2010-2012
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
1. Tổng dư nợ tín dụng 1308,6 2180 3000
2. Tổng nguồn vốn huy động 2800 4200 6000
3. Hiệu suất sử dụng vốn (%) = (1)/(2) 46,7 51,9 50
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHTMCP Công thương Vĩnh Phúc 2010-2012)
Tổng dư nợ ở đây được tính tại thời điểm cuối năm, khi các khách hàng đã trả nợ cho ngân hàng tổng dư nợ tín dụng giảm so với thời điểm trong năm. Điều đó dẫn đến hiệu suất sử dụng vốn được tính trong bảng trên chỉ mang tính thời điểm,
dụng vốn trong giai đoạn 2009-2011 nhìn chung có xu hướng tăng. Năm 2011 hiệu suất sử dụng vốn có giảm so với năm 2010 từ 51,9% xuống còn 50% là do mức tổng dư nợ tín dụng tại thời điểm cuối năm 2011 tăng chậm hơn tổng nguồn vốn huy động. Qua bảng trên ta thấy đồng vốn huy động được ngân hàng sử dụng chủ yếu vào hoạt động cho vay.
2.3.5.5 Chỉ tiêu lợi nhuận
Chỉ tiêu này rất quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN tại Ngân hàng. Nó phản ánh số lợi nhuận mà Ngân hàng thu được thông qua hoạt động cho vay với nhóm doanh nghiệp này. Đồng thời cũng phản ánh cơng tác thu hồi vốn cũng như theo dõi giám sát chặt chẽ các khoản cho vay để kịp thời có những biện pháp giải quyết.
Bảng 2.11: Lợi nhuận trong hoạt động cho vay DNVVN tại NHCT Vĩnh Phúc 2010-2012 Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 So sánh 2011/2010 2012/2011 Số tiền % Số tiền %
Lợi nhuận Ngân hàng 39,002 65,425 105,23 26,423 67,7 39,805 60,8
Lợi nhuận cho vay DNVVN 7,41 14,7 25,25 7,29 98,4 10,55 71,8
Tỷ trọng lợi nhuận cho vay DNVVN (%)
18,9 22,5 23,9
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc 2010-2012)
Qua bảng số liệu trên ta thấy lợi nhuận từ đối tượng DNVVN tăng qua các năm. Năm 2011 lợi nhuận này là 14,7 tỷ đồng chiếm 22,5% tổng lợi nhuận của Ngân hàng và tăng 98,4% so vơi năm 2009. Năm 2012 tốc độ tăng lợi nhuận này có giảm so với tốc độ tăng của năm 2011 do tốc độ doanh số cho vay DNVVN năm 2012 chậm hơn so với năm 2011. Đó là do năm 2012 với chính sách hạn mức tín dụng Ngân hàng Nhà nước kém theo đó là áp dụng trần lãi suất huy động vốn khiến
cho lãi suất cho vay cao nên các DNVVN khó tiếp cận với nguồn tín dụng ngân hàng, chính vì vậy mà doanh số cho vay DNVVN năm 2012 có tốc độ tăng chậm hơn năm 2011 đồng thời tốc độ tăng lợi nhuận từ đối tượng này cũng chậm theo. Năm 2012 lợi nhuận cho vay DNVVN chỉ tăng 71,8% so với năm 2011 và chiếm 23,9% trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng. Nhìn chung trong giai đoạn 2010-2012 lợi nhuận cho vay DNVVN tại Ngân hàng có xu hướng tăng qua các năm. Nó thể hiện được xu hướng phát triển tốt trong hoạt động cho vay DNVVN. Tuy nhiên, thu nhập này còn khá khiêm tốn chưa xứng đáng với tiềm năng vốn có của Ngân hàng.
