luận văn thạc sĩ quản lý tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN ĐÌNH HÙNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI NGUYỄN ĐÌNH HÙNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM CƠNG ĐỒN HÀ NỘI, NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tên là: Nguyễn Đình Hùng Sinh ngày: 26/08/1975 - Nơi sinh: Hà Nam Lớp: CH21N – QLKT - Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Khoá: 2015-2017 - Trường: Đại học Thương mại Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sỹ kinh tế“Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam”là tơi thực nghiên cứu hồn thiện hướng dẫn PGS,TS Phạm Cơng Đoàn Các tài liệu, số liệu, dẫn chứng mà tơi sử dụng luận văn có thật thân thu thập, xử lý mà chép khơng hợp lệ Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm nội dung cam đoan Hà Nam, Tháng 06 năm 2017 Tác giả luận văn Nguyễn Đình Hùng ii LỜI CẢM ƠN Em xin trân thành cảm ơn Trường Đại học Thương mại, cảm ơn thầy cô giáo khoa sau đại học tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Em xin gửi lời cảm ơn trân thành tới PGS,TS Phạm Cơng Đồn tận tình hướng dẫn em hồn thành luận văn tốt nghiệp Song với thời gian kiến thức nhiều hạn chế, nghiên cứu em khơng tránh khỏi thiếu sót, nên mong Q thầy, giáo bạn học viên đóng góp ý kiến để luận văn em hoàn thiện Em xin cảm ơn đến ban lãnh đạo Vietinbank Hà Nam phòng ban liên quan giúp đỡ em có thơng tin, số liệu thực tế hoạt động tín dụng nói chung tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ nói riêng Vietinbank Hà Nam, giúp em thu thập, tổng hợp đánh giá cách tổng quan, để từ đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị nhằm hoàn thiện cho đề tài Em xin trân thành cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Đình Hùng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC HÌNH VẼ .vii DANH MỤC BẢNG BIỂU viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Tổng quan công trình nghiên cứu có liên quan Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .4 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa vấn đề nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM DNV&N 1.1.1 Đặc điểm, vai trò DNV&N phát triển kinh tế quốc gia 1.1.2 NHTM chức NHTM 10 1.1.3 Hoạt động tín dụng NHTM DNV&N 12 1.2 Quản lý tín dụng DNV&N NHTM 21 1.2.1 Khái niệm đặc điểm quản lý tín dụng DNV&N 21 1.2.2 Sự cần thiết phải quản lý tín dụng DNV&N 22 1.2.3 Nội dung quản lý tín dụng NHTM 24 1.3 Yếu tố ảnh hưởng đến Quản lý tín dụng DNV&N NHTM 29 1.3.1 Nhóm yếu tố khách quan 29 1.3.2 Nhóm yếu tố chủ quan (thuộc ngân hàng) 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VIETINBANK HÀ NAM 33 2.1 Khái quát Vietinbank Hà Nam .33 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Vietinbank Hà Nam 33 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ chức máy Vietinbank Hà Nam 33 2.1.3 Khái quát nguồn lực Vietinbank Hà Nam 37 2.2 Khái quát hoạt động tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 38 2.2.1.Tình hình hoạt động tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 38 2.2.2 Đánh giá kết hoạt động tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 45 2.3 Thực trạng quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 47 2.3.1 Đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 47 2.3.2 Thực trạng quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 51 2.4 Đánh giá chung thực trạng quản lý hoạt động tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam .59 2.4.1 Thành công 59 2.4.2 Hạn chế 60 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VIETINBAK HÀ NAM .66 3.1 Phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh định hướng hoàn thiện quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam giai đoạn (2017-2020) .66 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ kinh doanh Vietinbank Hà Nam giai đoạn (2017-2020) 66 