1.1 .2Cho vay đối với doanh nghiệp ngành Thép
2.3 Đánh giá hoạt động cho vay vốn đối với các doanh nghiệp ngành thép của
NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình.
2.3.1 Những kết quả đạt được.
Ba năm qua chứng kiến biết bao sự biến động của nền kinh tế, lạm phát gia tăng, sự bất ổn của thị trường bất động sản, thị trường tài chính…cùng với các chính sách tài khố và tiền tệ thắt chặt của chính phủ khơng những ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngành thép mà còn tác động mạnh đến các hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trước tình hình đó, Ban điều hành VIB – chi nhánh Ba Đình đã có sự điều chỉnh nhanh chóng và kịp thời trong chính sách kinh doanh, điều hành một cách linh hoạt theo diễn biến thi trường và đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép:
- Về quy mô cho vay,mặc dù trong giai đoạn này nền kinh tế có nhiều biến động, ảnh hưởng đến hoạt động của không chỉ các doanh nghiệp ngành thép làm cho ngành thép chững lại mà còn ảnh hưởng đến các hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động cho vay, song quy mô cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép vẫn tăng. Năm 2012, tổng dư nợ cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép là 876,52 tỷ đồng, tăng 17,19 tỷ đồng ( tương đương với 2%) so với năm 2011. Điều này thể hiện nỗ lực của ngân hàng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp ngành thép trong thời kỳ gặp khó khăn.
- Cơ cấu cho vay hợp lý và giữ được ổn định trước những biến động của nền kinh tế
- Cơng tác kiểm sốt tín dụng, quản lý rủi ro và nợ có vấn đề được quản lý chặt chẽ. Cán bộ tín dụng quản lý từ cơng tác thẩm định tín dụng, kiểm sốt cơng tác trả nợ và xử lý các vấn đề phát sinh. Chọn lọc kỹ lưỡng khách hàng vay vốn, phương án sản xuất khả thi để ký kết hợp đồng tín dụng. Thực hiện chính sách cho
vay hợp lý đối với mỗi khách hàng để mang lại hiệu quả cho vay cao nhất. Bởi vậy, những năm qua hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép của chi nhánh khơng có nợ q hạn.
- Trong những năm qua, chi nhánh cũng thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm cho vay phù hợp với các nhu cầu của các doanh nghiệp ngành thép, nhằm tăng thu nhập và thu hút thêm khách hàng mới.
- Trong năm chi nhánh thường xuyên cung cấp các văn bản cho các cán bộ tín dụng để nâng cao kiến thức chuyên môn, kiến thức về ngành thép, các quy định mới trong ngân hàng, tổ chức những buổi tập huấn về chun mơn nhằm nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng và gián tiếp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh.
2.3.2 Những mặt cịn hạn chế của ngân hàng.
2.3.2.1 Những mặt hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được, thì chi nhánh cịn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục để hồn thiện hơn:
- Tại Chi nhánh chưa có bộ phận chuyên phận chuyên quản lý các thông tin về các khách hàng vay nói chung và các doanh nghiệp ngành thép nói riêng, về tài sản đảm bảo, xếp loại tín dụng. Cơng việc này vẫn chủ yếu do bộ phận tín dụng đảm nhiệm. Do đó, việc thu thập và xử lý thơng tin cịn thiếu hệ thống và toàn diện. Chất lượng thông tin chưa cao, không kịp thời cập nhật, tốn thời gian và chi phí.
- Việc thực hiện qui trình cho vay cịn nhiều sai sót. Đặc biệt trong khâu phân tính tín dụng, chưa đánh giá đúng khả năng hiện tại và tương lại của khách hàng. Trong quá trình kiểm tra việc tuân thủ các qui trình cho vay đơi khi vẫn cịn mắc lỗi tác nghiệp như:
Việc kiểm tra thực tế tại doanh nghiệp trước khi quyết định cho vay còn chưa chặt chẽ, hầu như chỉ dựa trên hồ sơ; trong một số trường hợp không kiểm tra thực tế sự tồn tại tài sản đảm bảo mà chỉ dựa vào hồ sơ do khách hàng cung cấp.
