khách hàng vay vốn… Những quan phải hợp tác, cung cấp thơng tin đầy đủ xác ngân hàng đưa định tín dụng đắn Các quan chức Nhà nước cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan việc chứng nhận quyền sở hữu tài sản làm đảm bảo tín dụng hay trình xử lý tài sản để thu hồi nợ… Các quan cần hạn chế sai sót tiêu cực gây bất lợi cho ngân hàng Trong thực tế, có khơng cán làm ăn quan liêu, cố tình gây trở ngại, khó khăn khách hàng phải làm chứng nhận giấy tờ để làm thủ tục vay vốn ngân hàng Cần phải có phối hợp đồng quan việc xử lý tài sản chấp thu hồi nợ diễn thuận lợi Nhà nước nên xóa bỏ thủ tục rườm rà, không cần thiết để tránh tình trạng nhiều qui định chặt chẽ mức cần thiết, nhiều số qui định lại lỏng lẻo tạo khe hở cho số cá nhân lợi dụng TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận, thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng phân tích chương đặc điểm khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Liên Chiểu, luận văn đề xuất số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn Những giải pháp bao gồm: giải pháp sản phẩm, hoàn thiện quy trình cho vay, sách chăm sóc khách hàng, quảng cáo, nhân lực, hệ thống phân phối, hạn chế rủi ro Đồng thời chương nêu lên kiến nghị quan chức việc xây dựng môi trường kinh doanh lành mạnh, hiệu quả, hệ thống luật thống nhất, an toàn cho ngân hàng khách hàng 85 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống Ngân hàng thương mại trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để Ngân hàng thương mại đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Đề tài nghiên cứu: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu” nhằm trì phát triển khách hàng cá nhân vay tiêu dùng, đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại giai đoạn Dựa sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, lý luận số liệu tổng hợp, luận văn thưc nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng khó khăn hạn chế cơng tác mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu - Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu giai đoạn Tác giả xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Nguyễn Trường Sơn tận tình hướng dẫn tác giả suốt thời gian thực luận văn Dù cố gắng góc độ cá nhân, luận văn khơng tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong nhận góp ý q thầy để luận văn hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Võ Thị Thúy Anh, ThS Lê Phương Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [2] TS Hồ Diệu (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê [3] TS Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê Hồ Chí Minh [4] Peter S Rose (1998), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài [5] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất thống kê [6] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 493/2005/QĐ–NHNN ngày 22/04/2005 qui định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng [7] Ngân hàng Nhà nước, Quyết định 18/2007/QĐ –NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Sổ tay tín dụng [9] Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu – Thành phố Đà Nẵng, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 Chi nhánh [10] Chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chiểu – Thành phố Đà Nẵng, Báo cáo nguồn nhân năm 2009, 2010, 2011 Chi nhánh [11] Website: www.agribank.com.vn [12] Website: www.lienchieu.danang.gov.vn 87 ... động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u, nên lựa chọn: Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn quận Liên. .. dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u Chương 3: Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u... động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Quận Liên Chi u - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển