(Luận văn TMU) hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thương mại cổ phần công thương – chi nhánhvĩnh phúc

Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn đến thầy cô trường Đại học Thương Mại, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kiến thức bổ ích cho em, tảng bản, hành trang vô quý giá, bước cho em bước vào nghiệp sau tương lai Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo Đinh Văn Sơn, cảm ơn thầy tận tình quan tâm, giúp đỡ em thời gian qua, xem xét sửa đề cương khóa luận theo hướng phù hợp xác hơn, nhờ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong thời gian thực tập hai tháng ngân hàng, em nhận giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo ngân hàng, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình chú, anh chị phịng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh tỉnh Vĩnh Phúc Sự giúp đỡ cô chú, anh chị tạo điều kiện cho em tìm hiểu thực tế môi trường làm việc mà ngồi ghế nhà trường em chưa biết Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho q trình cơng tác, làm việc em sau này.Vì vậy, em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo ngân hàng, tới toàn thể cô chú, anh chị cán bộ, nhân viên ngân hàng giúp đỡ tận tình chú, anh chị thời gian thực tập vừa qua Trong q trình làm khóa luận cịn kinh nghiệm thực tế thời gian hạn hẹp nên khóa luận có sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía thầy để kiến thức em ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm bổ ích áp dụng vào thực tiễn cách có hiệu tương lại Kính chúc thầy cơ, đặc biệt thầy giáo Đinh Văn Sơn người hướng dẫn em hồn thành khóa luận ln mạnh khỏe, hạnh phúc, thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Ngô Thanh Huyền SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .6 LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài .1 Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận .2 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm .3 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam .4 1.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM .5 1.2.1.1 Khái niệm cho vay 1.2.1.2 Phân loại cho vay 1.2.2 Đặc điểm cho vay DNNVV .7 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM phát triển DNVVN 1.2.4 Hiệu hoạt động cho vay DNVVN 1.2.4.1 Khái niệm hiệu cho vay 1.2.4.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay 1.2.4.3 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 11 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay .13 SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TỈNH VĨNH PHÚC 16 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC 16 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Công Thương Vĩnh Phúc 16 2.1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc 17 TMCP Công Thương Vĩnh Phúc 17 2.2 PHƯƠNG PHÁP THU THẬP, XỬ LÝ DỮ LIỆU .19 2.3 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC GIAI ĐOẠN 2010 – 2012 19 2.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc .19 2.3 Hoạt động cho vay NHTMCP Công Thương Vĩnh Phúc 21 2.3.3 Hoạt động dịch vụ .22 2.3.4 Kết kinh doanh .23 2.3.5 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHTMCP Công Thương Vĩnh Phúc .24 2.3.5.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ .24 2.3.5.2 Vịng quay tín dụng 27 2.3.5.4 Hiệu suất sử dụng vốn 29 2.3.5.5 Chỉ tiêu lợi nhuận .30 2.3.6 Đánh giá hiệu cho vay DNVVN Ngân Hàng TMCP Công Thương Vĩnh Phúc .31 2.3.6.1 Những kết đạt 31 2.3.6.2 Hạn chế .33 2.3.6.3 Nguyên nhân .34 CHƯƠNG 35 SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC .35 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC TRONG GIAI ĐOẠN TỚI 35 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCT VĨNH PHÚC 37 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNVVN 37 3.2.2 Đa dạng hóa biện pháp bảo đảm tiền vay 38 3.2.3 Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro 39 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm, chăm sóc khách hàng, quảng cáo hình ảnh NH 39 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán 41 3.2.6 Đẩy mạnh công tác đại hóa Ngân hàng .42 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 43 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước 43 3.3.1.1 Kiến nghị với phủ 43 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam .44 3.3.3 Đối với DNVVN .44 KẾT LUẬN 46 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .47 SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức ngân hàng 17 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Công thương vĩnh Phúc giai đoạn 2010-2012 .20 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2010-2012 21 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 20102012 23 Bảng 2.4: Doanh số cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc 24 Bảng 2.5 Doanh số thu nợ Ngân hàng Công Thương Vĩnh Phúc giai đoạn 2010 - 2012 25 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc 26 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNVNN phân theo thời hạn NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2010-2012 .26 Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2010 - 2012 27 Bảng 2.9 : Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn NHCT Vĩnh Phúc 28 2010-2012 28 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn NHCT Vĩnh phúc giai đoạn 29 2010-2012 29 Bảng 2.11: Lợi nhuận hoạt động cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc 2010-2012 30 SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LN Lợi nhuận NH Ngân hàng NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VQ Vịng quay SV: Ngơ Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong điều kiện ngày nay, tồn cầu hóa, hội nhập kinh tế quốc tế xây dựng kinh tế mở thực trở thành xu hướng có tính khách quan Nền kinh tế nước trở thành phận kinh tế toàn cầu chịu ảnh hưởng trực tiếp động thái kinh tế giới Kinh tế Việt Nam phải chịu cạnh tranh gay gắt thị trường quốc tế, doanh nghiệp phải cạnh tranh với đối thủ nước mà cịn bị đe dọa tập đồn quốc tế có vốn lớn xâm nhập thi trường Tình hình địi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực khơng ngừng Trong bối cảnh kinh tế nước ta DNVVN có vai trị quan trọng nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước Theo thống kê nhất, số lượng DNVVN 98% đóng góp 50% vào tổng GDP Vì vậy, DNVVN ngày quan trọng trở thành động lực cho phát triển kinh tế quốc gia giới Với đóng góp khơng nhỏ DNVVN lớn mạnh chung kinh tế đất nước, vấn đề phát triển DNVVN trở thành nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế - xã hội Đảng Nhà nước ta Nhóm doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNVVN phát triển Khả vốn tự có DNVVN hạn chế ln tình trạng thiếu vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Tuy nhiên họ lại gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn bên ngồi Vì DNVVN chủ yếu tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Từ mở mảng thị trường lớn cho ngân hàng thương mại Cho vay DNVVN trở thành đầu tín dụng lớn ngân hàng thương mại nói chung Sau thời gian thực tập chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc, em nhận thấy rằng: Đối với NHCT Vĩnh Phúc cho vay DNVVN mục tiêu chiến lược lâu dài, vấn đề có ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển chi SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM nhánh nên em định chọn đề tài : “Hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – Chi nhánhVĩnh Phúc” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hiệu khoản cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc Trên sở đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu khoản cho vay tạo điều kiện giảm thiểu rủi ro tiếp tục phát triển loại hình cho vay Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng: Hoạt động cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc - Phạm vi không gian: Khảo sát số liệu, thông tin thực trạng hiệu cho vay NHCT Vĩnh Phúc - Phạm vi thời gian: Số liệu nghiên cứu 2010 – 2012 Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề kết cấu thành chương: Chương 1: Lý luận chung hiệu hoạt động cho vay DNVVN Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc Em xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài - Ngân hàng trường Đại học Thương Mại, đặc biệt TS Đinh Văn Sơn cô chú, anh chị cán nhân viên NHCT Vĩnh Phúc giúp đỡ, dạy, tạo điều kiện thuận lợi để em hồn thành khóa luận SV: Ngơ Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 KHÁI QUÁT VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm Khái niệm DNVVN khái niệm đa dạng tùy theo quan điểm, học giả khác nhau, vùng miền khác nhau, quốc gia khác nhaucos định nghĩa khác DNVVN Ở Việt Nam theo Công văn số 681 /CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998 : Doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp có số cơng nhân 200 người số vốn kinh doanh tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá VND USD thời điểm ban hành cơng văn) Tiêu chí đặt nhằm xây dựng tranh chung  các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định sách Trên thực tế tiêu chí khơng cho phép phân biệt doanh nghiệp vừa, nhỏ cực nhỏ Vì vậy, Nghị định số 90/2001/NĐCP đưa thức định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ sau: “Doanh nghiệp vừa nhỏ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người” Các doanh nghiệp cực nhỏ quy định có từ đến nhân cơng, doanh nghiệp có từ 10 đến 49 nhân cơng coi doanh nghiệp nhỏ Như vậy, DNVVN Việt Nam bao gồm : - Các doanh nghiệp thành lập hoạt động theo Luật Doanh Nghiệp, Luật Doanh Nghiệp Nhà Nước - Các hợp tác xã thành lập hoạt động theo Luật Hợp tác xã - Các hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 02 năm 2000 phủ đăng ký kinh doanh SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM Cũng theo quy định Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 phủ trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ nêu rõ: DNVVN sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu ưu tiên), cụ thể sau: DNVVN dần trở thành phận quan trọng đóng góp đáng kể vào kinh tế quốc dân Trong thời gian vừa qua, tính riêng khu vự dân doanh (chủ yếu DNVVN) sử dụng gần triệu lao động, đóng góp 50% GDP 29% tổng kim ngạch xuất khẩu, đóng góp 14,8% tổng thu ngân sách Nhà nước Phát triển DNVVN vấn đề Đảng Nhà nước coi trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta 1.1.2 Đặc điểm DNVVN Việt Nam DNVVN loại hình doanh nghiệp có đặc điểm khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển - DNVVN động, linh hoạt, tự sáng tạo kinh doanh dễ thích ứng với thay đổi thị trường - DNNVV có vốn đầu tư ban đầu nên chu kỳ SXKD doanh nghiệp thường ngắn dẫn đến khả thu hồi vốn nhanh tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh hiệu - Tổ chức sản xuất quản lý DNVVN gọn nhẹ, tiết kiệm chi phí - Năng lực quản lý cịn thấp - Năng lực kinh doanh cịn hạn chế - Có thể nhanh chóng đổi thiết bị cơng nghệ, song hầu hết DNVVN Việt Nam cơng nghệ cịn lạc hậu - DNNVV tồn phát triển hầu hết lĩnh vực, thành phần kinh tế SV: Ngô Thanh Huyền Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM sách thu hút thêm nhiều khách hàng có hội tiếp thị sản phẩm, dịch vụ Một số kênh truyền thông CN sử dụng : Đài truyền hình Vĩnh Phúc, tờ Báo Mới Vĩnh Phúc 2.3.6.2 Hạn chế Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc đạt nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên việc mở rộng hoạt động hạn chế Với tiềm địa phương Ngân hàng hoạt động lực Ngân hàng, nói hiệu mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng chưa cao, chưa khai thác hết tiềm địa phương Hạn chế biểu thông qua thông qua nhiều mặt khác hoạt động cho vay DNVVN, bao gồm: Thứ nhất: Tỷ trọng cho vay DNVVN cải thiện ngày tăng, mức 19% Để đạt đến mô hình ngân hàng bán lẻ, NHCT Vĩnh Phúc cần phải tích cực mở rộng đối tượng cho vay DNVVN Đồng thời nhóm khách hàng tiềm nên Ngân hàng phải có sách khai thác hợp lí Thứ hai: Cơ cấu thời hạn cho vay DNVVN cịn hạn chế Quy mơ cho vay trung dài hạn DNVVN thấp Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn DNVVN đa dạng, mảnh đất tiềm để NH nâng cao hiệu kinh doanh Thứ ba: Các phương thức cho vay dừng lại phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay theo dự án đầu tư điều phần cản trở nhu cầu vay vốn DNVVN vốn đa dạng phong phú Thứ tư: Hiệu sử dụng đồng vốn huy động chưa cao Ngân hàng cho vay 50% tổng nguồn vốn huy động tỷ lệ cho vay DNVVN cịn ít, phần lớn DNVVN khơng thể tiếp cận vốn ngân hàng, gây lãng phí nguồn vốn huy động Dẫn đến chi phí huy động vốn cao, Ngân hàng khó đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận SV: Ngơ Thanh