Luận văn một số giải pháp nâng cao hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngânhàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank) chi nhánh thăng long

LI NểI U Cho vay ngõn hng l mt kờnh rt quan trng h tr cho cỏc DN nn kinh t S h tr ti chớnh t phớa Nh nc cho cỏc DNV&N thụng qua hỡnh thc TDNH ch yu c thc hin bng cỏc khon cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi quc doanh NHTM quc doanh cho cỏc DNV&N Tớnh cht h tr th hin ch: Nh nc xõy dng hnh lang phỏp lý to iu kin cho cỏc NH ni lng iu kin cho vay gii hn cho phộp, khuyn khớch phỏt trin nghip v tớn dng thuờ mua i vi cỏc DN ny Cỏc NHTM ch ng h tr cỏc DNV&N vic lp d ỏn sn xut kinh doanh tiờu chun vay NH, loi b s k th ca NH i vi DNV&N ngoi quc doanh nc ta, vi xut phỏt im l mt nn kinh t kộm phỏt trin, sn xut nh ph bin nờn cỏc DNV&N chim mt t trng ỏng k cỏc loi hỡnh DN v ang tr thnh mt lc lng kinh t quan trng Do ú, chin lc phỏt trin DNV&N l mt vic lm ht sc cn thit i vi cỏc ngnh, cỏc cp giai on hin Bt ngun t ý ngha quan trng ú,trong thi gian thc tp, nghiờn cu, tỡm hiu ti phũng tớn dng Ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh (VPBank) - chi nhỏnh Thng Long Vỡ vy, em ó chn ti: Mt s gii phỏp nõng cao hot ng cho vay i vi cỏc doanh nghip Va & Nh ti NHTM C phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh (VPBank) Chi nhỏnh Thng Long lm chuyờn tt nghip ca mỡnh Mc ớch nghiờn cu Trờn c s nghiờn cu lý thuyt chung v hot ng cho vay ca cỏc ngõn hng thng mi,cựng vi vic phõn tớch thc trng hot ng cho vay ti ngõn VPBank chi nhỏnh thng long, em xin c phộp ua mt s gii phỏp m rng hot ng cho vay i vi DNV&N Kt cu chuyờn Ngoi phn m u, kt lun, danh mc bng biU v ti liu tham kho, ni dung chuyờn gm chng sau: Chng 1: Hot ng cho vay ca NHTM i vi doanh nghip va v nh Chng 2: Thc trng hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ti ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh (VPBank) chi nhỏnh Thng Long Chng 3: Gii phỏp m rng hot ng cho vay i vi DN va v nh ti ngõn hng thng mi c phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh (VPBank) Chi nhỏnh Thng Long Chng TNG QUAN V DNV&N V HOT NG CHO VAY CA NHTM I VI DNV&N 1.1 Doanh nghip va v nh 1.1.1 Khỏi nim mi nc khỏc quan nim v DNV&N cú nhng tiờu khỏc Nhng hiu mt cỏch chung nht thỡ DNV&N l nhng doanh nghip cú quy mụ nh v vn, lao ng, doanh thu Trong thc t , phn ln cỏc nc u s dng hai tiờu thc iu l v s lao ng thng xuyờn xỏc nh DNV&N Ti Vit Nam, Theo Ngh nh s 90/2001/N- CPngy 23/11/200: DNV&N l c s sn xut, kinh doanh c lp, ó ng ký kinh doanh theo phỏp lut hin hnh, cú ng ký khụng quỏ 10 t ng hoc s lao ng trung bỡnh hng nm khụng quỏ 300 ngi Theo quan im lun ny thỡ nh ngha trờn l phự hp Vi tiờu thc xỏc nh DNV&N ny thỡ hin cú khong 80% cỏc doanh nghip nh nc thuc nhúm cỏc DNV&N v khu vc kinh t t nhõn, cỏc DNV&N chim khong 97% v v khong 99% v lao ng 1.1.2 c im ca DNV&N Quy mụ nh v c v s lng lao ụng Mt cuc iu tra quy mụ c Cc phỏt trin DNV&N( thuc B k hoch v u t) tin hnh nm 2005 vi s tham giao hn 63 nghỡn doanh nghip ti 30 tnh thnh phớa bc cho thy: gn 50% s doanh nghip cú mc di t ng, gn 75% s doanh nghip cú mc di t ng v 90%s doanh nghip cú mc di t ng V cho n nm 2007, s 250 nghỡn doanh nghip cú n 40% s doanh nghip cú mc di t ng Do quy mụ nh v c v lao ng nờn cỏc DNV&N cũn cú hng lot cỏc c im sau: - Do quy mụ u t ban u nh nờn thi gian thu hi ca cỏc DNV&N nhanh, hiu qu s dng cao - Do quy mụ nh nờn cỏc doanh nghip cng thng rt nhanh nhy i vi nhng thay i ca th trng, d dng chuyn i loi hỡnh kinh doanh cng nh c cu sn phm õy l mt li th ca cỏc DNV&N so vi cỏc doanh nghip ln Tuy vy, quy mụ sn xut nh dn n chi phớ sn xut ca DNV&N li khỏ cao, kiu dỏng sn phm n iu, cht lng sn phm thp v thiu mng li phõn phi, tip th nờn cỏc DNV&N rt khú tip cn trc tip c vi th trng nc ngoi Loi hỡnh kinh doanh a dng Cỏc DNV&N tham gia kinh doanh vi mi hỡnh thc mi ngnh ngh khỏc vỡ vy cú th xen vo tt c cỏc khe ca th trng, phc v mi nhu cu phỏt sinh ca nn kinh t, lp vo khong trng ca cỏc doanh nghip ln, to nờn s phỏt trin cõn bng gia cỏc vựng B mỏy t chc gn nh Vi b mỏy t chc gn nh, c ch qun lý linh hot, cỏc DNV&N cú th ỏp dng c nhiu mụ hỡnh qun lý khỏc gúp phn lm gim thiu chi phớ qun lý, gim th tc hnh chớnh v d dng chuyn i hỡnh thc kinh doanh Hn ch v Hn ch v l c im chung ca i da s cỏc DNV&N cỏc doanh nghip ln cú kh nng thu hỳt bng nhiu cỏch khỏc nhu: Phỏt hnh c phiu, trỏi phiu, vay ngõn hng Thỡ cỏc DNV&N li ch loay hoay vic s dng ch s hu Mt mt vỡ khú khn, tri ngi vic tip xỳc vi ngun vay Mt khỏc trng l cỏc DNV&N khụng iu kin tham gia thu hỳt trờn th trng chng khoỏn Trỡnh khoa hc k thut, cụng ngh thp Mt thc trng ph bin cỏc DNV&N hin l h thng mỏy múc, thit b lc hu, khong 15-20 nm ngnh in t, t l vi 20% ca th gii, Cụng ngh lc hu lm tng chi phớ tiờu hao 1.5 ln so vi nh mc tiờu chun ca th gii Thc trng ny dn n tng chi phớ u vo, cao hn t 30-50% so vi cỏc nc ASEAN, ng thi dn n cht lng sn phm gim, giỏ thnh cao v nng sut thp i ng lao ng thiu trỡnh Theo thng kờ nm 2006 s hn 25% lao ng cú chuyờn mụn thỡ ch 6% lao ng cú trỡnh cao ng v i hc Ch doanh nghip cú trỡnh i hc cng ch khong 2% V c bn, i ng ny mi c hỡnh thnh nhng nm 90, cũn thiu kinh nghim nhiu mt, t k nng qun lý n hiu bit v cụng ngh v th trng Quy mụ nh li luụn khú khn v nờn hu ht cỏc daonh nghip nh v va khụng kinh phớ u t, nõng cao trỡnh chuyờn mụn cho ngi lao ng 1.2 Hot ng cho vay i vi DNV&N ca NHTM 1.2.1 Cỏc hỡnh thc cho vay i vi DNV&N 1.2.1.1 Theo hỡnh thc m bo tin vay Cho vay m bo bng ti sn - Cm c, th chp bng ti sn ca doanh nghip hoc ti sn ca bờn th ba: Cm c, l hỡnh thc ú doanh nghip vay phi chuyn quyn kim soỏt ti sn m bo sang cho ngõn hn thi gian vay Th chp l hỡnh thc theo ú doanh nghip phi chuyn cỏc giy t chng nhn quyn s hu cỏc ti sn m bo sang ngõn hng nm gi thi gian vay - Bo m bng ti sn hỡnh thnh t vay: õy l bin phỏp cui cựng ngõn hng cú th hn ch vic doanh nghip bỏn ti sn c hỡnh thnh t vay Tuy nhiờn doanh nghip khụng cú kh nng tr n thỡ phn ln cỏc ti sn ny cng u b gim giỏ, khú bỏn Do ú cỏch thc bo m ny thng ỏp dng cho cỏc doanh nghip m cỏc ti sn m ba khỏc cú ớt, hoc khụng th tr thnh ti sn m bo cho ngõn hng Cho vay khụng cú ti sn m bo - Cho vay cú bo lónh bng tớn chp ca t chc chớnh tr- xó hi: Bo lónh vay l vic ngi th ba cam kt s thc hin ngha v ti chớnh i vi ngõn hng thay cho khỏch hng khỏch hng khụng thc hin c i vi ngi bo lónh cú uy tớn, vớ d nh chớnh ph, cỏc t chc ti chớnh ln ngõn hng chp nhn hỡnh thc bo lónh bng uy tớn ca ngi th ba m khụng cn ti sn m bo - Cho vay khụng cú bo m bng ti sn i vi khỏch hng cú iu kin: Cho vay khụng cn ti sn m bo cú th c cp cho nhng khỏch hng cú uy tớn, thng l nhng khỏch hng lm n thng xuyờn cú lói, cú tỡnh hỡnh ti chớnh vng mnh, ớt xy tỡnh trng n nn dõy da, hoc mún vay tng i nh so vi ca ngi vay Cỏc khon cho vay i vi cỏc t chc ti chớnh ln, cỏc cụng ty ln 1.2.1.2 Cho vay theo thi gian Cho vay kinh doanh ngn hn Cỏc khon cho vay ngn hn cú thi hn cho vay khụng quỏ 12 thỏng, ti tr cho ti sn lu ng hoc nhu cu s dng ngn hn ca doanh nghip Ngõn hng cú th ỏp dng cho vay tng mún hoc theo hn mc Cho vay ngn hn gm : - Cho vay lu ng: Cỏc khon cho vay ny ch yu c s dng ti tr cho vic mua hng d tr nhu nguyờn liu thụ hoc hng húa Cỏc khon cho vay ny thng tn dng chu k tin mt thụng thng mt doanh nghip, k hn ca khon vay c bt u tớnh t doanh nghip cn ỏp ng yờu cu mua hng, kt thỳc doanh nghip thu c tin bỏn hng v nhp vo ti khon tr n cho ngõn hng - Cho vay ngn hn cỏc cụng trỡnh xõy dng: cỏc khon cho vay ny cung cp cho bờn thi cụng thue nhõn cụng, thit b xõy dng,mua nguyờn vt liu xõy dng v gii phúng mt bng - Cho vay kinh doanh bỏn l: ngõn hng h tr cho ngi tiờu dựng vic mua tr gúp xe mỏy, dựng gia