Luận văn hoàn thiện chính sách tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NHNoPTNT (agribank) Hà Tĩnh

1 BNG Kí HIU CH VIT TT STT 10 11 12 13 14 15 16 Kí HIU NHNo&PTNT DNVVN TG TCKT TCTD DSCV DSTN DNNN DNNQD HTX NH DN CSH KKH CKH D n HH CH VIT TT Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Doanh nghip va v nh Tin gi T chc kinh t t chc tớn dng Doanh s cho vay Doanh s thu n Doanh nghip va v nh Doanh nghip ngoi quc doanh Hp tỏc xó Ngõn hng Doanh nghip Ch s hu Khụng k hn Cú k hn D n hu hiu LI NểI U Sau 20 nm i mi nn kinh t, nh nh hng ỳng n ca ng v nh nc v phỏt trin nn kinh t a thnh phn, cỏc doanh nghip ton quc núi chung v H Tớnh núi riờng phỏt trin nhanh chúng; c bit s chuyn hoỏ t doanh nghip Nh Nc sang nn hỡnh thc doanh nghp ngoi Quc doanh chim u th v s lng, l xu hng chung ca nn kinh t, phỏt trin a dng trờn cỏc loi ngnh ngh Hin ti H Tnh cú ti 878 doanh nghip ú bao gm: - 38 doanh nghip Nh nc, ú: 23 doanh nghip nh nc a phng, 15 doanh nghip Nh nc TW - 135 doanh nghip ngoi Quc doanh, ú : 342 doanh nghip t nhõn, 223 cụng ty trỏch nhim h hn, 221 cụng ty c phn, cụng ty hp danh, 47 chhi nhỏnh v phũng i din - doanh nghip cú u t nc ngoi ú cú doanh nghip cú 100% ca nc ngoi H Tnh l mt tnh thun nụng, nn kinh t chm phỏt trin, song cỏc doanh nghip H Tnh ó phỏt huy li th, tim nng trờn a bn, sn xut kinh doanh ngy cng hiu qu, tng s lng v quy mụ kinh doanh, khng nh c v th ca mỡnh nn kinh t th trng, gúp phn to ln v hiu qu kinh t xó hi trờn a bn, l ng lc quan trng vic thc hin cụng nghip hoỏ hin i hoỏ nn kinh t H Tnh Mc dự cú vai trũ to ln i vi nn kinh t, nhiờn phn ln cỏc doanh nghip DNVVN trờn a bn H Tnh cũn gp nhiu khú khn thỏch thc nh: thiu vn, thiu thụng tin, cụng ngh lc hu, trỡnh qun lý kộm vỡ th hin cỏc DNVVN ó cú nhng bc tin vt bc, song cha phỏt huy ỳng vi tim nng ca mỡnh L mt ngõn hng thng mi cú quy mụ v cht lng hot ng ln nht cỏc ngõn hng thng mi trờn a bn, NHNo&PTNT H Tnh cng ch mi chỳ trng n th trng ny mt s nm gn õy Thụng qua thc t nhng gỡ quan sỏt, tỡm hiu v tỡnh hỡnh thc hin chớnh sỏch tớn dng ca ngõn hng i vi doanh nghip va v nh, sau mt quỏ trỡnh thc em thy rng quy mụ, tim lc, cht lng tớn dng i vi DNVVN ti NHNo&PTNT H Tnh cũn cha xng vi tim nng ca ngõn hng vic trin khai, thc hin cỏc chớnh sỏch tớn dng ti NHNo&PTNT H Tnh cũn cú nhiu bt cp Vỡ th em ó chn ti Hon thin chớnh sỏch tớn dng i vúi doanh nghip va v nh ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh õy l mt ti rt rng v khú, trỡnh vit cũn cú hn vỡ th em hy vng c thy giỏo hng dn v iu chnh bi vit c hon thin hn Ngoi phn m u v kt lun, chuyờn thc gm phn: Phn I Tng quan v Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh Ph II: Phõn tớch thc trng thc hin chớnh sỏch tớn dng i vi DNVVN ti NHNo&PTNT H Tnh Phn III: Gii phỏp hon thin chớnh sỏch tớn dng i vi DNVVN ti NHNo&PTNT H Tnh PHN I: TNG QUAN V NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN H TNH 1.1 Quỏ trỡnh thnh lp L mt ngõn hng c tỏch t ngõn hng ngõn hng phỏt trin Ngh Tnh NHNo&PTNT H Tnh chớnh thc thnh lp vo ngy 24/8/1991 theo quyt nh s 115/NH Q ca Thng c ngõn hng nh nc Vit Nam ly tờn l Ngõn hng Phỏt trin H Tnh Cng ngy 24/8/1991 Thng c Ngõn hng Nh nc Vit Nam quyt nh s 116/NH Q v vic gii th chi nhỏnh Ngõn Hng Cụng thng Ngh Tnh , Ngõn hng Cụng thng th xó H Tnh c sỏp nhp vo Ngõn Hng Phỏt trin H tnh T ú n sau hn 15 nm hot ng NHNo&PTNT H Tnh ó cú nhiu bc chuyn hng v cú s phỏt trin vt bc Nhng nm u tỏch tnh li l nhng nm nn kinh t chung ca c nc chuyn