2.3.6 Đánh giá hiệu quả cho vay DNVVN tại Ngân Hàng TMCP CôngThương Vĩnh Phúc Thương Vĩnh Phúc
2.3.6.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian vừa qua, nền kinh tế trong nước và thế giới biến động không ngừng đã gây khơng ít khó khăn cho mơi trường kinh doanh ngân hàng nói chung và cho hoạt động của chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc nói riêng. Tuy nhiên, vượt lên mọi thử thách đó, NHCT Vĩnh Phúc vẫn đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt động kinh doanh. Thời gian qua Ngân hàng đã đẩy mạnh mở rộng quy mô cho vay DNVVN chất lượng các khoản tín dụng từng bước được cải thiện:
Thứ nhất: Chất lượng tín dụng của Ngân hàng ngày càng được nâng cao, tỷ lệ
nợ quá hạn giảm dần. Đến năm 2012 tỷ lệ nợ quá hạn đối với DNVVN của Ngân hàng đã giảm xuống dưới 1% Quy mô cho vay DNVVN của Ngân hàng được mở rộng có thể đánh giá đây là thành tựu của Ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN.
Thứ hai: Doanh số cho vay DNVVN liên tục tăng trưởng nhanh và đều. Trong
đó, dư nợ cho vay DNVVN giảm do các doanh nghiệp này đã có kế hoạch trả nợ tốt hơn, Ngân hàng đã có nhiều biện pháp thu hồi nợ đảm bảo chất lượng tín dụng. Các rủi ro được kiểm sốt trong q trình cấp, quản lý giới hạn tín dụng, khoản tín dụng cụ thể thơng qua q trình thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro, giám sát liên tục quá trình sử dụng vốn, tài sản bảo đảm, hợp đồng tín dụng và năng lực tài chính của
khách hàng. Đồng thời, kiểm sốt tình trạng danh mục tín dụng trên cơ sở phân tích, dự báo mơi trường kinh tế và các giới hạn được VietinBank thiết lập.
Thứ ba: Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay DNVVN đang có xu hướng
tăng lên qua các năm. Như vậy cho vay DNVVN ngày càng đóng vai trị quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Vì vậy Ngân hàng cần có nhiều biện pháp để mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay DNVVN.
Thứ tư: Ngân hàng thực hiện chủ trương mở rộng đối tượng khách hàng, không
phân biệt thành phần kinh tế, đối xử bình đẳng với các DN ngồi quốc doanh. NHCTVP đã triển khai liên tiếp các gói tín dụng hỗ trợ lãi suất cho các đối tượng khách hàng từ doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân... Nhiều chương trình cho vay ưu đãi, tri ân khách hàng dành cho các đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cá nhân trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh chỉ ở mức 8%- 8,5%, triển khai một số chương trình tri ân khách hàng DN. Ví dụ như các khách hàng doanh nghiệp : công ty TNHH dây cáp điện Hải Long, công ty TNHH Thiên Quang, công ty cổ phần Nguyễn Hà, công ty cổ phần Xây lắp vật tư.
Thứ Năm: Trong q trình cho vay cán bộ tín dụng của Ngân hàng ln thực
hiện nghiêm túc các văn bản pháp quy như: luật Ngân hàng và luật các tổ chức tín dụng, các quy chế, quy trình cho vay, qua đó góp phần đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay DNVVN. Các quy trình nghiệp vụ tín dụng được chuẩn hố theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 và các tài liệu hướng dẫn như Sổ tay tín dụng, phân tích đảm bảo nợ vay, quy trình quản lý cho vay trên hệ thống INCAS. Khung chính sách tín dụng được ban hành khá đồng bộ, bao gồm quy định giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyêt định giới hạn tín dụng, quy chế Hội đồng tín dụng, quy định đồng tài trợ, quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro, các các quy định cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định miễn, giảm lãi...
Thứ sáu: Ngân hàng luôn chủ động trong việc tăng cường nhiều kênh tiếp cận với DNVVN. Thơng qua các diễn đàn, báo chí, đài phát thanh, hội thảo, hội nghị…Ngân hàng có cơ hội tìm kiếm nhu cầu của doanh nghiệp, từ đó có chính
sách thu hút thêm nhiều khách hàng mới cũng như có cơ hội tiếp thị các sản phẩm, dịch vụ mới. Một số kênh truyền thông được CN sử dụng như : Đài truyền hình Vĩnh Phúc, tờ Báo Mới Vĩnh Phúc....