ỡnh, ni tht v cỏc hng húa lõu bn khỏc bng cỏch ti tr cỏc khon phi thu m ngi bỏn nhng hng húa ny s nhn c sau h ký hp ng bỏn hng tr gúp - Cho vay trờn ti sn: l khon cho vay c m bo bng cỏc ti sn ngn hn ca doanh nghip, c d tớnh s chuyn thnh tin mt tng lai Ti sn ch yu c dựng m bo cho khon vay bao gm cỏc khon phi thu, nguyờn vt liu hoc thnh phm tn kho Ngõn hng cho vay theo mt t l nht nh trờn giỏ tr ghi s ca ti khon phi thu hoc giỏ tr hng tn kho Cho vay trung hn v di hn Cho vay trung hn cú thi hn cho vay t n nm, ti tr cho cỏc ti sn c nh nh phng tin ti, trang thit b chng hao mũn Cho vay di hn l khon vay co thi hn trờn nm, ti tr cho cỏc cụng trỡnh xõy dng nh nh, sõn bay, cu ng T trng cho vay ngn hn ti cỏc ngõn hng thng mi cao hn cho vay trung v di hn: cỏc ngõn hng ch yu ti tr cho ti sn lu ng ca doanh nghip Cho vay trung v di hn thng cú t trng thp hn ri ro cao hn, ngun t v khan him hn 1.3 í ngha hot ng cho vay DNV&N ca NHTM 1.3.1 i vi DNV&N Vn vay NHTM l ng lc thỳc y cỏc doanh nghip nõng cao hiu qu sn xut, kinh doanh c vay ca ngõn hng, buc cỏc doanh nghip phi xõy dng c nhng phng ỏn kinh doanh cú hiu qu hoc d ỏn u t kh thi ng thi vi ỏp lc ca vic hon tr y c gc v lói ỳng hn cho ngõn hng cỏc doanh nghip cng phi tớnh toỏn v lp c phng ỏn tr n kh thi nht Hot ụng cho vay ca NHTM gúp phn hỡnh thnh ng b h thng cỏc yu t u vo v u cho cỏc DNV&N a s cỏc DNV&N cú lu ng rt thp so vi nhu cu cn thit Ngun mua vt t, hng húa d tr cho sn xut kinh doanh ch yu c bự p bng vay NHTM Mt khỏc, hot ng cho vay ca NHTM cng tỏc ng mnh m vo vic tiờu th sn phm cho doanh nghip thụng qua m rng cho vay tiờu dựng, cho vay hoc bo lónh cỏc t chc kinh t, cỏ nhõn hot ng lnh vc lu thụng hng húa 1.3.2 i vi NHTM Cho vay i vi DNV&N phõn tỏn c ri ro Do s lng cỏc doanh nghip rt ln, ngnh ngh kinh doanh li rt a dng, thờm vo ú nhng khon vay ca doanh nghip li khụng quỏ trung vỡ vy vic cho vay i vi DNV&N cú th phõn tỏn c ri ro Vic mt hoc mt s doanh nghip gp khú khn cng khụng em li hu qu ln i vi hot ng ca ngõn hng Mt khỏc, khụng nh cỏc doanh nghip, on kinh t ln cú quan h vi nhiu ngõn hng cựng mt lỳc, cỏc DNV&N thng cú quan h vi ch mt hoc hai ngõn hng, vỡ vy ngõn hng cú th cung cp v thu phớ trn gúi cỏc dch v ti chớnh ca mỡnh Do quy mụ doanh nghip tng i gn, a hot ng ca cỏc doanh nghip cng thng nm mt a phng xỏc nh vỡ vy d dng hn cho ngõn hng vic tỡm hiu thụng tin v doanh nghip cng nh qun lý vic vay ca doanh nghip Chng THC TRNG CHO VAY CC DNV&N TI NHTMCP NGOI QUC DOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG 2.1 Khỏi quỏt v VPBank Thng Long 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin Ngõn hng Thng mi C phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh Vit Nam (VPBank) c thnh lp theo giy phộp hot ng s 0042/NH_GP ca Thng c Ngõn hng nh nc Vit Nam cp ngy 12 thỏng nm 1993 vi thi gian hot ụng 99 nm Ngõn hng bt u hot ng t ngy 04 thỏng nm 1993 theo giy phộp thnh lp sụ 1535/Q- UB ngy 04 thang 09 nm 1993 Nhm ỏp ng hn na nhu cu ca khỏch hng, ngy 21/10/2005, ngõn hng Ngoi Quc Doanh( VPBank), chớnh thc khai trng im giao dch th 28 ca VPBank- Chi nhỏnh Thng Long, ti tũa nh M3-M4, s 91 Nguyn Chớ Thanh, H Ni Dự mi thnh lp nhng chi nhỏnh Thng Long ó v ang ngy cng phỏt trin mnh m tr thnh chi nhỏnh hot ng hiu qu nht ca ton VPBanh n nay, chi nhỏnh ú cú chi nhỏnh cp II v phũng giao dch trc thuc Sau gn nm hot ng, chi nhỏnh ó kinh doanh cú cht lng, cú li nhun ng th ton h thng õy l mt kt qu ỏng t ho i vi mt chi nhỏnh cũn non tr.2.1.2 B mỏy qun lý v t chc 2.1.2 S t chc b mỏy Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh VPBank Thăng Long Giỏm c PG ph trỏch mng DN Phũng tớn dng khỏch hng cỏ nhõn Phũng tớn dng khỏch hng DN PG ph trỏch mng cỏ nhõn Phũng thm nh Phũng k toỏn ni b Phũng hnh chớnh v nhõn s Phũng giao dch kho qu 2.1.3 Cỏc hot ng kinh doanh ch yu ca VPBank-chi nhỏnh