Huyền 33 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM 2.3.6.3 Nguyên nhân  Nguyên nhân từ phía ngân hàng - Chính sách khách hàng Ngân hàng thiếu linh hoạt thực chưa hợp lí Chính sách khách hàng Ngân hàng bao gồm sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích khách hàng… - Cơng nghệ Ngân hàng nhiều hạn chế, đặc biệt hệ thống thông tin, liệu Các thông tin doanh nghiệp, thông tin nội chưa cập nhật kịp thời, chưa đáp ứng yêu cầu phục vụ công tác thẩm định phát triển thị trường  Nguyên nhân thuộc DNVVN - Tính minh bạch tài doanh nghiệp chưa cao, đặc biệt việc sử dụng hệ thống kế toán chuẩn, báo cáo tài chưa đạt yêu cầu - DNVVN thiếu hiểu biết dịch vụ thủ tục Ngân hàng Bản thân DNVVN thường bị động, tìm đến phương thức cho vay truyền thống Ngân hàng mà chưa chủ động tìm hiểu tính ưu việt loại sản phẩm - Khả lập dự án đầu tư yếu thiếu tính thuyết phục  Một số nguyên nhân khác - Mơi trường pháp lý Việt nam cịn nhiều bất cập quy định pháp luật chế cưỡng chế thi hành pháp luật Điều gây trở ngại cho giao dịch tín dụng hợp đồng tín dụng cho vay thường có chi phí cao khó thực điều kiện pháp lý thiếu hoàn hảo - Hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Việt nam phát triển chậm chạp khung pháp lý chưa thích hợp với thực tế, ngân sách huy động vốn hạn chế SV: Ngô Thanh Huyền 34 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC TRONG GIAI ĐOẠN TỚI Các NHTM ngày ý đến phát triển hoạt động cho vay DNVVN loại hình ngày chiếm ưu số lượng lẫn chất lượng kinh doanh sản xuất NHCT Vĩnh Phúc ngày quan tâm tới việc mở rộng cho vay DNVVN thời gian tới Ban lãnh đạo ngân hàng đặt tiêu cần phải đạt năm tới sau:  Mục tiêu - Lợi nhuận : 170,29 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động : 9000 tỷ đồng - Dư nợ cho vay : 4500 tỷ đồng - Dư nợ cho vay DNVVN tăng 12% -Tỷ lệ nợ xấu : < 1% - Thu nhập từ dịch vụ : 25 tỷ đồng  Phương hướng hoạt động: Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng đa dạng hoá mạng lưới khách hàng (các doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh) sở nghiên cứu triển khai đồng sách khách hàng chi nhánh Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VNĐ ngoại tệ từ tổ chức kinh tế dân cư Duy trì giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng tín dụng, gắn hiệu kinh doanh với an tồn tín dụng Mở rộng đầu tư có hiệu thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm, đầu tư, đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp sản SV: Ngô Thanh Huyền 35 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, tìm kiếm mở rộng đầu tư cho việc mở rộng qui mô đổi công nghệ sở có Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng để đáp ứng cho khách hàng Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện tiếp nhận, chọn lọc khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu Phát triển dịch vụ, chuyển dịch cấu thu nhập sang thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Coi phát triển dịch vụ ngân hàng loại gắn với huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm chi nhánh Tăng cường cán có lực nghiệp vụ bổ sung cho phòng kinh doanh, kinh doanh đối ngoại, kiểm sốt Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với công tác quy hoạch cán để đưa hoạt động kinh doanh an toàn hiệu Chiến lược phát triển hoạt động cho vay DNVVN để đảm bảo hoạt động cho vay hoạt động mạnh NHCT Vĩnh Phúc cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn tỉnh - Dư nợ tín dụng DNVVN tăng trưởng 40%-50% hàng năm - Hạn chế tối đa nợ hạn mới, nợ hạn < 0.3% - Về đối tượng: Tập trung vào doanh nghiệp sản xuất có quy mơ vừa nhỏ, doanh nghiệp xây dựng thương hiệu, có uy tín thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài, có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh, có đủ tài sản đảm bảo nợ vay - Phương thức cho vay cung cấp dịch vụ: Kết hợp cung cấp tín dụng với dịch vụ kèm theo, đặc biệt công tác tư vấn tài doanh nghiệp Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh, cho vay đầu tư trung dài hạn thẩm định kỹ - Cách thức đánh giá: Tập trung vào yếu tố phi tài tư cách lực chủ doanh nghiệp, thường xuyên kiểm tra tình hình biến động sản xuất doanh nghiệp để có thơng tin khách hàng đầy đủ, xác