3.1.2 Định hướng hồn thiện quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 68 3.2 Một số giải pháp hồn thiện quản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam .72 3.3 Một số kiến nghị: 80 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước 80 3.3.2 Đối với DNV&N 81 3.3.3 Đối với quan liên quan Nhà nước 82 3.3.4 Đối với Vietinbank 82 v KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO .1 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TT Viết tắt Từ viết tắt DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Vietinbank Vietinbank Hà Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình quản lý tín dụng DNV&N 37 Hình 2.2 Biểu đồ tăng trưởng số lượng khách hàng DNV&N .39 Hình 2.3: Biểu đồ dư nợ cho vay DNV&N 42 viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNV&N 40 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay DNV&N theo thời hạn cho vay 41 Bảng 2.3: Hoạt động cho vay DNV&N tổng hoạt độngcho vay 43 Bảng 2.4 Nợ hạn DNV&N qua năm 44 Bảng 2.5: Kết điều tra thực trạngQuản lý tín dụng DNV&N Vietinbank Hà Nam 56 76 kiểm tra, có biểu vi phạm đạo đức kinh doanh Khi đó, cán quan hệ khách hàng đưa lời khuyên hình thức cố vấn cho Doanh nghiệp vấn đề vướng mắc; Tạo điều kiện cho Doanh nghiệp phục hồi sản xuất kinh doanh việc gia tăng khối lượng khoản vay (nếu có phương án có tính khả thi cao) cho Doanh nghiệp vay thêm vốn hình thức vay có bảo lãnh, vay có tài sản cầm cố, chấp bổ sung… - Đối với công tác thẩm định cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án cách trọng thẩm định điều kiện vay vốn, tư cách người vay, thẩm định tính khả thi dự án, phương diện thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm Trên sở đưa định cho trình sau, đảm bảo cho vay vốn thu hồi đầy đủ, hạn có lãi, góp phần nâng cao hiệu cho vay Vietinbank Hà Nam cần thực tốt phương châm thẩm định cho vừa đảm bảo tính an tồn, vừa làm thời gian nhanh để sớm giải ngân cho khách hàng Trong q trình thẩm định khơng thiên vị hay có quan điểm mang tính cảm tính đưa vào trình thẩm định - Cần trọng thực biện pháp bảo đảm tiền vay với biện pháp linh hoạt mềm dẻo vấn đề nhận tài sản bảo đảm nợ vay để mở rộng vốn cho vay đồng thời bảo đảm an toàn vốn cho Ngân hàng - Đối với khoản vay nợ q hạn, nợ khó đòi: cần có biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu kinh tế đồng thời tránh rủi ro xảy cho Ngân hàng Thực tế, trường hợp có thể, Chi nhánh điều chỉnh lại thời gian trả nợ lịch trả lãi việc kéo dài thêm kỳ hạn rút bớt mức chi trả lãi khoảng thời gian hạn nợ cho khách hàng; Tư vấn, giúp đỡ cho Doanh nghiệp việc tổ chức quản lý lại Doanh nghiệp theo chiều hướng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn, giảm hàng tồn kho lý tài sản khơng giá trị sử dụng, tăng cung ứng vốn cho sản xuất kinh doanh…Đối với khoản vay trở thành nợ hạn khó đòi, khơng có khả thu hồi Chi nhánh cần áp dụng biện pháp lý khoản vay xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn, nhờ đến án kinh tế để thu hồi vốn cách 77 bán tài sản người vay (nếu có); Cuối , Vietinbank Hà Nam áp dụng biện pháp chuyển nợ hạn khoanh nợ, xoá nợ cách hợp lý cho số khách hàng thực khơng có khả trợ nợ sau tiến hành tất biện pháp * Nâng cao hiệu khả cạnh tranh sách tín dụng DNV&N - Trên sở định hướng sách Vietinbank, hàng năm Vietinbank Hà Nam cần hoạch định chiến lược thị trường, đối tượng khách hàng DNV&N cách rõ ràng cụ thể Bổ sung hồn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù DNV&N Từ để Vietinbank Hà Nam có chế linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối tượng khách hàng tiềm này.Vì Vietinbank Hà Nam cần phải nghiên cứu xây dựng sách đầu tư tín dụng DNV&N theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa phương, phù hợp theo thời kỳ Cụ thể: - Chiến lược khách hàng: Xác định rõ đối tượng khách hàng DNV&N Với tình hình ngân hàng nên