Thng Long 2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy ng Ngay t mi thnh lp ,chi nhỏnh VP Thng Long luụn l n v u tiờn th nghim nhng hỡnh thc huy ng mi nh phỏt hnh k phiu m bo giỏ tr theo giỏ vng huy ng trung hn phuc v u t phỏt trin, phỏt hnh trỏi phiu ngun huy ng ca VPBank Thng long tng trng cao Bng 2.1: Tỡnh hỡnh huy ng ti VPBank Thng Long 2006, 2007 (n v: Triu ng) 10 Lói sut cho vay= lói sut huy ng bỡnh quõn+ phn bự ri ro tớn dng+ chi phớ qun lý v chi phớ khỏc + li nhun mc tiờu 2.2.5 Kt qu hot ng cho vay DNV&N ti VPBank Thng Long i vi khỏch hng l DNV&N, chi nhỏnh luụn chỳ trng xõy dng mi quan h lõu di, n nh,cựng phỏt trin, chỳ trng phc v trn gúi dich v ti chớnh n vi i tng khỏch hng ny Ti thi im 31/12/2007 s hn 2000 khỏch hang ang quan h vi chi nhỏnh cú 300 khỏch hng l phỏp nhõn thuc i tng DNV&N * D n cho vay i vi DNV&N Cho vay thng c nh lng theo chi tiờu d n cui k D n l ch tiờu phn ỏnh s tin m ngõn hng hin ang cho vay tớnh n mt thi im xỏc nh thng l cui mi thỏng, quý, nm D n l ch tiờu tớch ly qua cỏc k: D n cui k = D n u k + Doanh s cho vay k - Doanh s thu n k Biu 2.1: D n cho vay DNV&N nm 2006, 2007 23 Bng 2.3: T trng d n cho vay DNV&N ti VPBank Thng Long 2006, 2007 (n v: Triu ng) Nm 2007 Ch tiờu D n cho vay i vi DVV&N Nm 2006 43.358 154.942 Tng d n 188.515 573.858 D n cho vay DNV&N/Tng d n 23% 27% Cn c v bng trờn cho thy t trng d n cho vay DNV&N khụng ngng tng lờn iu ú ó cho thy S giao dch ó i ỳng nh hng chin lc ó t v ngy cng nhn thc c li ớch thu c t hot ụng cho vay i vi DNV&N Nm 2006 tc tng trng d n cho vay DNV&N l 23% sang nm 2007 t n 27% Con s trờn l minh chng rừ rng cho s tng trng v hot ng cho vay DNV&N * D n quỏ hn cho vay DNV&N N quỏ hn l khon n m khỏch hng khụng tr c ó n hn tha thun trờn hp ng tớn dng Bng 2.6: D n quỏ hn cho vay DNV&N nm 2006, 2007 (n v: Triu ng) Ch tiờu Nm 2006 Nm 2007 D n quỏ hn 368 1.007 43.358 154.942 0.85% 0.65% D n cho vay i vi DVV&N D n quỏ hn/Tng d n cho vay DNV&N Chỳng ta cú th thy rừ kt qu qua bng trờn, t l n quỏ hn trờn tng d n cho vay DNV&N ó gim qua cỏc nm Nm 2007, vi s n lc ca cỏn b tớn dng 24 vic qun lý trc v cho vay, cht lng cỏc khon cho vay ó c nõng lờn, th hin t l ny ó gim xung cũn 0.65% Cỏc ch tiờu n quỏ hn v n quỏ hn trờn tng d n cú liờn quan cht ch n v phn ỏnh cỏc mc ri ro tớn dng khỏc i vi ngõn hng, vic khỏch hng khụng tr ỳng hn cú liờn quan n khon Chi phớ gia tng tỡm ngun mi chi tr tin gi v cho vay ỳng hp ng V n quỏ hn chuyn thnh n khú ũi thỡ ú thc s l mt li cnh bỏo cho ngõn hng: hi vng thu li tin tr nờn mong manh, ngõn hng cn cú nhng biờm phỏp hu hiu gii quyt Ri ro l tt yu ca quỏ trỡnh kinh doanh Do vy, ngõn hng luụn xõy dng chớnh sỏch chung sng cựng ri ro Hn ch ri ro, chp nhn ri ro, khai thỏc hoc lý n quỏ hn, chp nhn t l n quỏ hn hp lý Cht lng tớn dng cu chi nhỏnh c kim soỏt cht ch v cú h thng nờn t l n quỏ hn ngy cng gim thp v n nh, t l n xu xp x bng 0, cht lng tớn dng c nõng lờn, kh nng kim soỏt cht lng tớn dng c nõng lờn, kh nng kim soỏt cht lng tớn dng ca s giao dch ó chớnh xỏc v an ton hn Tớnh tuõn th, yờu cu minh bch n xu, n quỏ hn c chi nhỏnh tip tc cao nhm phn ỏnh ỳng thc cht n quỏ hn,n xu, trớch d phũng ri ro v x lý n xu cht lng tớn dng t mc tt 2.3 ỏnh giỏ khỏi quỏt hot ng cho vay DNV&N ti VPBank Thng Long 2.3.1 Kt qu T thnh lp v i vo hot ng theo nh hng l chi nhỏnh dn u mi mt hot ng ca ton h thng Theo s liu v phõn tớch trờn d dng nhn thy mt s tng trng, phỏt trin ỳng hng S tng lờn khụng ngng v doanh s cho vay, d n tớn dng cho vay DNV&N cựng vi ú l s m bo v cht lng tớn dng ó em li ngun thu nhp n nh, ng thi gúp phn thỳc y doanh nghip ny phỏt trin, phự hp vi chớnh sỏch h tr DNV&N ca nh nc 25 2.3.2 Nhng cũn tn ti v nguyờn nhõn * H s vay S lng giy t cũn nhiu gõy khú khn cho doanh nghip Nh nhng phõn tớch trờn ta nhn thy s lng giy t yờu cu b h s xinh