- Quy trình nghiệp vụ tuy đã được cải tiến nhưng vẫn còn rườm rà, phức tạp và nhiều bất cập. Trong khi các ngân hàng cạnh tranh đưa ra các dịch vụ tương tự
với chất lượng cao( rút ngắn thời gian và thủ tục) thì chất lượng dịch vụ của VIB – chi nhánh Ba Đình tuy đã có nhiều thay đổi để tăng tính cạnh tranh song vẫn chưa thể đáp ứng cao nhất mọi nhu cầu của khách hàng.
- Cơng tác thẩm định vẫn cịn một vài hạn chế. Do các cán bộ tín dụng và thẩm định đều hầu hết là tốt nghiệp các trường đại học thuộc khối kinh tế nên hiểu biết về ngành thép như về sản phẩm, qui trình sản xuất, qui mơ, cơ cấu hoạt động… vẫn còn nhiều hạn chế. Chính vì vậy mà khả năng định giá tài sản bảo đảm cũng như đánh giá được toàn diện các rủi ro tiềm ẩn vẫn còn hạn chế.
2.3.2.2 Nguyên nhân.
* Nguyên nhân khách quan
- Do sự biến động của nền kinh tế.Việc ban hành các chính sách tài khố và chính sách tiền tệ thắt chặt không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp ngành thép mà còn tác động lớn đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là hoạt động cho vay.
- Hành lang pháp lý cịn chưa hồn thiện. Cho tới thời điểm này, hệ thống pháp luật Việt Nam còn rất nhiều văn bản qui phạm pháp luật thuộc nhiều ngành luật khác nhau qui định về các biện pháp bảo đảm như qui định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh... trên lĩnh vực kinh tế, tài chính... Tuy nhiên trong nội dung các qui định này có nhiều vấn đề khơng phù hợp và việc áp dụng có nhiều điểm thiếu đồng bộ, thiếu tính nhất quan.
* Nguyên nhân chủ quan:
- Trước hết phải kể đến trình độ của những cán bộ tín dụng. Hầu hết đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn rất trẻ, mặc dù nhiệt tình với cơng việc nhưng chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế. Các doanh nghiệp ngành thép là khách hàng của chi nhánh đều là những doanh nghiệp khá lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phức tạp, do đó rất khó phát hiện ra các vấn đề rủi ro.
- Cơng nghệ thơng tin ứng dụng trong chi nhánh cịn nhiều hạn chế. Các phần mềm xử lý hay bị lỗi hoặc bị nghẽn nên khi có nhiều máy cũng sử dụng một
lúc sẽ dễ bị tắc nghẽn, dẫn tới việc quản lý các dữ liệu thông tin chưa thực sự hiệu quả, chưa được tổ chức một cách khoa học và hợp lý.
- Chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống thơng tin mang tính chun nghiệp và hiện đại.
- Việc định giá tài sản đảm bảo chủ yếu do tổ thẩm định của phịng tín dụng tiến hành, rất ít có sự tham gia của các chun gia.
- Mặc dù mơ hình hoạt động mới đã được áp dụng song hoạt động kinh doanh vẫn chưa thực sự hiệu quả.
Đặc biệt nguyên nhân cũng xuất phát từ phía khách hàng của ngân hàng, là do các doanh nghiệp ngành Thép cũng có những hạn chế nhất định, điều này tác động nhiều tới hiệu quả cho vay của ngân hàng, đó là:
- Trình độ cơng nghệ lạc hậu, phương pháp quản lý yếu kém: đây là vấn đề nổi cộm với đa số các DN Thép nước ta do đặc điểm nền kinh tế chưa thực sự phát triển. Hệ thống máy móc đã qua sử dụng của nước ngồi.
- Tính cạnh tranh trên thị trường khơng cao, các doanh nghiệp phát triển không đều.
- Nguồn vốn CSH thấp , hoạt động chủ yếu dựa trên nguồn vốn vay của ngân hàng.
CHƯƠNG 3:
CÁC GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NGÀNH THÉP TẠI NHTMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH. 3.1 Định hướng hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép của NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình trong thời gian tới.