tăng cường cho vay DNV&N nhóm khách hàng có khả thích nghi cao kinh tế thị trường nhóm khách hàng có số lượng chiếm thị phần lớn địa bàn Tinh Hà Nam - Chiến lược ngành hàng: Cần xác định Khách hàng thuộc ngành trọng điểm, lĩnh vực ưu tiên khuyến khích phát triển (điện, khai khống, xăng dầu ), lĩnh vực xuất mạnh (dệt may) hoạt động kinh doanh theo chuỗi liên kết, tổ chức sản xuất kinh doanh tốt, chủ động nguồn nguyên liệu đầu vào Nhất tập trung vào Ngành hàng trọng yếu chiếm đa số địa bàn Tỉnh Hà Nam ngành khai thác khoáng sản, sản xuất xi măng, ngành kinh doanh vật liệu xây dựng kinh doanh vận tải đường - Chiến lược thị trường thị phần: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt diễn biến kinh tế từ có hướng đầu tư phù hợp để 78 chiếm lĩnh thị trường phát triển thị phần Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị nâng cao chất lượng hoạt động để khách hàng tiềm thấy tiện ích đến giao dịch với ngân hàng, cụ thể: + Chủ động tìm kiếm, tiếp cận DNV&N đã, thành lập Trên sở tìm kiếm thơng tin Doanh nghiệp làm ăn có hiệu để có sách cụ thể Doanh nghiệp + Tổ chức hội nghị, hội thảo dành cho DNV&N giúp Doanh nghiệp có hội gặp gỡ Ngân hàng, mở rộng bạn hàng cho thân Doanh nghiệp, giúp Doanh nghiệp mở rộng phạm vi họat động Đồng thời đưa sách lãi suất, phí, dịch vụ…sẽ áp dụng thời gian tới DNV&N, cần lắng nghe, thu thập ý kiến Doanh nghiệp này, giải đáp thắc mắc cho DNV&N + Nâng cao chất lượng phục vụ: Sự hài lòng Doanh nghiệp Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào chất lượng phục vụ Ngân hàng Ngân hàng có đội ngũ nhân viên lịch thiệp, thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thơng thạo nghiệp vụ ln khách hàng đánh giá cao Điều dễ dàng tạo dựng hình ảnh đẹp Ngân hàng mắt khách hàng cán quan hệ khách hàng nên có tư vấn cho khách hàng hình thức tín dụng phù hợp nhờ tạo cho khách hàng cảm giác an tâm phục vụ nhiệt tình Điều giúp Ngân hàng xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng với khoản vay có chất lượng Trên sở chiến lược giúp Vietinbank Hà Nam đầu tư hướng, hiệu quả, giảm thấp rủi ro tín dụng phát sinh + Phát triển mở rộng khách hàng sử dụng sản phẩm trọn gói, khép kín; đa dạng hố sản phẩm, đặc biệt sản phẩm có tích hợp, sử dụng công nghệ tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng; xây dựng chế cách thức đánh giá, tính tốn hiệu sản phẩm làm định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm Sản phẩm xây dựng phải hướng tới nhu cầu khách hàng, phù hợp với đối tượng khách hàng có tính khả thi việc triển khai thực 79 * Áp dụng tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 Hệ thống hóa trọng phổ biến văn tín dụng: Rà sốt, hệ thống lại hệ thống văn tín dụng gắn với việc hồn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu, dễ tra cứu, quản lý cập nhật thường xuyên Quán triệt việc phổ biến, nghiên cứu học tập văn tín dụng từ Hội sở đến đơn vị thành viên đảm bảo tất cán dây chuyền xử lý tín dụng phải đọc, hiểu, ký xác nhận thực nghiêm túc văn * Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin Hệ thống thông tin, đặc biệt hệ thống thơng tin tín dụng có vai trò quan trọng ảnh hưởng lớn đén chất lượng tín dụng Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết phải xây dựng tổ chức tốt trình thu thập, xử lý, tổng hợp, khai thức cung cấp thơng tin nhằm góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng định cho vay dựa sở tổng hợp thông tin pháp lý khách hàng, lực tài hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thị trường sản phẩm khách hàng, tình hình kinh tế uy tín khách hàng quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng quan hệ với đối tác kinh doanh NHNN có trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nguồn thơng tin tương đối tốt hoạt động NHTM cần tăng cường cơng tác thu thập thơng tin tín dụng từ CIC để phục vụ yêu cầu quản lý Tuy nhiên