2.3.6.2 Hạn chế
Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN của NHCT Vĩnh Phúc đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên việc mở rộng hoạt động này còn hạn chế. Với tiềm năng của địa phương Ngân hàng đang hoạt động và năng lực của Ngân hàng, có thể nói hiệu quả mở rộng cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng còn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng của địa phương. Hạn chế này được biểu hiện thông qua thông qua nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNVVN, bao gồm:
Thứ nhất: Tỷ trọng cho vay DNVVN đã được cải thiện và ngày càng tăng,
nhưng hiện nay chỉ mới ở mức 19%. Để đạt đến mơ hình ngân hàng bán lẻ, NHCT Vĩnh Phúc cần phải tích cực mở rộng đối tượng cho vay DNVVN hơn nữa. Đồng thời đây là nhóm khách hàng rất tiềm năng nên Ngân hàng phải có chính sách khai thác hợp lí.
Thứ hai: Cơ cấu thời hạn cho vay DNVVN còn hạn chế. Quy mơ cho vay
trung dài hạn đối với DNVVN cịn thấp. Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của các DNVVN là rất đa dạng, và đây là mảnh đất tiềm năng để các NH nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Thứ ba: Các phương thức cho vay mới chỉ dừng lại ở phương thức cho vay
từng lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay theo dự án đầu tư điều đó phần nào cản trở nhu cầu vay vốn của các DNVVN vốn rất đa dạng và phong phú.
Thứ tư: Hiệu quả sử dụng đồng vốn huy động được là chưa cao. Ngân hàng
mới chỉ cho vay được trên 50% tổng nguồn vốn huy động được. trong đó tỷ lệ cho vay đối với DNVVN cịn ít, trong khi phần lớn các DNVVN không thể tiếp cận được vốn của ngân hàng, gây lãng phí nguồn vốn huy động. Dẫn đến chi phí huy động vốn cao, Ngân hàng khó đạt mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
2.3.6.3 Nguyên nhân
Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Chính sách khách hàng của Ngân hàng thiếu linh hoạt và thực hiện chưa hợp lí. Chính sách khách hàng của Ngân hàng bao gồm các chính sách tiếp thị, phân loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích của khách hàng…
- Cơng nghệ Ngân hàng còn nhiều hạn chế, đặc biệt là hệ thống thông tin, dữ liệu. Các thông tin về doanh nghiệp, thông tin nội bộ chưa được cập nhật kịp thời, chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ công tác thẩm định và phát triển thị trường.
Nguyên nhân thuộc về DNVVN
- Tính minh bạch về tài chính của doanh nghiệp chưa cao, đặc biệt trong việc sử dụng các hệ thống kế tốn chuẩn, báo cáo tài chính chưa đạt u cầu.
- DNVVN thiếu hiểu biết về các dịch vụ và thủ tục của Ngân hàng. Bản thân DNVVN thường ở thế bị động, chỉ tìm đến những phương thức cho vay truyền thống của Ngân hàng mà chưa chủ động tìm hiểu tính ưu việt trong các loại sản phẩm mới
- Khả năng lập dự án đầu tư cịn yếu và thiếu tính thuyết phục
Một số nguyên nhân khác
- Mơi trường pháp lý ở Việt nam cịn nhiều bất cập về quy định pháp luật cũng như cơ chế cưỡng chế thi hành pháp luật. Điều này đang gây trở ngại cho các giao dịch tín dụng vì những hợp đồng tín dụng cho vay thường có chi phí cao hơn và khó thực hiện hơn trong điều kiện pháp lý thiếu hồn hảo.
- Hệ thống quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN của Việt nam hiện nay phát triển rất chậm chạp do khung pháp lý chưa thích hợp với thực tế, ngân sách và huy động vốn hạn chế.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC
3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC TRONG GIAI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VĨNH PHÚC TRONG GIAI ĐOẠN TỚI
Các NHTM đang ngày càng chú ý đến phát triển hoạt động cho vay DNVVN bởi loại hình này đang ngày càng chiếm ưu thế về cả số lượng lẫn chất lượng kinh doanh sản xuất. NHCT Vĩnh Phúc cũng đang ngày càng quan tâm tới việc mở rộng cho vay đối với các DNVVN trong thời gian tới. Ban lãnh đạo ngân hàng đã đặt ra các chỉ tiêu cần phải đạt được trong năm tới như sau:
Mục tiêu
- Lợi nhuận : 170,29 tỷ đồng - Nguồn vốn huy động : 9000 tỷ đồng - Dư nợ cho vay : 4500 tỷ đồng - Dư nợ cho vay DNVVN tăng 12% -Tỷ lệ nợ xấu : < 1% - Thu nhập từ dịch vụ : 25 tỷ đồng
Phương hướng hoạt động:
1. Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng và đa dạng hoá mạng lưới khách hàng (các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại địa bàn tỉnh) trên cơ sở nghiên cứu và triển khai đồng bộ các chính sách khách hàng của chi nhánh.