hng phỏt trin theo kinh t th trng, ỏp ng nhu cu cho vic chuyn dch c cu theo loi hỡnh kinh t, a dng hoỏ cỏc hỡnh thc vay vn, a dng húa khỏch hng Vi ch trng, chớnh sỏch " vic cho vay ca ngõn hng sn xut nụng, lõm, ng nghip cn c chuyn sang cho vay trc tip h sn xut to iu kin cho cỏc h sn xut thuc cỏc ngnh thc s tr thnh n v kinh t t ch" Nh thc hin chớnh sỏch ny m n nm 2003 vic cho vay h kinh donh ngy cng m rng, quy mụ u t tng nhanh, sn xut kinh doanh cú xu hng n nh, nhu cu trung, di hn ln nhng kh nng ngun khụng õy l bc xỳc cn c thỏo g T 1997 ờn nn kinh t H Tnh cú bc tng trng n nh v khỏ nhanh, GDP tng bỡnh quõn hng nm l 8% lm cho nhu cu u t rt cao ỏp ng nhu cu vay cỏc ngõn hng u sc thc hin nhiu bin phỏp huy ng vn, lm cho cụng tỏc huy ng ca NHNo ht sc khú khn khc phc tỡnh trng ny Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh ó ch ng bng nhiu hỡnh thc v k hn hp dn linh hot thu hỳt khỏch hng ng thi tng cng cụng tỏc thụng tin, tip th, khai thỏc ngun giỏ r v ỏp dng cỏc cụng tỏc khỏc nh: thc hin nhiu phng thc toỏn hp lý, thay i tỏc phong trong, thỏi giao dch vi khỏch hng tng bc lm tng uy tớn ca Ngõn hng vi khỏch hng, vi ton xó hi Lm cho hiu qu hot ng ca Ngõn hng ngy cng hiu qu tng bc khng nh l ngõn hng hng u h thng Ngõn hng H Tnh 1.2 C cu t chc S Ban giỏm c Cỏc phũng ban, t chuyờn mụn P P TC- KH- CB KD P KTNQ T KTKT NB P P P P T HC TT- T TH NVT QT - Ban giỏm c: Ban giỏm c ca NHNo&PTNT H Tnh gm Giỏm c ễng Vừ Vn Chõn v Phú giỏm c Giỏm c : L ngi ng u Ngõn hng va ch o chung hot ng ca ngõn nhng thụng qua cỏc chng trỡnh, k hoch , lch lm vicv thng xuyờn hng dn, ụn c, kim tra thc hin cụng vic ca cỏc Phú giỏm c, ng thi cú trỏch nhim phi hp vi cỏc Phú giỏm c thc hin nhim v ca ton chi nhỏnh Giỏm c chi trỏch nhim trc phỏp lut v Giỏm c NHNo&PTNT Vit Nam v kt qu hot ng ca Ngõn hng Phú giỏm c l ngi giỳp vic cho giỏm c, trc tip ch o ph trỏch mt s lnh vc cụng vic v phũng nghip v theo s phõn cụng, u quyn ca Giỏm c Phú giỏm c l ngi u tiờn trc tip chu trỏch nhim trc phỏp lut v Giỏm c v cỏc quyt nh ca mỡnh phm vi cụng vic c giao Cỏc phú giỏm c ca NHNo&PTNT H tnh gm: ễng Lu Vn Minh : Chu trỏch nhim v cỏc hot ng kinh doanh ca ngõn hng B Bựi Th Tựng : Chu trỏch nhim v cỏc hot ng lnh vc k toỏn ngõn qu ễng Trn S Nghiờm: Chu trỏch nhim qun lý chung - H thng cỏc phũng t chuyờn mụn: Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh cú phũng v t chuyờn mụn: + Phũng T chc cỏn b - o to: t chc, qun lý, sp xp, o to cỏn b cho phự hp vi cụng vic hin ti + Phũng k hoch Kinh doanh: phũng bao gm b phn b phn k hoch v b phn tớn dng B phn k hoch chu trỏch nhim: Nghiờn cu, xut chin lc khỏch hng, chin lc huy ng trờn a bn ton tnh Xõy dng cỏc k hoch kinh doanh ngn, trung v di hn Tng hp, theo dừi viờc thc hin Cõn i, s dng vn, iu ho ngun kinh doanh i vi cỏc chi nhỏnh trờn a bn Phõn tớch, tng hp hot ng kinh doanh quý, nm, d tho bỏo cỏo s kt, tng kt u mi thụng tin phũng nga ri ro v x lý ri ro tớn dng B phn tớn dng: Quan h tớn dng vi cỏc thnh phn kinh t trờn a bn Kinh doanh cỏc dch v Tham mu cho Giỏm c vic iu hnh kinh doanh ca cỏc ngõn hng huyn + Phũng k toỏn ngõn qu: Trc tip hoch toỏn k toỏn, hoch toỏn thng kờ v toỏn thoe quy nh ca nh nc Xõy dng cỏc ch tiờu k hoch, quyt toỏn k hoch thu ,chi ti chớnh, qu tin lngi vi cỏc chi nhỏnh Qun lý v s dng cỏc qu chuyờn dựng theo quy nh ca NHNo&PTNT Vit Nam Tng hp, lu h s ti liu v hoch toỏn, quyt toans v bỏo cỏo theo quy nh Thc hin nhim v toỏn nc : toỏn bng ni t, toỏn bự tr, toỏn liờn ngõn