để định cho vay Vietinbank Hà Nam cần phải khai thác thêm thông tin từ NHTM khác, đối tác khách hàng Những thông tin giúp chi nhánh việc điều tra mức độ tín nhiệm tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp, tình hình tài lực kinh doanh doanh nghiệp 80 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà Nước NHNN cần hoàn thiện văn pháp luật để tạo hành lang pháp lý thông thoáng, đồng linh hoạt, nghiên cứu điều chỉnh, sửa đổi quy chế, sách cho vay phù hợp với DNV&N, hạn chế phân biệt đối xử thành phần kinh tế, lĩnh vực kinh doanh Mặt khác, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động hệ thống tra, tránh tình trạng chồng chéo tra Vietinbank Hà Nam lại chịu điều hành trực tiếp Giám đốc Chi nhánh NHNN địa bàn; nâng cao trình độ đội ngũ cán chuyên môn giỏi, lĩnh vững vàng, có đạo đức nghề nghiệp để cơng tác tra có chất lượng cao, kịp thời điều chỉnh sai sót, bất cập hoạt động cho vay ngân hàng Xác định rõ nội dung quản lý hoạt động cho vay để đáp ứng ba yêu cầu góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ đảm bảo cho tổ chức tín dụng kinh doanh có hiệu Muốn vậy, NHNN cần định hướng hoạt động cho vay phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội thông qua tiêu định hướng Kiểm sốt tổng mức tín dụng, điều hành vốn khả dụng phù hợp với yêu cầu ổn định tiền tệ thông qua công cụ sách tiền tệ Đề sách cho vay cho số ngành, lĩnh vực cần tăng trưởng nhanh Tiếp tục đổi chế, sách công cụ quản lý hoạt động cho vay nội dung, thẩm quyền Lãi suất thị trường định Khi cần thay đổi lãi suất thị trường, NHNN tác động cơng cụ sách tiền tệ Tăng cường cơng tác phân tích, dự báo diễn biến tiền tệ kinh tế vĩ mô để chủ động có biện pháp kiểm sốt tiền tệ Củng cố hệ thống thông tin NHNN NHTM theo hướng thiết lập hệ thống thông tin trực tuyến, từ cập nhật thơng tin tín dụng tồn ngành, cảnh báo sớm nguy rủi ro NHTM Tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm có đủ thơng tin giúp cho việc đánh giá xác tình hình hoạt động doanh nghiệp lớn Bởi tại, trung tâm hoạt động chưa hiệu quả, thông tin cung cấp, đánh giá chưa đầy đủ, cập nhật chưa kịp thời Ngồi thơng tin dư nợ 81 nhóm nợ khách hàng, tư cách pháp nhân doanh nghiệp, Trung tâm CIC nên tập trung khai thác có hiệu thơng tin tình hình tài doanh nghiệp, quan hệ doanh nghiệp với quan thuế đặc biệt thơng tin mang tính cảnh báo dự báo NHNN nên trọng tăng cường mối quan hệ thông tin hai chiều Trung tâm CIC với tổ chức tín dụng 3.3.2 Đối với DNV&N Một khó khăn mà nhiều doanh nghiệp, kể DNV&N gặp phải thiếu đội ngũ lao động có trình độ, có khả đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện hội nhập Vì vậy, việc nâng cao trình độ đội ngũ lãnh đạo nhân viên, thu hút lao động làm việc lâu dài DNV&Nlà cần thiết Thiếu vốn, DNV&N chủ động giải nguồn nhân lực cho mình, với chủ doanh nghiệp có tầm nhìn chiến lược vấn đề đào tạo nguồn nhân lực Việc tuyển dụng lao động nhiều doanh nghiệp nhà nước bất cập, nhiều đối tượng tuyển dụng quan hệ ngoại giao lãnh đạo, khơng chun ngành, trình độ chưa đáp ứng u cầu cơng việc, vậy, hiệu kinh doanh DNV&N thấp, ảnh hưởng đến chất lượng vốn vay ngân hàng Con đường chung mà doanh nghiệp thực tìm lao động thông qua Hội chợ việc làm, doanh nghiệp khơng dễ dàng tìm lao động cần thiết, mặt khác phải thời gian, kinh phí đào tạo lại cho phù hợp với yêu cầu chuyên mơn doanh nghiệp Chính vậy, việc liên kết đào tạo DNV&Nvới trường đại học giải pháp mang tính tất yếu khả thi cao việc đáp ứng lao động có chất lượng cho doanh nghiệp lớn Mặt khác, DNV&Ncần hoàn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp, tin học hố tồn cơng tác kế tốn, nâng cao tính xác, cập nhật báo cáo tài Bởi báo cáo tài minh bạch điều kiện quan trọng để ngân hàng đánh giá, xếp hạng khách hàng cho vay, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao khả kiểm tra, giám sát khoản