SV: Ngơ Thanh Huyền 36 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp - ĐHTM Tổ chức thực tốt cơng tác thu hồi nợ nói chung nợ q hạn nói riêng thơng qua việc phát mại tài sản đảm bảo khoản vay - Tăng cường chuyển đổi khoản nợ khó địi để hạn chế rủi ro - Chú trọng cơng tác trích lập dự phịng rủi ro - Qui định rõ quyền hạn nhân viên tín dụng cấp khoản vay - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay - Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng Như bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hoá loại hình dịch vụ nâng cao chất lượng hoạt động, NHCT Vĩnh Phúc tiếp tục trọng phát triển cho vay khách hàng DNVVN 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHCT VĨNH PHÚC 3.2.1 Xây dựng sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNVVN Để đảm bảo hoạt động tín dụng mở rộng phát triển ổn định, bền vững Căn vào Chính sách tín dụng chung NHCT Việt Nam, Chi nhánh cần xây dựng cho sách tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng giai đoạn, thời kỳ cụ thể Phát triển hoạt động tín dụng DNVVN sở phải sàng lọc, lựa chọn DNVVN có chiến lược, có uy tín, hoạt động hiệu lĩnh vực có nhiều lợi triển vọng hợp tác tương lai Một số khách hàng uy tín chi nhánh cơng ty TNHH dây cáp điện Hải Long, công ty TNHH Thiên Quang, cơng ty TNHH Nguyễn Hà Gần có nhiều DNVVN trẻ thành lập địa bàn tỉnh, giàu tiềm phát triển : Công ty TNHH thiết bị y tế Phong Phú, công ty CP Nguyễn Long , chi nhánh khai thác thêm đối tượng Trong lúc tình hình kinh tế có nhiều khó khăn, chi nhánh NHCTVP nên có sách tín dụng thay đổi linh động, phù hợp, quán với tồn hệ thống ngân hàng Cơng Thương Cụ thể với đạo NHNN hạ lãi suất, CN thực giảm lãi suất Theo đạo NHNN, lãi suất cho vay nội tệ lĩnh vực ưu SV: Ngô Thanh Huyền 37 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM tiên, gồm: nông nghiệp – nông thôn, sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp phụ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa cịn 13%. Trong điều kiện trên, NHCTVP triển khai liên tiếp gói tín dụng hỗ trợ lãi suất cho đối tượng khách hàng từ doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa, khách hàng cá nhân Nhiều chương trình cho vay ưu đãi, tri ân khách hàng dành cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân lĩnh vực sản xuất kinh doanh với mức lãi suất từ 13% - 14% Cần lưu ý hành động tùy vào giai đoạn cụ thể kinh tế sách cần quán với hệ thống NHNN NHCT Thực tế, CN triển khai chương trình: “Đồng hành phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) 2013” Chương trình triển khai quy mơ toàn tỉnh, kéo dài từ 1/5 đến hết 31/5, dự kiến tiếp tục kéo dài tùy theo tình hình thị trường.  Theo đó, DNVVN có nhu cầu vay vốn ngắn hạn VND để phục vụ sản xuất kinh doanh (SXKD) hưởng mức lãi suất ưu đãi giảm tới 3%/năm so với lãi suất cho vay thông thường; thời hạn ưu đãi lãi suất lên tới tháng khoản vay.  Ngoài ra, việc làm cần thiết Ngân hàng để đổi quy trình cho vay thực đơn giản hóa thủ tục cho vay, trọng nội dung cần thiết, loại bỏ nội dung không cần thiết Thực tế chứng minh, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối điều kiện tiên làm giảm rủi ro cho Ngân hàng mà làm cho khách hàng e ngại, hạn chế khách hàng đến với Ngân hàng Ngân hàng cần khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải thiện hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng DNVVN cho phù hợp với thực trạng DNVVN mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn…giúp cho q trình thẩm định vay, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu 3.2.2 Đa dạng hóa biện pháp bảo đảm tiền vay Đa dạng hóa loại TSBĐ tiền vay nhằm tạo điều kiện nâng cao khả đáp ứng tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng xem xét chấp SV: Ngơ Thanh Huyền 38 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM nhận toàn chấp nhận phần loại TSBĐ bất động sản tài sản gắn liền với đất đai Ngoài TSBĐ thông thường, Ngân hàng nên mở rộng việc chấp loại tài sản khác giấy tờ có giá : cổ phiếu, trái phiếu… 3.2.3 Tăng cường biện pháp xử lý nợ xấu, nợ hạn, phòng ngừa hạn chế rủi ro - Thực nghiêm túc quy trình tín dụng: việc thực tốt cơng tác có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế rủi ro cho ngân hàng nâng cao chất lượng khoản vay - Thực tốt biện pháp bảo đảm tiền vay: biện pháp nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy cho ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp ngân hàng gắn trách nhiệm trả nợ đủ hạn khách hàng - Với khoản nợ xấu, nợ q hạn phát sinh ngân hàng cần có biện pháp thích hợp trường hợp cụ thể thu hồi nợ - Khi phát sinh nợ q hạn phải phân tích kỹ, tìm rõ ngun nhân khách quan, chủ quan để có hướng đề xuất xử lý thích hợp 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm, chăm sóc khách hàng, quảng cáo hình ảnh NH - Chiến lược tìm kiếm khách hàng: Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nước tới có thêm ngân hàng nước ngồi địi hỏi ngân hàng từ ngồi khách hàng DNVVN truyền thống cần chủ động tìm kiếm khách hàng riêng cho mình, chắn đối tượng khách hàng DNVVN chiếm đa số xu hướng phát triển nhanh chóng loại hình doanh nghiệp Tại địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc chưa có phát triển ngân hàng TM ngồi quốc doanh cạnh tranh NHTM nước liệt, khách hàng tiềm DNVVN khu công nghiệp địa bàn tỉnh KCN Khai Quang, công ty TNHH dây cáp điện Hải Long, công ty cổ phần Nguyễn Hà Chi nhánh cần chủ động việc tìm kiếm thêm khách hàng SV: Ngô Thanh Huyền 39 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM Chi nhánh lên kế hoạch liệt kê tất DNVVN mở tài khoản tiền gửi ngân hàng Từ đó, Ngân hàng xác định doanh nghiệp Ngân hàng cho vay, khách hàng đề nghị vay vốn Ngân hàng mà chưa vay Đối với doanh nghiệp Ngân hàng cho vay, có uy tín cần có sách đãi ngộ hình thức khác ưu đãi lãi suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngân hàng với doanh nghiệp có giảm giá, lắng nghe ý kiến doanh nghiệp khó khăn, vướng mắc vay vốn Ngân hàng… Đối với doanh nghiệp có đề nghị vay vốn Ngân hàng, chi nhánh cần tìm hiểu nguyên nhân sao, ngun nhân xuất phát từ phía Ngân hàng cần phải có sửa chữa kịp thời, cịn ngun nhân từ phía doanh nghiệp ngân hàng giúp đỡ Đối với doanh nghiệp chưa đề nghị vay vốn Ngân hàng, chi nhánh cần tìm hiểu xem tình hình hoạt động doanh nghiệp sao, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng khơng, doanh nghiệp khơng vay vốn chi nhánh… Bên cạnh đó, chi nhánh cần rà soát lại tất DNVVN hoạt động địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc , doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nào, doanh nghiệp lại vay vốn ngân hàng đó… để có sản phẩm cho vay khác biệt, cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, doanh nghiệp chưa vay vốn có nhu cầu vốn cần lên kế hoạch thu hút số lượng khách hàng tiềm Khi nắm rõ vấn đề mà DNVVN gặp phải, chi nhánh cần chủ động đưa giải pháp để doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn - Chiến lược chăm sóc khách hàng : Để xây dựng sách chăm sóc khách hàng phù hợp với nhóm khách hàng, trước tiên CN cần phải xây dựng tiêu chí đánh giá, phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng Các khách hàng thuộc nhóm khác chăm sóc mức độ tương ứng Chính sách chăm sóc khách hàng VIP phải gắn với chiến lược kinh doanh NH qua thời kỳ Chẳng hạn, ngân hàng muốn khai thác thị trường bán lẻ sách ưu đãi khách hàng DN thuộc thị trường cần hướng tới việc sử dụng SV: Ngô Thanh Huyền 40 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM trọn gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng miễn phí sử dụng giao dịch tài qua Internet, gửi tặng sản phẩm có khả ứng dụng tiện ích ngân hàng cách dễ dàng, thuận tiện, ưu đãi phát hành thẻ… Một số chương trình tri ân khách hàng mà chi nhánh thực mang lại kết tốt : Rock n Roll cuối tuần, Hot Friday, Lì xì trao tay vận may trúng lớn Chi nhánh triển khai tiếp tục mở rộng thêm chương trình khác - Quảng cáo thông tin đại chúng: Các hoạt động marketing áp dụng như: tăng cường cơng tác quảng cáo báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet, đặc biệt quảng cáo dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp hay sách đãi ngộ ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng DNVVN Đây hội để DNVVN biết ngân hàng để ngân hàng thu hút khách hàng Một số kênh truyền thông mà CN sử dụng : đài truyền hình Vĩnh Phúc, đài truyền Vĩnh Phúc, tờ Báo Mới Vĩnh Phúc