hng Thc hin cỏc khon np ngõn sỏch Nh nc theo quy nh Chp hnh quy nh v v an ton kho qu v nh mc tn qu theo quy nh Qun lý, s dng h thng thụng tin, in toỏn phc v nghip v kinh doanh theo quy nh ca NHNo&PTNT + T kim tra, kim toỏn, ni b Cú chc nng tra viờn ngõn hng, giỳp ban giỏm c nm bt kp thi thiu sút hot ng kinh doanh nhm chnh sa v kp thi hn ch sai sút + Phũng hnh chớnh Hnh chớnh, th, tip tõn Qun tr, qun lý kho tng,vt t, n ch T chc hi hp, lu tr h s phỏp lý Thc hin cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyn qung cao, tip ththepo ch o ca ban lónh o ca NHNo tnh + Phũng toỏn quc t: Cỏc nhim v chớnh ca phũng toỏn quc t Thanh toỏn quc t qua mng SWIFT Thanh toỏn nh thu (i vi hng hoỏ nhp khu v hng hoỏ xut khu) Chuyn tin vi nc ngoi Thanh toỏn biờn mu + Phũng thn nh: Cú nhim v tin hnh kim tra thm nh cỏc h s vay nhm han ch n mc thp nht cỏc ri ro vic cho vay + Phũng tin hc: Tng hp, thng kờ, lu tr s liu liờn quan n hot ng ca Ngõn hng X lý cỏc nhim v phỏt sinh liờn quan n hoch toỏn k toỏn, k toỏn thng kờ, hoch toỏn nghip v v tớn dng cựng cỏc hot ng khỏc phc v cho hot ng kinh doanh Chp hnh bỏo cỏo thng kờ v cung cp s liu, thụng tin theo quy nh Qun lý, bo dng v sa cha mỏy múc thit b tin hc + T nghip v th: Chu trỏch nhim qun lý h thng mỏy ATM; cp, qun lý th v x lý cỏc tỡnh liờn quan n th 1.3 c im kinh t - k thut 1.3.1 Sn phm chớnh: H thng sn phm ca NHNo&PTNT H Tnh c th hin thụng qua bng sau: bng H thng sn phm ca ngõn hng STT Sn phm dch v Lnh vc ngõn hng cỏ nhõn Sn phm tin gi cỏ nhõn STT Sn phm dch v Lnh vc kinh doanh phc v DN Sn phm tin gi khỏch hng l 18 19 DN Ti khon vng lai Ti khon tin gi kit kin cú k 20 hn Ti khon tin gi tiột kin khụng Tin gi hn hp Tin gi cng dn v tin gi hu trớ Tin gi d thng Sn phm v dch v tớn dng cỏ 21 22 23 k hn Sn phm tớn dng cho DNVVN Hn mc thu chi Tớn dng ngn hn Tớn dng trung hn nhõn Cho vay mua nh, lm nh, sa cha 24 Ti tr xut nhp khu nh Cho vay mua xe mỏy, thit b gia 10 dng, mc ớch tiờu dựng khỏc Dch v th tớn dng Cho vay h kinh doanh Ti khon vng lai Gi tit kim cú k hn tin gi liờn kt Dch v phi tớn dng cho khỏch 25 26 hng l doanh nghip Dch v thu/ chi h nc Dch v h tr xut nhp khu v 11 12 13 14 15 16 17 Cỏc sn phm tớn dng bỏo l khỏc Cỏc dch v phi tớn dng cỏ nhõn Dch v thu/ chi h nc Dch v chi tr kiu hi Kinh doanh ngoi hi Dch v cho thuờ kột st Dh v i lý o him Dch v toỏn mi 27 28 29 30 31 toỏn quc t Dicghj v kinh doanh ngoi hi Dch v i lý bo him Dch v chi tr lng Dch v thit lp hn mc tớn dng Dch v bo qun ngun v 32 33 ngõn qu Dch v bo lónh Th tớn dng doanh nghip ( Ti liu phũng KH - KD) 1.3.2 Th trng chớnh Hin Ngõn hng nụng nghip ó cú chi nhỏnh khp 11 huyn tnh, h thng cỏc chi nhỏnh hot ng rt hiu qu NHNo&PTNT H Tnh khng nh th trng truyn thng l nụng nghip nụng thụn ng thi chỳ trng th trũng thnh th c bit dnh th phn huy ng v cho vay cỏc khỏch hng l doanh nghip va v nh, m bo th kinh doanh n nh, hiu qu v bn vng Tớnh n ht ngy 31/12/2006 tng d n trờn ton a bn H Tnh c tớnh l 3.767 t ú: + NHNo&PTNT l: 1780 t chim 47,4% th phn + NH Ngoai thng: 720 t chim 19,1% th phn + NH u t v phỏt trin: 380 t chim 10% th phn + NH Chớnh sỏch xó hi: 567 t chim 15% th phn + Ngõn hng Cụng thng: 260 t chim 6,9% + Qu tớn dng: 60 t chim 1,6% 1.3.3 Khỏch hng + DNNN + DN ngoi Quc doanh + DN 100% u t nc ngoi + T chc kinh t th + H gia ỡnh v cỏ nhõn + T nhúm, on th + Cho vay cỏc trung tõm viờc lm 10 1.3.4 V trang thit b Hin NHNo&PTNT H Tnh ang tng bc hin i húa c s vt cht, trang thit b mỏy múc phc v kinh