vay, tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp, từ nâng cao chất lượng cho vay DNV&N Ngoài ra, để nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng, cần thiết có thiện chí DNV&N việc chủ động nâng cao trình độ quản lý, nghiệp vụ người lãnh đạo 82 nhân viên doanh nghiệp Một điều quan trọng DNV&Nphải nâng cao lực tài chính, lực quản lý, lực ứng dụng khoa học công nghệ mình, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thời kỳ hội nhập, đảm bảo hiệu tin cậy ngân hàng Các DNV&N cần thường xuyên cập nhật thông tin thị trường, theo sát biến động nhu cầu sản phẩm hàng hoá, giá nguyên liệu để có chiến lược hoạt động kinh doanh phù hợp, ổn định, hiệu quả, giảm rủi ro trước biến động bất thường kinh tế 3.3.3 Đối với quan liên quan Nhà nước Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý tạođiều kiện cho hoạt động DNV&N hoạt động Các DNV&N có tiềm lực tài nhỏ, cơng nghệ kỹ thuật chưa cao, khả vay vốn ngân hàng hạn chế Để trợ giúp cho phận doanh nghiệp này, Nhà nước bảo lãnh cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng, kêu gọi thành phần kinh tế khác đầu tư vào DNV&N, đồng thời Nhà nước cần hỗ trợđào tạo DNV&Nvề công nghệ, kinh nghiệm Nhà nước cần hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng cho hệ thống ngân hàng ban hành hệ thống văn pháp lý đồng bộ, văn hướng dẫn chi tiết việc thực quy định đấtđai, tài sản bảo đảm, hay có sách rõ ràng hợp lý để giải tranh chấp ngân hàng khách hàng rủi ro xảy Nhà nước cần có quy định bắt buộc kiểm tra kiểm soát tất doanh nghiệp để gây dựng mơi trường thơng tin xác cho nhà đầu tư ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.3.4 Đối với Vietinbank * Xây dựng thực sách tín dụng DNV&N: Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng Muốn vậy, phải xây dựng sách tín dụng sở khoa học, phải đảm bảo khả sinh lời hoạt động tín dụng, sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật đường lối sách Nhà nước Cụ thể: 83 - Chính sách lãi suất phù hợp với DNV&N: Để khuyến khích khách hàng vay vốn, ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt theo mức vay doanh thu khách hàng, khoản vay với khối lượng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp - Tăng tỉ trọng dư nợ tín dụng DNV&N nhằm hạn chế đầu tư nhiều vào DNV&N máy cồng kềnh trì trệ - Cần có quy định cụ thể thực biện pháp bảo đảm tiền vay Ngân hàng cần thẩm định kĩ tài sản chấp giá thị trường tính pháp lí để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng loại tài sản chấp vay vốn nhiều ngân hàng khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị sổ sách - Duy trì tỉ trọng cho vay ngắn hạn cao tỉ trọng cho vay trung dài hạn nhằm giảm thiểu rủi ro, đồng thời đẩy mạnh tăng tăng trưởng cho vay trung dài hạn để mở rộng quy mơ tín dụng - Thời hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Việc xác định kỳ hạn vay kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất Doanh nghiệp có lợi cho hai bên Ngân hàng Doanh nghiệp Thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất tạo điều kiện cho Doanh nghiệp trả nợ Ngân hàng hạn, tạo uy tín cho Doanh nghiệp quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng ngân hàng Ngược lại xác định kỳ hạn trả nợ chu kỳ sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khơng tương thích gây tình trạng Doanh nghiệp khó trả lãi gốc cho Ngân hàng hạn * Vietinbank cần hoàn thiện văn bản, quy định, quy chế tạo môi trường hành lang pháp lý thuận lợi, linh hoạt cho chi nhánh - Vietinbank nên chỉnh sửa bổ sung văn ban hành cho phù hợp với thực tế, tạo điều kiện cho chi nhánh áp dụng phù hợp hiệu - Vietinbank cần ban hành văn mô hình quản lý dành riêng cho chi nhánh đặc thù để phù hợp với đặc điểm riêng chi nhánh tránh gây cồng kềnh, phức tạp gây khó khăn cơng tác thực quản lý chi nhánh 84 - Hoàn thiện hệ thống văn dựa tình hình thực tại chi nhánh trước ban