Thời gian tới đẩy mạnh quảng cáo sản phẩm dịch vụ mà CN cung cấp qua nhiều phương tiện khác : tổ chức buổi hội thảo, giới thiệu sản phẩm Thực việc làm từ thiện, ủng hộ gia đình sách địa bàn huyện thị tỉnh cách để nâng cao hình ảnh ngân hàng Chi nhánh tiếp tục chương trình thực năm trước : xây dựng cầu giao thông nông thôn huyện Yên Lạc, tài trợ an sinh xã hội huyện Vĩnh Tường, học bổng học sinh nghèo vượt khó 3.2.5 Nâng cao chất lượng cán Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Cùng với việc tổ chức đào tạo cán , Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay SV: Ngô Thanh Huyền 41 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chun mơn nhân viên phịng ban với nhau, phát huy lực nhân viên trẻ Các thi: The best teller, Cán tín dụng xuất sắc chi nhánh áp dụng phát huy hiệu tích cực Trong thời gian tới tổ chức thêm nhiều thi nghiệp vụ - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi nước lĩnh vực ngân hàng - Mời giáo viên tổ chức quốc tế, Ngân hàng quốc tế hay trường đại học để huấn luyện nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi cán đương đảm trách chức vụ cao Ngân hàng đến các nước có ngành Ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu kinh nghiệm cách thức quản lý đại Với hệ thống ngân hàng Công Thương nước ta có chi nhánh Đức, Anh, Lào Cử nhân viên trẻ sang nước để học hỏi thể lực chi nhánh bên nước bạn cách học tập, CN NHCT Vĩnh Phúc chưa có cán theo chương trình này, thời gian tới CN xem xét cử công tác - Học qua thực tế vấn đề mà Ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống 3.2.6 Đẩy mạnh cơng tác đại hóa Ngân hàng Việc đại hoá NHCT Vĩnh Phúc phải đặt qui trình đại hố tồn hệ thống NHCT Việt Nam Các trang thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện tốn phải đồng với ngân hàng hệ thống NHCT Việt Nam để việc trao đổi kết nối thuận lợi Các phầm mềm ứng dụng phải đại kết nối với ngân hàng khác không hệ thống NHCT mà cịn ngân hàng lớn khác Đi đơi với việc đại hố cơng tác bảo mật, đại hoá, nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật phải nâng lên đơi với cơng tác đại hố ngân hàng Việc đại hố giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, SV: Ngơ Thanh Huyền 42 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM xác, thoả mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Điều làm cho chất lượng tín dụng nâng lên Hiện hệ thống máy tính kết nối mạng lưới trao đổi, chia sẻ, tìm kiếm thơng tin CN NHCTVP tốt, máy móc đồng mới, CN có phịng Thơng tin điện tốn riêng để xử lý vấn đề liên quan đến hệ thống máy móc Trong thời gian tới CNTT phát triển, máy móc cải tiến CN cần cập nhật kịp thời để tránh bị lạc hậu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước 3.3.1.1 Kiến nghị với phủ - Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng hồn chỉnh khung pháp lý đảm bảo ổn định rõ ràng môi trường đầu tư tính cơng khai, minh bạch chế độ, sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế tốn tài thống kê kinh tế để cung cấp cho doanh nghiệp khơng phân biệt loại hình sở hữu - Tăng cường hỗ trợ thông tin với DNVVN Vấn đề thông tin khó khăn lớn DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có sách cung cấp thông tin cho phận DN Với việc lập website chuyên tin tức, kiện, thị trường cho ngành nghề DNVVN, cập nhật văn Luật văn Luật giúp DN có hiểu biết tổng quan - Nhà nước cần có sách hỗ trợ thành lập phát triển DNVVN số ngành lợi thế, với đặc thù ngành lợi địa phương - Nhà nước quan chức cần có biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động DNVVN Việc hỗ trợ phải với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo DN hoạt động hành lang pháp luật Với trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại cải vật chất cho xã hội cần có biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo mơi trường kinh doanh lành mạnh 3.3.1.