doanh C th ton b cỏc hot ng ó c hin i húa, x lý bng mỏy múc thit b, tc nhanh Tng bc hon thin mng ni b, mng liờn ngnh Vic trang bi ngy cng nhiu mỏy rỳt tin t ng ATM phc v cho nhu cu rỳt tin 24/24h ca khỏch hng ó lm gim lng cụng vic ca nhõn viờn ng thi to iu kin cho khỏch hng ch ng vic rỳt tin ó, ang em li hiu qu rt ln vic huy ng nhn ri dõn c 1.3.5 V lao ng v iu kin lm vic Vi 550 lao ng ton tnh v 55 lao ng hot ng trc tip ti Ngõn hng tnh vi 54,5% l i hc, 40% trung cp, 5,5% s cp v trỡnh i ng lao ng tt nghip i hoc ngy cng tng ỏp ng yờu cu ngy cng tng ca cụng vic Ti ngõn hng tnh tt c cỏc lao ng u c trang b mỏy tớnh, ớõt c cỏc phong u c trang b : in thoai, mỏy in, mỏy fax, iu hũa v cỏc iu kin cn thit khỏc cho cụng vic ỏp ng cho nhu cu cụng vic Ngun CSH 1.4 huy ng kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin NgunMụ hỡnh t D tr Nụng dõn c thụn H Tnh Mụ hỡnh kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn Ngun t cỏc t chc H Tnh tớn dng NHNo&PTNT S H Tnh Cho vay Ngun t kho bc nh nc T cỏc t ngun chc kinh t Phỏt hnh cỏc gi y t cú giỏ u t 48 h, mi quan h gia ngõn hng v cỏc doanh nghip ngy cng khng khớt, ngõn hng v doang nghip khụng cũn l ch th c lp m hot ng ca h cú mi quan h mt thit vi nhõu, liờn h vi t ú ngõn hng v doanh nghip quỏ trỡnh hot ng khụng ch quan tõm n li ớch ca mỡnh m cũn quan tõm n li ớch ca i tỏc Thnh lp t nhúm t khỏch hng cng l mt cỏc cụng c Marketing ca ngõn hng, ay l mt dch v ngõn hng mi H Tnh nhng thc t cỏc ó phỏt huy tỏc dng rừ rt Cỏc doanh nghip va v nh thnh lp ngy cng nhiu nhu cu ngy cng cao nhiờn quỏ trỡnh thnh lp mang tớnh t phỏt l ch yu, cỏc ch doanh nghip thng l nhng ngi cũn tr, cú tham vng, cú kh nng nhng h cũn ớt kinh nghim, thm nhiu ngi cha c o to y vỡ th h cú nhu cu tỡm n cỏc trung tõm t nhm cng c thờm kin thc, hc hi kinh nghim Mc dự H Tnh ó cú hip hi cỏc doanh nghip va v nh nhiờn vic thnh lp ny ch mang tớnh hỡnh thc Hot ng ca hip hi ny cha th hin c vai trũ ch o, t vn, giỳp cỏc doanh nghip hot ng vỡ th vic cỏc ngõn hng hỡnh thnh t, nhúm t cho cỏc doanh nghip cỏc lnh vc: kinh doanh lnh vc gỡ, nh th no, th trng sao, mc u t nh th no l hp lý l rt cn thit bi vỡ cỏc cỏn b ngõn hng l ngi cú kh nng thu thp thụng tin mt cỏch chớnh xỏc, y nht hu ht cỏc doanh nghip mi thnh phn, mi loi hỡnh kinh t u cú quan h vi ngõn hng õy c coi l mt nhng dch v mi ca ngõn hng hin i th hin s am hiu sõu sc ca ngõn hng v ngnh ngh, hn na t nhúm t hot ng mnh m v bt u cú uy tớn nú cú th tỏch lm mt b phn riờng hot ng c lp hay l mt t trc thuc b phn tớn dng Khi cú b phn ny hot ng cỏc ch doanh nghip s yờn tõm hn n vi ngõn hng Khi m lnh vc t cũn mi h thng cỏc ngõn hng H Tnh vic l ngõn hng dn u s mang li nhng li th rt ln vic to nim tin vi khỏch hng, thu hỳt v trỡ khỏch hng 49 3.3 Kin ngh 3.3.1 Kin ngh i vi NHNo&PTNT Vit Nam - Hin nn kinh t phỏt trin ngy cng mnh, nhu cu vay ngy cng tng hin to lng cụng vic i vi mt cỏn b ó rt ln vỡ vy NHNo&PTNT H Tnh kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam cn b sung thờm cỏc b mi cho phũng tớn dng c bit l cỏn b tớn dng cỏc c s ni trc tip tham gia thm nh v quyt nh cho vay, thng xuyờn t chc cỏc t hun v nghip v cho cỏn b nõng cao kh nng thc hin cụng vic cho cỏn b tớn dng - Hin xu hng vay ca cỏc doanh nghip ngy cng cao lm cho nhu cu cng ln, c bit l cỏc ngun ln vỡ th, ngoi tỡnh hỡnh kinh doanh cng phỏt trin nhu cu ngun ln vỡ th NHNo&PTNT H Tnh kin ngh vi NHNo&PTNT Vit Nam cn b sung thờm ngun cho ngõn hng nhm bo m cú th ỏp ng kp thi cho