hành, tránh trồng chéo, liên tục thay đổi gây khó khăn việc tiếp cận văn pháp lý từ gây cản trở cơng tác xây dựng văn pháp lý chi nhánh - Vietinbank cần xây dựng sách tín dụng phù hợp riêng cho loại hình doanh nghiệp (Doanh nghiệp lớn, DNV&N) lẽ DNV&N áp dụng sách tín dụng giống Doanh nghiệp lớn thực khó khăn - Quy trình tín dụng áp dụng ngân hàng tách bạch khâu tìm kiếm khách hàng, khâu phân tích khách hàng, giải ngân thu nợ Tuy nhiên tách bạch dẫn đến cồng kềnh quy trình, thời gian xử lý khoản vay kéo dài phải qua nhiều phòng ban gây chậm chễ q trình giải ngân, đơi làm cho khách hàng thấy khó chịu Vì Vietinbak cần tiếp tục nghiên cứu chỉnh sửa quy trình cho vay phù hợp với chi nhánh loại hình khách hàng để vừa đảm bảo tính an tồn khoản vay vừa phải nhanh chóng, thuận tiện q trình cho vay - Tiếp tục đổi nâng cao công nghệ Ngân hàng tạo tiền đề chochi nhánh công tác quản lý nói chung quản lý tín dụng nói riêng, nhiên q trình đổi cần gắn với phát triển trình độ lực cán bộ, tính đồng phù hợp với trình vận hành tránh thay đổi nhiều làm cho khách hàng khơng kịp thích ứng với việc thay đổi gây ảnh hưởng không tốt Vietinbank - Cập nhật, cung cấp thông tin cho chi nhánh kịp thời, đưa dự báo ngành tiềm rủi ro tiềm ẩn giúp cho Chi nhánh có định hướng phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngồi ra, kinh tế có biến động phức tạp Vietinbank cần có biện pháp linh hoạt hữu hiệu, phù hợp với diễn biến thị trường để giảm bớt khó khăn cho chi nhánh 85 KẾT LUẬN Trong bối cảnh kinh tế nay, DNV&N thuộc lĩnh vực tư nhân phát triển nhanh chóng có nhiều đóng góp ngày quan trọng phát triển kinh tế Việt Nam, q trình phát triển gặp nhiều khó khăn thách thức Khó khăn lớn DNV&N thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt Do cần có nhiều hỗ trợ, mở đường, định hướng hoạt động từ phía Nhà Nước đặc biệt hỗ trợ vốn vay từ phía ngân hàng Từ sở thực tiến nêu trên, việc Nghiên cứu mối quan hệ tín dụng với ngân hàng, DNV&N coi nhóm khách hàng có nhiều lợi tổ chức tín dụng, bạn hàng kinh doanh bên sản xuất hàng hóa, kinh doanh thương mại dịch vụ, bên kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Nhưng việc đầu tư cho loại hình doanh nghiệp thường có độ rủi ro cao chi phí giao dịch lớn Do ngân hàng nhìn nhận DNV&N khách hàng có nhiều rủi ro nên họ thận trọng cho vay Mặt khác, năm gần đây, với tăng số lượng DNV&N xu hướng mở rộng đầu tư tín dụng loại hình doanh nghiệp ngân hàng Do hoạt động quản lý tín dụng cần phải tăng cường, đổi phương pháp nhằm phòng tránh rủi ro khơng đáng có, tránh thiệt hại cho ngân hàng Với vị NHTM lớn địa bàn tỉnh Hà Nam, Vietinbank Hà Nam không ngừng đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tất mặt hoạt động đặc biệt hoạt động tín dụng dần khẳng định Vietinbank Hà Nam ngân hàng có sản phẩm tín dụng đa dạng, góp phần khẳng định vị Vietinbank ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Tuy nhiên, qua thực tiễn triển khai sản phẩm dịch vụ cho thấy Vietinbank Hà Nam gặp khơng khó khăn, thách thức gặp phải cạnh tranh khốc liệt từ tổ chức tín dụng khác địa bàn tỉnh Bên cạnh đó, hoạt động quản lý tín dụng hạn chế định quản tý tín dụng DNV&N Vì cần phải nỗ lực việc mở rộng quy mơ tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường kiểm sốt, quản lý tín dụng DNV&N 86 Bài viết cố gắng đưa nhìn tổng quát vai trò DNV&N, kết hoạt động tín dụng quản lý tín dụng DNV&N thời gian qua Vietinbank Hà Nam Trên sở phân tích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác quản lý tín dụng DNV&N, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N trình tiếp cận vốn nâng cao chất lượng tín dụng TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Hồng Châu (2008) Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp quản trị rủi ro tín dụng DNV&N Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn khu vực Thành phố Hồ Chí