vay l quỏ phc tp, co nhng giy t cú th gin lc, n c nh phn h s v d ỏn u t/ phng ỏn sn xut yờu cu mt s hp ng kinh t hng hoỏ, dch v cú th c n gin hoỏ nhng c quy nh phi cú b h s cú th to iu kin vay cho cỏc DNV&N ngõn hng nờn ch yờu cu nhng ti liu thc s cn thit v cụng khai danh sỏch nhng ti liu cn phi cú mt b h s nhn to iu kin thun tin cho doanh nghip v trỏnh tỡnh trng cỏc doanh nghip b mt s cỏn b tớn dng gõy khú khn cho quỏ trỡnh vay bng cỏch yờu cu nhng ti liu khụng cn thit * Quy trỡnh vay Tuy ó thc hin ci tin quy trỡnh giao dch, thm nh, xột duyt, cho vay nhng nguyờn nhõn khin cho th tc vay ti chi nhỏnh cũn phc ch yu l s thiu thụng tin v khỏch hng ca ngõn hng thờm vo ú th tc kim tra, ỏnh giỏ ti sn th chp, thm nh phng ỏn sn xut kinh doanh/d ỏn u t cũn phc tp, thụng tin hng dn v th tc vay n vi cỏc doanh nghip cũn hn ch Mt nguyờn nhõn na ca hin tng ny l s chng chộo gia cỏc bn phỏp lut v ti sn m bo, ng ký giao dch m bokhin cỏn b ngõn hng v cỏn b doanh nghip gp khú khn Bờn cnh ú, cũn cú th k n yu t ngi Mt s cỏn b tớn dng c tỡnh kộo di thi gian, trỡ hoón vic gii quyt cỏc th tc cho khỏch hng hoc ũi hi cỏc giy t khụng cn thit khin thi gian xột duyt cho vay kộo di Trỡnh ca mt s nhõn viờn ngõn hng cũn hn ch dn ti vic hng dn th tc cho cỏc doanh nghip cũn quỏ s si * C ch m bo tin vay 26 Trong nhng vng mc ca vic m rng cho vay i vi DNV&N hin nay, m bo ng thi cú phng ỏn kinh doanh kh thi v phi cú ti sn m bo cho khon vay iu ny gõy khú khn rt ln cho cỏc DNV&N vỡ quy mụ nh nờn ti sn th m bo ca doanh nghip cng khụng ỏng k, mt s doanh nghip cú ti sn thỡ khụng phi ti sn nao cng c ngõn hng chp nhn hoc nh giỏ ti sn rt thp Mt phn nguyờn nhõn l mng li thu thp thụng tin v doanh nghip cha c xõy dng khin cho ngõn hng khụng xỏc minh c s chớnh xỏc ca nhng boỏ cỏo ti chớnh doanh nghip cung cp , s minh bch h s sỏch, quan h ti sn gia ch doanh nghip v doanh nghip Ngoi ra, nhng v ỏn v doanh nghip kinh doanh theo kiu chp git, la o cng gõy ỏp lc tõm lý cho ngõn hng khin nhng quy nh v ti sn m bo cng tr nờn kht khe hn * Hot ng Marketing Ngy nay, cỏc nh ch ngõn hng hot ng s bin i khụng ngng ca mụi trng kinh doanh v cuc chin ginh git th trng din ngy cng khục lit c nc v ngoi nc iu ú ũi hi cỏc ngõn hng phi la chn cu trỳc v iu chnh cỏc hỡnh thc hot ng cho phự hp vi mụi trng, nõng cao kh nng khỏm phỏ c hi kinh doanh v v th cnh tranh iu ny ch c thc hin tt mt ngõn hng xõy dng c nhng gii phỏp Marketing nng ng, ỳng hng Song thc t l, vic trin khai hot ng Marketing ti chi nhỏnh c thc hin mt cỏch chung chung, kiờm nhim (nhng cỏn b tớn dng quỏ trỡnh tip xỳc khỏch hng cng úng vai trũ l nhõn viờn Marketing), khụng cú mt phũng, ban chuyờn trỏch Hu nh chi nhỏnh khụng thc hin cỏc chng trỡnh Marketing riờng to nờn tớnh cnh tranh cho hot ng cho vay ti chi nhỏnh 27 Chng GII PHP M RNG HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI S GIAO DCH BIDV 3.1 Mc tiờu v nh hng m rng 3.1.1 Chớnh sỏch ca nh nc i vi cỏc DNV&N hin Xỏc nh c tm quan trng ca cỏc DNV&N i vi s phỏt trin kinh t t nc theo xu th hi nhp kinh t quc t Cỏc DNV&N ngy cng c hng nhiu chớnh sỏch u ói v bỡnh ng hn, tỡnh trng phõn bit, i x so vi doanh nghip nh nc gim nhiu c bit, mt s yu t quan trng, cú tớnh cht sng cũn vi s tn ti v phỏt trin ca doanh nghip nh nc gim nhiu c bit, mt s yu t quan trng, cú tớnh cht sng cũn vi s tn ti v phỏt trin a cỏc doanh nghip va v nh nh vic tip cn vi cỏc ngun vn, cụng ngh, t ai, lao ng, thụng tin th trng ó c m thụng thoỏng hn rt nhiu so vi nhng nm trc õy C th: Chớnh ph tr giỳp u t thụng qua bin phỏp v ti chớnh, tớn dng, ỏp dng mt thi gian nht nh i vi cỏc doanh nghip nh va u t vo mt s ngnh ngh, bao gm ngnh ngh truyn thng ti cỏc a bn cn khuyn khớch 3.1.2 Mc tiờu phỏt trin tớn dng ca chi nhỏnh Nõng cao sc cnh tranh v hiu qu kinh doanh tớn dng, to v th , hỡnh nh v thng hiu riờng m bo phự hp vi