nhu cu vay, ngoi tỡnh hỡnh thc tin hin cho thy rng quyn phỏn quyt ca cỏn b tớn dng, phũng tớn dng, ngõn hng chi nhnh cỏc cp cũn thp nờn kin ngh l tng quyn phỏn quyt cho cỏn b tớn dng - V khung lói sut: Lói sut huy ng v lói sup cho vay ca NHNo&PTNT H Tnh nm khung lói sut ca NHNo&PTNT Vit Nam, thc hin c gii phỏp lói sut linh ng NHNo&PTNT H Tnh kin ngh m rng khung lói sut, gim lói sut cho vay ti thiu, tng lói sut huy ng ti a cỏc ngõn hng chi nhỏnh cú th nh khung lói sut huy ng v cho vay phự h vi tỡnh hỡnh phỏt trin chung ca DNVVN H Tnh - Trong giao, duyt k hoch ngh NHNo&PTNT Vit Nam cn phi a cỏc ch tiờu c th thng nht, phự hp vi tỡnh hỡnh kinh doanh trờn a bn, da vo nng lc c th ca chi nhỏnh Cựng vi vic giao ch tiờu, k hoch NHNo&PTNT Vit Nam cng to iu kin thun li cho NHNo&PTNT H Tnh: h tr iu kin vt cht, k thut, trang b thờm h thng mỏy ATM, phỏt trin cỏc dch v ngõn hng nh dch v toỏn, thu chi cho cỏc doanh nghip - Khụng ngng ci tin h s vay vn, quy trỡnh cho vay theo hng va tit kim thi gian, chi phớ va m bo tớnh y , chớnh xỏc ca h s nhm to iu 50 kin thun li nht cho doanh nghip n vay ti ngõn hng nhng m bo tớnh an ton cho vay 3.3.2 Kin ngh i vi NHNN Vit Nam NHNN cn phi hon thin hn na h thng phỏp lut to hnh lang phỏp lý an ton, thụng thoỏng, ng b, linh hot NHNN cn phi nghiờn cu iu chnh, sa i quy ch, chớnh sỏch phự hp vi DNVVN, hn ch vic phõn bit i x gia cỏc DNVVN vi cỏc doanh nghip ln, gia DNNN v doanh nghờp ngoi quc doanh Trung tõm thụng tin CIC cn cú ni dung phong phỳ hn, cp nht hn Trung tõm nờn cp nht cỏc thụng tin v doanh nghip, cỏc sai lm m cỏn b tớn dng thng gp, nhng bt cp nhng kinh nghim, bi hc quỏ trỡnh hot ngcỏc tỡnh x lý nhng trng hp c bit Cn trung vo cỏc thụng tin mang tớnh cnh bỏo, d bỏo chỳ hn na vo thụng tin chiu trung tõm - t chc tớn dng - Cn cú bn thng nht hng dn cỏc cỏn b tớn dng cỏc xỏc nh ti sn bo m mt cỏc thng nht, phự hp nhm tớnh giỏ tr sỏt nht ca ti sn nht l nhng ti sn liờn quan n t v cỏc bt ng sn gn lin vi t trỏnh tỡnh trng ỏnh giỏ quỏ cao lm tng mc ri ro ca mún vay, ngc li nu ta ỏnh giỏ quỏ thp giỏ tr thc t ca ti sn s lm gim kh nng tip cn ngun ngõn hng ca cỏc DNVVN khú khn hn Mt khỏc mt quy nh c th cỏch tớnh giỏ tr ti sn thng nht s to iu kin thun li cho cỏn b tớn dng quỏ trỡnh nh giỏ ti sn, gim thi gian, tng chớnh xỏc cho cụng tỏc nh giỏ NHNN cng cn phi nõng cao hiu qu hot ng ca mỡnh nht l cụng tỏc tra mt thc t hin l hot ng ca phũng tra chi nhỏnh chu s qun lý ca giỏm c chi nhỏnh Chớnh iu ny ó lm cho hiu qu hot ng ca cụng tỏc tra khụng cao, ụi khụng phn ỏnh c tớnh khỏch quan, cha phn ỏnh c vai trũ v v trớ ca b phn tra vỡ th tỏch b phn tra chi nhỏnh s qun lý trc tip ca chi nhỏnh nõng cao cht lng cụng tỏc tra, kim tra chi nhỏnh - h tr cỏc t chc tớn dng núi chung v NHNo&PTNT H Tnh núi riờng nõng cao hn na kh nng thu thp v s dng thụng tin NHNN Vit Nam cn 51 thnh lp cỏc cụng ty chuyờn mua bỏn thụng tin, õy l hỡnh thc chuyờn mụn húa quỏ trỡnh thu thp v s dng thụng tin nhm lm tng cht lng ngun thụng tin - NHNN cn phi h tr cỏc ngõn hng thng mi v kinh phớ, nhõn lc y nhanh hot ng sp xp, cng c hin i húa h thng ngõn hng thng mi bng vic h tr s dng cụng ngh ngõn hng hin i, h tr mt phn kinh phớ cho ỏn hin i húa h thng ngõn hng: mng mỏy tớnh, mng thụng tin ni b theo tiờu chun quc gia v quc t 3.3.3 Kin ngh i vi Chớnh ph ng v Nh nc, Hip hi cỏc doanh nghip va v nh Chớnh ph, cỏc phũng ban chc nng cn sm hon thin h thng th ch, chớnh sỏch y mnh ci cỏch hnh chớnh hng n DNVVN nhiu hn Th