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước SV: Ngô Thanh Huyền 43 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM - Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay, thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt loại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu Đây động lực thúc đẩy hoạt động DNNVV tạo hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM - Hồn chỉnh hệ thống thơng tin liên quan đến hoạt động NHTM Hệ thống thông tin chưa thực đầy đủ, thiếu xác chưa mang tính thời Thơng tin tín dụng vấn đề thiết yếu thiếu NHTM - Nâng cao vai trò giám sát tra ngân hàng Cơng tác tra phải có chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo NHTM thực nghiêm túc quy định hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành Khi nghị định đời, việc NHCT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng măc để nâng cao hiệu - Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác nhau.để đạo hiệu công tác cho vay DNVVN - Tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN: NHCT Việt Nam phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp vay DNVVN Nguồn vốn có chi phí thấp thường nguồn vốn hỗ trợ Chính phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNVVN 3.3.3 Đối với DNVVN Từ có luật doanh ngiệp đến nay, số lượng DNVVN thành lập nhiều Nhưng chủ doanh nghiệp nghĩ đến việc đầu tư có lãi, thân họ chưa đào tạo chuyên sâu, trình độ quản lý yếu kém, thiếu SV: Ngô Thanh Huyền 44 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM kiến thức thị trường, chun mơn lĩnh vực quản lý…Do đó, DNVVN cần thực biện pháp đổi như: - Đào tạo tốt cán quản lý tay nghề vững cho cán công nhân viên - Các DNVVN cần phải tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài - Doanh nghiệp cần có chiến lược phát triển kinh doanh SV: Ngô Thanh Huyền 45 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM KẾT LUẬN Trước yêu cầu công cơng nghiệp hố đại hố, với tăng trưởng kinh tế đất nước, DNVVN có phát triển vượt bậc số lượng chất lượng góp phần đẩy nhanh phát triển kinh tế - xã hội Thành công khẳng định tính đắn đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần mà Đảng Nhà nước đề Vì với mục tiêu khuyến khích DNVVN phát triển, ngân hàng có nhiều sách mở rộng cho vay doang nghiệp Hoạt động cho vay DNVVN khơng có ý nghĩa hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN sản xuất kinh doanh mà cịn có ý nghĩa phát triển đầu tín dụng cho ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay DNVVN nội dung quan trọng hàng đầu mục tiêu chiến lược phát triển ngân hàng Để mở rộng cho vay DNVVN chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc có hiệu vai trò thân chi nhánh quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Kết nghiên cứu Khóa luận phân tích vấn đề lý luận cho vay DNVVN, phân tích thực trạng hoạt động chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc năm gần đây, để từ đưa số đề xuất giải pháp chủ yếu nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Hạn chế nghiên cứu Do thực tế phong phú, đa dạng thời gian thực tập hạn hẹp trình độ thân cịn hạn chế cịn hạn chế nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong có góp ý thầy giáo Đinh Văn Sơn để khóa luận trở nên hoàn chỉnh Một lần em xin chân thành cảm ơn huớng dẫn dạy tận tình thầy giáo Đinh Văn Sơn cô anh chị cán NHCT Vĩnh Phúc giúp em hồn thành khóa luận SV: Ngơ Thanh Huyền 46 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Khóa luận tốt nghiệp ĐHTM DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại – NXB Tài 2008 Báo cáo kết kinh doanh chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc 2010, 2011, 2012 Các quy chế, quy trình tín dụng Ngân hàng Công thương Nghị định số 90/2001/NĐ-CP Chính phủ ngày 23/11/2011 Nghị định số 56/2009/NĐ-CPcủa Chính phủ ngày 30/06/2009 Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Một số website: www worldbank.org www.hiephoiqtdnd.org.vn www.Ddn.com.vn www.vietbao.vn www.vietinbank.vn www.skhdtvinhphuc.gov.vn SV: Ngô Thanh Huyền 47 Lớp:K45H2 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM .5 1.2.1.1 Khái niệm cho vay 1.2.1.2 Phân loại cho vay ... vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương – Chi nhánhVĩnh Phúc? ?? Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hiệu khoản cho vay DNVVN NHCT Vĩnh Phúc. .. 1.2.4 Hiệu hoạt động cho vay DNVVN 1.2.4.1 Khái niệm hiệu cho vay Hiệu cho vay thuật ngữ phản ánh hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, cấu thành hai yếu tố mức độ an toàn khả sinh lời ngân