Theo nhận định của nhiều chuyên gia kinh tế thì năm 2013 là sẽ là một năm đầy khó khăn với ngành thép, bởi họ cho rằng, năm 2013 Chính phủ vẫn tiếp tục thực hiện Nghị quyết 11, với mục tiêu trọng tâm là kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mơ, kiên quyết thắt chặt tín dụng, ưu tiên tín dụng cho các mặt hàng sản xuất phục vụ cho tiêu dùng, các mặt hàng phi sản xuất, phí tiêu dùng vẫn chưa được nới lỏng; thị trường bất động sản tiếp tục khó khăn, đầu tư cơng duy trì ở mức thấp nên nhu cầu xây dựng sẽ giảm ... và điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp ngành thép. Và đây chính là nguyên nhân chính đã tác động lớn đến mục tiêu khiêm tốn của ngành Thép trong năm 2013 khi đặt ra mức tăng trưởng 4% – mức tăng trưởng thấp nhất của ngành Thép so với mức tăng trên 20%/năm của giai đoạn từ năm 2005 đến năm 2010. Căn cứ vào kết quả kinh doanh đạt được trong thời gian qua và triển vọng của ngành thép trong năm 2013, VIB-chi nhánh Ba Đình cũng đề ra những phương hướng hoạt động cho vay cụ thể đối với các doanh nghiệp ngành thép nhằm mang lại hiệu quả cao trong hoạt động cho vay vốn đối với các doanh nghiệp ngành thép. Các định hướng trong năm 2013 của VIB-chi nhánh Ba Đình trong hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp ngành thép bao gồm:
- VIB-chi nhánh Ba Đình tạm thời khơng tăng dư nợ đối với các doanh nghiệp ngành thép: do tỷ trọng dư nợ, doanh thu thuần/tổng dư nợ, thu thuần của chi nhánh đang quá cao, có thể gây mất cân đối tài chính.
- Giảm dần dư nợ và đi đến chấm dứt quan hệ với các khách hàng có rủi ro cao về hoạt động kinh doanh, ý thức trả nợ kém, tài sản đảm bảo khơng có khả năng thanh khoản.
- Duy trì các khách hàng có doanh thu ổn định, có tình hình tài chính lành mạnh, có ý thức hợp tác trả nợ gốc, lãi, tài sản có tính thanh khoản cao.
- Chỉ tăng dư nợ đối với khách hàng có xếp hạng tín nhiệm AA trở lên, có hệ số địn bẩy dưới 3 đơn vị, có báo cáo tài chính kiểm tốn của đơn vị kiểm tốn uy tín, có hoạt động xuất khẩu và nguồn thu ngoại tệ lớn, có thị trường đầu ra ổn định - có tiềm lực tài chính.
- Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hệ thống xếp hạng tín dụng phục vụ đắc lực trong việc ra các quyết định có liên quan đến khoản vay, tiêu chuẩn hố hoạt động tín dụng, phân loại, quản lý chất lượng tín dụng và đảm bảo tuân thủ theo quyết định 493 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng.
- Thực hiện kế hoạch đào tạo các kỹ năng chuẩn nhằm trang bị toàn diện cho cán bộ tín dụng, để đủ sức đáp ứng nhu cầu nhiệm vụ mới trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay vốn đối với các doanh nghiệp ngành thép tại NHTMCP Quốc Tế Việt Nam- chi nhánh Ba Đình.
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
Một trong những nguyên nhân lớn nhất ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay là chất lượng thẩm định. Thẩm định cho vay là khâu thẩm tra khách hàng và phương án dự án xin vay trên nhiều tiêu chí, từ đó mới làm cơ sở đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay, cho vay như thế nào. Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định:
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin.
Thông tin là đầu vào, là cơ sở của việc thẩm định. Thơng tin khơng chính xác, khơng đầy đủ thì thẩm định sẽ khơng hiệu quả.