ch, chớnh sỏch cn phi bo m cỏc bn phỏp lut quỏn trit t i mi, to hnh lang phỏp lý an ton, phự hp nht vi iu kin thc t ca DNVVN Quỏ trỡnh son tho bn cn phi bỏm sỏt yờu cu thc t, tin hnh cụng khai Tuyờn truyn, thu hỳt ý kin tham gia ca nhõn dõn v ụng o cỏc doanh nghip, cn tin hnh b sung sa i thng xuyờn nhm xõy dng mt h thng phỏp lý tt nht cho cỏc doanh nghip Cỏc c quan nh nc cng tng bc ci tin mụi trng kinh doanh cho DNVVN, hn ch ti a cỏc c quan chc nng lm dng chc quyn, tham d quỏ sõu vo cụng vic ca doanh nghip gõy nờn khú khn cho doanh nghip Chớnh ph cn phi sa i, bi b nhng quy nh khụng phự hp vi hot ng ca doanh nghip ng thi b sung thờm cỏc c ch, chớnh sỏch phự hp Thng xuyờn tham kho ý kin, tip nhn v gii quyt dt im cỏc vng mc, kin ngh ca cỏc doanh nghip c bit l cỏc kin ngh v c ch, chớnh sỏch Nghiờn cu trin khai cỏc chớnh sỏch u ói hn na vỡ vai trũ ca DNVVN giai don hin l rt ln: gúp phn gii quyt vic lm, tng thu nhp, gim cỏch bit gia nụng thụng v thnh th, cỏch bit gia cỏc vựng Nờn to iu kin thun li cho h thng DNVVN phỏt trin l nhim v ca cỏc nh hoch nh chớnh sỏch Cỏc u ói cho doanh nghip cú th l cỏc u ói v thu: thu mt vai nm u hot ng, gim thu nhp khu thit b, mỏy múc hin i ng b, gim thu xut khu cỏc sn phm ca doanh nghip nc ngoi 52 gúp phn giỳp cỏc doanh nghip gim bt cỏc khú khn v ti chớnh Ngoi cn phi xõy dng cỏc qu h tr tớn dng cho DNVVN nhm h tr hot ng cho doanh nghip i vi hip hi cỏc DNVVN cn phi nõng cao hiu qu hot ng ca mỡnh h tr cỏc doanh nghip vic thu thp thụng tin v th trng, khỏch hng, nh u t v thụng tin v c ch chớnh sỏch, h tr cỏc doanh nghip quỏ trỡnh hot ng Hin vi hot ng ca mỡnh hip hi cỏc doanh nghip va v nh H Tnh cha th hin vai trũ ca mỡnh, cha gn kt c cỏc doanh nghip, nh hng hot ng cho cỏc doanh nghip Vi vai trũ ca mỡnh hip hi cú th l cu ni gia cỏc doanh nghip, l ni bo lónh cho cỏc doanh nghip cỏc hot n, l ni cỏc doanh nghip cú th tham kho, t v cỏc ch chớnh sỏch, cỏc thụng tin cú liờn quan doanh nghip cú nhng quyt nh chớnh xỏc hot ng ca mỡnh 3.3.4 Kin ngh i vi cỏc doanh nghip va v nh Mt nhng khú khn hin ca DNVVN l trỡnh mỏy múc thit b cũn lc hu, chp vỏ, khụng ng b; phng thc lm n nh l, manh mỳn cha tỏo bo, mo him kinh doanh thm cú nhng doanh nghip cú tham vong, mong mun lm n ln thỡ cng khụng th thc hin c nng lc ti chớnh cũn yu, tỡnh qun lý thp, phỏt trin cỏc doanh nghip cn phi thay i mt cỏch ng b rt nhiu yu t Th nht v i ng cụng nhõn viờn: Hin ti mt thc trng chung cho DNVVN l i ng cụng nhõn vic trỡnh thp ch yu c tuyn t cỏc trung tõm gii thiu, cỏc hi ch vic lm vỡ th lao ng khụng c lm vic ỳng ngnh o to vỡ th thi gian lao ng lm quen v thc hin tt cụng vic ca mỡnh l rt di, chi phớ o to ln lm cho chi phi hot ng ca cỏc doanh nghip ny cng tng vỡ th gii phỏp lõu di cho cỏc doanh nghip l cn phi cú s liờn h vi cỏc trng i hc, cao ng, trung cp dy ngh thu hỳt lao ng c o to Mt i ng cụng nhõn lnh ngh, cú tõm huyt vi doanh nghip l iu kin cỏc doanh nghip hot ng tt hn V ngun ch s hu: cỏc DNVVN cú ngun ch s hu thp, khú tip cn vi cỏc ngun ti tr t cỏc ngõn hng cỏc ngõn hng cú iu kin l cỏc 53 doanh nghip cn cú 15% tng d ỏn vỡ th tng kh nng tip cn vi ngun ngõn hng cỏc doanh nghip cn phi tng ngun ch s hu Cú th tng ngun ch s hu bng cỏc cỏch sau: tin hnh tng bc c phn húa, thc hin vic phỏt hnh trỏi phiu, c phiu Trong iu kin hin õy l mt gii phỏp ti u th trng chỳng khoỏn ang phỏt trin mt cỏc nhanh chúng Cụng tỏc s sỏch, k toỏn cng cn c quan tõm ỳng mc, cỏc bỏo cỏo cha rừ rng minh bch iu ny l mt khú khn