Minh”- Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Học viện Ngân hàng (2011), Giáo trình Tiền tệ - Ngân hàng, NXB Hà Nội Học viện Ngân hàng (2004), Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội Nguyễn Văn Hùng (2014) Luận văn thạc sỹ “Quản lý hoạt động tín dụng ngân hàng sách Nghệ An cho huyện thuộc chương trình 30A tỉnh Nghệ An”– Đại học kinh tế năm Lê Quốc Khánh (2012) Luận văn thạc sỹ “ Giải pháp nâng cao Chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy”- Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội GS TSKH Trương Mộc Lâm (2013), Giáo trình lý thuyết tài chính- Tiền tệ, NXB Thống kê Hà Nội Lê Ngọc Lân (2011) Luận văn thạc sỹ “Quản lý nhà nước hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam” – Học viện khoa học xã hội PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN văn sửa đổi việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng TCTD 11 Nguyễn Thị Ánh Nhung (2014) Luận văn thạc sĩ “Chất lượng tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên”- Trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN 12 Quốc hội (2015), Bộ luật dân số 91/2015/QH13 13 Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 14 GS.TS.Đinh Văn Sơn (2012), Lý thuyết tài chính- Tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia Hà Nội 15 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Hà Nam (2015) Kế hoạch phát triển DNV&N tỉnh Hà Nam giai đoạn 2015-2020 16 Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Hà Nam(2016), Báo cáo tình hình phát triển doanh nghiệp, nhu cầu tư vấn, thông tin doanh nghiệp địa bàn 17 Tạp chí doanh nghiệp thương mại (2016), Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị trường Việt Nam 18 Tạp chí tài (2012), kinh ngiệm quản lý rủi ro tín dụng giới 19 GS.TS.Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại , NXB Thống kê, Hà Nội 20 Vietinbank, Các văn đạo thời kỳ Chính sách khách hàng DNV&N 21 Vietinbank Vietinbank Hà Nam, Báo cáo tổng kết năm 2014, 2015, 2016 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA Dành cho nhân viên, cán làm công tác tín dụng Vietinbank Hà Nam Để phục vụ đề tài luận văn “Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” đề nghị ông/bà trả lời câu hỏi sau cách đánh dấu vào ô trống tương ứng Phiếu điều tra sử dụng cho mục đích hồn thiện luận văn tốt nghiệp thạc sỹ với đề tài “Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Đánh giá ông/bà thực trạng Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Hà Nam, tương ứng điểm điểm tốt TT Nội dung Tính đầy đủ, khoa học, phù hợp thực tiễn sách tín dụng Sự rõ ràng, minh bạch sách tín dụng DNV&N Tính khoa học, chặt chẽ trình quản lý tín dụng DNV&N Nhận thức đầy đủ, xác sách, quy trình Quản lý tín dụng DNV&N Tổ chức thực sách, quy trình lãnh đạo cấp Chấp hành chỉnh sách, quy trình quản lý tín dụng DNV&N Sự kiểm tra, giám sát, thực quy trình quản lý tín dụng DNV&N Hiệu điều chỉnh sau kiểm tra giám sát Mức độ đánh giá theo số điểm (1 điểm kém…5 điểm tốt) Câu hỏi vấn cán lãnh đạo tín dụng Vietinbank Hà Nam Câu 1: Xin Ông, bà cho biết bất hợp lý sách quy trình quản lý tín dụng DNV&N Câu trả lời: Câu 2: Những khó khăn, vướng mắc chủ yếu thực sách quy trình quản lý tín dụng DNV&N Câu trả lời: Câu 3: Ơng, Bà có đề nghị thay đổi điều chỉnh quy định, quy trình quản lý tín dụng DNV&N Câu trả lời: ... thiện quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Hà Nam 7 CHƯƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ` 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM... Vietinbank Hà Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nam vii DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình quản lý tín dụng DNV&N... Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nam, tơi chọn đề tài: Quản lý tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam ’ làm Luận văn tốt nghiệp Tổng quan