mc tiờu c cu li phỏt trin bn vng, tng bc hi nhp tho thụng l quc t, nõng cao hiu qu kinh doanh, sc cnh tranh, phỏt trin v hon thin h thn sn phm, dch v, kim soỏt c ri ro m bo tuõn th lut phỏp, cỏc quy nh qun lý ca ngõn hng nh nc m bo tuõn th cỏc nguyờn tc tớn dng, qun lý tớn dng, qun lý ri ro tớn dng cỏc gii hn hi ng qun tr phờ duyt 28 Tớch cc, ch ng ng viờn v s dng cỏc ngun lc, gúp phn thc hin t chớnh sỏch tin t quc gia m bo nh hng v kim soỏt cht lng, hiu qu vic xõy dng v thc thi cỏc quy trỡnh tớn dng, quy trỡnh qun lý, o lng, giỏm sỏt hot ng tớn dng, phõn nh rừ chc trỏch, nhim v ca cỏc cp iu hnh, cỏc n v, cỏ nhõn cú liờn quan hot ng tớn dng Phỏt trin, trin khai v hon thin cỏc sn phm tớn dng a dng, nõng cao cht lng, hiu qu, ỏp ng cỏc nhu cu hp lý ca khỏch hng, hng dn theo thụng l quc tờ, ng thi, thỳc y a dng hoỏ sn phm, dch v theo hng hi nhp Kim soat cht ch hot ng tớn dng tho hng m bo hiu qu, an ton, cht lng cho khỏch hng To lp mt c ch thớch hp ng viờn cỏc ngun lc nc, tranh th ti a nguũn lc ngoi nc Gúp phn bo m an ton h thng ti chớnh, tin t quc gia, m rng hp tỏc v hi nhp quc tờ Thỳc y quỏ trỡnh phỏt trin, chuyn dch c cu kinh tờ, c cu u t, c cu ngnh v thnh phn kinh t 3.1.3 Mc tiờu v nh hng phỏt trin hot ng cho vay vi cỏc DNV&N Cỏc DNV&N l mt hp to ln úng gúp vo s tng trng ca nn kinh t v cng l mt th trng y tim nng i vi cỏc NHTM, nm bt c hi, chi nhỏnh ang tin hnh cỏc cụng vic c th v chớnh sỏch tớn dng, v th tc vay vn, v cỏc dch v kốm theo to iu kin tt nht tip cn vi i tng khỏch hng DNV&N C th: u tiờn i tng khỏch hng s dng trn gúi sn phm dch v ngõn hng a dng hoỏ v nõng cao cht lng dch v tớn dng Coi cht lng v an ton hot ng tớn dng l mc tiờu hng u, gn tng trng tớn dng vi kim soỏt cht ch cht lng v hiu qu tớn dng Hn ch vic gia tng n xu mi 29 Tip tc i mi th tc cp tớn dng theo hng n gin, thun tin Thc hin ci tin quy trỡnh giao dch, thm nh, xột duyt, cho vay theo quy trỡnh ISO v luụn lng nghe ý kin phn hi ca khỏch hng 3.2 Gii phỏp m rng hot ng cho vay i vi DN va v nh ti chi nhỏnh VPBank Thng Long i vi mi ngõn hng, tớn dng luụn l hot ng phong phỳ, a dng nhng ng thi, cng tim n nhiu nguy c ri ro nht Bi vy, m bo mc tiờu nõng cao hiu qu kiờm soỏt ri ro, phỏt trin bn vng, hng dn ti thụng l quc t, nht thit phi xõy dng mt chớnh sỏch tớn dng nht quỏn v hp lý, phự hp vi c im ni ti v tớnh c thự ca h thng, phỏt huy c thờ mnh, khc phc, hn ch c im yu vỡ mc tiờu an ton, rừ rng, lnh mn v ỏp dng thng nht ton h thng 3.2.1 Chớnh sỏch tớn dng Ngõn hng cn cõn i mi c ch, chớnh sỏch tớn dng theo nguyờn tc th trng v nõng cao quyn t ch v t chu trỏch nhim ca tng chi nhỏnh Ci tin th tc cho vay i vi cỏc DNV&N theo hng n gin, rừ rng hn, tip tc ci tin quy trỡnh cho vay nhm rỳt ngn thi gian xột duyt cho vay ng thi, cn a dng hoỏ hn nac cỏc hỡnh thc bo m tớn dng thớch ng vi c im ca cỏc DNV&N, tip tc nghiờn cu v trin khai mnh m vic phỏt trin v hon thin cỏc dch v ngõn hng u t chng khoỏn, bo qun vt cú giỏ, cung cp cỏc dch v sn phm bo him, u thỏc Hn mc cho vay: Theo nguyờn tỏc, mc cho vay ca ngõn hng i vi doanh nghip c tớnh toỏn da trờn tng mc u t, hiu qu ca d ỏn Thc t, ti s giao dch mc cho vay i vi cỏc DNV&N ch yu li c xỏc nh da tờn giỏ tr ti sn m bo( cho vay ti a bng 80% giỏ tr ti sn m bo c nh gớa) m rng cho vay, ngõn hng cn linh hot hn vic xỏc nh mc cho vay, khụng nht 30 thit phi l 80% giỏ tr ti sn m bo m nờn x lý hi ho kt hp c tớnh kh thi ca d ỏn v giỏ tr ti sn m bo 3.2.2 Th tc cho vay Ngõn hng cn xõy dng mt trung tõm d liu luụn cp nhp tt c nhng thụng tin, s liu v tt c cỏc doanh nghip hot ng th phn m ngõn hng cn nhm ti Trung tõm s liu ny s h tr cho ngõn hng rt nhiu vic trỏnh c nhng khon cho vay i vi cỏc doanh nghip cú hnh vi la o cng nh giỳp quỏ trỡnh thm nh khỏch hng c rỳt ngng li vỡ ngõn hng khụng phi thm nh li tớnh minh bch ca thụng tin doanh nghip cung cp cng