cho doanh nghip tip cn ngun ngõn hng Nu cụng tỏc ny c thc hin tt s lm gim thi gian v chi phớ quỏ trỡnh thm nh, th tc vay c tin hnh nhanh hn to li th cho doanh nghip i vi cỏc doanh nghip khỏc H thng s sỏch ỳng quy nh s l iu kin doanh nghip cú th d dng phỏt hin c quỏ trỡnh sn xut ca mỡnh cho no cũn lóng phớ, ch no cha t hiu qu t ú cú s chớnh sa kp thi, nhanh chúng lm gim chi phớ, tng hiu qu sn xut S rừ rng minh bch h s cng giỳp cỏc doanh nghip to s thin cm vi i tỏc lm n, nhng nh u t, c quan thu, cỏc c quan tra, kim soỏt Yu t mang tớnh cht quyt nh vic tip cn ngun vay ca ngõn hng l phng ỏn sn xut kinh doanh trỡnh xột Cỏc doanh nghip cn phi nõng cao kh nng lp phng ỏn, k hoch sn xut kinh doanh Mt phng ỏn sn xut y , c th s giỳp doanh nghip tớnh toỏn mt cỏch tng i nhu cu vn, ch ng kinh doanh, gim thiu tỏc ng ca th trng, hn ch c ri ro hot ng Mt khỏc mt phng ỏn chớnh xỏc, y , c th s gõy nhng thin cm tt cho ngi tin hnh thm nh Hin mt thc t l kh nng lp h s ca cỏc doanh nghip l rt hn ch vỡ th nhiu d ỏn chc th tip cn c ngun mc dự ý tng rt kh thi Vn o c kinh doanh ca ch doanh nghip: Vn lp h s khụng, thc hin khụng ỳng cam kt hp ng cho vay l nhng khin ngõn hng rt nghi ngi vic quyt nh cho vay nht l nhng doanh nghip mi ln u tiờn thc hin quan h tớn dng vi ngõn hng õy l li suy ngh lc hu, khụng phự hp vi c ch th trng hin cỏc ch doanh nghip cn phi trung thc hn hot ng ca mỡnh cú nh th mi to c uy tớn vi ngõn hng t ú d dng hn tip cn ngun vay 54 PHN KT LUN Mc dự ó cú nhiu c gng vic trin khai, thc hin cỏc chớnh sỏch tớn dng ca NHNo&PTNT Vit Nam vo thc t H Tnh, nhiờn nhng nm gn õy nhng chớnh sỏch tớn dng núi chung v chớnh sỏch tớn dng cho DNVVN núi riờng cũn cú nhiu bt cp Mc dự vic ỏp dng chớnh sỏch tớn dng ó a li cho ngõn hng nhng kt qu ỏng k: n ngy 31/12/2006 NHNo&PTNT H Tnh cú 186 doanh nghip cú quan h tớn dng chim ti 23% tng s doanh nghip trờn a bn vi tng d n l 267 t ng, Vn cho vay ca NHNo&PTNT H Tnh ỏp ng kp thi cho cỏc doanh nghip ch ng vic thc hin cỏc hot ng kinh doanh, tiờu th sn phm nụng nghip, to quy trỡnh khộp kớn t khõu sn xut tiờu th sn phm gúp phn nõng cao giỏ tr hng hoỏ cho tiờu dựng v xut khu, tng thu ngõn sỏch, gii quyt vitc lm, tng thu nhp cho ngi lao ng, to b mt múi cho nn kinh t c ca tnh Tuy nhiờn cũn mt s vng mc m ngõn hng cũn gp phi ang lm cho cỏc doanh nghip cha thc s tin tng c th nhiu khỏch hng ó cú quan h vi ngõn hng chuyn n cỏc ngõn hng khỏc iu ny nh hng ln n khụng ch cỏc ch tiờu ti chớnh ca ngõn hng m cũn nh hng n uy tớn ca ngõn hng i vi khỏch hng c bit khỏch hng l doanh nghip Nu NHNo&PTNT H Tnh thc hin mt cỏch ng b h thng chớnh sỏch tớn dng, iu chnh li cỏc chớnh sỏch ang thc hin mt cỏch cũn cha phự hp, c bit l thc hin chớnh sỏch marketing, phõn on th trng mt cỏch chớnh xỏc, vic thc hin cỏc chớnh sỏch u ói ca ngõn hng phỏt huy hiu qu, kớch thớch cỏc doanh nghip phỏt trin, thu hỳt ngy cng nhiu doanh nghip n vi ngõn hng, cht lng tớn dng s tng lờn NHNo&PTNT H Tnh s l a ch tin cy cho cỏc DNVVN khụng ch trờn a bn m cũn c cỏc DNVVN cỏc tnh lõn cn 55 TI LIU THAM KHO 15 nm hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh S tay tớn dng Lut ngõn hng Bỏo cỏo tớn dng ca NHNo&PTNT H Tnh Bỏo cỏo huy ng ngun ca NHNo&PTNT H Tnh Bỏo cỏo cho vay DNVVN ca NHNo&PTNT H Tnh Chin lc phỏt trin t nm 2007 2010 ca Ngõn hng Thng mi c phn Si gũn H Ni Bỏo: Thụng tin tớn dng ca ngõn hng Nụng nghip Phỏt trin Nụng thụn Vit Nam s 152 156 11 Mt s lun tt nghip 12 Mt s ti liu khỏc 56 PH LC Ph lc S QUY TRèNH