Lĩnh vực kinh doanh ngành thép ngày càng đa dạng và phức tạp hơn, thị trường cũng diễn biến phức tạp và cạnh tranh ngày càng gay gắt. Do vậy công tác thu thập thông tin về khách hàng trước khi cho vay lại càng quan trọng hơn, giúp ngân hàng đánh giá được tình hình tái chính, mục đích sử dụng vốn vay cũng như
khả năng trả nợ của người vay. Từ đó, có thể phản ánh phần nào hiệu quả của khoản vay phê duyệt. Để nâng cao chất lượng thơng tin, các giải pháp có thể kê đến đó là:
- Thu thập thơng tin từ bên trong doanh nghiệp: thơng qua các hình thức phóng vấn trực tiếp người vay và gặp gỡ tại cơ sở để tìm hiểu cặn kẽ về hoạt động sản xuất kinh doanh, tiềm năng của sản phẩm, tình hình tài chính của doanh nghiệp...Một số thơng tin khác liên quan đến doanh nghiệp như lịch sử, xu hướng phát triển. Đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý, quan hệ đối tác đều tiết lộ khả năng triển vọng của doanh nghiệp. Thu thập thông tin nhưng đồng thời kiểm tra độ chính xác của thơng tin.Độ chính xác của thơng tin có ý nghĩa quyết định trong hoạt động thẩm định cho vay.
- Thu thập thơng tin từ bên ngồi: qua nhiều nguồn chính thức hoặc khơng chính thức. Nguồn thơng tin chính thức là từ các cơ quan chức năng như kiểm toán độc lập, trung tâm thơng tin tín dụng... Nguồn thơng tin khơng chính thức như thơng tin từ đối tác của khách hàng, từ ngân hàng khác, hoặc phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nhiên trong q trình thu thập thơng tin, ngân hàng cần cân nhắc giữa chi phí và lợi ích để có được thơng tin đó, bởi nó sẽ giúp cho hoạt động cho vay của ngân hàng hiệu quả hơn.
3.2.1.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin
Từ những thông tin thu thập được, cần phải xử lý để đưa ra kết luận hợp lý. Các thông tin thu thập được là các số liệu trong quá khứ mang tính thời điểm, do vậy cán bộ tín dụng cần phải căn cứ vào những thơng tin đó để đưa ra những nhận định và những dự báo làm cơ sở để cho việc đưa ra quyết định. Nâng cao chất lượng xử lý thông tin bao gồm:
- Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng: tập trung một số vấn đề như:
Năng lực pháp lý: để đánh giá năng lực pháp lý của các doanh nghiệp thì cần căn cứ vào các giấy tờ chứng nhận về tư cách pháp nhân hoặc thể nhân, như giấy phép đăng kí kinh doanh, quyết định thành lập, điều lệ, đại diện pháp luật của doanh nghiệp... Thực hiện các phương pháp phù hợp để sàng lọc khách hàng như đặt ra các tiêu chuẩn, qui định, tổ chức đánh giá, xếp loại khách hàng.
Phân tích và dự báo về sự biến động của môi truờng kinh doanh: phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng ít nhiều cũng chịu ảnh hưởng bởi biến động của mơi trường kinh doanh, do vậy phân tích và dự báo trước những biến động của mơi trường kinh tế sẽ góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp ngành thép, từ đó ngăn ngừa hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay tại chi nhánh đối với các doanh nghiệp ngành thép là cơ sở để nâng cao hiệu quả cho vay.
- Nâng cao chất lượng thẩm định dự án:
Một trong những ngun tắc tín dụng của Chi nhánh là đó là cho vay căn cứ vào hiệu quả của dự án. Do vậy, để đảm bảo dự án có hiệu quả u cầu cán bộ tín dụng là phải thẩm định tính hiệu quả của dự án. Để đạt được hiệu quả này, chi nhánh cần thống nhất xây dựng một qui trình thẩm định khoa học và hợp lý.Cần có qui định cụ thể đối với những dự án khác nhau.
- Nâng cao bảo đảm tiền vay
Đảm bảo tiền vay là yêu cầu bắt buộc đối với bất kỳ một khoản tín dụng nào nhằm ngăn ngừa và giảm thiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là nguồn thu nợ dự phịng trong trường hợp khách hàng khơng thực hiện được kế