nh khụng phi tn thi gian thu thp v tỡm hiu thụng tin v doanh nghip Mt bin phỏp khc phc l chuyờn mụn hoỏ i ng cỏn b tớn dng vo tng i tng doanh nghip Vớ d: mi nhúm cỏn b tớn dng c phõn cụng m nhim vic cho vay i vi nhúm doanh nghip hot ng mt ngnh ngh kinh doanh riờng Vic chuyờn mụn hoỏ s giỳp cỏn b tớn dng am hiu c lnh vc m doanh nghip kinh doanh, mụi trng kinh doanh ca doanh nghip,.H cú th a nhng d bỏo chớnh xỏc v cỏc liờn quan ộn doanh nghip, t tim nng ca doanh nghip n nhng ri ro tim n hot ng ca doanh nghip Mun nh vy Ngõn hng phi trung o to chuyờn kin thc v DNV&N i vi i ng cỏn b tớn dng T k nng tip cn, tỏc nghip cho vay, cung cp sn phm dch v ộn qun lý ri ro nhm to i ng cỏn b chuyờn nghip 3.2.3 Hot ng Marketing - Xut phỏt t quan im ca Marketing ngõn hng, khỏch hng c coi l trung tõm v mc tiờu trng yu ca chin lc Marketing, ngõn hng cn tho ti a nhu cu ca nhúm khỏch hng DNV&N th phng chõmngõn hng ch bỏn,cung ng, ch phc v cỏi m khỏch hng cn cho nờn khỏch hng phi xỏc nh c nhng sn phm dch v no nhm cung cp ộn i tng khỏch hng 31 DNV&N Bờn cnh ú, ngõn hng cng cn tng cng hot ng h tr phi ti chớnh vi cỏc doanh nghip - Khuyn khớch nhng doanh nghip lm n cú uy tớn bng nhiu chớnh sỏch u ói õy l cỏch nhm tỏc dng trc tip v tớch cc vo vic s dng v la chn ngõn hng ca doanh nghip, cú tỏc dng lm tng doanh s hot ng v to li th cnh tranh cho ngõn hng - Chin lc Marketing phi c thc thi bi ton thi i ng cỏn b nhõn viờn ngõn hng m bo vic thc hin thnh cụng chin lc Marketing trờn cn trng tng vic phỏt trin ngun lc ngi 3.2.4 Thu hỳt ngun Vic tỡm hiu, thu hỳt cỏc ngun r, di hn b sung ngun ti tr DNV&N l bin phỏp ht sc hu hiu nhm m rng hot ng cho vay: Sau õy l mt sú bin phỏp thu hỳt vn: - Phỏt trin a dng hoỏ sn phm huy ng vn, kt hp m rng mng li vi nõng cao cht lng sn phm dch v to ngun vi chi phớ thp - Hon thin cỏc hỡnh thc huy ng truyn thng nh tin gi tit kim, tin gi cỏc t chc kinh t - Bờn cnh ú phỏt trin h thng ATM ỏp ng tt nhu cu tr lng qua ti khon cho cỏn b cụng nhõn viờn nhm thu hỳt mt lng tin khỏ ln 3.2.5 i ng nhõn viờn Do tớnh vụ hỡnh ca sn phm dch v ngõn hng nờn cht lng sn phm dch v c khỏch hng ỏnh giỏ rừ rng nht qua thỏi phc v v trỡnh ca cỏn b ngõn hng Vỡ võy, cú th m rng hot ng cho vay ũi hi ngõn hng y mnh cụng tỏc o to trỡnh chuyờn mụn, tỏc phong lm vic cho i ng cỏn b.ngõn hng cú th thc hin mt s bin phỏp nh: sp xp cỏn b phc v i tng khỏch hng DNV&N v quỏn trit v quan im xem DNV&N l nhng khỏch hng 32 tim nng, o to nhng k nng, kin thc chuyờn sõu phc v khỏch hng DNV&N Hin nay, ngõn hng ó xõy dng chớnh sỏch lng, thng i vi cỏn b tớn dng Tuy nhiờn chớnh sỏch ny cha thc s phự hp vớ d; tin thng cho mi quan heej vi t l gia hn n, n quỏ hn, doanh s cho vay Nu c phõn cụng qun lý nhng khỏch hng cú tỡnh trng kinh doanh khú khng, cú d n quỏ hn thỡ cỏn b ph trỏch thng xp loi thp Ngõn hng cn xõy dng chớnh sỏch nhõn s linh hot, ch ói ngh v phuc li tho ỏng, cụng bng m baoe tớnh cnh tranh v cu tin 3.3 Kin ngh Trong cỏc nguyờn nhõn cn tr vic m rng hot ng cho vay ca NHTM i vi cỏc DNV&N cú khụng ớt phn thuc v ch , chớnh sỏch v nh hng ca cỏc yu t thuc v nn kinh t v mụ Vi vy cú th m rng hot ụng cho vay i vi DNV&N tụi xin c phộp a mt s kin ngh: 3.3.1 Kin ngh i vi chớnh ph - Chớnh ph cn ch o cỏc b ngnh khn trng r soỏt, thụng nht hoỏ cỏc bn hin hnh v c ch cho vay, bo m tin vay, giao dch m bo, c ch x lý n v mua bỏn n th chp v thu hi vay khụng phi thụng qua mt c quan ti phỏn no, tr trng hp cú xy tranh chp - Khi doanh nghip b phỏ sn, ỡnh ch hot ng, cn u tiờn toỏn cho cỏc t chc tớn dng cú th hon tr huy ng t dõn chỳng, co nh vy mi to s yờn tõm cho cỏc t chctớn dng u t vo cỏc DNV&N - Chớnh ph cn chuyn t chớnh sỏch trung cho kinh t h gia ỡnh sang h tr DNV&N cung nh thit lp nhiu hn cỏc t chc anhg giỏ tớn dung tng cng tớnh minh bch v to tc tng trng ca h thụng phõn b tớn dng chớnh thc 