TN DNG CHUNG Xỏc nh th trng v cỏc th trng mc tiờu NHU CU KHCH HNG Tip nhn yờu cu khỏch hng Tỡm hiu trin vng Tham kho ý kin bờn ngoi THM NH PHấ qun tr Cỏn b DUYT ri ro Giỏm c/Tng giỏm c THNG LNG K hn Thanh toỏn Cỏc iu khon Bo m tin vay Mc ớch vay HKD Qun lý S liu Cỏc khỏc TH TC H S & GII NGN TH TC H S GII NGN D tho hp ng Xem xột h s Kim tra ti sn bo m Min b giy t phỏplý Cỏc khỏc Th tc h s hon tt Chuyn tin QUN Lí DANH MC QUN Lí TD S liu Cỏc iu khon Bo m tin vay Thanh toỏn ỏnh giỏ tớn dng Tr n ỳng hn Du hiu bt thng THANH TON Tr gc Tr lói X Lí Nhn bit sm Chớnh sỏch x lý Qun lý Du hiu cnh bỏo C gng thu hi n Bin phỏp phỏp lý Tỏi c cu TN THT Khụng tr n gc Khụng tr n lói Ph lc S C CU T CHC B MY QUN Lí TN DNG 57 Ti Trung tõm iu hnh: Hi ng qun tr Tng Giỏm c Kim tra giỏm sỏt tớn dng c lp Phú Tng Giỏm c ph trỏch tớn dng Ban Ban Qun Ban Ban Trung tõm Cụng ty Thm lý D ỏn Quan h Tớn dng Phũng nga qun lý n nh d ỏn UTT quc t v x lý ri ro v khai thỏc ti sn Ti Chi nhỏnh cỏc cp 58 Giỏm c Chi nhỏnh Kim tra giỏm sỏt tớn dng c lp chi nhỏnh Phũng (T) Phũng (T) Tớn dng thm nh Ph lc HN MC TN DNG Ti Trung tõm iu hnh NHNo & PTNT VN Ban Tớn dng Ban K hoch tng hp xut Tng Giỏm c Ký ban hnh Trung tõm phũng nga v x lý ri ro Ti S giao dch / chi nhỏnh NHNo & PTNT VN: Giỏm c Phũng Tớn Ký dng Nhận xét cán ban hnh sở thực tập xut ( Về tinh thần, thái độ, ý thức chấp hành quy định sở thực tập, nghiên cứu, kiến nghị, đề xuất với sở thực tập sinh viên trình thực tập tốt nghiệp ) 59 Ngày tháng năm 2007 Trởng đơn vị (ký tên, đóng dấu) Nhận xét giáo viên hớng dẫn 60 Ngày tháng năm 2007 Giáo viên hớng dẫn Mục lục BNG Kí HIU CH VIT TT LI NểI U PHN I: TNG QUAN V NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN H TNH 1.1 Quỏ trỡnh thnh lp .4 1.2 C cu t chc .5 1.3 c im kinh t - k thut 1.3.1 Sn phm chớnh 1.3.2 Th trng chớnh 1.3.3 Khỏch hng 10 1.3.4 V trang thit b 10 1.3.5 V lao ng v iu kin lm vic 10 1.4 Mụ hỡnh kinh doanh ca Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H Tnh 11 1.5 Quy trỡnh phờ duyt mt giao dch tớn dng ti Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng thụn H tnh 14 61 PHN II PHN TCH THC TRNG CHNH SCH TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN H TNH 16 2.1 Kt qu hot ng ca NHNo H Tnh nhng nm gn õy 16 2.2 Thc trng ỏp dng chớnh sỏch tớn dng ti NHNo&PTNT H Tnh 21 2.2.1 Phng thc cho vay 21 2.2.2 Mc cho vay .22 2.2.3.Quy nh v tr n gc v n lói .22 2.2.4 Lói sut cho vay, lói sut u ói, lói sut chuyn n quỏ hn 23 2.2.5 Chớnh sỏch marketing 24 2.2.6.Chớnh sỏch phõn on th trng .24 2.3 ỏnh giỏ khỏi quỏt chớnh sỏch tớn dng 25 2.3.1 Cỏc mt lm c .25 2.3.2Nhng mt cũn hn ch 32 2.3.3 Nguyờn nhõn .34 PHN III GII PHP HON THIN CHNH SCH TN DNG TI NGN HNG NễNG NGHIP V PHT TRIN NễNG THễN H TNH 36 3.1 nh hng hot ng tớn dng ti NHNo i vi doanh nghip 36 3.1.1 K hoch nm 2007 36 3.1.2 nh hng phỏt trin nm 2010 .36 3.2 Gii phỏp hon thin chớnh sỏch tớn dng .37 3.2.1 Nghiờn cu v ci tin h s, th tc v thi giam thc hin h s .37 3.2.2Nõng cao cht lng cụng tỏc thm nh ca cỏn b tớn dng 39 2.2.3 Hon thin h thng thụng tin u vo 40 3.2.4 Hin i hoỏ h thng ngõn hng .43 3.2.5 Hon thin chớnh sỏch lói cho vay 45 3.2.6 Phỏt trin chớnh sỏch Marketing doanh nghip 48 3.3 Kin ngh .50 3.3.1 Kin ngh i vi Ngõn hng Nụng nghip v Phỏt trin Nụng Thụn Vit Nam 50 62 3.3.2 Kin ngh i vi Ngõn hng Nh Nc Vit Nam 51 3.3.3 Kin ngh i vi ng,Chớnh ph v Nh nc, Hip hi cỏc doanh nghip va v nh 52 3.3.4 Kin ngh i vi cỏc doanh nghip va v nh 53 PHN KT LUN