2. Tiếp tục phát triển nguồn vốn huy động VNĐ và ngoại tệ từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
3. Duy trì và giữ vững nhịp độ tăng trưởng tín dụng, tăng cường chất lượng tín dụng, gắn hiệu quả kinh doanh với an tồn tín dụng.
4. Mở rộng đầu tư có hiệu quả các thành phần kinh tế, đặc biệt quan tâm, đầu tư, đảm bảo nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp sản
xuất kinh doanh hàng xuất khẩu, tìm kiếm và mở rộng đầu tư cho việc mở rộng qui mô và đổi mới cơng nghệ của các cơ sở hiện có. Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng để đáp ứng cho khách hàng.
5. Rà soát, phân loại doanh nghiệp để có đối sách phục vụ kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện tiếp nhận, chọn lọc khách hàng cũ và tìm kiếm khách hàng mới làm ăn có hiệu quả.
6. Phát triển dịch vụ, chuyển dịch cơ cấu thu nhập sang thu từ dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn.
7. Coi phát triển dịch vụ ngân hàng các loại gắn với huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm của chi nhánh.
8. Tăng cường cán bộ có năng lực nghiệp vụ bổ sung cho phịng kinh doanh, kinh doanh đối ngoại, kiểm sốt. Quan tâm đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, gắn với cơng tác quy hoạch cán bộ để đưa hoạt động kinh doanh an toàn và hiệu quả.
Chiến lược trong phát triển hoạt động cho vay DNVVN để đảm bảo hoạt động cho vay vẫn là hoạt động thế mạnh của NHCT Vĩnh Phúc và vẫn cạnh tranh được với các ngân hàng khác trên địa bàn tỉnh.
- Dư nợ tín dụng DNVVN tăng trưởng 40%-50% hàng năm - Hạn chế tối đa nợ quá hạn mới, nợ quá hạn luôn < 0.3%
- Về đối tượng: Tập trung vào doanh nghiệp sản xuất có quy mơ vừa và nhỏ, các doanh nghiệp đã xây dựng được thương hiệu, có uy tín trên thị trường, có chiến lược kinh doanh rõ ràng, lâu dài, có vốn tự có tương ứng tham gia vào hoạt động kinh doanh, có đủ tài sản đảm bảo nợ vay.
- Phương thức cho vay và cung cấp dịch vụ: Kết hợp cung cấp tín dụng với các dịch vụ kèm theo, đặc biệt là công tác tư vấn tài chính doanh nghiệp. Ngân hàng tập trung cho vay ngắn hạn các phương án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn nhanh, chỉ cho vay đầu tư trung dài hạn khi đã thẩm định kỹ.
- Cách thức đánh giá: Tập trung vào các yếu tố phi tài chính như tư cách năng lực của chủ doanh nghiệp, thường xuyên kiểm tra tình hình biến động sản xuất tại doanh nghiệp để có những thơng tin khách hàng đầy đủ, chính xác.
- Tổ chức và thực hiện tốt cơng tác thu hồi nợ nói chung và nợ quá hạn nói riêng thông qua việc phát mại tài sản đảm bảo khoản vay.
- Tăng cường chuyển đổi các khoản nợ khó địi để hạn chế rủi ro. - Chú trọng cơng tác trích lập dự phịng rủi ro.
- Qui định rõ quyền hạn của nhân viên tín dụng khi cấp một khoản vay. - Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khi cho vay.
- Tăng cường đào tạo và nâng cao trình độ chuyên mơn cho cán bộ tín dụng. Như vậy bên cạnh việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, đa dạng hố loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng hoạt động, NHCT Vĩnh Phúc vẫn tiếp tục chú trọng phát triển cho vay đối với khách hàng DNVVN.
3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVNTẠI NHCT VĨNH PHÚC TẠI NHCT VĨNH PHÚC
3.2.1 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý, cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay theohướng đơn giản hóa, linh hoạt và thuận lợi nhất cho DNVVN