33 3.3.2 Kin ngh i vi cỏc DNV&N - thỏo g ro cn v bo m tin vay, ó n lỳc cỏc DNV&N phi n lc nõng cao uy tớn v nng lc ca mỡnh nh b sung ch s hu bng cỏc hỡnh thc kờu gi thnh viờn gúp vn, y nhanh tin trỡnh c phn hoỏ , nõng cao nng lc kinh doanh, hiu qu s dng - Doanh nghip cng cn phi xõy dng chin lc phỏt trin kinh doanh ngn hn v di hn Ch ng vic xõy dng d ỏn, phng thc u t phự hp vi nng lc v vn, cụng ngh v nhõn lc c bit chỳ trng n phng ỏn la chon cụng ngh m bo tớnh tiờn tin, hin i, t ng hoỏ to sn phm cú tớnh cnh tranh, cht lng cao - o to ngun nhõn lc:Thc t cỏc DNV&N thng cha thc s xem trng yu t ngi, Ngui lao ng cỏc DNV&N cha c m bo bi bn theo nhng kin thc v k nng cn thit Do ú cỏc doanh nghip cn ch ng vic o to i ng nhõn lc, coi u t vo ngun nhõn lc l khụng th thiu hot ng kinh doanh 34 KT LUN S i ca chi nhỏnh VP Thng Long ó ỏp ng c nhu cu vay ca cng ng cỏc doanh nghip hot ng Sau mt thi gian ngn hot ng , chi nhỏnh ó t c kt qu ỏng mng, ỏng khớch l, luụn l n v i u mi mt hot ng ca ton h thng, t ng dng cụng ngh hin i, cung cp mt danh mc cỏc dch v ti chớnh- ngõn hng a dng nht, n phong cỏch phc v chuyờn nghip mang n cho khỏch hng s hi lũng s dng dich v ca ngõn hng Trong nhng nm tr li õy, vi nh hng tng cng phc v cỏc DNV&N ó c chi nhỏnh thc hin khỏ tt, tc tng trng tớn dng cng nh cht lng tớn dng khụng ngng c ci thin v ngy mt nõng cao hn Bờn cnh nhng thnh tớch t c , chi nhỏnh cng m rụng hn na hot ng cho vay i vi loi hỡnh doanh nghip ny tng xng vi tim lc ca chi nhỏnh, th hin rừ nột hn vai trũ dn u hot ng ca ton h thụng VPBank cung nh ỏp ng tt hn nhu cu ngy vng ln ca cỏc doanh nghip va v nh ti Mt s gii phỏp nõng cao hot ng cho vay i vi cỏc doanh nghip Va & Nh ti NHTM C phn cỏc doanh nghip ngoi quc doanh (VPBank) Chi nhỏnh Thng Long khụng th trỏnh nhng thiu sút Kớnh mong thy cụ v cỏc anh ch cỏn b tớn dng gúp ý thờm cho bi lm c hon thin hn Em xin chõn thnh cm n! 35 MC LC LI NểI U .1 Chng TNG QUAN V DNV&N V HOT NG CHO VAY CA NHTM I VI DNV&N .3 1.1 Doanh nghip va v nh 1.1.1 Khỏi nim 1.1.2 c im ca DNV&N 1.2 Hot ng cho vay i vi DNV&N ca NHTM .5 1.2.1 Cỏc hỡnh thc cho vay i vi DNV&N 1.2.1.1 Theo hỡnh thc m bo tin vay 1.2.1.2 Cho vay theo thi gian .6 1.3 í ngha hot ng cho vay DNV&N ca NHTM .7 1.3.1 i vi DNV&N 1.3.2 i vi NHTM Chng THC TRNG CHO VAY CC DNV&N TI NHTMCP NGOI QUC DOANH VPBANK CHI NHNH THNG LONG 2.1 Khỏi quỏt v VPBank Thng Long 2.1.1 Lch s hỡnh thnh v phỏt trin 2.1.2 S t chc b mỏy 2.1.3 Cỏc hot ng kinh doanh ch yu ca VPBank-chi nhỏnh Thng Long 10 2.1.3.1 Tỡnh hỡnh huy ng .10 2.1.3.2 Hot ng s dng 11 2.1.3.3 Hot ng khỏc 14 2.2 Thc trng hot ng cho vay i vi doanh nghip va v nh ti VP Bankchi nhỏnh Thng Long 14 2.2.1 Cỏc bn iu tit hot ng cho vay i vi DNV&N .14 2.2.2 Thc trng cỏc doanh nghip va v nh trờn a bn H Ni 15 2.2.3 Quỏ trỡnh cho vay i vi DNV&N 16 2.2.3.1 Phõn tớch trc cp tớn dng 17 2.2.4 Phng thc cho vay i vi DNV&N 20 2.2.4.1 Cho vay thu chi 20 2.2.4.2 Cho vay tng ln .21 2.2.4.3 Cho vay theo hn mc .21 2.2.4.5 Cho vay theo hn mc tớn dng d phũng 22 2.2.4.6 Cho vay luõn chuyn 22 36 2.2.5 Lói sut cho vay i vi DNV&N 22 2.2.5 Kt qu hot ng cho vay DNV&N ti VPBank Thng Long .23 2.3 ỏnh giỏ khỏi quỏt hot ng cho vay DNV&N ti VPBank Thng Long 25 2.3.1 Kt qu .25 2.3.2 Nhng cũn tn ti v nguyờn nhõn .26 Chng GII PHP M RNG HOT NG CHO VAY I VI DOANH NGHIP VA V NH TI S GIAO DCH BIDV 28 3.1 Mc tiờu v nh hng m rng 28 3.1.1 Chớnh sỏch ca nh nc i vi cỏc DNV&N hin 28 3.1.2 Mc tiờu phỏt trin tớn dng ca chi nhỏnh 28 3.1.3 Mc tiờu v nh hng phỏt trin hot ng cho vay vi cỏc DNV&N 29 3.2 Gii phỏp m rng hot ng cho vay i vi DN va v nh ti chi nhỏnh VPBank Thng Long 30 3.2.1 Chớnh sỏch tớn dng 30 3.2.2 Th tc cho vay 31 3.2.3 Hot ng Marketing 31 3.2.4 Thu hỳt ngun 32 3.2.5 i ng nhõn viờn .32 3.3 Kin ngh 33 3.3.1 Kin ngh i vi chớnh ph .33 3.3.2 Kin ngh i vi cỏc DNV&N 34 37